Ev, dizayn, təmir, dekorasiya. Həyət və bağ. Öz əlinizlə

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı son iclasın nəticələrinə görə əsas faiz dərəcəsini yenidən endirdi - 7,25%-ə. Bildiyiniz kimi, əsas faiz dərəcəsi ilə yanaşı, kreditlər və depozitlər üzrə dərəcələr də tədricən aşağı düşür. Banki.ru ekspertlərdən soruşub ki, ruslar belə bir siyasətlə tənzimləyicinin tarifləri, hətta mənfi dəyərlərə endirməsini gözləməli olub-olmamalıdır.

6 və 66

23 mart 2018-ci ildə Rusiya Bankının Direktorlar Şurası əsas uçot dərəcəsini 0,25 faiz bəndi azaldaraq 7,25%-ə endirib. Tənzimləyici 2014-cü ilin ortalarından etibarən əsas dərəcəsi davamlı olaraq aşağı salır - o zaman bu, 17% idi.

Əslində, bazar əsas məzənnədə daha bir kiçik azalma gözləyirdi. Mərkəzi Bankın iclasından bir gün əvvəl ekspertlər tənzimləyicinin uçot dərəcəsini düz 0,25 faiz bəndi “azaldacağını” proqnozlaşdırmışdılar.

Ənənəvi olaraq, əsas dərəcə ilə yanaşı, kreditlər və depozitlər üzrə faiz dərəcələri də düşür. Məsələn, Rusiya banklarının ilk 10-unun rubl depozitləri üzrə orta maksimum dərəcəsi bu yaxınlarda illik 6,66% dəyərə çataraq daha bir tarixi antirekord vurdu.

Banki.ru məlumat bazasına görə, hazırda Rusiya banklarında maksimal dərəcələr illik 8,5%-ə çatır. Bu dərəcə Kreditinvest Bank, Loko-Bank, IQBank, Absolut Bank və digərlərinin əmanətləri üzrə mövcuddur. Bununla belə, nəzərə almaq lazımdır ki, bu dərəcə adətən əmanətə əhəmiyyətli məbləğ yerləşdirməklə və ya investisiya həyatının sığortası kimi əlavə məhsullar açmaqla əldə edilə bilər.

Sıfıra çatmayacaq

Ruslar kredit təşkilatlarının cəmi bir neçə il əvvəl təklif etdiyi ikirəqəmli gəlirləri nostalji ilə xatırlayaraq, çox həyəcanlanmadan pullarını əmanətlərə qoyurlar.

“Golden Hills Kapital AM” konsaltinq şirkətinin analitik departamentinin direktoru Mixail Krılov hesab edir ki, əgər banklar Mərkəzi Bankın ardınca faiz dərəcələrini aşağı salsalar, o zaman investisiya şirkətləri və hedc fondları vətəndaşlar üçün daha cəlbedici investisiya variantına çevriləcək.

“Bu səbəbdən Rusiyada əmanətlər üzrə mənfi dərəcələr mümkün deyil - belə tariflərlə iri hesabların sahibləri bankları tərk edəcəklər ki, bu da kredit təşkilatlarının likvidliyinə böyük təsir göstərəcək. Bundan əlavə, Rusiyadakı əmanətlər hələ də cəlbedici gəlir gətirmir. Həqiqətən də, İsveçrənin bir neçə bankında depozitlər üzrə mənfi dərəcələr var, lakin çox da böyük olmayan məbləğlər üçün və riskin fərqli səviyyəsi var”, Krılov deyir.

Eyni zamanda, SMP Bank-ın pərakəndə blokunun rəhbəri və vitse-prezidenti Roman Tsivinyuk Rusiya bazarında fiziki şəxslər üçün sıfır və ya mənfi depozit faizlərinin perspektivinin real görünmədiyini vurğulayır. Əsasən ona görə ki, əmanətlər əksər bank müştəriləri üçün əmanətlərin əsası olaraq qalır: onlara alternativ var və indi müxtəlif investisiya məhsullarına tələbat artır. Lakin alternativ alətlərin seçimi kütləvi müştərilər üçün depozitləri tamamilə əvəz edəcək qədər geniş deyil.

“Fərz etsək ki, tariflər sıfıra enəcək, bir çox müştərilər pullarını sadəcə olaraq nağd şəkildə saxlamağa üstünlük verəcəklər. Bu ssenarinin müştərilərin özlərinə, banklara və tənzimləyicilərə uyğun gəlməsi ehtimalı azdır. Ona görə də mən Rusiyada depozit faizlərinin sıfır və ya mənfi olması perspektivini ciddi müzakirə etməzdim”, Tsivinyuk deyir.

Milli Reytinq Agentliyinin (NRA) reytinq xidmətinin rəhbəri Tatyana Kovaleva, "Pul siyasətinin yumşaldılması, əlbəttə ki, mənfi faiz dərəcələrini davam etdirə bilər, lakin belə bir ssenarinin baş vermə ehtimalı olduqca aşağıdır" dedi. - Rusiyada mənfi dərəcələrin yaranması deflyasiya şəraitində istisna edilmir ki, bu da yaxın gələcəkdə mümkün deyil. Amma deflyasiya şəraitində hətta mənfi nominal məzənnə hələ də müsbət real məzənnəni istisna etmir”.

Ekspertlər deyirlər ki, mənfi depozit faizləri Avropanın “taleyi”dir.

“Almaniya, Skandinaviya ölkələri və İsveçrədə mənfi əmanət dərəcələri var - bunlar əhali arasında qənaətə meyli yüksək olan ölkələrdir. “Ekspert RA” reytinq agentliyinin baş iqtisadçısı Anton Tabax hesab edir ki, əslində sakinlər üçün orada tarif, bir qayda olaraq, mənfi deyil, sıfıra bərabərdir, hesablaşma xidmətləri isə pullu olur. - Bu ölkələrdə müddətli depozitlərə tələbat azalıb. Əslində burada məqsəd əmanətləri birbaşa və ya pay fondlarının analoqları vasitəsilə qeyri-dövlət istiqrazlarına və fond bazarına yönəltmək idi. Digər tərəfdən, ətalət və risk qorxusu ona gətirib çıxarır ki, sıfır məzənnədə belə pul hələ də saxlanılır”.

