Selles postituses räägin teile sellest laenu refinantseerimine. Saate teada, mis on refinantseerimine, kes seda vajab ja miks, kuidas see juhtub, mis kasu sellest laenuvõtjal on ja kas üldse tasub võlga refinantseerida. Alustame algusest, kõik korras.
Laenu refinantseerimine on laenuvõtja refinantseerimine teises pangas, st tegelikult laenu väljastamine teise olemasoleva laenu tagasimaksmiseks. Kui laenuvõtjal on tagatisega laen, siis refinantseerimise käigus kantakse pant üle uude kreeditorpanka.
Paljud ajavad segamini või võrdsustavad refinantseerimise ja restruktureerimise, kuid need on täiesti erinevad mõisted, kuna tegemist on vaid samas pangas kehtiva laenulepingu tingimuste muutmisega ning refinantseerimine on täiesti uue laenu väljastamine uues pangas.
Teiste pankade laenude refinantseerimine on finantsasutuste vahelise konkurentsi tõttu levinud suhteliselt hiljuti. Võitluses klientide pärast hakkasid pangad üksteiselt laenuvõtjaid meelitama, algul kvaliteetsete, seejärel isegi halbadega.
On selge, et võlgade refinantseerimine on järjekordne pangalaenuprogramm, mis võimaldab pangal uusi kliente meelitada, mis tähendab sissetulekute suurendamist. Samal ajal võib laenuvõtja saada kasu ka refinantseerimisest. Seal on kolm peamist laenuvõtjate kategooriat, kes soovivad kõige sagedamini laenu refinantseerida teises pangas:
1. Need, kes soovivad oma laenumakseid vähendada. Juhtub, et laenu saamisel valis inimene mitte kõige rohkem ja alles siis sai aru, et suudab oma kohustuste pealt oluliselt vähem maksta. Pank, kus ta laenu võttis, ei vähenda tõenäoliselt intressimäära ja vahendustasu, nii et saate võlga teises pangas soodsamatel tingimustel refinantseerida.
2. Need, kes soovivad laenusummat suurendada. See valik kehtib tagatisega laenude puhul. Oletame, et inimene on laenanud raha kinnisvara ostmiseks, on juba näiteks poole võlast ära tasunud, aga siis on tal raha mõneks muuks otstarbeks vaja. Kui võlausaldajapank ei soovi laenusummat suurendada, siis konkurentpank saab seda teha võlga refinantseerides ja andes suurema laenusumma, mis kaetakse olemasoleva tagatisega.
3. Põgenemine viivituste eest. Mõnel juhul kiirustavad laenuvõtjad, kellel on probleeme tagasimaksmisega, kasutama refinantseerimist. Kõik pangad sellise laenu refinantseerimise peale ei lähe, kuid võib olla ka neid, kes on nõus viivisvõlga refinantseerima, kui laenuvõtja suudab tõestada, et on maksejõuline.
Algselt kasutati võlgade refinantseerimist sagedamini, kuid hiljem sai see laialt levinud eralaenuprogrammide jaoks: hüpoteeklaen,.
Teistest pankadest laenu refinantseerimiseks peaksite koguma standardse dokumentide paketi, mis on ette nähtud uue pangaasutuse laenuprogrammides, samuti dokumente, mis kinnitavad olemasoleva võla teenindamise kättesaadavust ja kvaliteeti:
– Laenuleping ja tagasimaksegraafik;
– pandi (hüpoteegi) leping, pandi väärtuses kokkuleppimise akt, kui laen on tagatud;
– tõend laenu võlgnevuse hetkeseisu, viivituste olemasolu või puudumise kohta;
– Olemasolevate võlgade tagasimaksmist kinnitavad kviitungid.
Erinevatel pankadel võivad laenu refinantseerimise dokumentidele kehtida erinevad nõuded, nii et loomulikult on parem seda küsimust konkreetses pangas eraldi selgitada.
