Hər rusiyalının bahalı alış-veriş etmək imkanı yoxdur. Yeni məişət texnikası və ya daşınmaz əmlak almaq arzusunda olan bir çox insan istehlak və ya ipoteka kreditləşməsində iştirak etmək məcburiyyətində qalır. Daxili maliyyə bazarında təqdim olunan kredit məhsullarını öyrənərək, hər bir Rusiya vətəndaşı faizlərə qənaət etməyə çalışır. Hər cəhətdən ən sərfəli krediti seçmək üçün fiziki şəxslər aylıq ödənişləri və faiz dərəcələrini necə hesablamağı bilməlidirlər. Bu, birbaşa maliyyə institutunun filialında və ya xüsusi düsturlardan istifadə edərək müstəqil şəkildə edilə bilər.
S = Sз * i * Kк / Kg, Harada
Hesablanmış faiz məbləğinin necə hesablanacağını bir nümunə ilə görmək olar:
İllik faizləri hesablamaq üçün maliyyə institutunun müştəriləri kredit müqaviləsini diqqətlə öyrənməlidirlər. Müqavilədə adətən yalnız verilən kreditin məbləği deyil, həm də müqavilənin sonunda nə qədər qaytarılmalı olduğu göstərilir. Hesablamaları aparmaq üçün daha böyük məbləğdən kiçik məbləği çıxarın, sonra nəticəni kredit proqramının müddətinə bölün, sonra yekun rəqəmi 100% vurun.
Hesablamanı başqa bir şəkildə həyata keçirə bilərsiniz. Borcalan bütün aylıq ödənişləri yekunlaşdırmalı və sonra əldə etdiyi nəticəyə əlavə ödənişlər əlavə etməlidir (məsələn, əlavə haqlar, komissiyalar, kredit proqramına xidmət üçün bank tərəfindən tutulan vəsaitin məbləği və s.). Bundan sonra nəticə kreditin müddətinə bölünməlidir və yekun rəqəm 100% vurulmalıdır.
Bu gün bank sektoru kredit proqramları üzrə faizlərin hesablanması üçün iki əsas sxemdən istifadə edir. Bu halda söhbət borcalanların öz kreditorunun bank hesabına ayda bir dəfə etməli olduğu differensiallaşdırılmış və annuitet ödənişlərindən gedir.
Hesablamaların necə aparıldığını aşağıdakı nümunədən istifadə etməklə görmək olar:
Aylıq ödənişlərin məbləğini hesablayarkən (diferensiallaşdırılmış) banklar fərqli düsturdan istifadə edirlər:
Potensial borcalanların ən sərfəli faiz hesablama sxemini seçmələri üçün hər iki üsul müqayisə edilməlidir. Əgər siz artıq ödənişin məbləğinə diqqət yetirsəniz, o zaman fərqli aylıq ödənişləri təmin edən kredit proqramlarına müraciət etmək daha sərfəli olacaq. Qeyd etmək lazımdır ki, bu metodun bir çatışmazlığı da var. Annuitet ödənişlərindən fərqli olaraq, kreditin differensial ödənilməsi üsulu ilə əsas kredit yükü proqramdan istifadənin ilk aylarında həyata keçiriləcək.
İpoteka krediti məhsullarını nəzərdən keçirsək, o zaman geri ödəmənin annuitet üsulu onlar üçün son dərəcə sərfəli olacaq, çünki bu halda fiziki şəxslər çox böyük miqdarda pul ödəməli olacaqlar.
Hər bir insan gec-tez yaşayış şəraitini necə yaxşılaşdırmaq barədə düşünməyə başlayır. Əgər onun kifayət qədər əmanəti varsa, daha böyük yaşayış sahəsi ala bilər. Fiziki şəxslərin əmlakın dəyərinin hətta üçdə birini də toplamaq imkanı olmadığı hallarda, onların yaşayış şəraitini yaxşılaşdırmaq üçün yeganə seçim ipoteka kreditləşməsində iştirak etməkdir.
Hal-hazırda daxili maliyyə bazarında çox sayda bank ruslara ipoteka kreditləri təklif edir. Özləri üçün ən sərfəli kredit şərtlərini seçmək üçün fiziki şəxslər, məsələn, 15 il ərzində nə qədər faiz ödəməli olacaqlarını müstəqil hesablamalıdırlar. Hesablamalar apararkən potensial borcalanlar nəzərə almalıdırlar ki, ipoteka kreditinin dəyərinə aşağıdakılar daxildir:
Bir qayda olaraq, ipoteka kreditləri ya annuitet, ya da mərhələli ödənişlərlə ödənilə bilər. Potensial borcalanlar üçün annuitet ödənişləri zamanı kredit üzrə artıq ödənişi hesablamaq daha asan olacaq. Bunun üçün düsturdan istifadə etməlidirlər:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Harada:
Fərqlənmiş ödənişləri hesablayarkən aşağıdakı düsturdan istifadə etmək adətdir:
Məsləhət: Fərqli ödənişləri nəzərdə tutan ipoteka krediti vəziyyətində, potensial borcalanların kredit kalkulyatorundan istifadə etməsi daha yaxşıdır. Bu, hesablamaları aparmaq üçün mürəkkəb düsturdan istifadə edilməsi ilə bağlıdır. İpoteka proqramına müraciət etməyi planlaşdırdığınız bank filialına da müraciət edə bilərsiniz, burada bir mütəxəssis aylıq ödənişin məbləğini hesablayacaq və müştərinin bütün suallarını cavablandıracaq, məsələn, mümkündürmü.
Kredit proqramını seçən bir çox Rusiya vətəndaşı aylıq ödənişlərin hesablanması üçün standart düsturdan istifadə edir. Kreditin məbləğini əsas götürürlər, aylıq faizə vururlar və hər şeyi kredit verən ayların sayına vururlar.
Məsləhət: bu düstur borcalanın ayda bir dəfə sabit məbləğdə vəsaiti qaytarmalı olduğu annuitet ödənişləri zamanı tətbiq oluna bilər. Bank differensiallaşdırılmış ödəniş şərtləri ilə kredit veribsə, aylıq ödənişlərin məbləği fərqli düsturla hesablanacaq. Onu da qeyd etmək lazımdır ki, differensiallaşdırılmış ödənişlərlə ödəyərkən fiziki şəxslər hər növbəti ay kreditora daha az məbləğ qaytarmalı olacaqlar.
Fiziki şəxslərə differensiallaşdırılmış ödənişlər hesablanarkən bir vacib məqam nəzərə alınmalıdır. Faiz dərəcəsi hər ay artıq ödənilmiş aylıq ödənişlər hesabına azaldılan kredit məbləğinə hesablanacaq.
Aylıq ödənişlərin məbləği (differensiallaşdırılmış) hər ay üçün hesablanacaq:
| Kreditin müddəti | Aylıq faizlərin hesablanması | Aylıq ödəniş məbləği |
| yanvar | 100 000 * 0,83% | 8,333,33 + 830 = 9,163,33 rubl |
| fevral | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8,333,33 + 760,83 = 9,094,16 rubl |
| mart | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8,333,33 + 691,67 = 9,025,00 rubl |
| aprel | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8,333,33 + 622,00 = 8,955,33 rubl |
| may | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8,333,33 + 553,33 = 8,886,66 rubl |
| iyun | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8,333,33 + 484,17 = 8,817,50 rubl |
| iyul | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8,333,33 + 415,00 = 8,748,33 rubl |
| avqust | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8,333,33 + 345,83 = 8,679,16 rubl |
| sentyabr | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8,333,33 + 276,67 = 8,610,00 rubl |
| oktyabr | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8,333,33 + 207,50 = 8,540,83 rubl |
| noyabr | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8,333,33 + 138,33 = 8,471,66 rubl |
| dekabr | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8,333,33 + 69,17 = 8,402,50 rubl |
Nümunə göstərir ki, hər ay ödəniləcək kreditin əsas hissəsi dəyişməz qalacaq və hesablanmış faizlərin məbləği aşağıya doğru dəyişəcək.