Eyni zamanda, Tabax Rusiya üçün depozit faizlərinin mənfiyə doğru getməsini çətin hesab edir. Arqumentlərindən biri kimi o, avrozonadan fərqli olaraq inflyasiyanın sıfıra bərabər olmadığı ABŞ-da depozit faizlərinin də müsbət olduğunu göstərir. Bundan əlavə, Tabax hesab edir ki, rusiyalı investor müsbət faizlər paradiqmasında yaşamağa vərdiş edib və mənfi məzənnə olduğu halda pulu “döşək altında” saxlayacaq.

Tatyana Kovaleva xatırladır ki, bank depozitləri üzrə mənfi faiz dərəcəsinin tətbiqi iqtisadi artımın stimullaşdırıcılarından biri kimi istifadə edilən müvəqqəti və kifayət qədər radikal anti-böhran tədbiridir.

“2008-2016-cı illərdə qlobal böhran fonunda İsveç, Yaponiya, Danimarka, İtaliya, İsveçrə, Hollandiya kimi ölkələrdə müvəqqəti və ya uzunmüddətli əsasda mənfi faiz siyasəti tətbiq edilib. siyahıları. - Həmçinin 2014-cü ildə Avropa Mərkəzi Bankı tərəfindən mənfi dərəcələr tətbiq olundu (yəni siyasət Avropa İttifaqı daxilində tətbiq olundu). Depozitlər vəziyyətində mənfi dərəcələr “qadağanedici” xarakter daşıyır. Onların məqsədi bankları kredit verməyə təşviq etmək və əhalinin əmanətləri üzrə faiz dərəcələrini azaltmaqdır ki, bu da insanları qənaət etməkdənsə, pul xərcləməyə məcbur etməlidir”.

“Rusiyada faiz dərəcələrinin əhəmiyyətli dərəcədə azalmasına baxmayaraq, indi depozitlər müsbət real gəlirə malikdir, yəni depozit dərəcəsi inflyasiya səviyyəsindən yüksəkdir. Belə ki, hazırda illik inflyasiya 4%-dən aşağı, illik depozit faizləri isə 7%-dir. Yəni, prinsipcə, azalma üçün kifayət qədər böyük marja var”, - Absolut Bankın pərakəndə məhsulları üzrə idarəedici direktoru Anton Pavlov izah edir. - Eyni zamanda, inflyasiya 4%-dən yuxarı olarsa, tənzimləyici böyük ehtimalla azalmanı dayandırmağa məcbur olacaq. Ona görə də yaxın gələcəkdə real depozit faizlərinin mənfiyə doğru getməsi ehtimalı azdır”.

Məzənnələr düşəcək, amma çox deyil

Banki.ru-ya müsahibə verən ekspertlər əmindirlər: onların fikrincə, yaxın gələcəkdə depozit faizləri ən çox 0,5 faiz bəndi itirəcək.Eyni zamanda bir çox banklar Mərkəzi Bankın əsas faiz dərəcəsi ilə bağlı hazırkı qərarından əvvəl də onları aşağı salıblar.

“Bizim fikrimizcə, əsas faiz dərəcəsinin azaldılması ilə bağlı son qərarlara əsasən, depozit faizləri hələ aprel ayında 0,25 faiz bəndi, 2018-ci ilin iyulunadək isə daha 0,25 faiz azala bilər. Çox güman ki, bəzi banklar uçot dərəcəsini hər dəfə 0,5 faiz bəndi azaldacaq. Eyni zamanda, kredit faizlərinin azalması o qədər də əhəmiyyətli olmayacaq, bu da banklara məqbul faiz marjasını saxlamağa imkan verəcək”, - NRA-dan Tatyana Kovaleva proqnozlaşdırır.

O əlavə edir ki, faiz dərəcələrinin daha da aşağı salınmasının lehinə arqumentlər Rusiyada hələ də zəif iqtisadi artım və aşağı inflyasiya gözləntiləri fonunda korporativ sektora kreditlərin verilməsində durğunluqdur.

“Depozit faizlərində azalma təxminən əsas faiz dərəcəsinin azalmasına mütənasib olaraq baş verir. Lakin banklar heç də həmişə əsas faiz dərəcəsinə yenidən baxılmasını gözləmirlər. Martın 23-də keçirilən iclasda bəzi bazar iştirakçıları artıq əmanətlərin gəlirliliyini tənzimləmişdilər. Bununla belə, azalma qeyri-bərabər şəkildə baş verir. Məsələn, bir ildən çox müddətə qoyulan əmanətlər üçün, bir qayda olaraq, əmanətin qüvvədə olduğu müddət ərzində baş verməli olan azalma əsasında daha aşağı dərəcə müəyyən edilir. Qısa müddət ərzində banklar bazardan əhalidən vəsait cəlb etməkdə daha cəsarətli olurlar”, - Absolut Bankdan Anton Pavlov deyir.

SMP Bank-ın vitse-prezidenti Roman Tsivinyuk, "Əsas faiz dərəcəsində azalma olduqca gözlənilən idi və bazar artıq bu hadisəyə reaksiya verdi: ən böyük banklar ayın əvvəlindən depozit faizlərini tənzimləyirlər" dedi. - Biz bunu fiziki şəxslərin əmanətlərinin həcminə görə ilk 10 ən böyük bankın rubl əmanətləri üzrə orta maksimum dərəcəsinin timsalında görürük - martın ikinci ongünlüyünün nəticələrinə görə, o, illik 6,66%-ə qədər azalıb. . Yaxın gələcəkdə orta və kiçik kredit təşkilatları bazar liderlərini izləyəcək. Ümumilikdə, əsas dərəcənin azaldılmasından sonra rubl depozitləri üzrə dərəcələrin azalması, bizim hesablamalarımıza görə, müştəri seqmentindən asılı olaraq 0,25-0,5 faiz bəndi təşkil edəcək”.

