Неравноправная конкуренция в банковской системе. Присоединение России к ВТО и предоставление свободного доступа иностранным банкам на наш рынок банковских услуг создаст серьезную конкурентную угрозу для российских банков. По сути, не будет соблюдаться принцип равных конкурентных возможностей, который проповедуют международные финансовые организации. До последнего времени в силу имеющейся нестабильности финансово-кредитной системы страны крупнейшие мировые банки воздерживались от интервенции на российский банковский рынок, ограничиваясь так называемым "стратегическим присутствием" и не выбирая своей квоты в 12 % в совокупном капитале банковской системы. Однако теперь, когда в экономике России наметилось оживление, картина может резко измениться: следует ожидать повышения привлекательности российского рынка для иностранных банков. И наших партнеров сейчас не устраивает даже 25%-я квота иностранных банков в совокупном банковском капитале, предусмотренная нашими обязательствами. Например, представители Европейской комиссии говорят уже о необходимости 30% - и доли при вступлении, 50% - и через 3 года, и вообще, о снятии всяких ограничений через 5-7 лет. Некоторые банки со 100%-ным иностранным капиталом уже начали активно осваивать столичный рынок частных вкладов, работая исключительно с крупными вкладчиками. Можно предположить, что в зарубежные банки перейдет наиболее серьезная клиентура. Российским же банкам придется только наблюдать за течением событий. И вопрос о существовании самостоятельной, независимой отечественной банковской системы вновь останется открытым.

Примеры давления на российский бизнес через кредитную политику можно привести и сейчас. Например, сдерживание российского экспорта тарифными методами и антидемпинговыми расследованиями дополняется и дискриминационными мерами западных банков, которые фактически препятствуют поставкам российских товаров на западные рынки. Иностранные банки охотно выдают кредиты, когда необходимо профинансировать поставки в Россию партий товаров народного потребления и крайне сдержанно подходят к поставкам высокотехнологичного оборудования. Такая ситуация уже сложилась вокруг контракта по техническому перевооружению Магнитогорского комбината, хотя гарантом по всей сумме выступил Сбербанк России, который всегда сам считался на международных финансовых рынках первоклассным заемщиком.

Чего же следует ожидать российской банковской системе от присоединения к ВТО?

Вступление в ВТО без установления соответствующих защитных мер может обернуться крахом всей банковской системы страны, поскольку российские банки, в первую очередь самостоятельные региональные, находятся в заведомо неравных условиях. К неравным условиям, помимо низкой капитализации, можно отнести высокие ставки отчисления в ФОР, отсутствие системы рефинансирования, более жесткие условия банковского надзора. При сохранении нынешних условий функционирования российские банки не выдержат конкуренции даже с банками Восточной Европы. В результате крупнейшие корпоративные клиенты неизбежно будут обслуживаться в иностранных банках, а отечественные, потеряв свои активы и значительную долю ресурсов, будут сокращать капитализацию, как в относительном, так и абсолютном выражении.

Сегодня необходимо кардинально изменить стратегию развития банковского сектора, которая, по мнению банковских специалистов, нацелена преимущественно на иностранные банки и на либерализацию условий для них, а не на поддержку отечественных банков. В противном случае в России может сложиться ситуация подобная странам Восточной Европы, где доля иностранного банковского капитала составляет 60-80 %, т.е. национальная банковская система почти полностью отсутствует.

Необходимо сохранить ограничения на открытие филиалов зарубежных банков, на максимальную долю инобанков в совокупном капитале отечественной банковской системы. Кроме того, необходимо законодательное ограничение, препятствующее уходу средств юридических и, что более важно, физических лиц за границу.

Имеются два базисных типа развития банков, - или два пути, на которых можно в сравнительно короткие сроки "поднять" банковскую систему России. Первый из них основан на предоставлении соответствующим институтам монопольного права на использование тех или иных источников дешевых денежных ресурсов, как, например, в Японии. Второй тип институтов развития опирается на их непосредственный доступ к кредитам эмиссионного центра. Подобные механизмы функционируют, в частности, в Китае и Индии. Их важными элементами выступают балансирование приростов денежного предложения через государственные банки развития с производственными возможностями освоения капиталовложений, а также прогнозирование спроса на прирост продукции, получаемой в результате инвестиционных проектов. Несомненным преимуществом данной системы является ее способность обеспечивать высокие темпы наращивания инвестиций независимо от объема сбережений, накапливаемых в экономике, и в отсутствие развитой рыночной инфраструктуры, обслуживающей инвестиционные процессы. Подобного рода функция позволит замедлить инфляционные процессы хотя бы потому, что в электроэнергетике и на транспорте, если они будут получать долгосрочные инвестиционные кредиты (на срок 10-15 лет), не придется столь резко повышать тарифы на их услуги, как это происходит в настоящее время.

План:

Введение 3

1. История развития банковского дела в РФ 4

2. Современное состояние банковского дела 8

3. Стратегия развития банковского дела 13

Заключение 30

Список литературы

Введение

История современного банковского дела ведет свое начало со средних веков – с момента зарождения и постепенного развития капиталистических отношений. Современные банки появились сначала в торговых европейских городах (Венеция, Амстердам, Лондон и др.), затем постепенно вытеснили существовавшее до них ростовщничество и меняльное дело, вобрав в себя их главные функции, связанные с обслуживанием оборота денег между участниками рынка.

Российские банки возникли на несколько столетий позже, поскольку в стране существовало крепостничество, основанное на натуральном хозяйстве, а рыночное хозяйство оставалось в зачаточном состоянии. До отмены крепостного права в России были только государственные банки, обслуживающие преимущественно дворянство. После 1861 г. в стране стали создаваться и коммерческие банки, которые заняли лидирующее место на кредитном рынке к 1914 г.

В социалистический период (октябрь 1917 – 19991 г.) в стране существовали только государственные банки, которые обслуживали потребности плановой государственной экономики.

С распадом СССР и возвратом страны к рыночному (капиталистическому) хозяйству вновь стали создаваться коммерческие банки, без которых невозможен нормальный процесс экономического воспроизводства в условиях рынка.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах С.Н.Г. новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно–управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

1. История развития банковского дела в России

К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении. Название "банк" происходит от итальянского "banco", означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства можно считать указ Петра II , об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, которой было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций, которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников.

Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

– во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

– во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);

– в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.

Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство».

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:

– были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

– образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден.

Был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

После банковского кризиса в 1998 году прекратили существования большая часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля, на банковскую «сцену» вышли новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 года и бридж банки обанкротившихся в 1998 году банковских лидеров. По прошествию нескольких лет можно констатировать, что население возвратилось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса, в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы.

Розничный бизнес – стратегическое направление бизнеса многих западноевропейских банков.

В настоящее время существенным стимулом по привлечению вкладов физических лиц является система страхования вкладов, основные функции которой описаны в других разделах настоящей книги. Можно прогнозировать, что в скором времени в основном останутся только банки, вступившие в эту систему, остальные или будут специализироваться на каком-либо узком сегменте банковской деятельности не связанным с работой с физическими лицами или уйдут из банковского бизнеса, продав свою инфраструктуру более крупным игрокам.

2. Современное состояние банковского дела в России

Кризис ликвидности на мировых финансовых рынках в августе-сентябре 2007 г. стал серьезным испытанием для банковской системы России. Его последствия ощущаются до сих пор: ставки на рынке межбанковского кредитования заметно превышают докризисный уровень (ставки «овернайт» для банков «первого круга» сохраняются на уровне 5-7%, что на 2-3 процентных пункта выше докризисного уровня), практически до нуля снизилась активность банков на первичном рынке облигаций.

Сохраняющаяся неопределенность на глобальных финансовых рынках не исключает возможности новых «спекулятивных атак» на внутренние рынки России, что придает особую актуальность вопросам о серьезности и системности наблюдаемых в банковской системе проблем, их причинах, наличии рисков, способных реализоваться в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Наиболее острой проблемой для российских банков во второй половине 3-го квартала 2007 года стал острый дефицит ликвидности, вызванный оттоком спекулятивного иностранного капитала (отток капитала из РФ в августе-сентябре составил около 11 млрд. долл.). В течение первой половины года тенденции на рынке капитала были обратными, на фоне недавней либерализации валютного законодательства приток капитала в Россию составил беспрецедентные 67 млрд. долл. Около трети указанной суммы составляли краткосрочные спекулятивные вложения.

В этот период Банк России с целью удержания инфляции в пределах установленных ориентиров, концентрировал усилия, главным образом, на стерилизации избыточного денежного предложения. В результате банковская система оказалась не вполне готова к развороту вектора движения спекулятивного иностранного капитала, вызванного кризисными явлениями на международных рынках. В конце августа его отток, наложившись на очередной период налоговых выплат, в условиях жестких монетарных условий, заданных Банком России, обусловил острый недостаток денежных средств в банковской системе. Ставки «овернайт» на межбанковском рынке выросли до 10% годовых для банков «первого круга» и до 14-15% для менее крупных банков.

Одной из важнейших причин острой нехватки денег в августе-сентябре 2007 г. также стало отсутствие у банков (особенно банков «второго и третьего круга») необходимого набора инструментов управления ликвидностью. В течение проблемного третьего квартала они были вынуждены на 11% (на 274 млрд. руб.) сократить свои вложения в ценные бумаги.

В сентябре-октябре банк России предпринял ряд мер, направленных на смягчение монетарных условий и повышение устойчивости банковской системы к внешним шокам. В частности, на 3 месяца были снижены нормативы обязательного резервирования, расширен список ценных бумаг, принимаемых Банком России в обеспечение по сделкам прямого РЕПО, снижены расчетные ставки по операциям валютный своп. Кроме того, Банк России анонсировал будущую возможность получения кредитов под залог векселей ведущих корпоративных эмитентов и еврооблигаций, а также под залог прав требования по кредитным договорам.

Указанные меры способны оказать дополнительную поддержку банкам в периоды очередной напряженности на денежном рынке. В то же время, эти меры лишь в ограниченной степени охватывают небольшие банки, которые зачастую не имеют возможности размещать средства в ликвидные и низкодоходные активы, способные стать обеспечением по кредитам ЦБ.

В ближайшей перспективе основные риски для межбанковского рынка страны будут по-прежнему связаны с внешними факторами. В этот период небольшие банки, имеющие ограниченный набор источников поддержания ликвидности, будут в наибольшей степени подвержены риску. Вероятность системного кризиса банковской системы в краткосрочной перспективе выглядит минимальной, учитывая благоприятные макроэкономические условия, значительный объем накопленных Международных резервов и активов Стабилизационного фонда.

Одна из очевидных тенденций, наблюдаемых в банковском секторе России в последние годы – широкое использование рыночных заимствований как инструмента финансирования рыночной экспансии. Так, в 2005 и 2006 гг. объем рынка внешних и внутренних облигаций российских банков удваивался. На том же уровне сохранялись темпы роста рыночных заимствований в первом полугодии 2007 года, по итогам которого объем рынка банковских облигаций составил сумму эквивалентную 1,8 трлн. руб. Около 85% указанного объема было размещено на внешних рынках. Низкие ставки и сильные позиции рубля делали заимствования в валюте особо привлекательными для банков.

Важнейшим следствием кризиса на международных рынках в августе-сентябре 2007 г. стало снижение «склонности инвесторов к риску» и, соответственно, падение спроса на долговые инструменты развивающихся стран. Ужесточение критериев кредитоспособности для заемщиков и рост требуемых «премий за риск» со стороны иностранных инвесторов делает новые заимствования как на международных рынках, так и внутри страны непростой задачей для многих российских банков. При этом до конца 2008 года кредитным организациям предстоит рефинансировать долговых инструментов (включая облигации, еврооблигации и синдицированные кредиты) на величину порядка 600 млрд. руб. В настоящее время банки приостановили свои программы выпусков облигаций как на внутреннем, так и на внешнем рынках в ожидании восстановления благоприятной конъюнктуры рынка. В случае, если ситуация на рынках не улучшиться, им придется либо занимать дороже, либо заместить рыночные заимствования другими источниками финансирования. Доля облигаций и синдицированных кредитов в структуре пассивов банков (несмотря на существенное расширение этого сегмента в последние годы) остается относительно невысока (без учета Сбербанка, в среднем, порядка 14%). Большинству банков не составит большого труда компенсировать выбытие данного источника финансирования за счет прироста клиентских счетов, либо капитализации прибыли.

В то же время, следует учесть, что за последние три года рыночными

заимствованиями было профинансировано порядка 20% прироста активов банков.

Сохранение темпов роста банковской системы (при существующей структуре финансирования) требует дополнительных заимствований еще как минимум на 2 трлн. руб. Таим образом, напряженность на долговых рынках не может не отразиться на темпах расширения бизнеса и финансовых результатах банков. Так, по существующим оценкам, темпы роста активов банковской системы в будущем году снизятся в 1,5-2 раза до 20-30% в год.

В тоже время, российская банковская система неоднородна и наиболее серьезные сложности с рефинансированием могут ожидать банки, позиционирующихся в наиболее быстрорастущем в последнее время сегменте потребительского кредитования, т.к. большинство из них финансировало рыночную экспансию именно за счет расширения рыночных заимствований. Так, доля эмиссионных источников в финансировании активов таких банков как «Хоум кредит», «Ренессанс кредит» и «Русский стандарт», превышает 50%, при этом в ближайшие 12 месяцев банкам предстоит рефинансировать долговых обязательств в размере 39%, 17% и 15% от собственных активов.

Среднесрочные перспективы банковского сектора в существенной степени зависят от тенденций в экономике страны. В рамках наиболее вероятного сценария перспективы развития российской экономики выглядят благоприятно. В то же время сохраняются риски, связанные со структурными особенностями российской экономики. Несмотря на определенные позитивные сдвиги, деловая активность по-прежнему в значительной мере концентрируется в отраслях, связанных с добычей и экспортом сырья. Доля нефтегазовой отрасли формирует около четверти размеров ВВП, более половины доходов консолидированного бюджета РФ и около 60% экспортных поступлений. Структурная концентрация экономики делает ее в высокой степени зависимой от мировых цен на энергоносители, а следовательно и от фаз мирового экономического цикла. Это означает что, ожидаемый многими экономистами спад темпов роста мировой экономики и возможная коррекция мировых цен на нефть может негативно повлиять на ее динамику.

Состояние экономики прямо влияет на здоровье банковской системы, поскольку формирует ее ресурсную базу (в первую очередь это депозиты и счета предприятий) и определяет качество активов (кредитоспособность клиентов - юридических и физических лиц). Экономический спад, как правило,

сопровождается нарастанием доли проблемных активов у банков. Агентство S&P оценивает потенциал увеличения доли проблемных активов в банковской системе России в условиях умеренной рецессии в объеме 35-50% (до июня 2007 года – 50- 75%). Последнее фактически означает, что в случае ухудшения макроэкономической конъюнктуры нельзя исключить возникновения системных проблем на рынке банковских услуг. Наиболее защищенными в условиях рецессии представляются государственные банки (включая банки, принадлежащие госкомпаниям), способные рассчитывать на прямую поддержку государства, а также дочерние компании крупных иностранных участников рынка, обладающие наиболее высоким качеством активов, отлаженной системой управления рисками и, в случае необходимости, способные рассчитывать на поддержку со стороны материнских компаний.