Laenu refinantseerimise korda reguleerivad ka iga konkreetse panga sisemised eeskirjad, kuid üldiselt saab määrata järgmised võlgade refinantseerimise põhietapid (tähistame panka, kus laen on saadaval - Pank 1 ja pank milles laenuvõtja soovib refinantseerida – pank 2):
1. Laenusaaja küsib laenu refinantseerimiseks nõu pangast 2, saab esialgse nõusoleku oma taotluse läbivaatamiseks;
2. Laenusaaja kogub laenu refinantseerimiseks vajalikud dokumendid ja esitab need Pangale 2;
3. Pank 2 vaatab taotluse läbi ja teeb krediidikomisjonis otsuse laenu võla refinantseerimise võimaluse kohta;
4. Laenusaaja teavitab panka 1 oma kavatsusest teostada (sel juhul ei ole panga 1 põhimõtteline nõusolek vajalik);
5. Laenusaaja sõlmib tehingu toimumise päeval Pangaga 2 laenulepingu ja uue tagasimaksegraafiku;
6. Pank 2 väljastab laenu, enamasti - võla tagasimaksmiseks vajaliku summa ülekandmisega pangale 1. Kui uue laenu summa on suurem, siis tagastamisele kuuluv summa kantakse üle ja ülejäänu väljastatakse teises. laenuvõtjaga kokkulepitud viis;
7. Laenusaaja saab Pangalt 1 tõendi, et laen on täielikult tasutud ja sellel ei ole võlga, ning esitab selle pangale 2 kinnitusena laenu sihtotstarbelise kasutamise kohta refinantseerimiseks;
8. Kui laen oli tagatud - Pank 1 eemaldab panditud vara aresti;
9. Laenusaaja sõlmib Pangaga pandi (hüpoteegi) lepingu 2;
10. Pank 2 rakendab panditud varale aresti.
See on kõik, laenu refinantseerimise protseduur on täielikult lõpetatud ja seejärel maksab laenuvõtja selle tagasi uude panka, vastavalt allkirjastatud lepingutele ja graafikutele.
Nüüd teate, kuidas teiste pankade laene refinantseeritakse, kes saavad sellest kasu ja millised dokumendid peate selleks esitama.
Täiendage saidil oma finantskirjaoskust: siit leiate palju kasulikke praktilisi soovitusi, kuidas isiklikke rahaasju võimalikult tõhusalt süstematiseerida ja kasutada, teha asjatundlikku koostööd pankadega ning õppida uusi teenimise ja investeerimise viise. Kõiki oma küsimusi saate alati esitada kommentaarides või foorumis arutada. Kohtumiseni uutes postitustes!
rahalised vahendid Riigivõla olulise suurenemise ja kasvavate eelarveraskuste taustal võib riik aga pöörduda ka riigivõla refinantseerimise poole. Refinantseerimine tähendab vana riigivõla tagasimaksmist uute laenude väljastamise teel. Näiteks,
Valitsuse võla refinantseerimine tähendab lihtsalt võla ümberjaotamist – uute võlakirjade müüki, et vanad tasuda.
Peagi selgus, et riigivõla refinantseerimine on pealtnäha lahendamatu probleem. IMF-i programm eeldas, et kodumaised väärtpaberiomanikud uuendavad (reinvesteerivad) neid, kui nende tähtaeg saabub, küsimus oli vaid, mis hinnaga. Kui valitsus suudaks edukalt makse koguda, langeksid intressimäärad lõpuks vastuvõetavale tasemele, ütleme 25%ni ja kriis lõppeks. Kuid selles arutluses jätsid IMF-i spetsialistid tähelepanuta asjaolu, et märkimisväärne osa võlakirjadest kuulus kodumaistele omanikele, kes võisid iga hinna eest jätkata aeguvate GKOde ostmist. Ettevõtted olid sunnitud makse maksma, kuid nad ei saanud enam vastavaid summasid GKO-desse reinvesteerida. Veelgi olulisem on aga see, et pangandussektor, välja arvatud riigi omanduses olev Sberbank, ostis GKO-sid laenatud vahenditega. Aktsia- ja võlakirjaturgude aktiivsuse vähenemise tõttu muutus enamik panku maksejõuetuks ning need, kes olid endiselt maksevõimelised, ei saanud oma krediidiliini pikendada. Selle tulemusena ei lakanud nad olemast ostjad, vaid olid sunnitud tagatishoiuste tegemiseks osa oma varasid likvideerima. Märkimisväärne osa vahenditest laenati välispankadest, mõned neist pankadest üritasid isegi oma vahendeid välja võtta. Vene dollarites nomineeritud võla massiline dumping põhjustas nende odavnemise kõigi aegade madalaimale tasemele. Avanes täielik panganduskriis.