Tsivinyuk həmçinin qeyd edir: Mərkəzi Bankın əsas faiz dərəcəsini azaltmasını dayandıracağına inanmağa heç bir əsas yoxdur. “Aşağı inflyasiyanı nəzərə alsaq, əsas faiz dərəcəsinin aşağı salınması tendensiyası davam edir, biz trendin dəyişdirilməsi üçün heç bir ilkin şərt görmürük”, o, aydınlaşdırır.

Pavlov proqnozlaşdırır ki, mövcud iqtisadi vəziyyət davam edərsə, ilin sonuna qədər əsas faiz dərəcəsi 6%-ə düşə bilər.

Eyni proqnozu martın 23-də Dövlət Dumasının maliyyə bazarı komitəsinin sədri, Rusiya Banklar Assosiasiyası Şurasının sədri Anatoli Aksakov da verib. Deputat tənzimləyicinin uçot dərəcəsinin 7,25%-ə endirilməsi ilə bağlı qəbul etdiyi qərarı əsaslı sayır və onun daha da aşağı salınması üçün yeni istiqamətlər müəyyən edir.

Anna DUBROVSKAYA, vebsayt

Aksakov: “Ümid edirəm ki, bu il əsas faiz dərəcəsi 6%-ə yaxınlaşa biləcək”

Təsərrüfat subyektləri üçün yalnız məzənnənin mütləq dəyəri deyil, həm də Rusiya Bankının onun ardıcıl azaldılması istiqamətində göstərdiyi tendensiya vacibdir, Anatoli Aksakov vurğulayır.

Ötən il investorlar üçün o qədər də xoş keçmədi. Cəmi bir il əvvəl ilk 50-liyə daxil olan bəzi banklarda rublu illik 9,5-10%, dolları 2-2,5%, avronu 1-1,5% səviyyəsində yerləşdirmək mümkün idi.

Eyni zamanda, minimum dərəcələrə baxmayaraq, ötən ilin ən uğurlu bank investisiyası avro ilə depozitlər olub. Rubl ekvivalentində onlar rubldakı əmanətləri üstələyərək 10,8%-ə qədər gəlir gətirdilər. Lakin dollar depozitlərinə mərc edənlərin bəxti gətirmədi: onlardan ən yaxşısı investisiyalarının 1,7-2,2%-ni itirməsi ilə nəticələndi. Valyuta məzənnəsinin dəyişməsi dollar investorları üçün qəddar zarafat etdi: dollar rubla nisbətdə il ərzində (22 dekabr 2016-cı ildən 21 dekabr 2017-ci ilə qədər) 4,2% ucuzlaşıb, avro isə 9,3% bahalaşıb.

Son 12 ayda rubl depozit dərəcələri, bankdan asılı olaraq, illik orta hesabla 0,5-2% azalıb.

Mərkəzi Bankın məlumatına görə, rubl əmanətlərində əhalidən ən çox vəsait toplayan 10 bankda orta maksimal dərəcə 1,02 faiz bəndi (pp) azalaraq illik 7,38%-ə düşüb (2017-ci ilin dekabr ayının ikinci ongünlüyünə); sentyabrın sonunda göstərici tarixi minimumunu yeniləyərək 7,237% təşkil edib.

2017-ci ildə bankların bir ilədək müddətə fiziki şəxslərdən rublla vəsait cəlb etmək üçün orta dəyəri 6,02%, daha uzun müddətlər üçün isə illik 7,08% təşkil edib.

Mərkəzi Bank iqtisadiyyatda pulun dəyəri üçün etalon olan əsas faiz dərəcəsini iki dəfə sürətlə azaldıb: ildə 2,25 faiz bəndi azaldıb (dekabrın 18-dən) 7,75%-ə qədər.

Xarici valyutada depozit faizləri il ərzində əhəmiyyətli dərəcədə dəyişməyib. Banklar dollar əmanətləri üzrə gəlirliliyi müxtəlif üsullarla dəyişib: bəziləri üçün 0,1-0,3 faiz bəndi artıb, digərləri üçün isə əksinə, eyni məbləğdə azalıb.

Avronun depozit faizləri 0,1-0,3 faiz bəndi azalsa da, bankların yarısı üçün faktiki olaraq sıfıra enib. Və Sberbank, Rosselxozbank (RSHB), Citibank və bir sıra digər banklar müvəqqəti olaraq avro ilə depozitlərdən imtina etdilər, yalnız cari hesabları və bəzi hallarda VIP müştərilər üçün depozitləri saxladılar.

Rubllu əmanətçilərin dövlət sığortalı məbləğləri (1,4 milyon rubl) ilk 50-lik banklara yerləşdirərkən gözləyə biləcəyi maksimum məbləğ illik 8-8,55% təşkil edir. Xarici valyuta investorları üçün ən yaxşı təkliflər dollarda 2-2,5%, avroda isə 0,9-1,2% səviyyəsindədir.

Banklar faiz dərəcələrini azaldacaq

Ötən cümə günü əsas faiz dərəcəsinin illik 8,25%-dən 7,75%-ə endirilməsinə baxmayaraq, banklar Yeni il öncəsi illik 8%-dən yuxarı dərəcələrlə rubl depozitlərini saxlayırlar. Lakin bu fenomen müvəqqətidir, bankirlər və ekspertlər əmindirlər ki, rubl depozitlərinin gəlirliliyi 2018-ci ildə azalmağa davam edəcək. Həqiqətən də yanvar ayında bir çox banklar artan faizlə mövsümi əmanətlərin qəbulunu dayandıracaq.

Enişin səbəbləri standartdır: inflyasiyanın rekord dərəcədə azalması və əsas dərəcə, Frank Research Group-un baş direktoru Yuri Qribanov deyir.

