Bank sistemində qeyri-bərabər rəqabət. Rusiyanın ÜTT-yə daxil olması və xarici bankların bizim bank xidmətləri bazarımıza sərbəst çıxışı Rusiya bankları üçün ciddi rəqabət təhlükəsi yaradacaq. Əslində, beynəlxalq maliyyə təşkilatlarının təbliğ etdiyi bərabər rəqabət imkanları prinsipinə əməl olunmayacaq. Son vaxtlara qədər maliyyənin mövcud qeyri-sabitliyi səbəbindən kredit sistemi Dünyanın ən böyük bankları Rusiyanın bank bazarına müdaxilə etməkdən çəkinərək, özlərini “strateji mövcudluq” adlandıranlarla məhdudlaşdırdılar və bank sisteminin məcmu kapitalında 12%-lik kvota seçmədilər. Lakin indi Rusiya iqtisadiyyatında canlanma müşahidə olunduğu üçün mənzərə kəskin şəkildə dəyişə bilər: Rusiya bazarının xarici banklar üçün cəlbediciliyinin artacağını gözləmək lazımdır. Və tərəfdaşlarımız indi öhdəliklərimizdə nəzərdə tutulan ümumi bank kapitalında xarici bankların 25%-lik kvotası belə qane etmir. Məsələn, Avropa Komissiyasının nümayəndələri artıq üzv olduqdan sonra 30 faiz, 3 ildən sonra 50 faiz, ümumiyyətlə, 5-7 ildən sonra bütün məhdudiyyətlərin aradan qaldırılmasından danışırlar. 100% xarici kapitala malik bəzi banklar artıq sırf iri əmanətçilərlə işləyərək paytaxtın özəl əmanət bazarını aktiv şəkildə araşdırmağa başlayıblar. Ehtimal etmək olar ki, ən ciddi müştərilər xarici banklara keçəcək. Rusiya bankları yalnız hadisələrin gedişatını izləməli olacaq. Müstəqil, müstəqil yerli bank sisteminin mövcudluğu məsələsi yenə də açıq qalacaq.

Rusiya biznesinə kredit siyasəti ilə təzyiq nümunələri bu gün də göstərilə bilər. Məsələn, tarif metodları və antidempinq araşdırmaları ilə Rusiya ixracının məhdudlaşdırılması Qərb banklarının ayrı-seçkilik tədbirləri ilə tamamlanır ki, bu da faktiki olaraq Rusiya mallarının Qərb bazarlarına tədarükünün qarşısını alır. Xarici banklar Rusiyaya istehlak mallarının tədarükünü maliyyələşdirmək lazım gəldikdə həvəslə kredit verirlər və yüksək texnologiyalı avadanlıqların tədarükündə son dərəcə təmkinlidirlər. Bu vəziyyət artıq Magnitogorsk zavodunun texniki yenidən qurulması müqaviləsi ətrafında inkişaf edib, baxmayaraq ki, bütün məbləğin zamini özü beynəlxalq maliyyə bazarlarında həmişə birinci dərəcəli borcalan hesab edilən Rusiyanın Sberbankı idi.

Rusiya bank sistemi ÜTT-yə daxil olmaqdan nə gözləməlidir?

Müvafiq qoruyucu tədbirlər görülmədən ÜTT-yə daxil olmaq ölkənin bütün bank sisteminin dağılması ilə nəticələnə bilər, çünki Rusiya bankları, ilk növbədə müstəqil regional banklar, açıq-aydın qeyri-bərabər şəraitdədirlər. Aşağı kapitallaşma ilə yanaşı, qeyri-bərabər şərtlərə Federal Ehtiyat Sisteminə yüksək ayırma dərəcələri, yenidən maliyyələşdirmə sisteminin olmaması və bank nəzarətinin daha sərt şərtləri daxildir. qənaət edərkən cari şərtlər Rusiya bankları hətta Şərqi Avropadakı banklarla belə rəqabətə tab gətirə bilməyəcək. Nəticədə, ən böyük korporativ müştərilərə istər-istəməz xarici banklar xidmət göstərəcək, yerli müştərilər isə öz aktivlərini və resursların əhəmiyyətli hissəsini itirərək kapitallaşmanı həm nisbi, həm də mütləq şəkildə azaldacaqlar.

Bu gün bank sektorunun inkişaf strategiyasını kökündən dəyişmək lazımdır ki, bu strategiya bank ekspertlərinin fikrincə, yerli bankları dəstəkləməyə deyil, ilk növbədə xarici banklara və onlar üçün şərtlərin liberallaşdırılmasına yönəlib. Əks təqdirdə, xarici bank kapitalının payının 60-80% olduğu Rusiyada Şərqi Avropa ölkələrinə bənzər bir vəziyyət yarana bilər, yəni. milli bank sistemi demək olar ki, tamamilə yoxdur.

Xarici bankların filiallarının açılmasına, yerli bank sisteminin məcmu kapitalında xarici bankların maksimum payına dair məhdudiyyətləri saxlamaq lazımdır. Bundan əlavə, hüquqi şəxslərin və ən əsası fiziki şəxslərin vəsaitlərinin xaricə getməsinin qarşısını almaq üçün qanunvericilik məhdudiyyətinə ehtiyac var.

Rusiya bank sistemini nisbətən qısa müddətdə "yüksəltmək" mümkün olan bank inkişafının iki əsas növü və ya iki yolu var. Bunlardan birincisi, müvafiq qurumlara, məsələn, Yaponiyada olduğu kimi, müəyyən ucuz pul resurslarından istifadə etmək üçün inhisar hüququnun verilməsinə əsaslanır. İkinci tip inkişaf institutları onların emitent mərkəzdən kreditlərə birbaşa çıxış imkanlarına əsaslanır. Oxşar mexanizmlər, xüsusən də Çin və Hindistanda fəaliyyət göstərir. Onların mühüm elementləri vasitəsilə pul kütləsindəki artımları tarazlaşdırmaqdır dövlət bankları kapital qoyuluşlarını mənimsəmək üçün istehsal imkanları ilə inkişaf etdirmək, habelə investisiya layihələri nəticəsində əldə edilən məhsulların artmasına tələbatın proqnozlaşdırılması. Bu sistemin şübhəsiz üstünlüyü onun iqtisadiyyatda yığılan əmanətlərin həcmindən asılı olmayaraq və investisiya proseslərinə xidmət edən inkişaf etmiş bazar infrastrukturunun olmadığı şəraitdə investisiya artımının yüksək templərini təmin etmək qabiliyyətidir. Bu cür funksiya inflyasiya proseslərini ləngitməyə imkan verəcək, yalnız ona görə ki, elektrik enerjisi sənayesində və nəqliyyatda uzunmüddətli investisiya kreditləri (10-15 il müddətinə) alsalar, artıma ehtiyac qalmasınlar. xidmətlərinin tarifləri indiki kimi kəskin şəkildə yaşanmaqdadır.

Plan:

Giriş 3

1. Rusiya Federasiyasında bank işinin inkişaf tarixi 4

2. Bank işinin cari vəziyyəti 8

3. Bankın inkişaf strategiyası 13

Nəticə 30

İstinadlar

Giriş

Müasir bank işinin tarixi orta əsrlərə - kapitalist münasibətlərinin yaranmasından və tədricən inkişafından başlayır. Müasir banklar ilk dəfə Avropanın ticarət şəhərlərində (Venesiya, Amsterdam, London və s.) peyda olmuş, daha sonra bazar iştirakçıları arasında pul dövriyyəsinə xidmət göstərməklə bağlı əsas funksiyalarını öz üzərinə götürərək, tədricən onlardan əvvəl mövcud olan sələmçilik və pul dəyişmə biznesini əvəz etmişlər.

Rusiya bankları bir neçə əsr sonra yarandı, çünki ölkədə yaşayış təsərrüfatlarına əsaslanan təhkimçilik hökm sürürdü və bazar iqtisadiyyatı hələ başlanğıc mərhələsində idi. Rusiyada təhkimçilik hüququ ləğv edilənə qədər yalnız zadəganlara xidmət edən dövlət bankları mövcud idi. 1861-ci ildən sonra ölkədə 1914-cü ilə qədər kredit bazarında aparıcı yer tutan kommersiya bankları yaradılmağa başladı.

Sosializm dövründə (oktyabr 1917 - 1991) ölkədə yalnız planlı dövlət təsərrüfatının ehtiyaclarına xidmət edən dövlət bankları mövcud idi.

SSRİ-nin dağılması və ölkənin bazar (kapitalist) iqtisadiyyatına qayıtması ilə yenidən kommersiya bankları yaradılmağa başladı, onlarsız bazar şəraitində normal iqtisadi təkrar istehsal prosesi mümkün deyil.

Bank sistemi bazar iqtisadiyyatının ən mühüm və ayrılmaz strukturlarından biridir. Eyni zamanda, banklar pul ödənişlərini həyata keçirərək iqtisadiyyata kredit verir, kapitalın yenidən bölüşdürülməsində vasitəçi kimi çıxış edərək istehsalın ümumi səmərəliliyini əhəmiyyətli dərəcədə artırır, ictimai əmək məhsuldarlığının artmasına töhfə verirlər.

Bu gün inkişaf etmiş əmtəə və maliyyə bazarları şəraitində bank sisteminin strukturu kəskin şəkildə mürəkkəbləşir. Maliyyə institutlarının yeni növləri, yeni kredit alətləri və müştərilərə xidmət üsulları yaranmışdır.

Xaricdə bank təcrübəsi Rusiyada və digər MDB ölkələrində yaranan sistem üçün böyük maraq doğurur. yeni iqtisadi sistem. İnzibati nəzarətdə olan, yüksək inhisarda olan dövlət bank strukturundan dinamik, çevik, özəl və kollektiv mülkiyyətə əsaslanan, kommersiya uğuruna və mənfəət əldə etməyə yönəlmiş kredit təşkilatları sisteminə keçid baş verir.

Bu zaman kredit sisteminin institusional strukturunun optimal formalarının, kapital bazarında səmərəli işləyən mexanizmin, kommersiya strukturlarına xidmət göstərməyin yeni üsullarının axtarışı və inkişafı gedir. Fiziki şəxslərə xidmətin təkmilləşdirilməsi, onların vəsaitlərinin cəlb edilməsi istiqamətində də işlər aparılır. Davamlı, çevik və səmərəli bank infrastrukturunun yaradılması Rusiyada iqtisadi islahatların ən vacib (və eyni zamanda olduqca çətin) vəzifələrindən biridir.

1. Rusiyada bank işinin inkişaf tarixi

Təəssüf ki, tarix yalnız qədim əsrlərdə pulun və pul dövriyyəsinin mövcudluğu faktlarını çatdırmış, kredit təşkilatlarının rolunu və pul dövriyyəsində qədim bankirlərin rolunu çatdırmamışdır. "Bank" adı italyanca "banco" sözündən gəlir, mənası "masa" və ya "skamya" deməkdir. Fərz edək ki, ilk bankirlər ticarət meydançalarında öz masalarını quran və müxtəlif dövlətlərin sikkələrini dəyişdirən pul dəyişdirənlər idi. O dövrdə müxtəlif dövlətlərdən, şəhərlərdən, bəzən də fərdi şəxslərdən çoxlu müxtəlif sikkələr var idi. Sikkələr müxtəlif formalı, qiymətli metalların və nominalların miqdarına malik idi. Belə bir şəraitdə tacirlər mal üçün təklif olunan pulun həqiqi qiymətini müəyyən etməkdə çətinlik çəkirdilər və onlar sikkələrin dəyərini təxmin edə bilən və lazım gəldikdə sikkə ilə mübadilə edə bilən peşəkar pul dəyişdiricilərinin köməyinə ehtiyac duyurdular. tacirinə məlumdur. Dünya ticarətinin mərkəzi olan İtaliya ilə ticarət əməliyyatlarında bankirlər (pul dəyişdirənlər) getdikcə daha çox iştirak edirdilər və ticarət zonalarında getdikcə daha çox masalar quraşdırılırdı. Güman etmək olar ki, bank işi müxtəlif dövlətlərin və ölkələrin sikkələrinin dəyişdirilməsindən yaranmışdır, beləliklə, müasir bank terminologiyasına əsaslanaraq, ilk bank əməliyyatları əhəmiyyətli dəyişikliklərə məruz qalmadan bu günə qədər uğurla davam edən valyuta mübadiləsi əməliyyatları olmuşdur.

Rusiyada bankçılıq tarixinə dönsək, onun inkişafı üçün ilk şərt 1665-ci il hesab edilə bilər, o zaman Pskovda qubernator Ordin-Naşokin Afanasy Lavrentieviç şəhər hökumətini rus tacirlərinə kredit verən bir bank kimi istifadə etdi, lakin bu təşəbbüs tez bir zamanda yatırıldı. hökumət tərəfindən, Pskovun "öz nizamnaməsinə uyğun olaraq" yaşamaq arzusu kimi.

Dövlətin himayəsi altında bank işinin inkişafının növbəti mərhələsi 1729-cu ildə zərbxanalarda və pul meydançalarında sikkə dəftərxanasının təşkili haqqında II Pyotrun fərmanı hesab edilə bilər ki, bu da məhsulun təminatı ilə əhaliyə kredit verməyə icazə verilir. qiymətli metallardan hazırlanmışdır. Bu idarənin xidmətləri əhali arasında populyar idi və 1733-cü ildə icazə verilən əməliyyatların siyahısı genişlənərək tacir əmlakı ilə əməliyyatlar da daxil edildi. Dövlət kredit təşkilatları Rusiyada bank işinin inkişafında növbəti nəzərə çarpan addım oldu. Birincilər 1754-cü ildə Yelizaveta Petrovnanın fərmanı ilə Sankt-Peterburq və Moskvada açıldı: zadəganlar üçün - Senatda və Senatın ofisində, tacirlər üçün isə Sankt-Peterburq limanında Ticarət Şurasında. Yaradılan banklar aid idi Rusiya hökuməti, onların dövlətyönümlü siyasətinə təsir göstərərək, torpaq sahibləri aristokratiyasına və xəzinəyə fəal şəkildə borc verirdilər. Müasir dövrlə paralel olaraq dövlət layihələrini dəstəkləmək siyasəti yürüdən “dövlət” banklarının güclənməsi də mümkündür. Tarixə qayıdaraq qeyd edirik ki, dövlət bankları 30 illik mövcud olduqdan sonra ləğv edilmiş və onların kapitalı 1786-cı ildə yaradılmış Dövlət Kredit Bankına verilmişdir.

1769-cu ildə kağız pulların - əskinasların dövriyyəyə buraxılması və onların tədavülü üçün iki depozit bankı yaradıldığı zaman Rusiyada bank işi Böyük Yekaterina dövründə yeni səviyyəyə çatdı. Böyük Yekaterinanın hakimiyyəti dövründə kredit təşkilatlarının çoxlu müxtəlif formaları yaradıldı, onların əsas funksiyası xəzinəni gücləndirmək idi, yəni. dövlət kreditləri sisteminin inkişafı. 1786-cı ildə bir neçə dövlət bankının kapitalını alan Kredit Bankı yaradıldı, bu bank əhalidən əmanət qəbul etmək hüququnu aldı; Artıq qeyd etdiyimiz kimi, yığılan vəsaitlər əsasən dövlət xəzinəsinin möhkəmlənməsinə yönəldilib, həm də torpaq mülkiyyətçilərinə və sənayeçilərə kreditlər verib.

Hökumət bir tərəfdən əskinasların sabit məzənnəsində maraqlı idi, digər tərəfdən isə yeni emissiyalardan imtina edə bilməzdi. Ona görə də 1797 - 1799-cu illərdə hökumətin həyata keçirdiyi bütün tədbirlər istənilən nəticəni vermədi.

1817-ci ildə hökumət məzmunu aşağıdakı əsas istiqamətlərə endirilmiş yeni maliyyə islahatı həyata keçirdi:

- birincisi, əskinasların sonrakı dövriyyəsi tamamilə dayandırıldı, yeni əskinaslar yalnız köhnələrinin əvəzinə buraxıldı;

- ikincisi, təşkil olunub yeni bank qısamüddətli kredit – Dövlət Kommersiya Bankı;

- üçüncüsü, Dövlət Borclarının Ödənilməsi üzrə Komissiya, daha sonra - Dövlət Kredit Təşkilatları Şurası yaradıldı, onların nəzarəti altında üç dövlət bankı var idi: Atama (emissiya), Borc (ipoteka) və Kommersiya (qısamüddətli kreditləşdirmə) ;

– dördüncü, bütün kredit təşkilatlarına Maliyyə Nazirliyindən daha böyük muxtariyyət və müstəqillik verildi, onlar Dövlət Kredit Təşkilatlarının Xüsusi İclasının nəzarətinə verildi. Bütün kredit təşkilatlarının hesabatlarının dərc edilməsi qərara alınıb.

Nəzərdən keçirilən dövrdə kredit təşkilatları tərəfindən həyata keçirilən əməliyyatların kifayət qədər dar diapazonu torpaq mülkiyyətçilərinin təhkimçilik hüququnun hökm sürməsi və sənayenin inkişafının aşağı səviyyədə olması ilə əlaqədar idi. Buna görə də, yalnız bu dövrün son mərhələsində daha intensiv “sənaye quruluşu” başlayır.

1841-1843-cü illərdə Rusiya İmperiyasında o vaxta qədər buraxılmış əskinaslar və depozit əskinasları dövriyyədən çıxarıldı, onlar yeni pul nişanları - dövlət kredit nişanları ilə əvəz olundu. 1859-1860-cı illərdə Bank islahatı başladı, onun çərçivəsində aşağıdakı tədbirlər həyata keçirildi:

– bütün mövcud dövlət kredit təşkilatları ləğv edildi;

– Maliyyə Nazirinin tabeliyinə verilmiş Kredit Bankında əmanətlərin, seyf xəzinələrinin və ümumi xeyriyyə ordenlərinin qəbulu dayandırıldı; 1860-cı il yanvarın 1-dən Kommersiya Bankında tələb olunan əmanətlərin qəbulu dayandırıldı;

- yalnız 1860-cı ilin əvvəllərinə qədər mövcud olan zemstvo banklarının təşkili layihəsini hazırlamaq üçün komissiya yaradıldı və onun hazırladığı zemstvo kredit cəmiyyətləri haqqında əsasnamə layihəsi heç vaxt rəsmi olaraq təsdiqlənmədi.

Kredit Bankı ləğv edildi, Kommersiya Bankı yeni nizamnamə ilə Dövlət Bankına çevrildi. Dövlət Bankının nizamnaməsində pul sisteminin sabitləşdirilməsini və depozit əməliyyatlarını tənzimləyən maddələr var idi. Dövlət Bankının nizamnaməsində göstərilirdi ki, “Dövlət Bankına həvalə edilmiş əmanətlər inventarlaşdırılmır və ya heç bir cərimə tətbiq edilmir” və bu əmanətlər bankın öz kapitalı kimi “dövlət xərcləri üçün istifadə edilə bilməz”.

XIX əsrin 90-cı illərinin iqtisadi bərpası. Rusiya, ilk növbədə Sankt-Peterburq banklarını sənayeni maliyyələşdirməyə sövq etdi ki, bu da bank və sənaye kapitalının birləşməsi prosesinin başlanğıcını qoydu. Ən böyük banklar sənayedə öz maraq sahələrini əldə etdilər. Beləliklə, 1900-cü ilə qədər Sankt-Peterburq Beynəlxalq Bankı 30-dan çox, Sankt-Peterburq Mühasibat və Kredit Bankı isə 30-a yaxın müəssisə ilə maraqlanırdı. Müxtəlif sənaye cəmiyyətlərinin fəaliyyətində Rusiya xarici ticarət, Rusiya ticarət və sənaye bankları, Sankt-Peterburq özəl bankları fəal iştirak edirdi. Sənayenin birgə maliyyələşdirilməsi əsasında bank qrupları yaranmağa başladı.

XIX əsrin 90-cı illərində. Banklarla sənaye arasında əlaqələr hələ də çox kövrək idi. 1900-1903-cü illərin iqtisadi böhranı bank və sənaye kapitalının birləşməsi prosesinin inkişafında böyük rol oynadı. Son dərəcə əlverişsiz iqtisadi şərait şəraitində banklar bum illərinin maliyyələşdirilməsində iştirak etdikləri müəssisələrlə əlaqəni kəsməyə çalışırdılar. Lakin bu, həmişə mümkün olmayıb. Üstəlik, tez-tez belə müəssisələri yeni kreditlərlə dəstəkləmək lazım gəlirdi. Nəticədə, böhran zamanı banklar və sənaye arasında əlaqələrin kəmiyyətcə azalması ilə sağ qalan əlaqələrin gücü artdı.

Müharibədən əvvəlki iqtisadi artım illərində bankların sənaye ilə birləşməsi və maliyyə kapitalının formalaşması prosesi əhəmiyyətli nisbətlər qazandı. 1914-cü ildə Rusiyada yüksək inkişaf etmiş bank sistemi var idi, burada əsas rolu Dövlət Bankı və səhmdar kommersiya bankları oynadı (sonuncunun aktivləri təxminən 5 milyard rubla çatdı). 1914-cü ildə ölkədə 778 şöbəsi olan 53 səhmdar kommersiya bankı fəaliyyət göstərirdi ki, onlardan 574-ü 13 Peterburq bankına məxsus idi. Bum illərində Rusiyada güclü bank inhisarları yarandı. Beş ən böyük bank (Rusiya-Asiya, Sankt-Peterburq Beynəlxalq, Xarici Ticarət üzrə Rusiya, Azov-Don və Rusiya Ticarət və Sənaye) 1914-cü ilə qədər bütün Rusiya səhmdar kommersiya banklarının resurslarının və aktiv əməliyyatlarının demək olar ki, yarısını öz əllərində cəmləşdirdi. . Bununla belə, bank işinin artan inhisarlaşması müharibədən əvvəlki Rusiyada əyalət banklarının (Qarşılıqlı Kredit Cəmiyyətləri) və kredit əməkdaşlığının müstəsna sürətlə artması ilə birləşdirildi.

1917-ci ildə hakimiyyət dəyişikliyindən sonra mövcud bank sistemində ciddi dəyişikliklər baş verdi, bütün banklar milliləşdirildi və onların əsasında Dövlət Bankı yaradıldı. Daha sonra o, əmanət kassalarının birləşdirildiyi RSFSR Xalq Bankına çevrildi. Bir sıra dəyişikliklərdən sonra 1922-ci ildə SSRİ Dövlət Bankı yaradıldı. NEP dövründə qeyri-dövlət kredit təşkilatlarının yeni formalaşması başlandı, bu da ikipilləli bank sisteminin formalaşmasına səbəb oldu və bu, NEP ilə başa çatdı. 1922-ci ildə "Dövlət əmək əmanət kassalarının yaradılması haqqında" qərar qəbul edildi (qostrudsberkass), bunun çərçivəsində onlar bank hesabları açmaq və saxlamaq hüququ aldılar. Zaman keçdikcə bank hesabları üzrə əməliyyatların sayı genişlənməyə başlayır: köçürmə, akkreditiv və komissiya əməliyyatları meydana çıxır. 1929-cu ildə dövlət əmək əmanət kassaları əhaliyə və təşkilatlara kassa xidmətində iştirak etməyə başladılar. 1933-cü ildən kənd fəhlə deputatları Sovetlərinə kassa xidməti və onların hesablarının aparılması dövlət əmək əmanət kassalarına verilir. 1961-ci ildə SSRİ və respublikaların mülki qanunvericiliyinin əsasları qüvvəyə mindi və 1964-cü ildə RSFSR Mülki Məcəlləsi qəbul edildi, bunun sayəsində kredit və ödənişlər haqqında müddəalar qanuni olaraq təsdiq edildi. 1986-cı ildən bank sistemində transformasiyalar və kommersiya banklarının təşkili başladı.

1998-ci ildəki bank böhranından sonra onların fəaliyyəti dayandırıldı ən çox fiziki şəxslərlə işləyən ən böyük kommersiya bankları. Qalan banklar 1998-ci ilə qədər cüzi rol oynayan yeni kredit təşkilatları və 1998-ci ildə müflisləşmiş bank rəhbərlərinin körpü bankları bank “səhnəsinə” daxil oldular. Bir neçə ildən sonra əhalinin xidmət üçün banklara qayıtdığını, pərakəndə biznesin yeni mərhələyə qədəm qoyduğunu söyləmək olar. Pərakəndə biznesin inkişafı üçün ilkin şərtlər arasında kommersiya banklarının spekulyativ gəlirlərinin azalması, korporativ müştəri bazasının artımının yavaşlaması, kiçik sayda iri korporativ müştərilərdən yüksək asılılıq və Rusiya banklarının zəif resurs bazası daxildir. Rusiya bank sistemindən fərqli olaraq, Qərbi Avropada pərakəndə biznes bank sisteminin mühüm hissəsini tutur.

Pərakəndə biznes bir çox Qərbi Avropa bankları üçün strateji biznes sahəsidir.

Hazırda fiziki şəxslərdən əmanətlərin cəlb edilməsində mühüm stimul əsas funksiyaları bu kitabın digər bölmələrində təsvir olunan əmanətlərin sığortalanması sistemidir. Təxmin etmək olar ki, yaxın gələcəkdə yalnız bu sistemə qoşulmuş banklar qalacaqlar, qalanları ya bank fəaliyyətinin fiziki şəxslərlə işləməklə bağlı olmayan hansısa dar seqmentində ixtisaslaşacaqlar, ya da öz infrastrukturunu daha böyüklərə sataraq bank biznesini tərk edəcəklər; oyunçular.

2. Rusiyada bank işinin hazırkı vəziyyəti

2007-ci ilin avqust-sentyabr aylarında qlobal maliyyə bazarlarında likvidlik böhranı Rusiya bank sistemi üçün ciddi sınaq oldu. Onun nəticələri hələ də hiss olunur: banklararası kredit bazarında dərəcələr böhrandan əvvəlki səviyyədən nəzərəçarpacaq dərəcədə yüksəkdir (birinci dövrə bankları üçün overnayt dərəcələri 5-7% səviyyəsində qalır ki, bu da əvvəlki dövrlə müqayisədə 2-3 faiz bəndi yüksəkdir). böhrandan əvvəlki səviyyədə) demək olar ki, sıfıra enib. Bankların ilkin istiqraz bazarında aktivliyi azalıb.

Qlobal maliyyə bazarlarında davam edən qeyri-müəyyənlik Rusiyanın daxili bazarlarına yeni “spekulyativ hücumların” mümkünlüyünü istisna etmir ki, bu da bank sistemində müşahidə olunan problemlərin ciddiliyi və sistemliliyi, onların səbəbləri və mövcudluğu ilə bağlı suallara xüsusi əhəmiyyət verir. qısa və orta müddətdə reallaşa biləcək risklər.

2007-ci ilin 3-cü rübünün ikinci yarısında Rusiya bankları üçün ən kəskin problem spekulyativ xarici kapitalın xaricə çıxması nəticəsində yaranan kəskin likvidlik çatışmazlığı idi (avqust-sentyabr aylarında Rusiya Federasiyasından kapital axını təqribən 11 milyard dollar təşkil etmişdir). İlin birinci yarısında valyuta qanunvericiliyinin son liberallaşdırılması fonunda kapital bazarında tendensiyalar geri çəkildi, Rusiyaya kapital axını bu məbləğin təxminən üçdə birini təşkil etdi. müddətli spekulyativ investisiyalar.

Bu dövrdə Rusiya Bankı inflyasiyanı müəyyən edilmiş qaydalar daxilində saxlamaq üçün səylərini əsasən artıq pul kütləsinin sterilizasiyasına yönəldib. Nəticədə, bank sistemi beynəlxalq bazarlarda böhran hadisələrinin yaratdığı spekulyativ xarici kapitalın hərəkət vektorunu geri qaytarmağa tam hazır deyildi. Avqustun sonunda, Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş ciddi pul şərtləri şəraitində növbəti vergi ödənişləri dövrünə qoyulan onun xaricə axını bank sistemində kəskin vəsait çatışmazlığına səbəb oldu. Banklararası bazarda overnayt dərəcələri “birinci dairə” bankları üçün illik 10%-ə, kiçik banklar üçün isə 14-15%-ə yüksəldi.

2007-ci ilin avqust-sentyabr aylarında kəskin pul qıtlığının ən mühüm səbəblərindən biri də bankların (xüsusilə “ikinci və üçüncü dairə” banklarının) likvidliyin idarə edilməsi üçün zəruri alətlər dəstinin olmaması idi. Problemli üçüncü rüb ərzində onlar qiymətli kağızlara investisiyalarını 11% (274 milyard rubl) azaltmağa məcbur oldular.

Sentyabr-oktyabr aylarında Rusiya Bankı monetar şəraitin yumşaldılmasına və bank sisteminin xarici şoklara qarşı dayanıqlığının artırılmasına yönəlmiş bir sıra tədbirlər həyata keçirmişdir. Xüsusilə, məcburi ehtiyat standartları 3 ay müddətinə azaldılıb, Rusiya Bankı tərəfindən birbaşa repo əməliyyatları üçün girov kimi qəbul edilən qiymətli kağızların siyahısı genişləndirilib, valyuta svop əməliyyatları üzrə hesablaşma dərəcələri azaldılıb. Bundan əlavə, Rusiya Bankı aparıcı korporativ emitentlərin vekselləri və avrobondları ilə təmin edilmiş, habelə kredit müqavilələri üzrə tələb hüquqları ilə təmin edilmiş kreditlərin gələcək imkanlarını açıqlayıb.

Bu tədbirlər pul bazarında müntəzəm gərginlik dövründə banklara əlavə dəstək verə bilər. Eyni zamanda, bu tədbirlər yalnız məhdud miqyasda kiçik bankları əhatə edir ki, onlar çox vaxt Mərkəzi Bankın kreditləri üçün girov rolunu oynaya biləcək likvid və aşağı gəlirli aktivlərdə vəsait yerləşdirmək imkanına malik deyillər.

