Mitte igal venelasel pole võimalust kallist ostu sooritada. Paljud inimesed, kes unistavad uue kodumasina või kinnisvara ostmisest, on sunnitud osalema tarbimis- või hüpoteeklaenu andmisel. Kodumaisel finantsturul pakutavaid krediiditooteid uurides püüab iga Venemaa kodanik intresside pealt kokku hoida. Igas mõttes kõige kasumlikuma laenu valimiseks peavad eraisikud teadma, kuidas arvutada kuumakse ja intressimäärasid. Seda saab teha otse finantsasutuse filiaalis või iseseisvalt, kasutades spetsiaalseid valemeid.
S = Sз * i * Kк / Kg, Kus
Kogunenud intressisumma arvutamist saab vaadata näite abil:
Aastaintressi arvutamiseks peavad finantsasutuse kliendid laenulepinguga hoolikalt tutvuma. Tavaliselt ei ole lepingus märgitud ainult väljastatava laenu summa, vaid ka see, kui palju tuleb lepingu lõppedes tagasi maksta. Arvutuste tegemiseks lahutage väiksem summa suuremast summast, seejärel jagage saadud tulemus laenuprogrammi kestusega, seejärel korrutage lõplik arv 100%.
Arvutamist saate teha veel ühel viisil. Laenuvõtja peaks kõik kuumaksed kokku võtma ja seejärel saadud tulemusele lisama täiendavad maksed (näiteks lisatasud, vahendustasud, panga poolt laenuprogrammi teenindamise eest võetavate vahendite summa jne). Pärast seda tuleb tulemus jagada laenu tähtajaga ja lõpptulemus korrutada 100%.
Tänapäeval kasutab pangandussektor laenuprogrammide intresside arvutamiseks kahte peamist skeemi. Antud juhul räägime diferentseeritud ja annuiteetmaksetest, mida laenuvõtjad on kohustatud tasuma kord kuus oma laenuandja pangakontole.
Seda, kuidas arvutusi tehakse, saab näha järgmise näite abil:
Kuumaksete summa (diferentseeritud) arvutamisel kasutavad pangad teistsugust valemit:
Selleks, et potentsiaalsed laenuvõtjad saaksid valida kõige kasumlikuma intressi arvutamise skeemi, tuleks võrrelda mõlemat meetodit. Kui keskendute enammakstud summale, on tulusam taotleda krediidiprogramme, mis pakuvad diferentseeritud kuumakseid. Väärib märkimist, et sellel meetodil on ka puudusi. Erinevalt annuiteedimaksetest toimub diferentseeritud laenu tagasimakseviisi korral põhiline krediidikoormus programmi kasutamise esimestel kuudel.
Kui arvestada hüpoteeklaenu tooteid, on annuiteedi tagasimaksemeetod nende jaoks äärmiselt kahjumlik, kuna sel juhul peavad üksikisikud maksma väga suuri summasid.
Iga inimene hakkab varem või hiljem mõtlema, kuidas oma elutingimusi parandada. Kui tal on piisavalt sääste, saab ta osta suurema elamispinna. Juhtudel, kui eraisikul ei ole võimalust koguda kolmandikkugi kinnisvara maksumusest, on ainuke võimalus oma elamistingimusi parandada hüpoteeklaenu andmisel.
Praegu pakuvad kodumaisel finantsturul venelastele hüpoteeklaene tohutult palju panku. Selleks, et valida endale soodsaimad laenutingimused, peaksid eraisikud iseseisvalt arvutama, kui palju intressi neil tuleb maksta näiteks 15 aasta eest. Arvutuste tegemisel peaksid potentsiaalsed laenuvõtjad arvestama, et hüpoteeklaenu maksumus sisaldab:
Reeglina saab hüpoteeklaenu tagasi maksta kas annuiteedi või astmeliste maksetena. Potentsiaalsetel laenuvõtjatel on annuiteetmaksete puhul lihtsam laenu enammakset arvutada. Selleks peavad nad kasutama valemit:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Kus:
Diferentseeritud maksete arvutamisel on tavaks kasutada järgmist valemit:
Nõuanne: Diferentseeritud makseid võimaldava hüpoteeklaenu puhul on potentsiaalsetel laenuvõtjatel parem kasutada laenukalkulaatorit. See on tingitud asjaolust, et arvutuste tegemiseks kasutatakse keerulist valemit. Samuti võite pöörduda pangakontorisse, kus plaanite taotleda hüpoteeklaenu programmi, kus spetsialist arvutab kuumakse suuruse ja vastab kõigile kliendi küsimustele, näiteks kas see on võimalik.
Paljud Venemaa kodanikud, kes valivad laenuprogrammi, kasutavad igakuiste maksete arvutamiseks standardvalemit. Nad võtavad aluseks laenusumma, korrutavad selle kuu intressimääraga ja korrutavad kõik laenamise kuude arvuga.
Nõuanne: seda valemit saab rakendada annuiteedimaksete puhul, mille puhul laenuvõtja peab kord kuus kindla summa raha tagasi maksma. Juhul, kui pank väljastas laenu diferentseeritud maksete tingimustel, arvutatakse igakuiste maksete summa erineva valemi abil. Tasub ka tähele panna, et diferentseeritud maksetega makstes peavad eraisikud igal järgneval kuul laenuandjale tagastama väiksema summa.
Eraisikutele diferentseeritud maksete arvutamisel tuleb arvestada ühe olulise punktiga. Intressimäära arvutatakse iga kuu laenusummalt, mida on vähendatud juba tehtud kuumaksetega.
Igakuiste maksete suurus (diferentseeritud) arvutatakse iga kuu kohta:
| Laenu kestus | Igakuise intressi arvestamine | Kuumakse summa |
| jaanuaril | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 rubla |
| veebruar | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8333,33 + 760,83 = 9094,16 rubla |
| märtsil | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8333,33 + 691,67 = 9025,00 rubla |
| aprill | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8333,33 + 622,00 = 8955,33 rubla |
| mai | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8333,33 + 553,33 = 8886,66 rubla |
| juunini | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8333,33 + 484,17 = 8817,50 rubla |
| juulil | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8333,33 + 415,00 = 8748,33 rubla |
| august | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8333,33 + 345,83 = 8679,16 rubla |
| septembril | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8333,33 + 276,67 = 8610,00 rubla |
| oktoober | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8333,33 + 207,50 = 8540,83 rubla |
| novembril | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8333,33 + 138,33 = 8471,66 rubla |
| detsembril | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8333,33 + 69,17 = 8402,50 rubla |
Näide näitab, et iga kuu jääb tagasimakstava laenu põhiosa muutumatuks ning kogunenud intresside summa muutub allapoole.