Yanvar-fevral aylarında əsas faiz dərəcəsinin dekabr ayında enməsindən sonra biz rubl depozitlərinin dərəcələrinin bir ilə qədər eyni 0,5 faiz bəndi azalacağını gözləmək olar, B&N Bankın baş analitiki Natalya Vaşçelyuk deyir. Dünən Sberbankın prezidenti German Qref bildirib ki, Sberbank yaxın gələcəkdə depozit faizlərini aşağı salacağını istisna etmir; bank həmişə əsas olandan sonra dərəcələri dəyişir.

VTB-nin Pərakəndə Məhsullar Departamentinin rəis müavini Yuliya Demenyuk da 2018-ci il ərzində rublun məzənnələrinin 0,5 faiz bəndi tədricən azalmasından danışır.

Lakin Qribanovun sözlərinə görə, əgər gələn il inflyasiyanın illik 5%-dən aşağı səviyyədə saxlanılması mümkün olarsa, əsas faiz dərəcəsini 1-2 faiz bəndi aşağı salmaq olarsa, rubl depozitlərinin dərəcələri də eyni məbləğdə azalacaq. O qorxur ki, bəzi banklarda gələn il faiz dərəcələri illik 4%-ə düşə bilər. Vaşçelyukun sözlərinə görə, 2018-ci ilin sonuna qədər bir ilə qədər əmanətlər üzrə orta dərəcələr illik 5-5,5%, bir ildən çox müddətə əmanətlər üzrə isə 5,5-6% təşkil edəcək.

Renaissance Credit-in vitse-prezidenti Qalina Utkina deyir ki, gəlirlilik indi tarixdə ən aşağı səviyyədə olduğu üçün dərəcələrdə kəskin azalma gözləmək lazım deyil.

Valyuta məzənnəsi

Xarici valyutada depozit faizlərinə gəlincə, onlar, ekspertlərin fikrincə, çox güman ki, cari dəyərlərlə balanslaşacaqlar. Qribanov ilk növbədə FED-in məzənnəsindən və rublun məzənnəsindən asılı olaraq “kiçik çoxistiqamətli dalğalanmalar” gözləyir.

Valyuta bazarı üzrə bir çox analitiklərin fikrincə, gələn il rubl möhkəmlənmək əvəzinə zəifləyəcək. ABŞ Federal Ehtiyat Sisteminin və ola bilsin ki, AMB-nin monetar siyasətinin sərtləşdirilməsi, fevralda gözlənilən sanksiyaların növbəti mərhələsi və rusların inflyasiya gözləntiləri buna qarşı oynayır, - analitik departamentin direktor müavini Anna Kokoreva deyir. Alpari. Güclü rubl üçün - sabit neft qiymətləri, iqtisadi artım.

Vaşçelyuk əmindir: "FED dərəcəsini artırsa belə, dollar depozitləri üzrə faizlər bir qədər də artacaq". “Xarici valyutada kreditləşmə qismən Mərkəzi Bankın iqtisadiyyatı de-dollarizasiya tədbirləri ilə əlaqədar olaraq azalmağa davam edir”. Valyuta likvidliyinə tələb hələ də aşağıdır, Absolut Bankın idarə heyətinin sədr müavini Tatyana Ushkova razılaşır.

Vaşçelyuk hesab edir ki, bir ilə qədər depozitlər üzrə orta dollar məzənnələri (tələbsiz depozitlər istisna olmaqla) 2018-ci ilin sonuna qədər 0,8-1% diapazonunda, bir ildən çox müddətə isə təxminən 1,5% təşkil edəcək. Avrodakı əmanətlər üzrə faiz dərəcələri müvafiq olaraq 0,5%-dən az və 0,5%-dən 1%-ə qədərdir.

Əmanətçi nə etməlidir?

Bu cür proqnozlara əsaslanaraq, bankirlər müştərilərə illik bonus və bonusların yerləşdirilməsini qeyri-müəyyən müddətə təxirə salmamağı və dərəcələr daha da aşağı düşməmişdən əvvəl rublları əmanətlərə yerləşdirməyi tövsiyə edir.

Demenyuk və Ushkova xatırladırlar ki, faizlər aşağı düşəndə, gəlirliliyi uzun müddət saxlamaq üçün daha uzun müddətə əmanətlər açmaq daha yaxşıdır.

Ushkova vəsaitlərin üçdə birini “başqa valyutada” saxlamağı məsləhət görür. “Xarici valyutada depozitlər üzrə dərəcələrin aşağı səviyyədə olmasına baxmayaraq, müştərilərin məzənnə dəyişikliyi səbəbindən əlavə gəlir əldə etmək imkanı var”, o xatırladır.

Kokoreva, təxminən 20%-ni rublla, 50%-ni avroya yatırmağı məsləhət görür, “çünki bizim fikrimizcə, rubl bu valyutaya qarşı dollara nisbətən bir az daha sürətlə zəifləyəcək”, qalan 30%-i isə dollarda. Alparinin proqnozuna görə, 2018-ci ildə dolların orta məzənnəsi 58,5-59,5 rubl/$ (indiki məzənnəyə +1 rubl), avro isə 70-71,5 rubl təşkil edəcək. (+0,5-2 rub.).

“İndi depozitlər investisiyadan daha çox qənaət vasitəsidir. Onların üzərindəki tarifləri nəzərə alsaq, bu, yastığın altında saxlanılmayan, lakin ən azı bir növ gəlirlilik ilə bir yuva yumurtasıdır. İndi əmanətlərin köməyi ilə kapitalı artırmaq mümkün deyil, lakin bir ilə qədər depozitlər üzrə təcili məqsədlər üçün pula qənaət etmək olar”, - “Fərdi Məsləhətçi” şirkətinin baş direktoru Natalya Smirnova əlavə edir.

Kokoreva hesab edir ki, depozit faizləri azalmağa davam etsə də, mühafizəkar investorlar üçün bu, hələ də ən az riskli alətlərdən biridir.