Yaxın gələcəkdə ölkənin banklararası bazarı üçün əsas risklər xarici amillərlə bağlı olmaqda davam edəcək. Bu dövrdə likvidlik dəstəyi mənbələri məhdud olan kiçik banklar daha çox riskə məruz qalacaqlar. Əlverişli makroiqtisadi şərait, yığılmış beynəlxalq ehtiyatların və Stabilləşdirmə Fondunun aktivlərinin əhəmiyyətli həcmini nəzərə alsaq, qısa müddətdə bank sisteminin sistem böhranı ehtimalı minimal görünür.

Son illərdə Rusiyanın bank sektorunda müşahidə olunan açıq tendensiyalardan biri bazarın genişlənməsinin maliyyələşdirilməsi aləti kimi bazar borclanmasının geniş yayılmasıdır. Beləliklə, 2005 və 2006-cı illərdə. Rusiya banklarının xarici və daxili istiqrazları bazarının həcmi iki dəfə artıb. Bazar borclarının artım tempi 2007-ci ilin birinci yarısında eyni səviyyədə qalmış, bundan sonra bank istiqrazları bazarının həcmi 1,8 trilyon ekvivalent məbləğdə olmuşdur. sürtmək. Bu həcmin təxminən 85%-i xarici bazarlara çıxarılıb. Aşağı faiz dərəcələri və rublun güclü mövqeyi banklar üçün xarici valyutada borc götürməyi xüsusilə cəlbedici etdi.

2007-ci ilin avqust-sentyabr aylarında beynəlxalq bazarlardakı böhranın ən mühüm nəticəsi “investorların risk iştahının” azalması və müvafiq olaraq inkişaf etməkdə olan ölkələrin borc alətlərinə tələbatının azalması olmuşdur. Borcalanlar üçün kredit qabiliyyəti meyarlarının sərtləşdirilməsi və xarici investorlardan tələb olunan “risk mükafatlarının” artırılması bir çox Rusiya bankları üçün həm beynəlxalq, həm də ölkə daxilində yeni borcların alınmasını çətinləşdirir. Eyni zamanda, 2008-ci ilin sonuna qədər kredit təşkilatları təxminən 600 milyard rubl məbləğində borc alətlərini (istiqrazlar, avrobondlar və sindikatlaşdırılmış kreditlər daxil olmaqla) yenidən maliyyələşdirməli olacaqlar. Hazırda banklar əlverişli bazar konyukturasının bərpası ərəfəsində həm daxili, həm də xarici bazarlarda istiqraz emissiya proqramlarını dayandırıblar. Bazarın vəziyyəti yaxşılaşmasa, onlar ya daha bahalı borc almalı olacaqlar, ya da bazar borclarını digər maliyyə mənbələri ilə əvəz etməli olacaqlar. Bankların öhdəliklərinin strukturunda istiqrazların və sindikatlaşdırılmış kreditlərin payı (son illərdə bu seqmentin əhəmiyyətli dərəcədə genişlənməsinə baxmayaraq) nisbətən aşağı olaraq qalır (Sberbank istisna olmaqla, orta hesabla təxminən 14%). Əksər banklar üçün müştəri hesablarını artırmaq və ya mənfəəti kapitallaşdırmaqla bu maliyyə mənbəyinin təqaüdə çıxmasını kompensasiya etmək çətin olmayacaq.

Eyni zamanda nəzərə almaq lazımdır ki, son üç il ərzində bazar

borclanma bank aktivlərindəki artımın təxminən 20%-ni maliyyələşdirdi.

Bank sisteminin artım tempinin saxlanılması (mövcud maliyyələşdirmə strukturu ilə) ən azı daha 2 trilyon məbləğində əlavə borclanma tələb edir. sürtmək. Beləliklə, borc bazarlarında yaranan gərginlik bankların biznesin genişlənmə tempinə və maliyyə nəticələrinə təsir etməyə bilməz. Belə ki, mövcud hesablamalara görə, gələn il bank sisteminin aktivlərinin artım tempi 1,5-2 dəfə azalaraq ildə 20-30%-ə çatacaq.

Eyni zamanda, Rusiyanın bank sistemi heterojendir və yenidən maliyyələşdirmə ilə bağlı ən ciddi çətinlikləri son dövrlərdə istehlak kreditləşməsinin ən sürətlə böyüyən seqmentində yerləşən banklar gözləyə bilər, çünki onların əksəriyyəti bazarın genişlənməsini məhz bazar borclarını genişləndirməklə maliyyələşdirmişlər. Beləliklə, “Home Credit”, “Renessans Credit” və “Rus Standard” kimi bankların aktivlərinin maliyyələşdirilməsində emissiya mənbələrinin payı 50%-i ötür, halbuki yaxın 12 ayda banklar borc öhdəliklərini 39%, 17% və yenidən maliyyələşdirməli olacaqlar. öz aktivlərinin 15%-i.

Bank sektorunun ortamüddətli perspektivləri daha çox ölkə iqtisadiyyatındakı tendensiyalardan asılıdır. Ən çox ehtimal olunan ssenaridə Rusiya iqtisadiyyatının inkişaf perspektivləri əlverişli görünür. Eyni zamanda, Rusiya iqtisadiyyatının struktur xüsusiyyətləri ilə bağlı risklər qalmaqdadır. Müəyyən müsbət dəyişikliklərə baxmayaraq, biznes fəaliyyəti hələ də əsasən xammalın çıxarılması və ixracı ilə bağlı sənaye sahələrində cəmləşmişdir. Neft və qaz sənayesinin payı ÜDM-in təxminən dörddə birini, Rusiya Federasiyasının icmal büdcəsinin gəlirlərinin yarısından çoxunu və ixrac gəlirlərinin təxminən 60% -ni təşkil edir. İqtisadiyyatın struktur təmərküzləşməsi onu dünya enerji qiymətlərindən və deməli, dünya iqtisadi tsiklinin fazalarından çox asılı edir. Bu o deməkdir ki, bir çox iqtisadçıların gözlədiyi qlobal iqtisadi artımın azalması və neftin dünya qiymətlərində mümkün korreksiya onun dinamikasına mənfi təsir göstərə bilər.

İqtisadiyyatın vəziyyəti bank sisteminin sağlamlığına birbaşa təsir göstərir, çünki o, onun resurs bazasını (əsasən müəssisələrin depozitləri və hesabları) təşkil edir və aktivlərin keyfiyyətini (müştərilərin - hüquqi və fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətini) müəyyən edir. Adətən iqtisadi tənəzzül

banklar arasında problemli aktivlərin payının artması ilə müşayiət olunur. S&P agentliyi mülayim tənəzzül şəraitində Rusiya bank sistemində problemli aktivlərin payının artırılması potensialını 35-50% səviyyəsində qiymətləndirir (2007-ci ilin iyunundan əvvəl - 50-75%). Sonuncu faktiki olaraq o deməkdir ki, makroiqtisadi mühitin pisləşməsi zamanı bank xidmətləri bazarında sistemli problemlərin yaranması istisna oluna bilməz. Tənəzzül zamanı ən çox qorunanlar, birbaşa dövlət dəstəyinə arxalana bilən dövlət bankları (o cümlədən dövlət şirkətlərinə məxsus banklar), habelə ən yüksək keyfiyyətli aktivlərə malik olan iri xarici bazar iştirakçılarının törəmə banklarıdır. yaxşı işləyən risklərin idarə edilməsi sistemi və lazım gələrsə, ana şirkətlərin dəstəyinə arxalana bilər.

Ölkənin bank sistemi qlobal bazarlardakı tendensiyalardan yüksək dərəcədə asılı olaraq qalır. Üstəlik, əlamətlərin görünüşü fonunda

qlobal iqtisadiyyatın soyuması, inkişaf etməkdə olan bazarlardan növbəti "investor uçuşu" ehtimalı qarşıdakı aylarda yüksək olaraq qalır.

Əlverişli makroiqtisadi şərait, yığılmış qızıl-valyuta ehtiyatlarının əhəmiyyətli həcmi (447 milyard dollar) və Stabilləşdirmə Fondunun aktivləri (148 milyard dollar) qısa müddətdə bank sistemində sistemli böhranın inkişafını istisna etməyə imkan verir. hətta dünya bazarlarında vəziyyətin əlverişsiz inkişafı halında. Eyni zamanda, əvvəlki kimi, dünya bazarlarındakı qeyri-sabitliyin ölkənin bank sisteminə təsir dərəcəsi cavabın düzgünlüyündən və vaxtında verilməsindən asılı olacaq.

Cari ilin avqust-sentyabr aylarında likvidlik böhranının, eləcə də dünya bazarında vəziyyətin pisləşməsinin nəticəsi çox güman ki, bank sektorunun aktivlərinin artım tempinin aşağı düşməsi, eləcə də 2007-ci ilin maliyyə nəticələrinin ehtimal olunan azalması olacaq. -2008.

Bank sektorunun ortamüddətli perspektivləri daha çox ölkə iqtisadiyyatındakı tendensiyalardan asılıdır. Pisləşmə halında

makroiqtisadi vəziyyəti istisna etmək olmaz

bank xidmətləri bazarında sistemli problemlər.

Rusiya Bankının məlumatına görə, 2009-cu ilin beş ayı ərzində Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının ümumi sayı 21 vahid azalaraq 1087 vahidə çatıb. O cümlədən, kapitalında xarici iştiraklı kredit təşkilatlarının sayı 5 vahid artaraq 2009-cu il iyunun 1-nə 226-ya çatıb.

2009-cu ilin beş ayı ərzində kredit təşkilatlarının öz vəsaitləri /kapitalı/ 9,5% artmışdır ki, bu da 2008-ci ilin müvafiq dövrünün göstəriciləri ilə (10,5%) müqayisə olunur.

Ümumiyyətlə, bank sektorunda vəziyyət ağır olaraq qalır. Qeyri-maliyyə təşkilatlarının kredit portfelinin artımının dayandırılması tendensiyası hələ də aradan qaldırılmayıb. Kredit riskləri və buna uyğun olaraq kreditlər üzrə faiz dərəcələri yüksək olaraq qalır. Digər tərəfdən, kredit resurslarına tələbin azalması müşahidə olunur - istehsal fəaliyyətinin azalması və borcalanların maliyyə vəziyyətinin pisləşməsi ilə əlaqədardır. Bundan əlavə, ölkə iqtisadiyyatında hələ də uzunmüddətli kreditlər yoxdur.

Eyni zamanda, antiböhran tədbirlərinin həyata keçirilməsi çərçivəsində daha çox büdcə vəsaitlərinin bank sektoruna daxil olması hesabına pul bazarında vəziyyət stabil olaraq qalır.

Bank mənfəətinin azalmasına baxmayaraq, bütövlükdə bank sektoru üzrə kapitalın adekvatlıq əmsalı məqbul səviyyədədir (1 iyun 2009-cu il tarixinə - 18,4%). Bu, daha çox dövlət dəstəyi ilə iri bankların kapitallaşması ilə bağlıdır. Bankların kredit aktivliyinin artmasının əlaməti onların rezidentlərdən korporativ və subfederal istiqrazlar alışlarının əhəmiyyətli dərəcədə artmasıdır: iyunda belə istiqrazların portfelindəki artım 11%-dən çox və ya 155 milyard rubl təşkil edib.

Kredit satış aktivliyinin pik həddi kəskin şəkildə aşağı düşüb. Rusiya bankları ötən ilin eyni dövrü ilə müqayisədə ipoteka kreditlərinin verilməsini ən azı 5 dəfə azaldıb. 2010-cu ilin yanvar, fevral və mart ayları üçün bu məbləğ təxminən 27-30 milyard rubl, 2008-ci ilin birinci rübündə isə 150 ​​milyard rubl təşkil etmişdir. Bu antiböhran strategiyası nəticəsində bank sisteminin təkamül sürəti təxminən yarıya qədər azalmışdır.

Beləliklə, bank sisteminin böhranı belə inkişaf etdi: Banklar iqtisadi böhrandan əvvəlki dövrdə kredit satışlarını maksimum dərəcədə optimallaşdırdılar, bu da onların aktivlərinin likvidliyinin kəskin azalmasına və qeyri-rezidentlərin vəsaitlərinin azalmasına səbəb oldu, Böhran vəziyyətinə maliyyə vəsaitlərini birləşdirmək və Qərbdə kredit limitlərini azaltmaqla cavab verənlər maliyyə balansının daha da məhvinə səbəb oldu.

3. Rusiyada bank işinin inkişafı strategiyası

Rusiya iqtisadiyyatının qarşısına ölkənin miqyasına, dünya birliyindəki yeri və roluna uyğun olan iddialı məqsədlər qoyulmuşdur.

Rusiyanın siyasi və iqtisadi suverenliyini qorumaq zərurətini nəzərə alaraq, ölkənin iqtisadi və sosial inkişafı üçün qarşıya qoyulan vəzifələr yalnız "maliyyə lokomotivi" kimi Rusiyanın milli bank sisteminin yüksək rəqabət qabiliyyəti ilə həll edilə bilər. iqtisadiyyatın.

Bank sisteminin rəqabət qabiliyyəti universal alət və Rusiyanın rəqabət qabiliyyətinin artırılması probleminin həllində əsas həlqədir. Milli sənayenin, o cümlədən istehsal və yüksək texnologiyalı sənayenin inkişafı Rusiya bank sisteminin rəqabət qabiliyyətindən asılıdır. Müasir bank sistemi Rusiya sənayesinin köhnəlmiş əsas vəsaitləri problemini həll edəcəkdir.

Rusiya vətəndaşlarının rifahı birbaşa bank sisteminin səviyyəsindən, o cümlədən istehlak və ipoteka kreditləşməsinin inkişafından asılıdır. Kredit vermək aktiv həyat tərzini stimullaşdırır və öhdəliklərini yerinə yetirmək üçün məsuliyyət aşılayır.

Rəqabətli bank sisteminin inkişafı daha böyük həcmdə vəsaitlərin qanuni dövriyyəyə cəlb edilməsi, biznes mədəniyyətinin səviyyəsinin yüksəldilməsi və bazarın dekriminallaşdırılması, əhalinin pul vəsaitlərinin bank dövriyyəsinə daxil edilməsi imkanıdır. .

Rusiya bank sisteminin rəqabət qabiliyyəti onun inkişaf etmiş bazar iqtisadiyyatı olan ölkələrin bank sistemləri ilə rəqabət qabiliyyətinə, habelə milli kredit təşkilatlarının bir-biri ilə rəqabət qabiliyyətinə aiddir. Rəqabət qabiliyyətinin səviyyəsi milli bank sisteminin Rusiya Federasiyasının iqtisadiyyatındakı funksional rolu, səviyyəsi ilə müəyyən edilir. maliyyə sabitliyi və şəffaflıq, korporativ idarəetmənin keyfiyyəti.

Ən vacib göstəricilər Bank sisteminin rəqabət qabiliyyəti aşağıdakılardır:

Bank sisteminin miqyasını və onların ən mühüm makroiqtisadi göstəricilərlə əlaqəsini əks etdirən göstəricilər (bankların aktivlərinin və kapitalının ÜDM-ə nisbəti, verilmiş kreditlərin və cəlb edilmiş depozitlərin ÜDM-ə nisbəti və s.);

İnkişaf etmiş ölkələrin bankları ilə müqayisədə ən böyük Rusiya banklarının aktivlərinin və kapitalının həcmini xarakterizə edən müqayisəli göstəricilər;

Kredit təşkilatlarının və bütövlükdə bank sisteminin sabitliyini və likvidliyini xarakterizə edən göstəricilər;

bank xidmətləri ilə doyma səviyyəsini xarakterizə edən göstəricilər (kredit təşkilatlarının, onların filiallarının sayı, bank kapitalının ölkə üzrə paylanması);

Əhali üçün bank xidmətlərinin əlçatanlığını xarakterizə edən göstəricilər;

bank sisteminin gəlirliliyi;

Bank xidmətlərinin qiymət xüsusiyyətləri.

Göstəricilərin bu siyahısı tam deyil. Bu, bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin təhlili zamanı qarşıya qoyulan konkret vəzifələrlə müəyyən edilir.

Rusiya bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılmasının aktuallığı hazırda təkcə ölkənin sosial-iqtisadi inkişafı vəzifələri ilə əlaqədar deyil, həm də ÜTT-yə daxil olarkən Rusiyanın iqtisadi təhlükəsizliyinin təmin edilməsi zərurəti ilə əlaqədar olaraq artır. Rusiyanın beynəlxalq əməkdaşlığa daxil olması maliyyə sektorunda milli maraqların qorunması üçün ciddi tədbirlərin görülməsini və ilk növbədə bank sisteminin sürətli inkişafını tələb edir.

Hazırda əlverişli xarici iqtisadi vəziyyətə baxmayaraq, Rusiyanın iqtisadi inkişafı üçün sabit maliyyə bazası yoxdur.

Eyni zamanda, Rusiya bank sisteminin miqyası açıq şəkildə ölkənin iqtisadi ehtiyaclarına uyğun gəlmir və Rusiyanın geosiyasi əhəmiyyətinə görə müqayisə oluna bilən ölkələrin bank sistemlərinin miqyasından əhəmiyyətli dərəcədə kiçikdir.

Rusiyada bank aktivlərinin və kapitalının ÜDM-ə nisbəti inkişaf etmiş ölkələrlə müqayisədə xeyli aşağıdır.

Bank sistemində belə kəskin geriləmə ölkənin iqtisadi və sosial inkişafına mane olur. Rusiya müəssisələrinin xarici kapitaldan asılılığı da əhəmiyyətli dərəcədə artır. Bu, Rusiyanın iqtisadi suverenliyini tədricən itirməsinə səbəb ola bilər.

Hazırda kreditlərin ümumi həcminin 37%-dən çoxu Rusiya müəssisələri tərəfindən xarici kreditorlardan alınıb. Xarici tərəfdaşları tərəfindən əvvəllər Rusiya banklarına verilən kreditləri nəzərə alsaq, bu rəqəm 51%-ə yüksəlir.

Xarici banklarla bərabər rəqabəti təmin etməyin əsas yolu Rusiya banklarının sürətli inkişafıdır. Bank sektorunda geriləməni aradan qaldırmaq və bank sisteminin inkişafına təkan verən iqtisadi mühit yaratmaq lazımdır.

Rusiya bank sisteminin inkişafına mane olan əsas problemlərə aşağıdakılar daxildir:

uzunmüddətli resurs bazasının doldurulması və bankların kapitallaşma səviyyəsinin artırılması üçün mövcud məhdud mənbələr;

Yenidən maliyyələşdirmə sisteminin zəif inkişafı;

Yüksək kredit riskləri;

Kreditorların qanuni hüquq və mənafelərinin zəif hüquqi müdafiəsi;

Bank fəaliyyətinə həddindən artıq nəzarət və yüksək səviyyədə tənzimlənmə;

Bank fəaliyyətinin əhəmiyyətli xərcləri və aşağı rentabelliyi;

Əhali və müəssisələr üçün bank xidmətlərinin yüksək qiyməti.

Bank sisteminin inkişafı problemlərini həll etmək üçün bu mühüm sahədə dövlət siyasətini hazırlamaq lazımdır. Dövlət siyasəti qloballaşma və maliyyə bazarlarının liberallaşdırılması şəraitində Rusiya bank sisteminin xarici kapitalın və maliyyə möhtəkirlərinin hücumu altında dağılmamasını təmin etməyə yönəldilməlidir. Rusiyanın uzunmüddətli investisiyalara, ilk növbədə, iqtisadiyyatın istehsal sektoruna ehtiyacı var və milli bank sisteminin bu problemləri həll edə bilməsi və həll etməsi üçün mümkün olan hər şeyi etmək lazımdır.

Dövlət bank xidmətləri bazarının infrastrukturunun formalaşdırılmasında iştirak etməli, aktual problemlərin qanunvericiliklə həlli üçün prioritet tədbirləri müəyyən etməli, kredit təşkilatlarının keyfiyyətinin və səmərəliliyinin artırılması yollarını müəyyən etməlidir.

2005-2008-ci illər üçün bank sisteminin artım göstəriciləri.

Aktiv artımı.

İqtisadiyyatın ehtiyaclarını və pul siyasətinin yeni aspektlərini nəzərə alaraq, Rusiya banklarının aktivlərinin həcmi 2009-cu il yanvarın 1-dək 23,2 trln. sürtmək. və ya 2008-ci il üçün ÜDM-in 80%-ni təşkil edir.

Bank kapitalı.

Rusiya bank sisteminin kapitallaşmasının artırılmasına yönəlmiş tədbirlər həyata keçirilərkən, bankların kapitalının həcmi 2,670 milyard rubl səviyyəsinə çatmalıdır ki, bu da 2008-ci il üçün ÜDM-in 9,2% -ni təşkil edəcəkdir. Eyni zamanda, bankların illik kapital artımının mütləq göstəriciləri artacaq - 280 milyard rubldan. 2005-ci ildə 550 milyard rubla qədər. 2008-ci ildə

İqtisadiyyata kredit verilməsi.

Girov qanunvericiliyinin təkmilləşdirilməsi, kreditorların hüquqlarının müdafiəsinin gücləndirilməsi, orta və kiçik biznesin kreditləşdirilməsinin inkişafı üçün zəruri tədbirlər görülməklə, qeyri-maliyyə müəssisələrinə verilən kreditlərin məbləği 2008-ci ilin sonuna 8,700 milyard rubla çatmalıdır. ÜDM-in 30%-ni, bank aktivlərinin 37%-ni təşkil edəcək. Kreditlərin həcminin illik artımı ən azı 1 trilyon olmalıdır. rub. və 2008-ci ildə - 1,7 trilyon. sürtmək.

Əhaliyə borc verilməsi.

Fiziki şəxslərə verilən kreditlərin məbləği digər göstəricilərin artım tempindən daha sürətlə artmalıdır. Bu, əhalinin bank kreditlərinə, xüsusilə də ipoteka kreditlərinə əhəmiyyətli həcmdə ödənilməmiş tələbinin olması ilə bağlıdır. Əhalinin kreditləşməsinin inkişafı banklar tərəfindən buraxılan ipoteka qiymətli kağızlarının həcminin artırılması, girov qanunvericiliyinin və kreditorların hüquqlarının müdafiəsinə yönəldilmiş qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsi hesabına daha çox stimullaşdırılmalıdır.

2005-ci ildə ipoteka qiymətli kağızlarının buraxılışı zamanı kreditləşmənin həcmi ən azı 2 dəfə artacaq. 2009-cu ilin əvvəlinə Rusiyada fiziki şəxslərə verilən kreditlər ÜDM-in ən azı 15%-ni təşkil etməlidir.

Dövlət əmanətləri.

Gələcək illərdə əhalinin əmanətlərinin artımı əmanətlərin sığortalanması sisteminin işə salınmasından, habelə sabitliyin artırılmasına və Rusiya bank sisteminə etimadın gücləndirilməsinə yönəlmiş tədbirlər kompleksinin həyata keçirilməsindən əhəmiyyətli dərəcədə müsbət təsir göstərəcək. həm əhalinin cari gəlirlərinin bir hissəsinin, həm də əmanətlərin əhalinin əlində olan bank əmanətlərinə daxil olmasına. 2009-cu ilin əvvəlinə qədər zəruri tədbirlərin həyata keçirilməsi ilə. Əhalinin banklardakı əmanətlərinin həcmi 8 trilyon təşkil edə bilər. rub. və ya ÜDM-in 27,6%-i. Onların bankların öhdəliklərində payı 01.01.2005-ci il tarixinə 28%-dən artmalıdır. 01/01/2009-cu il tarixinə 34,5%-ə qədər

Bu göstəricilərə nail olmaq bank resurslarının formalaşma mənbələrinin genişləndirilməsini, qanunvericiliyin təkmilləşdirilməsini, habelə bank işinin forma və üsullarının əhəmiyyətli dərəcədə yenidən qurulmasını tələb edir.

Rusiya iqtisadiyyatının və maliyyə sisteminin artan açıqlığı səbəbindən pul siyasətinin prioritetləri qlobal şəraitdən getdikcə daha çox təsirlənir. Emissiyaların və pul kütləsinin həcmi, monetizasiyanın artımı demək olar ki, tamamilə ixrac gəlirlərinin axını ilə müəyyən edilir. Rusiya Bankı tərəfindən xarici valyutanın alınması beş il ərzində əsas emissiya kanalı olaraq qalır.

Eyni zamanda, ÜDM-in yüksək artım templərini saxlamaq vəzifəsi pul və valyuta siyasətinin daha çox proqnozlaşdırıla bilməsini və onun Rusiya iqtisadiyyatının inkişaf prioritetlərinə əsaslanmasını tələb edir, bu zaman monetizasiyanın artımı ixrac axını ilə deyil, əksinə ölkə daxilində əmtəə təklifinin artması, Rusiyada daxili tələbatın və əmək məhsuldarlığının artması.

Dövlət borc bazarının inkişafına ciddi diqqət yetirmək lazımdır. Tənzimləmə bank sisteminin aktiv portfelində aşağı riskli aktivlərin - dövlət qiymətli kağızlarının olmasını tələb edir, çünki onlar olmadan banklar üçün kapitalın adekvatlığı tələblərinə cavab vermək daha çətindir. Lakin büdcə profisiti şəraitində bu bazarın zəif inkişafı bankların imkanlarını məhdudlaşdırır. Digər məhdudiyyət bu cür qiymətli kağızların mənfi real gəlirliliyidir (yəni inflyasiyadan aşağı).

Bu vəziyyətdə fərdi layihələr (məsələn, telefon rabitəsinin inkişafı və ya yolların və limanların tikintisi) üçün məqsədli kreditlərin verilməsi məqsədəuyğundur. Surroqat dövlət qiymətli kağızları da buraxıla bilər, yəni. adi kommersiya sənədləri, lakin dövlət zəmanəti ilə (məsələn, dövlət-özəl tərəfdaşlıq layihələrinin bir hissəsi kimi verilir). Bu qərar bazar iştirakçılarına Rusiya dövlət qiymətli kağızlarına investisiyalarını artırmağa imkan verəcək. Rusiyanın sərmayəyə ciddi ehtiyacı olduğu halda, başqalarının iqtisadiyyatını maliyyələşdirmək kökündən yanlışdır.

İnkişaf edən maliyyə bazarlarının spesifik problemləri ilə yanaşı, bazarda təmsil olunmayan aktivlərin bazar dövriyyəsinə daxil edilməsi kimi strateji vəzifəni də həll etmək lazımdır. indiki an kapital bazarlarında. Bunlar ən zənginlərdir təbii sərvətlər, daşınmaz əmlak, torpaq. Onların bazar dövriyyəsinə cəlb olunması maliyyə bazarlarının artımına müsbət təsir göstərəcək və Rusiya banklarının kredit əməliyyatlarının inkişafına əlavə təkan verəcək.

Bank sisteminin resurs bazasının genişləndirilməsi tələbatı daim artan iqtisadiyyata daha az risklə uzunmüddətli kreditlər verməyə imkan verəcək. Yalnız sənayenin texniki yenidən qurulması üçün uzunmüddətli kredit alətlərinin inkişafı ilə Rusiya texnoloji boşluğu aradan qaldıraraq və iqtisadiyyatın xammal ixracından asılılığı problemini həll edərək investisiya sıçrayışı edə bilər.

Əhalinin əmanətlərinin artması bankların resurs bazasının genişlənməsi üçün mühüm amildir.

Qərb ölkələrinin banklarında əhalinin əmanətləri cəlb edilmiş vəsaitlərin ümumi həcminin 35-55%-ni təşkil edir və kredit resurslarının ən mühüm mənbəyidir. Rusiyada əhalinin əmanətləri yığılan vəsaitlərin 25%-ə qədərini təşkil edir.

2004-cü ildə qəbul edilib Federal qanun"Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması haqqında" əmanətçilərin maraqlarının dövlət müdafiəsini gücləndirdi. Əhalinin banklardakı əmanətlərinin sonrakı artımına banklara etimadın artırılması üzrə tədbirlərin daha da inkişaf etdirilməsi kömək edəcək. Nəticədə yaxın 3 il ərzində əhalinin banklardakı əmanətlərini 2-3 dəfə artırmaq olar.

Depozit əməliyyatlarının dairəsini genişləndirmək üçün Art.-ın müddəalarına yenidən baxmaq lazımdır. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 837-ci maddəsi və tərəflərə bank əmanəti müqaviləsində əmanətin tələb olunandan başqa vaxtından əvvəl qaytarılması şərtlərini təmin etmək hüququ verən dəyişikliklər təqdim edir.

İqtisadiyyatın ən uzunmüddətli resurslarını - pensiya və büdcə vəsaitlərini mümkün qədər bank dövriyyəsinə cəlb etmək lazımdır.

Mövcud Rusiya qanunvericiliyinə uyğun olaraq, idarəetmə şirkətləri yığılmış pensiya əmanətlərinin 20% -ni kredit təşkilatlarında hesablara yerləşdirə bilərlər. Bu şirkətlərin pensiyaların maliyyələşdirilən hissəsinin yalnız 4%-ni təşkil etdiyi şəraitdə banklara cəlb edilə bilən uzunmüddətli resursların həcmi azdır (təxminən 500 milyon rubl və ya maliyyələşdirilən hissənin ümumi həcminin 0,8%-i). vətəndaşların pensiyaları).

Eyni zamanda, dövlət idarəetmə şirkəti kimi pensiyaların maliyyələşdirilən hissəsinin vəsaitlərinin 20%-ə qədərini banklarda yerləşdirə bilən Vneşekonombank (10 milyard rubldan çox) bütün vəsaitləri dövlət qiymətli kağızlarına və avrobondlara yatırır.

Hazırda federal və bələdiyyə dövlət müəssisələrindən Xəzinədarlıqda saxlanılan bir neçə on milyardlarla rubl vəsait bank sistemindən çıxarılıb. Eyni zamanda, bu vəsaitlər banklarda uzunmüddətli depozitlərə yerləşdirilərsə, bankların iqtisadiyyata kreditləşməsinin əhəmiyyətli dərəcədə genişlənməsinə töhfə verə bilər.