Võlakirjade eriemissioonid. Eelarvedefitsiidi vähendamiseks ja riigi säästude meelitamiseks riigivõla rahastamiseks ja refinantseerimiseks kasutavad paljud lääneriigid erilaene, mis on mõeldud paigutamiseks kindlustus- ja pensionifondidesse ning valitsusasutustesse. Selliste emissioonide võlakirju ei müüda, neid ei saa teistele isikutele üle anda, kuid neid saab tasumiseks esitada teatud aja (tavaliselt aasta) möödumisel nende emiteerimisest.
Riigivõla refinantseerimine on valitsusepoolne uute väärtpaberite müügist saadud raha maksmine tähtaja lõppevate riigiväärtpaberite omanikele või lunastatud väärtpaberite vahetamine uute vastu.
Riigivõla refinantseerimine on uute valitsuse laenude andmine juba väljastatud võla tasumiseks. Laenatud vahendite miinimumhinna turul I määrab refinantseerimismäär.
Riigivõla refinantseerimine
Riigivõla refinantseerimine (22)
Jaotusfunktsiooni kaudu jaotuvad valitsuse kapitalimahulised kulutused (näiteks Moskva-Peterburi kiirtee ehitamiseks) või eelarvepuudujäägi katmiseks aja peale ühtlasemalt. Riigivõla teenindamine toimub maksude, ehitatud rajatise ekspluateerimisest saadava kasumi, uute valitsuse laenude, st riigivõla refinantseerimise arvelt.
Seoses rubla ulatusliku devalveerimisega 1998. aastal, mis oli seotud finantsturu kõigi peamiste näitajate tasakaalustamatusega, võttis Vene Föderatsiooni valitsus koos keskpangaga mitmeid kriisivastaseid meetmeid. Eelkõige tõstis keskpank korduvalt refinantseerimismäära ja keeldus seda toetamast. Vene Föderatsiooni valitsus on vastu võtnud riigivõla restruktureerimise programmi. Aastate 1998-1999 prognoosis inflatsioonimäärade võrdlusaluste moodustamisel. arvesse võetakse tingimusi, mis põhjustasid uue inflatsiooniringi tarbijaturul ning tööstus- ja tehnikakaupade, investeerimiskaupade turgudel, samuti turu- ja turuväliste teenuste valdkonnas.
Refinantseerimist kasutatakse aktiivselt riigivõla intresside ja tagasimaksete tasumisel. Uute laenude andmise vältimatuks tingimuseks on aga võlgnikriigi hea maine rahvusvahelise finantsturu ringkondades, majanduslik ja poliitiline stabiilsus.
Refinantseerimine. Pole põhjust, miks riigivõlg peaks vähenema, veel vähem kaduma. Kui osa võla igakuine maksetähtaeg saabub, ei kärbi valitsus tavaliselt kulutusi ega tõsta makse, et tasuda aegunud võlakirjad. (Me teame, et nõrgestatud majanduses oleks selline eelarvepoliitika vale.) See, mida valitsus tegelikult teeb, on oma võla refinantseerimine, see müüb uusi võlakirju ja kasutab saadud tulu lunastatavate võlakirjade omanikele tasumiseks.
Võtmeküsimus. Arutage kahte võimalust riigivõla suuruse hindamiseks. Kuidas erineb sisevõlg välisvõlast Millised on sisevõla tasumise tagajärjed? Välisvõlg Selgitage, mis vahe on võla tasumisel ja refinantseerimisel.
GKO tootlus kogu aasta vältel oli koos sellise näitajaga nagu refinantseerimismäär üks peamisi makromajanduslikke võrdlusnäitajaid. Keskpanga ja rahandusministeeriumi pingutused luua tõhus mehhanism mitteresidentide GKO-OFZ turule meelitamiseks peegeldusid aasta lõpuks võlakirjade tootluste ja seeläbi teeninduskulude vähenemises. siseriiklik riigivõlg nende valitsuse väärtpaberite osas. Kui 1996. aasta alguses oli GKO-de tootlus kõigi ringluses olevate emissioonidega kaalutuna üle 100% aastas, siis juunis ulatus see 170%ni, siis aasta lõpuks langes tootlus 30-35%ni. .
Riigi ees seisab kõige olulisem ülesanne ühelt poolt huvitada potentsiaalseid investoreid riigi väärtpaberite kõrge tootluse ja likviidsuse vastu, teisalt aga vähendada riigivõla teenindamisega kaasnevaid kulusid, kuna kulud paigutamisele, refinantseerimisele, maksmisele. tulude maksmine ja võlakohustuste tagasimaksmine toimub riigieelarve kulul.