Lyudmila KOVAL, Emma TERCHENKO

Bank sektorundakı böhranla bağlı son hadisələrlə (bəzi maliyyə institutlarının lisenziyalarının itirilməsi) bir çox vətəndaşları pullarının tam dəyərdən düşməməsi üçün hara yatırmaq sualı narahat edir. Ölkədə indiki vəziyyətin necə olduğunu hamı çox gözəl bilir və anlayır: neft ucuzlaşır, rubl sürətlə ucuzlaşır, xarici ölkələrdən sanksiyalar uzadılır, bəzən yeniləri də əlavə olunur.

Analitiklər çox yaxında Rusiyanın gözəl gələcəyinə və dövlət valyutasının tam sabitliyinə sahib olacağına inanmağa meyllidirlər, lakin bir çox səbəblərə görə bu bəyanatlar inam yaratmır.

Hazırda bütün əmanətlər üzrə faiz dərəcələrində təsirli azalma müşahidə etmək olar. Keçən il müntəzəm doldurulma imkanı ilə üç yüz min rubla qədər bir məbləğ 5,1% səviyyəsində yatırılsaydı, indi o, artıq 4,3% səviyyəsindədir. Gəlir miqdarı, eyni zamanda, gülünc olacaq. Bu onunla bağlıdır ki, hazırda dövlət iqtisadiyyatı tənəzzüldədir və sadə dillə desək, dövlətin investorların puluna ehtiyacı yoxdur.

Odur ki, bir qayda olaraq, depozit faizləri azalanda kredit faizləri də azalır - bank sektorunun iqtisadiyyat başqa mərhələyə keçənə qədər insanların kredit götürməsinə ehtiyacı var.

Cari depozitlərdən həqiqətən pul qazanmaq üçün bir neçə sadə qaydadan istifadə etməlisiniz:

1. Əmanət müddəti nə qədər qısa olsa, faiz bir o qədər yüksək olacaq. Məhz bu səbəbdən əmanət qoyarkən müddəti demək olar ki, günlərlə hesablamağa dəyər. Bu müddət ərzində əmanət şərtləri pisləşərsə, müqavilənin avtomatik uzadılması var.
2. Ən gəlirli əmanətlər doldurulma imkanı olan əmanətlərdir. Qismən geri çəkilmə ən qənaətcil olmayan istifadəçilər üçün həddən artıq şirnikdir və əlavə investisiyalar nəzərdə tutmayan depozitlər əksər hallarda Rusiya valyutasının dəyərini qorumağa yönəlib və çox vaxt inflyasiya nəticəsində yaranan pul itkilərini kompensasiya etmir. .

Çox güman ki, gələn il potensial investorlar bütün növ əmanətlər üzrə dərəcələrin əhəmiyyətli dərəcədə artması ilə üzləşəcəklər. Buna iqtisadi böhranın növbəti mərhələsi və rublun məzənnəsinin növbəti dəfə düşməsinin nəticəsi səbəb olacaq. 2018-ci il üçün təxmini proqnozlar aşağıdakılardır:

• Maksimum nisbət 8,3% təşkil edir.
• Minimum dərəcə 7,3% təşkil edir.
• Orta illik nisbət 7,8% təşkil edir.

Faizdə əsas artım ilin əvvəlində gözlənilməlidir və təxminən may ayına qədər davam edəcək. İyunun əvvəlindən nəzərəçarpacaq dərəcədə cüzi azalma olacaq, bundan sonra məhsuldarlıq əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq.

Faiz dərəcəsinin birbaşa investisiya etməyi planlaşdırdığınız məbləğdən asılı olduğunu aydınlaşdırmağa dəyər. Beləliklə, yuxarıda göstərilən faizlər bir milyon rubldan çox olan investorlar üçün aktual olacaqdır. Bütün digər müştərilər minimum məbləğlər (üç yüz minə qədər) və daha yüksək (müəyyən maliyyə həddi keçdikdə) üçün 4,8% dərəcəsinə arxalana bilərlər.

Vəsaitlərimi hansı banka yatırmalıyam?

Hansı banka sərmayə qoyacağına hər kəs özü qərar verməlidir. İnvestisiya etməzdən əvvəl potensial müştərilərə bir bank təşkilatının veb saytına daxil olmaq və müəyyən bir əmanətin gəlirliliyi, müəyyən bir məbləğ üçün maksimum faiz dərəcələri haqqında xüsusi məlumat verəcək, həmçinin optimal investisiya seçməyə kömək edəcək bir kalkulyatordan istifadə etmək tövsiyə olunur. ən yüksək gəlir əldə etmək üçün dövr.

Ancaq bank seçərkən üç məqama diqqət yetirməlisiniz:

• Bankın dövlət sığorta proqramında iştirakı, buna görə müflisləşmə və ya lisenziyanın itirilməsi halında əmanətçiyə 1.400.000 rubla qədər məbləğ ödəniləcəkdir.
• Təşkilatın bank sektorunda etibarlı mövqeyi.
• Faiz dərəcəsi.

Belə ki, hansısa o qədər də məşhur olmayan bank 15-20% regionda əmanətlər üzrə faiz dərəcəsi təklif edirsə, o zaman yüksək ehtimalla bunlar ya fırıldaqçılar, ya da bank xidmətləri bazarından tezliklə yox olacaq bir təşkilatdır. .

Əmanətçilər arasında ən böyük etimadı Sberbank, VTB 24, Rosselxozbank, Bank-Home Credit və Alfa-Bank yaradır. Bu təşkilatlar, bir qayda olaraq, nəinki kifayət qədər yüksək depozit faizlərinə, həm də aşağı kredit faizlərinə malikdirlər. Digər bankların xidmətləri qənaətbəxş olmasa da, belə əlverişli şərtlərlə öyünə bilməz.