Aşağıdakı fəaliyyətlər bu resursların bank dövriyyəsinə cəlb edilməsi məqsədlərinə kömək edəcəkdir:

Rusiya Federasiyasının Vneşekonombankında saxlanılan pensiya əmanətlərinin bir hissəsinin müsabiqə əsasında Rusiya kommersiya banklarındakı hesablara yerləşdirilməsi təcrübəsinin tətbiqi;

Rusiya Federasiyasının Pensiya Fonduna pensiya əmanətlərini yalnız Rusiya Federasiyasının Vneşekonombankında deyil, həm də digər idarəetmə şirkətlərində yerləşdirmək üçün icazə;

pensiya sisteminin vəsaitlərinin bank depozitlərinə yatırılması üçün kvotaların artırılması;

Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarına, habelə yerli hakimiyyət orqanlarına kredit təşkilatlarında büdcə hesabları açmaq hüququ vermək üçün Rusiya Federasiyasının Büdcə Məcəlləsinə əlavələr və dəyişikliklərin edilməsi;

Banklara investisiyaların, qarşılıqlı investisiyaların və qeyri-dövlətlərin idarə edilməsi üzrə bank fəaliyyəti və fəaliyyətlərini birləşdirməyə icazə verilməsi pensiya fondları;

qeyd-şərtlər tətbiq etməklə bank sisteminin xarici öhdəliklərinin yüklənməsindən imtina edilməsi və s. (fövqəladə hallarla bağlı hallar istisna olmaqla);

Dövlət unitar müəssisələrinin və bələdiyyə unitar müəssisələrinin pul vəsaitlərinin kommersiya banklarında saxlanmasına icazə verilməsi, habelə bu müəssisələrin vəsaitlərinin kommersiya banklarından Federal Xəzinədarlığa məcburi köçürülməsi təcrübəsinin aradan qaldırılması. .

Bank istiqrazları və sertifikatları bankların orta və uzun dövrlər üçün vəsait toplaması üçün əlavə maliyyə alətlərindən birinə çevrilməlidir.

Kommersiya banklarının istiqraz bazarının inkişafının sürətləndirilməsinə istiqrazların buraxılış həcminə qoyulan məhdudiyyətlərin aradan qaldırılması kömək edəcək. Öz əmlakının və ya üçüncü şəxslərin girovu ilə təmin olunmayan bank istiqrazlarının buraxılışlarının həcmini nizamnamə kapitalının miqdarı ilə deyil, ölçüsü ilə məhdudlaşdırmaq məqsədəuyğundur. öz vəsaitləri emitent bank.

Bank sertifikatlarının buraxılması və tədavülü aşağıdakı məhdudiyyətlərdən azad edilməlidir:

Sertifikatların verilməsi və dövriyyəsi şərtlərinin qeydə alınmasının icazə vermə prinsipindən bildiriş prinsipinə keçmək;

Sertifikatları eyni vaxtda bir neçə qeydə alınmış buraxılış və tədavül şərtləri üzrə yerləşdirmək;

Xarici valyutada sertifikatların verilməsi imkanını təmin etmək;

sertifikatların tədavül şərtlərinə faiz gəlirlərinin aralıq ödənilməsi imkanını daxil etmək.

Kredit bazarını inkişaf etdirmək üçün aktivlərin sekyuritləşdirilməsi üçün hüquqi imkanlar yaratmaq lazımdır. İxtisaslaşdırılmış pay investisiya fondlarının yaradılması yolu ilə aktivlərlə təmin edilmiş qiymətli kağızların emissiyasını, habelə bu prosesin tənzimlənməsinin forma və üsullarını tənzimləyən “Aktivlərin sekyuritləşdirilməsi haqqında” xüsusi qanunun hazırlanması məqsədəuyğundur.

Bankların kapitallaşmasını artırmağın ən mühüm yolu bank kapitalının investisiya cəlbediciliyini artırmaqdır. Buna, ilk növbədə, bankların rentabellik göstəricilərinin yaxşılaşdırılması və dividendlərin məcburi ödənilməsini təmin etməklə nail olmaq olar. Məhz bu əsasda iqtisadiyyatın digər sektorlarından kapital banklara aktiv şəkildə cəlb oluna bilər.

Həddindən artıq məsrəflər bankların gəlirliliyinin artmasına mane olur. Kredit təşkilatlarına faiz dərəcələrini aşağı salmağa, müəssisələrin və əhalinin bank kreditlərinə çıxışını genişləndirməyə imkan vermir.

Bankların gəlirliliyinin artırılması üzrə tədbirlərin həyata keçirilməsi ilə yanaşı, kapitalın qeydiyyatı və səhmlərin yerləşdirilməsi prosedurlarının sadələşdirilməsi, habelə bank sisteminin kapitalının həcmini əsassız olaraq aşağı salan bir sıra məhdudiyyətlərin aradan qaldırılması lazımdır.

İlk növbədə, aşağıdakı tədbirlər görülməlidir:

Digər kredit təşkilatlarının səhmlərinə investisiya qoymaqla bankların əsas kapitalının həcmini azaltmamaq;

Kapitalın tərkib hissəsi kimi ümumi ehtiyatları və əsas vəsaitlərin yenidən qiymətləndirilməsini nəzərə almaq;

Subordinasiyalı kredit müqavilələrinin sərt şərtlərini aradan qaldırmaq;

Kapitalın adekvatlığı üzrə Bazel Komitəsinin tövsiyələrindəkindən daha sərt kapital tələbi ilə yenidən kapitallaşma imkanını məhdudlaşdırmayın;

Konkret bank qrupunun üzv bankları arasında müxbir hesablara vəsaitlərin yerləşdirilməsi baxımından bank qruplarında iştirak edən banklar üçün N6 standartının hesablanması üzrə güzəştlərin ən azı 10 il müddətinə uzadılması.

İnvestisiya edilmiş kapital üzrə gəlirlərin ikiqat vergiyə cəlb edilməsi (gəlir vergisi və dividend vergisi) bankların kapitallaşmasını da məhdudlaşdırır. Hesablanmış dividendlərin məbləğini vergilərdən azad etmək, bununla da vəsaitlərin yenidən investisiya edilməsinə şərait yaratmaq lazımdır.

Birləşmə və qoşulma yolu ilə kredit təşkilatlarının könüllü yenidən təşkili prosedurunun dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirmək və azaltmaq üçün kredit təşkilatlarının birləşmə və ya qoşulma prosedurunu tənzimləyən xüsusi Federal Qanun qəbul edilməli və ya xüsusi maddə daxil edilməlidir. könüllü yenidən təşkilin prosedurunu ətraflı tənzimləyən “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” qüvvədə olan Qanun.

Bank sisteminin sabitliyini gücləndirmək, cari likvidliyini və fasiləsiz hesablaşmalarını qorumaq üçün kredit təşkilatları Rusiya Bankı tərəfindən yenidən maliyyələşdirmə əməliyyatları şəklində bank likvidliyinin doldurulması mexanizminin effektiv işləməsini təmin etməlidirlər.

Rusiya Bankının yenidən maliyyələşdirmə sistemi kredit təşkilatlarının Rusiya Bankının alətlərinə bərabər və ən geniş çıxışı prinsipləri əsasında qurulmalıdır. Kreditlər qısamüddətli borc götürməyə imkan verəcək qədər çevik olmalı və adi kreditləşdirmə təcrübələrinə uyğun təminat şərtlərinə malik olmalıdır.

Bu məqsədlər üçün zəruridir:

1) Girov kimi qəbul edilən aktivlərin siyahısını ona əlavə etməklə genişləndirin:

Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının istiqrazlarının əlavə siyahısı;

Bələdiyyə istiqrazları;

Rusiya avrobondlarının əlavə siyahısı;

Korporativ istiqrazların əlavə siyahısı;

Ən likvid korporativ qiymətli kağızlar (“mavi çiplər”);

Bank hesabları;

dövlət payı azı 50 faiz olan unitar müəssisələrə və səhmdar cəmiyyətlərinə kredit tələbləri, habelə onların vekselləri;

Beynəlxalq reytinqi Standard & Poor's-a görə "B-"-ə bərabər və ya ondan artıq olan şirkətlərin kreditləri və vekselləri;

Xərcləri büdcəyə daxil edilən hökumətlərarası sazişlər əsasında bağlanmış müqavilələrin maliyyələşdirilməsi üçün verilən kreditlər.

2) Yenidən maliyyələşdirmənin aparıla biləcəyi kreditlər üçün meyarları aydın şəkildə müəyyənləşdirin ki, banklar onlara əsaslanaraq borcalanlarla münasibətlər qura bilsinlər.

3) Bankdan tələb olunan məlumatların həcmini və kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul etmək üçün vaxtı minimuma endirmək.

4) Təcrübədə Dövlət Mərkəzi Bankı ilə kommersiya bankları arasında bağlanmış Baş Kredit Müqavilələrindən (bundan sonra Müqavilə) istifadə olunsun ki, bu müqavilələrə əsasən banklar ehtiyac olduqda birdəfəlik əməliyyatlar icra edilmədən gündaxili, lombard və overnayt kreditləri ala bilərlər. Müqavilə.

Yenidən maliyyələşdirmə sistemini təkmilləşdirmək üçün təcili tədbirlər kompleksini həll etmək üçün Rusiya Bankı hələ 2005-ci ildə tənzimləyici bazasında dəyişikliklər etməlidir.

Yenidən maliyyələşdirmə sisteminin inkişafı və gücləndirilməsi ilə yanaşı, ehtiyatları artıq və qeyri-kafi olan banklar arasında vəsaitlərin yenidən bölüşdürülməsi üçün banklararası kredit bazarının imkanlarından daha fəal istifadə etmək lazımdır.

Eyni zamanda, banklararası kreditlər və depozitlər bazarı normal fəaliyyəti təmin etmək və riskləri azaltmaq üçün Rusiya Bankı və onun ərazi idarələrindən dəstək tələb edir. Rusiya Bankının ərazi idarələrinin fəaliyyəti banklararası kredit əməliyyatlarının bağlanması zamanı kredit təşkilatları ilə hərəkətlərin əlaqələndirilməsi və məlumat mübadiləsinin təşkilindən ibarət ola bilər. Bu, vəsaitlərin qaytarılmaması ehtimalını azaldacaq, bankların bir-birinə inamını artıracaq və banklararası kredit əməliyyatlarının şərtlərinin razılaşdırılması prosesini sürətləndirəcək. Bu problem həm regiondaxili, həm də regionlararası səviyyədə həll oluna bilər.

Banklararası kredit bazarının belə təşkilinə misal olaraq 2004-cü ilin yayında böhranlı vəziyyət zamanı özünü uğurla göstərmiş və hazırda Başqırdıstan Respublikası, Nijni Novqorod və Həştərxan vilayətlərində fəaliyyət göstərən Saratov modeli ola bilər. Bu model borcalan bankın maliyyə əməliyyatı üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməməsi halında onun müxbir hesabından vəsaitin mübahisəsiz debetləşdirilməsini, digər iştirakçı bankların maliyyə vəziyyəti haqqında məlumatların əldə edilməsini, tələb və təklifin operativ şəkildə əlaqələndirilməsini nəzərdə tutur. banklararası kredit bazarında. İndi bu rayonlardakı kredit təşkilatları vahid prosedura uyğun olaraq yuxarıda göstərilən üstünlüklərdən istifadə etməklə bir-biri ilə banklararası əməliyyatlar apara bilərlər.

Uzunmüddətli resursların institusional çatışmazlığını, habelə yenidən maliyyələşdirmə sisteminin, banklararası kredit bazarının inkişafı və kredit təşkilatlarının risklərin idarə edilməsinin təkmilləşdirilməsi ilə likvidlik riskinin azalmasını nəzərə alaraq, qısamüddətli resursların daha fəal cəlb edilməsi məqsədəuyğundur. -iqtisadiyyatın qeyri-maliyyə sektorunun uzun müddətə kreditləşdirilməsi prosesində müddətli resurslar. Bu baxımdan bankların likvidliyinin kəmiyyət göstəricilərinə olan tələbləri tədricən azaltmaq lazımdır. Eyni zamanda, ilk növbədə, uzunmüddətli kreditlərin müvafiq ödəmə müddətinə malik öhdəliklərlə məcburi əhatə olunması ideyasını əks etdirən standartları azaltmaq lazımdır. Gələcəkdə inkişaf etmiş ölkələrin təcrübəsinə uyğun olaraq bir sıra likvidlik standartları prinsipcə ləğv oluna bilər.

Nəzarət orqanlarının Rusiya bank sisteminə həddindən artıq müdaxiləsi bank biznesinin inkişafına mane olan amildir.

Bazar iştirakçıları 2004-cü ildə Mərkəzi Bankın bütün prudensial tələblərinin yerinə yetirilməsi üçün xərclərin artımını orta hesabla 30% qiymətləndirirlər.

Nəzarətin artan mürəkkəbliyi həm də banklar üçün əmək və maliyyə xərclərinin əhəmiyyətli dərəcədə artmasına gətirib çıxarır, nəzarətin özünün effektivliyinə əhəmiyyətli təsir göstərmədən yüksək ixtisaslı (və buna görə də yüksək maaşlı) işçilərin heyətinin və digər xərclərin artırılmasını tələb edir. .

Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş cəzalar sistemi son dərəcə sərt olaraq qalır, çünki kiçik pozuntular halında belə banklara qarşı ciddi sanksiyalar nəzərdə tutur. Rusiya Bankının normativ sənədləri maksimum sanksiyaların tətbiqi ilə bağlı üstünlük təşkil edir.

Rusiyada bank nəzarəti sisteminin effektiv olması və yerli və sistemli böhranların yaranması və inkişafının qarşısını ala bilməsi üçün bankların fəaliyyətinin qiymətləndirilməsinə yanaşmaları ciddi şəkildə təkmilləşdirmək lazımdır. Nəzarət siyasəti bankları banklara əlavə yüklər qoymadan risklərin idarə edilməsi təcrübələrini təkmilləşdirməyə təşviq etməlidir.

Rusiya Bankı sürətlə diferensial nəzarət sisteminə keçməlidir. Nəzarət tələblərinin və prosedurlarının həcmi hər bir konkret bankın maliyyə vəziyyəti və fəaliyyətinin mövcud qanunvericiliyin normalarına uyğunluq dərəcəsi ilə müəyyən edilməlidir.

İndiki mərhələdə Rusiya Bankının prioriteti bankların kapitalının keyfiyyətinə, risklərin idarə edilməsi sistemlərinə və banklarda daxili nəzarət sistemlərinin keyfiyyətinə nəzarət olmalıdır.

Bank tənzimlənməsinin və nəzarətinin səmərəliliyini artırmaq üçün aşağıdakılar lazımdır:

Təqdim olunan məlumatların təkrarlanmasının aradan qaldırılması, formaların sayını azaltmaq, kredit təşkilatlarının Rusiya Bankına və digər nəzarət və nəzarət orqanlarına hesabat vermə prosedurlarını sadələşdirmək. Banklardan hesabat tələb edən federal strukturların sayını azaltmaq;

Hesabatların verilməsi zamanı “bir pəncərə” sisteminə keçidi həyata keçirmək;

Rusiya ərazisində hesabatların yalnız elektron formada təqdim edilməsi təcrübəsini gücləndirmək;

Maddi vəziyyətinizi qiymətləndirərkən özünüzü məhdudlaşdırın hüquqi şəxslər- kredit təşkilatlarının təsisçiləri yalnız maliyyə xarakterli problemlərinin olduğunu açıq şəkildə göstərən amillərlə, yəni: məhkəmə icraatının və ya müəssisənin müflis elan edilməsi barədə məhkəmə qərarının olması, ödənilməmiş veksellərin fayl kabinetinin olması və s.;

həm banklar, həm də Rusiya Bankı üçün "əsaslı mülahizələr" formalaşdırarkən, ilk növbədə mümkün kredit itkiləri üçün ehtiyat yaratmaq üçün borcalanları təsnif edərkən motivləri rəsmiləşdirmək;

Əhəmiyyətli xərclər tələb edən məcburi fəaliyyətlər üçün tələbləri azaldın. Məsələn, qlobal İnternetdə rüblük hesabatların rüblük dərc edilməsinin nəşrə bərabərləşdirilməsi;

Gəlirlərin, xərclərin və maliyyə nəticələrinin müəyyən edilməsi zamanı kassa metodundan hesablama metoduna keçməklə bankların mühasibat uçotu və vergi hesabatlarının unifikasiyası;

Uyğun edilməməsi məcburi tədbirlərdən istifadə etməyə imkan verən standartların sayı azaldılmalıdır.

Kredit təşkilatlarının maliyyə çətinliklərinin müəyyən edilməsi və aradan qaldırılması prosedurlarını təkmilləşdirmək, fəaliyyət qabiliyyəti olmayan kredit təşkilatlarının ləğvi prosedurlarını optimallaşdırmaq lazımdır.

Bu məqsədlər üçün tələb olunur:

Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) barədə erkən xəbərdarlıq sistemi yaratmaq;

Kredit təşkilatlarının maliyyə çətinliklərinin aşkar edilmiş gizli sübutlarına qarşı həssaslığın artırılmasını təmin etmək;

Ləğv edilmiş bankların aktivlərinin satışının effektiv mexanizmi yaradılsın.

Bank sisteminin gələcək inkişafı və rəqabət qabiliyyətinin artırılması üçün zəruri şərt onun iki səviyyəsinin - kommersiya banklarının və Rusiya Bankının birliyini təmin etməkdir.

Mövcud siyasət sənədləri tez-tez bankların problemlərini Rusiya Bankının tapşırıqlarından təcrid edərək, bankların üzərinə öhdəliklər qoyur. Bank sisteminin subyektlərinin daxili vəhdəti onların bütün sistem üçün ümumi nəticə əldə etməyə yönəlməsini nəzərdə tutur.

Rusiya Bankının bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılması problemlərinin həllində birbaşa iştirakı, onun əlaqələndirici rolu Rusiya Bankının və onun ərazi qurumlarının texniki, kadr potensialı və təşkilati imkanlarından daha dolğun istifadəyə əsaslanmalıdır. . Bundan əlavə, bank ictimaiyyəti daxilində birləşdirici tendensiyaların güclənməsi hər bir kredit təşkilatının öz strategiyasının və siyasətinin bank sisteminin inkişafının ümumi məqsəd və vəzifələrinə uyğunluğu üçün məsuliyyətinin artırılmasını nəzərdə tutur.

Bank bazarının sabitliyi Rusiya Bankının, o cümlədən pul siyasətinin prioritet məqsədlərindən biri kimi tanınmalıdır. Qanunvericilik səviyyəsində Rusiya Bankına bank bazarında sabitliyi qorumaq və böhran vəziyyətlərinin qarşısını almaq üçün bütün alətlərdən, o cümlədən yenidən maliyyələşdirmə alətlərinin və sabitləşdirmə kreditlərinin geniş spektrindən istifadə etmək səlahiyyətlərinin tam həcmi verilməlidir. Eyni zamanda, Rusiya Bankı qanuni olaraq tam məsuliyyət daşımalıdır mənfi nəticələr sərəncamında olan stabilləşdirmə alətlərindən istifadə edilməməsi nəticəsində bazar üçün.

IN müasir şərait Regional bank assosiasiyalarının bank sistemində rolu əhəmiyyətli dərəcədə artır. Onların səylərini regionlarda aşağıdakı problemlərin həllinə yönəltmək məqsədəuyğundur:

Rusiya Bankının yerli ərazi idarələri ilə birlikdə regionlarda bank işinin inkişafı üçün əlverişli şəraitin yaradılması, habelə maraqların birləşdirilməsi və kredit təşkilatlarının işinin əlaqələndirilməsi;

Regionda normal rəqabət mühitinin saxlanılması və bank mühitində qeyri-sağlam rəqabətin təzahürlərinə qarşı mübarizə;

Yerli hakimiyyət orqanlarında bankların maraqlarının qorunması və təşviqi;

Regionlarda bank infrastrukturunun yaradılması və dəstəklənməsi: kredit tarix büroları, arbitraj məhkəmələri, prosessinq şirkətləri, kadr hazırlığı sistemləri və s.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminin təşkili və bankların bu sistemə daxil olması bank xidmətlərindən istifadə edənlərin kredit təşkilatlarına inamının artırılmasında mühüm amillərə çevrilməlidir.

Bank sisteminə inamı artırmaq üçün işin əsas istiqamətlərindən bəziləri aşağıdakılar olmalıdır:

banklar üçün sığorta haqlarını dəyişdirmədən vətəndaşların əmanətləri üzrə dövlət zəmanətlərinin məbləğinin artırılması;

Müxtəlif maliyyə sabitliyi dərəcələrinə malik banklar üçün əmanətlərin sığortalanması fonduna müxtəlif ödəniş standartlarının tətbiqi.

Bankların işgüzar nüfuzunu yaxşılaşdırmaq üçün Rusiya banklarının müsbət imicini artırmaq üçün səyləri əlaqələndirmək lazımdır. Bank ictimaiyyətinin iştirakı ilə bütün hüquqi şəxslər üçün məsuliyyət tədbirləri tətbiq edilməlidir, o cümlədən. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı və KİV Rusiya banklarının işgüzar nüfuzuna xələl gətirdiklərinə görə.

Yay 2004 Medianın və bir sıra məmurların ehtiyatsız bəyanatlarının nəticəsi bir neçə kredit təşkilatının, o cümlədən pərakəndə satış yönümlü bankların işinin dayandırılması olub.

Bu, bir çox pərakəndə banklar üçün əmanətlərin 10-15% azalmasına səbəb olub, bankirlər bildiriblər.

Bank olmayan kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarəti təmin etmək lazımdır. Eyni zamanda, investorların öz vəsaitlərinin təhlükəsizlik və zəmanət dərəcələrində mövcud fərqləri başa düşmələri təmin edilməlidir.

Bank sistemində müflisləşməyə gətirib çıxaran və bankların sistemli böhranına səbəb olan vəziyyətlərə operativ reaksiya vermək üçün alət yaratmaq lazımdır. Bu məqsədlə, yığılmış yerli və xarici təcrübəni ümumiləşdirərək, kredit təşkilatlarının yenidən qurulması və yenidən təşkili səlahiyyətinə malik qurumun formalaşdırılması zəruridir.

Hazırda ölkənin bir çox regionlarında iqtisadi potensial müvafiq bank kapitalı ilə dəstəklənmir ki, bu da həm ayrı-ayrı regionların, həm də bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının inkişafına mane olur.

Ölkə ÜDM-nin 90%-nin regionlarda istehsal olunmasına baxmayaraq, bank aktivlərinin 80%-dən çoxu və kapitalın 70%-dən çoxu paytaxtda kredit təşkilatlarının nəzarətindədir.

İnkişaf etmiş və ya keçid iqtisadiyyatı olan heç bir başqa ölkədə məhsuldar qüvvələrin bölgüsü ilə kapitalın təmərküzləşməsi arasında belə bir proporsionallıq yoxdur.

Almaniyada, Frankfurtda maliyyənin yüksək konsentrasiyasına baxmayaraq, regional banklar bank sisteminin aktivlərinin 55%-dən çoxunu təşkil edir. İtaliyada maliyyə paytaxtı Milan aktivlərin 38%-nə nəzarət edir.

Kapitalın mərkəzdən regionlara yenidən bölüşdürülməsinə dövlət səviyyəsində yardım etmək lazımdır:

Regional bankların inkişafı üzrə dövlət proqramının işlənib hazırlanması, bu proqramda regional hakimiyyət orqanları və biznes ictimaiyyəti qarşısında bank kapitalının tətbiqi üçün regional səviyyədə əlverişli imkanların yaradılması üçün məqsədyönlü səylər göstərmək vəzifəsi qoyulsun;

Banklararası bazar vasitəsilə regional bankların Mərkəzi regionun iri bankları tərəfindən izafi resursların yerləşdirilməsi üçün operator kimi çıxış etmək imkanını reallaşdırmaq;

Rusiya Bankının ərazi şöbələri vasitəsilə regional bankların yenidən maliyyələşdirmə alətlərinə çıxışını genişləndirin.

Rusiya Bankının ərazi qurumuna tabe olan ərazidən kənarda bank filiallarının və Bank filiallarının əlavə ofislərinin açılması üçün tələbləri sadələşdirmək lazımdır. Bu, bankların filial şəbəkəsinin genişləndirilməsinə, əhəmiyyətli maddi xərclərin azaldılmasına və filialların açılmasına sərf olunan vaxtın azaldılmasına kömək edəcək.

Bu gün Rusiya Bankının ərazi qurumuna tabe olan ərazidə yalnız baş təşkilatın tabeliyində olan bir filial, başqa bir tabeliyindəki ərazidə yerləşən filialdan (başqa bir yerdə) kredit və kassa və ya kassadan kənar fəaliyyət göstərən bir kassa var. Rusiya Federasiyasının subyekti) yaradıla bilər.

Çətin, əhalinin az məskunlaşdığı ərazilərdə filial və şöbələri açan və fəaliyyət göstərən kredit təşkilatları üçün də həvəsləndirmə mexanizminin yaradılması lazımdır.

Nağd pul dövriyyəsini azaltmaq üçün nağdsız ödəniş alətlərinin tətbiqini asanlaşdıracaq hüquqi və metodoloji bazanın işlənib hazırlanması üzrə işi davam etdirmək lazımdır. xüsusi vasitələr, müasir informasiya texnologiyaları, o cümlədən ödəniş kartları əsasında.

Rusiya ödəniş sisteminin inkişafı, təhlükəsizliyini təmin etmək və Rusiya milli ödəniş sistemlərinin inkişafı üçün ən əlverişli dövlət rejimi yaratmaq üçün strategiya hazırlamaq lazımdır. Onun məqsədi inkişaf etmiş ölkələrdə fəaliyyət göstərən sistemlərin analoqunu hazırlamaqdır (Cartes Bancaires, Geldkarte).

daxili innovativ inkişafları dəstəkləmək üçün balanslaşdırılmış dövlət siyasətinin qəbul edilməsi və Rusiyada pərakəndə nağdsız ödənişlərin inkişafı sahəsində vahid qanunvericilik paketinin formalaşdırılması;

Ölkə daxilində vahid emal şəbəkəsinin yaradılması məqsədilə Rusiyanın mövcud ödəniş sistemləri və iri bazar subyektləri ilə təşkilati işlərin aparılması;

Federal kartın və beynəlxalq sistemin əmtəə nişanının daxili bazarda unifikasiyası ilə bağlı razılaşmaların əldə edilməsi üçün mövcud beynəlxalq ödəniş sistemləri ilə təşkilati işlərin aparılması.

Belə fəaliyyətlərin nəticəsi ölkə daxilində vahid milli ödəniş sistemi fəaliyyət göstərdikdə balanslaşdırılmış və ağlabatan nəticənin əldə edilməsi olacaqdır.

Milli ödəniş sisteminin inkişafı ilə birlikdə əhaliyə nağdsız köçürmələr vasitəsilə həyata keçirilən ödənişlərin xüsusi çəkisinin artması bankların ucuz resurs bazasının artmasına səbəb olacaqdır.

Hədəflər kimi nağd pul dövriyyəsinin payı əhalinin ödənişlərinin və hesablaşmalarının ümumi həcminin 10%-dən çox olmayan inkişaf etmiş Avropa ölkələrini nəzərə almaq lazımdır.

Kart hesabları üzrə qalıqların həcminin artırılmasında əsas amil kartların ödəniş, hesablaşma, mal və xidmətlərin ödənişi vasitəsi kimi istifadə sahəsinin əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirilməsi, onların etibarlılığının və təhlükəsizliyinin əhəmiyyətli dərəcədə artırılması olmalıdır. əməliyyatlar və əhalinin Rusiyanın bank və ödəniş sistemlərinə inamının artması.

Rabitə xidmətlərinin, internetin və kommunal ödənişlərin ödənişi üzrə sürətlə inkişaf edən bazarda bankların rəqabət qabiliyyətini artırmaq, bank lisenziyası olmayan hər cür vasitəçilərin üçüncü şəxslərin xeyrinə ödənişləri aradan qaldırmaq lazımdır. partiyalar.

Ödəniş kartlarından istifadə etməklə əlavə ödəniş xidmətləri göstərə biləcək və bununla da onların Rusiya Federasiyasında yayılmasına töhfə verə biləcək klirinq sistemlərinin yaradılması üzrə kredit təşkilatlarının təşəbbüslərini dəstəkləmək lazımdır.

Rusiya ödəniş sisteminin inkişafının və maliyyələşdirmə mexanizmlərinin təkmilləşdirilməsinə akkreditivlər də daxil olmaqla sənədli ödəniş formalarının inkişafı və istifadəsinin genişləndirilməsi kömək edəcək.

Bank sisteminin davamlı inkişafına nail olmaq və keyfiyyətcə yeni inkişaf səviyyəsinə keçmək özünütənzimləmə sisteminin bank bazarının işinə mərhələli şəkildə daxil edilməsi üçün bank ictimaiyyətinin işini gücləndirməklə mümkündür.

Bu işin ən mühüm istiqaməti bank ictimaiyyətinin bilavasitə iştirakı ilə hazırlanmış həllərin bank təcrübəsinə tətbiqi olmalıdır.

Rusiya banklarının rəqabət qabiliyyətinin artırılması bütün bank sisteminin keyfiyyətcə yeni inkişaf səviyyəsinə keçidini tələb edir. Hər bir kredit təşkilatının vəzifəsi daxili bank proseslərinin restrukturizasiyasını təmin etmək, idarəetmə sistemlərinin (o cümlədən korporativ, risklərin idarə edilməsi, daxili nəzarət sistemlərinin), biznesin planlaşdırılması, təşkilati strukturların və bank prosedurlarının qurulmasına yanaşmaları təkmilləşdirməkdən ibarətdir.

Fəaliyyətin keyfiyyətinin yüksəldilməsi bank sisteminə inamın artırılması və onun maliyyə sabitliyinin yüksək səviyyədə təmin edilməsi amilidir.