Riigi- või omavalitsuse võla refinantseerimine - kogunenud võla tagasimaksmine uute laenude andmisega.
riigivõlg uute lühiajaliste kohustuste väljastamise teel 2) äriühingu poolt uute väärtpaberite müük, et saadud raha kasutada olemasolevate väärtpaberite ringlusest kõrvaldamiseks. Annab kulude kokkuhoidu intressimaksetelt, laenu tagasimakse perioodi pikenemist.
Esiteks on see valitsuse asutuse kasutamine võla refinantseerimiseks. Valitsusel pole nende hinnangul põhjust riigivõlga vähendada ega täielikult kaotada, sest tal on võimalus oma võlga refinantseerida, s.o. müüa uusi võlakirju ja kasutada saadud tulu lunastatud võlakirjade omanikele tasumiseks.
REFINANTSEERIMINE - 1) riigivõla tagasimaksmine uute laenude väljastamise teel 2) ressursside mobiliseerimine kommertspankade poolt laenude või jooksvate laenude katteks. R.-i vajadus tuleneb pankade igapäevategevuses tüüpilisest lühiajaliste hoiuste muutmisest keskmise tähtajaga ja pikaajalisteks laenudeks, samuti vajaliku likviidsustaseme, sealhulgas bilansi säilitamisest, eriti enne tegevusaasta lõpp. R. allikatena kasutavad pangad keskpankade vahendeid, aga ka pankadevahelise turu, sh rahvusvahelise (euroturu) ressursse 3) keskpanga üks peamisi rahapoliitika meetodeid. Esindab keskpanga laenamist kommertspankadele, sealhulgas vekslite ümberdiskonteerimist.
Mitteresidentidele avatud riigi väärtpaberituru mündi tagakülg avalikustati 1997. aasta oktoobri lõpus. Kagu-Aasia finantsturgude kriis tõi kaasa väliskapitali järsu väljavoolu ka Venemaa turult. Riigivõlakirjade massilise dumpingu tulemusena ületas nende tootlus aasta lõpuks taas pankadevahelise intressi ja refinantseerimismäära. Keskpank ei suutnud kaua vastu panna riigivõlakirjade tootluse tõusule avatud turu ostude kaudu. Sellest tulenev ringluses oleva raha hulga suurenemine suurendas survet rubla kursile, mis oli juba tõusutrendis väliskapitali väljavoolu ja kaubavahetuse ülejäägi kahanemise tõttu pärast peamiste eksporditavate toodete maailmaturuhindade langust. kaubad. Seetõttu pidi keskpank mitte ainult peaaegu kahekordistama refinantseerimismäära, vaid ka laiendama valuutakoridori piire kolmandiku võrra. Nii ilmnes irooniline paradoks, nagu P. Samuelson seda nimetas, et suure riigivõla olemasolu suurendab keskpanga tugevust, pakkudes rahaturul laialdasi manöövreid, kuid samas ka kontrollimise võimalust.
Samas käitus kummaliselt Hoiupank, mille eristaatuse määrab asjaolu, et tema aktsiate kontrollpakk kuulub Venemaa keskpangale. Keskpanga järel suurima riigivõlakirjade omanikuna keeldus Hoiupank oma juuli teises pooles tähtaega riigivõlakirjade portfelli refinantseerimast, aidates sellega kaasa riigisisese riigivõlaturu kokkuvarisemisele. Selle teo originaalsust märgiti isegi IMF-i raportis Venemaa finantskriisi kohta.9
Aasia ja Venemaa finantskriisi alguses võimul olnud V. Tšernomõrdini valitsusel õnnestus kasutada kahte erinevat finantspoliitika mudelit. Esimesel kahel kuul jätkas valitsus tugevat laenuvõtmist kodu- ja välismaistelt finantsturgudelt, samal ajal kui keskpank säilitas nii intressimäärad (ostes valitsuse väärtpabereid vabaturult) kui ka vahetuskurssi (tänu pidevatele valuutainterventsioonidele). turg). Järgmise nelja kuu jooksul alandas valitsus veidi laenuvõtmise taset, piirdudes tagasimakstava võla refinantseerimisega ning keskpank läks täielikult üle vahetuskursi toetamisele, ilma et see mõjutaks otseselt intressimäärade taset.