Selles programmis peate täitma tühjad aknad, kuhu peaksite andmed sisestama:
Pärast kõigi andmete sisestamist tuleb potentsiaalsetel laenuvõtjatel klõpsata vaid nupul “Arvuta”. Vaid mõne sekundi pärast kuvatakse monitori ekraanil teave, mis võimaldab üksikisikutel anda valitud krediidiprogrammile finantshinnangu.
Salvestage artikkel kahe klõpsuga:
Iga venelane, kes otsustab kasutada näiteks olemasolevat pangatoodet, peab enne avalduse esitamist hindama oma rahalisi võimalusi. Selleks tuleb tal teha aastaintressi ja kuumaksete arvutused. Arvutused on võimalikud ainult spetsiaalsete valemite abil. Üksikisikud saavad kasutada ka tasuta laenukalkulaatoreid, mis asuvad Venemaa pankade ametlikel veebisaitidel. Tehtud arvutused võimaldavad potentsiaalsetel laenuvõtjatel aru saada, kas nad saavad valitud laenu teenindada või peaksid nad otsima soodsamate tingimustega programmi.
Kokkupuutel
Tere, kallid lugejad!
Hiljuti oli meie kontoris üks väga tõsine vanem daam. Tema surnud abikaasa jättis talle märkimisväärse summa oma ettevõttest teenitud raha. Vanaema küsis, kuidas ta saab ise protsente arvutada. Oh, kui kõik vanad inimesed oleksid nii tähelepanelikud! Enamik neist loovutab petturitele paraku lihtsalt oma viimased säästud. Õpetasin oma vanaema. Olge kursis ka.
Mida suurem on sissemakse, seda suurem on kasum. Sa ei pea ise midagi tegema.
Pangahoiuse avamine on passiivne sissetuleku liik, mis kogub meie riigi elanike seas populaarsust. Selle populaarsust seletatakse lihtsalt: investeerite panka "vabad" vahendid, ootate teatud aja ja teenite kasumit.
Muidugi ütleb pangakonsultant, näiteks Sberbank, hea meelega teile, mis on tema voldikus pangapakkumiste kohta kirjas: selline ja selline hoius, kasumlikkus - kuni 10 protsenti aastas jne.
Aga mis see 10 protsenti on? Sa tõid päris raha, aga nad räägivad sulle mingist abstraktsest huvist. Kindlasti tahate teada, mida need protsendid reaalses rahas tähendavad, milline on teie kasum rublades ühe kuu, aasta pärast? Mitte iga pangatöötaja ei saa teile sellist teavet anda.
Aga kõike saab ise välja arvutada. Arvutused tunduvad vaid esmapilgul keerulised. Tegelikult on kõik lihtne, neid tehakse arvutusvalemi järgi. See valem muutub sõltuvalt intressi kapitalisatsioonist: kui see on olemas, on vaja üht arvutusalgoritmi, kui seda pole, siis teist. Kuid isegi kui teil pole kalkulaatorit käepärast, saate valemi abil täpselt määrata hoiuse kasumi.
Valem töötab siis, kui intressi kapitaliseerimist ei eeldata. Teisisõnu, paned raha kontole ja jätad selle sinna teatud ajaks.
Selle perioodi jooksul intressimäär ega hoiuse summa ei muutu.
Oletame, et tagatisraha on 200 000 rubla. Aastane intressimäär on 10 protsenti. Kuidas arvutada kasumit, mida hoius annab?
Rakendame seda valemit:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Sümbol S näitab kogunenud intresside summat, mille peame saama kasumi väljaselgitamiseks.
P– kontole kantud summa.
I– aastane protsentuaalne tootlus.
t– periood (päevad), mille eest kogutakse intressi (tavaliselt umbes pool hoiutähtajast).
K– päevade arv aastas (365 või 366, kui aasta on liigaasta).
Loeme:
S = 200 000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10082 (rubla). Meile on laekunud intressisumma, mis koguneb 184 päevaga.
Millal on liitintress vajalik? Kui eeldatakse hoiuse kapitaliseerimist.
Hoiuse kapitaliseerimine tähendab, et sinu investeeringu summale tuleb lisada kuus kogunenud intress.
Seega tuleks teiseks kuuks intressi arvutamiseks võtta algne hoiusesumma pluss esimesel kuul kogunenud intress.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S– kasum (teatud perioodi eest kogunenud intress).
P– kontole algselt sissemakstud summa, võttes arvesse järgnevate kuude kapitalisatsiooni.
I– aasta protsent.
J– päevad, mille jooksul toimub kapitaliseerimine.
K- päevade arv aastas.
Esmalt arvutame välja, kui suur on sissemakse summa kuu aja pärast.
200 000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (rubla) – kuu eest kogunev intress. Lisame need 200 000 rubla juurde. Teise kuu intressi arvutamiseks võtame P-ks summa 201 643 rubla.
Teise kuu kasumi arvutamine, kui sellel on 31 päeva, näeb välja järgmine:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (rubla).
Kui rakendame seda valemit iga kuu kohta, näeme, kuidas kasum kogu aasta jooksul kasvab.
Ole ettevaatlik!
Hoiuse liitintress (efektiivne) näitab, kui suur sissetulek investoril tegelikult on. See selgub pärast liitintressiga toimingute tegemist. See on intressisumma kogu panga tööperioodi eest koos teie hoiusega. Pank arvutab intressimäära, et teavitada potentsiaalseid hoiustajaid konkreetse pangaga tehtava koostöö eelistest.
Efektiivne intressimäär määratakse ka laenu puhul. Selle arvutamiseks on laenuvõtjal vaja arvutada kogu võlasumma, s.o. summa, mille pank talle andis, lisandub laenu maksumusele (intressid), teatud teenuste vahendustasudele (näiteks SMS-teated jne), laenukindlustuse summale jne. Pärast selle summa laekumist saate arvutada, kui suure sissemakse peate kuus tegema.