Korporativ idarəetmənin inkişafı və daxili bank proseslərinin restrukturizasiyası üçün bir sıra tədbirlər həyata keçirmək lazımdır:

Bankların özlərindən asılı olmayan hallar (o cümlədən, böhran təhlükəsi, avtomatlaşdırılmış sistemlərin sistem nasazlığı, üçüncü şəxslər tərəfindən öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi və digər fövqəladə halların baş verməsi) baş verməsi zamanı müfəssəl fəaliyyət planları olmalıdır;

Banklarda idarəetmənin keyfiyyətini qiymətləndirərkən kredit təşkilatlarının fəaliyyət keyfiyyəti konsepsiyasından istifadə etmək lazımdır. Eyni zamanda, nəzarət orqanı banklara Rusiya Bankı tərəfindən korporativ idarəetmənin keyfiyyətinin qiymətləndirilməsinin nəticələrinə əsasən korporativ idarəetmənin, risklərin idarə edilməsinin təşkilinin və daxili nəzarətin hər hansı xüsusi sxem və modellərini diktə etməməlidir;

Effektiv korporativ idarəetmə sisteminin təşkili üçün bank ictimaiyyəti korporativ davranış kodekslərini, habelə onlara riayət olunmasını təmin edən idarəetmə sistemlərini tətbiq etməlidir;

Regional bank assosiasiyaları Dövlət Mərkəzi Bankı ilə birlikdə korporativ idarəetmənin səviyyəsinin artırılmasına və bankların bankların funksional rolunun artırılmasına yönəlmiş orta və uzunmüddətli dövr üçün bank sektorunun inkişafı üzrə regional proqramların işlənib hazırlanması üzrə tədbirlər hazırlamalıdırlar. iqtisadiyyat.

Həm ayrı-ayrı bankların, həm də bütövlükdə bank sisteminin korporativ idarəetmə keyfiyyətinin yüksəldilməsinin əsas aləti bank fəaliyyətinin keyfiyyətinə dair milli standartlar olmalıdır. Vahid standartların inkişafı yalnız keyfiyyət tələblərinin daxili korporativ səviyyəsini artırmaq üçün bir fürsət deyil, xidmət istehlakçıları tərəfindən inamın artması amilidir, həm də Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən bu meyarlardan istifadə etmək imkanıdır. eləcə də xarici tərəfdaşlar.

Təhlil göstərir ki, bankların işinin keyfiyyətini xüsusilə işin təşkilini təkmilləşdirməklə artırmaq olar. Ən çox pozuntulara banklar müştəri əməliyyatlarında yol verir (12%-20%); vəsaitlərlə əməliyyatlar üzrə (11-16%); hesabatlar hazırlayarkən (7%-10%). Eyni zamanda, pozuntuların 40%-44%-i bank işçilərinin hərəkətlərindən asılıdır.

Hazırda keyfiyyətin qiymətləndirilməsi məsələsi Rusiya Bankının müstəsna səlahiyyətindədir. Müvafiq tələbləri yalnız Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı irəli sürə bilər.

Bank ictimaiyyəti bank fəaliyyəti üçün milli keyfiyyət standartlarını hazırlamağı və tətbiq etməyi planlaşdırır. Standartlar mövcud Rusiya qanunvericiliyinin tələbləri, habelə Bank Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsinin tövsiyələri nəzərə alınmaqla bank biznesi texnologiyaları sahəsində ən yaxşı yerli və xarici təcrübənin sintezinə əsaslanmalıdır.

Bank fəaliyyətinin keyfiyyətinə dair milli standartların müddəalarını hazırlayarkən, bank ictimaiyyəti bu prosesdə Rusiya Bankı, eləcə də digər maraqlı təşkilatlarla qarşılıqlı əlaqəni təmin etməlidir.

Rusiya Banklar Assosiasiyası Assosiasiyanın üzvü olan bankların Bank işinin Milli Keyfiyyət Standartlarına könüllü və daimi uyğunluğunu təmin etməyi planlaşdırır.

Bankların fəaliyyəti peşəkar mülahizə əsasında qiymətləndirilərkən iş parametrlərinin rəsmiləşdirilməsi sisteminə keçmək lazımdır. Mühakimə yürütmək üçün prinsiplərin işlənib hazırlanması və qiymətləndirilən meyarların əhəmiyyət dərəcəsinə görə sıralanması tələb olunur.

Bu yanaşmanın əsasını bankların fəaliyyəti üçün milli keyfiyyət standartlarına uyğun olaraq qurulan bank cəmiyyətində işlənmiş bankların biznes proseslərinə dair tələblər təşkil etməlidir.

Formallaşdırılmış parametrlərin tətbiqi yekun mühakimə zamanı subyektivliyin dərəcəsini azaldacaq. Eyni zamanda, vahid prinsiplərin inkişafı həm bank mütəxəssislərinin, həm də Rusiya Bankının ərazi qurumlarının peşəkar ixtisaslarına olan tələbləri artıracaq, çünki qərarlar iqtisadi amillərin və göstəricilərin geniş siyahısı nəzərə alınmaqla aparılacaqdır.

Rusiya Bankı ARB ilə birlikdə bank qruplarının və bank holdinq şirkətlərinin konsolidasiya edilmiş hesabatlarının təhlili üçün tövsiyələrin hazırlanması və təkmilləşdirilməsi üzərində işə başlamalıdır.

Həmçinin, ARB ilə birlikdə kredit təşkilatlarının kapital adekvatlığının qiymətləndirilməsi üzrə beynəlxalq yanaşmaların praktikaya tətbiqi üçün hazırlıqlara başlamaq tələb olunur (Bazel II). Eyni zamanda, Rusiya bank sisteminə Basel II standartlarının tətbiqi üçün son tarixlər və mərhələlər hazırlanmalıdır.

Rusiya Federasiyasının ərazisində MHBS-nin “tanınması” prosedurunun tənzimlənməsi məsələsinin həllində, habelə sənədlərin tərcüməsi və dərc edilməsinə cavabdeh olan orqanın müəyyən edilməsində ARB və Rusiya Bankının səylərini birləşdirmək lazımdır. Rusiya Federasiyasının ərazisində tanınmış standartlar.

Bank ictimaiyyəti Rusiya Bankı ilə birlikdə MHBS və RAP-a uyğun olaraq tərtib edilmiş kredit təşkilatlarının hesabat göstəriciləri əsasında bankların qiymətləndirilməsinə yanaşmalar hazırlamalıdır.

2004-cü ildə bankların yalnız 15%-nin MHBS üzrə aktivləri KTP ilə müqayisədə daha azdır. Bankların 1/3-dən az hissəsi MHBS-ə uyğun olaraq kapitalın daha aşağı məbləği (1-2%) qeydə alınıb. Bununla belə, bankların yalnız 50%-i Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına 101-ci forma (hesabların dövriyyə hesabatı) və forma üzrə məlumatların açıqlanmasına razılıq verib. 102 (gəlir haqqında hesabat). Mütəxəssislərin fikrincə, MHBS üzrə əldə edilən müsbət nəticə balans maddələrinin keyfiyyəti aşkar edildikdə bərabərləşir. İlk növbədə qeyd olunur ki, bankların mümkün itkilər üçün ehtiyatları azdır (buna yalnız bütün sahələrdə, o cümlədən sosial və biznesdə tam sabitlik şəraitində yol verilir).

Rusiya Banklar Assosiasiyası hesab edir ki, ARB-nin XVI Konqresində təsdiq edilmiş bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılması strategiyasından dövlət orqanları, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı və onun Rusiyanın regionlarındakı Baş İdarələri tərəfindən istifadə edilməlidir. , kredit təşkilatları normativ hüquqi aktların hazırlanması üçün əsas kimi, eləcə də gündəlik fəaliyyətdə. ARB bu işin gedişini təhlil edəcək və nəticələri barədə bank ictimaiyyətini məlumatlandıracaq.

Nəticə

Rusiya bank sisteminin sabitliyinə baxmayaraq, maliyyə böhranı zamanı bazar iştirakçılarından birinin iflas elan etməyəcəyinə mütləq zəmanət yoxdur.

Sentyabr likvidlik böhranı bir neçə vacib dərs verdi. Bank sistemi üçün ilk nəticə ondan ibarətdir ki, “dəli və ucuz Qərb pulları dövrü” başa çatır (bir il əvvəl Amerika ipoteka böhranından sonra azalmağa başladı) - yerli bank biznesinin sürətli inkişafı dövrü başa çatır. . Hazırda aktivlərin ildə 30-50% artımı qaydadan çox istisnaya çevriləcək.

Yeni şəraitdə riskə nəzarət konkret bazar seqmentində lider mövqeləri əldə etməkdən, regional genişlənmədən və əvvəlki illərin digər oxşar göstəricilərindən daha vacib olur. Balans hesabatının öhdəliklərlə doldurulması öz yerini aktivlərin keyfiyyətinə nəzarət etməyə imkan verəcəkdir. Əslində bu, hər bank böhranından sonra olur.

Aydındır ki, hakimiyyətin vaxtında və kütləvi şəkildə müdaxiləsi ən pis ssenarilərin qarşısını alıb. Yaxın gələcəkdə bəzi yerli çətinliklər yəqin ki, qaçılmazdır - qlobal maliyyə çökməsi fonunda - lakin tammiqyaslı böhran təhlükəsi azalıb. İndi baş verənlərdən düzgün nəticə çıxarmaq vacibdir.

İstinadlar:

1. Maliyyə və kredit: dərslik / redaktoru prof. M. V. Romanovski, prof. G. N. Beloglazova. – 2-ci nəşr, Yurayt-İzdat, 2009.

2. Bank işi: dərslik / E. P. Zharkovskaya. – 4-cü nəşr, yenidən işlənmiş. və əlavə – M.: Omega-L, 2005.

3. Bank işinin əsasları: dərs vəsaiti / V. A. Qalanova - M.: FORUM: INFA-M, 2007.

4. Bank işi: dərslik / O. İ. Lavruşin, İ. D. Mamonova, N. İ. Valentseva [və s.] – 5-ci nəşr, silinib. – M.: KNORUS, 2007.

5. Bank işi: dərslik / O.İ. Semibratova. – M.: red. "Akademiya", 2004

6. Maliyyə, pul, kredit: dərslik / red. O.V. Sokolova. – M.: Yurist, 2000.

7. Bank işinin əsasları: dərslik / E. B. Starodubtseva. - M.: FORUM: İNFRA-M, 2005.

8. Rusiya Federasiyasının milli bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılması strategiyası / Rusiya Bankları Assosiasiyası - Moskva, 2005.

MALİYYƏ, KREDİT, SIĞORTA

UDC 336.01 A. V. Kanayev

RUSİYA BANK SİSTEMİNİN İNKİŞAF STRATEGİYASINDA KONSEPTAL MƏSƏLƏLƏR

21-ci əsrin ilk onilliyi. dövlət maliyyə orqanlarının, rəsmi idarələrin və biznes ictimaiyyətinin ilkin olaraq bank sistemində islahatların strateji aspektlərinə (2005-ci ilə qədər), daha sonra isə gücləndikcə gələcək inkişafın yol və vasitələrinin axtarışına marağının artması ilə əlamətdar oldu. Müəyyənedici amil Rusiya iqtisadiyyatının bütün sosial-iqtisadi proseslərə təsir edən və Rusiyanın dünyanın aparıcı ölkələrinin “liqasına” qayıtmasını şərtləndirən iqtisadi artım mərhələsinə keçməsi idi. Bu hallar bank strateji idarəçiliyinin konseptual əsaslarını hazırlamaq üçün elmi tədqiqatların intensivləşməsinə səbəb oldu, həmçinin Rusiya bank sisteminin inkişaf strategiyasının həyata keçirilməsinin məqsədlərini, istiqamətlərini və mexanizmlərini müəyyən edən praktiki siyasət sənədlərinin hazırlanmasını və nəşrini sürətləndirdi1.

1 Belə sənədlərə aşağıdakılar daxildir: Rusiya Bankı və Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən hazırlanmış "Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyası" (2001) və "Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyası. 2008-ci ilə qədər olan dövr” (2005), “2015-ci ilə qədər olan dövr üçün Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyası” (2011); Rusiya Bankları Assosiasiyasının inkişafları "Rusiya Federasiyasının milli bank sisteminin rəqabət qabiliyyətinin artırılması strategiyası" (2005) və "Milli Bank Sistemi 2010-2020" Proqramı (2006); Rusiya Bankı sədrinin birinci müavini A. A. Kozlovun "2001-2015-ci illər üçün Rusiya bank sisteminin inkişafı ssenariləri" hesabatı. (2001), həmçinin bir sıra strateji hesabatlar, ssenarilər və analitik materiallar: “Qlobal iqtisadi böhran kontekstində Rusiya bank sistemi” (Rusiya Akademiyasının İqtisadiyyat İnstitutunun Elmi Şurasının iclasında məruzə). Elmlər, 2009), “Bank sektorunun 2010-2012-ci illər üçün inkişaf strategiyasına dair təkliflər”. (Rusiyanın Regional Bankları Assosiasiyası "Ekspert RA" reytinq agentliyi ilə birlikdə, 2009-cu il), "Böhrandan sonrakı iqtisadiyyatda banklar: Rusiya və beynəlxalq təcrübə" (Rusiya Regional Banklar Assosiasiyası və "Banklar. Maliyyə. Maliyyə. İnvestisiyalar”, 2010), “İqtisadiyyatın innovativ artımını təmin edən maliyyə strategiyası.

Aleksandr Vladimiroviç KANAEV - iqtisad elmləri doktoru. Elmlər, Sankt-Peterburq Dövlət Universitetinin İqtisadiyyat fakültəsinin kredit nəzəriyyəsi və maliyyə idarəçiliyi kafedrasının professoru 1978-ci ildə Leninqrad Dövlət Universitetinin İqtisadiyyat fakültəsini bitirib, 2008-ci ildə namizədlik dissertasiyası müdafiə edib , doktorluq dissertasiyası. 1978-1992-ci illərdə. 1993-2001-ci illərdə müxtəlif elmi-tədqiqat və ali təhsil müəssisələrində çalışmışdır. - Sankt-Peterburqun bir sıra kommersiya banklarında. Macarıstan, Böyük Britaniya və Almaniyada xarici banklarda təcrübə keçib. 2001-ci ildən Sankt-Peterburq Dövlət Universitetində çalışır. 30-dan çox nəşrin müəllifidir.

© A. V. Kanaev, 2011

Bu sənədlərin məzmununun təhlili belə qənaətə gəlməyə imkan verir ki, son on ildə bankların strateji idarə olunması sahəsində ciddi irəliləyişlər əldə olunub. Bu günə qədər bank sisteminin inkişafı üzrə rəsmi strategiyaların (2001 və 2005-ci illər) həyata keçirilməsi çərçivəsində bir sıra strateji vəzifələrin həllində praktiki təcrübə toplanmış və ən aktual problemlərin həlli üçün nəzəri və metodoloji əsaslar formalaşdırılmışdır. bu sahədə problemlər. Eyni zamanda, strategiyanın hazırlanması və həyata keçirilməsinin fundamental nəzəri və praktiki aspektləri ilə bağlı bir sıra konseptual məsələlər geniş müzakirə mövzusu olaraq qalır və gələcək inkişafı tələb edir. Bu məqalə “intellektual çəngəllər” təşkil edən əsas sualların axtarışına və tərtibinə həsr edilmişdir. Eyni zamanda, məqalə müəllifi ingilis tədqiqatçısı Riçard Koxun münasibətini bölüşür, o yazırdı: “Strateji təfəkkürdə yenilik, tətbiq şərtlərini aydın başa düşməklə, artıq məlum olanların sintezindən daha az əhəmiyyət kəsb edir. və müxtəlif yanaşmalar arasında güzəştlər...”.

Strategiyalar və Konsepsiyalar

20-ci əsrin 80-ci illərinin ortalarından başlayaraq ilkin olaraq sırf hərbi strateji ideyaların idarəetmə nəzəriyyəsi və praktikasına dərin nüfuzu başladı. Bu təsir strateji idarəetmə (idarəetmə) nəzəriyyəsi adlanan yeni elmi istiqamətin formalaşmasına təsir etdi. Eyni zamanda, bu intizamın nisbi “gəncliyi” şirkətlərin, bankların və dövlət qurumlarının idarəetmə təcrübəsində onun əsas müddəa və prinsiplərinin həyata keçirilməsini müşayiət edən çətinliklərdə özünü göstərir. Onlardan bəziləri sırf nəzəri xarakter daşıyır və bu idarəetmə fenomeninin mürəkkəbliyi və çoxşaxəliliyi ilə müəyyən edilir ki, bu da strategiya və strateji idarəetmənin çoxsaylı və tez-tez bir-birinə zidd şərhlərinin mövcudluğunda əks olunur. Həm “strategiya” və “konsepsiya” anlayışlarının tez-tez əvəzlənməsi, həm də onların təriflərinin müxtəlifliyi ilə bağlı terminoloji xarakter daşıyan problemlər mövcuddur.

Eyni zamanda, fikrimizcə, bu fundamental anlayışların aydın tabeçiliyini yaratmaq və onların mənalı iqtisadi və idarəetmə xüsusiyyətlərini vermək üçün bir sıra səmərəli cəhdləri qeyd etmək lazımdır. Həqiqətən də, “Rusiya Federasiyasının İqtisadi Təhlükəsizliyi üzrə Dövlət Strategiyası”nda (Rusiya Federasiyası Prezidentinin 29 aprel 1996-cı il tarixli 608 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir) qeyd edilmişdir ki, bu sənəd Milli Müqavilənin müvafiq müddəalarını hazırlayır və konkretləşdirir. Rusiya Federasiyasının Təhlükəsizlik Konsepsiyası. Sonuncu "Rusiya Federasiyasında fərdin, cəmiyyətin və dövlətin təhlükəsizliyinin təmin edilməsinə dair baxışlar sistemi" dir.

(status, inkişaf proqnozu)” (red. Ya. M. Mirkin, 2010), “Rusiya maliyyə sisteminin struktur modernləşdirilməsi” (Müasir İnkişaf İnstitutu və Moskva Bankı, 2010), “Rusiya bank sistemi 2011: tendensiyalar və prioritetlər”. "Böhrandan sonrakı inkişafın inkişafı" (Rusiya Regional Banklar Assosiasiyası və "Banklar. Maliyyə. İnvestisiyalar" konsaltinq qrupu, 2011), "Onilliyin çağırışı: bank xidmətlərinin keyfiyyəti və mövcudluğu" (Rusiya Bankları Assosiasiyası, 2011), 2010-2011-ci illərdə Makroiqtisadi Təhlil və Qısamüddətli Proqnozlaşdırma Mərkəzinin (TsMAKP) komandası və Dövlət Universiteti-Ali İqtisadiyyat Məktəbinin əməkdaşları tərəfindən hazırlanmış Rusiya bank sisteminin balanslaşdırılmış inkişafı üçün strateji ssenarilər. Hazırda Strategiya 2020-nin təkmilləşdirilməsi üzrə təkliflərin hazırlanması çərçivəsində “Maliyyə və Bank Sektorunun İnkişafı” ekspert qrupunun üzvləri tərəfindən strateji araşdırmalar aparılır.

dövlətləri həyatın bütün sahələrində xarici və daxili təhlükələrdən qoruyur. Bu Konsepsiya Rusiya Federasiyasının dövlət siyasətinin ən mühüm istiqamətlərini formalaşdırır. Bu sənədlərdə vurğulanır ki, dövlət strategiyasının həyata keçirilməsi keyfiyyət göstəriciləri və kəmiyyət göstəriciləri əsasında həyata keçirilən konkret tədbirlər sistemi vasitəsilə həyata keçirilməlidir - makroiqtisadi, demoqrafik, xarici iqtisadi, ekoloji, texnoloji və s.

Aydındır ki, 1990-cı illərin ortalarında milli təhlükəsizlik sahəsində strateji planlaşdırma metodologiyasının əsasları qoyulmuşdur. 2009-cu ildə nəşr olunan "Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər Milli Təhlükəsizlik Strategiyası"nda əks olunan (Rusiya Federasiyası Prezidentinin 12 may 2009-cu il tarixli № 133 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmiş) böhranın ən yüksək vaxtında tələbat olduğu ortaya çıxdı. 537). Bu sənədin 3-cü bəndinə əsasən, qəbul edilmiş strategiya daxili və xarici siyasət sahəsində milli təhlükəsizliyin vəziyyətini və uzunmüddətli dövrdə dövlətin davamlı inkişaf səviyyəsini müəyyən edən strateji prioritetlərin, məqsədlərin və tədbirlərin rəsmi şəkildə tanınmış sistemidir. müddət. Milli təhlükəsizliyin təmin edilməsi sahəsində konseptual müddəalar 2020-ci il Strategiyasının və "Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilədək olan dövr üçün uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı Konsepsiyası"nın əsas əlaqəsinə və qarşılıqlı asılılığına əsaslanır (Rusiya Federasiyası Hökumətinin Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir). Rusiya Federasiyasının 17 noyabr 2008-ci il tarixli, № 1662-r). 4-cü bənddə qeyd olunur ki, Strategiya 2020 Rusiya Federasiyasının milli təhlükəsizlik sisteminin inkişafının planlaşdırılması üçün əsas sənəddir, milli təhlükəsizliyin təmin edilməsi prosedurunu və tədbirləri müəyyən edir.

Bənzər bir metodologiya "Rusiya Federasiyasının 2030-cu ilə qədər olan dövr üçün Nəqliyyat Strategiyası" (Rusiya Federasiyası Hökumətinin 22 noyabr 2008-ci il tarixli 1734-r Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir) və "Rusiya Federasiyasının Enerji Strategiyası"nda da var. 2030-cu ilə qədər olan dövr” (Rusiya Federasiyası Hökumətinin 13 noyabr 2008-ci il tarixli Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir. 2009-cu il, No 1715-r). Sonuncu qarşıdakı dövr üçün ölkənin energetika sektorunun uzunmüddətli inkişafının məqsəd və vəzifələrini, prioritetlərini və istiqamətlərini, habelə onun həyata keçirilməsinin ayrı-ayrı mərhələlərində dövlət enerji siyasətinin mexanizmlərini müəyyən edir, qarşıya qoyulan məqsədlərə nail olunmasını təmin edir. . "Enerji strategiyası." Rusiya iqtisadiyyatının 2020-ci Konsepsiyada nəzərdə tutulmuş innovativ inkişaf yoluna keçidinin bir hissəsi kimi enerji sektorunun inkişafı üçün yeni təlimatlar formalaşdırır.

Beləliklə, belə nəticəyə gəlmək olar ki, dövlət siyasətinin ən mühüm infrastruktur sektorlarının və həssas funksional sahələrinin inkişafı ilə bağlı müasir rəsmi strateji inkişaflar iqtisadi elm əsas prinsiplər strateji idarəetmə və planlaşdırma təşkilatları. Onlar idarəetmə proseslərinin qarşılıqlı əlaqəsini və qarşılıqlı asılılığını (tabeliyini) aydın şəkildə sənədləşdirir: dövlət siyasəti - inkişaf konsepsiyası - strategiya - tədbirlər sistemi, mexanizmlər və planlar.

Rusiya bank sisteminin inkişaf strategiyasına gəlincə, burada vəziyyət tamam başqadır. Rəsmi strategiyanın qəbul edilmiş üç variantından heç biri (2001, 2005 və 2011) forma və məzmun baxımından strateji inkişafların “formatına” uyğun gəlmir. Qəbul edilmiş sənədlərə qarşı əsas şikayət dəqiq müəyyən edilmiş məqsədlərin, vəzifələrin, prioritetlər sisteminin və adekvat hədəflərin olmamasıdır.

göstəricilər, resurs təminatı, habelə problemlərin həlli meyarları, strateji tədbirlərin və təşəbbüslərin həyata keçirilməsi müddətləri və mərhələləri. Bundan əlavə, sektorun inkişafı üçün ümumi ideologiyanın, onun strateji baxışının formalaşmasında davamlılığın olmamasından danışmaq olar. Beləliklə, 2005-ci ildə Rusiya Federasiyası Hökuməti və Rusiya Bankı dövlətin prioritetlərindən biri olduğunu əsas götürdülər. iqtisadi siyasətöz bazasında inkişaf edə bilən rəqabətqabiliyyətli Rusiya bank sektorunun formalaşmasıdır. Belə inkişaf artıq növbəti mərhələdə (2009-2015-ci illər) Rusiya bank sektorunun beynəlxalq maliyyə bazarlarında effektiv mövqe tutmasını prioritet kimi müəyyən etməyə imkan verməli idi. 2011-ci il strategiyasında hər şey daha təvazökardır - ortamüddətli perspektivdə sektorun inkişafının əsas məqsədi təşkilatlara göstərilən bank xidmətlərinin səviyyəsinin və keyfiyyətinin əhəmiyyətli dərəcədə artırılması əsasında iqtisadiyyatın modernləşdirilməsində fəal iştirakdır. əhalinin və onun sistemli davamlılığının təmin edilməsi.

Strateji inkişafların qeyd olunan çatışmazlıqları, onların məqsədlərinin uyğunsuzluğu və qeyri-reallığı, fikrimizcə, sənayedə strateji idarəetmənin təşkili prosesində köklü dəyişikliklərin zəruriliyindən xəbər verir. Bunun üçün Rusiya banklarının inkişaf ssenariləri ilə bağlı bank assosiasiyalarının nümayəndələri, dövlət orqanları, analitiklər və ekspertlər arasında qalan fikir ayrılıqlarına baxmayaraq, bank sektorunun inkişaf strategiyası konsepsiyasının məzmunu ilə bağlı ümumi baxışın hazırlanması istiqamətində ciddi iş aparılmalıdır. Rusiya banklarının gələcəyinə baxışı, onların perspektivli görünüşünü müəyyən etmək və sektorun inkişafı üçün strateji prioritetləri formalaşdırmaq vacibdir. Sonra bütün “strateji tərkibin” konkret plan və proqramlara qədər qurulması, həmçinin strategiyanın həyata keçirilməsinin idarə edilməsi üçün effektiv sistemin yaradılması kimi çətin iş var.

Bank strategiyasının işlənib hazırlanması platforması Rusiyanın milli strategiyasının konsepsiyası olmalıdır - "cəmiyyətin inkişafı üçün mümkün ssenarilərin vahid görünüşünü verən əsas ideyalar, baxışlar, prinsiplər toplusu". Bu anlayışların vəhdəti və bir-birini tamamlaması onunla müəyyən edilir ki, onların hər ikisi məqsədlər, prioritetlər, resursların formalaşması, fəaliyyət metodları və onları dəstəkləyən təşkilati mexanizmlər haqqında fundamental baxışların məcmusudur.

Ölkənin monetar orqanlarının, ekspert və biznes icmalarının intellektual səylərinin xarakteri və istiqamətlərinin seçimini müəyyən edən həqiqətən mövcud olan “yolda çəngəl”dən keçməyin başqa bir variantı deklarativ mesajlar ənənəsinin formalaşmasına gətirib çıxarır. (direktivlər), onun xərcləri və riskləri ilə strateji “drift” rejiminə keçidlə doludur. Və bu, çox ehtimal olunan seçimdir, çünki bir sıra nüfuzlu ekspertlər səmimi şəkildə hesab edirlər ki, “strategiyadan konkret və aydın fəaliyyət planı tələb etmək düzgün deyil, çünki bu cür sənədlər siyasi iradə və inkişaf istiqamətini ifadə etmək məqsədi daşıyır” ( sitat:).

Strateji məqsədlər və vəzifələr

Bank ombudsmanı P. A. Medvedevin yuxarıdakı mövqeyini təkcə bir çox ekspertlər deyil, həm də dövlət maliyyə institutlarının rəhbərləri bölüşür. Üstəlik, onların əksəriyyəti aktivin tərəfdarlarıdır

"Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər olan dövr üçün uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı Konsepsiyası"nda tərtib edilmiş iqtisadi siyasət. Yada salaq ki, iqtisadi və səviyyəsinə çatmağı qarşısına məqsəd qoyur sosial inkişaf, Rusiyanın 21-ci əsrin aparıcı dünya dövləti statusuna uyğun gələn, qlobal iqtisadi rəqabətdə aparıcı mövqe tutan və milli təhlükəsizliyi və vətəndaşların konstitusiya hüquqlarının həyata keçirilməsini etibarlı şəkildə təmin edən: 2015-2020-ci illərdə. Rusiya ümumi həcminə görə ilk beş aparıcı ölkəyə daxil olmalıdır daxili məhsul(alıcılıq qabiliyyəti pariteti ilə).

Münasibətlərin bir-birini tamamlamasına2 yaxşı misal olaraq nəqliyyat sənayesinin inkişafının strateji baxışını göstərmək olar: “İntensiv, innovativ, sosial yönümlü inkişaf növünə keçid zamanı ölkə qlobal iqtisadiyyatın liderlərindən birinə çevrilməyə çalışır ki, bu da öz növbəsində 2015-ci ilin 1-ci bəndində dayanır. uzunmüddətli perspektiv üçün nəqliyyat kompleksinin inkişafı ilə bağlı adekvat strateji qərarların qəbul edilməsini tələb edir. Yeni mərhələdə nəqliyyat strategiyası, ilk növbədə, nəqliyyat xidmətlərinin keyfiyyətinin yüksəldilməsi, cəmiyyətin nəqliyyatdan asılı olan məcmu xərclərinin azaldılması, sosial-iqtisadi inkişaf üçün şəraitin yaradılmasında dövlətin fəal mövqeyini müəyyən etməlidir. daxili iqtisadiyyatın rəqabət qabiliyyəti. nəqliyyat sistemi, nəqliyyat sənayesinin innovativ, sosial və ekoloji inkişafının gücləndirilməsi."

Formal olaraq ölkənin uzunmüddətli inkişafının məqsədləri bank sistemi strategiyasının son variantında formalaşdırılan 2015-ci ildə bank sektorunun üstünlük təşkil edən intensiv inkişaf modelinə keçid vəzifəsinə uyğundur. Bu model keyfiyyət göstəricilərinin prioritetliyi və bankların fəaliyyətinin uzunmüddətli səmərəliliyə yönəldilməsi ilə xarakterizə olunur. Lakin bu münasibət ölkənin qlobal liderliyinə nail olmaq məqsədinə adekvat sayıla bilməz. Məsələ onda deyil ki, praktikada geniş biznes modeli artıq öz potensialını tükəndirib. Başqa bir şey vacibdir. Böhrandan sağalma dövründə (2009) Rusiyada bank aktivlərinin ÜDM-ə nisbəti 75,4%, Belarusiyada - 78,3, Slovakiyada - 83, Polşada - 85, Bolqarıstan və Litvada - hər biri 103, Çexiyada - 110, Estoniyada olub. - 238, Almaniya - 351, Böyük Britaniya - 616%. Slovakiyada bank kapitalının ÜDM-ə nisbəti 6,6%, Polşada 6,7, Çexiyada 7,3, Belarusda 10,8, Rusiyada 11,8, İtaliyada 14,4, İsveçdə 18,5, İspaniyada 23,9 faiz təşkil edib. Yuxarıdakı məlumatlar açıq şəkildə göstərir ki, Rusiya banklarının geniş və intensiv artım mənbələrinin bütün arsenalından istifadə edərək potensiallarını artırmaq üçün hələ bir il vaxtları var.