Valitsuse plaanid nägid tegelikult ette vajadus põhiosa riigivõlast täielikult refinantseerida uute laenude kaudu ja katta intressimaksed eelarvetuludest – null esmane puudujääk. Aga oli selge, et isegi kui suurinvestorid jätkavad turu toetamist, oli väikeinvestorite väljavool vältimatu ning võla- ja valuuta- ja võlakriisi ärahoidmiseks oli vaja kas fiskaalpoliitika kiiremat kohandamist või suuri laene rahvusvahelistelt finantsinstitutsioonidelt.
Venemaa Panga 24. juuli teadet refinantseerimismäära alandamise kohta mõistsid finantsturu osalised enneaegse ja vaevu seletatava meetmena, isegi kui arvestada IMFi laene. Pessimistlikku meeleolu see ei muutnud – nõudlus välisvaluuta järele oli juba üsna kõrge ja kaldus veelgi kasvama. Olukord halvenes, käive valuutaturul neljakordistus. Alates juuli lõpust pidi Venemaa Pank olukorra stabiliseerimiseks taas kasutama valuutainterventsioone. Üldjuhul ulatus juulis keskpanga välisvaluutareservide vähenemine käimasolevate sekkumiste tõttu 3,2-3,7 miljardi dollarini, mis riigivõla makseid arvestades vastas praktiliselt laekunud krediidiressurssidele.
Kui analüüsida 2006. aasta struktuuri, siis valitsuse väärtpaberite siseturule viimisega plaanitakse kaasata 238,2 miljardit rubla. valitsuse väärtpaberite lunastamisel summas 68,4 miljardit rubla. Seega on 2006. aastal riigivõlakirjade kaasamise netojääk 169,8 miljardit rubla. Samas tuleb märkida, et 2006. aastal ei ole plaanis riigivõla mahtu vähendada. Sel põhjusel toimub jooksva võla tagasimaksmine refinantseerimise teel. Föderaalomandi ja maatükkide erastamisest saadav tulu peaks 2006. aastal moodustama vastavalt 31,0 miljardit rubla. ja 8 miljardit rubla.
Üheks laialdaselt kasutatavaks meetodiks on riigivõla refinantseerimine, s.o. põhivõla ja intresside tagasimaksmine uute laenude väljastamisest saadud vahendite arvelt. Refinantseerimismehhanismi edukaks rakendamiseks on vaja laenu võtvalt riigilt kõrget rahalist mainet. Selle saavutamine ja säilitamine on riigivõla haldamisel oluline tegur. Praegu väljendub laenuvõtjate maine globaalsel finantsturul rahvusvaheliste reitingureeglite kohaselt spetsiaalsete agentuuride poolt vastavale riigile antud reitingutes.
RIIGIVÕLA REFINANTSEERIMINE - vana riigivõla tagasimaksmine uute laenude väljastamise teel, peamiselt lühiajaliste kohustuste asendamisega pikaajaliste väärtpaberitega. Sünonüüm – tagasimaksmine.
Laenutulude maksmine ja nende tagasimaksmine toimub reeglina eelarveliste vahendite arvelt, kuid riigivõla pideva kasvu kontekstis võib riik appi võtta refinantseerimise, s.o. tasuda vana riigivõlg uute laenude väljastamisega. Refinantseerimist kasutati meie riigis korduvalt, eelkõige 1966. aastal riigi kolmeprotsendilise kodumaise võiduga laenu võla tasumisel, samuti 1950. aastate keskel riigikassa vekslite väljastamisel. Refinantseerimist kasutatakse intresside maksmiseks ja riigivõla välisosa tagasimaksmiseks.
Kas riik oleks võinud ette näha kõrgete maksude tulemusi, üüratut refinantseerimismäära, riigikassa kohustuste (GKO) püramiidi, lääne kapitali lubamist GKO turule Põhimõtteliselt oleks pidanud seda ette nägema. Ja samas ei ole majandusteadus välja töötanud mehhanismi majanduse terviklikuks uurimiseks. Riigi rahamajanduse kategooria on loodud selle tühimiku täitmiseks. See ei tähenda, et piisab selle üldistava kategooria sigimisprotsessile avalduva mõju mehhanismi tundmisest ja meie riigivõlg väheneb, inflatsioon peatub ning agraar- ja sõjatööstuskomplekside probleemid lahenevad. . Loomulikult ei juhtu sellest midagi. Kuid kui majandusteadus peab rahandust ja krediiti erinevateks kategooriateks ega püüa tuvastada nende vastastikust mõju taastootmisele, tehakse otsused, mille tulemusena saab Sberbank tavaliseks kommertspangaks. Teatavasti on hoiukassade süsteem riigi poolt garanteeritud, sest
Paljud pangad meelitavad pakkumistega olemasolevaid laene soodsamatel tingimustel refinantseerida. Sellele teenusele võite leida ka teise nime – edasilaen. Vaatame, mis on laenu refinantseerimine ja kuidas seda taotleda.