Ise efektiivse intressimäära määramine pole lihtne. Pankades, millel on veebiversioon, on olemas kalkulaatorid, millega saab liitintressi väga kiiresti välja arvutada.
Hoiuste intresside arvutamise korra kohta leiate videost:
Milline on teatud summa protsendi arvutamise algoritm? Pöördume matemaatika poole, meenutades, kuidas me klassis arvu protsendi arvutasime.
Näiteks peate määrama, kui palju on 60% 1000 rublast.
Põhjendusvalikud:
Lihtsa huvi leidmiseks lahendame veel paar lihtsat näidet:
Kui palju rublades on 20 000 rubla deposiit 18 protsenti aastas?
0,18 × 20 000 = 3600 rubla üheks aastaks.
Arvestame 2 aasta (24 kuu) eest 19 protsenti aastas. Protsentuaalselt kokku 8000. Ülesandeks on välja selgitada, milline oli algse sissemakse summa.
Kujutage ette, et teete eksamit ja puutute kokku selle probleemiga
Selgitame välja. Kandsime kontole teatud summa. Tähistagem, nagu varemgi, P. 19 protsenti kasumist koguneb aastas. Hoiuperiood on 24 kuud. Selle aja jooksul olime veel 8000 rubla õnnelikud omanikud. See tähendab P × 0,19 × 2 = 8000 (korrutasime algkapitali aastaintressi ja aastate arvuga).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (rubla) - see oli meie panus panka.
Töötame teise näitega.
500 000 on pangakontole deponeeritud summa 10 protsenti aastas. Hoiuse tähtaeg on 10 aastat.
Otsustame. 500 000 × 0,1 × 10 = 500 000 rubla intressi. Need. 10 aasta pärast peaks meie summa 10-aastase intressimääraga kahekordistuma ja saame 1 000 000 rubla.
Laenusumma on 20 000 rubla. Aastane intress – 18,9%. Protsent on lihtne.
Mis tuleb kuumakse?
20 000 × 0,189 = 3780 on aasta intress. Kuuintress on sellest summast 12 korda väiksem. See tähendab, et see on 315 rubla. Jagage 20 000 12-ga (kuude arv aastas). Saame 1667 rubla. See on ühe kuu põhiosa tasumisele kuuluv osa. Lisame sellele 315 rubla. Kokku, 1982 rubla - igakuine laenumakse.
Millise panuse tuleks täna anda ettevõttele, mis toodab 15 protsenti aastas kasumist, et 24 kuu pärast oleks 300 000 rubla?
Alustame sellest, et 24 kuu pärast on meil 300 000 rubla (see on meie investeeringu summa koos 2-aastase hoiuse intressiga).
Kandsime pangakontole teatud summa (P). Aastane intress – 15.
Seetõttu 2 × P × 0,15 + P = 300 000 rubla. P = 300 000 ÷ (0, 3 + 1) = 230 769 rubla – meie esialgne investeering.
Pangas hoiustatakse 5000 rubla. Aastane intressimäär on 7,8%. Mida ma aasta lõpus saan?
Arvutame: 5000 × 0,078 + 5000 = 5390 rubla.
Mis siis, kui avate 50 000 rubla suuruse hoiuse aastase intressimääraga 7,6 99 päeva jooksul?
Meie riigis tunnustatakse ingliskeelset intressiarvestuse meetodit, seega arvatakse, et aastas on 365 päeva. Niisiis, 50 000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 rubla - intress kindlaksmääratud aja (99 päeva) eest. Lõppsumma on 51 030 rubla.
Alates 15 000 rubla peate maha arvama 20 protsenti. Helistame 15 000 100 protsenti. 0,2 on kokku 20 protsenti. Lahutage 15 000-st korrutis 0,2 × 15 000, et saada 12 000.
Teeme veel ühe arvutuse.
Kui palju on 5% 60 000 000 rubla summast rublades? 0,05 × 60 000 000 = 3 000 000 rubla.
Nüüd teeme kindlaks, milline on päevaintress, kui aastaintress on 17,9?
Arutleme nii: algselt kõrvale pandud summa on arvel terve aasta, mis annab aasta lõpuks 17,9 protsenti kasumit. Kui palju see summa kuus kasumit annab? 17,9 ÷ 12 = 1,49 protsenti – kasum iga kuu. Ja päevas? Meie hoiusele lisatakse iga päev 17,9 ÷ 365 = 0,049 protsenti.
Näiteks sissemakse summa on 100 000 rubla. Kasumi protsent aastas on 17,8. Aastane intressisumma on 0,178 × 100 000 = 17 800 rubla (aastas). Päevane intressisumma arvutatakse aastase summa jagamisel 365-ga. Saame 48 rubla - päevakasum.
Lõpetuseks arvutame 5% summast 2000.
Kõik on äärmiselt lihtne. 2000 × 0,05 = 100.
Kõigile on selge, et pangahoiuseid tehakse kasumi saamiseks. Ja kasum on intress. Kuidas saab kasumit kohe kindlaks teha?
Aastase sissemakse tegemisel, kui sellelt oodatakse aasta lõpus intressi, pole kasumi arvutamine keeruline.
Oletame, et kontole kantakse 700 tuhat rubla. Panus on tehtud 15. juulil 2014. aastal. Hoiustamisperiood on üks aasta. Intress – 9%. Sellest tulenevalt tagastas investor 15. juulil 2015 oma 700 000 rubla ja sai peale selle 63 tuhat kasumit (arvutus on järgmine: 700 000 × 9 ÷ 100 = 63 000).
Oletame, et pangakontole kantakse 700 tuhat rubla, nagu eelmisel juhul. Kuid hoiuse tähtaeg on 180 päeva. Aastane intress on endiselt 9%.
Sel juhul on arvutus keerulisem:
700 000 tuleb korrutada 9-ga, jagada 9-ga, seejärel 100-ga ja 365-ga. Tulemuseks on 172,603. Korrutame selle arvu 180-ga. Tulemuseks on 31 068,5.
Teeme ülesande veelgi raskemaks.
Oletame, et oleme avanud hoiuse, mida saame võimalusel täiendada. Hoius (500 000 rubla) avati 15. juulil 2016 järgmistel tingimustel: aastaintress - 9%, hoiustamisperiood - üks aasta. 10. detsembril 2016 täiendasime kontot veel 200 tuhande rubla sissemaksega. Küsimus on selles, millist kasumit saame 15. juulil 2017, s.o. hoiuse sulgemisel?