Банковская система страны сохраняет высокую степень зависимости от тенденций на глобальных рынках. При этом на фоне появления признаков

охлаждения мировой экономики вероятность очередного витка «бегства инвесторов» с развивающихся рынков остается высокой в перспективе ближайших месяцев.

Благоприятные макроэкономические условия, значительный объем накопленных золотовалютных резервов (447 млрд. долл.) и активов Стабилизационного фонда (148 млрд. долл.) позволяют исключить развитие системного кризиса банковской системы в краткосрочной перспективе даже в случае неблагоприятного развития ситуации на мировых рынках. В то же время, как и ранее, степень влияния нестабильности на мировых рынках на банковскую систему страны будет зависеть от точности и своевременности реакции.

Следствием кризиса ликвидности в августе-сентябре т.г., а также ухудшения конъюнктуры мировых рынков, по всей видимости, станет замедление темпов роста активов банковского сектора, а также вероятное снижение финансовых результатов деятельности в 2007-2008 гг.

Среднесрочные перспективы банковского сектора в существенной степени зависят от тенденций в экономике страны. В случае ухудшения

макроэкономической конъюнктуры нельзя исключить возникновения

системных проблем на рынке банковских услуг.

По данным Банка России, общее количество действующих в РФ кредитных организаций за пять месяцев 2009 года сократилось на 21 единицу - до 1087 единиц. В том числе, количество кредитных организаций с иностранным участием в капитале выросло на 5 единиц - до 226 по состоянию на 1 июня 2009 года.

Собственные средства /капитал/ кредитных организаций за пять месяцев 2009 года выросли на 9,5 %, что сравнимо с показателями аналогичного периода 2008 года (10,5 %).

В целом, ситуация в банковской сфере остается сложной. Пока не преодолена тенденция к прекращению роста кредитного портфеля нефинансовых организаций. Высокими остаются риски кредитования и, соответственно, процентные ставки по кредитам. С другой стороны, отмечается снижение спроса на кредитные ресурсы - в связи с сокращением производственной активности и ухудшением финансового положения заемщиков. Кроме того, экономике страны по-прежнему не хватает "длинных" кредитов.

Вместе с тем, ситуация на денежном рынке остается стабильной, во многом - в силу поступления в банковский сектор бюджетных средств в рамках реализации антикризисных мер.

Несмотря на снижение банковской прибыли, показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору находится на приемлемом уровне (на 1 июня 2009 г - 18,4 %). Во многом это связано с капитализацией крупных банков за счет средств государственной поддержки. Признаком повышения кредитной активности банков является существенное увеличение покупки ими у резидентов корпоративных и субфедеральных облигаций: прирост портфеля таких облигаций за июнь составил более 11%, или 155 млрд рублей.

Пик активности кредитных продаж резко пошел на спад. Российские банки снизили выдачу ипотечных кредитов не менее чем в пять раз, если сравнивать с тем же периодом прошлого года. За январь, февраль и март 2010 года, сумма составила примерно 27–30 млрд руб., тогда как в первом же квартале 2008 г. она составляла 150 млрд руб. В результате такой антикризисной стратегии темп эволюции банковской системы снизился примерно в половину.

Итак, кризис банковской системы развивался следующим образом: Банки максимально оптимизировали продажи кредитов в период предшествовавший экономическому срыву, что повлекло резкое снижение ликвидности их активов, а уменьшение средств нерезидентов, отреагировавших консолидацией средств на кризисную ситуацию и уменьшение кредитных лимитов на Западе, привело к еще большим разрушениям финансового баланса.

3. Стратегия развития банковского дела в России

Перед экономикой России поставлены амбициозные цели, соответствующие масштабам страны, её месту и роли в мировом сообществе.

С учётом необходимости сохранения политического и экономического суверенитета России, поставленные задачи по экономическому и социальному развитию страны могут быть решены только при высоком уровне конкурентоспособности национальной банковской системы России как «финансового локомотива» экономики.

Конкурентоспособность банковской системы – это универсальный инструмент и ключевое звено в решении задачи повышения конкурентоспособности России. От конкурентоспособности российской банковской системы зависит развитие национальной промышленности, в том числе, обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Современная банковская система позволит решить проблему устаревших основных фондов российской промышленности.

От уровня банковской системы, в том числе от развития потребительского и ипотечного кредитования, напрямую зависит благосостояние российских граждан. Кредитование стимулирует активный образ жизни и прививает ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.

Развитие конкурентоспособной банковской системы – это возможность вовлечения большего объема средств в легальный оборот, повышения уровня культуры ведения бизнеса и декриминализации рынка, включения в банковский оборот средств населения.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается её способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организаций конкурировать между собой. Уровень конкурентоспособности определяется функциональной ролью национальной банковской системы в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспарентности, качеством корпоративного управления.

Важнейшими показателями конкурентоспособности банковской системы являются:

Показатели, отражающие масштаб банковской системы и их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлечённых вкладов к ВВП и др.);

Сравнительные показатели, характеризующие объёмы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран;

Показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом;

Показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

Показатели, характеризующие доступность банковских услуг для населения;

рентабельность банковской системы;

Ценовая характеристика банковских услуг.

Данный перечень показателей далеко не исчерпывающий. Он обусловлен конкретными задачами, которые ставятся при анализе конкурентоспособности банковской системы.

Актуальность повышения конкурентоспособности банковской системы России возрастает в настоящее время не только в связи с задачами социально-экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России при вступлении в ВТО. Включение России в международное сотрудничество требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере, и в первую очередь, ускоренного развития банковской системы.

В настоящее время, несмотря на благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру, в России отсутствует устойчивая финансовая база для развития экономики.

При этом масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми России сопоставима по геополитическому значению.

Отношение активов и капитала банков к ВВП в России гораздо ниже, чем в развитых странах.

Такое резкое отставание банковской системы тормозит экономическое и социальное развитие страны. Существенно возрастает также зависимость российских предприятий от иностранного капитала, российский бизнес лишается самостоятельности в принятии инвестиционных решений. Это может привести к постепенной утрате Россией экономического суверенитета.

В настоящее время более 37% общего объёма кредитов получено российскими предприятиями от иностранных кредиторов. С учётом кредитов, ранее предоставленных российским банкам их иностранными партнёрами, эта цифра увеличивается до 51%.

Главный путь, обеспечивающий возможность равноправной конкуренции с иностранными банками – ускоренное развитие российских банков. Необходимо преодолеть отставание в банковской сфере, создать экономическую среду, стимулирующую развитие банковской системы.

К основным проблемам, сдерживающим развитие российской банковской системы, относятся:

Существующая ограниченнность источников пополнения долгосрочной ресурсной - базы и повышения уровня капитализации банков;

Слабое развитие системы рефинансирования;

Высокие риски кредитования;

Слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности;

Значительные затраты и низкая рентабельность банковской деятельности;

Высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

Для решения задач по развитию банковской системы требуется выработка государственной политики по этому важнейшему направлению. Государственная политика должна быть направлена на то, чтобы в условиях глобализации и либерализации финансовых рынков российская банковская система не рухнула под натиском иностранного капитала и финансовых спекуляций. России необходимы долгосрочные инвестиции прежде всего в производственный сектор экономики, и необходимо делать всё возможное для того, чтобы эти задачи могла решать и решала национальная банковская система.

Следует привлечь государство к формированию инфраструктуры рынка банковских услуг, определить первоочередные меры по законодательному решению назревших проблем, пути повышения качества и эффективности работы кредитных организаций.

Показатели роста банковской системы на 2005-2008 гг.

Рост активов.

С учетом потребностей экономики и новых аспектов денежно-кредитной политики объём активов российских банков должен увеличиться к 1 января 2009 г. до 23,2 трлн. руб. или 80% ВВП за 2008 год.

Капитал банков.

При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации банковской системы России, объём капитала банков должен достичь уровня 2 670 млрд. руб., что составит 9,2% ВВП за 2008 год. При этом абсолютные показатели ежегодного прироста капитала банков будут расти – с 280 млрд. руб. в 2005 году до 550 млрд. руб. в 2008г.

Кредитование экономики.

Сумма кредитов нефинансовым предприятиям при условии принятия необходимых мер по совершенствованию залогового законодательства, усилению защиты прав кредиторов, развитию кредитования среднего и малого бизнеса к концу 2008 года должна достигнуть 8 700 млрд. руб., что составит 30% ВВП и 37% активов банков. Ежегодный прирост объёма кредитов должен составить не менее 1 трлн. руб., а в 2008г. - 1,7 трлн. руб.

Кредитование населения.

Сумма кредитов физическим лицам должна расти темпами, опережающими темпы роста остальных показателей. Это связано с наличием значительных объёмов неудовлетворённого спроса населения на банковские кредиты, особенно ипотечные. Развитие кредитования населения должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объёмов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов.

При осуществлении выпуска ипотечных ценных бумаг в 2005 году, объёмы кредитования вырастут не менее чем в 2 раза. К началу 2009г. кредиты физическим лицам в России должны составить не менее 15% ВВП.

Вклады населения.

На прирост вкладов населения в ближайшие годы окажет существенное положительное воздействие запуск системы страхования вкладов, а также реализация комплекса мер, направленных на повышение устойчивости и укрепление доверия к банковской системе России, что будет способствовать притоку в банковские вклады как части текущих доходов населения, так и сбережений, находящихся на руках у населения. При реализации необходимых мер к началу 2009г. сумма вкладов населения в банках может достичь 8 трлн. руб., или 27,6% ВВП. Их доля в пассивах банков должна увеличиться с 28% на 01.01.2005г. до 34,5% на 01.01.2009г.

Достижение этих показателей требует расширения источников формирования ресурсов банков, совершенствования законодательства, а также существенной перестройки форм и методов ведения банковского дела.

В связи с повышением открытости российской экономики и финансовой системы, на приоритеты денежно-кредитной политики всё в большей степени влияет мировая конъюнктура. Объёмы эмиссии и денежного предложения, рост монетизации практически полностью определяются потоками экспортной выручки. Покупка валюты Банком России уже в течение пяти лет остаётся основным каналом эмиссии.

В то же время, задача сохранения высоких темпов роста ВВП требует большей предсказуемости денежной и курсовой политики и её базирования на приоритетах развития российской экономики, когда рост монетизации будет связан не с экспортными потоками, а с ростом товарной массы внутри страны, ростом внутреннего спроса и производительности труда в России.

Необходимо пристальное внимание уделять развитию рынка государственного долга. Регулирование требует наличия в портфеле активов банковской системы низкорискованных активов – госбумаг, поскольку без них банкам гораздо сложнее выполнять требования по достаточности капитала. Однако слабое развитие этого рынка в условиях профицита бюджета ограничивает возможности банков. Другим ограничителем является отрицательная реальная доходность таких бумаг (т.е. ниже инфляции).

В этой ситуации целесообразно осуществлять выпуск целевых займов на отдельные проекты (например, развитие телефонной связи или строительство дорог, портов). Также могут эмитироваться суррогатные госбумаги, т.е. обычные коммерческие бумаги, но имеющие государственную гарантию (выпускаемые, например, в рамках реализации проектов по государственно-частному партнёрству). Такое решение позволит увеличить вложения участников рынка в российские государственные ценные бумаги. Принципиально неверно финансировать чужие экономики, в то время как Россия остро нуждается в инвестициях.

Наряду с конкретными проблемами развития финансовых рынков необходимо решить стратегическую задачу введения в рыночный оборот активов, не представленных в настоящий момент на рынках капитала. Это – богатейшие природные ресурсы, недвижимость, земля. Вовлечение их в рыночный оборот позитивным образом скажется на росте финансовых рынков, придаст дополнительный импульс развитию кредитных операций российских банков.

Удлинение ресурсной базы банковской системы даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья.

Рост вкладов населения – существенный фактор удлинения ресурсной базы банков.

В банках западных стран вклады населения составляют 35-55% общей суммы привлеченных средств и являются важнейшим источником кредитных ресурсов. В России вклады населения составляют до 25% привлеченных средств.

Принятый в 2004г. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" усилил государственную защиту интересов вкладчиков. Последующему росту вкладов населения в банках будет способствовать дальнейшая разработка мер по повышению доверия к банкам. В результате, в течение ближайших 3-х лет можно увеличить вклады населения в банках в 2-3 раза.

С целью расширения спектра вкладных операций необходимо пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса РФ и внести изменения, предоставляющие сторонам право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата вклада.

Необходимо максимально вовлечь в банковский оборот самые «длинные» ресурсы экономики - пенсионные и бюджетные средства.

В соответствии с действующим российским законодательством, управляющие компании могут размещать на счетах в кредитных организациях до 20% аккумулированных ими пенсионных накоплений. В условиях, когда на эти компании приходится всего около 4% накопительной части пенсии объёмы долгосрочных ресурсов, которые могут быть привлечены в банки, являются мизерными (около 500 млн. руб., или 0,8% от общего объёма накопительной части пенсии граждан).

При этом Внешэкономбанк, который в качестве государственной управляющей компании также может размещать до 20% средств накопительной части пенсии в банки (более 10 млрд. руб.), инвестирует все средства в государственные ценные бумаги и еврооблигации.

В настоящее время из банковской системы выведено несколько десятков миллиардов рублей средств федеральных и муниципальных государственных предприятий, которые хранятся в Казначействе. В то же время, будучи внесены на долгосрочные депозиты в банки, эти средства могли бы способствовать значительному расширению кредитования банками экономики.

Целям вовлечения данных ресурсов в банковский оборот будут способствовать следующие мероприятия:

Введение практики размещения части пенсионных накоплений, хранящихся во Внешэкономбанке РФ, на конкурсной основе на счетах в российских коммерческих банках;

Разрешение Пенсионному Фонду РФ размещать пенсионные накопления не только во Внешэкономбанке РФ, но и в других управляющих компаниях;

увеличение квот на инвестирование средств пенсионной системы в банковские депозиты;

Внесение дополнений и изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации с целью предоставления субъектам РФ, а также органам местного самоуправления права открытия счетов бюджетов в кредитных организациях;

Разрешение банкам совмещать банковскую деятельность и деятельность по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами;

Отказ от обременения иностранных пассивов банковской системы путем введения резервирования и пр. (за исключением случаев, связанных с чрезвычайными обстоятельствами);

Разрешение хранить средства ГУПов и МУПов в коммерческих банках, а также устранение практики принудительного перевода средств указанных предприятий из коммерческих банков в Федеральное Казначейство.

Банковские облигации и сертификаты должны стать одним из дополнительных финансовых инструментов аккумулирования банками средств на средние и длинные сроки.