Bank strategiyalarını tərtib edənlərin strateji niyyətlərinin qeyri-adekvat olmasının mümkün səbəbi, fikrimizcə, sənayenin inkişafı üçün əsas prioritetləri müəyyən edən amillərin lazımi səviyyədə qiymətləndirilməməsidir.

Çağırışlar və təhdidlər. Strateji idarəetmə nəzəriyyəsində strateji niyyətləri məqsəd və vəzifələr şəklində müəyyən etmək, SWOT təhlili kimi tanınan daxili və xarici mühitin təhlilinin aparılmasını nəzərdə tutur. Təcrübədə, son illərdə strateji aktivlərin müəyyən edilməsi üçün başqa bir variant daha populyarlaşdı.

2 Məqsədlərin (tapşırıqların) bir-birini tamamlaması ilə biz onlar arasında bir-birini tamamlayan və qarşılıqlı uyğunluq əlaqələrinin mövcudluğunu başa düşürük ki, bu da onların əldə edilməsindən (həllindən) əlavə təsirləri təmin edir. Məsələn, yeni bir layihənin qəbulu bir və ya bir neçə digər layihənin gəlirlərinin artmasına kömək edərsə, investisiya layihələri bir-birini tamamlama münasibətləri ilə əlaqələndirilir.

strategiyanın hazırlanmasına təsir edən amillər - daxili və xarici problemlərin təhlili. Beləliklə, “Enerji Strategiyası”nda. bilavasitə qeyd edilir: “Uzunmüddətli inkişafın ən mühüm daxili və xarici çağırışlarına adekvat cavab verilməsi zərurəti, enerji sektorunda mövcud problemlərlə birləşərək bu Strategiyanın məqsəd və vəzifələrini təşkil edir”.

Konsepsiya 2020 uzunmüddətli sistem çağırışları nəzərə alınmaqla ölkənin uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafının əsas istiqamətlərini formalaşdırır. Onlar həm qlobal tendensiyaları, həm də daxili inkişaf maneələrini əks etdirir:

Təkcə ənənəvi mal, kapital, texnologiya və əmək bazarlarını deyil, həm də milli idarəetmə sistemlərini, innovasiyalara dəstək və insan potensialının inkişafını əhatə edən qlobal rəqabətin gücləndirilməsi;

Yeni texnoloji dəyişikliklər dalğasının yaranması, sosial-iqtisadi inkişafda innovasiyaların rolunun gücləndirilməsi və bir çox ənənəvi artım amillərinin təsirinin azaldılması;

İqtisadi inkişafın əsas amili kimi insan kapitalının rolunun artırılması;

Yanacaq və xammal ixracının sürətlə artmasına əsaslanan iqtisadi inkişafın xammal ixracı modelinin potensialının tükənməsi.

Milli bank sisteminə münasibətdə daxili maneələrin siyahısı onun uzunmüddətli davamlı inkişafı üçün təhlükələrlə əhəmiyyətli dərəcədə tamamlanmalıdır. Geniş mənada təhlükə təkcə potensial neqativ (milli maraqlar nöqteyi-nəzərindən) təsirlər deyil, həm də iqtisadiyyatın sabitliyinə xələl gətirən və müəyyən bir zamanda ona müəyyən ziyan vura bilən mövcud proseslər və amillərdir. . Daha qısa şəkildə desək, təhdidlər bank sisteminin fəaliyyətinə və inkişafına sabitliyi pozan və ya göstərə bilən, bu sahədə milli maraqların həyata keçirilməsinə mane olan və ya əngəl törədə bilən şərait, amillər və proseslərin (hərəkətlərin) məcmusu kimi müəyyən edilə bilər.

Bank sisteminin davamlı inkişafı üçün təhdidlər mürəkkəbdir. Sonuncu mənfi makroiqtisadi amillərin qarşılıqlı asılılığını və bank sisteminin özünün inkişafındakı konkret çətinlikləri əks etdirir. Sonuncunun mövcudluğu aşağıdakılarla bağlıdır:

1990-cı illərin ortalarında makroiqtisadi sabitləşmə və monetar məhdudiyyətlər (məhdudiyyətlər) maliyyə siyasətinə Rusiya iqtisadiyyatının əvvəlki vəziyyəti və kortəbii uyğunlaşması;

Milli bank sisteminin formalaşmasının ilkin deformasiyaları və sonrakı böhrandan sonrakı islahatlar (qeyri-sabitlik, real sektorla zəif əlaqə, xammal sektorundan asılılıq və s.) nəticəsində yaranan zəif inkişaf;

Xarici maliyyə böhranlarının və şokların təsiri.

Qeyd etmək vacibdir ki, effektiv iqtisadi siyasət aparılmadan daxili təhdidlərin uzun müddət davam etməsi daxili bank sistemini xarici təhlükələrə qarşı daha həssas edir. Sonuncunun təsiri həm də ondan ibarətdir ki, bir çox daxili təhlükələr təbiətdə gizlidir (latent) və yalnız özünü göstərə bilər.

xarici böhran impulslarının (şoklarının) təsiri altında. Həqiqətən də, son maliyyə böhranının baş verməsi ilə bağlı hadisələr milli bank sisteminin bir sıra zəif tərəflərini və onun davamlı inkişafı üçün strateji (genişmiqyaslı və uzunmüddətli) təhlükələri aydın şəkildə müəyyən etməyə imkan verdi. bank strategiyasının hazırlanması üçün zəruri şərtdir. Onların təbiətinə qısaca nəzər salaq.

Bank sisteminin disfunksionallığı. Rusiya bank sisteminin inkişafındakı əsas problem onun əmanətləri investisiyalara çevirmək qabiliyyəti ilə daxili əmanətlərin əhəmiyyətli miqyası, habelə Rusiya iqtisadiyyatının yüksək və genişlənən investisiya ehtiyacları arasındakı uyğunsuzluqdur. Nəticə Rusiya banklarına iqtisadiyyatın tələbatına uyğun səviyyədə uzunmüddətli kredit tədarükünü təmin etməyə imkan verməyən uzunmüddətli maliyyə resurslarının artan çatışmazlığı oldu. Müəssisələrin kapital qoyuluşlarının maliyyələşdirilməsi mənbələrinin strukturunda bank kreditlərinin xüsusi çəkisi qeyri-qənaətbəxş dərəcədə azdır - 2008-ci ilin “yağlı” ilində o, tarixi maksimuma çatıb və cəmi 11,8% (xaricilər də daxil olmaqla - 3,0%) təşkil edib. ABŞ-da - 40%, Aİ-də orta hesabla - 42-45%, Yaponiyada - 65% (2005-ci ilin sonuna olan məlumatlar). Bütün strukturunda kreditlərin payı maliyyə investisiyaları təşkilatlar (kiçik müəssisələr istisna olmaqla) bir qədər çox - 15% (xaricilər də daxil olmaqla - 9,7%).

Eyni zamanda, kreditlərin 48%-i 1 ilədək müddətə, 28%-i bir ildən üç ilədək, 24,2%-i 3 ildən çox, 10%-dən azı 5 ildən artıq müddətə verilib. Avropada isə əksinədir: kreditlərin 51,6%-i 5 ildən çox müddətə verilir. Mövcud vəziyyət Rusiya banklarının öhdəliklərində qısamüddətli və ultra-qısamüddətli vəsaitlərin üstünlük təşkil etməsinin təbii nəticəsidir. Rusiya banklarındakı hesablar və depozitlər üzrə qalıqların 60% -dən çoxu bir ilə qədər ödəmə müddəti olan vəsaitlər, üç ilə qədər ödəmə müddəti ilə - 95% təşkil edir. Bankların uzunmüddətli kreditlərin verilməsi üçün tələb olunan uzunmüddətli öhdəliklərinin gələcək çatışmazlığı 2012-ci ilə qədər ÜDM-in 5%-i həcmində qiymətləndirilir.

Bank sisteminin disfunksionallığının digər mühüm təzahürü onun milli iqtisadiyyatın real sektorunun həcminə və kapitalın təmərküzləşmə səviyyəsinə ümumi uyğunsuzluğudur. Təkcə onu demək kifayətdir ki, 2009-cu ildə Rusiya ÜDM-in həcminə görə dünyada 12-ci yerdə idi, lakin bank sisteminin aktivlərinin ÜDM-ə nisbətinə görə yalnız 20-ci yeri tutdu. Müqayisə üçün qeyd edək ki, Kanada ÜDM-in həcminə görə 10-cu, dünya bankçılıq reytinqində isə 12-ci yeri tutur. Digər mühüm fakt ondan ibarətdir ki, 2009-cu ildə Rusiya banklarının aktivləri (924 milyard avro) Avstriya banklarının aktivlərindən bir yarım dəfədən çox (1,56), Kanada banklarının aktivlərindən isə təxminən üç dəfə (2,92) az idi.

Bank kapitalının dağılması. Bank sisteminin disfunksionallığı əsasən bank kapitalının dağılması ilə müəyyən edilir. Bu problem Rusiya banklarına iri layihələri maliyyələşdirmək üçün resurslar toplamağa imkan verməyən bank kapitalının yüksək səpələnməsi ilə bağlıdır. Beləliklə, Rusiya bankının orta aktiv dəyəri (Sberbank istisna olmaqla) Cənubi Koreyada 4 milyard, Böyük Britaniyada 5 milyard və Yaponiyada 45 milyard dollara qarşı 0,1 milyard dollardır.

Ümumiyyətlə, sistemin konsentrasiyasının qeyri-adekvat səviyyəsi iki amillə müəyyən edilir: bazar liderlərinin nisbətən kiçik olması (Sberbank və VTB istisna olmaqla) və aktivləri 5 milyondan az olan bankların geniş “sahəsinin” olması. avro (01.01.2011-ci il tarixinə - bütün bankların 40%-i). Milli sistem reytinqində banklar aşağı yer tutublar

200 (bankların ümumi sayı 1012-dir), ümumilikdə sistemin aktivlərinin 5%-nin, təşkilatlara verilən kreditlərin 5%-nin və kapitalının 8%-nin sahibləridir.

Kapitalın bu səpələnməsi milli bank sektorunu Rusiya şirkətlərinin iştirakı ilə iri əməliyyatların maliyyələşdirilməsi sahəsində praktiki olaraq rəqabətsiz edir. Buna görə də, iri Rusiya müəssisələri, ilk növbədə, yanacaq-energetika kompleksi, cari fəaliyyətlərini və xaricdəki investisiyalarını maliyyələşdirmək üçün zəruri olan borcların əhəmiyyətli bir hissəsini həyata keçirməyə məcburdur.

Maliyyə sisteminin parçalanması və onun xarici bazarlardan asılılığı. Rusiya sisteminin inkişafı üçün digər ciddi strateji təhlükə daxili maliyyə sisteminin parçalanmasının davam etməsidir ki, bu da iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsinin kortəbii şəkildə yaranan iki dövrəli modelinin institutsionallaşması prosesinə kömək edir. Sonuncuya daxildir: a) milli maliyyə sektoru - cari dövriyyəyə xidmət edən qısamüddətli resursların yığılması, investisiyaların maliyyələşdirilməsi. dövriyyə kapitalı; b) xarici maliyyə sektoru - uzunmüddətli əmanətlərin toplanması, əsas kapitala investisiyaların və əsas vəsaitlərlə əməliyyatların maliyyələşdirilməsi.

Belə bir modelin formalaşmasının səbəbləri beynəlxalq kredit bazarlarında aşağı faiz dərəcələri, Rusiya və ən böyük yerli şirkətlərin kredit reytinqlərinin artması, rublun möhkəmlənməsi, habelə bank işinin inkişafında davam edən qeyri-mütənasiblik idi. və Rusiya iqtisadiyyatının qeyri-maliyyə sektorları. Hazırda Rusiya və xarici banklar tərəfindən Rusiyanın qeyri-maliyyə sektoruna verilən kreditlər təxminən 61-39, müvafiq olaraq 463, 4 və 291,3 milyard dollar təşkil edir. dollar təşkil edib, banklararası bazarda da yaranıb, burada qeyri-rezident banklardan cəlb olunmuş kreditlərin ümumi banklararası kreditlərin həcmi 2005-ci ilin əvvəlində təxminən 70%-dən 2008-ci ilin əvvəlində 80%-ə yüksəlib. kredit valyuta bazarlarında vəziyyətə düzəlişlər etdi, lakin xarici kreditlərdən asılılıq problemini həll etmədi. Bəzi yollarla daha da pisləşdi.

Belə ki, Deutsche Bank tərəfindən aparılan araşdırmaya görə, Rusiya şirkətləri və banklarının xarici borcunun səviyyəsi Türkiyə ilə müqayisə oluna bilər, lakin Hindistan və Braziliyadan iki dəfə, Çindən isə demək olar ki, 5 dəfə çoxdur. 2010-cu ilin ikinci yarısında korporativ xarici borc 6,6% artaraq 436,2 milyard dollara çatıb: banklar - 18,6% artaraq 144,8 milyard dollara, şirkətlər - 1,5% artaraq 291,3 milyard dollara çatıb banklar və korporasiyalar. Rusiyadakı bütün korporativ borcların təxminən 20%-i Qazprom, Rosneft və VTB-nin payına düşür. Ən böyük Rusiya borcu olan ilk beşliyə Rusiya ASC daxildir dəmir yolları"və Rosselxozbank.

Strateji "dalan". Xarici maliyyələşdirmə sayəsində yerli müəssisələr və banklar iqtisadiyyatın modernləşdirilməsi üçün uzunmüddətli resursları səfərbər edə biləcəklər. Bununla belə, gücləndirmə iqtisadi rolu Xarici rəqiblərin böhrandan çıxması kimi xidmətlər bazarının daha da liberallaşdırılması və Rusiya maliyyə sisteminin açıqlığı kontekstində ikiqat dövrəli model qaçılmaz olaraq artan xarici rəqabət təzyiqi və nəticədə milli bank sektorunun durğunluğu ilə müşayiət olunacaq. və Rusiya iqtisadiyyatının xarici maliyyə bazarlarındakı vəziyyətdən asılılığının artması. Vəzifə

Vəziyyət yerli bankların inkişafı üçün aşağı başlanğıc parametrləri ilə daha da ağırlaşır.

Həqiqətən də “2010-2011-ci illərdə qlobal rəqabətqabiliyyətlilik” hesabatında əks olunan inteqral göstəricilərin təhlili göstərir ki, maliyyə sisteminin fəaliyyətini xarakterizə edən əsas amillər (maliyyə bazarının inkişafı) baxımından Rusiya 139 ölkə arasında 125-ci yerdədir. . Beləliklə, biznes-proseslərin səviyyəsinə görə (biznesin mürəkkəbliyi) o, yalnız 101-ci, bazarda maliyyə xidmətlərinin mövcudluğu (maliyyə xidmətlərinin mövcudluğu) üzrə - 109-cu, bankların möhkəmliyi üzrə - 129-cu yeri tutmuşdur. maliyyə xidmətlərinin əlçatanlığı üzrə - 92-ci və kreditlərə çıxışın asanlığı üzrə - 107-ci yerdədir. 2010-cu ildə ümumi maliyyə inkişafı indeksinə (The Financial Development Index) görə Rusiya ümumi reytinqdə 57 ölkə arasında 40-cı yeri tutdu (2009-cu ildə eyni 40-cı mövqeyə sahib idi). Digər BRIC ölkələri aşağıdakı yerləri tutublar: Çin - 22 (26-cı), Braziliya - 32 (34), Hindistan - 37 (38-ci) (müqayisə üçün: Kanada - 6-cı, Avstriya - 19-cu, Çexiya - 33-cü, Polşa - 35-ci, Slovakiya - 36-cı yer).

Təhlildən aşağıdakı nəticələr çıxara bilərik:

1) yerli bank sisteminin inkişaf səviyyəsi daxili kapitalın təmərküzləşmə səviyyəsinə adekvat deyil və Rusiyanın dünyadakı iqtisadi potensialına və geosiyasi mövqeyinə uyğun gəlmir. Yerli bank sistemi bir çox göstəricilərə görə Şərqi Avropanın və MDB-nin bir sıra ölkələrinin bank sistemlərindən geri qalır ki, bu da ölkənin sosial-iqtisadi inkişafı problemlərinin həllini çətinləşdirməklə yanaşı, həm də bankların bank sektorunun inkişafı üçün təhlükə yaradır. ölkənin iqtisadi təhlükəsizliyi. Aydındır ki, müasir şəraitdə bank sisteminin gələcək inkişafı məsələsi sektoral çərçivədən kənara çıxmış və geosiyasi problem xarakteri almışdır;

2) Rusiya iqtisadiyyatının böhrandan əvvəlki inkişafının təbiəti və mənbələri, maliyyə və innovativ potensialın mövcudluğu, habelə ölkə rəhbərliyinin qətiyyəti və siyasi iradəsi müstəqil şəkildə həyata keçirə bilən suveren bank-maliyyə sistemini formalaşdırmaq imkanını saxlayır. milli əmanətlərin investisiyalara çevrilməsi və innovasiya əsasında davamlı uzunmüddətli iqtisadi artım üçün şəraitin təmin edilməsi;

3) bu sahədə keyfiyyət dəyişikliyi üçün hazırda həyata keçirilən inertial inkişaf strategiyasından imtina etmək lazımdır. alternativ variant ilk növbədə öz bazasında inkişaf edə bilən rəqabətqabiliyyətli Rusiya bank sektorunun formalaşmasına yönəlmiş yeni strateji qərarlar hazırlamaqla. Buna görə də, Rusiya bank sisteminin inkişafı üçün təklif olunan ssenarilərin bütün variantları, yetkin və davamlı fəaliyyət göstərən inertial inkişaf institutları tərəfindən formalaşan strateji “dalan nöqtəni” aradan qaldırmaq üçün ssenarilər kimi hazırlanmalıdır;

4) ilk növbədə, biz inkişaf məqsədləri, onun prioritetləri və hədəf göstəricilərinin seçimi ilə bağlı mühüm intellektual “çəngəl” keçməliyik. Bu sahədə konsensusa nail olmaq həqiqətən effektiv strateji qərarların hazırlanmasını və həyata keçirilməsini əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirəcək.

Strategiyanın məqsəd və vəzifələrini formalaşdırarkən bunu unutmaq olmaz ən mühüm xüsusiyyət strategiya idarəetmə fenomeni kimi. İstənilən fəaliyyət sahəsində strategiya antaqonistlərin toqquşması ilə xarakterizə olunan, məqsədyönlü, lazımi şəraitlə təmin olunan hərbi sahə ilə ümumi əlaqəsini saxlayır.

resurslar və opponentlərin uzunmüddətli könüllü istəkləri və hərəkətləri. Bu əlaqə strateji idarəetmə (idarəetmə) nəzəriyyəsinin predmetinin müəyyən edilməsində, onun konseptual sisteminin xüsusiyyətlərində - şirkətin rəqabət üstünlüyünün təbiətinin öyrənilməsində, ona nail olmaq və saxlamaq üsullarında özünü göstərir.

Strategiyanın rəqabət xarakterini bu cür başa düşmək bizə maliyyə sektorunun inkişafının ayrılmaz göstəricisi baxımından Rusiyanın 20 ölkəyə daxil olması kimi bank sisteminə münasibətdə innovativ və sosial yönümlü inkişaf trayektoriyası üzrə qarşıdan gələn hərəkatın məqsədini müəyyən etməyə imkan verir. maliyyə sisteminin inkişaf səviyyəsinə görə isə dünyanın ən rəqabətli 50 ölkəsində yer alır. Məhz bu məqsəd 2020-ci il Konsepsiyasının prioritetlərini və təlimatlarını tamamlayır və ölkənin iqtisadi təhlükəsizliyinin maraqlarını əks etdirir.

Maliyyə orqanları və bank maraqlı tərəfləri

Strateji idarəetmənin effektivliyi əsasən maraqlı tərəflər adlanan şirkətlərin inkişafında fəal iştirakı ilə müəyyən edilir. Strateji idarəetmə nəzəriyyəsinin bu mərkəzi təklifi həm ayrı-ayrı banka, həm də bütövlükdə milli bank sisteminə aiddir. Sonuncu halda, maraqlı tərəflərin dairəsi həm iştirakçıların sayı, həm də tərkibi baxımından əhəmiyyətli dərəcədə genişlənir. Bunlara daxildir: müştərilər (borcalanlar və borc verənlər), tənzimləyicilər və dövlət orqanları, regional hakimiyyət orqanları və bank ictimaiyyəti, geniş biznes dairələri. Müasir şərhə görə (çox vaxt investisiya adlanır) maraqlı tərəflər “korporasiyanın fəaliyyətinə və onun sərvət yaratma qabiliyyətinə bilərəkdən və ya bilməyərəkdən töhfə verən və buna görə də korporasiyanın potensial benefisiarları olan və/və ya onun öhdəliklərini qəbul edən şəxslər və ya müştərilərdir. risklər."

Qeyd etmək vacibdir ki, universitet və akademik elm nümayəndələrinin, bank analitiklərinin və müstəqil ekspertlərin böyük əksəriyyəti yerli bankların borcalanları və ya kreditorları, yəni onların real investorlarıdır və fəaliyyətlərin monitorinqində bu və ya digər dərəcədə iştirak edə bilməlidirlər. bank sisteminin. Maliyyə orqanları və ilk növbədə bank tənzimləyiciləri həm də maraqlı tərəf investorlarıdır, çünki onlar prudensial tənzimləmə və nəzarət mexanizmlərinin formalaşdırılmasında xüsusi kapital tutumlu investisiyalar həyata keçirirlər və öz funksiyalarının zəif yerinə yetirilməsi halında ciddi reputasiya riskinə məruz qala bilərlər.

Maraqlı tərəflərin müxtəlif kateqoriyaları şirkətlərin və bankların inkişafına təsir səviyyəsinə görə fərqlənir. Sonuncu, A.Mendelovun təklif etdiyi modelə görə, iki amillə - güc və maraqlı tərəflərin marağı ilə əlaqələndirilir. Maraqlı tərəfin gücü onun təşkilata təsir etmək qabiliyyəti ilə, marağı isə təşkilata təsir etmək istəyi ilə müəyyən edilir. Bizə elə gəlir ki, maraqlı tərəf-investor üçün faiz onun investisiyalarının riski ilə düz mütənasib olacaqdır ki, bu da onların istifadəsinə nəzarət etmək istəyini müəyyən edir. Buna görə də sabit sərmayə ilə belə güc mövqelərini gücləndirmək istəyi.

Başqa sözlə, təsir düsturu belə görünməlidir:

maraqlı tərəflərin təsiri = güc x faiz (risk).

Bu düstura əsaslanaraq, “güc-maraq” münasibətindən asılı olaraq və bir matrisa (güc-faiz matrisi) əmələ gətirən dörd əsas davranış xətti müəyyən edilə bilər: 1) “zəif-aşağı” əlaqəsi üçün aşağı səy xətti xarakterik; 2) "güclü-yüksək" üçün - əsas oyunçular; 3) "zəif-yüksək" üçün - məlumat oyunçusunun mövqeyi (məlumatlı olun); 4) "güclü-aşağı" üçün - neytral mövqe (razı qalın).

Rusiya şərtləri ilə əlaqədar olaraq, təklif olunan model imkan verir:

Ölkənin maliyyə orqanlarının strategiyanın hazırlanması və həyata keçirilməsinə inertial yanaşmasının səbəbini tapın. Bu qurumlar öz səlahiyyətləri çərçivəsində fəaliyyət göstərirlər və buna görə də ilk növbədə fiskal münasibətlər və inflyasiya sahəsində riskləri minimuma endirməyə, əlavə investisiya riskləri götürməməyə çalışırlar. Ona görə də onların yalnız hakimiyyət orqanlarında öz səlahiyyətlərini gücləndirməklə təsirlərini artırmaq istəmələri təəccüblü deyil. Mendelov modeli baxımından belə bir mövqe daha çox neytral kimi təyin edilə bilər;

Dövlət orqanları və maliyyə orqanları ilə konsolidasiya edilmiş qarşılıqlı əlaqə üçün bank assosiasiyalarının yaradılması yolu ilə daha az nüfuzlu maraqlı tərəflərin koalisiyalarının təbii formalaşmasını izah edin. Bu istək həm də bankirlərin vahid “ittifaqı” yaratmağın çətinliyini izah edir, burada ən az nüfuzlu üzvlərin fikirlərinə məhəl qoyula bilməz. Bu kateqoriyadan olan insanlar son illərdə strateji inkişafları yaradanların onlara tapşırdığı “məlumatlı olmaq” mövqeyindən razı deyil.

Yuxarıda deyilənlərdən kifayət qədər aydın bir nəticə belə çıxır ki, dövlətin strateji idarəetmə mexanizmini “işə salmaq” üçün başqa bir “yol çəngəlindən” keçmək – əlaqələndirilmiş yanaşmalar hazırlamaq lazımdır:

Strateji proseslərə maraqlı tərəflərin ən geniş dairəsini cəlb etmək. Ekspert icması, Rospotrebnadzor nümayəndələri, yerli və xarici alimlər mühüm rol oynamağa çağırılır. Strategiyanın formalaşması və həyata keçirilməsində onların rəy və maraqlarının müzakirəsi, nəzərə alınması və əlaqələndirilməsi üçün “platformalar” yaratmaq lazımdır;

Ən nüfuzlu maraqlı tərəflərin investisiya fəaliyyətini artırmaq. Onlar üçün strategiya normativ-hüquqi aktların hazırlanması üzrə səylərin əlaqələndirilməsini nəzərdə tutan idarələrarası sənədə deyil, bank sisteminin inkişaf məqsədlərinə nail olmaq üçün konkret fəaliyyət planına çevrilməlidir. Bu baxımdan, Maliyyə Nazirliyinin BMK və Vneşekonombank ilə birgə həcmi 1 milyard dollardan çox olan kiçik Rusiya banklarının kapitallaşması üçün fondun yaradılmasında iştirakı müsbət hal kimi qeyd edilməlidir Nazirliyin 50 milyon dollarlıq töhfəsini adekvat adlandırmaq olmaz. Rusiya Sberbank və VTB-də dövlət paylarının satışından əldə edilən gəlirdən istifadə edərək bu töhfəni əhəmiyyətli dərəcədə artırmaq daha məntiqli olardı. Beləliklə, milli bank sisteminin sürətləndirilmiş kapitallaşmasına və onun rəqabət qabiliyyətinin artmasına sistemin özü hesabına və ölkə büdcəsinə ziyan dəymədən nail olunacaq;

İqtisadiyyatın bank sektorunda dövlət strateji planlaşdırmasının və idarə edilməsinin təşkilinə doğru. Bu fəaliyyət İqtisadi İnkişaf Nazirliyinin fəal mövqeyi ilə bağlıdır və bir-biri ilə əlaqəli iki şəkildə həyata keçirilə bilər:

hər hansı istiqamətlər: a) bank strategiyasının həyata keçirilməsi üzrə tədbirlərin və mexanizmlərin 2020-ci il Konsepsiyasının istiqamətlərinin həyata keçirilməsini təmin edən enerji, nəqliyyat və digər innovativ strategiyaların məqsəd və alətləri ilə əlaqələndirilməsi; b) Nazirlik tərəfindən hazırlanmış “Dövlət Strateji Planlaşdırılması haqqında” Federal Qanun layihəsinin bütün maraqlı tərəflər tərəfindən geniş müzakirəsi (oktyabr 2009-cu il). Bu doktrinal sənəd ən hərtərəfli konseptual təhlilin obyekti olmalıdır, çünki məhz bu sənəd həqiqətən strateji əhəmiyyətli qərarların hazırlanması və həyata keçirilməsi üçün əsas olmaq niyyətindədir.

Belə bir təhlilin əhəmiyyəti həm yuxarıda təsvir olunan ümumi “strateji tərkib”lə planlaşdırma yeri, həm də “hər hansı məzmunun yalnız bütövün bir anı kimi müəyyən edildiyi, bunun xaricində əsassız bir fərziyyə olduğu” anlayışı ilə müəyyən edilir. və ya subyektiv əminlik.”

Ədəbiyyat

1. Koch R Strategiyası. Effektiv strategiyanı necə yaratmaq və istifadə etmək olar. 2-ci nəşr. Sankt-Peterburq: Peter, 2003.

2. Kanayev A.V. Kommersiya bankının strateji idarə edilməsi: konseptual əsaslar. Sankt-Peterburq: Sankt-Peterburq Dövlət Universitetinin nəşriyyatı, 2006.

3. Rusiya Federasiyasının Milli Təhlükəsizlik Konsepsiyası: Rusiya Federasiyası Prezidentinin 17 dekabr 1997-ci il tarixli 1300 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www.kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/ 2011).

4. Sorokin D. Rusiyanın inkişaf strategiyası haqqında // İqtisadiyyatın sualları. 2010. No 8. S. 28-40.

5. Abalkin L. İqtisadiyyat nəzəriyyəsindən uzunmüddətli strategiya konsepsiyasına // İqtisadiyyatın sualları. 2010. Xeyr. 6. S. 4-9.

6. Şoxina E. İnkişaf formallıq kimi // Ekspert. 2011. No 7. S. 50-52.

7. Rusiya Federasiyasının 2030-cu ilə qədər olan dövr üçün nəqliyyat strategiyası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 22 noyabr 2008-ci il tarixli, 1734-r nömrəli Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www. kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/2011).

8. Alymov Yu. M. 2011-2015-ci illər üçün Belarus iqtisadiyyatının bank sektorunun inkişafı strategiyası haqqında // Bank bülleteni. 2011. No 5. S. 5-11.