Esiteks arvutame, mitu päeva möödus 15.07.2016 kuni 07.09.2016 (periood, mil hoiul oli 500 tuhat rubla) ja seejärel mitu päeva oli hoiul 700 tuhat rubla (alates 12. /10/2016 kuni 14/07/2017).
Selgub:
500 tuhat rubla oli kontol 148 päeva;
700 tuhat rubla - 217 päeva jooksul.
217-le liidame 148. Summa on 365. See tähendab, et oleme kõik õigesti arvutanud.
Korrutame 500 000 9-ga, jagame nende arvude korrutise 100-ga, jagame saadud summa 365-ga ja korrutame 148-ga. Kokku - 18 246 rubla 58 kopikat (esimese perioodi sissetulek).
Korrutame 700 000 9-ga, jagame nende arvude korrutise 100-ga, jagame saadud summa 365-ga ja korrutame 217-ga.
Kokku – 37 454 rubla 79 kopikat (sissetulek pärast konto täiendamist).
Võtame 2 perioodi tulud kokku: 18 246 rubla 58 kopikat + 37 454 rubla 79 kopikat = 55 701 rubla 37 kopikat.
Hoiuse kapitaliseerimine on intressi määramine igal järgneval kuul, mis põhineb eelmise kuu summal pluss sellel kuul kogunenud intress.
Oletame, et meile juba tuttav deposiit - 700 tuhat rubla - tehakse aastaks. Aastane intress – 9%. Intressi arvestatakse iga kuu. Hoiustajal on õigus igakuiselt intressi välja võtta või oma hoius kapitaliseerida. Teine juhtum tähendab suuremat kasumlikkust.
Teeme arvutuse.
Esimesel panganduskuul, eeldusel, et see on 30 päeva, suureneb tagatisraha 5178 rubla 8 kopikat (700 000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5178,08).
Lisame selle numbri 700 000. Selgub 705 178,08 rubla. Korrutame summa 9-ga, jagame 100-ga, seejärel 365-ga ja korrutame 30-ga. Tulemuseks on 5216,39, s.o. 5216 rubla 39 kopikat. Võrdleme seda eelmise arvutuse tulemusega. Vahe on 38 rubla 31 kopikat.
Arvutame kolmanda kuu sissetuleku:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, korrutage 47 9-ga, jagage 100-ga, seejärel 365-ga ja korrutage 30-ga.
Kokku – 5254,97, s.o. 5254 rubla 97 kopikat.
Kolmekuuline tagatisraha annab sellise kasumi. Samamoodi arvestatakse tulu 5, 10 jne eest. kuud. Aastasaak on 64 728 rubla 4 kopikat, kui eeldame, et kuu päevade arv on 30.
Pidage meeles, et kapitaliseerimata hoiuse aastaintress on tavaliselt kõrgem kui kapitaliseeritud hoiuse puhul.
Enne hoiuse valimist uurige kõiki intressi arvutamise üksikasju. Tehke ise arvutused, võrrelge erinevate hoiuste tasuvust.
Ilma kapitalisatsioonita investeerimine võib tuua teile suuremat kasumit kui sellega investeerimine. Ja vastupidi.
Hoiustaja avas pangakonto 10 000 rubla eest. Aastane intress on 9%. Investeerimisperiood on 24 kuud.
Ühe aasta jooksul:
Võtame 10 000 100 protsendina. X – 9% -le vastav rublade arv. X = 10 000 × 9 ÷ 100 = 900. Esimese aasta kasum – 900 rubla.
2 aastat:
Arvutamine on lihtne: korrutage 900 2-ga.
Kaheaastase deposiidi pealt saame 1800 rubla kasumit.
10 000 kantakse kontole 3 kuuks. Aastane intress – 9%. Aasta kasum oleks 900 rubla. Kasum 90 päeva pärast – X.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 rubla.
Kuidas arvutada täiendatava hoiuse tulu, kui tähtaja lõpus makstakse intressi?
Kontodel, mida saab täiendada, on tavaliselt väiksem tulu. Lepingu kehtivuse ajal võib refinantseerimismäär langeda ning hoiustaja hoius ei too pangale kasu. Need. deposiidi maksed hakkavad ületama laenu võtnud võlgnike makstud intressi. See aga ei kehti olukordade kohta, kus hoiuse intressimäär ei sõltu refinantseerimismäärast.
Niisiis, refinantseerimismäär tõuseb - hoiuse intressimäär tõuseb; refinantseerimismäär väheneb – investori kasum väheneb.
Tagatisraha - 10 000 rubla. Tähtaeg on 90 päeva. Aastane intress – 9%. 30 päeva pärast kandis hoiustaja kontole 3 tuhat rubla.
900 rubla – aasta kasum, kui tagatisraha ei oleks täiendatud.
Kuu eest: 900 × 30 ÷ 365 = 73 972 rubla.
30 päeva pärast on kontol 13 tuhat rubla.
Ümberarvestus kogu aasta kohta: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 rubla.
Viimased 2 kuud: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 rubla.
Selle tulemusena kasum (kõik kogunenud intressid): 266 302 rubla.
Hoiuse intresside maksmine võib olla:
Valik on kliendi enda teha, millist järgmistest võimalustest eelistada:
Intressi kapitaliseerimine tähendab selle igakuist lisamist hoiuse saldole.
Kujutage ette, et tulete panka igal kuul intressi kogunemise päeval, võtate selle välja ja täiendate oma hoiust väljavõetud summaga.
Hoiuse jäägi kasvades koguneb intressidelt intress. Sellised hoiused on soovitatav valida inimestel, kes ei plaani sääste enne hoiustamisperioodi lõppu välja võtta.
Seal on hoiused koos võimaliku kapitaliseeritud intressi väljavõtmisega.
Intressi arvestame kapitalisatsiooniga hoiusele
Aasta esimesel päeval avati hoius, millega kaasnes intresside kapitaliseerimine. Sissemakse summa on 10 000 rubla. Aastane intress – 9%. Kestus – kuus kuud, s.o. 180 päeva. Intress koguneb ja kapitaliseeritakse iga kuu 30. või 31. kuupäeval.