Bu proqramda məlumatları daxil etməli olduğunuz boş pəncərələri doldurmalısınız:
Bütün məlumatları daxil etdikdən sonra potensial borcalanlar yalnız “hesabla” düyməsini sıxmalıdırlar. Cəmi bir neçə saniyədən sonra monitor ekranında fərdlərə seçilmiş kredit proqramı üzrə maliyyə qiymətləndirməsini verməyə imkan verəcək məlumatlar görünəcək.
Məqaləni 2 kliklə yadda saxlayın:
Mövcud bir bank məhsulundan istifadə etməyə qərar verən hər bir rus, məsələn, ərizə verməzdən əvvəl maliyyə imkanlarını qiymətləndirməlidir. Bunun üçün o, illik faiz və aylıq ödənişlərin hesablamalarını aparmalıdır. Hesablamalar yalnız xüsusi düsturlardan istifadə etməklə mümkün olacaq. Fiziki şəxslər Rusiya banklarının rəsmi saytlarında yerləşən pulsuz kredit kalkulyatorlarından da istifadə edə bilərlər. Aparılan hesablamalar potensial borcalanlara seçdikləri kreditə xidmət göstərə biləcəklərini və ya daha sərfəli şərtlərlə proqram axtarmalı olub-olmadığını anlamağa imkan verəcək.
Salam, əziz oxucular!
Bu yaxınlarda ofisimizdə çox ciddi bir yaşlı xanım vardı. Mərhum əri ona öz biznesindən qazandığı külli miqdarda pul qoyub. Nənə faizləri necə hesablaya biləcəyini soruşdu. Ah, kaş bütün qocalar bu qədər diqqətli olsaydılar! Onların əksəriyyəti təəssüf ki, son qənaətlərini asanlıqla fırıldaqçılara verirlər. Mən nənəmə dərs dedim. Siz də xəbərdar olun.
Əmanət nə qədər çox olsa, qazanc da bir o qədər çox olar. Özünüz heç nə etməli deyilsiniz.
Bank depozitinin açılması ölkəmizin sakinləri arasında populyarlıq qazanan passiv gəlir növüdür. Onun populyarlığı sadəcə izah olunur: siz banka “pulsuz” vəsait qoyursunuz, müəyyən müddət gözləyirsiniz və qazanc əldə edirsiniz.
Əlbəttə ki, bir bank məsləhətçisi, məsələn, Sberbank, bank təklifləri ilə bağlı kitabçasında nə yazıldığını sizə məmnuniyyətlə izah edəcəkdir: belə və belə bir əmanət, gəlirlilik - illik 10 faizə qədər və s.
Bəs bu 10 faiz nədir? Siz real pul gətirdiniz, amma onlar sizə hansısa mücərrəd maraqdan danışırlar. Şübhəsiz ki, bu faizlərin real pul baxımından nə demək olduğunu bilmək istəyəcəksiniz, bir aydan, bir ildən sonra rublla qazancınız nə qədər olacaq? Hər bir bank işçisi sizə belə məlumat verə bilməyəcək.
Ancaq hər şeyi özünüz hesablaya bilərsiniz. Hesablamalar yalnız ilk baxışdan mürəkkəb görünür. Əslində, hər şey sadədir, onlar hesablama düsturuna uyğun olaraq həyata keçirilir. Bu düstur faizin kapitallaşmasından asılı olaraq dəyişir: əgər varsa, bir hesablama alqoritmi lazımdır, əgər yoxdursa, başqa. Bununla belə, əlinizdə kalkulyator olmasa belə, düsturdan istifadə edərək əmanətdən əldə olunan gəliri dəqiq müəyyən edə bilərsiniz.
Düstur faiz kapitallaşması gözlənilməyəndə işləyir. Yəni hesaba pul qoyursan və müəyyən müddətə orada qoyursan.
Bu müddət ərzində nə faiz dərəcəsində, nə də əmanət məbləğində dəyişiklik baş vermir.
Tutaq ki, əmanət 200.000 rubl təşkil edir. İllik faiz dərəcəsi 10 faizdir. Depozitin verəcəyi mənfəəti necə hesablamaq olar?
Bu düsturu tətbiq edək:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Simvol S mənfəəti tapmaq üçün almalı olduğumuz hesablanmış faiz məbləğini göstərir.
P– hesaba yatırdığımız məbləğ.
I– illik faiz gəliri.
t– faizlərin hesablandığı dövr (günlər) (adətən depozit müddətinin təxminən yarısı).
K– bir ildə günlərin sayı (il sıçrayış ili olarsa, 365 və ya 366).
Gəlin hesablayaq:
S = 200.000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10082 (rubl). 184 gün ərzində hesablanacaq faiz məbləğini aldıq.
Mürəkkəb faiz nə vaxt lazımdır? Depozitin kapitallaşması gözlənilirsə.
Əmanətin kapitallaşdırılması o deməkdir ki, hər ay hesablanmış faizlər investisiyanızın məbləğinə əlavə edilməlidir.
Beləliklə, ikinci ay üçün faizləri hesablamaq üçün əmanətin ilkin məbləğini və birinci ayda hesablanmış faizləri götürməlisiniz.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S– mənfəət (müəyyən dövr üçün hesablanmış faiz).
P– sonrakı aylarda kapitallaşma nəzərə alınmaqla ilkin olaraq hesaba qoyulan məbləğ.
I- illik faiz.
J– kapitallaşmanın baş verdiyi günlər.
K- ildəki günlərin sayı.
Əvvəlcə bir aydan sonra əmanət məbləğinin nə olacağını hesablayaq.
200.000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (rubl) - ay üçün hesablanacaq faizlər. Onları 200.000 rubla əlavə edirik. İkinci ay üçün faizləri hesablamaq üçün P olaraq 201.643 rubl məbləğində götürürük.
İkinci ay üçün mənfəətin hesablanması, əgər 31 gündürsə, belə olacaq:
201,643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (rubl).
Bu düsturu hər aya tətbiq etsək, il ərzində mənfəətin necə artdığını görərik.
Ehtiyatlı olun!
Depozit üzrə mürəkkəb (effektiv) faiz dərəcəsi investorun əslində nə qədər gəlir əldə etdiyini göstərir. Mürəkkəb faizlə əməliyyatlar apardıqdan sonra belə çıxır. Bu, əmanətinizlə bankın bütün fəaliyyət müddəti üçün faiz məbləğidir. Məzənnə potensial əmanətçilərə konkret bankla əməkdaşlığın faydaları barədə məlumat vermək üçün bank tərəfindən hesablanır.
Effektiv faiz dərəcəsi də kreditə gəldikdə müəyyən edilir. Onu hesablamaq üçün borcalan borcun bütün məbləğini hesablamalıdır, yəni. bankın ona verdiyi məbləğ kreditin dəyərinə (faizlərə), müəyyən xidmətlərə görə komissiyalara (məsələn, SMS xəbərdarlığı və s.), kredit sığortasının məbləğinə və s. Bu məbləği aldıqdan sonra aylıq nə qədər töhfə verməli olduğunuzu hesablaya bilərsiniz.