Əmanət sığortası

Əmanətlərin sığortalanması dövlət proqramı gözlənilməz hallar zamanı bank xidmətləri istehlakçılarının hüquqlarının qorunmasına yönəlib. Bu o deməkdir ki, bank hansısa səbəbdən fiziki şəxslər qarşısında borc öhdəliklərini yerinə yetirə bilmirsə, dövlət bunu edəcək.

2014-cü ilə qədər bir əmanətçinin iflas vəziyyətində güvənə biləcəyi məbləğ cəmi yeddi yüz min rubl idi. Yəni əmanətçinin milyon yarım hesabı olsa belə, ona yalnız sabit yeddi yüz min pul qaytarılır, qalan məbləğ isə “bağışlanır”.

2014-cü il böhranından sonra, bir çox banklar lisenziyalarından məhrum edildi, Rusiya prezidenti sığorta məbləğini iki dəfə artırdı - indi fövqəladə hallar zamanı müştərinin tam məbləği almaq imkanı var.

Fiziki şəxslərin əmanətləri

Əslində, rubldakı bütün əmanətlər bir neçə növə bölünür:

• Doldurma və qismən çıxarma imkanı olmadan, faizlərin tam kapitallaşdırılması və müddətin sonunda ödənişlərlə depozit qoyun. Tipik olaraq ən yüksək faiz dərəcəsi var. Qısa müddətə böyük məbləğdə sərmayə qoyarkən aktualdırlar, çünki onlar maksimum gəlir əldə etməyə imkan verir.
• Doldurma imkanı ilə depozit. Belə bir əmanət üzrə maksimum dərəcə adətən 1-2% azdır və faiz özü ya kapitallaşdırıla bilər, ya da hər ay ayrı hesaba ödənilə bilər.
• Doldurma və qismən çıxarma imkanı olan əmanətlər. Belə əmanətlər ən aşağı faiz dərəcəsinə malikdir və o qədər də gəlirli deyil. Çox vaxt onlar müəyyən bir nöqtəyə qədər pula qənaət etmək məqsədi ilə verilir və ya pul həmişə əlində olmalıdır.

• Xüsusi təkliflər. Bu əmanətlər əsasən bu bankdan maaş və ya təqaüd alan müştərilərin dar dairəsi üçün nəzərdə tutulub. Onların çox əlverişli şərtləri var: əmanətlər üzrə yüksək faiz dərəcələri, əlverişli şərtlər və əlavə bonuslar.
• Metal töhfə. Qızılın heç vaxt qiymət itirməməsi baxımından ən sərfəlisi. Həm pula qənaət etmək, həm də toplamaq üçün tövsiyə olunur.

Video xəbərlər

2019-cu ildə çətin iqtisadi vəziyyətdə belə, pul qazanmaq üçün pul yatırmaq imkanı var. Bir yol fiziki şəxslər üçün sərfəli əmanət təşkil etməkdir. Bəs bu gün Rusiyanın ən etibarlı banklarından hansı əmanətlər üzrə ən yüksək faiz dərəcəsinə malikdir? Sayt agentliyinin mütəxəssisləri ölkənin ən böyük banklarının təkliflərini təhlil edərək, sərfəli faiz dərəcələri ilə rubldakı əmanətlərin icmalını tərtib ediblər.

Fiziki şəxslərdən əmanətlər - pul yatırmağın ənənəvi yolu

Passiv gəlir əldə etmək üçün pul yatırmağın bir çox yolu var. Valyuta alıb onun bahalaşmasını gözləyə, Forex-də pul qazana, PAMM hesabına investisiya edə, binar opsionlarla ticarət edərək gəlir əldə etməyə çalışa və s.

Pul qazanmağın bütün bu yolları kifayət qədər yüksək gəlir gətirir, eyni zamanda müəyyən bir risklə əlaqələndirilir. Fiziki şəxslərin bank depozitləri bu gün Rusiyada əmanət yatırmağın ən etibarlı və ənənəvi yolu olaraq qalır.

Ən sərfəli sərmayəni seçmək: nəyə diqqət yetirmək lazımdır

Əmanətçilər pul əmanət etmək üçün bank seçərkən adətən ən azı iki parametrə diqqət yetirirlər:

• - maksimum gəlirlə əmanət seçməyə imkan verən faiz dərəcəsinin ölçüsü;
• - bank böhranı zamanı belə əmanətlərinizin təhlükəsizliyindən narahat olmamağa imkan verən bankın etibarlılığı.

Yüksək faiz dərəcəsini və kifayət qədər bank etibarlılığını birləşdirmək olduqca çətin ola bilər. Agentliyin saytının analitikləri bunu etibarlı banklarda fiziki şəxslər üçün rus rublu ilə əmanətlərin şərtlərini öyrənərək etməyə çalışıblar.

Bu gün etibarlı Rusiya banklarında ən sərfəli əmanətlər hansılardır?

Hər bir bankın özünəməxsus şərtləri olan fiziki şəxslər üçün sərfəli əmanətlər xətti var.

Müxtəlif banklardakı əmanətlərin parametrlərini birtəhər "ortaq məxrəcə" gətirmək üçün bu gün, 2019-cu ildə əmanət açmaq niyyətində olanlara rublda ən yüksək faiz dərəcələrinin nə qədər təklif olunduğunu öyrənməyə çalışdıq.

Təcrübənin təmizliyi üçün Rusiyanın ən böyük banklarında 12 ay müddətinə əmanətlər üzrə dərəcələri müqayisə etdik, çünki bu, ən populyar investisiya dövrüdür. Nəticədə aşağıdakı siyahı əldə edilmişdir (depozitlər üzrə dəqiq şərtlər və faiz dərəcələri üçün banklarla yoxlayın).

İlk 10-dan etibarlı Rusiya banklarında ən gəlirli əmanətlər

Moskva Kredit Bankı

MEGA Online depozit

Doldurma / Qismən çıxarma / Faizlər aylıq hesablanır.