10 000 × (1 + 0,09 × 30 ÷ 365) 3 × (1 + 0,09 × 28 ÷ 365) × (1 + 0,09 × 31 ÷ 365) 2 = 10 000 × 1,0073972602739 × 2 = 10000 × 1,0073972602739 × 07 × 1,007 × 1,06 × 06 × 1,06 × 0,06 × 30 ÷ 365 8356164384 2 = 10452,12 (rubla).
Perioodi päevade arvu arvutamisel tuleb silmas pidada, et kui perioodi viimane päev on nädalavahetus, lükatakse perioodi lõpp sellele järgnevale esimesele tööpäevale.
Seetõttu ei saa veebikalkulaatorid 100% täpset arvutust pakkuda. 24 kuu hoiuse intressi täpselt arvutamine on võimatu, kui tootmiskalendri kinnitamine on iga-aastane.
Kontrollime, kas hoiuse intressid on laekunud õigesti
Seadmed ei tööta alati korralikult. Kui konto väljavõte on käes, saate tasumisele kuuluva intressi ümber arvutada.
Näiteks 20. jaanuaril tehti sissemakse 10 000 rubla. Eeldatakse, et intressid kapitaliseeritakse kord kvartalis. Raha paigutamise periood on 273 päeva. Aastane intress – 9%. Märtsis, 10. kuupäeval, täiendati tagatisraha 30 tuhande rubla võrra. 15. juulil võttis hoiustaja kontolt välja 10 tuhat rubla. 20. aprillis ja 20. juulis on puhkepäevad.
Art. 214.2 (Vene Föderatsiooni maksuseadustik) ütleb, et kui lepingu sõlmimisel või pikendamisel kuni kolmeks aastaks oli rublades hoiuse intress 2014. aasta veebruaris 5% kõrgem kui refinantseerimismäär, siis intressitulult, mis ületab Selle väärtuse eest peab hoiustaja tasuma maksu 35 protsenti. Sel juhul peab pank dokumendid vormistama.
Pangahoiuselt intressi arvutamise protseduur Excelis:
Paljud meie riigi kodanikud annavad oma raha pankadele ladustamiseks ja kasvuks. Kui tagatisraha ei ületa 700 tuhat rubla, on see riigi poolt kindlustatud. Pangakonto avamisega saab inimene tagatise oma rahaliste vahendite tagastamiseks koos neile lisatud intressidega.
Arvatakse, et intressimäär näitab hoiuse tasuvust. Kas see arvamus on õige? Pole tõsi. Selle kasumlikkuse määramiseks on vaja arvesse võtta maardla kõiki omadusi.
Kasumlikkuse prognoosimiseks peate teadma, kuidas intressi arvutatakse.
Olles pikka aega pangas töötanud, mõistsin, et enamik kodanikke ei tea, kuidas intressi arvestada. Kõigis pankades pole aga kohusetundlikke töötajaid. Paljud neist, nagu ka kliendid, ei saa oma hoiusest kasumit arvutada. Seetõttu on oluline õppida ise oma hoiuse tootlust arvutama.
Aastaks eraldati 200 tuhat rubla.
Pidagem meeles, et hoiuseid on 3 tüüpi:
Kasutatakse 2 valemit:
Lihtintress tähendab seda, et hoiuse kasum koguneb enne hoiuperioodi lõppu Liitintress tuleneb intresside lisandumisest hoiusummale teatud päevadel.
Lihtintress arvutatakse järgmiselt:
S = (P x I x t ÷ K) ÷ 100 (S – kasum; I – aastane %; t – päevade arv, mil hoiusele intressi kogunes; K – päevad aastas; P – esialgne summa kontol) .
Liitintressi arvutamise valem:
S = (P x I x j ÷ K) ÷ 100 (j on päevade arv perioodis, mille lõpus intress kapitaliseeritakse; P on hoiuse summa koos kogunenud intressidega; S on hoiuse esialgne summa koos huvi lisamisega).
Näide intressi kapitaliseerimisest kord kuus
Kasutatakse liitintressi valemit. Jaanuaris S = 1189,04 rubla (100 000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Lisage igakuine intressisumma algsele summale.
Tulemuseks on 101 189,04 rubla.
Veebruaris S = 1086,74 rubla (101 189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1086,74).
Jaanuari protsendid on veebruari omadest suuremad, sest... Jaanuaris on rohkem päevi. Lisame 101189.04 1086.74-ga. Saame 102 275,78 rubla. See kehtib iga hoiusekuu kohta.
Näide intressi kapitaliseerimisest kord kvartalis
On oht teha järgmine viga (nagu minu kogemus näitab, esineb seda sageli): panna valemisse j = 30 või 31 j = 90 või 91 päeva asemel, s.t. arvesta päevade arvu ühes kuus, mitte kvartalis.
Arvutamisel kasutatakse liitintressi valemit.
Esimeses kvartalis S = 3452,05 rubla (100 000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
Teises kvartalis võtame 100 000 asemel 103 452,05. Lisaks loodan, et kõik on selge.
Näide kapitaliseerimisest hoiustamisperioodi lõpus
Lihtsa intressi arvutamiseks vajame valemit.
Kui tagatisraha on 100 000 rubla, on S 14 000 rubla (100 000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14 000).
See on koht, kus tarkus lõpeb.
Arvutage intressid, tutvuge pangaga lepinguga enne selle allkirjastamist hoolikalt.
Olge finantsteadlikud inimesed!
Suurendage oma raha!
Kaasaegse maailma pangandussüsteem on iga riigi majanduse asendamatu element, avaldades samal ajal olulist mõju teistele ühiskonna valdkondadele. Krediidiorganisatsioonid pakuvad elanikkonnale arvukalt teenuseid, mille eesmärk on tagada iga inimese optimaalne toimimine.
Suurim nõudlus on laenude ja hoiuste järele. Neid reguleerivad nii panga poliitika kui ka riigi seadused. Pakkumise tingimused sõltuvad paljudest põhjustest, mis mõjutavad iga kasutaja nõudlust.
Seetõttu tekib pangakliendil varem või hiljem huvi oma hoiusele või laenule aastaintressi arvestamine. "Huvi" määratlus sõltub organisatsiooniga sõlmitud lepingu tüübist, kuid olemus on sama - Panuse suurusest sõltub pangateenuste kasutaja rahaline heaolu. Sel põhjusel on paljud mures küsimuse pärast "kuidas arvutada aastaprotsenti?"