Ускорению развития рынка облигаций коммерческих банков будет способствовать снятие ограничений на объем эмиссии облигаций. Целесообразно ограничивать размер не обеспеченной залогом собственного имущества или третьими лицами эмиссии облигаций банков не величиной уставного капитала, а размером собственных средств банка-эмитента.

Выпуск и обращение банковских сертификатов необходимо освободить от ограничений:

Перейти от разрешительного к уведомительному принципу регистрации условий выпуска и обращения сертификатов;

Производить размещение сертификатов одновременно на нескольких зарегистрированных условиях выпуска и обращения;

Предусмотреть возможность выпуска сертификатов в иностранной валюте;

включить в условия обращения сертификатов возможность промежуточной выплаты процентного дохода.

В целях развития кредитного рынка необходимо создание правовых возможностей по секьюритизации активов. Целесообразно подготовить специальный закон о секьюритизации активов, который будет регулировать выпуск обеспеченных активами ценных бумаг посредством создания специализированных паевых инвестиционных фондов, а также формы и методы регулирования этого процесса.

Важнейший путь повышения капитализации банков - увеличение инвестиционной привлекательности банковского капитала. Этого можно добиться, прежде всего, через улучшение показателей рентабельности деятельности банков, обеспечение обязательной выплаты дивидендов. Именно на этой основе можно активно вовлечь в банки капиталы из других отраслей экономики.

Сдерживает повышение уровня рентабельности банков чрезмерный объем затрат. Он не позволяет кредитным организациям снижать процентные ставки и расширять доступ предприятий и населения к банковским кредитам.

Наряду с реализацией мер по повышению рентабельности банков, необходимо упростить процедуры регистрации капитала и размещения акций, а также снять ряд ограничений, необоснованно занижающих величину капитала банковской системы.

В первую очередь требуется предпринять следующие меры:

Не уменьшать величину основного капитала банков на вложения в акции других кредитных организаций;

Учитывать в составе капитала резервы общего характера и переоценку основных средств;

Снять жесткие условия договоров субординированного кредита;

Не ограничивать возможность рекапитализации более жестким требованием к нормативу капитала, чем в рекомендациях Базельского комитета по достаточности капитала;

Продлить на срок не менее 10 лет действие льготы по расчету норматива Н6 для банков-участников банковских групп в части размещения средств на корреспондентских счетах между банками-участниками конкретной банковской группы.

Двойное налогообложение доходов на вложенный капитал (налог на прибыль и налог на дивиденды) также ограничивает капитализацию банков. Необходимо освободить от налогов сумму начисляемых дивидендов, создавая тем самым условия для реинвестирования средств.

С целью существенного ускорения и удешевления процедуры добровольной реорганизации кредитных организаций путем слияний и присоединений следует принять специальный Федеральный закон, регулирующий процедуру слияния и присоединения кредитных организаций, либо включить в действующий Закон «О банках и банковской деятельности» специальную статью, детально регулирующую порядок добровольной реорганизации.

В целях укрепления стабильности банковской системы, поддержания ее текущей ликвидности и бесперебойного осуществления расчетов кредитным организациям необходимо обеспечить эффективное функционирование механизма пополнения банковской ликвидности в виде операций рефинансирования со стороны Банка России.

Система рефинансирования Банка России должна строиться на принципах равного и максимально широкого доступа кредитных организаций к инструментам Банка России. Кредиты должны обладать достаточной гибкостью, позволяющей получить кредит в короткий срок, а также предусматривать условия обеспечения, соответствующие обычной кредитной практике.

Для этих целей необходимо:

1) Расширить перечень активов, принимаемых в обеспечение, добавив в него:

Дополнительный перечень облигаций субъектов РФ;

Муниципальные облигации;

Дополнительный перечень еврооблигаций РФ;

Дополнительный перечень корпоративных облигаций;

Наиболее ликвидные корпоративные ценные бумаги («голубые фишки»);

Векселя банков;

Кредитные требования к унитарным предприятиям и акционерным обществам, доля государства в которых составляет не менее 50%, а также их векселей;

Кредиты и векселя компаний, международный рейтинг которых равен или превышает "В-" по версии Standard&Poor"s;

Кредиты, выданные для финансирования контрактов, заключённых по межправительственным соглашениям, расходы по которым включены в бюджет.

2) Чётко установить критерии для кредитов, под которые может осуществляться рефинансирование, с тем, чтобы банки могли, исходя из них, выстраивать отношения с заёмщиками.

3) Минимизировать объём требуемой от банка информации и время для принятия решения о предоставлении ему кредита.

4) На практике использовать Генеральные кредитные договоры между ГУ ЦБ и коммерческими банками (далее – Договор), согласно которым банки могут получать по мере необходимости внутридневные, ломбардные кредиты и кредиты «овернайт» без дополнительного оформления разовых сделок в рамках Договора.

С целью решения комплекса назревших мер по совершенствованию системы рефинансирования Банку России необходимо уже в 2005 г. внести изменения в свою нормативную базу.

Наряду с развитием и укреплением системы рефинансирования необходимо активнее использовать возможности межбанковского кредитного рынка для перераспределения средств между банками с избыточными и с недостаточными ресурсами.

Одновременно рынку межбанковских кредитов и депозитов требуется поддержка со стороны Банка России и его территориальных управлений для обеспечения нормальной работы и снижения рисков. Деятельность территориальных управлений Банка России может заключаться в координации действий и организации информационного обмена с кредитными организациями при заключении межбанковских кредитных сделок. Это позволит снизить вероятность невозврата средств, увеличить доверие банков друг другу и ускорить процесс согласования условий сделок МБК. Такая задача может быть решена как на внутрирегиональном, так и межрегиональном уровнях.

Примером такой организации межбанковского кредитного рынка может стать саратовская модель, которая успешно себя показала в условиях кризисной ситуации летом 2004 года и в настоящее время работает в Республике Башкортостан, Нижегородской и Астраханской областях. Данная модель предусматривает возможности бесспорного списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке, получения информации о финансовом состоянии других банков-участников, оперативного согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке. Теперь кредитные организации этих регионов в соответствии с единым порядком могут заключать между собой межбанковские сделки с использованием вышеуказанных преимуществ.

Учитывая институциональный дефицит долгосрочных ресурсов, а также снижение риска ликвидности по мере развития системы рефинансирования, рынка МБК и совершенствования риск-менеджмента кредитных организаций, становится целесообразным более активное вовлечение краткосрочных ресурсов в процесс кредитования нефинансового сектора экономики на продолжительные сроки. В этой связи необходимо постепенно снижать требования, предъявляемые к количественным показателям ликвидности банков. При этом, в первую очередь, нужно снижать нормативы, отражающие идею обязательного покрытия долгосрочных кредитов пассивами соответствующей срочности. В перспективе, сообразуясь с практикой развитых стран, ряд нормативов ликвидности может быть отменен в принципе.

Сложившееся в российской банковской системе чрезмерное вмешательство надзорных органов является фактором, сдерживающим развитие банковского бизнеса.

В среднем участники рынка оценивают рост затрат на соблюдение всех пруденциальных требований ЦБ в 2004 году в 30%.

Усложнение надзора также приводит к значительному росту трудовых и финансовых затрат банков, требует увеличения штата высококвалифицированных (а значит, высокооплачиваемых) сотрудников и других затрат, не оказывая существенного влияния на эффективность самого надзора.

Установленная Банком России система штрафных санкций остается исключительно жесткой, поскольку предусматривает серьезные меры воздействия к банкам даже в случае незначительных нарушений. В нормативных документах Банка России преобладает применение максимальных санкций.

Для того, чтобы система банковского надзора в России стала эффективной, была в состоянии упреждать возникновение и развитие локальных и системных кризисов необходимо серьезное совершенствование подходов к оценке деятельности банков. Надзорная политика должна стимулировать банки совершенствовать свою практику управления рисками, не возлагая на банки дополнительное бремя.

Банку России необходимо в короткие сроки перейти к системе дифференцированного надзора. Объём надзорных требований и процедур должен определяться финансовым состоянием каждого конкретного банка и степенью соответствия его деятельности нормам действующего законодательства.

На современном этапе приоритетом работы Банка России должен быть контроль за качеством капитала банков, за системами управления рисками, за качеством работы систем внутреннего контроля в банках.

В целях повышения эффективности банковского регулирования и надзора необходимо:

Сократить число форм, исключив дублирование предоставляемой информации, упростить процедуры отчетности кредитных организаций перед Банком России и другими органами надзора и контроля. Сократить число федеральных структур, требующих предоставления отчетности от банков.;

Осуществить переход на систему «одного окна» при предоставлении отчётности;

Закрепить практику предоставления отчётности только в электронном виде на всей территории России;

Ограничиться при оценке финансового положения юридических лиц – учредителей кредитных организаций только факторами, однозначно свидетельствующими о наличии у них проблем финансового характера, а именно: наличие судебного производства или решения суда о признании предприятия банкротом, наличие картотеки по неоплаченным счетам и т.п.;

формализовать мотивы как для банков так и для Банка России при формировании «мотивированных суждений», прежде всего при классификации заемщиков для создания резервов на возможные потери по ссудам;

Снизить требования по обязательным мероприятиям, требующим значительных затрат. Например, приравнять к публикации ежеквартальное размещение в глобальной сети Интернет ежеквартальной отчетности;

Унифицировать бухгалтерскую и налоговую отчетность банков путем перехода от кассового метода к методу начисления при определении доходов, расходов и финансовых результатов;

Число нормативов, невыполнение которых допускает применение мер воздействия, должно быть сокращено.

Необходимо совершенствовать процедуры выявления и реагирования на финансовые трудности кредитных организаций, оптимизировать процедуры ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций.

В этих целях требуется:

Создать систему раннего предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций;

Обеспечить повышение оперативности реагирования на выявляемые скрытые свидетельства финансовых трудностей кредитных организаций;

Создать эффективный механизм реализации активов ликвидируемых банков.

Необходимым условием дальнейшего развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие Банка России в решении проблем повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.

Стабильность банковского рынка должна быть признана одной из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

В современных условиях в банковской системе значительно возрастает роль региональных банковских объединений. Их усилия целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:

Создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

Поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

Защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

Создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

Организация системы страхования вкладов и вступление банков в эту систему должны стать существенными факторами повышения доверия пользователей банковских услуг к кредитным организациям.

Одними из основных направлений работы по повышению доверия к банковской системе должны стать:

Увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;

Применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

Для повышения деловой репутации банков необходимо скоординировать работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных лиц стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов на 10-15% для многих розничных банков.

Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств.

Необходимо создать в банковской системе инструмент быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.

В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.

Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:

Разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

Через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

Расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.

Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Следует выработать стратегию развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для развития российских национальных платежных систем. Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;

Проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;

Проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.

Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.

В совокупности с развитием национальной платежной системы увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной базы банков.

В качестве целевых ориентиров необходимо рассматривать развитые европейские страны, где доля налично-денежного оборота не превышает 10% от общего объема платежей и расчетов населения.

Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных счетах должно стать существенное расширение зоны использования карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения к банковской и платежной системам России.

Необходимо повысить конкурентоспособность банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчётов, включая аккредитивы.

Достижение устойчивости развития банковской системы, переход на качественно новый уровень развития возможен при активизации работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского рынка системы саморегулирования.

Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.

Повышение конкурентоспособности российских банков требует перехода всей банковской системы на качественно новый уровень развития. Задача каждой кредитной организации – обеспечить перестройку внтурибанковских процессов, совершенствовать подходы к построению систем управления (в т.ч. корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля), бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур.

Улучшение качества деятельности является фактором роста доверия к банковской системе и обеспечения высокого уровня ее финансовой устойчивости.

В целях развития корпоративного управления, перестройки внутрибанковских процессов, необходимо осуществить комплекс мер:

Банки должны иметь детально проработанные планы действий на случай возникновения выходящих из-под контроля обстоятельств (в т.ч. при угрозе кризиса, при системных сбоях автоматизированных систем, невыполнении обязательств со стороны третьих лиц, при наступлении иных чрезвычайных обстоятельств);

При оценке качества управления в банках необходимо использовать концепцию качества деятельности кредитных организаций. При этом надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля по результатам проведения Банком России оценок качества корпоративного управления;

Банковскому сообществу для организации эффективной системы корпоративного управления следует внедрить в практику кодексы корпоративного поведения, а также системы управления, обеспечивающие их соблюдение;

Региональным банковским объединениям совместно с ГУ ЦБ необходимо развернуть деятельность по разработке региональных программ развития банковского сектора на средне- и долгосрочную перспективу, направленных на повышение уровня корпоративного управления и повышения функциональной роли банков в экономике.

Основным инструментом повышения качества корпоративного управления как отдельных банков, так и банковской системы в целом должны стать национальные стандарты качества банковской деятельности. Выработка единых стандартов, это не только возможность повышения внтурикорпоративного уровня требований к качеству, фактор повышения доверия со стороны потребителей услуг, но и возможность использования этих критериев со стороны ЦБ РФ, а также иностранными партнерами.

Анализ показывает, что качество работы банков может быть повышено, в частности, за счет улучшения организации работы. Наибольшее количество нарушений допускается банками по клиентским операциям (12%-20%); по операциям с денежными средствами (11-16%); при составлении отчетов (7%-10%). При этом от действий сотрудников банка зависит 40%-44% нарушений.

В настоящее время вопрос оценки качества находится в исключительной компетенции Банка России. Только ЦБ РФ может выдвигать соответсвующие требования.

Банковское сообщество планирует разработать и внедрить в практику национальные стандарты качества банковской деятельности. Стандарты должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий ведения банковского бизнеса с учетом требований действующего российского законодательства, а также рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

При выработке положений национальных стандартов качества банковской деятельности банковскому сообществу необходимо обеспечить взаимодействие в этом процессе с Банком России, а также другими заинтересованными организациями.

Ассоциация российских банков планирует обеспечить добровольное и постоянное соответствие банков- членов Ассоциации Национальным стандартам качества банковской деятельности.

Необходимо перейти к системе формализации параметров работы при оценке деятельности банков на основе профессионального суждения. Требуется выработка принципов вынесения суждения и проведение ранжирования оцениваемых критериев по степени значимости.

Основой такого подхода должны стать выработанные в банковском сообществе требования к бизнес-процессам банков, построенные в соответствии с национальными стандартами качества деятельности банков.

Введение формализованных параметров позволит снизить степень субъективности при вынесении окончательного суждения. Одновременно, выработка единых принципов повысит требования к профессиональной квалификации как специалистов банков, так и территориальных учреждений Банка России, так как вынесение суждения будет основываться на учете обширного перечня экономических факторов и показателей.

Банку России совместно с АРБ необходимо развернуть работу по разработке и совершенствованию рекомендаций по анализу консолидированной отчетности банковских групп и банковских холдингов.

Требуется также совместно с АРБ начать подготовку к внедрению в практику международных подходов к оценке достаточности капитала кредитных организаций (Базель II). При этом должны быть выработаны сроки и этапы внедрения в российскую банковскую систему стандартов Базель II.