Effektiv faiz dərəcənizi özünüz müəyyən etmək asan deyil. Onlayn versiyası olan banklarda mürəkkəb faiz dərəcəsini çox tez hesablamaq üçün istifadə edilə bilən kalkulyatorlar var.
Videoda əmanətlər üzrə faizlərin hesablanması qaydası haqqında:
Müəyyən bir məbləğin faizini hesablamaq üçün alqoritm nədir? Sinifdə ədədin faizini necə hesabladığımızı xatırlayaraq riyaziyyata müraciət edək.
Məsələn, 1000 rublun 60% -nin nə qədər olacağını müəyyən etməlisiniz.
Əsaslandırma variantları:
Sadə maraq tapmaq üçün daha bir neçə sadə nümunə həll edək:
20.000 rubl əmanətdə illik 18 faiz rublda nə qədər olacaq?
Bir il üçün 0,18 × 20,000 = 3,600 rubl.
2 il (24 ay) üçün illik 19 faiz hesablayaq. Ümumi faiz 8000-dir. Tapşırıq ilkin əmanətin nə qədər olduğunu öyrənməkdir.
Təsəvvür edin ki, siz imtahan verirsiniz və bu problemlə qarşılaşırsınız
Gəlin bunu anlayaq. Hesaba müəyyən məbləğ yatırdıq. Onu qeyd edək ki, əvvəlki kimi, P. Hər il mənfəətin 19 faizi hesablanır. Depozit müddəti 24 aydır. Bu müddət ərzində biz əlavə 8000 rublun xoşbəxt sahibləri olduq. Bu, P × 0,19 × 2 = 8000 deməkdir (başlanğıc kapitalını illik faizə və illərin sayına vurduq).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21.052 (rubl) - bu bizim banka töhfəmiz idi.
Başqa bir nümunə ilə işləyək.
500.000 illik 10 faizlə bank hesabına qoyulan məbləğdir. Depozitin müddəti 10 ildir.
Gəlin qərar verək. 500.000 × 0.1 × 10 = 500.000 rubl faiz. Bunlar. 10 ildən sonra illik 10 faiz dərəcəsi ilə məbləğimiz ikiqat artmalıdır və biz 1.000.000 rubl alacağıq.
Kreditin məbləği 20.000 rubl təşkil edir. İllik faiz – 18,9%. Faiz sadədir.
Aylıq ödəniş nə qədər olacaq?
20.000 × 0.189 = 3780 il üçün faizdir. Aylıq faiz bu məbləğdən 12 dəfə az olacaq. Bu o deməkdir ki, 315 rubl olacaq. 20.000-i 12-yə bölün (ildə ayların sayı). 1667 rubl alırıq. Bu, bir ay ərzində ödənilməli olan əsas borcun payıdır. Biz ona 315 rubl əlavə edirik. Cəmi, 1982 rubl - aylıq kredit ödənişi.
24 aydan sonra 300.000 rubl olması üçün ildə 15 faiz mənfəət əldə edən bir işə bu gün hansı töhfə verilməlidir?
Gəlin ondan başlayaq ki, 24 aydan sonra 300.000 rublumuz olacaq (bu, 2 il müddətinə əmanət üzrə faizlərlə birlikdə investisiyamızın məbləğidir).
Bank hesabına müəyyən məbləğ (P) qoyduq. İllik faiz - 15.
Buna görə, 2 × P × 0.15 + P = 300.000 rubl. P = 300.000 ÷ (0, 3 + 1) = 230.769 rubl - ilkin investisiyamız.
5000 rubl məbləğində banka yatırılır. İllik faiz dərəcəsi 7,8% təşkil edir. İlin sonunda nə alacağam?
Hesablayırıq: 5000 × 0.078 + 5000 = 5390 rubl.
Və 99 gün müddətinə illik 7,6 faiz dərəcəsi ilə 50.000 rubl məbləğində əmanət açsanız?
Ölkəmizdə ingiliscə faiz hesablama metodu tanınır, ona görə də ildə 365 gün olduğuna inanılır. Beləliklə, 50.000 × 0.076 × 99 ÷ 365 = 1030 rubl - müəyyən edilmiş müddət üçün faiz (99 gün). Son məbləğ 51 030 rubl olacaq.
15.000 rubldan 20 faiz çıxmalısınız. 15.000 100 faiz deyək. 0,2 ümumi yüzdə 20 paydır. 15.000-dən 0.2 × 15.000 hasilini çıxararaq 12.000 əldə edin.
Gəlin daha bir hesablama aparaq.
60.000.000 rubl məbləğinin 5% -i rublda nə qədər olacaq? 0,05 × 60,000,000 = 3,000,000 rubl.
İndi illik faiz dərəcəsi 17,9 olarsa, gündəlik faizin nə olacağını müəyyən edək?
Biz belə əsaslandırırıq: ilkin olaraq ayırdığımız məbləğ bütün il hesabda qalır və ilin sonunda bizə 17,9 faiz gəlir gətirir. Bu məbləğ ayda nə qədər qazanc verir? 17,9 ÷ 12 = 1,49 faiz - hər ay mənfəət. Və gündə? Gündəlik əmanətimizə 17,9 ÷ 365 = 0,049 faiz əlavə olunur.
Məsələn, depozit məbləği 100.000 rubl təşkil edir. İllik mənfəətin faizi 17,8-dir. İllik faiz məbləği 0,178 × 100,000 = 17,800 rubl (illik) bərabər olacaqdır. Gündəlik faiz məbləği illik məbləği 365-ə bölmək yolu ilə hesablanır. 48 rubl alırıq - gündəlik mənfəət.
Nəhayət, 2000 məbləğinin 5%-ni hesablayaq.
Hər şey son dərəcə sadədir. 2000 × 0,05 = 100.
Hər kəsə aydındır ki, bank əmanətləri gəlir əldə etmək üçün qoyulur. Mənfəət isə faizdir. Mənfəəti dərhal necə təyin etmək olar?
İllik əmanət qoyarkən, ilin sonunda faiz alacağı gözlənildikdə, mənfəəti hesablamaq çətin deyil.
Tutaq ki, hesaba 700 min rubl qoyulub. Töhfə 15 iyul 2014-cü ildə edilib. Depozit müddəti bir ildir. Faiz dərəcəsi - 9%. Nəticə etibarı ilə, 15 iyul 2015-ci ildə investor 700.000 rublunu qaytardı və bunun üzərinə 63 min qazanc əldə etdi (hesablama belədir: 700.000 × 9 ÷ 100 = 63.000).
Tutaq ki, əvvəlki vəziyyətdə olduğu kimi bank hesabına 700 min rubl qoyulub. Amma depozit müddəti 180 gündür. İllik faiz hələ də 9%-dir.
Bu vəziyyətdə hesablama daha mürəkkəb olacaq:
700.000-i 9-a, 9-a, sonra 100-ə və 365-ə vurmaq lazımdır. Nəticə 172.603-dür. Bu rəqəmi 180-ə vururuq. Nəticə 31.068,5-dir.
Tapşırığı daha da çətinləşdirək.
Deyək ki, biz imkan düşdükcə doldura biləcəyimiz əmanət açmışıq. Əmanət (500.000 rubl) 15 iyul 2016-cı ildə aşağıdakı şərtlərlə açıldı: illik faiz - 9%, əmanət müddəti - bir il. 10 dekabr 2016-cı ildə biz daha 200 min rubl depozit qoyaraq hesabı doldurduq. Sual budur ki, 15 iyul 2017-ci ildə hansı qazanc əldə edəcəyik, yəni. əmanəti bağladıqdan sonra?