9. 2030-cu ilə qədər olan dövr üçün Rusiyanın enerji strategiyası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 13 noyabr 2009-cu il tarixli 1715-r nömrəli Sərəncamı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www.kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/2011).

10. Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər uzunmüddətli sosial-iqtisadi inkişafı konsepsiyası: Rusiya Federasiyası Hökumətinin 17 noyabr 2008-ci il tarixli, 1662-r nömrəli qərarı ilə təsdiq edilmişdir. URL: http://www.kodeks.ru (giriş tarixi: 06/14/2011).

11. Rusiyaya investisiyalar. 2009: Stat. şənbə. M., 2009.

12. Qlazyev S. Makroiqtisadiyyatımız absurddur // Milli Bank jurnalı. 2006. № 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (giriş tarixi: 14/06/2011)

13. Solntsev O. İnertial tendensiyanın qırılması // Ekspert. 2008. No 16. S. 68-71.

14. Solntsev O. Maliyyə sektoru: inkişaf perspektivləri və milli rəqabətqabiliyyətlilik siyasəti // Moskvada bankçılıq. 2005. № 11; № 12. URL: http://www.forecast.ru/_ ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (giriş tarixi: 06/14/2011).

15. Rusiyanın kvazi suveren borcu. Deutsche Bank Araşdırma. 27 yanvar 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (giriş tarixi: 14/06/2011).

16. Qlobal Rəqabətlilik Hesabatı 2010-2011. Dünya İqtisadi Forumu Cenevrə. 2011. S. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (giriş tarixi: 06/14/2011).

17. Maliyyə İnkişaf Hesabatı 2010. Dünya İqtisadi Forumu USA Inc. 2010. S. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (giriş tarixi: 06.14.2011).

18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Korporasiyanın yenidən müəyyən edilməsi. Maraqlı tərəflərin idarə edilməsi və təşkilatın zənginliyi. Stanford Universiteti Nəşriyyatı, 2002.

19. Mendelow A. L. İnformasiya Sistemləri üzrə İkinci Beynəlxalq Konfransın materialları. Kembric, 1991.

20. Hegel G. F. Fəlsəfə elmləri ensiklopediyası: 3 cilddə T. 1. Məntiq elmi. M.: Mysl, 1975.

Kredit və pul sferasında milli maraqlara təhdidlər əsasən Rusiya bank sisteminin - kommersiya banklarının və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas fəaliyyət prinsiplərinin ilkin pozulması ilə bağlıdır. Onların arasında aşağıdakıları qeyd edə bilərik:

Rusiya iqtisadiyyatının inkişafının hədəf məqsədlərinə bank fəaliyyətinin əsas istiqamətlərinin uyğunluğu;

Bank sisteminin sabitliyi;

Bu sistemin iqtisadi artıma təsir etmək qabiliyyəti;

Bank və iqtisadiyyatın digər sahələrinin inkişafının sinxronluğu Və Ave.

Bank sektorunun aktivləşdirilməsinin açarı Rusiya iqtisadiyyatının transformasiyasında kredit və bank sisteminin mərkəzi mövqeyinin həyata keçirilməsi, onun təkrar istehsal prosesinə ilkin olaraq dominant təsiridir. Öz növbəsində kredit-bank sisteminin inkişaf perspektivləri qlobal tendensiyalarla bağlıdır, lakin ilk növbədə onun milli iqtisadiyyatda üzvi həlqə kimi fəaliyyət göstərməsi ilə müəyyən edilir.

Rusiya kredit-bank sistemi formalaşma və inkişaf prosesində dünya birliyinin ona qoyduğu tələblərə cavab vermirdi. Onun islahat prosesləri institusional normalarla dəstəklənmir, bu da onun fəaliyyətində aşağıdakı əhəmiyyətli deformasiyalara səbəb olur.

1. Qeyri-sabitliklə bağlı bank fəaliyyəti sferasında yüksək qeyri-müəyyənlik və ən əsası onun tənzimlənməsinin məqsədyönlü reproduktiv yönümlü olmaması adaptasiya sindromukredit təşkilatları vəziyyətin dəyişkənliyinə və bank xidmətləri sektorunun iştirakçılarının bütün dairələri arasında qeyri-rəsmi münasibətlərin inkişafına doğru keçid. 1990-cı illərdə pul sisteminin fəaliyyəti. iqtisadiyyatda “fövqəladə” vəziyyətlərin aradan qaldırılması rejimində baş verdi. Xüsusilə kredit təşkilatlarının kəskin dəyişən iş şəraitinə uyğunlaşması, öz növbəsində, sistemdaxili ziddiyyətlərin böyüməsini və bütövlükdə pul sisteminin reproduktiv fəaliyyətinin azalmasını əvvəlcədən müəyyən etdi.

2. İqtisadiyyatda sivil bazar münasibətləri üçün institusional bazanın yaradılmasından əvvəl kredit təşkilatlarının, o cümlədən Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının fəaliyyətinin onun kommersiya yönümlülüyünün və universallaşdırılmasının əsas axınına keçməsi ilkin olaraq qeyri-sabitliyi müəyyən etdi. bu təşkilatların inkişafı. Bu şərtlərdə, fəaliyyətlərinin əsas tərəfinə və hədəf istiqamətinə zidd olaraq, mövcud faydalar və maraqlar fəaliyyətdə (az olmayaraq Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının) üstünlük təşkil etdi: bank işinə geniş ehtiyacları ödəmək. cəmiyyətin müxtəlif sosial və iqtisadi təbəqələrinin və iqtisadi agentlərin xidmətləri.

Kredit təşkilatlarının cari (kommersiya) maraqlarını təmin etmək üçün fəaliyyətinin formal və qeyri-rəsmi tənzimlənməsi birlikdə strateji komponenti sıxışdırdı və bununla da onların işinin sabitliyi üçün əsasları məhv etdi. Kredit təşkilatlarının pul sisteminin elementləri kimi, birlikdə təkrar istehsal sisteminin yenidən bölüşdürülməsi mexanizminin funksional və təşkilati əsasını təşkil edən strateji istiqaməti iqtisadiyyatın bu sahəsində mövcud institusional çərçivədən kənarda qalmışdır.

3. Ciddi ziddiyyətin yaranması bank sisteminin fəaliyyətində dağıdıcı oldu: maliyyə və pul vəsaitlərinin hərəkətində əsas mövqeləri tutan (kapitalın və gəlirin bölüşdürülməsinə və yenidən bölüşdürülməsinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edən) Rusiya bankları. praktiki olaraq aktiv çoxalma prosesindən kənarlaşdırılır. Mövcud vəziyyətin paradoksu ondan ibarətdir ki, bankların reproduktiv potensialının azalması onların fəaliyyət alətlərinin genişləndirilməsi, maliyyə və valyuta bazarlarının yaradılması və bu əsasda bankların reproduktiv potensialının güclənməsi ilə birləşir.
bütövlükdə bank sisteminin inhisar mövqeləri. Eyni zamanda, reproduktiv prosesə təsir imkanları (kifayət qədər mənfi) artmışdır. Xüsusilə, bu, bankların pul kapitalının milli iqtisadiyyatdan kənarda cəmləşdirilməsi və çıxarılması üzrə fəaliyyətinə, eləcə də “kölgə” (qeyri-rəsmi və ya qanun çərçivəsində tənzimlənməyən) iqtisadiyyatın intensiv inkişafına aiddir.

İqtisadiyyatın bazar münasibətlərinin əsas axınına keçirilməsində və iqtisadi artımın dəstəklənməsində aparıcı həlqə əvəzinə, bank sistemi on ildən artıqdır ki, qeyri-rəsmi yenidən bölüşdürmə münasibətlərinin inkişafına dəstək - “kölgə” artımı kimi müəyyən edilmişdir. dövriyyə və pul vəsaitlərinin hərəkətini nəzarət və tənzimləmə sahəsindən kənarlaşdırmaq üçün müxtəlif növ sxemlər. Bu dövrdə bank sisteminin bütövlüyü və müvafiq olaraq təkrar istehsal prosesinə fəal təsir göstərmək qabiliyyəti itirildi: Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının və kredit təşkilatlarının fəaliyyəti sosial-iqtisadi inkişafın təmin edilməsi istiqamətində əlaqələndirilmədi. ölkənin maraqları.

4. Bank sisteminin vahid strukturlarının hər biri - Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kredit təşkilatları - baxmayaraq ki, o, fəaliyyət göstərir. müxtəlif səviyyələrdə(müvafiq olaraq makro və mikroiqtisadi səviyyədə) və fəaliyyətlərin müxtəlif dərəcədə kommersiyalaşdırılması ilə, əslində onlar bir-biri ilə rəqabət aparır, tez-tez həll edilməyən münaqişələrə girirlər. Aydındır ki, bu strukturların hər birinin iş şəraiti və potensial imkanları açıq şəkildə bərabər deyil: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı pul münasibətləri sahəsində inhisar sistemidir (dövlət orqanlarından istifadə edən kommersiya təşkilatları rejimində fəaliyyət göstərir); digər struktur (bank sektoruna inteqrasiya olunmuş) yüksək mobil və demək olar ki, idarəolunmaz kredit təşkilatlarının keyfiyyətcə heterojen toplusudur. Bu iki struktur arasındakı formal əlaqə əslində bazar iqtisadiyyatının təkrar istehsal prosesinə töhfə verən ikisəviyyəli ayrılmaz struktur kimi bank sisteminin fəaliyyətini müəyyən etmir. Kredit sisteminin hər bir səviyyəsinin bir-birindən asılı olmayan müstəvilərdə və istiqamətlərdə fəaliyyət göstərməsi bank, daha doğrusu, kredit strategiyasının müəyyən edilməsində həlledilməz çətinliklər yaradır. Açıqcası məhsuldar olmayan hazırkı bank sistemində əsas odur ki, onun bütövlükdə fəaliyyəti və hər bir struktur səviyyəsi ayrı-ayrılıqda vahid qanunvericilik və hüquqi bazaya malik deyil və vahid hədəfə (tənzimləmənin inkişafı) tabe deyildir. ) bu sistemin funksiyasını həyata keçirmək üçün - müasirliyi təmin etmək
iqtisadiyyatın pulun fasiləsiz (davamlı) dövriyyəsinə olan ehtiyacları.

Dövlətin iqtisadi strategiyasına əhəmiyyətli düzəlişlərin edilməsi bank sisteminin təkrar istehsal prosesində mövqeyinin və bu əsasda kredit və bank fəaliyyətinin hər bir strukturunun fəaliyyətinin institusional və hüquqi əsaslarının dəqiq müəyyənləşdirilməsi zərurəti ilə bağlıdır. sistem: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kredit təşkilatlarının cəmi (bank və bank olmayan).

Bir çox ekspertlər tərəfindən makroiqtisadi göstəricilərə görə nisbətən əlverişli kimi qiymətləndirilən illər ərzində iqtisadiyyatın inkişafı (ÜDM-in illik artımı orta hesabla 4-5%) qeyri-sabit olaraq qalır, çünki bank sektoru özünün reproduktiv fəaliyyətinin sıxışdırılması vəziyyətindən çıxmayıb. sivil bank xidməti səviyyəsinə qədər fəaliyyət göstərir. Rusiya iqtisadiyyatının ehtiyaclarını ödəmək üçün xarici bankların cəlb edilməsinə diqqət artır. Hətta bank sektorunu böhrandan əvvəlki səviyyəyə çatdırmaq (1998) hələ də göz önündə deyil. 1998-ci ilin avqustunda qondarma sistem böhranını və onun kəskinləşməsi vəziyyətini aradan qaldırmaq üçün qəbul edilmiş normativ sənədlər açıq şəkildə müvəqqəti xarakter daşıyır və bankların praktiki olaraq qeyri-məhdud fəaliyyət hüququ olan kommersiya təşkilatlarına çevrilməsi faktorlarının təsirini istisna etmir. maliyyə və pul vəsaitlərinin hərəkəti sahəsi.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının pul siyasəti hazırda kredit təşkilatlarına münasibətdə daim məhdudlaşdırıcı rejimdə həyata keçirilir. Məsələn, Rusiya Federasiyası Hökumətinin və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının gələcək üçün bank sektorunun inkişafı ilə bağlı bəyannamələri "bankların yenidən kapitallaşdırılmasının və onların birləşməsinin təşviqi" ilə, habelə bank sektorunun genişləndirilməsi ilə əlaqələndirilir. xarici kapitalın iştirakı ilə bankların fəaliyyəti, xarici kapitalın bank sektorunda iştirakına məhdudiyyətlərin olmaması. Deklarativ dildə desək, bank strategiyasında diqqət reproduktiv effektin - milli kredit sisteminin məhsuldar fəaliyyətinin təmin edilməsinə yönəldilməsi ilə bağlı tənzimləmə olmadığı halda kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin daha da liberallaşdırılmasına yönəlib.

Paradoksal bir vəziyyət diqqəti cəlb edir: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bankların sabitliyini artırmaq üçün şərait yaratmaq və "ayrı-seçkiliksiz rəqabət rejimini təmin etmək" haqqında bəyanatlarla yanaşı, qanunvericilik orqanlarına məhdudiyyətlərin aradan qaldırılması təklifi ilə müraciət edir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının istiqrazlarının buraxılması, yəni. pul vəsaitlərinin çıxarılmasına məhdudiyyətlər və; onun real (aktiv) dövriyyəsinin sferaları.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən pul bazasının artımının qarşısını almaq üçün "sterilizasiya" siyasətinin həyata keçirilməsi (tədiyyə balansının aktiv balansının və valyuta gəlirlərinin həcminin nisbi maksimumlaşdırılması ilə əlaqəli illərdə) daxili bazar) məsələn, istiqrazların buraxılması və ya əlavə büdcə gəlirlərinin bir hissəsinin Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının hesablarına yerləşdirilməsi kimi "bazar" alətlərinin istifadəsini əhatə edir.

Praktikada bu siyasət bank resurslarının kreditləşmə sferasından real sektora dövlət və ya hökumətə yaxın maliyyə strukturlarının sərəncamına verilməsi istiqamətində əvvəlki onillik kursunun davamı deməkdir. Daha doğrusu, bunu bank aktivlərinin yenidən kapitallaşdırılması üzrə bəyan edilmiş hərəkətlərə deyil, kapitallaşdırma siyasətinə aid etmək olar. Bu baxımdan, Rusiya Federasiyası Hökumətinin və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bank sektorunu “bərpa etmək” siyasətini məhsuldar hesab etmək olmaz. O, bir tərəfdən bankların iflas və ləğvi institutunun gücləndirilməsinə, digər tərəfdən isə ARCO çərçivəsində kredit təşkilatlarının restrukturizasiyasına yönəlib.

Qarşıdakı onillikdə real sektorda maliyyə vəziyyətinin, fiskal sistemin vəziyyətinin və bu sahədə aparılan siyasətin və bir sıra digər amillərin bank sektorunun sabitliyinə əhəmiyyətli təsirini nəzərə almamaq mümkün deyil. , daha az əhəmiyyətli proseslər. Xarici bankların Rusiya bazarına cəlb edilməsi perspektivinin real olduğunu nəzərə alaraq, Rusiya banklarının təkcə xarici deyil, həm də daxili bazarda rəqabət qabiliyyətinin artırılması da vacibdir.

Bundan əlavə, qeyd etmək lazımdır:

“Maliyyə sabitləşdirmə” siyasətinin on ildən artıq müddətdə bank sektorunun sistemli qeyri-sabitlik vəziyyətinə gətirilməsi (təkrar istehsal prosesində mərkəzi mövqeyin itirilməsi) bank sektorunun və ümumilikdə pul münasibətlərinin inkişafının reqressiv istiqamətini aydın şəkildə müəyyən etdi;

Bankların təkamülündə rəqabətin üstünlüyü həyata keçirilmədi;

Bankların aktiv potensialı ilkin olaraq maliyyə orqanlarının repressiv davranışı və pul-kredit orqanlarının məhdudlaşdırıcı (lat. siyasəti;

Rəqabət bank ictimaiyyəti daxilində də baş vermədi: qeyri-bərabər şərtləri bankların əlaqələri və fəaliyyət sahələri, ən əsası isə hər bir bankın bərabər şərait və hüquqlar üçün institusional bazanın olmaması müəyyən edirdi. Təəssüf ki, yeni əsrin əvvəllərində son onilliyin dərsləri nəzərə alınmamış, bankların konsolidasiyası və sistem müvəkkil banklarının yenidən yaradılması tendensiyası genişlənməkdə davam edir və Mərkəzi Bankın rəhbərlik etdiyi banklar Rusiya Federasiyası iqtisadiyyatı bank məhsulu ilə təmin etmir, o cümlədən iqtisadiyyatın mütərəqqi inkişafı üçün təcili ehtiyacına uyğun olaraq kredit verir.

İqtisadiyyatın kreditləşdirilməsinin idarə edilməsi və tənzimlənməsi sahəsində əsas problemlərdən biri Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının zəif səmərəliliyidir ki, bu da açıq şəkildə bazar iqtisadiyyatının inkişafına və onun idarə edilməsi sisteminin inkişafına adekvat deyildir. pul münasibətləri. Bu o deməkdir ki:

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı iqtisadiyyatı və onun əsas pul sahəsini idarə edən dövlət sisteminin orqanıdır (pul siyasətinin işlənib hazırlanması və həyata keçirilməsi, bank tənzimlənməsi və kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət);

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına federal qanunla federal hökumət orqanları, Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının dövlət orqanları və yerli özünüidarəetmə orqanları, bütün hüquqi və fiziki şəxslər üçün məcburi olan normativ aktlar çıxarmaq hüququ verilir;

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı dövlət idarəetmə sisteminin orqanı kimi pul dövriyyəsi və kreditləşmə sahələrində, habelə iqtisadiyyatın əlaqəli sahələrində, o cümlədən investisiya sahəsində milli təhlükəsizliyə təhdidlərin aradan qaldırılması strategiyasını təmin etməlidir. pul sisteminin idarə edilməsi üçün bütün vasitə və alətlər arsenalından istifadəyə, bank ictimaiyyətinin və pul sisteminin potensialının artırılmasına əsaslanaraq;

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı, qanuna uyğun olaraq, lakin pul sisteminin sabitliyini təmin etmək sahəsində milli maraqlara zidd olaraq, bank sektorunun vəziyyətinə, onun tam yığılmasını təmin edə bilməməsinə görə məsuliyyət daşımır. bank xidmətləri sistemində pul kütləsi. Problem ondadır ki, son on ildə nağd rubl təklifinin təxminən 37%-nə bank dövriyyəsindən kənar xidmət göstərilmişdir (1 iyul 2002-ci il tarixinə -
645,9 milyard rubl və ya 36,8% M2),əlavə olaraq, nağd xarici valyutada - pul kütləsinə bərabər məbləğdə ən azı 60 milyard dollar (eyni tarixə) M2.

Nəzərə almamaq mümkün deyil ki, pul tədavülü sferasında milli maraqlara təhlükə tədavüldə pul kütləsinin məhdudlaşdırılmasından və əmanətlərin dollarlaşmasından (rubl məzənnəsinin nisbi sabitliyinə baxmayaraq) o qədər də çox deyil, tam real sektor strukturlarının investisiya fondlarına olan ehtiyac və tələblərinin dövlətin pul siyasəti tərəfindən nəzərə alınmaması. Bu baxımdan, strategiyanın - bu proseslərin dövlət tənzimlənməsi sisteminin işlənib hazırlanması ilə birgə müəssisələrə nəinki qısamüddətli, həm də uzunmüddətli kreditlərin verilməsinin geniş şəkildə inkişaf etdirilməsi aktualdır.

Pul siyasətinin emissiya və rubl pul kütləsinin məhdudlaşdırılması istiqamətində emissiya və məzənnə siyasətindən istifadə etməklə müəyyən edilmiş inflyasiya dərəcələrinə nail olunmasına sabit istiqamətləndirilməsi - pul kütləsi iqtisadiyyatın real sektorunun fəaliyyəti və ehtiyacları ilə kəskin ziddiyyət təşkil etdi. iqtisadiyyatın bərpasına və struktur-sektor balansına adekvat pul siyasəti. 2002-ci ilin sonuna zərərli müəssisələrin payının təqribən 36,4%-ə, xüsusən də qara və əlvan metallurgiya sənayesində (50%-ə qədər), qaz sənayesində isə heç də az olmayan bir şəraitdə aktiv kredit siyasətinin aparılması zəruridir. Sənayedə maliyyə nəticələrinin formalaşması istehsalın artımı ilə müqayisədə xərclərin daha sürətli artmasının təsiri altında baş verdi - I-XI 2002-ci illər üçün xərclərin 30% artması, istehsal həcminin 20,6% artması ilə istehsalın azalmasına səbəb oldu. istehsalın səmərəliliyi, il ərzində rentabelliyin 19,2%-dən 13,4%-ə qədər azalması.

22.2. Bank sistemindəki deformasiyaların aradan qaldırılması və ölkə iqtisadiyyatının inkişafında kreditin rolu

Bank sektorunu effektiv fəaliyyət səviyyəsinə çatdırmaq üçün strateji manevr aşağıdakı kimidir.

1. Aşağıdakıları nəzərdə tutan qanunlar paketi əsasında bank sisteminin institusional bazasının formalaşdırılması:

kredit təşkilatlarının müxtəlif fəaliyyət növləri üçün risk sığortası sistemlərinə tələblərin artırılması və bu sistemlərin ayrı-ayrı bank daxilində qarşılıqlı ardıcıllıq dərəcəsi (Bazel 2 standartları);

Bank kreditləri üzrə zəmanətlərin verilməsində dövlətin (qanunvericilik bazası çərçivəsində müvafiq idarəetmə və tənzimləmə strukturları tərəfindən təmsil olunan) iştirakını azaltmaq əvəzinə, nəinki əvvəllər mövcud olan rejimi bərpa etmək, həm də institutu gücləndirmək lazımdır. məqsədli federal proqramlar və xüsusi dövlət investisiya fondlarının fəaliyyəti çərçivəsində real sektor müəssisələrinə banklar tərəfindən verilən kreditlərə dövlət zəmanətləri. Müvafiq strukturların bu fəaliyyəti həyata keçirə bilməməsi səbəbindən dövlət zəmanətlərindən imtina edilməsi bu qurumdan imtinaya səbəb ola bilməz.

İqtisadi artım üçün bank avanslarının intensivləşdirilməsi strategiyasının problemləri kompleksinə bank öhdəliklərinin sabitliyinin artırılması, fiziki və hüquqi şəxslərin milli valyutada əmanətlərinin stimullaşdırılması əsasında kredit resurslarının yaradılması siyasətinin intensivləşdirilməsi, habelə investisiyaların güzəştli kreditləşdirilməsi daxildir. federal hədəf proqramları siyahısına daxil edilməyən layihələr.

NƏTİCƏLƏR

1. 1990-cı illərdə kredit və bank sistemində islahatlar. bir sıra ziddiyyətlərə və iqtisadi təhlükəsizliyə təhdidlərə səbəb oldu, o cümlədən: sistemdaxili ziddiyyətlərin artması (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının siyasəti və Rusiya banklarının kommersiya maraqları) və reproduktiv aktivliyin azalması. bütövlükdə pul sistemi; pul kapitalının milli iqtisadiyyatdan kənara çıxarılması, həmçinin “kölgə” (qeyri-rəsmi və ya qanun çərçivəsində tənzimlənməyən) iqtisadiyyatın intensiv inkişafı və s.

2. Bank sektorunun 1990-cı illərə gətirilməsi. sistemli qeyri-sabitlik vəziyyətinə keçməsi və bu sahədə iqtisadi təhlükəsizliyə artan təhdidlər bank sektorunun və ümumilikdə pul münasibətlərinin inkişafının reqressiv istiqamətini aydın şəkildə müəyyən etmişdir, çünki:

a) bankların təkamülündə rəqabətin üstünlüyü həyata keçirilməmişdir;

b) bankların kredit potensialı ilkin olaraq maliyyə orqanlarının repressiv davranışı və pul-kredit orqanlarının məhdudlaşdırıcı siyasəti ilə yatırıldı;

c) ayrı-ayrı bankların funksiyalarının hipertrofiyasına və bank xidmətləri sahəsində böhran vəziyyətinə səbəb olan hər bir bankın şərtlərinin və hüquqlarının bərabərliyi üçün institusional əsasın olmaması.

3. Bank sektorunda milli maraqlara qarşı təhdidlər Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının həyata keçirdiyi pul-kredit siyasəti ilə bağlıdır: a) real sektor strukturlarının investisiya fondlarına olan ehtiyac və tələbinə tam məhəl qoymamaq; b) pul siyasəti alətlərinin (ehtiyat tələbləri, yenidən maliyyələşdirmə dərəcələri və s.) kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin stimullaşdırılmasına biganəliyi.

4. Bank sektorunun davamlı inkişafı strategiyasının əsas istiqamətləri: onların vaxtında müəyyən edilməsi üçün bank xidmətlərinin göstərilməsi mühitində iqtisadi təhlükəsizliyə təhdidlərin monitorinqi sisteminin həyata keçirilməsi; bank sektorunda iqtisadi təhlükəsizliyə təhdidlərin vaxtında qarşısının alınması və onların aradan qaldırılması üçün bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi, nəzarət və nəzarətin bütün vasitə və üsullarının arsenalından istifadə edilməsi; təşviq
bank xidmətləri bazarının hər bir iştirakçısının qarşılıqlı öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi üçün məsuliyyəti.

SINAQ SUALLARI VƏ TAPŞIQLAR

1. Rusiya bank sisteminin fəaliyyətinin əsas prinsipləri və onların milli maraqlara uyğunluğu və iqtisadi təhlükəsizliyin təmin edilməsi (Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və bank sektoru) hansılardır?

2. 1990-cı illərdə Rusiya banklarının fəaliyyətində hansı deformasiya olub? Onların Rusiya iqtisadiyyatında böhran vəziyyətlərinin yaranmasına və iqtisadi artımın ləngiməsinə təsiri necədir?

3. Bank sisteminin (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı və bank sektorunun) fəaliyyətində deformasiyaların qarşısının alınması və aradan qaldırılması, bank fəaliyyətinin iqtisadi təhlükəsizliyin tələblərinə uyğun tənzimlənməsi, habelə aşağıdakıların təmin edilməsi istiqamətlərini təklif etmək; bank mühitində böhran hadisələrini törədən şərait və amillərin müəyyən edilməsi (monitorinqi) sistemi.

1.İqnatiyev SM. XII Beynəlxalq Bank Konqresində çıxışı “Bank sektoru və davamlı iqtisadi artım // Rusiya Bankının bülleteni. 2003. № 3?

2. Müasir mərhələdə kommersiya banklarının sabitliyinin qiymətləndirilməsi modelləri və onların inkişafı. M., 2002.

3.Maliyyə, pul dövriyyəsi və kredit: Proc. / Ed. Çagova. M. Prospekt, 1999.

4. Rusiyanın milli maliyyə strategiyasının formalaşması: Sağlamlığa və çiçəklənməyə gedən yol / Ed. . M.: Delo, 2004. Ç. 6.

5. İqtisadi təhlükəsizlik: istehsal - maliyyə - banklar / Red. Çagova. M.: Finstatinform, 1998. Ç. 19.

Yaxşı işinizi bilik bazasına təqdim etmək asandır. Aşağıdakı formadan istifadə edin

Tədris və işlərində bilik bazasından istifadə edən tələbələr, aspirantlar, gənc alimlər Sizə çox minnətdar olacaqlar.

http://www.allbest.ru/ saytında yerləşdirilib

1. Bazar transformasiyaları prosesində Rusiya bank sisteminin təkamülü və islahatı

Rusiya Federasiyasının müasir bank sistemi mərkəzləşdirilmiş planlı iqtisadiyyat dövründə inkişaf etmiş dövlət kredit sistemində islahatların aparılması nəticəsində yaradılmışdır. Dövlət kredit sisteminə üç inhisarçı bank daxil idi: SSRİ Dövlət Bankı, SSRİ Stroibankı və SSRİ Vneştorqbankı, onların hər biri mərkəzləşdirilmiş planlı təsərrüfat idarəetmə sistemində ciddi şəkildə müəyyən edilmiş funksiyaları yerinə yetirirdi.

SSRİ Dövlət Bankı dövlət kredit təşkilatı kimi bilavasitə SSRİ Nazirlər Sovetinə tabe olan vahid mərkəzləşdirilmiş sistem idi. O, ölkənin vahid nağd pul emissiyası və hesablaşma-kredit mərkəzi idi: pulun inhisarını buraxırdı, nağd pul dövriyyəsini idarə edirdi, nağdsız ödənişləri həyata keçirir, milli iqtisadiyyatın bütün əsas sahələrinə qısamüddətli kreditlər verir və uzunmüddətli kredit verirdi. kənd təsərrüfatı, dövlət büdcəsinin kassa icrası ona həvalə edilib. SSRİ Dövlət Bankı ona həvalə edilmiş funksiyaların həyata keçirilməsi prosesində müəssisə və təşkilatlar tərəfindən onlar üçün müəyyən edilmiş istehsal və satış planlarının yerinə yetirilməsinə, maliyyə intizamına riayət olunmasına ümumxalq nəzarətini həyata keçirirdi.

Stroybank SSRİ (Kapital qoyuluşlarının maliyyələşdirilməsi üzrə Ümumittifaq Bankı) çoxpilləli mərkəzləşdirilmiş kredit təşkilatı idi. Əsaslı vəsait qoyuluşlarının maliyyələşdirilməsini və kreditləşməsini, tikinti-quraşdırma təşkilatlarının kreditləşdirilməsini təmin etmiş və əsaslı tikintidə nağdsız ödənişləri həyata keçirmişdir.

SSRİ Vneştorqbankı (xarici ticarət bankı) səhmdarları SSRİ Dövlət Bankı ilə birlikdə sovet xarici ticarət ixrac-idxal təşkilatları olan səhmdar cəmiyyəti formasında yaradılmışdır. Bank bütün müəssisə və təşkilatların xarici iqtisadi əməliyyatları üzrə hesablaşmaları həyata keçirir, xarici ticarəti kreditlə təmin edir, sovet dövlətinin valyuta fondunun əsas idarəçisi kimi çıxış edirdi.