Необходимо объединить усилия АРБ и Банка России в решении вопроса о регламентации процедуры «признания» МСФО на территории РФ, а также определении органа, отвечающего за перевод и публикацию признанных стандартов на территории РФ.

Банковскому сообществу совместно с Банком России необходимо выработать подходы к оценке банков на основании показателей отчетности кредитных организаций, составленных по МСФО и РПБУ.

В 2004г. только у 15% банков активы по МСФО были ниже, чем по РПБУ. Более низкая величина капитала (1-2%) по МСФО отмечена менее, чем у 1/3 банков. Однако, при этом лишь 50% банков дали согласи ЦБ РФ на раскрытие сведений по ф.101 (оборотная ведомость по счетам) и ф. 102 (отчет о прибылях и убытках). По оценкам экспертов, достигнутый положительный результат по МСФО нивелируется при раскрытии качества статей баланса. В первую очередь отмечается наличие в банках низких резервов на возможные потери (это допустимо только в условия полной стабильности во всех сферах, в т.ч. социальной и деловой).

Ассоциация российских банков считает, что одобренная XVI Съездом АРБ Стратегия повышения конкурентоспособности банковской системы должна использоваться органами государственной власти, Центральным банком Российской Федерации и его Главными управлениями в регионах России, кредитными организациями в качестве основы при разработке нормативных правовых актов, а также в повседневной деятельности. АРБ будет анализировать ход этой работы и информировать банковское сообщество об её итогах.

Заключение

Несмотря на устойчивость российской банковской системы, стопроцентной гарантии, что кто-то из участников рынка не объявит себя банкротом в случае финансового кризиса, нет.

Сентябрьский кризис ликвидности преподнес немного важных уроков. Для банковской системы первейший вывод состоит в том, что заканчивается «пора шальных и дешевых западных денег» (она стала клониться к закату ещё год назад, позже американского ипотечного кризиса) - заканчивается эпоха быстрого развития отечественного банковского бизнеса. Рост активов на 30− 50% в год в настоящий момент станет скорее исключением, чем правилом.

В новых условиях надзор над рисками приобретает куда больше важное значение, чем завоевание ведущих позиций в том или ином сегменте рынка, региональная экспансия и прочие подобные ориентиры прежних лет. Накачка баланса пассивами уступит местоположение контролю над качеством активов. Собственно, так происходит после каждого банковского кризиса.

Очевидно, что своевременное и массированное вмешательство властей предотвратило наихудшие сценарии развития событий. Какие-то локальные сложности в ближайшем будущем, наверное, неизбежны - на фоне глобального финансового обвала, - но опасность полномасштабного кризиса отступила. Теперь немаловажно соорудить из произошедшего правильные выводы.

Список литературы:

1. Финансы и кредит: учебник / под ред.проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. – 2-е изд., Юрайт-Издат, 2009г.

2. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. – 4-е изд.,испр. и доп. – М.:Омега-Л, 2005г.

3. Основы банковского дела: учебник / В. А. Галанова – М.: ФОРУМ: ИНФА-М, 2007г.

4. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.] – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007г.

5. Банковское дело: учебник / О.И. Семибратова. – М.: изд. «Академия», 2004г.

6. Финансы, деньги, кредит: учебник / под ред. О.В.Соколовой. – М.: Юристъ, 2000г.

7. Основы банковского дела: учебник / Е. Б. Стародубцева. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005г.

8. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ / Ассоциация российских банков – Москва, 2005г.

ФИНАНСЫ, КРЕДИТ, СТРАХОВАНИЕ

УДК 336.01 А. В. Канаев

КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Первое десятилетие XXI в. отмечено возросшим интересом правительственных финансовых органов, официальных ведомств и бизнес-сообщества первоначально к стратегическим аспектам реформирования банковской системы (до 2005 г.), а затем, по мере ее укрепления, к поиску путей и средств дальнейшего развития. Определяющим фактором стал переход российской экономики в стадию экономического роста, затронувший все социально-экономические процессы и определивший возвращение России в «лигу» ведущих стран мира. Эти обстоятельства обусловили активизацию научных исследований по выработке концептуальных основ банковского стратегического управления, а также ускорили подготовку и публикацию практических программных документов, определяющих цели, направления и механизмы реализации стратегии развития российской банковской системы1.

1 К таким документам относятся: подготовленные Банком России и Правительством РФ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации» (2001) и «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» (2005), «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» (2011); разработки Ассоциации российских банков «Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ» (2005) и программа «Национальная банковская система 2010-2020» (2006); доклад первого заместителя Председателя Банка России А. А. Козлова «Сценарии развития российской банковской системы на 2001-2015 гг.» (2001), а также серия стратегических докладов, сценариев и аналитических материалов: «Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса» (доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН, 2009), «Предложения к стратегии развития банковского сектора на 2010-2012 гг.» (Ассоциация региональных банков России совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА», 2009), «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции», 2010), «Стратегия финансового обеспечения и инновационного роста экономики

Александр Владимирович КАНАЕВ - д-р экон. наук, профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента Экономического факультета СПбГУ В 1978 г. окончил Экономический факультет ЛГУ В 1987 г. защитил кандидатскую, в 2008 г. - докторскую диссертации. В 1978-1992 гг. работал в различных научно-исследовательских и высших учебных заведениях, в 1993-2001 гг. - в ряде коммерческих банков Санкт-Петербурга. Прошел стажировку в иностранных банках в Венгрии, Великобритании и Германии. С 2001 г. работает в СПбГУ Сфера научных интересов - теория кредита, денежно-кредитная политика, банковское дело в России и за рубежом, управление коммерческими банками. Автор более 30 публикаций.

© А. В. Канаев, 2011

Анализ содержания указанных документов позволяет сделать вывод о серьезном прогрессе в области банковского стратегического управления, достигнутом в последнее десятилетие. К настоящему времени накоплен практический опыт решения ряда стратегических задач в рамках реализации официальных стратегий развития банковской системы (2001 и 2005 гг.) и сформирована теоретико-методологическая основа для решения наиболее актуальных проблем в этой области. Вместе с тем ряд концептуальных вопросов, касающихся фундаментальных теоретических и практических аспектов выработки и реализации стратегии, остаются предметом широкой дискуссии и требуют дальнейшей разработки. Поиску и постановке таких ключевых вопросов, образующих «интеллектуальные развилки», и посвящена настоящая статья. При этом автор статьи разделяет установку английского исследователя Ричарда Коха, который писал: «Новизна в стратегическом мышлении представляется гораздо менее важной, чем синтез того, что уже известно, при четком понимании условий применения и компромиссами между различными подходами...» .

Стратегии и концепции

С середины 80-х годов XX столетия началось глубокое проникновение изначально сугубо военных стратегических идей в управленческую теорию и практику. Это влияние сказалось на формировании нового научного направления, получившего название теории стратегического управления (менеджмента). Вместе с тем относительная «молодость» данной дисциплины проявляется в трудностях, которые сопровождают реализацию ее базовых положений и принципов в управленческой практике компаний, банков и государственных структур. Некоторые из них носят сугубо теоретический характер и определяются сложностью и многогранностью данного управленческого феномена, что находит отражение в существовании многочисленных и часто противоположных трактовок стратегии и стратегического управления . Существуют проблемы, которые имеют терминологический характер, связанный как с частой подменой понятий «стратегия» и «концепция», так и с многообразием их определений.

Вместе с тем следует отметить ряд плодотворных, на наш взгляд, попыток установить четкую субординацию данных фундаментальных понятий и дать их содержательную экономико-управленческую характеристику. Действительно, в «Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации» (одобрена Указом Президента Российской Федерации от 29.04.1996 № 608) отмечалось, что этот документ развивает и конкретизирует соответствующие положения Концепции национальной безопасности Российской Федерации. Последняя представляет собой «систему взглядов на обеспечение в Российской Федерации безопасности личности, общества и го-

(состояние, прогноз развития)» (под ред. Я. М. Миркина, 2010), «Структурная модернизация финансовой системы России» (Институт Современного развития и Банк Москвы, 2010), «Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции», 2011), «Вызов десятилетия: качество и доступность банковских услуг» (Ассоциация российских банков, 2011), стратегические сценарии сбалансированного развития банковской системы России, разработанные коллективом Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) и сотрудниками ГУ-ВШЭ в 2010-2011 гг. В настоящее время стратегические исследования ведутся членами экспертной группы «Развитие финансового и банковского сектора» в рамках подготовки предложений по совершенствованию Стратегии 2020.

сударства от внешних и внутренних угроз во всех сферах жизнедеятельности. В данной Концепции сформулированы важнейшие направления государственной политики Российской Федерации» . В указанных документах подчеркивается, что реализация государственной стратегии должна осуществляться через систему конкретных мер, реализуемых на основе качественных индикаторов и количественных показателей - макроэкономических, демографических, внешнеэкономических, экологических, технологических и др.

Очевидно, что к середине 1990-х годов были заложены основы методологии стратегического планирования в области национальной безопасности. Она оказалась востребованной в разгар кризиса, что нашло отражение в опубликованной в 2009 г. «Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года» (утверждена Указом Президента Российской Федерации от 12.05.2009 № 537). Согласно п. 3 этого документа, принятая стратегия - официально признанная система стратегических приоритетов, целей и мер в области внутренней и внешней политики, определяющих состояние национальной безопасности и уровень устойчивого развития государства на долгосрочную перспективу. Концептуальные положения в области обеспечения национальной безопасности базируются на фундаментальной взаимосвязи и взаимозависимости Стратегии 2020 и «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р). В п. 4 отмечается, что Стратегия 2020 является базовым документом по планированию развития системы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации, в котором излагаются порядок действий и меры по обеспечению национальной безопасности.

Сходная методология содержится в «Транспортной стратегии Российской Федерации на период до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.11.2008 № 1734-р) и «Энергетической стратегии России на период до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 13.11.2009 № 1715-р). В последней определяются цели и задачи долгосрочного развития энергетического сектора страны на предстоящий период, приоритеты и ориентиры, а также механизмы государственной энергетической политики на отдельных этапах ее реализации, обеспечивающие достижение намеченных целей. «Энергетическая стратегия.» формирует новые ориентиры развития энергетического сектора в рамках перехода российской экономики на инновационный путь развития, предусмотренный Концепцией 2020.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в современных официальных стратегических разработках, касающихся развития наиболее значимых инфраструктурных отраслей и чувствительных функциональных областей государственной политики, нашли отражение сформулированные экономической наукой важнейшие принципы организации стратегического управления и планирования. В них четко фиксируются взаимосвязь и взаимообусловленность (субординация) управленческих процессов: государственная политика - концепция развития - стратегия - система мер, механизмов и планов.

Что же касается стратегии развития российской банковской системы, то здесь ситуация совершенно иная. Ни одна из трех принятых версий официальной стратегии (2001, 2005 и 2011 гг.) по форме и содержанию не соответствует «формату» стратегических разработок. Основная претензия к принятым документам - отсутствие четко определенных целей, задач, системы приоритетов и адекватных целевых

показателей, ресурсного обеспечения, а также критериев решения проблем, сроков и этапов реализации стратегических мер и инициатив. Кроме того, можно говорить об отсутствии преемственности в формировании общей идеологии развития сектора, его стратегического видения. Так, в 2005 г. Правительство РФ и Банк России исходили из того, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе. Такое развитие должно было позволить уже на следующем этапе (2009-2015 гг.) определить в качестве приоритетной задачи эффективное позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках. В стратегии 2011 г. все гораздо скромнее - основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости.

Отмеченные недостатки стратегических разработок, непоследовательность и не-реалистичность их целей, на наш взгляд, свидетельствуют о необходимости коренного изменения самого процесса организации стратегического управления в отрасли. Для этого, несмотря на сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков, предстоит начать серьезную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. В ней важно определиться с видением будущего российских банков, их перспективным обликом и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит трудная работа по выстраиванию всей «стратегической композиции» вплоть до конкретных планов и программ, а также создания эффективной системы управления реализацией стратегии.

Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России - «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» . Единство и комплементарность указанных концепций определяются тем, что обе они являются комплексом основополагающих взглядов на цели, приоритеты, формирование ресурсов, способы действий и обеспечивающие их организационные механизмы.

Другой вариант движения через реально существующую «развилку», определяющую выбор характера и направлений интеллектуальных усилий денежных властей, экспертного и делового сообществ страны, ведет к формированию традиции декларативных посланий (директив), что чревато переходом в режим стратегического «дрейфа» с его издержками и рисками. И это вполне вероятный выбор, поскольку ряд авторитетных специалистов искренне уверены, что «требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» (цит. по: ).

Стратегические цели и задачи

Приведенная выше позиция банковского омбудсмена П. А. Медведева разделяется не только многими экспертами, но и руководителями государственных финансовых структур. При этом большинство из них являются приверженцами активной

экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года». Напомним, что в ней поставлена цель достижения уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI в., занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан: в 2015-2020 гг. Россия должна войти в пятерку стран-лидеров по объему валового внутреннего продукта (по паритету покупательной способности).

Хорошим примером комплементарности2 установок служит стратегическое видение развития транспортной отрасли: «При переходе к интенсивному, инновационному, социально ориентированному типу развития страна стремится стать одним из лидеров глобальной экономики, что требует принятия адекватных стратегических решений по развитию транспортного комплекса на долгосрочную перспективу. На новом этапе транспортная стратегия должна определять активную позицию государства по созданию условий для социально-экономического развития, прежде всего в целях повышения качества транспортных услуг, снижения совокупных издержек общества, зависящих от транспорта, повышения конкурентоспособности отечественной транспортной системы, усиления инновационной, социальной и экологической направленности развития транспортной отрасли» .

Формально целям долгосрочного развития страны соответствует задача перехода в 2015 г. к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора, сформулированная в последней версии стратегии банковской системы. Данная модель характеризуется приоритетом качественных показателей и ориентацией деятельности банков на долгосрочную эффективность. Однако эту установку нельзя признать адекватной цели достижения глобального лидерства страны. И дело не в том, что на практике экстенсивная модель бизнеса уже исчерпала свой потенциал. Важно другое. На момент выхода из кризиса (2009 г.) отношение активов банков к ВВП в России составляло 75,4%, Беларуси - 78,3, Словакии - 83, Польше - 85, Болгарии и Литве - по 103, Чехии - 110, Эстонии - 238, Германии - 351, Великобритании - 616%. Отношение капитала банков к ВВП в Словакии составляло 6,6%, Польше - 6,7, Чехии - 7,3, Беларуси - 10,8, в России - 11,8, Италии - 14,4, Швеции - 18,5, Испании - 23,9% . Приведенные данные наглядно свидетельствуют о том, что российским банкам предстоит еще ни один год наращивать свой потенциал, используя весь арсенал экстенсивных и интенсивных источников роста.

Вероятной причиной неадекватности стратегических намерений разработчиков банковских стратегий, на наш взгляд, является недоучет факторов, определяющих основные приоритеты развития отрасли.