Əvvəlcə 15.07.2016-dan 07.09.2016-a qədər neçə gün keçdiyini hesablayaq (əmanətdə 500 min rubl olan dövr), sonra əmanətdə neçə gün 700 min rubl (12-dən) /10/2016 - 07/14/2017).
Belə çıxır:
148 gün ərzində hesabda 500 min rubl olub;
700 min rubl - 217 gün ərzində.
217-yə 148-i əlavə edirik. Cəmi 365-dir. Bu o deməkdir ki, biz hər şeyi düzgün hesablamışıq.
Gəlin 500.000-i 9-a vuraq, bu ədədlərin məhsulunu 100-ə bölün, nəticədə əldə olunan məbləği 365-ə bölün və 148-ə çarpaq. Cəmi - 18.246 rubl 58 qəpik (birinci dövr üçün gəlir).
Gəlin 700.000-i 9-a vuraq, bu ədədlərin hasilini 100-ə bölək, alınan cəmini 365-ə bölək və 217-yə vuraq.
Cəmi – 37,454 rubl 79 qəpik (hesabın doldurulmasından sonrakı dövr üçün gəlir).
Gəlirləri 2 dövr üçün yekunlaşdıraq: 18 246 rubl 58 qəpik + 37 454 rubl 79 qəpik = 55 701 rubl 37 qəpik.
Əmanətlərin kapitallaşdırılması əvvəlki ayın məbləği və bu ay hesablanmış faizlər əsasında hər növbəti ayda faizlərin müəyyən edilməsidir.
Deyək ki, artıq bildiyimiz əmanət - 700 min rubl bir il müddətinə qoyulur. İllik faiz - 9%. Faizlər hər ay hesablanır. Əmanətçi hər ay faizləri götürmək və ya əmanətini kapitallaşdırmaq hüququna malikdir. İkinci hal daha çox gəlirliliyi nəzərdə tutur.
Gəlin hesablama aparaq.
Bank işinin ilk ayında, 30 gün olması şərtilə, əmanət 5,178 rubl 8 qəpik (700,000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5,178,08) artacaq.
Bu rəqəmi 700.000-ə əlavə edirik, 705.178.08 rubl çıxır. Məbləği 9-a vururuq, 100-ə, sonra 365-ə bölürük və 30-a vururuq. Nəticə 5,216.39, yəni. 5216 rubl 39 qəpik. Əvvəlki hesablamanın nəticəsi ilə müqayisə edək. Fərq 38 rubl 31 qəpikdir.
Üçüncü ay üçün gəliri hesablayaq:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47-ni 9-a vurun, 100-ə, sonra 365-ə bölün və 30-a vurun.
Cəmi – 5254,97, yəni. 5254 rubl 97 qəpik.
Üç aylıq əmanət belə qazanc verəcək. 5, 10 və s. üçün gəlir eyni şəkildə hesablanır. ay. Bir ayda günlərin sayının 30 olduğunu fərz etsək, illik gəlir 64.728 rubl 4 qəpik olacaq.
Nəzərə alın ki, kapitallaşmasız əmanət üzrə illik faiz adətən kapitallaşdırılan əmanətdən daha yüksək olur.
Depozit seçməzdən əvvəl faiz hesablanması ilə bağlı bütün detalları öyrənin. Hesablamaları özünüz aparın, müxtəlif əmanətlərin gəlirliliyini müqayisə edin.
Kapitallaşmadan investisiya etmək sizə onunla investisiya etməkdən daha çox qazanc gətirə bilər. Və əksinə.
Bir əmanətçi 10.000 rubl üçün bank hesabı açdı. İllik faiz 9% təşkil edir. İnvestisiya müddəti 24 aydır.
Bir il ərzində:
10000-i 100 faiz götürək. X - 9% -ə uyğun gələn rublların sayı. X = 10,000 × 9 ÷ 100 = 900. Birinci il üçün mənfəət – 900 rubl.
2 il ərzində:
Hesablama sadədir: 900-ü 2-yə vurun.
İki illik əmanətdən 1800 rubl mənfəət alırıq.
3 aya 10.000 hesaba yatırılır. İllik faiz - 9%. İl üçün mənfəət 900 rubl olacaq. 90 gündən sonra mənfəət - X.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 rubl.
Faizlərin müddətin sonunda ödənilməsi şərtilə, doldurula bilən əmanətdən gəliri necə hesablamaq olar?
Doldurula bilən hesablar daha az gəlirə malikdir. Müqavilə qüvvədə olduğu müddətdə yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi azala bilər və əmanətçinin əmanəti banka heç bir fayda gətirməyəcək. Bunlar. əmanət üzrə ödənişlər kredit götürmüş borcluların ödədiyi faizləri aşmağa başlayacaq. Lakin bu, depozit dərəcəsinin yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən asılı olmadığı vəziyyətlərə şamil edilmir.
Deməli, yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi artır - əmanət üzrə faiz dərəcəsi artır; yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi azalır - investorun mənfəəti azalır.
Depozit - 10.000 rubl. Müddət 90 gündür. İllik faiz - 9%. 30 gündən sonra əmanətçi hesaba 3 min rubl qoydu.
900 rubl - əmanət doldurulmadıqda il üçün mənfəət.
Bir ay üçün: 900 × 30 ÷ 365 = 73.972 rubl.
30 gündən sonra hesabda 13 min rubl var.
Bütün il üçün yenidən hesablama: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 rubl.
Son 2 ay ərzində: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 rubl.
Nəticədə mənfəət (bütün hesablanmış faizlər): 266.302 rubl.
Depozit üzrə faizlərin ödənilməsi ola bilər:
Aşağıdakı variantlardan hansına üstünlük vermək müştərinin özündən asılıdır:
Faizlərin kapitallaşdırılması onun hər ay əmanət balansına əlavə edilməsi deməkdir.
Təsəvvür edin ki, siz hər ay faizlərin hesablandığı gün banka gəlirsiniz, onu çıxarın və çıxarılan məbləğlə əmanətinizi doldurun.
Əmanət qalığı artdıqca faizə faiz gəlir. Əmanətlərini əmanət müddəti bitənə qədər götürməyi planlaşdırmayan şəxslərə belə əmanətləri seçmək tövsiyə olunur.
Kapitallaşdırılmış faizlərin mümkün çıxarılması ilə depozitlər var.
Kapitallaşma ilə əmanət üzrə faizləri hesablayırıq
İlin ilk günündə faizlərin kapitallaşdırılmasını nəzərdə tutan əmanət açıldı. Depozit məbləği 10.000 rubl təşkil edir. İllik faiz - 9%. Müddət - altı ay, yəni. 180 gün. Faizlər hər ayın 30 və ya 31-də hesablanır və kapitallaşdırılır.
10000 × (1 + 0,09 × 30 ÷ 365) 3 × (1 + 0,09 × 28 ÷ 365) × (1 + 0,09 × 31 ÷ 365) 2 = 10000 × 1,007397260273973 0.03 ×60.0 38356164384 2 = 10452,12 (rubl).
Dövrün günlərinin sayını hesablayarkən nəzərə almaq lazımdır ki, dövrün son günü həftə sonu olduqda, müddətin sonu ondan sonrakı ilk iş gününə təxirə salınır.
Bu səbəbdən onlayn kalkulyatorlar 100% dəqiq hesablama təmin edə bilmir. İstehsal təqviminin təsdiqi illik məsələdirsə, 24 aylıq əmanət üzrə faizləri dəqiq hesablamaq mümkün deyil.