Laenu taotlemisel huvitab laenuvõtjat tavaliselt kaks küsimust: milline on enammakse või milliseks maksimaalseks perioodiks saab lepingu sõlmida. Enamik panku ei paku uutele laenuvõtjatele kõige mugavamaid tingimusi, kuna selliste laenude mittemaksmise riskid on suuremad kui koostöös olemasolevate klientidega. Seetõttu on suurem osa lepingutest koostatud tüüptingimustel. Näiteks 2015. aastal sai sularaha võtta 25-30% aastas, 2016. aastal - 20-25% aastas. Täna võib leida pakkumisi alates 12% aastas tavaprogrammidele ja alates 13,5% aastas edasilaenuprogrammidele.
Võlgade refinantseerimine lahendab probleemsed küsimused nii panga kui ka elanikkonna jaoks. Ühelt poolt saab pank vastu ajaproovitud kliendi, teisalt aga kergendab laenuvõtja uue lepinguga laenukoormust. Ehk mis on tarbimislaenu edasilaenamine - see on uue tarbimislaenu lepingu täitmine, mille eesmärk on tasuda olemasolevad võlad teistes pankades.
Nagu tavaliste laenutoodete puhul, on ka refinantseerimisel omased põhitingimused - tähtaeg, summa ja intressimäär. Laenu tähtaeg ei ületa reeglina 5 aastat. Lepingu tähtaja pikendamine võimaldab laenusaajal makset vähendada. Seda võimalust kasutavad sageli pangad ise ümberstruktureerimise käigus, kui kliendi finantsolukord on muutunud ja ta ei suuda oma võlgu tasuda.
Tekib õiglane küsimus, laenu restruktureerimine ja refinantseerimine – mis vahe on? Esimene protseduur viiakse läbi olemasoleva lepingu raames, mil vaadatakse üle võla edasise tagasimaksmise tingimused ja võimalikud lahendused tekkinud probleemidele, nimelt:
Refinantseerimine on uue lepingu sõlmimine koos uute parameetrite (intressimäär, tähtaeg ja laenusumma) kehtestamisega. Refinantseerimise summa võib olla võrdne ühe või mitme laenu võlaga korraga (VTB 24 - kuni 6 laenu, Sberbank - kuni 5). Samuti lisavad mõned pangad teatud osa rahast isiklike vajaduste jaoks. Näiteks VTB 24 ja Sberbank pakuvad refinantseerimist 3 miljoni rubla eest ja Rosselkhozbank - 1 miljoni rubla eest. Lisaks võib Sberbank anda kuni 135 tuhat rubla. isiklikuks otstarbeks, vajadusel laenusaaja.
Aastane intressimäär võib olla fikseeritud kõikidele klientidele või määrata see sõltuvalt iga laenuvõtja isiklikest parameetritest. Näiteks VTB 24-s - see on vahemikus 14,5-15%, Sberbankis - 13,9-14,9%. Rosselkhozbank, vastupidi, näitab ainult algväärtust - 13,5%. Kui näidatakse ainult intressi miinimumväärtust, on suur tõenäosus, et pärast taotluse esitamist on see mitu korda suurem.
Pane tähele, et kui praeguse ja uue intressimäära vahe on alla 2%, siis refinantseerimisega alustada ei tasu.
Pangad annavad edasi erinevaid laene: tarbimis-, hüpoteeklaenud, auto-, krediitkaardid. Reeglina, kui eelmine leping sõlmiti tagatise andmisega, siis koos sellega koostatakse ka uus. On võimalusi tagatise asendamiseks käendusega või vastupidi. Samuti võite leida panku, kus uue lepingu sõlmimisel tagatist ei nõuta (Sberbank, VTB 24).
Kasu, mida uus intressimäär lubab, võib tasandada tagatise registreerimisega seotud märkimisväärsete kuludega (koormise registreerimine, sõltumatu hindamine, notariteenused). Sel juhul aastamäära vahe peab olema vähemalt 4%.