Kõigepealt peaksite pöörama tähelepanu järgmisele panga funktsioonide jaotisele - hoiused. Organisatsioon võtab inimeselt vastu teatud rahasumma kindlaksmääratud perioodiks või ilma selleta. Samal ajal sätestab tsiviilseadustik, et kui klient taotleb raha tagasi, on organisatsioon kohustatud tasuma summa koos intressidega.
Just see tingimus julgustab inimesi hoiuseid avama. Hoiuse intress on rahaline tasu, mida krediidiasutus maksab kliendi raha ajutise kasutamise õiguse eest.
Sellise protsessi suurus, tingimused ja nõuded kajastuvad lepingutingimustes. On selge, et hoiustaja valib asutuse, kus hoiuse intressimäär on kõrgem. Kuid pank ei tohiks jääda miinusesse.
I.Lihtne. Selle meetodi kasutamisel hoiusummale intressi ei lisandu, vaid kantakse vastavalt lepingule kliendi kontole. Sel juhul võib tasu koguneda iga kuu, kvartali, iga kuue kuu, aasta või ainult hoiutähtaja lõpus.
Arvutamine on üsna lihtne ja seda saab teha iseseisvalt. Selleks peate kasutama järgmist valemit:
S = (P x I x t / K) / 100%.
Näitajatel on järgmine tõlgendus:
Näide: klient sõlmis lepingu 300 tuhande rubla suuruse hoiuse avamiseks 12 kuuks aastamääraga 10%. Kui tagatisraha aegub, saab ta: 30 000 rubla = (300 000 x 10 x 365/365)/100%
II.Kompleks või hoius kapitalisatsiooniga. Preemia kantakse otse investeeritud summale kord kuus või kvartalis. See aitab suurendada hoiuse summat ja sellest tulenevalt ka selle intressi. Seega suureneb järgneva kasumi suurus ja omandab üsna märkimisväärsed väärtused.
Sellel meetodil on oma arvutusvalem, mis näeb välja järgmine:
S = (P x I x j / K) / 100.
Kus:
Näide: klient sõlmis lepingu summas 300 tuhat rubla 3 kuuks aastamääraga 10%.
Esimese kuu sissetulek on võrdne: 2465 rubla = (300 000 x 10 x 30/365)/100.
Samamoodi kolmas kuu: 2506 rubla = (304951 x 10 x 30/365)/100.
Näete, et kasumlikkus tõuseb iga kuuga. Seda mustrit seletatakse intresside kapitaliseerimisega.
Selgub, et identsete intressimäärade, sama hoiuse suuruse ja kehtivusajaga kapitaliseeritud hoius toob rohkem kasumit kui lihtintressiga. Seda tuleks kõige tõhusama valiku valimisel arvesse võtta.
Olles tegelenud hoiustega, tasub kaaluda veel üht pangateenuste segmenti - laenamine. See on selliste finantsasutuste põhifunktsioon. Nõudlus sedalaadi toote järele sõltub suuresti aastasest intressimäärast. See määrab rahasumma, mille klient maksab organisatsioonile määratud ajal laenuraha kasutamise õiguse eest.
Enne küsimusele "kuidas aastaintressi arvutada?" vastamist peate tutvuma finantsorganisatsioonidele laenu andmise põhimõistete ja nüanssidega:
Niisiis, olles tutvunud laenuintressimäära peamiste nüanssidega, võite asuda otse selle arvutamise juurde.
Esialgu tasub aru saada krediitkaardi aastaintressist. Tehtud toimingute täielikuks mõistmiseks viiakse arutelu läbi vastavalt näitele. Niisiis, selle toimingu tegemiseks peate järgima järgmisi samme:
Krediitkaardilt intresside arvutamine on üsna lihtne ega vaja eriprogramme ega konsultante.
Kuid hüpoteekidega on asjad teisiti:
Aastane intressimäär ja selle arvutamine sõltuvad paljudest teguritest: alustades panga poliitikast ja lõpetades riigi majanduse olukorraga. Tasub mõista, et selle suurust ei mõjuta mitte ainult finantsnäitajad, vaid ka riikidevahelised suhted. Eriti kui see puudutab välisvaluutas sõlmitud hoiuseid ja laene.
Selliste parameetritega ei saa keegi eeldada ühe võimaluse tõhususe absoluutselt õiget tulemust. Selliste protsessidega kaasneb alati risk. Kuid selle vähendamiseks on vaja analüüsida pankade ettepanekuid, uurida nende mainet, tingimusi ja nõudeid.
Tervitused! Olen kindel, et ma ei pea kõike maailmas teadma ja suutma. Jah, see on põhimõtteliselt võimatu. Kuid inimese jaoks kõige olulisemates valdkondades tasub navigeerida vähemalt “teekannu” tasemel.
Pean elutähtsateks valdkondadeks tööd, äri, perekonda, tervist ja loomulikult raha. Millega ma tegelen? Pealegi nõuab igasugune investeering. Isegi kui see on banaalne pangahoius või laen ettevõtluse arendamiseks.
Ausalt öeldes pole ma selliseid arvutusi käsitsi teinud väga pikka aega. Milleks? Lõppude lõpuks on palju mugavaid rakendusi ja veebikalkulaatoreid. Viimase abinõuna aitab "tõrkekindel" Exceli tabel.
Kuid see ei tee haiget, kui tead põhiarvutuste elementaarseid valemeid! Nõus, hoiuste või laenude intressid võib kindlasti liigitada "baasiks".
Allpool tuletame meelde kooli algebrat. Sellest peab vähemalt kuskil elus kasu olema.
Tuletan meelde, et pangahoiuse intressid võivad olla lihtsad või keerulised.
Esimesel juhul kogub pank tulu algse sissemakse summalt. See tähendab, et iga kuu/kvartal/aasta saab hoiustaja pangalt sama “boonuse”.
Loomulikult erinevad liht- ja liitintressi arvutamise valemid üksteisest.
Vaatame neid konkreetse näite abil.
Näide. Valera avas üheks aastaks hoiuse summas 20 000 rubla 9% aastas.
Arvestame tagatisraha tasuvuse aasta, kuu, nädala ja ühe päeva kohta.
Aasta intressisumma = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 rubla
Selge on see, et meie näite puhul saaks aastakasumlikkust välja arvutada palju lihtsamalt: 20 000 * 0,09. Ja selle tulemusena saate sama 1800 rubla. Aga kuna me otsustasime arvutada valemi järgi, siis selle järgi loemegi. Peaasi on loogikast aru saada.