Beynəlxalq xidmət etmək maliyyə fəaliyyəti SSRİ, Moskva Xalq Bankı (London), Şimali Avropa Kommersiya Bankı - Eurobank (Paris), Ost-West Handelsbank (Frankfurt am Main), Donau-Bank AG () daxil olmaqla Sovet xarici bankları (sovzaqranbanki) şəbəkəsini yaratdı. Vyana) və Şərqi-Qərb Birləşmiş Bankı (Lüksemburq). Bu bankların əsas vəzifələri SSRİ və digər sosialist ölkələrinin xarici iqtisadi əlaqələri üçün kredit və hesablaşma xidmətləri göstərmək, dövlətin valyuta ehtiyatlarını beynəlxalq maliyyə bazarlarında yerləşdirmək, beynəlxalq kapital bazarlarından vəsait cəlb etmək, pul vəsaitlərinin yaradılması zamanı yaranan valyuta risklərini idarə etməkdən ibarət idi. xarici valyutada əməliyyatlar. Öz formalarına görə sovet xarici bankları səhmdar idi, onların səhmləri əsasən SSRİ Vneştorqbankına və SSRİ Dövlət Bankına məxsus idi.

Əhalinin pul gəlirlərinin toplanması İdarə Heyətinin rəhbərlik etdiyi Dövlət Əmək Əmanət Kassaları sisteminə həvalə edildi. Dövlət Əmək Əmanət Kassalarına ümumi rəhbərliyi SSRİ Dövlət Bankı həyata keçirirdi.

O dövrdə pul tənzimlənməsinin əsasını kredit və kassa planlaması, habelə əhalinin gəlir və xərclərinin balanslaşdırılması, o cümlədən mal və xidmətlərin pərakəndə satış qiymətlərinin, ölçülərinin dəyişdirilməsi tədbirləri təşkil edirdi. əmək haqqı, pensiyalar, müavinətlər, təqaüdlər və s... Sosializm quruculuğu dövründə inkişaf etmiş bank sisteminin strukturu və funksiyaları mərkəzləşdirilmiş planlı, inzibati idarəçiliklə idarə olunan iqtisadiyyatın xarakterinə tam uyğun idi.

İqtisadi idarəetmənin yeni prinsiplərinin elan edilməsi kredit sisteminin mövcud strukturuna, onun ayrı-ayrı əlaqələrinin funksiyalarına və kredit münasibətlərinin təşkili formalarına yenidən baxılmasını tələb edirdi. Dövlət kredit sisteminin islahatı 1987-ci ilin köklü iqtisadi islahatının tərkib hissəsi kimi başladı. təşkilati struktur bank sistemi, bankların iqtisadiyyatda rolunun artırılması və onların milli iqtisadiyyatın inkişafına təsirinin gücləndirilməsi.

1987-ci ildə dövlət kredit sistemində islahatların birinci mərhələsində bank sisteminin yenidən təşkili konsepsiyası hazırlanmışdır ki, bu konsepsiyaya aşağıdakılar daxildir:

1) yuxarı səviyyəsini ölkənin mərkəzi bankı kimi SSRİ Dövlət Bankı, aşağı səviyyəsini isə yeni yaradılmış dövlət ixtisaslaşdırılmış bankları (Promstroy Bankı) tutmalı olan ikipilləli bank sisteminin yaradılması; SSRİ-nin, SSRİ Jilsotsbankı, SSRİ Aqroprombankı, SSRİ Vneşekonombankı, SSRİ Sberbankı). Bu banklara müvafiq xalq təsərrüfat kompleksləri üçün kredit və hesablaşma xidmətləri həvalə edilmişdi. SSRİ Dövlət Bankı ixtisaslaşdırılmış bankların fəaliyyətinin əlaqələndiricisi və vahid dövlət pul siyasətinin aparılması funksiyalarını yerinə yetirməli idi;

2) dövlət ixtisaslaşdırılmış banklarının təsərrüfat uçotuna və özünümaliyyələşdirməyə keçirilməsi, aşağı səviyyəli bankların iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinin müəssisələrinə səmərəli və keyfiyyətli xidmət göstərməyə marağının artırılması;

3) müəssisə və təşkilatlarla kredit münasibətlərinin yeni forma və üsullarının tətbiqi (ehtiyatların və istehsal məsrəflərinin məcmusuna əsasən kreditləşmə, veksel ödənişləri, faktorinq, lizinq).

Bank sisteminin yenidən təşkili nəticəsində onların iqtisadiyyatla əlaqələri güclənmiş, innovasiya prosesində kreditin rolu yüksəlmiş, kredit qoyuluşlarının strukturu təkmilləşmişdir. Bununla belə, kredit sistemində əsaslı dəyişikliklər baş vermədi (əslində onlar nəzərdə tutulmamışdı): resursların mərkəzləşdirilmiş bölgüsü qaldı; banklar arasında təsir dairələri inzibati qaydada departamentlər əsasında bölüşdürüldüyündən bank sisteminin inhisar strukturu aradan qaldırılmadı; kapitalın sərbəst hərəkətinə və maliyyə bazarının formalaşmasına şərait yaradılmamışdı.

Ölkə hökumətinə tabe olan SSRİ Dövlət Bankı inzibati orqan olaraq qaldı və müstəqil pul-kredit siyasəti apara bilmədi. O, pul sisteminə təsir göstərmək üçün mərkəzi banklara xas olan alətləri mənimsəyə bilmədi. Problemlər iqtisadi idarəetməölkənin pul dövriyyəsi, bank sisteminin aşağı səviyyələrinin fəaliyyətinin tənzimlənməsi, banklar arasında rəqabətin inkişafı bank sektorunda islahatların dərinləşdirilməsi zərurətinə səbəb olmuşdur.

1988-ci ildə kredit sistemində islahatların ikinci mərhələsində səhm və səhmdarlıq əsasında kommersiya bankları yaradıldı.

Bu mərhələdə iki əsas problemi həll etmək lazım idi:

1) mərkəzləşdirilmiş planlaşdırmadan imtina kontekstində ölkə hökumətinə əsas makroiqtisadi nisbətlərə təsir göstərməyə imkan verən yeni pul tənzimləmə mexanizmini yaratmaq;

2) maliyyə bazarının institusional strukturunu formalaşdırmaq və bazar meyarlarına əsaslanan kapitalın sərbəst hərəkəti üçün şərait təmin etmək.

“SSRİ-də kooperasiya haqqında” 26 may 1988-ci il tarixli 8998-XI və 4 iyun 1990-cı il tarixli 1529-1 nömrəli “SSRİ-də müəssisələr haqqında” SSRİ qanunları qarşılıqlı və birgə təşkilatların yaradılması üçün həlledici əhəmiyyət kəsb edirdi. əmtəə istehsalçılarının iqtisadi müstəqilliyini həyata keçirmək üçün əsaslı şəkildə yeni imkanlar açan fond bankları. “Kooperasiya haqqında” SSRİ qanunu faktiki olaraq bank işinin dövlət inhisarını ləğv etdi. Beləliklə, Sənətə görə. Qanunun 23-cü maddəsinə əsasən kooperativlərin ittifaqları və assosiasiyaları təsərrüfat hesablı sahə və ya ərazi kooperativ bankları yaratmaq hüququna malikdirlər.

Kooperativ bankı demokratik prinsiplərə əsasən kooperativlərin inkişafı üçün vəsait təmin etməli olan kredit təşkilatı kimi müəyyən edilirdi. O, hesablaşma-kassa xidmətləri göstərə, təsərrüfat və maliyyə orqanlarında kooperativlərin mənafeyini təmsil edə, kooperativlərin sərbəst vəsaitlərini etibarnamə şərtləri ilə səfərbər edə, habelə digər müəssisə, təşkilat və vətəndaşların vəsaitlərini cəlb edə, kreditlərə müraciət edə bilərdi. ixtisaslaşmış banklardan. Kooperativ banklarının nizamnamələri SSRİ Dövlət Bankında qeydiyyata alındı.

"SSRİ-də müəssisələr haqqında" SSRİ Qanunu müəssisələrə sərbəst pul ehtiyatlarını müstəqil idarə etmək hüququ verdi, bunu həyata keçirməklə onlar səhm və səhmdar əsasda banklar yaratdılar. Səhmdar və paylı banklar SSRİ Dövlət Bankında qeydiyyatdan keçməli idilər. Əvvəlki dövlət bank strukturlarından fərqli olaraq, yeni banklar kredit qoyuluşlarının istiqamətlərini, resursların cəlb edilməsi forma və üsullarını, həcmini müstəqil şəkildə müəyyən edirdilər. faiz dərəcələri və onların əməliyyatları üzrə komissiyalar.

Kommersiya banklarının yaradılması ilə paralel olaraq dövlət ixtisaslaşmış banklarının korporativləşdirilməsi prosesi başlandı. Bu bankların regional filialları əsasında müstəqil kommersiya bankları yaradıldı ki, onların əsas səhmdarları o dövrdə dövlətə məxsus olan iri müəssisə və təşkilatlar idi. Korporativləşdirmə yolu ilə yaradılan kommersiya bankları tam hüquqlu bazar subyektləri idi: onlar müstəqil kredit siyasəti aparır, mənfəətə yönəlmiş və qəbul etdikləri qərarlara görə tam məsuliyyət daşıyırdılar ki, bu da yalnız menecer kimi fəaliyyət göstərən ixtisaslaşmış bankların institutlarından əsaslı şəkildə fərqlənirdi. kredit resurslarından istifadə edir və yuxarı orqanın göstərişi əsasında fəaliyyət göstərir.

1990-cı ilin avqustuna qədər ölkədə 202 kommersiya bankı yaradılmışdır. Bu mərhələ yeni bankların yaradılmasına son dərəcə liberal yanaşma ilə səciyyələnirdi. 1990-1991-ci illərdə Rusiyada bankın açılması proseduru praktiki olaraq kooperativin açılması prosedurundan fərqlənmirdi.

Qeyri-dövlət kommersiya banklarının yaradılması bank sektorunda inhisarçılığı aradan qaldırmaq, bankların sahəvi ixtisaslaşmasından imtina etmək, bank işində kommersiya prinsiplərini inkişaf etdirmək demək idi. Beləliklə, özünəməxsus özünütənzimləmə imkanlarına malik ikipilləli bank sisteminin əsasları qoyuldu. Kommersiya bankları ölkədə iqtisadi bazar sisteminin formalaşmasında və inkişafında, ənənəvi strukturları qıran və gələcək transformasiyalara yol açan innovativ mühitin yaradılmasında müsbət rol oynadılar.

Bank sistemində baş vermiş köklü dəyişikliklər bu mərhələdə hazırlanmış xüsusi bank qanunvericiliyində öz əksini tapmışdır. RSFSR Ali Soveti tərəfindən 2 dekabr 1990-cı ildə qəbul edilmiş “RSFSR Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında” 394-1 nömrəli və “RSFSR-də banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 17- nömrəli Qanunlar. FZ bazar prinsiplərinə əsaslanan yeni bank sistemi üçün qanunvericilik bazası oldu. Bunlar o dövrün ən mütərəqqi iqtisadi qanunlarıdır. Onlar pul sferasında liberal bazar münasibətlərinin təsdiqini qeyd etdilər.

Hazırda bu Qanunların yeni redaksiyaları qüvvədədir: “Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında” 26 aprel 1995-ci il və “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 3 fevral 1996-cı il. sonuncu ölkənin bank sistemində islahatların başa çatması və bazar prinsiplərinə əsaslanan iqtisadi sistemin inkişafının başlanğıcı idi.

2. Rusiya bank sisteminin vəziyyəti, onun əsas problemləri və onların həlli yolları

Rusiya iqtisadiyyatının qarşısında duran bir çox ciddi problemlərin həlli - iqtisadi artımın təmin edilməsi, investisiyaların artırılması, borc yükünün azaldılması və sair - birbaşa milli bank sisteminin nə qədər səmərəli fəaliyyət göstərməsindən və inkişaf etməsindən asılıdır. Hal-hazırda Rusiya Federasiyasının bank sisteminin vəziyyəti əsasən 1998-ci il maliyyə-iqtisadi böhranından sonra ölkə iqtisadiyyatında baş verən proseslərlə müəyyən edilir. Böhran vəziyyətinin təsiri altında valyuta bazarında əhəmiyyətli azalma baş verdi. və dövlət daxili borc bazarı. funksional parametrlər yerli bank sektoru.

Ölkənin maliyyə sektorunun inkişafının və milli iqtisadiyyatın fəaliyyətinin bazar əsaslarının möhkəmləndirilməsinin mühüm tərkib hissəsi Rusiya bank sistemində aparılan islahatlardır. İslahat dedikdə, inkişaf etmiş bank sektorunu formalaşdırmaq üçün dövlət orqanları, Rusiya Bankı, kredit təşkilatlarının özləri, onların təsisçiləri (iştirakçıları) və digər maraqlı tərəflər tərəfindən ardıcıl olaraq həyata keçirilən tədbirlər kompleksi başa düşülür. Böhrandan sonrakı dövrdə bank sektorunda islahatların aparılması istiqamətində həyata keçirilən tədbirlər, o cümlədən ölkədə makroiqtisadi vəziyyətin yaxşılaşdırılması bank fəaliyyətinin əsas parametrlərinin böhrandan əvvəlki səviyyəyə nisbətən bərpasına nail olmağa imkan verib. ; İslahatın birinci mərhələsində (1998-2000-ci illərin sentyabrı) bank sektorunun restrukturizasiyası üzrə tədbirlər görülmüş və həyata keçirilmişdir. Bu dövrdə hökumət və Rusiya Bankı tərəfindən 1998-ci ilin noyabrında qəbul edilmiş "Rusiya Federasiyasının bank sisteminin restrukturizasiyası tədbirləri haqqında" birgə sənəddə müəyyən edilmiş vəzifələr əsasən həll edildi.

Rusiya Bankının, icra və qanunvericilik orqanlarının səyləri ilə. Kredit Təşkilatlarının Yenidən Qurulması Agentliyi (ARCO), kredit təşkilatlarının özləri ödəniş sisteminin dağılmasından və sistemli bank böhranından çıxmış, kredit təşkilatlarının restrukturizasiyası üçün qanunvericilik və təşkilati baza yaratmış və kredit təşkilatlarının yenidən qurulmasının ən kəskin nəticələrinin aradan qaldırılmasını təmin etmişdir. 1998-ci il maliyyə-iqtisadi böhranı, bank sektorunun canlı özəyini qoruyub saxlayaraq, bankların iqtisadiyyata əsas xidmətləri göstərmək qabiliyyəti bərpa edilmişdir. Bank fəaliyyətinin qanunvericilik və tənzimləyici tənzimlənməsinin bir sıra komponentləri əsasən beynəlxalq tələblərə yaxınlaşdırılıb.

Bank sektorunda islahatların aparılması sahəsində həyata keçirilən tədbirlər böyük imkanlar yaradıb zəruri şərtlər bankların kapitalının, aktivlərinin və borc vəsaitlərinin artması, kredit təşkilatlarının maliyyə vəziyyətinin möhkəmləndirilməsi üçün, yəni. bazar yönümlü bank sektorunun fəaliyyət göstərməsi üçün şərait. Eyni zamanda, Rusiyanın bank sektoru inkişaf etməmişdir, çünki onun kapitalının əhəmiyyətli bir hissəsi dövlət tərəfindən formalaşmışdır. 2001-ci ildə bank sektorunda islahatların ikinci mərhələsinin başlanması mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq müflisləşmə (iflas) əlamətləri olan kredit təşkilatlarının bazardan tamamilə çıxarılması ilə xarakterizə edilə bilər.

2001-ci ilin iyununda kredit təşkilatlarının fəaliyyətini tənzimləyən federal qanunlara dəyişikliklərin qəbulu Rusiya Bankına kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin tənzimlənməsi sahəsində funksiyaları yerinə yetirmək üçün əlavə imkanlar yaratdı. Beynəlxalq təcrübəyə uyğun olaraq bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyaların ləğvi üçün məcburi əsaslar müəyyən edilmiş, kredit təşkilatlarının rəhbərlərinə və iştirakçılarına əlavə tələblərin, habelə kredit təşkilatları tərəfindən konsolidasiya edilmiş hesabatların təqdim edilməsinə dair tələblərin təqdim edilməsi imkanları müəyyən edilmişdir. və bank holdinq şirkətləri.

Hazırda bank sektorunun inkişafı ölkədə makroiqtisadi vəziyyətin müsbət dəyişiklikləri, ilk növbədə xarici iqtisadi fəaliyyət üçün əlverişli şərait fonunda baş verir. Məhsul və xidmətlərin istehsalı artır, əhalinin real gəlirləri artır, investisiya fəallığı artır, maliyyə bazarlarında nisbətən sabit vəziyyət təmin edilir. Büdcə sahəsində müsbət dəyişikliklər baş verdi: büdcələrə vergi daxilolmaları artdı və federal büdcənin gəlirləri onun xərclərindən çox oldu.

Dövlət maliyyəsinin vəziyyətinin yaxşılaşması daxili bazarda geniş borclanmaya əl atmamağa imkan verdi. Bank sektorunun vəziyyətini səciyyələndirən əsas parametrlərin dinamikası bank fəaliyyətinin bərpası meylinin möhkəmlənməsini və inkişaf etdiyini göstərir. Müəssisə və təşkilatların vəsaitləri, habelə əhalinin əmanətləri hesabına bankların resurs bazasının genişləndirilməsi prosesi davam etdirilir. Kredit təşkilatlarının aktivlərinin strukturu və keyfiyyəti yaxşılaşır ki, bu da iqtisadiyyatın real sektoruna verilən kreditlərin artımında, vaxtı keçmiş borcların azalmasında, kredit portfelinin keyfiyyətinin yüksəlməsində özünü göstərir. Kredit təşkilatlarının maliyyə göstəriciləri xeyli yaxşılaşıb.

Lakin bankların əsas fəaliyyət göstəricilərinin əlverişli dinamikasına və 1998-ci ilin avqust böhranının nəticələrinin faktiki aradan qaldırılmasına baxmayaraq, bank sisteminin hazırkı vəziyyətini mürəkkəb kimi qiymətləndirmək olar. Resurs bazasının artımındakı müsbət meyillər müəssisələrin kreditləşdirilməsində əsaslı dəyişikliklərə səbəb olmamışdır. 2001-ci ilin yanvarından 2004-cü ilin iyununadək kredit borcunun ümumi həcmi 3,2 dəfə artıb. Amma gizli vaxtı keçmiş borcların böyük payı var. Ekspertlərin fikrincə, uzadılmış kreditlər verilən kreditlərin təxminən yarısını təşkil edir. Kreditlər daha əlçatan olmayıb, faiz dərəcələri müəssisələr üçün çətin ki, məqbul səviyyədə qalıb. Kreditə çevrilə bilən resurslar banklar tərəfindən iri miqyaslı valyuta möhtəkirliyi və xarici aktivlərə birbaşa investisiyalar üçün böyük miqdarda istifadə olunur.

Passiv əməliyyatların strukturunda müəyyən şəraitdə bank fəaliyyətinin risk potensialını artıra bilən bir sıra dəyişikliklər baş vermişdir. Xüsusilə, artım yavaşlayır və hüquqi şəxslərin hesablaşma, cari və digər hesablarında vəsaitlərin xüsusi çəkisi azalır. Maraqlıdır ki, bu, müəssisələrin maliyyə göstəricilərinin yaxşılaşdırılması fonunda baş verir və çox güman ki, maliyyə xidmətlərinin transsərhəd göstərilməsi təcrübəsinin genişlənməsi ilə əlaqədardır, bunun nəticəsində ən ödəmə qabiliyyəti olan müştərilər öz hesablarında qalıqları məhdudlaşdırırlar. minimuma qədər rus bankları ilə. Digər bir xüsusiyyət bankların banklararası bazarın resurslarından asılılığının artması idi.

2004-cü ilin birinci yarısının sonunda, 2004-cü ilin may-iyul aylarında Rusiyanın bank sektorunu vuran inam böhranının təsiri altında banklararası bazarda borclanmanın intensivliyi bir qədər zəiflədi. 2004-cü ilin iyun ayına belə borclanmaların ümumi öhdəliklərin strukturunda xüsusi çəkisi 9,9% təşkil etmişdir. Kommersiya banklarının aktivləri və öhdəlikləri arasında ödəmə müddətinə görə uyğunsuzluq kreditləşmə və likvidliyin itirilməsi risklərini xeyli artırır. Mövcud vəziyyətdə Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı ilk növbədə kreditləşmə miqyasını artırmaqla deyil, bankların kredit risklərini azaltmaqla məşğuldur. 2004-cü il avqustun 1-dən kreditlər üzrə ehtiyatların formalaşdırılmasına dair tələblərin sərtləşdirilməsi çox güman ki, iqtisadiyyatın real sektorunda onsuz da dar olan borcalanlar dairəsinin daha da azalmasına gətirib çıxaracaq, baxmayaraq ki, bunun üçün nəyin vacib olduğu tamamilə aydındır. ölkə iqtisadiyyatı yalnız bankların əmanət şəklində başqalarına yönəldilməsi və onların çox ehtiyac duyulan kredit investisiyalarına çevrilməsi deyil.

Müəssisələrə kredit vermək perspektivləri əsasən Rusiya banklarının resurs bazasının inkişafından asılıdır. Ancaq burada hər şey göründüyü qədər firavan deyil. Əgər bir tərəfdən yerli bank sektoru yaxşı templə inkişaf edirsə (1999-2003-cü illərdə bank aktivləri 5 dəfə, kapitalı 14 dəfə, əhalinin əmanətlərinin həcmi 4 dəfədən çox artıb), onda digər tərəfdən əl - mütləq mənada bankların nə aktivləri, nə də kapitalı milli iqtisadiyyatın tələbatına uyğun gəlmir. Bütün Rusiya banklarının təxminən 100 milyard dollar dəyərində qiymətləndirilən ümumi aktivləri bir böyük xarici bankdan bir neçə dəfə azdır, məsələn, Amerikanın Chase Manhattan Bankı, Almaniyanın Deutsche Bankı və Yaponiyanın Mitsubishi Bankı.

Rusiya bank sisteminin aktivlərinin ÜDM-də payı 35%-dən çox deyil, bazar iqtisadiyyatına malik dünyanın əksər aparıcı ölkələrində isə bu nisbət Cədvəl 1-ə əsasən 200-300%-ə çatır. Bu, Rusiya bank sisteminin zəifliyindən xəbər verir. , iqtisadiyyatın real sektoru üçün məhdud kredit imkanları, dövlətin Rusiya bank sektorunu milli bank xidmətləri bazarında xarici bankların rəqabətindən qorumaq ehtiyacı. Əhalinin əmanətlərinin bankların resurs bazasının formalaşmasında payı azdır: bütün post-böhran dövründə bank sektorunun ümumi öhdəliklərində o, 20%-i ötməmişdir (real ifadədə o, hətta 2018-ci ilin 1-ci ildönümünə çatmayıb). böhrandan əvvəlki səviyyə). Bundan əlavə, Rusiya banklarının aktivlərinin böyük hissəsi vətəndaşların qısamüddətli depozitləri və depozitləri, cari pul köçürmələri və Rusiya hüquqi şəxslərinin investisiyaları (“qısa” pullar) hesabına formalaşır.

Cədvəl 1 Bank sisteminin aktivlərinin ÜDM-ə nisbəti (%)

dövlət	Münasibət
Almaniya

Rusiya banklarının aktivlərinin bu strukturu onlara Rusiya iqtisadiyyatının qarşısında duran problemlərin həllində fəal iştirak etməyə və hər şeydən əvvəl yerli müəssisələrin uzunmüddətli və irimiqyaslı kreditləşməsini həyata keçirməyə imkan vermir. Rusiya banklarının kapitallaşması (pul resurslarının artırılması) problemi kəskindir. Rusiya Bankının mütəxəssislərinin fikrincə, bu problemi Rusiya banklarını birləşdirməklə (birləşdirməklə) həll etmək olar. Lakin banklar, xüsusən də müəyyən sənaye qruplarının yaratdığı banklar bunu etməkdən çəkinirlər. Aydındır ki, mövcud disbalans aradan qaldırılmalıdır. Əgər yerli bank sektoru təkbaşına iqtisadiyyatı təmin edə bilmirsə, o zaman bunu xarici bank kapitalı təmin edəcək.

Rusiya banklarının digər problemi onların şəffaflığının olmamasıdır ki, o həddə çatıb ki, bir sıra bankların həqiqi sahiblərini müəyyən etmək bəzən mümkün olmur. Təsisçilər arasında istər Rusiya, istərsə də xarici işgüzar dairələrə məlum olmayan şirkətlər var ki, onlar da tez-tez xarici ofşor zonalarda qeydiyyatdan keçirlər. Belə zonalarda qeydiyyatdan keçmiş firmalara hazırda qlobal biznes ictimaiyyəti şübhə ilə yanaşır, çünki cinayət yolu ilə əldə edilən gəlirlərin böyük hissəsi məhz ofşor zonalar vasitəsilə yuyulur.

Bəzi Rusiya banklarının öz əlaqəli firma və ya filiallarına kreditlər verməyi təcrübədən keçirməyə başlayan bəzi Rusiya bankları tərəfindən bu kreditlərin sonradan qatqı və bankın nizamnamə kapitalı şəklində banka qaytarılması da öz təsirini göstərir. mənfi təsir. Banklar bu cür hərəkətləri ilə reallıqdan daha çox vəsaitə malik olduqlarını və adekvat maliyyə təminatı olmadan böyük vəsaitləri, xüsusən də əhalidən cəlb edə bildiklərini nümayiş etdirməyə çalışırlar. Ayrı-ayrı bankların bu təcrübəsi olduqca təhlükəlidir, çünki onların iflası halında Rusiyanın bank sektoruna inamsızlıq artacaq.

Rusiya bank sisteminin digər çatışmazlıqlarına aşağıdakılar daxildir: zəif kredit tarixçəsi səbəbindən Rusiya bank sektoruna lazımi inamın olmaması; inkişaf etməmiş infrastruktur və bank bazarının qeyri-rəqabətli olması; rus şirkətləri tərəfindən göstərilən xidmətlərin dar diapazonu və aşağı keyfiyyəti, Rusiya Federasiyasının regionları üzrə coğrafi paylanmasının qeyri-bərabərliyi; bir çox, xüsusən də kiçik bankların idarəetmə səviyyəsinin aşağı olması (menecerlər və mütəxəssislər çox vaxt bankda işləmək üçün xüsusi hazırlığa malik deyillər); bir çox kommersiya banklarının üfüqi və şaquli maliyyə sənaye qruplarında “yerləşmiş olması” onların müstəqil siyasət yürütməsinə mane olur; bank xidmətlərinin süni şəkildə şişirdilməsi və s.

Kredit resurslarının yüksək qiyməti pul emissiyasının süni şəkildə məhdudlaşdırılmasının, istifadə olunan çox məhdud bank alətləri dəsti ilə yüksək yenidən maliyyələşdirmə dərəcələrinin, habelə məcburi ehtiyat fonduna (RMF) töhfələr üçün yüksək standartların nəticəsidir.

Rusiyada bank fəaliyyətinin inkişafına mane olan amilləri xarici və daxili bölmək olar. Xarici amillərə aşağıdakılar daxildir: iqtisadiyyatda müsbət struktur dəyişikliklərinin aşağı templəri, aşağı likvidlik, aşağı kapitallaşma, bir çox yerli müəssisələrin hesabatlarının qeyri-kafi etibarlılığı və onların əksəriyyətinin zəif şəffaflığı, iqtisadiyyatın monetizasiya səviyyəsinin aşağı olması, müdafiə üçün qanunvericilik bazasının olmaması. kreditorların girovla təmin edilmiş hüquqları, natamamlıq məhkəmə sistemi, bank nəzarəti imkanları üçün kifayət qədər hüquqi dəstəyin olmaması.

Daxili amillərə bir çox kredit təşkilatlarında idarəetmənin keyfiyyətinin aşağı olması, o cümlədən risklərin idarə edilməsi və daxili nəzarət sistemlərinin kifayət qədər səmərəli olmaması, mülkiyyət strukturunun qeyri-şəffaflığı, müasir bank texnologiyalarının yetərincə inkişaf etməməsi daxildir.

3. Rusiya bank sisteminin inkişaf strategiyası

bank makroiqtisadi bazar islahatı

Bank sektorunun inkişafı üzrə strateji məqsəd və vəzifələr. Ölkənin bank sektorunun vəziyyəti milli iqtisadiyyatın, maliyyə bazarının inkişaf dərəcəsini, iqtisadiyyatın monetizasiya səviyyəsini, maliyyə sektorunun vəziyyətini, vergi sistemini və hüquqi tənzimləmə. Bank sektorunun təkmilləşdirilməsini və onun islahatına ehtiyacı Rusiya iqtisadiyyatının inkişafının prioritet istiqamətlərindən biri kimi nəzərə alaraq, Rusiya Federasiyası Hökuməti və Rusiya Bankı 2001-ci ilin sonunda Bankın İnkişaf Strategiyasını qəbul etdilər. həyata keçirilməsi 5 il müddətinə nəzərdə tutulmuş Rusiya Federasiyasının Bank Sektoru (bundan sonra Strategiya).

Sonradan dəqiqləşdirilən və düzəlişlər edilən strategiya bank sektorunun inkişafının məqsəd və vəzifələrini, habelə onların həlli istiqamətində dövlət siyasəti tədbirlərini müəyyən edib. Əsas məqsədlər kimi aşağıdakılar tanınıb:

1) bank sektorunun sabitliyinin gücləndirilməsi, sistemli bank böhranları ehtimalının aradan qaldırılması;

2) bank sektorunun əhalinin, müəssisələrin vəsaitlərinin toplanması və onların kreditlərə və investisiyalara çevrilməsi funksiyalarının keyfiyyətinin yüksəldilməsi;

3) investorlar, kreditorlar və əmanətçilər, ilk növbədə əhali tərəfindən Rusiyanın bank sektoruna inamın gücləndirilməsi;

4) bankların əmanətçilərinin və digər kreditorlarının maraqlarının müdafiəsinin gücləndirilməsi;

5) kredit təşkilatlarının ədalətsiz ticarət praktikasında istifadəsinin qarşısının alınması və s.