Nagu näete, on laenutingimused enam kui vastuvõetavad, nii et paljud laenuvõtjad võivad olla kahjumis, miks laenu refinantseerimine on nii kasulik, milles peitub? Kogu protseduuril on üks nõrk koht, kuid see ei ole seotud uue lepingu täitmisega, vaid pigem vana lepingu sõlmimisega. Edasilaenu taotlemisel peab teil olema täpne võlasumma olemasoleva lepingu alusel. Selleks on vaja kirjutada pangale avaldus võla ennetähtaegseks tagastamiseks. Ametliku teate alusel arvutab võlausaldajapank võla ümber raha deponeerimise kuupäeva alusel (see on märgitud 7-10 päeva ette, et uues pangas oleks aega dokumente vormistada).
Rakenduse näide
Kui te sellist avaldust ei vormista, ei pruugi pank krediidikontot sulgeda, vaid jätkab sellelt igakuiselt miinimummaksele vastava summa mahaarvamist. Seejärel võib see põhjustada viivitusi. Avalduse puudumisel on ka negatiivne aspekt laenu ennetähtaegse sulgemise korra mittejärgimise eest võimalik trahvide määramine.
Kui tavalaenu puhul esitab pank nõuded vaid potentsiaalsetele klientidele, siis refinantseerimise puhul on oluline, et avatud laenu seisukord vastaks ka uue laenuandja tingimustele. Tüüpilised nõuded laenuvõtjale on järgmised:
Võimalikud on ka muud tingimused: territoriaalne kuuluvus konkreetsesse piirkonda, sissetulekute miinimumtase, palgakaardi või pangahoiuse olemasolu jne.
Mida on vaja olemasoleva lepingu nõuete alusel laenu refinantseerimiseks:
Kuna paljud pangad tegelevad erinevate laenude edasilaenamisega, on oluline ka krediidivahendite sihtotstarve. Tarbijalaenu programmi raames ei saa hüpoteeklaenu refinantseerida.
Kohe tuleb märkida, et tarbimislaenu refinantseerimine on üsna pikk protseduur, kuna tegemist on uue laenu saamisega, siis tuleb laenuvõtjal kulutada veidi aega dokumentide kogumisele, avalduse esitamisele ja vastuse ootamisele, siis laenu taotlemine ja laenu tagasimaksmine teistes pankades. Kogu asjaajamise aja on vaja kohusetundlikult täita oma kohustusi teiste pankade ees ja maksta tagasi olemasolevad laenud.
Alustada tasub teenuste turu uurimisest, kuna seda finantstoodet pakuvad paljud kommertspangad, näiteks Rosselkhozbank, Sberbank, Raiffeisenbank jt. Kõik pakkumised erinevad intressimäärade ja muude tingimuste poolest. Esiteks tuleks toote valimisel pöörata tähelepanu intressimääradele. Näiteks kui maksate tarbimislaenu madalama intressimääraga, kui teile refinantseerimiseks laenu pakutakse, siis on refinantseerimine antud juhul mõttetu.
Niisiis, pärast panga kasuks otsustamist peate koguma teatud paketi dokumente. Reeglina on selleks pass ja palgatõend, töötamist kinnitav dokument, need tuleks koos avalduse vormiga panka üle kanda. Mõne päeva jooksul teeb pank teie eest otsuse: positiivne või negatiivne. Samas saad kohe teada ka laenulepingule rakenduva intressimäära.
Kui olete laenutingimustega igati rahul, peaksite võtma ühendust pangaga, kus praegu tarbimislaenu tasute, ja taotlema kohustuste ennetähtaegset tagastamist. Seda tuleb vastavalt seadusele teha vähemalt 30 päeva enne kavandatud makse kuupäeva.
Juhime tähelepanu, et positiivne otsus pangas, kus edasilaenamist teostad, kehtib ligikaudu 90 päeva (tasub eraldi selgitada), seega peaks edasilaenamise protseduur algama panga valikust ja avalduse esitamisest.
Pärast laenu ennetähtaegse tagastamise avalduse kirjutamist tuleb pangast taotleda refinantseerimislaen ja sõlmida laenuleping. Teie edasised toimingud sõltuvad laenu refinantseeriva finantsasutuse tingimustest, näiteks kannavad mõned pangad ise teie võlausaldajale raha võlakohustuste tasumiseks, teised aga väljastavad sularaha, mille sihtotstarbeliseks kasutamiseks te peab hiljem aru andma.