Biz əmanət üzrə faizlərin düzgün hesablandığını yoxlayırıq
Avadanlıq həmişə düzgün işləmir. Əlinizdə bir hesabdan çıxarış olduqda, ödəniş üçün ödənilməli olan faizi yenidən hesablaya bilərsiniz.
Məsələn, yanvarın 20-də 10.000 rubl depozit qoyuldu. Faizlərin rüblük əsasda kapitallaşdırılması gözlənilir. Vəsaitlərin yerləşdirilməsi müddəti 273 gündür. İllik faiz - 9%. Martın 10-da əmanət 30 min rublla dolduruldu. İyulun 15-də əmanətçi hesabdan 10 min rubl çıxarıb. Aprelin 20-si və iyulun 20-si istirahət günləridir.
Art. 214.2 (Rusiya Federasiyasının Vergi Məcəlləsi), müqavilə bağlayarkən və ya üç ilədək müddətə uzadarkən, rublla əmanət üzrə faiz 2014-cü ilin fevral ayında yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin 5% -dən çox olduqda, faiz gəlirləri üzrə Bu dəyərdə əmanətçi yüzdə 35 nisbətində vergi ödəməlidir. Bu halda bank sənədləri hazırlamalıdır.
Excel-də bank əmanəti üzrə faizlərin hesablanması qaydası:
Ölkəmizin bir çox vətəndaşı öz vəsaitlərini saxlanmaq və böyümək üçün banklara verir. Əmanət 700 min rubldan çox olmadıqda, dövlət tərəfindən sığortalanır. Bir şəxs bank hesabı açmaqla pul vəsaitlərinin onlara əlavə edilmiş faizlərlə geri qaytarılmasına zəmanət alır.
Hesab olunur ki, faiz dərəcəsi əmanətin gəlirliliyini göstərir. Bu fikir doğrudurmu? Doğru deyil. Ondan gəlirliliyi müəyyən etmək üçün əmanətin bütün xüsusiyyətlərini nəzərə almaq lazımdır.
Gəlirliliyi proqnozlaşdırmaq üçün faizin necə hesablandığını bilməlisiniz.
Uzun müddət bankda işlədiyim üçün anladım ki, əksər vətəndaşlar faiz hesablamağı bilmirlər. Ancaq bütün banklarda vicdanlı işçilər yoxdur. Onların bir çoxu müştərilər kimi öz əmanətindən qazancı hesablaya bilmir. Buna görə əmanətinizin gəlirini özünüz hesablamağı öyrənmək vacibdir.
Bir il üçün 200 min rubl ayrıldı.
Xatırladaq ki, əmanətlərin 3 növü var:
2 düstur istifadə olunur:
Sadə faiz dedikdə, əmanətdən əldə edilən mənfəətin əmanət müddəti bitməmişdən əvvəl hesablanması müəyyən günlərdə əmanət məbləğinə faizlərin əlavə olunması ilə bağlıdır.
Sadə faiz aşağıdakı kimi hesablanır:
S = (P x I x t ÷ K) ÷ 100 (S – mənfəət; I – illik %; t – əmanət üzrə faizlərin hesablandığı günlərin sayı; K – illik günlər; P – hesabdakı ilkin məbləğ) .
Mürəkkəb faizlərin hesablanması düsturu:
S = (P x I x j ÷ K) ÷ 100 (j - faizlərin sonunda kapitallaşdırılan günlərin sayı; P - hesablanmış faizlə əmanətin məbləği; S - əmanətin ilkin məbləği faiz əlavə etməklə).
Ayda bir dəfə faiz kapitallaşması nümunəsi
Mürəkkəb faiz düsturu istifadə olunur. Yanvarda S = 1189,04 rubl (100,000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Aylıq faiz məbləğini ilkin məbləğə əlavə edin.
Nəticə 101 189,04 rubl təşkil edir.
Fevral ayında S = 1086,74 rubl (101,189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1086,74).
Yanvar faizləri fevraldan yüksəkdir, çünki... Yanvarın daha çox günləri var. 1086.74 ilə 101189.04 əlavə edirik. 102,275,78 rubl alırıq. Bu əmanətin hər ayı üçün doğrudur.
Rübdə bir dəfə faiz kapitallaşması nümunəsi
Aşağıdakı səhvə yol vermək riski var (mənim təcrübəm göstərir ki, bu, tez-tez baş verir): j = 90 və ya 91 gün əvəzinə düsturda j = 30 və ya 31 qoymaq, yəni. rübdə deyil, bir ayda günlərin sayını nəzərə alın.
Hesablama mürəkkəb faiz düsturu ilə aparılır.
Birinci rübdə S = 3452,05 rubl (100.000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
İkinci rübdə 100.000 əvəzinə 103.452.05 alırıq. Bundan əlavə, ümid edirəm ki, hər şey aydındır.
Depozit dövrünün sonunda kapitallaşma nümunəsi
Sadə faizi hesablamaq üçün bizə bir düstur lazımdır.
Əmanət 100 000 rubl olarsa, S 14 000 rubl (100 000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14 000 olacaq.
Hikmətin bitdiyi yer budur.
Faizləri hesablayın, imzalamazdan əvvəl bankla müqaviləni diqqətlə öyrənin.
Maliyyə savadlı insanlar olun!
Pulunuzu artırın!
Müasir dünyada bank sistemi cəmiyyətin digər sahələrinə əhəmiyyətli təsir göstərməklə yanaşı, hər bir ölkənin iqtisadiyyatının vacib elementidir. Kredit təşkilatları əhaliyə hər bir fərdin optimal fəaliyyətini təmin etməyə yönəlmiş çoxsaylı xidmətlər göstərir.
Ən böyük tələb kreditlər və depozitlərdir. Onlar həm bankın siyasəti, həm də ölkənin qanunları ilə tənzimlənir. Təminat şərtləri hər bir istifadəçinin tələbinə təsir edən bir çox səbəblərdən asılıdır.
Buna görə də, gec-tez bank müştərisi öz əmanəti və ya krediti üzrə illik faizləri hesablamaqda maraqlı olur. "Maraq" anlayışının özü təşkilatla müqavilənin növündən asılıdır, lakin mahiyyət eynidir - Bankın xidmətlərindən istifadəçinin maliyyə rifahı tarifin ölçüsündən asılıdır. Bu səbəbdən bir çox insanı “illik faizi necə hesablamaq olar?” sualı narahat edir.
İlk növbədə, bankın yerinə yetirdiyi funksiyaların aşağıdakı bölməsinə diqqət yetirməlisiniz - depozitlər. Təşkilat bir şəxsdən müəyyən müddətə və ya ümumiyyətlə onsuz müəyyən miqdarda pul qəbul edir. Eyni zamanda, Mülki Məcəllə müəyyən edir ki, müştəri pulun geri qaytarılmasını tələb edərsə, təşkilat məbləği faizlə ödəməyə borcludur.
Məhz bu şərt insanları əmanət açmağa sövq edir. Əmanət üzrə faizlər kredit təşkilatı tərəfindən müştəri vəsaitlərindən müvəqqəti istifadə hüququna görə ödənilən pul mükafatıdır.
Belə bir prosesin ölçüsü, şərtləri və tələbləri müqavilənin şərtlərində əks olunur. Əmanətçinin əmanət üzrə faiz dərəcəsinin daha yüksək olacağı qurumu seçəcəyi aydındır. Amma bank qırmızıda qalmamalıdır.