Strategiya Rusiya banklarının bank qanunvericiliyinin beynəlxalq normalarına və mühasibat uçotunun beynəlxalq standartlarına keçidi nəzərdə tuturdu. maliyyə hesabatları(BMHS) icazə verən:

Əhalinin əmanətlərinə zəmanət;

Banklar yaxın illərdə kapitallarını lazımi səviyyəyə qaldırmasalar, onların sayını azaltmaq;

Yeni açılan banklar üçün kapitallaşma tələblərinin artırılması:

Bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziyası ləğv edilmiş bankların tezliklə ləğv edilməsi;

Dövləti və Rusiya Bankını bir çox Rusiya və bir sıra xarici bankların kapitalından çıxarmaq;

Xarici banklarla rəqabəti gücləndirin Rusiya bazarı xarici bankların kapitalının payını artırmaqla.

Həlli bank sektorunun nəzərdə tutulan inkişaf məqsədlərinə nail olmağa kömək edə biləcək aşağıdakı praktiki vəzifələr müəyyən edilmişdir: mövcud kredit təşkilatlarının maliyyə vəziyyətinin gücləndirilməsi, qeyri-yaşayış kredit təşkilatlarının bank xidmətləri bazarından çıxarılması, bankların kapitallaşma səviyyəsinin yüksəldilməsi. kredit təşkilatları və kapitalın keyfiyyəti (bank fəaliyyətində risk səviyyəsinin azaldılması), əhalidən və müəssisələrdən vəsaitlərin cəlb edilməsi üzrə fəaliyyətin genişləndirilməsi, habelə bankların iqtisadiyyatın real sektoru ilə qarşılıqlı fəaliyyətinin gücləndirilməsi, rəqabət prinsiplərinin inkişafı kredit təşkilatlarının fəaliyyətində.

Bu problemlərin həlli dinamikası daha çox investisiya və biznes mühitindən, bank sektorunun fəaliyyət şəraitindən, o cümlədən vergidən, həmçinin problemli bankların restrukturizasiyasının və ləğvinin səmərəliliyindən asılı idi. Bütün bunlar Rusiya Federasiyası Hökumətinin və Rusiya Bankının hüquqi tənzimləmə sahəsində aşağıdakıları həvalə edən fəaliyyət dairəsinə aiddir:

Kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin əsas hüquq normalarını beynəlxalq səviyyədə tanınmış standartlara yaxınlaşdırmaq;

Kreditorların və əmanətçilərin hüquqlarının gücləndirilməsi;

Bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziyası ləğv edilmiş kredit təşkilatlarının hüquqi mexanizmlərinin təkmilləşdirilməsini və ləğvetmə prosedurlarının işlənib hazırlanmasını təmin etsin:

Bank sektorunda kommersiya fəaliyyətinin azadlığını məhdudlaşdıran rəqabət və hərəkətlərin qarşısının alınması üçün tənzimləyici mexanizmlərin gücləndirilməsi;

əmanətlərə zəmanət sisteminin formalaşdırılması şərtlərini qanunvericiliklə təmin etmək;

Beynəlxalq standartlara keçid üçün tənzimləyici şərait yaratmaq mühasibat uçotu və maliyyə hesabatı;

Valyuta tənzimlənməsi və valyuta nəzarəti sisteminin təkmilləşdirilməsini təmin etmək;

Müasir elektron texnologiyalardan daha geniş istifadə üçün şərait yaratmaq;

Beynəlxalq səviyyədə tanınmış yanaşmaların tətbiqi əsasında bank fəaliyyətinin tənzimlənməsi sistemini və bank nəzarəti təcrübəsini inkişaf etdirmək;

Beynəlxalq mühasibat uçotu və maliyyə hesabatları standartlarının tətbiqi əsasında kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi sistemini tətbiq etmək;

Beynəlxalq təcrübəyə uyğun olaraq bank nəzarəti alətlərini, o cümlədən lisenziyalaşdırma sistemini, cari nəzarəti, o cümlədən erkən xəbərdarlıq sistemini, lisenziyanın ləğvi prosedurlarını təkmilləşdirmək;

Müflisləşmə və müflis kredit təşkilatlarının ləğvi prosedurlarının səmərəliliyinin artırılması;

Audit, mühasibat uçotu və maliyyə hesabatlarının beynəlxalq standartlarının tətbiqi əsasında audit fəaliyyətinin səmərəliliyini və keyfiyyətini artırmaq;

kredit təşkilatlarının korporativ idarəetməsi sahəsində kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin açıqlığını təmin etmək;

Kredit təşkilatlarının korporativ idarəetməsinin keyfiyyətinin yüksəldilməsi;

Daxili nəzarət sistemlərinin işlənib hazırlanması və rolunun artırılması;

Korporativ idarəetmə sisteminin müvafiq şəffaflıq səviyyəsinə nail olmaq; kredit təşkilatının fəaliyyəti haqqında qanunla tələb olunan məlumatları, o cümlədən ona dair məlumatları operativ və dəqiq açıqlamalıdır maliyyə vəziyyəti, mülkiyyət strukturu və istehkamlar;

Kredit təşkilatının üzvləri və digər müştərilərlə bərabər şərtlərlə kommersiya əməliyyatlarının aparılmasını təmin etmək;

maliyyə vasitəçiliyi və maliyyə bazarları sistemində bankların rolunun gücləndirilməsi sahəsində beynəlxalq mühasibat uçotu və maliyyə hesabatları standartlarının tətbiqi zərurətini nəzərə alaraq bank fəaliyyətinin vergitutma sisteminin təkmilləşdirilməsi istiqamətində işi davam etdirmək;

Likvidliyin idarə edilməsi alətlərini inkişaf etdirmək;

Effektiv maliyyə alətlərindən istifadə etməklə praktiki risklərin idarə edilməsi;

Yerləşdiyi yerdən asılı olmayaraq bütün bazar iştirakçılarına müasir informasiya və bank texnologiyalarına əsaslanan əməliyyat və əməliyyatlarda iştirak etmək üçün daha dolğun imkanlar yaratmaq.

Yaxın gələcək üçün islahatların prioritet istiqaməti 2004-cü ildə Rusiya iqtisadiyyatının (bank sektoru da daxil olmaqla) keçməli olduğu bank qanunvericiliyinin beynəlxalq normalarına və mühasibat uçotu və maliyyə hesabatlarının beynəlxalq standartlarına keçid idi. dövlət icra və qanunvericilik orqanlarının, Rusiya Bankının, habelə kredit təşkilatlarının və müəssisələrinin işi.

Rusiya bank sektorunun strateji inkişafının nəticəsi onun etibarlılığının əhəmiyyətli dərəcədə artması olmalıdır. Eyni zamanda, Rusiya iqtisadiyyatında bank sektorunun funksional rolunun artırılması və Rusiya bank sektorunun kəmiyyət parametrlərinin dinamikasının tədricən bank sistemlərinin fəaliyyət göstəricilərinə yaxınlaşdırılması planlaşdırılır. keçid iqtisadiyyatlı ölkələr qrupundan iqtisadi inkişaf baxımından liderlər. Bank sektorunun aktivləri ilə ÜDM-in nisbətinin 45-50%, bank sektorunun kapitalı ilə ÜDM-in 5-6%, iqtisadiyyatın real sektoruna verilən kreditlər və ÜDM-in 18-20% olacağı proqnozlaşdırılır.

Bank sektorunun uğurlu inkişafı daha çox dövlət siyasətindən, bank sektorunun makroiqtisadi, hüquqi və vergi şəraitindən, iqtisadi inkişafın ümumi tempindən və xarakterindən və banklar üçün əsas göstəricilər baxımından Rusiya iqtisadiyyatındakı struktur dəyişikliklərindən asılıdır. ÜDM-in real həcmi və strukturu, inflyasiyanın dinamikası, valyuta məzənnələri və bazar faiz dərəcələri, iqtisadiyyatın monetizasiya səviyyəsi, barter əməliyyatlarının və nağd ödəniş formalarının xüsusi çəkisinin azalması, habelə qanunvericiliyə dəyişikliklər və əlavələrin vaxtında edilməsi və onların praktiki həyata keçirilməsi.

Bank sektorunun inkişafının struktur və institusional aspektləri. Rusiyada mövcud qanunvericiliklə müəyyən edilmiş bank sisteminin təşkilinin əsas prinsipləri, yəni ikipilləli struktur (Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kommersiya kredit təşkilatları) və bankların funksional universal imkanları bankların əsas ehtiyaclarını ödəyir. formalaşmaqda olan bazar iqtisadiyyatı və bank sektorunun ümumi inkişafı üçün əlverişli ilkin şərait təmin edir. Banklar universal status çərçivəsində inkişaf etmək imkanı əldə edirlər ki, bu da onlara xidmətlərin şaxələndirilməsi və hərtərəfli müştəri xidməti göstərməklə riskləri azaltmağa imkan verir.

Kredit təşkilatları həmçinin könüllülük əsasında öz universal statusu çərçivəsində müəyyən bank məhsulları, əməliyyatları və ya fəaliyyətləri üzrə ixtisaslaşa bilərlər. Rusiya banklarının onlara xüsusi ixtisaslaşma formalarının tətbiq edilməsinin inzibati üsullarını istisna edən könüllü ixtisaslaşma prinsipi kredit təşkilatlarının özlərinin və onların təsisçilərinin (iştirakçılarının, o cümlədən dövlətin) biznes sahələrinin seçilməsi ilə bağlı qərarlara görə tam məsuliyyət daşıdığını nəzərdə tutur. fəaliyyət.

Universal maliyyə vasitəçiləri kimi banklarla yanaşı, bank olmayan kredit təşkilatları (hesablaşma, depozit və kredit əməliyyatlarını həyata keçirən təşkilatlar da daxil olmaqla) bank xidmətləri bazarının müəyyən seqmentlərində fəaliyyət göstərə bilərlər. Bununla əlaqədar, davam edən restrukturizasiyanın bir hissəsi olaraq, Rusiya Bankı maliyyə vasitəçiliyinin məhdud funksiyalarını yerinə yetirən bankların bank olmayan kredit təşkilatlarına çevrilməsi üçün bank əməliyyatları üçün lisenziyaların saxlanmasının məqsədəuyğunluğunu nəzərdən keçirir.

Keçid dövründə Rusiya bank sisteminin çətin vəziyyətini nəzərə alaraq, əlverişli ilkin şərtlərdən səmərəli istifadə etmək üçün digər struktur dəyişiklikləri də zəruridir. Bank sektorunun strukturunun təkmilləşdirilməsi bazar prinsipləri əsasında həyata keçirilməli və onun inkişafının əsas məqsədlərinə nail olunmasına, ilk növbədə bank xidmətlərinə tələbatın ödənilməsinə, əmanətlərin kreditlərə və investisiyalara çevrilməsi funksiyalarının daha yaxşı yerinə yetirilməsinə və sahədaxili rəqabətin inkişafına töhfə verməlidir. bank sektorunda.

Mülkiyyətçilərin və kreditorların qanuni hüquq və mənafeləri nəzərə alınmaqla, onların vəsaitləri hesabına yaranan problemlərin ən erkən mərhələsində restrukturizasiyanın aparılması məqsədəuyğundur. İlk növbədə bank sektorunun strukturunu kapitalın təmərküzləşməsi, infrastrukturun inkişafı və bank bazarının rəqabətliliyi, əhalinin və sahibkarlar üçün bank xidmətlərinin əlçatanlığının təmin edilməsi, bank sektorunun fəaliyyətinin artırılması kimi parametrlərə uyğun olaraq dəyişdirmək lazımdır. bank idarəçiliyinin səviyyəsi və banklar tərəfindən göstərilən xidmətlərin keyfiyyəti, bank fəaliyyətinin çeşidinin genişləndirilməsi, kredit təşkilatlarının regionlar üzrə proporsional yerləşdirilməsi və s.Bu halda bank sisteminin inkişafı üzrə proqnoz xüsusi rol oynayır.

2005-2006-cı illərdə Bank sisteminin inkişafı, eləcə də bütövlükdə iqtisadiyyatın inkişafı, ilk növbədə, xarici iqtisadi vəziyyətin dəyişməsi və kapitalın hərəkət istiqaməti ilə müəyyən ediləcəkdir. Neftin yüksək dünya qiymətləri və sabit (güclənən) rubl məzənnəsi kontekstində bir çox struktur problemlərinin hələ də həll olunmamış xarakterinə baxmayaraq, bank sistemi güclü artım nümayiş etdirəcək: aşağı kapitallaşma, regional kapital bazarlarının zəif inkişafı, kredit risklərinin yüksək konsentrasiyası.

Növbəti illərdə xarici mühitdən asılı olmayaraq, bankların pərakəndə biznesi bank xidmətləri bazarının digər seqmentləri ilə müqayisədə daha yüksək templə inkişaf edəcəkdir. Əhalinin əmanətləri kredit təşkilatlarının resurs bazasının genişləndirilməsinin əsas mənbəyinə çevriləcək. Onların həcmi arta bilər bu il 650 milyard rubldan çox, bu da iqtisadiyyatın maliyyələşdirilməsinin həcmini 400-450 milyard rubl və ya ÜDM-in təxminən 2-2,5% -i artıracaqdır. Bu, artıq fiziki şəxslərin bütün əmanətlərinin təxminən 98%-ni özündə cəmləşdirən 800-dən çox kredit təşkilatını özündə birləşdirən əmanətlərin sığortalanması sisteminin formalaşdırılması prosesinin başa çatması ilə asanlaşacaq.

Kredit haqlarının tədricən azaldılması ilə 2006-cı ilin sonuna istehlak və ipoteka mənzil kreditləşməsi bazarının həcmi 2-2,5 dəfə artaraq iqtisadiyyatın qeyri-maliyyə sektoruna verilən kreditlərin ümumi həcminin 20-22%-nə çatacaqdır. . Eyni zamanda, yüksək gəlirli istehlak və ipoteka kreditləşməsi bazarı uğrunda mübarizədə Rusiya və xarici banklar arasında rəqabətin artması qaçılmazdır. Müştərilərin cəlb edilməsi üzrə fəal siyasət sayəsində xarici bankların bu bazarda payı 2006-cı ilin sonunda 12-14%-ə qədər arta bilər.

Rublun möhkəmlənməsi fonunda bank sisteminin sürətli böyüməsi onu artırır investisiya cəlbediciliyi xarici kapital üçün. Analitiklərin fikrincə, bir çox Rusiya bankları yüksək riskli, birbaşa investisiya hədəfləri olsa da, yüksək gəlirlidir, ona görə də yaxın iki ildə biz xarici investorlar tərəfindən Rusiya banklarında strateji və portfel holdinqlərinin alınmasının artacağını gözləməliyik. İnvestorları ən çox maraqlandıran pərakəndə bazarda fəal olan “niş” banklardır. 2005-2006-cı illərdə Rusiya Bankının kapital adekvatlığının minimum səviyyəsinə dair tənzimləmə tələblərinin 2007-ci il yanvarın 1-dən 2-dən 10%-ə qədər artırılması da daxil olmaqla, bankların birləşmə və satınalma proseslərinin intensivləşməsini də gözləmək lazımdır. riayət edilməməsi bank lisenziyasının ləğvi üçün əsas ola bilər.

Dünya əmtəə qiymətlərinin dinamikasından, transsərhəd kapital axınının istiqamətindən və Rusiya iqtisadiyyatının reaksiyasından asılı olaraq, milli bank sisteminin inkişafının üç əsas ssenarisini ayırd etmək olar: optimist, mühafizəkar (çox güman) və pessimist.

Optimist ssenari neftin dünya bazarında yüksək qiymətlərinin davam edəcəyini (40-45 dollar/barel səviyyəsində) və ÜDM-in illik 7,5-8% artım tempini nəzərdə tutur. Bank sisteminin inkişafı xüsusilə yüksək templə davam edəcək: iki ildən sonra bank aktivləri ÜDM-in 48-48,5%-nə, iqtisadiyyatda kreditlər ÜDM-in 28-29%-nə qədər artacaq. Rusiyanın bank bazarına yeni böyük Qərb maliyyə və kredit təşkilatları daxil ola bilər.

Mühafizəkar ssenari ölkə iqtisadiyyatının və onun maliyyə-bank sektorunun inkişafında inertial meyillərin davam etdirilməsini nəzərdə tutur. Dünya bazarında neftin qiyməti 30-35 dollar/barel səviyyəsindədir. ÜDM artımı ildə 6-6,5% təşkil edəcək. Bu şəraitdə bank aktivləri iki ildən sonra ÜDM-in 46,5-47%-nə, iqtisadiyyatda kreditlər ÜDM-in 27-27,5%-nə qədər artacaq.

Optimist və mühafizəkar ssenarilərə əsasən, maliyyə-bank sisteminin iqtisadiyyatın real sektoru ilə işləməyə istiqamətlənməsinin artması proqnozlaşdırıla bilər ki, bu da bank aktivlərində iqtisadiyyata kreditlərin payının artması ilə ifadə olunacaq. 2005-ci ilin əvvəlində 53%-dən 2006-cı ildə 58-60%-ə. Sonra 2007-ci ilə qədər bir çox Rusiya banklarının balans strukturu inkişaf etmiş ölkələrin kredit təşkilatlarının balans strukturuna yaxınlaşacaq.

Pessimist proqnoz neftin dünya qiymətlərinin bir barel üçün 20-24 dollara enməsindən sonra iqtisadi artımın ildə 4,5-5%-ə qədər yavaşlamasını nəzərdə tutur. Bank sisteminin resurs bazasının artım tempi əhəmiyyətli dərəcədə yavaşlayacaq, bunun nəticəsində bir çox banklar likvidlik probleminin kəskinləşməsi ilə üzləşəcəklər. Xarici valyuta axınının azalması rublun ucuzlaşmasına səbəb olacaq ki, bu da bankların xarici valyutada aktivlərə tələbinin artmasına səbəb olacaq. Buna baxmayaraq, 2007-ci ilə qədər bank sisteminin aktivləri ÜDM-in 1,5-2%-i (kreditlər ÜDM-in təxminən 2,5-3%-i) artacaq.

Mövcud hesablamalara görə, Rusiya banklarından müəssisə və təşkilatların xaricə axını ildə 5 milyard dollardan çox ola bilər ki, bu da bank sisteminin aktivlərinin illik artım tempini 5-10% azaldacaq. Buna baxmayaraq, hər üç ssenari iqtisadiyyatın artım tempi ilə müqayisədə bank sektorunun daha sürətli artımı və milli kredit-maliyyə bazarının imkanlarının daha da artması ilə xarakterizə olunur.

Nəticə

Hazırda Rusiyada müxtəlif mülkiyyət formalarına malik banklar da daxil olmaqla müxtəlif növ banklar fəaliyyət göstərir. Bununla belə, hər 100 min nəfərə düşən bankların ümumi sayı hələ də yetərli deyil. Xüsusilə kənd yerlərində və ucqar ərazilərdə azdır. Bankın ixtisaslaşması, xüsusən də funksional ixtisaslaşma kifayət deyil. İnvestisiya və ya klirinq bankları praktiki olaraq yoxdur, çünki onlar üçün heç bir hüquqi əsas yoxdur. Bank sisteminin müasir inkişafı təcrübəsi Rusiya bank sisteminin daha da təkmilləşdirilməsi, xüsusən də bank sisteminin inkişafı strategiyasının elmi konsepsiyasının yaradılması və onun Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı ilə əlaqələndirilməsi ehtiyacını əvvəlcədən müəyyənləşdirir. və bank icması. Bu prosesi onunla asanlaşdırmaq olar ki, inkişaf səviyyəsindən, hazırlanmış strategiyadan asılı olaraq və ölkədəki makroiqtisadi vəziyyət və bank sektorunda ümumi tendensiyalar nəzərə alınmaqla, hər bir bank öz təşkilati-hüquqi formasını opsiyaya çevirə bilər. ki, bu mərhələdə onun vəzifə və imkanlarına uyğun gəlir.

Son zamanlar bank sisteminin inkişafına və onun fəaliyyət göstəricilərinin yaxşılaşmasına baxmayaraq, bankların Rusiya iqtisadiyyatında baş verən iqtisadi proseslərdə (kreditlərin, investisiyaların artımı və s.) daha dolğun iştirakı və genişmiqyaslı rəqabətə hazırlaşması üçün Ölkə ÜTT-yə daxil olduqdan sonra xarici banklarla, ilk növbədə, bankların öz xərclərini optimallaşdırmaq, balans hesabatlarını təkmilləşdirmək və idarəetmə keyfiyyətini yüksəltmək üçün işləmələri lazımdır. İkincisi və daha da vacibi odur ki, bizə monetar orqanlar tərəfindən bankların möhkəmlənməsinə, həddindən artıq inzibati yüklərin azaldılmasına, onların kapitallaşmasının artırılmasına, uzunmüddətli resursların formalaşmasına şərait yaradılmasına və kredit risklərinin azaldılmasına yönəlmiş ardıcıl həyata keçirilən siyasət lazımdır. Yalnız belə kompleks və çoxtərəfli tədbirlər bankların ölkədəki iqtisadi proseslərin ən mühüm və tammiqyaslı iştirakçılarına çevrilməsini təmin edə bilər.

Əlbəttə, qeyd etmək lazımdır mühüm rol oynayır bazar infrastrukturunun ən mühüm komponentlərindən birini təmsil etməklə yanaşı, vətəndaşların və təşkilatların müvəqqəti boş pul vəsaitlərinin toplanması və kreditlərə və investisiyalara çevrilməsi mexanizmlərini özündə birləşdirən bank sistemi. Bankların rolu ilə bağlı bu müddəa indi daha doğrudur, çünki ölkədə inkişaf üçün potensial resurslar mövcuddur. Amma bank sisteminin bu funksiyaları yerinə yetirməsi üçün o, daha çox inkişaf etməli, kapitallaşdırılmalı, təchiz olunmalı və resurslarla təmin olunmalıdır.

Bank sisteminin inkişafı bankları idarə edən və ya kommersiya bank sistemini tənzimləyən insanların istəyi deyil. Bu, iqtisadi artım üçün təcili ehtiyacdır. Bu, onun inkişafını sürətləndirmək, dövriyyəyə əlavə resursların cəlb edilməsini, onların sənayelər, fəaliyyət sahələri və müəssisələr arasında səmərəli yenidən bölüşdürülməsini təşviq etmək üçün bir yoldur ki, bu da Rusiyanın bu günü və gələcəyi üçün son dərəcə vacibdir. Nəhayət, bu, bank sisteminin, buna görə də bütövlükdə iqtisadiyyatın dayanıqlığının artırılması yoludur, bəlkə də banklara nəzarət tələblərini sərtləşdirmək üçün bəzi tədbirlərdən daha etibarlıdır.

Ötən illərin əsas nəticələri göstərir ki, Rusiya Bankı və Rusiya Federasiyası Hökumətinin bank sisteminin restrukturizasiyasına və bank sektorunun vəziyyətinin yaxşılaşdırılmasına yönəlmiş tədbirləri müsbət nəticələr vermiş və konsolidasiyaya və inkişafa imkan vermişdir. 1999-cu ildən başlayan müsbət meyillər. 2000-ci ildən. Bank sistemi əlverişli makroiqtisadi şəraitdə inkişaf etmişdir. Onlar da öz növbəsində əmtəə və xidmətlərin istehsalının artması, investisiya fəallığının, əhalinin real gəlirlərinin artması, xarici iqtisadi sahədə, eləcə də dövlət maliyyəsi sahəsində müsbət meyillərlə səciyyələnirdi.

Biblioqrafiya

1. Banklar və bank fəaliyyəti haqqında: 3 fevral 1996-cı il tarixli 17-FZ Federal Qanunu (21 iyul 2005-ci il tarixli dəyişikliklərlə)

2.Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 2004-cü il üçün illik hesabatı.

3. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.N. Bank işi: Dərslik. - Sankt-Peterburq: Peter, 2004.

4. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.N. Bank işi: Dərslik. - 5-ci nəşr. yenidən işlənmişdir və əlavə - M.: Maliyyə və Statistika, 2005.

5. Qryaznova A.G. Maliyyə və kredit ensiklopedik lüğəti/Auth.-comp. A.G. Qryaznova. - M.: Maliyyə və Statistika, 2002.

6. Zharkovskaya E.P. Bank işi: Dərslik. - M.: OMEGA-L, 2004

7. Kovaleva A.M. Maliyyə və kredit: Dərslik. - M.: Maliyyə və Statistika, 2004.

8. Lavruşin O.İ. Pul, kredit, banklar: Dərslik. - M.: Maliyyə və Statistika, 2002.

9.Lavruşin O.İ. Pul, kredit, banklar. Ekspress kurs: Dərslik dərsliyi. - M.: KNORUS, 2005.

10. Şçeqortsov V.A., Taran V.D. Pul, kredit, banklar: Universitetlər üçün dərslik. - M.: BİRLİK-DANA, 2005.

11. Vəlitov Ş.M. Bazar iqtisadiyyatının formalaşması və inkişafının sosial-iqtisadi problemləri. /Ş.M.Valitov// Yekun elmi-praktik konfransın məruzələrinin tezisləri: - Kazan, 2006.

12. Melikyan G.G. Rusiya bank sisteminin inkişafı və investisiyalar: nailiyyətlər və problemlər. / G.G. Melikyan // Pul və kredit. - 2006. - № 1.

13. Mitroxin V.V. Dövlət və onun bank sisteminin inkişafında rolu / V.V. Mitroxin // Maliyyə. - 2005. - No 17.

14. Penkina I. Rusiya bankları: yeni strategiya və kapital axtarışı / I. Penkina // Bankçılıq. - 2006. - №1.

15. Plisetsky D.E. Rusiya bank sisteminin inkişafının əsas tendensiyaları və perspektivləri haqqında / D.E. Plisetsky // Bank işi. - 2005. - № 6.

16. Sarkisyants A.G. Müasir mərhələdə banklar və real sektor / A.G. Sarkisyants // Bank işi. - 2006.- № 2.

17. Surjko A.V. Rusiya bank sisteminin inkişafı haqqında / A.V. Surjko // Maliyyə. - 2005. - № 4.

18. Şişəhmədov R.Q. Bank sistemlərinin tipologiyasına və bank növlərinə müasir yanaşmalar / R.G. Şişıxmedov // Maliyyə və kredit. - 2005.- No 20(188).

19. Şişəhmədov R.Q. Bank sisteminin elementləri və onların əsas xüsusiyyətləri / R.G. Şişəhmədov // Maliyyə və kredit. - 2005. -No 31(199).

Allbest.ru saytında yerləşdirilib

Oxşar sənədlər

Müasir mərhələdə Rusiya bank sisteminin xüsusiyyətləri. Bank sisteminin strukturu, bank sisteminin inkişafının sənədli əsasları. "2015-ci ilə qədər olan dövr üçün Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişafı strategiyası" nın əsas müddəaları.

kurs işi, 05/15/2013 əlavə edildi


Bank fəaliyyətinin nəzəri və metodoloji əsasları. Mərkəzi Bank bank sisteminin əsas halqasıdır. Müasir mərhələdə Rusiya bank sisteminin fəaliyyətinin əsas xüsusiyyətləri və xüsusiyyətləri, onun əsas problemləri və onların həlli modelləri.

kurs işi, 10/11/2013 əlavə edildi


Bank sisteminin mahiyyəti və strukturu. Müasir mərhələdə Rusiya Federasiyasının bank sisteminin vəziyyəti, onun göstəricilərinin təhlili. Rusiyanın müasir bank sisteminin problemləri və onların həlli yolları. Rusiya Bankının fəaliyyətinin nəzəri əsasları.

kurs işi, 01/10/2015 əlavə edildi


Rusiya bank sisteminin əsas parametrləri. Rusiya bank sisteminin strukturu. Rusiya iqtisadiyyatında bank sisteminin rolu. Pul siyasəti. Müəssisələrin bank kreditləri ilə təminatının artırılması.

mücərrəd, 05/12/2007 əlavə edildi


Bank sisteminin konsepsiyası və prinsipləri. Kommersiya banklarının mahiyyəti və onların əsas funksiyaları. Bank sistemində islahatların aparılmasının məqsəd və prinsipləri. Rusiyada pul sferasının vəziyyəti. Rusiya Federasiyasında bank sisteminin inkişaf tendensiyaları və onun restrukturizasiyasının xüsusiyyətləri.

kurs işi, 02/11/2010 əlavə edildi


Banklar qədim iqtisadi ixtiradır. Bank işinin inkişaf tarixi. Əsas bank xidmətləri. Bank sisteminin mahiyyəti və strukturu, onun yeri bazar iqtisadiyyatı. Müasir inkişaf mərhələsində Rusiya bank sisteminin xüsusiyyətləri.

kurs işi, 01/06/2015 əlavə edildi


Rusiya bank sisteminin inkişafının əsas mərhələləri. Rusiya bank sisteminin müasir quruluşu. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin fəaliyyətinin problemləri. Bankların rəhbərlərinin və sahiblərinin öz fəaliyyətlərinin nəticələrinə görə məsuliyyəti.

kurs işi, 04/09/2004 əlavə edildi


Rusiya bank sisteminin inkişafı və formalaşması tarixi. Bank sisteminin bərpasında monetar orqanların fəal iştirakı. Rusiya sistemində kredit risklərinin səviyyəsi. Rusiya Federasiyasının bank sektorunun inkişaf strategiyasının həyata keçirilməsi.

kurs işi, 09/10/2014 əlavə edildi


1998-ci il böhranından əvvəl və böhrandan sonrakı dövrdə Rusiya bank sisteminin inkişafının xüsusiyyətləri. Mərkəzi Bankın antiböhran tədbirləri sistemi bank sisteminin sabitləşməsi prosesi kimi. Rusiya bank sisteminin tənzimlənməsinin təkmilləşdirilməsi istiqamətləri.

kurs işi, 12/04/2010 əlavə edildi


Rusiya bank sistemi, onun xüsusiyyətləri. Müasir tendensiyalar. Bank sistemində islahatların aparılması istiqamətləri. Hökumətin və Rusiya Bankının iqtisadi vəziyyəti sabitləşdirmək üçün tədbirləri. Rusiya bank sisteminin əsas problemləri və inkişaf yolları.