Muide, ei saa öelda, et kui teie praegune tarbimislaen on väljastatud tagatisega tagatise või käenduse näol, siis peate laenudokumendid refinantseerimiseks uuesti registreerima. Kuigi mõned pangad seda ei nõua. Ära unusta ka laenukindlustuse refinantseerimist, ilma selleta tõstab pank sinu eest intressi ja refinantseerimisel pole samuti mõtet.
Registreerimiseks vajate: passi, dokumente, mis näitavad laenuvõtja finantsseisundit, laenulepingut / tõendit laenu kogumaksumusega, samuti dokumente tagatise kohta, kui need on olemas. Krediidiskeem näeb välja selline:
Taotlust käsitletakse mitte rohkem kui 2-5 päeva. Positiivse otsuse tõenäosuse suurendamiseks peate esitama võimalikult palju dokumente. Näiteks igakuiste sissemaksete tšekid, SNILS-i sertifikaat, TIN, pass, kinnisvara omanditunnistused jne.
Selline olukord nagu viivisvõlg panga ees ei ole tänapäeval enam haruldus, kuid sellegipoolest otsivad kõik kohusetundlikud maksjad võimalust, mille kaudu saaks võlaküsimuse ilma kohtuvaidluste ja muude hädadeta lahendada. Kahjuks keeldub pank sageli töötamast klientidega, kellel on negatiivne krediidiajalugu ja kellel on võlgnevused teistele võlausaldajatele.
Pangad aga konkureerivad omavahel ja võivad kasumi meelitamiseks teha kliendile järeleandmisi. On mitmeid panku, kes kaaluvad võlgnevustega laenuvõtjate avaldust enne teisi panku, kaaluge loendit:
Pidage vaid meeles, et iga üksikut taotlust käsitletakse eraldi, pank võib põhjuseid selgitamata refinantseerimisest keelduda. Iga laenuvõtja peaks aga meeles pidama, et viivitus ei tohi olla pikem kui 90 päeva viimase makse kuupäevast. Lisaks ei tohiks asja kohtusse anda ja inkassodele müüa, nii et kui eluolud on sellised, et laenu pole midagi maksta, on parem mõelda refinantseerimisele ette või paluda pangal võlg restruktureerida.
Ärge ajage segamini kaht erinevat refinantseerimise ja võlgade restruktureerimise mõistet, sest restruktureerimine on olemasoleva laenulepingu tingimuste muutmine ja seetõttu pikendab pank laenutähtaega, et vähendada kuumakse ja vähendada laenuvõtja finantskoormust. .
Küsimus, kas refinantseerimine on kasumlik või mitte, on üsna keeruline, sest tegelikult taotlete uut laenu ja peate jälle tasuma vastavalt maksegraafikule, st see protseduur ei vabasta teid krediidikohustustest. Refinantseerimisel on aga mitmeid eeliseid, esiteks, kui sul on mitu laenu erinevates pankades, siis kannad need ühte laenu, siis tuleb kord kuus maksta ühele pangale, mis on muidugi juba mõistlikum. laenuvõtja jaoks.
Refinantseerimise eeliseks on ka see, et kui valite õige panga, on teie kuumakse väiksem kui varem. See tähendab, et see on kasulik ainult siis, kui refinantseerimislaenu intressimäär on praegusest madalam.
Kolmas eelis on see, et saate kuumakse suurust iseseisvalt valida, see tähendab, et pank pakub teile lepingu sõlmimist perioodiks, näiteks vastavalt 1 aasta kuni 10 aastat, mida pikem on tähtaeg, vähendada kuumakse suurust. Saate valida sellise perioodi, mille igakuised maksed on teile ja teie eelarvele võimalikult mugavad.
Lõpetuseks on veel üks eelis – laenuvõtja ei pruugi kuumakse suurust vähendada, vaid vähendab enammakse suurust laenutingimuste vähendamisega. Kuigi teisest küljest saab iga laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, ka refinantseerimislaenu – see pole seadusega keelatud ja protseduuri eest tasu ei võeta.
Kokkuvõtteks, mis on tarbijakrediidi refinantseerimine? Tegelikult on see uus pangalaen, mille vahendeid saab kasutada ainult olemasolevate laenude tagasimaksmiseks. Selle operatsiooni kasumlikkus määratakse individuaalselt, st mõnel juhul pole refinantseerimisel üldse mõtet, eriti kui refinantseerimislaenu intressimäärad on hetkeväärtusest kõrgemad.