I.Sadə. Bu üsuldan istifadə edərkən əmanət məbləğinə faiz əlavə edilmir, müqaviləyə uyğun olaraq müştərinin hesabına köçürülür. Bu halda, mükafat hər ay, rüb, altı aydan bir, ildə və ya yalnız əmanət müddətinin sonunda hesablana bilər.
Hesablama olduqca sadədir və müstəqil olaraq edilə bilər. Bunu etmək üçün aşağıdakı düsturdan istifadə etməlisiniz:
S = (P x I x t / K) / 100%.
Göstəricilər aşağıdakı şərhlərə malikdir:
Misal: bir müştəri illik 10% dərəcəsi ilə 12 ay müddətinə 300 min rubl məbləğində əmanət açmaq üçün müqavilə bağladı. Əmanətin müddəti bitdikdə o, alacaq: 30.000 rubl = (300.000 x 10 x 365/365)/100%
II.Kompleks və ya kapitallaşdırma ilə depozit. Mükafat ayda və ya rübdə bir dəfə birbaşa yatırılan məbləğə hesablanır. Bu, əmanətin məbləğini və nəticədə ona olan faizləri artırmağa kömək edir. Beləliklə, sonrakı mənfəətin ölçüsü artır və kifayət qədər əhəmiyyətli dəyərlər alır.
Bu metodun öz hesablama düsturu var, bu belə görünür:
S = (P x I x j / K) / 100.
Bu halda:
Misal: bir müştəri illik 10% dərəcəsi ilə 3 ay müddətinə 300 min rubl məbləğində müqavilə bağladı.
Birinci ay üçün gəlir bərabər olacaq: 2465 rubl = (300.000 x 10 x 30/365)/100.
Eyni şəkildə, üçüncü ay: 2506 rubl = (304951 x 10 x 30/365)/100.
Gəlirliliyin hər ay yüksəldiyini görə bilərsiniz. Bu model faizin kapitallaşması ilə izah olunur.
Məlum olub ki, eyni faiz dərəcələri, eyni əmanət ölçüsü və etibarlılıq müddəti ilə kapitallaşma ilə əmanət sadə faizlə müqayisədə daha çox qazanc gətirəcək. Ən təsirli variantı seçərkən bu nəzərə alınmalıdır.
Depozitlərlə məşğul olduqdan sonra bank xidmətlərinin başqa bir seqmentini nəzərdən keçirməyə dəyər - borc vermək. Bu cür maliyyə institutlarının əsas funksiyası budur. Bu növ məhsula tələbat əsasən illik faiz dərəcəsindən asılıdır. Müştərinin borc götürdüyü puldan istifadə hüququ üçün təşkilata müəyyən edilmiş vaxtda ödədiyi pul məbləğini müəyyənləşdirir.
"İllik faizi necə hesablamaq olar?" Sualına cavab verməzdən əvvəl maliyyə təşkilatlarına kredit vermənin əsas anlayışları və nüansları ilə tanış olmalısınız:
Beləliklə, kreditləşmədə faiz dərəcəsinin əsas nüansları ilə tanış olduqdan sonra birbaşa onun hesablanmasına davam edə bilərsiniz.
Əvvəlcə kredit kartının illik faizini başa düşməyə dəyər. Görülən tədbirləri tam başa düşmək üçün müzakirə nümunəyə uyğun aparılacaq. Beləliklə, bu əməliyyatı yerinə yetirmək üçün addımları yerinə yetirməlisiniz:
Kredit kartı üzrə faizlərin hesablanması olduqca sadədir və xüsusi proqramlar və ya məsləhətçilər tələb etmir.
Ancaq ipoteka ilə hər şey fərqlidir:
Kreditor müqavilənin bəzi təfərrüatlarını gizlədə və açıqlamaqdan çəkinə bilər. Bu halda, belə banklarla heç bir müqavilə bağlamamaq çox tövsiyə olunur. Xoşagəlməz bir vəziyyətə düşməmək üçün borc alan üçün mövcud olan kreditlə bağlı bütün məlumatlara sahib olmalısınız. İllik faiz dərəcəsi və onun hesablanması bir çox amillərdən asılıdır: bankın siyasətindən başlayaraq ölkədəki iqtisadiyyatın vəziyyətinə qədər.
Bu cür parametrlərlə heç kim variantlardan birinin effektivliyində tamamilə düzgün nəticə əldə edə bilməz. Bu cür proseslər həmişə risklə müşayiət olunacaq. Amma onu azaltmaq üçün bankların təkliflərini təhlil etmək, onların nüfuzunu, şərtlərini və tələblərini öyrənmək lazımdır.
salamlar! Əminəm ki, dünyada hər şeyi bilmək və bacarmaq məcburiyyətində deyiləm. Bəli, bu, prinsipcə mümkün deyil. Ancaq bir insan üçün ən vacib sahələrdə ən azı "çaydan" səviyyəsində gəzməyə dəyər.
İş, biznes, ailə, sağlamlıq və təbii ki, pulu həyati sahələr hesab edirəm. Mən nəyə nail oluram? Üstəlik, hər hansı bir investisiya tələb edir. Banal bank depoziti və ya biznesin inkişafı üçün kredit olsa belə.
Düzünü desəm, çoxdandır ki, əl ilə belə hesablamalar etmirəm. Nə üçün? Axı, bir çox rahat proqramlar və onlayn kalkulyatorlar var. Son çarə olaraq, "uğursuz" Excel cədvəli kömək edəcəkdir.
Ancaq əsas hesablamalar üçün elementar düsturları bilmək zərər vermir! Razılaşın, depozitlər və ya kreditlər üzrə faizlər mütləq “əsas” kimi təsnif edilə bilər.
Aşağıda məktəb cəbrini xatırlayacağıq. Heç olmasa həyatın bir yerində faydalı olmalıdır.
Nəzərinizə çatdırım ki, bank əmanəti üzrə faizlər sadə və mürəkkəb ola bilər.
Birinci halda, bank ilkin depozit məbləği üzrə gəliri hesablayır. Yəni, hər ay/rüb/il əmanətçi bankdan eyni “bonus” alır.
Təbii ki, sadə və mürəkkəb faizlər üçün hesablama düsturları fərqlidir.
Konkret bir nümunə ilə onlara baxaq.
Misal. Valera bir il müddətinə illik 9% ilə 20.000 rubl məbləğində əmanət açdı.
Bir il, ay, həftə və bir gün üçün əmanətin gəlirliliyini hesablayacağıq.
İl üçün faiz məbləği = (20.000*9*365)/(365*100) = 1800 rubl
Aydındır ki, nümunəmizdə illik gəlirliliyi daha sadə hesablamaq olar: 20.000 * 0.09. Və nəticədə eyni 1800 rubl alırsınız. Amma biz düsturla saymaq qərarına gəldiyimiz üçün ona uyğun sayacağıq. Əsas odur ki, məntiqi başa düşək.
Ay üçün faiz məbləği (iyun) = (20.000*9*30)/(365*100) = 148 rubl
Həftə üçün faiz məbləği = (20.000*9*7)/(365*100) = 34,5 rubl
Gündə faiz məbləği = (20.000*9*1)/(365*100) = 5 rubl
Razılaşın, sadə faiz düsturu elementardır. Bu, istənilən sayda gün üçün əmanət üzrə gəliri hesablamağa imkan verir.