Вызовы и угрозы. В теории стратегического управления конкретизация стратегических намерений в форме целей и задач предполагает проведение анализа внутренней и внешней среды, известного как SWOT-анализ. На практике в последние годы более популярным становится иной вариант идентификации стратегических

2 Под комплементарностью целей (задач) мы понимаем наличие между ними отношений взаимодополняемости и взаимного соответствия, что обеспечивает получение дополнительных эффектов от их достижения (решения). Например, инвестиционные проекты связаны между собой отношениями комплементарности, если принятие нового проекта способствует росту доходов по одному или нескольким другим проектам.

факторов, влияющих на выработку стратегии - анализ внутренних и внешних вызовов. Так, в «Энергетической стратегии.» прямо указывается: «Необходимость адекватного ответа на важнейшие внутренние и внешние вызовы долгосрочного развития в сочетании с имеющимися проблемами в энергетической сфере формирует цели и задачи настоящей Стратегии» .

В Концепции 2020 сформулированы основные направления долгосрочного социально-экономического развития страны с учетом долговременных системных вызовов. Они отражают как мировые тенденции, так и внутренние барьеры развития :

Усиление глобальной конкуренции, охватывающей не только традиционные рынки товаров, капиталов, технологий и рабочей силы, но и системы национального управления, поддержки инноваций, развития человеческого потенциала;

Появление новой волны технологических изменений, усиливающих роль инноваций в социально-экономическом развитии и снижающих влияние многих традиционных факторов роста;

Возрастание роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития;

Исчерпание потенциала экспортно-сырьевой модели экономического развития, базирующейся на форсированном наращивании топливного и сырьевого экспорта.

Применительно к национальной банковской системе список внутренних барьеров необходимо существенно дополнить за счет угроз его длительному устойчивому развитию. В широком смысле угроза - это не только потенциальные негативные (с позиции национальных интересов) воздействия, но и уже существующие процессы и факторы, подрывающие стабильность экономики и способные в определенный момент времени нанести ей определенный ущерб. Более кратко угрозы можно определить как совокупность условий, факторов и процессов (действий), которые оказывают или могут оказывать дестабилизирующее влияние на функционирование и развитие банковской системы, препятствуют или могут препятствовать реализации национальных интересов в этой области.

Угрозы устойчивому развитию банковской системы носят комплексный характер. Последний отражает взаимозависимость негативных макроэкономических факторов и специфических трудностей развития собственно банковской системы. Существование последних обусловлено:

Предыдущим состоянием и стихийным приспособлением российской экономки к финансовой политике макроэкономической стабилизации и денежным ограничениям (рестрикциям) середины 1990-х годов;

Неразвитостью национальной банковской системы, вызванной исходными деформациями ее формирования и последующего посткризисного реформирования (неустойчивость, слабая связь с реальным сектором, зависимость от сырьевого сектора и т. п.);

Влиянием внешних финансовых кризисов и шоков.

Важно отметить, что длительное сохранение внутренних угроз без проведения эффективной экономической политики делает отечественную банковскую систему более уязвимой для внешних угроз. Влияние последних состоит также в том, что многие внутренние угрозы носят скрытый (латентный) характер и могут проявляться лишь

под влиянием внешних кризисных импульсов (шоков). Действительно, события, связанные с развертыванием недавнего финансового кризиса, позволили отчетливо выявить ряд слабостей национальной банковской системы и стратегических (масштабных и долговременных) угроз ее устойчивому развитию, учет которых является необходимым условием для разработки банковской стратегии. Кратко рассмотрим их природу.

Дисфункциональность банковской системы. Основной проблемой развития российской банковской системы является несоответствие ее способности трансформировать сбережения в инвестиции значительному масштабу внутренних сбережений, а также высокой и продолжающей расширяться потребности российской экономики в инвестициях. Результатом стал возрастающий дефицит долгосрочных финансовых ресурсов, что не позволяет российским банкам обеспечить предложение долгосрочного кредита на уровне, адекватном потребностям экономики. Неудовлетворительно мала доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий - в «тучном» 2008 г. она достигла исторического максимума и составила всего 11,8% (в том числе иностранных - 3,0%), в то время как в США - 40%, в ЕС в среднем - 42-45%, в Японии - 65% (данные на конец 2005 г.). Доля кредитов в структуре всех финансовых вложений организаций (без субъектов малого предпринимательства) чуть больше - 15% (в том числе иностранных - 9,7%) .

При этом 48% кредитов выданы на срок до 1 года, 28% - от одного года до трех лет, 24,2% - свыше 3 лет, менее 10% - свыше 5 лет. В Европе наоборот: 51,6% кредитов выдается на срок свыше 5 лет. Сложившаяся ситуация является закономерным результатом преобладания в пассивах российских банков краткосрочных и сверхкраткосрочных средств. Средства сроком до одного года составляют более 60% остатков на счетах и депозитах в российских банках, сроком до трех лет - 95%. Будущий дефицит длинных пассивов банков, необходимых для предложения долгосрочного кредита, к 2012 г. оценивается в 5% ВВП .

Другим важным проявлением дисфункциональности банковской системы является ее общая неадекватность размерам реального сектора национальной экономики и уровню концентрации капитала. Достаточно сказать, что Россия в 2009 г. по величине ВВП находилась на 12-м месте в мире, но занимала лишь 20-е место по величине отношения активов ее банковской системы к ВВП. Для сравнения: 10-я по ВВП Канада занимает 12-е место в мировом банковском рейтинге. Другой важный факт - активы российских банков в 2009 г. (924 млрд евро) были более чем в полтора раза (1,56) меньше активов банков Австрии и почти в три раза (2,92) меньше, чем активы канадских банков.

Дисперсность банковского капитала. Дисфункциональность банковской системы во многом определяется дисперсностью банковского капитала. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала, что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, средняя величина активов российского банка (без учета Сбербанка) составляет 0,1 млрд долл. против 4 млрд долл. в Южной Корее, 5 млрд долл. в Великобритании и 45 млрд долл. в Японии.

В целом неадекватный уровень концентрации системы определяется двумя факторами: относительно небольшими размерами лидеров рынка (кроме Сбербанка и ВТБ) и наличием обширного «поля» банков с активами менее 5 млн евро (на 01.01.2011 - 40% всех банков). Банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже

200-го (общее количество банков - 1012), в совокупности являются обладателями 5% активов, 5% кредитов организациям и 8% капитала системы.

Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере финансирования крупных сделок с участием российских компаний. Поэтому крупные российские предприятия, прежде всего топливно-энергетического комплекса, вынуждены осуществлять значительную долю заимствований, необходимых для финансирования их текущей деятельности и инвестиций, за рубежом.

Фрагментарность финансовой системы и ее зависимость от внешних рынков. Другой серьезной стратегической угрозой для развития российской системы является сохраняющаяся фрагментарность отечественной финансовой системы, которая способствует процессу институциализации стихийно возникшей двухконтурной модели финансирования экономики. Последняя включает в себя: а) национальный финансовый сектор - аккумулирование краткосрочных ресурсов, обслуживающих текущий оборот, финансирование вложений в оборотные средства; б) зарубежный финансовый сектор - аккумулирование долгосрочных сбережений, финансирование вложений в основной капитал и сделок с капитальными активами .

Причинами формирования такой модели являлись низкие процентные ставки на международных кредитных рынках, повышение кредитных рейтингов России и крупнейших отечественных компаний, укрепление рубля, а также сохраняющаяся диспропорциональность развития банковского и нефинансового секторов экономики России. В настоящее время кредиты российскому нефинансовому сектору, предоставляемые российскими и иностранными банками, соотносятся примерно как 61 к 39 - соответственно 463, 4 и 291,3 млрд долл. При этом на начало 2011 г. внешние займы самих банков достигли 144,8 млрд долл. Аналогичная ситуация возникла на межбанковском рынке, где доля кредитов, привлеченных от банков-нерезидентов, в общем объеме межбанковских кредитов возросла примерно с 70% в начале 2005 г. до 80% к началу 2008 г. Кризис внес коррективы в положение дел на кредитных валютных рынках, но проблему зависимости от иностранных кредитов не снял. В чем-то она даже ухудшилась.

Так, согласно проведенному Дойче Банком исследованию, уровень внешнего долга российских компаний и банков сопоставим с Турцией, но вдвое выше, чем у Индии и Бразилии, и почти в 5 раз - чем у Китая . За второе полугодие 2010 г. корпоративный внешний долг вырос на 6,6% до 436,2 млрд долл.: банков - на 18,6% до 144,8 млрд, компаний - на 1,5% до 291,3 млрд. При этом около 30% (134 млрд) заняли государственные банки и корпорации. Около 20% всего корпоративного долга в России приходится на долю Газпрома, Роснефти и ВТБ. В пятерку крупнейших российских должников вошли ОАО «Российские железные дороги» и Россельхозбанк.

Стратегический «тупик». Благодаря внешнему финансированию отечественным предприятиям и банкам удастся мобилизовать долгосрочные ресурсы для модернизации экономики. Однако усиление экономической роли двухконтурной модели в условиях дальнейшей либерализации рынка услуг и открытости российской финансовой системы по мере выхода из кризиса зарубежных конкурентов будет неизбежно сопровождаться усилением внешнего конкурентного давления и, как следствие, стагнацией национального банковского сектора и повышением зависимости экономики России от конъюнктуры внешних финансовых рынков. Положе-

ние дел усугубляется низкими стартовыми параметрами развития отечественных банков.

Действительно, анализ интегральных показателей, содержащихся в докладе «Глобальная конкурентоспособность в 2010-2011 гг.», показывает, что по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (financial market development), Россия находится на 125-м месте из 139 стран. Так, по уровню бизнес-процессов (business sophistication) ей досталось лишь 101-е место, по наличию финансовых услуг на рынке (availability of financial services) - 109-е, по устойчивости банков (soundness of banks) - 129-е, по доступности финансовых услуг (affordability of financial services) - 92-е и по доступности кредита (ease of access to loans) - 107-е место . В 2010 г. по общему индексу финансового развития (The Financial Development Index) Россия занимала в общем рейтинге 40-е место из 57 стран (в 2009 г. у нее была та же 40-я позиция). Другие страны БРИК занимали следующие места: Китай - 22 (26-е), Бразилия - 32 (34-е), Индия - 37 (38-е) (для сравнения: Канада - 6-е, Австрия - 19-е, Чехия - 33-е, Польша - 35-е, Словакия - 36-е место ).

Из проведенного анализа можно сделать следующие выводы:

1) уровень развития отечественной банковской системы неадекватен уровню концентрации отечественного капитала и не соответствует экономическому потенциалу и геополитическому положению России в мире. По многим показателям отечественная банковская система отстает от банковских систем ряда стран Восточной Европы и СНГ, что не только затрудняет решение задач социально-экономического развития страны, но и создает угрозу экономической безопасности страны. Очевидно, что в современных условиях вопрос о дальнейшем развитии банковской системы вышел за отраслевые рамки и приобрел характер геополитической проблемы;

2) характер и источники докризисного развития российской экономики, наличие финансового и инновационного потенциалов, а также решимости и политической воли руководства страны сохраняют возможность сформировать суверенную банковскую и финансовую системы, способные самостоятельно осуществлять трансформацию национальных сбережений в инвестиции и обеспечивать условия для устойчивого долгосрочного экономического роста на инновационной основе;

3) для качественного перелома в данной области необходимы отказ от реализуемой в настоящее время стратегии инерционного развития и переход к альтернативному варианту путем выработки новых стратегических решений, направленных в первую очередь на формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе. Поэтому все варианты предлагаемых сценариев развития российской банковской системы должны разрабатываться как сценарии выхода из стратегического «тупика», образованного сформировавшимися и устойчиво функционирующими институтами инерционного развития;

4) прежде всего предстоит пройти важную интеллектуальную «развилку», связанную с выбором целей развития, его приоритетов и целевых показателей. Достижение консенсуса в этой области значительно ускорит выработку и реализацию действительно эффективных стратегических решений.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы не должны забывать о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена. Стратегия в любой сфере деятельности сохраняет свою родовую связь с военной областью, для которой характерны столкновение антагонистических, целенаправленных, обеспеченных необходимыми

ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов (противников). Эта связь нашла отражение в определении предмета теории стратегического управления (менеджмента), специфике его концептуальной системы - исследование природы конкурентного преимущества фирмы, средств, с помощью которых оно может достигаться и удерживаться.

Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития применительно к банковской системе как вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы. Именно эта цель комплементарна приоритетам и ориентирам Концепции 2020 и отражает интересы экономической безопасности страны.

Финансовые власти и банковские стейкхолдеры

Эффективность стратегического управления во многом определяется активным участием в развитии компаний их заинтересованных лиц, называемых стейкхолдерами. Это центральное положение теории стратегического менеджмента применимо как к отдельному банку, так и к национальной банковской системе в целом. В последнем случае круг стейкхолдеров значительно расширяется как по количеству, так и по составу участников. К ним относятся: клиенты (заемщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые круги. Согласно современной трактовке (часто называемой инвестиционной), заинтересованные лица - «это индивиды или клиентура, которые вносят, намеренно или ненамеренно, свой вклад в деятельность корпорации и ее экономический потенциал (wealth-creating capacity) и поэтому являются потенциальными бенефициарами корпорации и/или принимают на себя ее риски» .

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются заемщиками или кредиторами отечественных банков, т. е. их реальными инвесторами, и должны иметь возможность в той или иной мере участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. Финансовые власти, и прежде всего банковские регуляторы, также являются стейкхолдерами-инвесторами, поскольку осуществляют специфические некапиталоемкие вложения в формирование механизмов пруденциального регулирования и надзора и могут подвергаться серьезному репутационному риску в случае некачественного выполнения своих функций.

Разные категории стейкхолдеров отличаются по уровню их влияния на ход развития компаний и банков. Последнее, согласно модели, предложенной А. Менделоу, связано с двумя факторами - властью и интересом стейкхолдера . Власть заинтересованного лица определяется его способностью оказывать влияние на организацию, а его интерес - желанием влиять на организацию. Как нам представляется, для стейк-холдера-инвестора интерес будет прямо пропорционален риску его вложений, определяющему стремление к контролю за их использованием. Отсюда стремление к усилению властных позиций даже при стабильной величине инвестиций.

Другими словами, формула влияния должна иметь следующий вид:

влияние заинтересованного лица = власть х интерес (риск).

На основе данной формулы можно выделить четыре базовые линии поведения, зависящие от соотношения «власть-интерес» и образующие матрицу (power-interest matrix): 1) для соотношения «слабая-низкий» характерна линия малых усилий (low effort); 2) для «сильная-высокий» - ключевых игроков (key players); 3) для «слабая-высокий» - позиция информационного игрока (keep informed); 4) для «сильная-низ-кий» - нейтральная позиция (keep satisfied).