Kuu intressisumma (juuni) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 rubla
Nädala intressisumma = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 rubla
Intressi summa päevas = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 rubla
Nõus, lihtne intressivalem on elementaarne. See võimaldab teil arvutada tagatisraha tootlust mis tahes arvu päevade kohta.
Teeme näite keerulisemaks. Liitintressi arvutamise valem on veidi keerukam kui eelmises versioonis. Kalkulaatoril peab olema toitefunktsioon. Teise võimalusena võite kasutada kraadivalikut Exceli tabelis.
Tuleme tagasi meie näite juurde. Valera pani sama 20 000 rubla pangahoiusele 9% aastas. Aga seekord -.
Kõigepealt arvutame kapitaliseerimisperioodi määra. Vastavalt hoiuse tingimustele koguneb intress ja „lisatakse“ hoiusele kord kuus. See tähendab, et meil on suurtähtede kasutamise perioodil 30 päeva.
Seega on kapitaliseerimisperioodi määr = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
Nüüd arvutame, kui palju meie panus erinevate perioodide intresside näol kaasa toob.
Aasta intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1850 rubla
Tõstame selle astmele „12”, sest aasta sisaldab kaksteist suurtähtede kasutamise perioodi.
Nagu näete, on isegi sellise sümboolse summa ja lühikese perioodi korral liht- ja liitintressiga hoiuse kasumlikkuse vahe 50 rubla.
Kuue kuu intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 rubla
Kvartali intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 rubla
Kuu intressisumma = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 rubla
Märge! Intresside kapitaliseerimine ei mõjuta kuidagi hoiuse tasuvust esimesel kuul.
Investor saab sama 148 rubla nii liht- kui liitintressiga. Kasumlikkuse erinevused algavad teisest kuust. Ja mida pikem on hoiuse tähtaeg, seda suurem on erinevus.
Enne kui liitintressi teemast liiga kaugele kaldume, kontrollime, kui õiglane on üks finantsnõustajate soovitusi. Pean silmas nõuannet valida mitte kord kuue kuu või kvartali, vaid kord kuus.
Oletame, et meie tingimuslik Valera pani hoiuse sama summa, tähtaja ja sama intressimääraga, kuid iga kuue kuu tagant kapitaliseeritava intressiga.
Määr = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Nüüd arvutame tagatisraha aasta tootluse.
Aasta intressisumma = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1836 rubla
Järeldus: kui kõik muud asjad on võrdsed, toob poolaasta kapitalisatsioon Valera 14 rubla vähem kui kuukapitalisatsioon (1850–1836).
Ma saan aru, et vahe on väga väike. Kuid meie muud lähteandmed on sümboolsed. Suurte summade ja pikkade perioodide puhul muutuvad 14 rubla tuhandeteks ja miljoniteks.
Liigume hoiustelt laenudele. Tegelikult ei erine laenu arvutamise valem põhilisest.
Näide. Juri võttis Sberbankist tarbimislaenu summas 100 000 rubla 2 aastaks 20% aastas.
Esimese kuu intressisumma = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 rubla
Ühe päeva intressisumma = (100000*20*1)/(365*100) = 55 rubla
Märge! Koos võlajäägiga väheneb ka laenuintresside summa. Sellega seoses on diferentseeritud skeem palju „õiglane” kui annuiteediskeem.
Oletame nüüd, et meie Juri on poole oma laenust tagasi maksnud. Ja nüüd on tema võla jääk pangale mitte 100 000, vaid 50 000 rubla.
Kui palju tema intressikoormus väheneb?
Kuu intressisumma = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 rubla (1644 asemel)
Ühe päeva intressisumma = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 rubla (55 asemel)
Kõik on õiglane: võlg panga ees on poole võrra vähenenud - laenuvõtja “intressikoormus” on poole võrra vähenenud.
Kas laenu- ja hoiuseintresse arvestate endale? Tellige värskendused ja jagage oma sõpradega sotsiaalvõrgustikes värskete postituste linke!
Igaüks on silmitsi seisnud probleemiga, et kodumasinate või mööbli ostmiseks napib raha. Paljud inimesed peavad laenu võtma kuni palgapäevani. Mõned inimesed eelistavad mitte minna oma rahaprobleemidega sõprade või sugulaste juurde, vaid pöörduda kohe panga poole. Lisaks pakutakse tohutul hulgal krediidiprogramme, mis võimaldavad teil lahendada soodsatel tingimustel kallite kaupade ostmise küsimuse.
See on majandussuhete süsteem, mis näeb ette väärisesemete üleandmise ühelt omanikult teisele ajutiseks kasutamiseks eritingimustel. Pankade puhul on selleks väärtuseks raha. Inimene vajab teatud summat, majandusteadlane hindab kliendi maksevõimet ja teeb otsuse. Kui kõik on korras, on vajalikud vahendid teatud perioodiks ette nähtud. Selle eest maksab klient pangale intressi.
Kauba ostmiseks või vajate sularaha? Tasub laenu võtta. Madal protsent meelitab alati kliente. Seetõttu pakuvad populaarsed finantsasutused soodsatel tingimustel krediitkaarte ja sularahalaene. Ja laenuvalem aitab teil aru saada, kui palju peate pangale teenindamise eest maksma.
Pangalaenu puhul on kaubaks raha. Teenuste osutamise eest peab klient maksma finantsasutusele tasu. Enammakse summa arvutamise mõistmiseks tasub mõista järgmisi mõisteid:
Tähtis on nii tagasimaksesüsteem kui ka laenutähtaeg. Seda arutatakse allpool.
Summa, mille inimene pangast laenas, on laenu põhiosa. Maksete tegemisel see summa väheneb. Laenu põhiosalt nõutakse intressi ja enamikul juhtudel vahendustasusid.
Vaatame näidet. Klient vormistas laenulepingu 1. mail summas 20 000 rubla. Kuu aega hiljem tegi ta minimaalse makse 2000 rubla. Sellest summast 500 rubla kulus laenuintresside tasumiseks ja 1500 rubla surnukeha tasumiseks. Nii vähenes laenusumma 1. juuni seisuga 18 500 rublani. Edaspidi koguneb sellelt summalt kogu intress.