Məsələni mürəkkəbləşdirək. Mürəkkəb faizlərin hesablanması düsturu əvvəlki versiyaya nisbətən bir az daha mürəkkəbdir. Kalkulyatorun güc funksiyası olmalıdır. Alternativ olaraq, Excel cədvəlində dərəcə seçimini istifadə edə bilərsiniz.
Nümunəmizə qayıdaq. Valera eyni 20.000 rublu illik 9% ilə bank depozitinə qoydu. Amma bu dəfə -.
Əvvəlcə kapitallaşma dövrü üçün dərəcəsi hesablayaq. Əmanətin şərtlərinə görə, faizlər ayda bir dəfə hesablanır və əmanətə “əlavə olunur”. Bu o deməkdir ki, kapitallaşma müddətində 30 günümüz var.
Beləliklə, kapitallaşma dövrü üçün nisbət = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
İndi biz töhfəmizin müxtəlif dövrlər üçün faiz şəklində nə qədər gətirəcəyini hesablayırıq.
İl üçün faiz məbləği = 20.000*(1+0.0074) 12 – 20.000 = 1.850 rubl
Biz onu “12”-nin gücünə qaldırırıq, çünki il on iki kapitallaşma dövrünü əhatə edir.
Gördüyünüz kimi, belə bir simvolik məbləğ və qısa müddət ərzində belə sadə və mürəkkəb faizli əmanətin gəlirliliyindəki fərq 50 rubl təşkil edir.
Altı ay üçün faiz məbləği = 20.000*(1+0.0074) 6 – 20.000 = 905 rubl
Rüb üçün faiz məbləği = 20.000*(1+0.0074) 3 – 20.000 = 447 rubl
Aylıq faiz məbləği = 20.000*(1+0.0074) 1 – 20.000 = 148 rubl
Diqqət edin! Faizlərin kapitallaşdırılması heç bir şəkildə ilk ay üçün əmanətin gəlirliliyinə təsir göstərmir.
İnvestor həm sadə, həm də mürəkkəb faizlə eyni 148 rubl alacaq. Gəlirlilikdə fərqlər ikinci aydan başlayacaq. Və əmanət müddəti nə qədər uzun olsa, fərq bir o qədər əhəmiyyətli olacaq.
Mürəkkəb maraq mövzusundan çox uzaqlaşmazdan əvvəl maliyyə məsləhətçilərinin tövsiyələrindən birinin nə dərəcədə ədalətli olduğunu yoxlayaq. Mən altı ayda və ya rübdə bir dəfə deyil, ayda bir dəfə seçmək məsləhətini nəzərdə tuturam.
Fərz edək ki, şərti Valeramız eyni məbləğdə, müddətə və eyni nisbətdə, lakin faizləri hər altı aydan bir kapitallaşdırılmaqla əmanət qoydu.
Dərəcə = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
İndi biz il üçün əmanət üzrə gəliri hesablayırıq.
İl üçün faiz məbləği = 20,000*(1+0,0449) 2 – 20,000 = 1,836 rubl
Nəticə: bütün digər şeylər bərabər olduqda, yarımillik kapitallaşma Valera'ya aylıq kapitallaşmadan (1850 - 1836) 14 rubl az gətirəcəkdir.
Mən başa düşürəm ki, fərq çox azdır. Amma bizim digər ilkin məlumatlarımız simvolikdir. Böyük məbləğlər və uzun müddətlər üçün 14 rubl minlərlə və milyonlarla çevriləcəkdir.
Depozitlərdən kreditlərə keçirik. Əslində, kreditin hesablanması düsturu əsasdan fərqlənmir.
Misal. Yuri Sberbank-dan 2 il müddətinə illik 20% ilə 100.000 rubl məbləğində istehlak krediti götürdü.
İlk ay üçün faiz məbləği = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 rubl
Bir gün üçün faiz məbləği = (100000*20*1)/(365*100) = 55 rubl
Diqqət edin! Borc qalığı ilə yanaşı, kredit üzrə faizlərin məbləği də azalır. Bu baxımdan, differensiallaşdırılmış sxem annuitet sxemindən daha “ədalətli”dir.
İndi tutaq ki, bizim Yuri borcunun yarısını ödəyib. İndi isə onun banka olan borcunun qalığı 100 min yox, 50 min rubl təşkil edir.
Onun faiz yükü nə qədər azalacaq?
Aylıq faiz məbləği = (50.000*20*30)/(365*100) = 822 rubl (1644 əvəzinə)
Bir gün üçün faiz məbləği = (50.000*20*1)/(365*100) = 27 rubl (55 əvəzinə)
Hər şey ədalətlidir: banka olan borc yarıya qədər azalıb - borcalanın üzərinə düşən “faiz” yükü yarıya qədər azalıb.
Kredit və depozitlər üzrə faizləri özünüz hesablayırsız? Yeniliklərə abunə olun və sosial şəbəkələrdə dostlarınızla təzə yazıların linklərini paylaşın!
Hər kəs məişət texnikası və ya mebel almaq üçün pul çatışmazlığı problemi ilə üzləşib. Bir çox insan maaş gününə qədər borc götürməlidir. Bəzi insanlar maddi problemləri ilə dost və ya qohumlarının yanına getməyi deyil, dərhal banka müraciət etməyi üstün tuturlar. Üstəlik, sərfəli şərtlərlə bahalı malların alınması məsələsini həll etməyə imkan verən çox sayda kredit proqramı təklif olunur.
Bu, qiymətlilərin xüsusi şərtlərlə müvəqqəti istifadə üçün bir sahibdən digərinə verilməsini nəzərdə tutan iqtisadi münasibətlər sistemidir. Banklar üçün bu dəyər puldur. İnsana müəyyən məbləğ lazımdır, iqtisadçı müştərinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirir və qərar verir. Hər şey qaydasındadırsa, lazımi vəsait müəyyən müddətə verilir. Bunun üçün müştəri banka faiz ödəyir.
Mal almaq üçün yoxsa nağd pul lazımdır? Kredit götürməyə dəyər. Aşağı faiz həmişə müştəriləri cəlb edir. Buna görə də məşhur maliyyə institutları sərfəli şərtlərlə kredit kartları və nağd pul kreditləri təqdim edirlər. Və kredit düsturu sizə xidmət üçün banka nə qədər ödəməli olduğunuzu anlamağa kömək edəcək.
Bank kreditində əmtəə puldur. Xidmətlərin göstərilməsi üçün müştəri maliyyə qurumuna haqq ödəməlidir. Artıq ödəniş məbləğinin necə hesablandığını başa düşmək üçün aşağıdakı anlayışları başa düşməyə dəyər:
Ödəniş sistemi, eləcə də kredit müddəti önəmlidir. Bu aşağıda müzakirə olunacaq.
Bir şəxsin bankdan borc götürdüyü məbləğ kreditin əsasını təşkil edir. Ödənişlər aparıldıqca bu məbləğ azalır. Faizlər və əksər hallarda komissiyalar kreditin əsas hissəsindən tutulur.
Bir nümunəyə baxaq. Müştəri mayın 1-də 20.000 rubl məbləğində kredit müqaviləsi bağladı. Bir ay sonra o, minimum 2000 rubl ödəniş etdi. Bu məbləğin 500 rublu kredit üzrə faizlərin ödənilməsinə, 1500 rublu isə cəsədin ödənilməsinə sərf edilib. Beləliklə, 1 iyun tarixinə kredit məbləği 18 500 rubla qədər azalıb. Gələcəkdə bütün faizlər bu məbləğə hesablanacaq.