Bank FC Otkritie

Depozit "Etibarlı"

Doldurulmur / Qismən çıxarma yoxdur / Kapitallaşdırma / Müddətin sonunda faiz hesablanması.

Sovcombank

“Halva ilə super yay” töhfəsi

Doldurulmur / Qismən çıxarma yoxdur / Kapitallaşdırma / Müddətin sonunda faiz hesablanması.

Alfa Bank

"Daha yüksək" töhfə

Doldurma yoxdur / Qismən geri çəkilmə yoxdur / Müddətin sonunda faiz hesablanması.

Promsvyazbank

"Mənim gəlirim" depoziti

Doldurulmur / Qismən çıxılmır / Kapitallaşdırma / Faizlər aylıq hesablanır.

Rusiya Sberbankı

"Online Plus" əmanəti

Doldurulmur / Qismən geri çəkilmir / Kapitallaşma yoxdur / Müddətin sonunda faizlərin hesablanması.

Fiziki şəxslərin əmanətlərinin əsas növləri

Bu gün Moskva bankları fiziki şəxslər üçün çoxlu sayda müxtəlif növ gəlirli əmanətlər təklif edir. Lakin onların hamısını bir neçə qrupa bölmək olar:

Ən yüksək faiz dərəcələri ilə müddətli əmanətlər. Belə bir əmanət açmaqla siz banka pulunuzu müəyyən müddətə verirsiniz (3-6 ay, 1 il və ya 3 il) və bu müddət ərzində siz onu faiz itirmədən və ya hesabı doldurmadan geri ala bilməzsiniz.

Fiziki şəxslərin doldurula bilən əmanətləri. Belə bir əmanət açmaqla investor hesabı doldurmaqla pula qənaət edə bilər və eyni zamanda faiz artır. Bununla belə, gəlirliliyi itirmədən hesabdan vəsait çıxarmaq mümkün deyil.

Faiz itkisi olmadan vəsaitlərin qismən çıxarılması ilə depozitlər. Belə depozitlər adətən ən aşağı faiz dərəcələrinə malikdir. Ancaq onlar sizə faizlərin hesablanacağı məbləğə əvvəlcədən razılaşdırılmış minimum balansa qədər vəsaitin bir hissəsini çıxarmaq imkanı verir.

Əlbəttə ki, hər hansı gözlənilməz vəziyyətdə, əmanətin bitməsinə qədər pula ehtiyacınız varsa, onu həmişə əldə edə bilərsiniz, ancaq itirilmiş qazanc üçün peşman olacaqsınız. Belə ki, banka əmanət qoymağı planlaşdırarkən gəlir itirməmək üçün pulu nə vaxt çıxaracağınıza əvvəlcədən qərar vermək daha yaxşıdır.

Ötən cümə günü əsas faiz dərəcəsinin illik 8,25%-dən 7,75%-ə endirilməsinə baxmayaraq, banklar Yeni il öncəsi illik 8%-dən yuxarı dərəcələrlə rubl depozitlərini saxlayırlar. Lakin bu fenomen müvəqqətidir, bankirlər və ekspertlər əmindirlər ki, rubl depozitlərinin gəlirliliyi 2018-ci ildə azalmağa davam edəcək. Həqiqətən də yanvar ayında bir çox banklar artan faizlə mövsümi əmanətlərin qəbulunu dayandıracaq.

Enişin səbəbləri standartdır: inflyasiyanın rekord dərəcədə azalması və əsas dərəcə, Frank Research Group-un baş direktoru Yuri Qribanov deyir.

Yanvar-fevral aylarında əsas faiz dərəcəsinin dekabr ayında enməsindən sonra biz rubl depozitlərinin dərəcələrinin bir ilə qədər eyni 0,5 faiz bəndi azalacağını gözləmək olar, B&N Bankın baş analitiki Natalya Vaşçelyuk deyir. Dünən Sberbankın prezidenti German Qref bildirib ki, Sberbank yaxın gələcəkdə depozit faizlərini aşağı salacağını istisna etmir; bank həmişə əsas olandan sonra dərəcələri dəyişir.

VTB-nin Pərakəndə Məhsullar Departamentinin rəis müavini Yuliya Demenyuk da 2018-ci il ərzində rublun məzənnələrinin 0,5 faiz bəndi tədricən azalmasından danışır.

Lakin Qribanovun sözlərinə görə, əgər gələn il inflyasiyanın illik 5%-dən aşağı səviyyədə saxlanılması mümkün olarsa, əsas faiz dərəcəsini 1-2 faiz bəndi aşağı salmaq olarsa, rubl depozitlərinin dərəcələri də eyni məbləğdə azalacaq. O qorxur ki, bəzi banklarda gələn il faiz dərəcələri illik 4%-ə düşə bilər. Vaşçelyukun sözlərinə görə, 2018-ci ilin sonuna qədər bir ilə qədər əmanətlər üzrə orta dərəcələr illik 5-5,5%, bir ildən çox müddətə əmanətlər üzrə isə 5,5-6% təşkil edəcək.

Renaissance Credit-in vitse-prezidenti Qalina Utkina deyir ki, gəlirlilik indi tarixdə ən aşağı səviyyədə olduğu üçün dərəcələrdə kəskin azalma gözləmək lazım deyil.

Valyuta məzənnəsi

Xarici valyutada depozit faizlərinə gəlincə, onlar, ekspertlərin fikrincə, çox güman ki, cari dəyərlərlə balanslaşacaqlar. Qribanov ilk növbədə FED-in məzənnəsindən və rublun məzənnəsindən asılı olaraq “kiçik çoxistiqamətli dalğalanmalar” gözləyir.

Valyuta bazarı üzrə bir çox analitiklərin fikrincə, gələn il rubl möhkəmlənmək əvəzinə zəifləyəcək. ABŞ Federal Ehtiyat Sisteminin və ola bilsin ki, AMB-nin monetar siyasətinin sərtləşdirilməsi, fevralda gözlənilən sanksiyaların növbəti mərhələsi və rusların inflyasiya gözləntiləri buna qarşı oynayır, - analitik departamentin direktor müavini Anna Kokoreva deyir. Alpari. Güclü rubl üçün - sabit neft qiymətləri, iqtisadi artım.