Применительно к российским условиям предложенная модель позволяет:

Выяснить причину инерционного подхода финансовых властей страны к выработке и реализации стратегии. Данные органы действуют в пределах отведенных им полномочий и поэтому стремятся в первую очередь минимизировать риски в области фискальных отношений и инфляции, а не к принятию на себя дополнительных инвестиционных рисков. Поэтому нет ничего удивительного в их желании увеличить влияние исключительно за счет усиления властных позиций в органах власти. Такая позиция в терминах модели Менделоу может быть скорее обозначена как нейтральная;

Объяснить закономерное формирование коалиций менее влиятельных стейкхолдеров путем создания банковских ассоциаций для консолидированного взаимодействия с государственными структурами и финансовыми властями. Это стремление объясняет также трудности создания единого «профсоюза» банкиров, в котором могут игнорироваться мнения наименее влиятельных членов. Данную категорию лиц не удовлетворяет позиция «оставаться в курсе событий», которую им отвели создатели стратегических разработок последних лет.

Из сказанного следует достаточно очевидный вывод о том, что для «запуска» механизма государственного стратегического управления необходимо пройти еще одну «развилку» - выработать согласованные подходы:

К вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призваны сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные ученые. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учета и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;

К повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако вклад Министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счет доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост ее конкурентоспособности будут достигнуты за счет средств самой системы и без ущерба для бюджета страны;

К организации государственного стратегического планирования и управления в банковском секторе экономики. Эта деятельность связана с активной позицией Минэкономразвития и может быть реализована по двум взаимосвязан-

ным направлениям: а) согласование мер и механизмов реализации банковской стратегии с целями и инструментами энергетической, транспортной и иных инновационных стратегий, обеспечивающих реализацию направлений Концепции 2020; б) широкое обсуждение всеми заинтересованными лицами разработанного Министерством проекта Федерального закона «О государственном стратегическом планировании» (октябрь 2009 г.). Данный доктринальный документ должен быть объектом самого тщательного концептуального анализа, поскольку именно он призван стать основой для выработки и реализации действительно стратегически важных решений.

Важность такого анализа обусловлена как местом планирования с общей «стратегической композиции», описанной выше, так и пониманием того, что «всякое содержание получает определение лишь как момент целого, вне которого оно есть необоснованное предположение, или субъективная уверенность» .

Литература

1. Кох Р Стратегия. Как создать и использовать эффективную стратегию. 2-е изд. СПб.: Питер, 2003.

2. Канаев А. В. Стратегическое управление коммерческим банком: концептуальные основы. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.

3. Концепция национальной безопасности Российской Федерации: Утверждена Указом Президента Российской Федерации от 17.12.1997 № 1300. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

4. Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28-40.

5. Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 4-9.

6. Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 50-52.

7. Транспортная стратегия Российской Федерации на период до 2030 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.11.2008 № 1734-р. URL: http://www. kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

8. Алымов Ю. М. О стратегии развития банковского сектора экономики Беларуси на 20112015 годы // Банковский вестник. 2011. № 5. С. 5-11.

9. Энергетическая стратегия России на период до 2030 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 13.11.2009 № 1715-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

10. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

11. Инвестиции в России. 2009: Стат. сб. М., 2009.

12. Глазьев С. У нас макроэкономика абсурда // Национальный банковский журнал. 2006. № 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (дата обращения: 14.06.2011)

13. Солнцев О. Сломать инерционный тренд // Эксперт. 2008. № 16. С. 68-71.

14. Солнцев О. Финансовый сектор: перспективы развития и политика национальной конкурентоспособности // Банковское дело в Москве. 2005. №11; №12. URL: http://www.forecast.ru/_ ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

15. Russia’s quasi-sovereign debt. Deutsche Bank Research. January 27, 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

16. The Global Competitiveness Report 2010-2011. World Economic Forum Geneva. 2011. P. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

17. The Financial Development Report 2010. World Economic Forum USA Inc. 2010. P. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Redefining the Corporation. Stakeholder Management and Organization Wealth. Stanford University Press, 2002.

19. Mendelow A. L. Proceedings of the Second International Conference on Information Systems. Cambridge, 1991.

20. Гегель Г. Ф. Энциклопедия философских наук: в 3 т. Т. 1. Наука логики. М.: Мысль, 1975.

Угрозы национальным интересам в кредитной и денежной сферах в основном связаны с исходным нарушением базовых принципов функ­ционирования российской банковской системы - коммерческих банков и ЦБ РФ. Сред, них можно выделить обеспечение:

Соответствия основных ориентиров банковской деятельности целе­вым за­дачам развития российской экономики;

Устойчивости банковской системы;

Способности этой системы влиять на экономический рост;

Синхронности развития банковского, других секторов экономики и пр.

Ключевым в активизации банковского сектора является реализация цент­рального положения кредитно-банковской системы в преобразовании россий­ской экономики, ее исходно доминирующее влияние на воспроиз­водственный процесс. В свою очередь, перспективы развития кредитно-банковской системы связаны с общемировыми тенденциями, но опреде­ляются прежде всего ее функционированием в качестве органичного звена национальной экономики.

В процессе становления и развития российская кредитно-банков­ская система не удовлетворяла предъявляемым к ней мировым сообщест­вом требования. Процессы ее реформирования не были подкреплены ин­ституциональными нормами, что вызвало следующие существенные де­формации в ее функ­ционировании.

1. Высокая степень неопределенности в сфере банковской деятельно­сти, связанная с неустойчивостью и, главное, отсутствием це­левой воспроизводственной направленности ее регламентации, поро­дила синдром адаптации кредитных организаций к изменчивости си­туации и сдвиг к выработке нефор­мальных отношений во всем круге участников сферы банковских услуг . Функционирование денежно-кре­дитной системы в 1990-е гг. происходило в режиме преодоления «чрез­вычайных» ситуаций в экономике. Адаптация, в частности, кредитных организаций к резко меняющимся условиям функционирования, в свою очередь, предопределила нарастание внутрисистемных противоречий и снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы в целом.

2. Перевод деятельности кредитных организаций, включая ЦБ РФ, в русло коммерческой ее направленности и универсализации с опережением создания институциональной базы цивилизованных рыночных отношений в экономике исходно определил нестабильность развития этих организа­ций. В данных условиях текущие выгоды и интересы стали преобладаю­щими в функционировании (в неменьшей степени и ЦБ РФ) вопреки сущностной стороне их дея­тельности и целевой ориентации: удовлетво­рять широкий круг потребностей в банковских услугах различных соци­альных и экономических слоев общества и экономических агентов.

Формальные и неформальные регламентации деятельности кредит­ных ор­ганизаций для обеспечения текущих (коммерческих) интересов в совокупно­сти подавили стратегическую компоненту и тем самым разру­шили основу ста­бильности их работы. Стратегическая ориентация кредит­ных организаций как элементов денежно-кредитной системы, в совокуп­ности составляющих функ­ционально-организационную основу перерас­пределительного механизма вос­производственной системы, осталась за пределами действующей институцио­нальной базы в этой сфере эконо­мики.

3. Разрушительным в функционировании банковской системы оказа­лось возникновение серьезного противоречия: российские банки, занимая основные позиции в движении финансовых и денежных пото­ков (существенновлияя на распределение и перераспределение капитала и доходов), практически были выведены из активного воспроизводст­венного процесса. Парадокс сложившейся ситуации в том, что снижение воспроизводственного потенци­ала банков сочетается с расширением ин­струментария их деятельности пристановлении финансового и валют­ного рынков и на этой основе укреплении
монопольных позиций банковской системы в целом. При этом возмож­ности влияния (скорее, негативного) на воспроизводственный процесс возросли. В частности, это касается деятельности банков по концентра­ции и выведению денежного капитала за пределы национальной эконо­мики, а также интенсивного развития оборотов «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики.

Вместо ведущего звена в переводе экономики в русло рыночных отноше­ний и опоры экономического роста банковская система за более чем десяти­летие определилась как опора развития неформальных пере­распределитель­ных отношений - роста «теневого» оборота и разного рода схем выведения де­нежных потоков из сферы надзора и регулирования. За этот период были утрачены целостность банковской системы и соответст­венно способность ак­тивно влиять на воспроизводственный процесс: дея­тельность ЦБ РФ и кре­дитных организаций не была скоординирована в направлении обеспечения социально-экономических интересов страны.

4. Каждая из интегрированных структур банковской системы - ЦБ РФ и кредитные организации - хотя функционирует на разных уровнях (соответственно на макро - и микроэкономическом) и с разной степенью коммерциализации деятельности, в реальности конкурирует друг с дру­гом, часто вступая в трудноразрешимые конфликты. Очевидно, что усло­вия функционирования и потенциал возможностей каждой из этих струк­тур явно не равны: ЦБ РФ - монопольная система в сфере денежно-кре­дитных отношений (работающая в ре­жиме коммерческих организаций с использованием государственных властных полномочий); другая струк­тура (интегрированная в банковский сектор) - качественно неоднородная совокупность кредитных организаций, высокопо­движная и почти не­управляемая. Формальные взаимоотношения этих двух структур в дей­ствительности не определяют функционирование банковской системы как целостной двухуровневой структуры, способствующей воспроизвод­ственному процессу рыночной экономики. Функционирование каждого уровня кредитной системы в независимых друг от друга плоскостях и на­правлениях создает трудноразрешимые сложности в определении банков­ской или, правильнее, кредитной стратегии. Главное в сложившейся, явно не продуктивно действующей банковской системе то, что действие ее в целом и каждо­го из структурных уровней в отдельности не имеет единой законодательно-правовой базы и не подчинено единой целевой установке (выработке регламентации) по реализации функции этой сис­темы - обеспечивать современные
потребности экономики в бесперебойном (устойчивом) обращении денег.

Внесение существенных коррективов в экономическую стратегию государства связано с необходимостью четкого определения положения банков­ской системы в воспроизводственном процессе и на этой основе институци­онально-правовой базы деятельности каждой структуры кре­дитно-банковской системы: ЦБ РФ и совокупности кредитных организа­ций (банковских и небанковских).

Развитие экономики в гг., оцениваемое по макроэконо­мичес­ким показателям многими экспертами как относительно благопри­ятное (рост ВВП в среднем за год 4-5%), остается неустойчивым уже по­тому, что банков­ский сектор так и не вышел из состояния подавленности его воспроизводст­венной функции на уровень цивилизованного банков­ского обслуживания. Усиливается ориентация на привлечение иностран­ных банков в сферу обслу­живания нужд российской экономики. Даже выведение банковского сектора на уровень предкризисного (1998 г.) до сих пор не просматривается. Приня­тые нормативные документы по пре­одолению так называемого системного кризиса и ситуации его обострения в августе 1998 г. носят явно временный ха­рактер и не исключают действия факторов «мутации» банков в коммерческие организации с практически неограниченным правом деятельности в сфере движения финансово-де­нежных потоков.

В неизменно ограничительном относительно кредитных организа­ций ре­жиме осуществляется денежно-кредитная политика ЦБ РФ и в на­стоящее время. К примеру, декларации Правительства РФ и ЦБ РФ о раз­витии бан­ковского сектора на перспективу связываются с «содействием рекапитализа­ции банков и их слиянию», а также расширением деятельно­сти банков с уча­стием иностранного капитала , отсутствием ограничений для участия иност­ранного капитала в банковском секторе. В декларатив­ном плане акцент в банковской стратегии делается на дальнейшую либе­рализацию деятельности кредитных организаций при отсутствии регла­ментации относительно ее на­правленности на обеспечение воспроизвод­ственного эффекта - продуктивно­го функционирования национальной кредитной системы.

Обращает на себя внимание парадоксальная ситуация: ЦБ РФ на­ряду с декларациями о создании условий для повышения устойчивости работы бан­ков и «обеспечения недискриминационного конкурентного режима» выходит в законодательные органы с предложением о снятии ограничений на эмис­сию облигаций ЦБ РФ, т. е. ограничений на выведе­ние денежной массы и; сферы реального (активного) ее оборота.

Проведение ЦБ РФ политики «стерилизации» для сдерживания роста де­нежной базы (в гг. связанного с относительной макси­мизацией ак­тивного сальдо платежного баланса и объемов валютных по­ступлений на вну­тренний рынок) включает использование, к примеру, та­ких «рыночных» ин­струментов, как выпуск облигаций или размещение на счетах ЦБ РФ части дополнительных доходов бюджета.

Практически эта политика означает продолжение курса предшест­вующего десятилетия по переводу банковских ресурсов из сферы креди­тования реаль­ного сектора в распоряжение властных или околовластных финансовых структур. Скорее, это можно отнести к политике декапитали­зации, а не к декларируемым акциям по рекапитализации банковских ак­тивов. В этой свя­зи нельзя признать продуктивной политику Правитель­ства РФ и ЦБ РФ по «восстановлению» банковского сектора. С одной сто­роны, она направлена на активизацию института банкротства и ликвида­ции банков, с другой, в рамках АРКО, - на реструктуризацию кредитных организаций.

Нельзя не учитывать существенного влияния на устойчивость бан­ковского сектора в предстоящем десятилетии финансовой ситуации в ре­альном секто­ре, состояния бюджетно-налоговой системы и проводимой политики в этой сфере и ряд других, не менее значимых процессов. Важ­нейшим также являет­ся повышение конкурентоспособности российских банков не только на внешнем, но и на внутреннем рынке с учетом того, что перспектива привле­чения иностранных банков на российский рынок реальна.

Кроме того, следует отметить:

Приведение банковского сектора за более чем десятилетие поли­тики «фи­нансовой стабилизации» в состояние системной неустойчивости (потеря центрального положения в воспроизводственном процессе) одно­значно опреде­лило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно - кредитных отношений в целом;

Доминанта конкуренции в эволюции банков не была реализована;

Активный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным поведением финансовой власти и рестрикционной (лат. политикой денежной власти;

Не состоялась конкурентная борьба и внутри банковского сообще­ства: неравные условия были определены по связям и сферам деятельно­сти банков, а главное - отсутствием институциональной основы равен­ства условий и прав каждого банка. К сожалению, в начале нового сто­летия уроки прошлого де­сятилетия не учтены, продолжает распростра­няться тенденция укрупнения банков и воссоздания системных уполно­моченных банков, а банки во главе с ЦБ РФ не обеспечивают экономику банковским продуктом, включая кредитование в соответствии с настоя­тельной потребностью экономики в ее посту­пательном развитии.