Bunun üzərinə müştərinin banka verdiyi faiz komissiyadır. Fərqli maliyyə institutları fərqli kredit şərtləri təklif edə bilər. Komissiya həm kreditin mahiyyətindən, həm də müştərinin ilkin borc götürdüyü məbləğdən tutula bilər. Son zamanlar bir çox banklar komissiyalardan tamamilə imtina edir və yalnız illik faiz dərəcəsi təyin edirlər.
0,5% sabit komissiya ilə bir nümunəyə baxaq. Müştəri 10.000 rubl məbləğində kredit götürdü. Aylıq komissiya olacaq Düstur (kredit üzrə faizlərin hesablanması) belə görünür: 10.000: 100 X 0.5.
Komissiya müəyyən edilmədikdə, borcun (kredit orqanının) balansından tutulur. Bu seçim müştəri üçün daha sərfəlidir, çünki faizin miqdarı daim azalır. Bir qayda olaraq, komissiya ayın son iş gününə borcun qalığı üzrə hesablanır. Yəni, müştəri bütün məbləği ayın 28-də ödəyibsə və sonuncu iş günü 30-a təsadüf edirsə, komissiya tutulmayacaq.
Kredit müqaviləsi üzrə komissiya yoxdursa, illik dərəcə artıq ödənişin hesablanması üçün əsas olacaqdır. Faizlər həmişə borcun qalığı əsasında hesablanır. Müştəri krediti nə qədər tez ödəsə, bir o qədər az pul ödəməli olacaq.
Kredit nə qədər faiz verir? Fərqli banklar öz şərtlərini təklif edirlər. 12%-dən 25%-ə qədər kredit götürmək mümkündür. Aşağıda kredit faizlərinin necə hesablanacağı təsvir olunacaq (formula). Misal: bir müştəri 10.000 rubl məbləğində kredit götürdü. Müqavilə üzrə illik tarif 15% təşkil edir. Müştəri 0,041% artıq ödəyəcəyi gün (15: 365). Beləliklə, ilk ayda 123 rubl məbləğində faiz ödəməli olacaqsınız.
10.000: 100 x 0.041 = 4 rubl 10 qəpik - gündə artıq ödəniş məbləği.
4,1 x 30 = 123 rubl / ay. (bir ayda 30 gün olduğunu nəzərə alsaq).
Gəlin daha da baxaq. Müştəri ilk ödənişi 500 rubl etdi. Müqaviləyə əsasən komissiya yoxdur. 123 rubl faizə gedəcək, 377 rubl borcun ödənilməsinə sərf olunacaq. Borcun qalığı 9 623 rubl (10 000 - 377) olacaq. Bu, gələcəkdə faizlərin hesablanacağı kreditin əsas hissəsidir.
Maliyyə sferasından uzaq olan insan üçün hansısa hesablamalar aparmaq çətindir. Bir çox bank müştərilərə müqavilə üzrə artıq ödənişi tez hesablamağa imkan verən kredit kalkulyatoru təklif edir. Sizə lazım olan tək şey qurumun internet saytına borcun məbləğini, gözlənilən ödəmə müddətini və illik faiz dərəcəsini daxil etməkdir. Bir neçə saniyə ərzində artıq ödənişin məbləğini öyrənə biləcəksiniz.
Kredit kalkulyatoru, gözlənilən artıq ödənişin məbləğini təxmini hesablamağa imkan verən köməkçi vasitədir. Məlumatlar dəqiq deyil. Artıq ödənişin məbləği müştərinin qoyacağı vəsaitin miqdarından, həmçinin kreditin qaytarılma müddətindən asılıdır.
Kreditin qaytarılması üçün iki variant var. Klassik kredit orqanının müəyyən hissəsinin və faiz dərəcəsinin ödənilməsini nəzərdə tutur. Misal: bir müştəri bir il müddətinə 5000 rubl məbləğində kredit götürmək qərarına gəldi. Şərtlərə görə, illik dərəcə 15% təşkil edir. Kreditin məbləğini hər ay 417 rubl (5000: 12) məbləğində ödəməli olacaqsınız. Düstur (kredit üzrə faizlərin hesablanması) belə görünəcək:
5000: 100 x 0,041 = 2 rubl 05 qəpik - gündə artıq ödəniş məbləği.
2,05 x 30 = 61 rubl 50 qəpik (bir ayda 30 gün olmaq şərti ilə) - ayda artıq ödəniş məbləği.
417 + 61,5 = 478 rubl 50 qəpik - məcburi minimum ödənişin məbləği.
Klassik ödəmə sistemi ilə ödənişlərin məbləği hər ay azalır, çünki qalan borc üçün faiz tutulur.
Annuitet sistemi kreditin bərabər hissələrlə ödənilməsini nəzərdə tutur. İlkin olaraq sabit minimum ödəniş məbləği müəyyən edilir. Borc ödənildiyi üçün pulun böyük hissəsi kredit orqanının ödənilməsinə sərf olunur, çünki faizlərin artıq ödənilməsi azalır.
Bir nümunəyə baxaq. Müştəri 10 il müddətinə 100.000 rubl məbləğində kredit götürmək qərarına gəldi. İllik nisbət 12% təşkil edir. Gündə artıq ödəniş 0,033% (12: 365). Düstur (kredit üzrə faizlərin hesablanması) belə görünəcək:
100.000: 100 x 0.033 = 33 rubl - gündə artıq ödəniş məbləği.
33 x 30 = 990 rubl - ayda artıq ödəniş məbləği.
Minimum ödəniş 2000 rubl müəyyən edilə bilər. İlk ayda kreditin ödənilməsi üçün 1100 rubl istifadə ediləcək, sonra bu məbləğ azalacaq.
Əgər bank müştərisi borc öhdəliklərini yerinə yetirmirsə, maliyyə qurumu cərimə tətbiq etmək hüququna malikdir. Şərtlər müqavilədə göstərilməlidir. Cərimə sabit məbləğ şəklində və ya faiz dərəcəsi şəklində ola bilər. Əgər müqaviləyə əsasən, məsələn, 100 rubl məbləğində cərimələr nəzərdə tutulursa, növbəti minimum ödənişin məbləğini hesablamaq çətin olmayacaq. Sadəcə 100 rubl əlavə etməlisiniz.
Cərimələr faiz dərəcəsi şəklində hesablanırsa, işlər daha mürəkkəbdir. Bir qayda olaraq, hesablama müəyyən bir müddət üçün borcun məbləğinə əsaslanır. Məsələn, müştəri mayın 5-dək minimum 500 rubl ödəməli idi, lakin bunu etmədi. Razılaşmaya əsasən, cərimə borc məbləğinin 5 faizini təşkil edir. Növbəti ödəniş aşağıdakı kimi hesablanacaq:
500: 100 x 5 = 25 rubl - cərimənin məbləği.
İyunun 5-dək müştəri 1025 rubl (500 rubl məbləğində iki minimum ödəniş və 25 rubl cərimə) ödəməlidir.
Kredit üzrə faizləri özünüz hesablamaq çətin deyil. Yalnız müqavilənin şərtlərini diqqətlə öyrənməlisiniz və yuxarıda təsvir olunan düsturlardan istifadə etməlisiniz. Tapşırığı maliyyə institutlarının rəsmi saytlarında təqdim olunan xüsusi kredit kalkulyatorları asanlaşdırır. Yalnız təxmini hesablama aparıldığını xatırlamaq lazımdır. Dəqiq məbləğ kreditin müddəti, ödənişlərin məbləği və s. kimi bir çox amillərdən asılı ola bilər. Kreditin müddəti nə qədər qısa olsa, artıq ödəniş bir o qədər az olar.