Protsent, mille klient lisaks sellele pangale annab, on vahendustasu. Erinevad finantsasutused võivad pakkuda erinevaid laenutingimusi. Komisjonitasu saab võtta nii laenu põhisummalt kui ka summalt, mille klient algselt laenas. Viimasel ajal loobuvad paljud pangad vahendustasudest üldse ja määravad vaid aastaintressi.
Vaatame näidet fikseeritud vahendustasuga 0,5%. Klient võttis laenu summas 10 000 rubla. Igakuine vahendustasu saab olema Valem (laenu intressi arvutamine) näeb välja selline: 10 000: 100 X 0,5.
Kui vahendustasu ei ole fikseeritud, arvestatakse see võla jäägilt (laenukogum). See valik on kliendi jaoks tulusam, kuna intressisumma väheneb pidevalt. Reeglina arvestatakse vahendustasu võla jäägilt kuu viimase tööpäeva seisuga. See tähendab, et kui klient tasus kogu summa 28. kuupäeval ja viimane tööpäev langeb 30. kuupäevale, siis vahendustasu maksma ei pea.
Kui laenulepingu alusel vahendustasu ei ole, võetakse enammakse arvutamisel aluseks aastamäär. Intressi arvestatakse alati võla jäägilt. Mida kiiremini klient laenu tagasi maksab, seda vähem peab ta rohkem maksma.
Kui palju intressi laen annab? Erinevad pangad pakuvad oma tingimusi. Raha on võimalik laenata intressimääraga 12% kuni 25%. Järgmisena kirjeldame laenuintressi arvestamist (valem). Näide: klient võttis laenu summas 10 000 rubla. Lepingujärgne aastamäär on 15%. Päeval maksab klient enam 0,041% (15: 365). Seega peate esimesel kuul maksma intressi 123 rubla.
10 000: 100 x 0,041 = 4 rubla 10 kopikat - enammakstud summa päevas.
4,1 x 30 = 123 rubla kuus. (eeldusel, et kuus on 30 päeva).
Vaatame edasi. Klient tegi esimese makse 500 rubla. Lepingu alusel vahendustasu ei ole. 123 rubla läheb intressideks, 377 rubla läheb võla tasumiseks. Võla jääk on 9 623 rubla (10 000 - 377). See on laenu põhiosa, millelt edaspidi koguneb intress.
Inimesel, kes on finantssfäärist kaugel, on raske mingeid arvutusi teha. Paljud pangad pakuvad klientidele laenukalkulaatorit, mis võimaldab kiiresti välja arvutada lepingujärgse enammakse. Selleks piisab, kui sisestada asutuse kodulehele võlasumma, eeldatav tagasimakseperiood ja aastane intressimäär. Mõne sekundi jooksul saate teada enammakse summa.
Laenukalkulaator on abivahend, mis võimaldab ligikaudselt arvutada eeldatava enammakse summa. Andmed ei ole täpsed. Enammakse suurus sõltub kliendi panustatavate vahendite suurusest, samuti laenu tagasimakse perioodist.
Laenu tagasimaksmiseks on kaks võimalust. Classic näeb ette teatud laenu kehaosa ja intressimäära tasumist. Näide: klient otsustas võtta aastaks laenu summas 5000 rubla. Tingimuste kohaselt on aastamäär 15%. Laenusummat peate igakuiselt tasuma 417 rubla (5000: 12). Valem (laenuintressi arvutamine) näeb välja järgmine:
5000: 100 x 0,041 = 2 rubla 05 kopikat - enammakstud summa päevas.
2,05 x 30 = 61 rubla 50 kopikat (eeldusel, et kuus on 30 päeva) - enammakse summa kuus.
417 + 61,5 = 478 rubla 50 kopikat - kohustusliku miinimummakse summa.
Klassikalise tagasimaksesüsteemi puhul väheneb maksete summa iga kuu, kuna ülejäänud võla pealt arvestatakse intressi.
Annuiteedisüsteem näeb ette laenumaksed võrdsete osamaksetena. Esialgu määratakse kindel minimaalne maksesumma. Kuna võlg on tasutud, kulub suurem osa rahast laenuraha tagasimaksmisele, kuna intresside enammakse väheneb.
Vaatame näidet. Klient otsustas võtta 10 aastaks laenu summas 100 000 rubla. Aastane määr on 12%. Enammakse päevas 0,033% (12: 365). Valem (laenuintressi arvutamine) näeb välja järgmine:
100 000: 100 x 0,033 = 33 rubla - enammakstud summa päevas.
33 x 30 = 990 rubla - enammakstud summa kuus.
Minimaalne makse võib olla 2000 rubla. Esimesel kuul kulub laenu tagasimaksmiseks 1100 rubla, siis see summa väheneb.
Kui pangaklient oma võlakohustusi ei täida, on finantsasutusel õigus nõuda trahvi. Tingimused peavad olema lepingus kirjeldatud. Trahv võib olla fikseeritud summa või intressimäärana. Kui vastavalt kokkuleppele on ette nähtud trahvid näiteks 100 rubla ulatuses, ei ole järgmise miinimummakse summa arvutamine keeruline. Peate lihtsalt lisama 100 rubla.
Asi on keerulisem, kui trahve arvestatakse intressimäärana. Reeglina tehakse arvestuse aluseks teatud perioodi võlasumma. Näiteks pidi klient 5. maiks tasuma minimaalselt 500 rubla, kuid ei teinud seda. Lepingu järgi on trahv 5% võlasummast. Järgmine makse arvutatakse järgmiselt:
500: 100 x 5 = 25 rubla - trahvi suurus.
Kuni 5. juunini tuleb kliendil tasuda 1025 rubla (kaks miinimummakset 500 rubla ja trahv 25 rubla).
Laenu intressi pole keeruline ise arvutada. Peate lihtsalt hoolikalt tutvuma lepingutingimustega ja kasutama ülalkirjeldatud valemeid. Ülesande teevad lihtsamaks spetsiaalsed laenukalkulaatorid, mis on esitatud finantsasutuste ametlikel veebisaitidel. Tasub meeles pidada, et tehakse ainult ligikaudne arvutus. Täpne summa võib sõltuda paljudest teguritest, nagu laenu tähtaeg, maksete suurus jne. Mida lühem on laenutähtaeg, seda väiksem on enammakse.