В сфере управления и регулирования кредитования экономики одна из ос­новных проблем - слабая эффективность деятельности ЦБ РФ явно не адек­ватна развитию рыночной экономики, управлению им системой денежно-кредитных отношений. Имеется в виду, что:

ЦБ РФ - орган государственной системы управления экономи­кой и ее ключевой денежно-кредитной сферой (выработка и реализация денежно-кредитной политики, банковское регулирование и надзор за деятельностью кре­дитных организаций);

ЦБ РФ предоставлено федеральным законом право издания норма­тивных актов, обязательных для федеральных органов государст­венной власти, органов государственной власти субъектов России и ор­ганов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

ЦБ РФ как орган государственной системы управления должен предоставить стратегию преодоления угроз национальной безопасности в сферах денежного обращения и кредитования, а также сопряженных с ними областей экономики, включая инвестиционную сферу на основе использования всего арсенала средств и инструментов управления де­нежно-кредитной системой, активизации потенциала банковского со­общества и денежно-кре­дитной системы;

ЦБ РФ согласно закону, но вопреки национальным интересам в об­ласти обеспечения стабильности денежной системы не несет ответст­венности за состояние банковского сектора, его неспособность обеспечить полноту аккумули­рования денежной массы в системе банковских услуг. Проблема в том, что ста­бильно, в течение последнего десятилетия, около 37% объема денежной наличной рублевой массы обслуживается вне бан­ковского оборота (на 01.07.2002 г. -
645,9 млрд. руб., или 36,8% М2), кроме того, в наличной инвалюте - не менее 60 млрд. долл. (на ту же дату), в сумме, равной денежной массе М2.

Нельзя не учитывать, что угрозы национальным интересам в сфере денеж­ного обращения состоят не столько в ограничении денежной массы в обороте и долларизации сбережений (несмотря на относительную ста­бильность валют­ного курса рубля), сколько в полном игнорировании го­сударственной денеж­но-кредитной политикой потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных денежных средствах . В этой связи настоятельна активизация не только краткосрочного, но и ши­рокого развития долгосрочного кредитова­ния предприятий в сочетании с выработкой стратегии - системы государст­венного регулирования этих процессов.

Устойчивая ориентация денежно-кредитной политики на достиже­ние за­данных норм инфляции с использованием эмиссионной и валютной полити­ки в направлении ограничения эмиссии и рублевой денежной массы - пред­ложения денег вступила в резкое противоречие с функцио­нированием и по­требностями реального сектора экономики в проведении денежно-кредитной политики, адекватной экономическому подъему и структурно-отраслевой сбалансированности . В условиях когда доля убы­точных предприятий к концу 2002 г. составляла около 36,4%, особенно в отраслях черной и цветной метал­лургии (до 50%), а также не меньшая в газовой промышленности, необходи­ма активная кредитная политика. Формирование финансовых результатов в промышленности происходило под воздействием более быстрого роста затрат по сравнению с ростом производства - рост затрат за I-XI 2002 г. на 30% при росте объема про­дукции на 20,6% привел к снижению эффективности произ­водства, сни­жению рентабельности за год с 19,2 до 13,4%.

22.2. Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны

Стратегический маневр по выведению банковского сектора на уро­вень его эффективного функционирования заключается в следующем.

1. Формирование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

Повышение требований к системам страхования рисков по различ­ным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаим­ной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);

Вместо того чтобы снижать участие государства (в лице соответст­вующих структур управления и регулирования в рамках законодательно-правовой ба­зы) в предоставлении гарантий под банковские кредиты, необходимо не только восстановить действовавший ранее режим, но и усилить институт га­рантий государства по предоставляемым банками кре­дитам предприятиям ре­ального сектора в рамках целевых федеральных программ и действия специ­альных государственных инвестиционных фондов . Отказ от государственных гарантий из-за неспособности соответ­ствующих структур осуществлять эту де­ятельность не может являться причиной отказа от этого института.

В комплексе проблем стратегии активизации банковского аванси­рования экономического роста - повышение устойчивости банковских пассивов, ак­тивизация политики формирования кредитных ресурсов на основе стимули­рования накоплений физических и юридических лиц в на­циональной валюте, а также льготное кредитование инвестиционных про­ектов, не вошедших в пе­речень федеральных целевых программ .

ВЫВОДЫ

1. Реформирование кредитно-банковской системы в 1990-е гг. поро­дило ряд противоречий и угроз экономической безопасности , вклю­чая: нарастание внутрисистемных противоречий (политика ЦБ РФ и коммерческие интересы российских банков) и снижение воспроизводст­венной активности денежно-кредитной системы в целом; выведение де­нежного капитала за пределы национальной экономики, а также интен­сивное развитие «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики и др.

2. Приведение банковского сектора в 1990-х гг. в состояние систем­ной не­ устойчивости и повышение угроз экономической безопасности в этой сфере однозначно определили регрессивную направленность разви­тия банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом, по­скольку:

а) не была реализована доминанта конкуренции в эволюции бан­ков;

б) кредитный потенциал банков был исходно подавлен репрессив­ным по­ ведением финансовой власти и рестрикционной политикой денеж­ной власти;

в) отсутствовала институциональная основа равенства условий и прав каждого банка, что привело к гипертрофии функций отдельных банков и кризисной ситуации в сфере банковских услуг.

3. Угрозы национальным интересам в банковской сфере связаны с проводимым курсом денежно-кредитной политики ЦБ РФ: а) полном иг­норирова­нием потребности и спроса структур реального сектора в инве­стиционных де­нежных средствах; б) индифферентностью инструментов денежно-кредитнойполитики (резервные требования, ставки рефинан­сирования и др.) относи­тельно стимулирования деятельности кредитных учреждений.

4. Ключевые направления стратегии устойчивого развития банков­ского сектора: осуществление системы мониторинга угроз экономиче­ской безопас­ности в среде банковских услуг для их своевременного вы­явления; использо­вание всего арсенала средств и методов регулирования банковской деятельности, надзора и контроля для своевременного преду­преждения угроз экономической безопасности в банковском секторе и их устранения; повышение
ответственности каждого участника рынка банковских услуг за выпол­нение принятых ими взаимных обязательств.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Каковы базовые принципы функционирования банковской сис­темы России и их совместимость с национальными интересами и обес­печением экономической безопасности (ЦБ РФ и банковский сектор)?

2. В чем состоит деформация в функционировании российских бан­ков в 1990-х гг.? Каково их влияние на возникновение кризисных си­туаций в российской экономике и торможение экономического роста?

3. Предложите направления по предупреждению и устранению де­форма­ций в функционировании банковской системы (ЦБ РФ и банков­ский сектор), по регулированию банковской деятельности в соответст­вии с требованиями экономической безопасности, а также по обеспече­нии: системы выявления (мониторинга) условий и факторов, вызываю­щих кризисные явления в банковской среде.

1.Игнатьев СМ. Выступление на XII Международном банковском кон­грессе «Бан­ковский сектор и устойчивый экономический рост//Вестник Банка России. 2003. № 3?

2. Модели оценки устойчивости коммерческих банков и их развитие на современном этапе. М., 2002.

3.Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. / Под ред. ­чагова. М. Проспект, 1999.

4.Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию / Под ред. . М.: Дело, 2004. Гл. 6.

5.Экономическая безопасность: производство - финансы - банки / Под ред. ­чагова. М.: Финстатинформ, 1998. Гл. 19.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Эволюция и реформирование банковской системы России в процессе рыночных преобразований

Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная система включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

Государственный банк СССР как государственное кредитное учреждение представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Он являлся единым эмиссионно-кассовым и расчетно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчеты, краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины.

Стройбанк СССР (Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений) представлял собой многозвенное централизованное кредитное учреждение. Он осуществлял финансирование и кредитование капитальных вложений, кредитование строительно-монтажных организаций и проводил безналичные расчеты в капитальном строительстве.

Внешторгбанк СССР (банк для внешней торговли) был образован в форме акционерного общества, акционерами которого, наряду с Госбанком СССР, являлись советские внешнеторговые экспортно-импортные организации. Банк осуществлял расчеты по внешнеэкономическим операциям всех предприятий и организаций, кредитование внешней торговли, выступал главным распорядителем валютной кассы советского государства.

Для обслуживания международной финансовой деятельности СССР была создана сеть советских заграничных банков (совзагранбанки), которая включала Московский народный банк (Лондон), Коммерческий банк для Северной Европы - Евробанк (Париж), Ост-Вест Хандельсбанк (Франкфурт на Майне), Донау-банк АГ (Вена) и Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург). Основные задачи этих банков состояли в кредитно-расчетном обслуживании внешнеэкономических связей СССР и других социалистических стран, размещении валютных ресурсов государства на международных финансовых рынках, привлечении средств с международных рынков капитала, управлении валютными рисками, возникающими при совершении сделок в иностранных валютах. По своей форме совзагранбанки были акционерными, их акции главным образом принадлежали Внешторгбанку СССР и Госбанку СССР.

Аккумуляция денежных доходов населения была возложена на систему Государственных трудовых сберегательных касс, которая возглавлялась Правлением. Общее руководство Гострудсберкассами осуществлял Госбанк СССР.

Основу денежно-кредитного регулирования в тот период составляло кредитное и кассовое планирование, а также балансирование доходов и расходов населения, включая меры по изменению розничных цен на товары и услуги, размеров заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и др. Структура и функции банковской системы, сложившиеся в период построения социализма, полностью соответствовали характеру централизованной плановой, административно управляемой экономики.

Провозглашение новых принципов управления экономикой потребовало пересмотра сложившейся структуры кредитной системы, функций ее отдельных звеньев и форм организации кредитных отношений. Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

В 1987 г. на первом этапе реформирования государственной кредитной системы была разработана концепция реорганизации банковской системы, которая включала:

1) создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний - вновь созданные государственные специализированные банки (Промстрой банк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР). На эти банки возлагалось кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Госбанк СССР должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно-кредитной политики;

2) перевод государственных специализированных банков на хозяйственный расчет и самофинансирование, повышение заинтересованности низовых звеньев банков в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики;

3) внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг).

В результате реорганизации системы банков усилились их связи с хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной системе не произошло (на самом деле они и не предполагались): сохранилось централизованное распределение ресурсов; монопольная структура банковской системы не была ликвидирована, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомственному принципу; условия для свободного перелива капитала и формирования финансового рынка не были созданы.

Государственный банк СССР, подчиняясь Правительству страны, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральным банкам инструментарием воздействия на денежно-кредитную систему. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности низовых звеньев банковской системы, развития конкуренции между банками обусловили потребность в углублении реформ в банковской сфере.

В 1988 г. на втором этапе реформирования кредитной системы были созданы коммерческие банки на паевой и акционерной основах.

На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:

1) создать новый механизм денежно-кредитного регулирования, который позволял бы Правительству страны воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;

2) сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями.

Решающее значение для создания паевых и акционерных банков имели Законы СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988 г. № 8998-XI и «О предприятиях в СССР» от 4 июня 1990 г. № 1529-1, которые открыли принципиально новые возможности для реализации экономической самостоятельности товаропроизводителей. Закон СССР «О кооперации» фактически отменил государственную монополию банковского дела. Так, согласно ст. 23 Закона союзы и объединения кооперативов получили право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки .

Кооперативный банк определялся как кредитное учреждение, которое на демократических принципах должно было обеспечить денежными средствами развитие кооперативов. Он мог производить расчетно-кассовое обслуживание, представлять интересы кооперативов в хозяйственных и финансовых органах, мобилизовать свободные денежные средства кооперативов на условиях доверенности, а также привлекать средства других предприятий, организаций и граждан, прибегать к займам у специализированных банков. Уставы кооперативных банков регистрировались в Госбанке СССР.

Закон СССР «О предприятиях в СССР» предоставил предприятиям права самостоятельно распоряжаться своими свободными денежными ресурсами, реализуя которые они создавали банки на паевой и акционерной основах. Акционерные и паевые банки должны были регистрироваться в Госбанке СССР. В отличие от прежних государственных банковских структур, новые банки самостоятельно определяли направления кредитных вложений, формы "и способы привлечения ресурсов, размеры процентных ставок и комиссионных вознаграждений по своим операциям.

Параллельно с созданием коммерческих банков начался процесс акционирования государственных специализированных банков. На базе региональных филиалов этих банков учреждались самостоятельные коммерческие банки, основными акционерами которых выступили крупнейшие предприятия и организации, находившиеся в это время в собственности государства. Коммерческие банки, создаваемые путем акционирования, были полноценными рыночными субъектами: проводили независимую кредитную политику, были ориентированы на получение прибыли, несли всю полноту ответственности за принимаемые ими решения, чем в корне отличались от учреждений специализированных банков, которые выступали в качестве лишь распорядителей кредитных ресурсов и действовали по поручению вышестоящего органа.

К августу 1990 г. в стране было создано 202 коммерческих банков. Для этого этапа был характерен крайне либеральный подход к созданию новых банков. В 1990--1991 гг. процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива .

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, в создании инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь дальнейшим преобразованиям.

Радикальные изменения, произошедшие в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. Законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» № 394-1 и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 17-ФЗ стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. Это наиболее прогрессивные экономические законы того времени. Они ознаменовали утверждение либеральных рыночных отношений в денежно-кредитной сфере.

В настоящее время действуют новые редакции этих Законов: «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. Вступление в действие последних ознаменовало завершение реформирования банковской системы страны и начало развития экономической системы, основанной на рыночных принципах .

2. Состояние российской банковской системы, ее основные проблемы и пути их решения

Решение многих серьезных проблем, стоящих перед российской экономикой -- обеспечение экономического роста, увеличение инвестиций, снижение долгового бремени и других, напрямую зависит от того, насколько эффективно действует и развивается национальная банковская система. В настоящее время состояние банковской системы Российской Федерации во многом определяется процессами, происходящими в экономике страны после финансово-экономического кризиса 1998 г. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного внутреннего долга произошло существенное сокращение функциональных параметров отечественного банковского сектора.

Важным компонентом развития финансового сектора страны и укрепления рыночных основ функционирования национальной экономики является реформирование российской банковской системы. Под реформированием понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами в целях формирования развитого банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора в послекризисный период, а также улучшение в стране макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности по отношению к предкризисному уровню; на первом этапе реформирования (сентябрь 1998--2000 г.) были приняты и осуществлены меры по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном решены задачи, определенные Правительством и Банком России в совместном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», принятом в ноябре 1998 г. .

Усилиями Банка России, органов исполнительной и законодательной власти. Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), самих кредитных организаций были преодолены коллапс платежной системы и системный банковский кризис, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., сохранено жизнеспособное ядро банковского сектора, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Ряд компонентов законодательного и нормативного регулирования банковской деятельности в значительной степени были приближены к международным требованиям.

Осуществленные меры в области реформирования банковского сектора создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций, т.е. условия для функционирования рыночно ориентированного банковского сектора. Вместе с тем российский банковский сектор оставался недостаточно развитым, поскольку значительная доля его капитала сформирована государством. Начало второго этапа реформирования банковского сектора в 2001 г. можно охарактеризовать полным завершением вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности (банкротства) в соответствии с действующим законодательством.

Принятие в июне 2001 г. поправок к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, создало Банку России дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций, а также требования по предоставлению кредитными организациями и банковскими холдингами консолидированной отчетности.

В настоящее время развитие банковского сектора проходит на фоне позитивных изменений в стране макроэкономической ситуации, в первую очередь благоприятных условий для осуществления внешнеэкономической деятельности. Растет производство товаров и услуг, увеличиваются реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность, обеспечивается относительно стабильная ситуация на финансовых рынках. Наметились позитивные сдвиги в бюджетной сфере: увеличились налоговые поступления в бюджеты и доходы федерального бюджета стали выше его расходов.