Vaşçelyuk əmindir: "FED dərəcəsini artırsa belə, dollar depozitləri üzrə faizlər bir qədər də artacaq". “Xarici valyutada kreditləşmə qismən Mərkəzi Bankın iqtisadiyyatı de-dollarizasiya tədbirləri ilə əlaqədar olaraq azalmağa davam edir”. Valyuta likvidliyinə tələb hələ də aşağıdır, Absolut Bankın idarə heyətinin sədr müavini Tatyana Ushkova razılaşır.

Vaşçelyuk hesab edir ki, bir ilə qədər depozitlər üzrə orta dollar məzənnələri (tələbsiz depozitlər istisna olmaqla) 2018-ci ilin sonuna qədər 0,8-1% diapazonunda, bir ildən çox müddətə isə təxminən 1,5% təşkil edəcək. Avrodakı əmanətlər üzrə faiz dərəcələri müvafiq olaraq 0,5%-dən az və 0,5%-dən 1%-ə qədərdir.

Əmanətçi nə etməlidir?

Bu cür proqnozlara əsaslanaraq, bankirlər müştərilərə illik bonus və bonusların yerləşdirilməsini qeyri-müəyyən müddətə təxirə salmamağı və dərəcələr daha da aşağı düşməmişdən əvvəl rublları əmanətlərə yerləşdirməyi tövsiyə edir.

Demenyuk və Ushkova xatırladırlar ki, faizlər aşağı düşəndə, gəlirliliyi uzun müddət saxlamaq üçün daha uzun müddətə əmanətlər açmaq daha yaxşıdır.

Ushkova vəsaitlərin üçdə birini “başqa valyutada” saxlamağı məsləhət görür. “Xarici valyutada depozitlər üzrə dərəcələrin aşağı səviyyədə olmasına baxmayaraq, müştərilərin məzənnə dəyişikliyi səbəbindən əlavə gəlir əldə etmək imkanı var”, o xatırladır.

Kokoreva, təxminən 20%-ni rublla, 50%-ni avroya yatırmağı məsləhət görür, “çünki bizim fikrimizcə, rubl bu valyutaya qarşı dollara nisbətən bir az daha sürətlə zəifləyəcək”, qalan 30%-i isə dollarda. Alparinin proqnozuna görə, 2018-ci ildə dolların orta məzənnəsi 58,5-59,5 rubl/$ (indiki məzənnəyə +1 rubl), avro isə 70-71,5 rubl təşkil edəcək. (+0,5-2 rub.).

“İndi depozitlər investisiyadan daha çox qənaət vasitəsidir. Onların üzərindəki tarifləri nəzərə alsaq, bu, yastığın altında saxlanılmayan, lakin ən azı bir növ gəlirlilik ilə bir yuva yumurtasıdır. İndi əmanətlərin köməyi ilə kapitalı artırmaq mümkün deyil, lakin bir ilə qədər depozitlər üzrə təcili məqsədlər üçün pula qənaət etmək olar”, - “Fərdi Məsləhətçi” şirkətinin baş direktoru Natalya Smirnova əlavə edir.

Kokoreva hesab edir ki, depozit faizləri azalmağa davam etsə də, mühafizəkar investorlar üçün bu, hələ də ən az riskli alətlərdən biridir.

Klonların hücumu

Bankirlər etiraf edirlər ki, əmanətlərin gəlirliliyinin azalması ilə əlaqədar olaraq, banklar ev təsərrüfatlarının vəsaitlərini saxlamaq üçün başqa alətlər və məhsullar axtarmalı olacaqlar.

Bu il Sberbank, VTB və RSHB ofislər vasitəsilə fiziki şəxslərə kiçik miqdarda öz istiqrazlarının satışını sınaqdan keçirdilər (50.000 rubldan).

Demenyuk hesab edir ki, gələn il banklar əmanət hesablarını aktiv şəkildə təşviq etməyə davam edəcəklər. Vəsaitlərin vaxtından əvvəl çıxarılması, onlar üzrə əvvəllər hesablanmış faizlərin müddəti bitmədikdə, vəsaitin artırılmasına və çıxarılmasına istənilən vaxt məhdudiyyət olmadan icazə verilir, məbləğ üçün praktiki olaraq heç bir giriş həddi yoxdur.

Qribanovun sözlərinə görə, "gəlir" kartları gələn il də populyar olacaq - balans faizləri ilə - həm debet, həm də kredit. “Belə kartlara faiz kifayət qədər yüksək ola bilər, lakin onlar depozitdən fərqli olaraq müştərinin vəsaitdən istifadəsini məhdudlaşdırmır. Bundan əlavə, onların tez-tez loyallıq proqramları var” deyə izah edir.

Düzdür, həm əmanət hesablarının, həm də gəlir kartlarının əhəmiyyətli çatışmazlığı var. Bank onlar üzrə faiz dərəcələrini birtərəfli qaydada azalda və ya hətta tamamilə ləğv edə bilər. Bunun üçün bank məhsul sahibinə tariflərin dəyişməsi barədə məlumat verməlidir, məsələn, internet səhifəsində mesajla.

Bundan əlavə, vəsaitlərin yerləşdirilməsi üçün alternativ alətlər son vaxtlar getdikcə populyarlaşır, xüsusən də investisiya həyatının sığortası, Ushkova xatırladır.İndi onlara daxil olmaq üçün həddi əhəmiyyətli dərəcədə azalıb - yüz minlərlə rubla, məhsullar daha sadə və daha başa düşülən hala gəldi.

Vəsaitlərin qismən çıxarılması olmadan rubl depozitləri üçün dərəcələr*, illik %

Vəsaitlərin qismən çıxarılması olmadan dollar depozitləri üzrə dərəcələr*, illik %