Улучшение состояния государственных финансов позволило не прибегать к широким заимствованиям на внутреннем рынке. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшается структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Но, несмотря на благоприятную динамику основных показателей деятельности банков и фактическое преодоление последствий августовского кризиса 1998 г., существующее состояние банковской системы можно оценить как сложное. Положительные тенденции в росте ресурсной базы не привели к кардинальным изменениям в кредитовании предприятий. Общий объем кредитной задолженности с января 2001 г. по июнь 2004 г. увеличился в 3,2 раза. Но здесь велика доля скрытой просроченной задолженности. По оценкам экспертов, продлеваемые кредиты составляют около половины всех выданных. Кредиты не стали доступнее, ставки по ним держатся на мало приемлемом для предприятий уровне. Ресурсы, которые могли бы стать кредитными, в большом объеме используются банками для широкомасштабных валютных спекуляций и прямых вложений средств в зарубежные активы.

В структуре пассивных операций наметился ряд изменений, которые при определенных обстоятельствах могут усиливать рисковый потенциал банковской деятельности. В частности, замедляется прирост и уменьшается доля средств на расчетных, текущих и иных счетах юридических лиц. Примечательно, что это происходит на фоне улучшения финансовых показателей деятельности предприятий и, вероятно, объясняется расширением практики трансграничного оказания финансовых услуг, в результате чего наиболее платежеспособные клиенты до минимума ограничивают остатки на своих счетах в российских банках. Еще одной особенностью стало усиление зависимости банков от ресурсов межбанковского рынка.

По итогам первого полугодия 2004 г. под воздействием кризиса доверия, поразившего российский банковский сектор в мае -- июле 2004 г., интенсивность заимствований на межбанковском рынке несколько ослабла. К июню 2004 г. доля таких заимствований в структуре совокупных пассивов составляла 9,9%. Несоразмерность активов и пассивов коммерческих банков по срокам значительно усиливает риски кредитования и потери ликвидности. Центральный банк РФ в складывающейся ситуации озабочен в первую очередь снижением кредитных рисков банков, а не увеличением масштабов кредитования. Ужесточение с 1 августа 2004 г. требований к формированию резервов по ссудам скорее всего приведет к еще большему сокращению и без того узкого круга заемщиков реального сектора экономики, хотя совершенно очевидно, что для экономики страны важен не переток денежных средств в виде вкладов и депозитов их одних банков в другие, а их трансформация в так необходимые кредитные вложения.

Перспективы кредитования предприятий во многом зависят от развития ресурсной базы российских банков. Но здесь не все столь благополучно, как представляется. Если, с одной стороны, отечественный банковский сектор развивается, и хорошими темпами (за 1999--2003 гг. активы банков возросли в 5 раз, капитал - в 14 раз, объем вкладов населения - более чем в 4 раза), то с другой - в абсолютных показателях ни активы, ни капитал банков не соответствуют потребностям национальной экономики. Суммарные активы всех российских банков, оцениваемые на сумму около 100 млрд долл. США, в несколько раз меньше одного крупного иностранного банка, например, такого как американский Chase Manhatten Bank, немецкий Deutsche Bank, японский Mitsubishi Bank .

Доля объемов активов российской банковской системы в ВВП не превышает 35%, тогда как в большинстве ведущих стран мира с рыночной экономикой указанное соотношение достигает 200-300% по данным таблицы 1. Это свидетельствует о слабости российской банковской системы, ограниченных возможностях кредитования реального сектора экономики, необходимости защиты государством российского банковского сектора от конкуренции иностранных банков на национальном рынке банковских услуг. Невелика доля вкладов населения в формирование ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышала 20% (в реальном исчислении не достигла даже предкризисного уровня). Кроме того, большая часть активов российских банков формируется за счет краткосрочных вкладов и депозитов граждан, текущих денежных переводов и вложений российских юридических лиц («коротких» денег).

Таблица 1 Отношение объема активов банковской системы к ВВП (в %)

Государство	Отношение
Германия

Такая структура активов российских банков не позволяет им активно участвовать в решении тех проблем, которые стоят перед российской экономикой, и прежде всего осуществлять долгосрочное и масштабное кредитование отечественных предприятий. Остро стоит проблема капитализации (увеличения денежных ресурсов) российских банков. По мнению специалистов Банка России, решить эту проблему можно путем объединения (слияния) российских банков. Однако банки неохотно идут на это особенно те, что созданы определенными промышленными группами. Очевидно, что существующую диспропорцию надо устранять. Если отечественный банковский сектор не сможет обеспечивать экономику своими силами, то это сделает иностранный банковский капитал.

Еще одной проблемой российских банков является их непрозрачность, доведенная до того, что порой невозможно установить реальных собственников ряда банков. В числе учредителей числятся не известные ни российским, ни иностранным деловым кругам фирмы, которые к тому же часто зарегистрированы в зарубежных офшорных зонах. Фирмы, зарегистрированные в таких зонах, в настоящее время вызывают подозрение у мирового делового сообщества, поскольку именно через офшорные зоны отмывается большая часть доходов, полученных преступным путем.

Негативное воздействие оказывает и фиктивное наращивание капиталов некоторыми российскими банками, которые стали практиковать предоставление кредитов своим родственным фирмам или филиалам с последующим возвратом этих кредитов в банк в форме взноса и уставный капитал банка. Такими действиями банки стремятся показать, что обладают большими, чем в реальности, денежными средствами и получают возможность привлекать большие средства, в частности, населения без надлежащего на то финансового обеспечения. Эта практика отдельных банков довольно опасна, поскольку в случае их банкротства усилит недоверие к российскому банковскому сектору.

Среди других недостатков российской банковской системы отмечаются следующие: отсутствие должного доверия к российскому банковскому сектору из-за его плохой кредитной истории; неразвитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка; узкий спектр и невысокое качество предоставляемых российскими балками услуг, неравномерность их географического распределения по регионам Российской Федерации; низкий уровень управления многими, особенно мелкими банками (менеджеры и специалисты зачастую не имеют специальной подготовки для работы в банке); «встроенность» многих коммерческих банков в горизонтальные и вертикальные ФПГ, что препятствует проведению ими самостоятельной политики; искусственно завышенная себестоимость банковских услуг и др.

Высокая стоимость кредитных ресурсов является следствием искусственного сдерживания денежной эмиссии, высокой ставки рефинансирования при очень ограниченном наборе используемых банковских инструментов, а также следствием высоких нормативов отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) и т.д.

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в России, могут быть разделены на внешние и внутренние. К числу внешних факторов относятся: невысокие темпы позитивных структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая прозрачность большинства из них, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора.

К числу внутренних факторов можно отнести низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, непрозрачную структуру собственности, недостаточное развитие современных банковских технологий .

3. Стратегия развития банковской системы России

банковский макроэкономический рыночный реформирование

Стратегические цели и задачи развития банковского сектора. Состояние банковского сектора страны отражает степень развития национальной экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования. Рассматривая совершенствование банковского сектора и необходимость его реформирования в качестве одного из приоритетных направлений развития российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России в конце 2001 г. приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия), реализация которой была рассчитана на 5 лет.

Стратегия, которая впоследствии уточнялась и корректировалась, определяла цели и задачи развития банковского сектора, а также меры государственной политики по их решению. Основными целями были признаны следующие:

1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5) предотвращение использования кредитных организаций в не добросовестной коммерческой практике и др.

Стратегией предусматривался переход российских банков на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО), что позволяло:

Гарантировать вклады населения;

Уменьшить число банков, если в ближайшие годы они не увеличат свой капитал до требуемого;

Повысить требования к капитализации вновь открываемых банков:

Быстро ликвидировать банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций;

Вывести государство и Банк России из капиталов многих российских и ряда зарубежных банков;

Усилить конкуренцию с иностранными банками на российском рынке за счет увеличения доли капитала иностранных банков .

Были определены следующие практические задачи, решение которые могло бы способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала (для снижения уровня риска банковской деятельности), расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Динамика решения этих задач в значительной степени зависела от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также от эффективности реструктуризации и ликвидации проблемных банков. Все это входит в сферу деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России, которым предстояло в сфере нормативно-правового регулирования:

Приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно-признанным нормам;

Укрепить права кредиторов и вкладчиков;

Обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций:

Укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

Законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;

Создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;

Создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;

Развивать систему регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов;

Внедрить систему оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Усовершенствовать инструменты банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения, процедуры отзыва лицензий;

Повысить эффективность процедур банкротства и ликвидации несостоятельных кредитных организаций;

Повысить эффективность и качество аудиторской деятельности на базе внедрения международных стандартов аудита, бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

Обеспечить открытость деятельности кредитных организаций в сфере корпоративного управления кредитными организациями;

Повысить качество корпоративного управления кредитными организациями;

Развить и повысить роль систем внутреннего контроля;

Достичь должного уровня прозрачности системы корпоративного управления; своевременно и точно раскрывать предусмотренную законодательством информацию о деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и укрепления;

Обеспечить ведение коммерческих операций с участниками кредитной организации и иными клиентами на равных условиях;

Продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности с учетом необходимости введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества и финансовых рынков;

Развить инструменты управления ликвидностью;

Практически управлять рисками с использованием эффективных финансовых инструментов;

Предоставить всем участникам рынка вне зависимости от месторасположения более полные возможности участия в операциях и сделках на базе современных информационных и банковских технологий.

Приоритетным направлением реформирования на ближайшую перспективу выбран переход на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности, на которые российская экономика (в том числе и банковский сектор) должна была перейти в 2004 г. Это требовало четкой и скоординированной работы органов государственной исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий .

Результатом стратегического развития банковского сектора России должно стать существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение динамики количественных параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45-50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20%.

Успешное развитие банковского сектора в значительной степени зависит от политики государства, макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора, от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банков показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора. Определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации) и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Кредитные организации могут также на добровольной основе специализироваться на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности в рамках их универсального статуса. Принцип добровольной специализации российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), в том числе и государство.

Наряду с банками как универсальными финансовыми посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации (в том числе организации, осуществляющие расчетные, депозитные и кредитные операции). В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

При сложном состоянии российской банковской системы в переходный период для эффективного использования благоприятных исходных условия необходимы и другие структурные изменения. Совершенствование структуры банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Проведение реструктуризации желательно осуществить на возможно более ранней стадии возникновения проблем за счет средств собственников и кредиторов, с учетом их законных прав и интересов. В первую очередь изменять структуру банковского сектора необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др. При этом особое значение играет прогноз развития банковской системы .

В 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничный бизнес банков будет расти опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Их объем может увеличиться в текущем году более чем на 650 млрд. руб., что позволит увеличить объемы финансирования экономики на 400-450 млрд. руб., или примерно 2--2,5% ВВП. Этому будет способствовать завершение процесса формирования системы страхования вкладов, в которую уже вошли более 800 кредитных организаций, аккумулирующих около 98% всех вкладов физических лиц.

С постепенным уменьшением платы за кредит объемы рынка потребительского и ипотечного жилищного кредитования к концу 2006 г. вырастут в 2-2,5 раза и достигнут 20-22% совокупного объема ссуд нефинансовому сектору экономики. При этом неизбежно усиление конкуренции между российскими и иностранными банками в борьбе за высокодоходный рынок потребительского и ипотечного кредитования. Благодаря активной политике по привлечению клиентов доля иностранных банков на данном рынке может увеличиться к концу 2006 г. до 12-14%.

Быстрый рост банковской системы на фоне укрепляющегося рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. По мнению аналитиков, многие российские банки являются высокодоходным, хотя и высокорисковым объектом прямого инвестирования, поэтому в ближайшие два года следует ожидать роста приобретений зарубежными инвесторами стратегических и портфельных участий в российских банках. Наибольший интерес для инвесторов представляют «нишевые» банки, активно работающие на розничном рынке. В 2005--2006 гг. следует также ожидать активизации процессов слияния и поглощения банков, в том числе в свете планируемого с 1 января 2007 г. повышения нормативных требований Банка России к минимальному уровню достаточности капитала с 2 до 10%, несоблюдение которого может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5- 8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48- 48,5% ВВП, кредиты в экономике - до 28- 29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход новых крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30- 35 долл./барр. рост ВВП составит 6- 6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5- 47% ВВП, кредиты в экономике до 27- 27,5% ВВП.

По оптимистическому и консервативному сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58- 60% в 2006 г. Тогда к началу 2007 г. структура баланса многих российских банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический прогноз предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5- 5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20- 24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы в иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы вырастут на 1,5- 2% ВВП (кредиты примерно на 2,5-3% ВВП).

Согласно имеющимся оценкам, отток предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария, характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка .

Заключение

В настоящее время в России функционируют разнообразные виды банков, в том числе с различной формой собственности. Однако общая численность банков в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база. Современная практика развития банковской системы предопределяет необходимость дальнейшего совершенствования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковской системы и ее согласования с ЦБ РФ и банковским сообществом. Данному процессу может способствовать то, что в зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном этапе соответствует его задачам и возможностям.

Несмотря на развитие банковской системы и улучшения показателей ее работы в последнее время для более полного участия банков в экономических процессах, протекающих в российской экономике (рост кредитов, инвестиций и т.д.) и для подготовки к полномасштабной конкуренции с иностранными банками после вступления страны в ВТО, во-первых, необходима работа самих банков по оптимизации своих издержек, улучшению балансов, повышению качества управления. Во-вторых, что еще более важно, нужна последовательно проводимая денежными властями политика, направленная на укрепление банков, уменьшение чрезмерного административного бремени, повышение их капитализации, создание условий для формирования более длинных ресурсов и снижения кредитных рисков. Только такие комплексные и многосторонние меры могут обеспечить превращение банков в важнейших и полномасштабных участников экономических процессов в стране.

Безусловно, следует отметить важнейшую роль банковской системы, которая не просто представляет собой одну из важнейших составляющих рыночной инфраструктуры, но включает в себя механизмы аккумулирования временно свободных средств граждан и организаций и трансформации их в кредиты и инвестиции. Это положение о роли банков сейчас тем более справедливо, что потенциально ресурсы для развития в стране есть. Но, чтобы банковская система выполняла указанные функции, она должна быть гораздо более развита, капитализирована, оснащена и ресурсообеспечена.

Развитие банковской системы - этоне желание людей, которые управляют банками или регулируют систему коммерческих банков. Это настоятельная потребность роста экономики. Это путь ускорения ее развития, содействие вовлечению в оборот дополнительных ресурсов, их эффективное перераспределение между отраслями, сферами деятельности и предприятиями, что чрезвычайно важно для настоящего и будущего России. Наконец, это способ повышения устойчивости банковской системы, а значит, и экономики в целом, может быть, более надежный, чем некоторые меры по ужесточению надзорных требований к банкам.

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. С 2000 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

Библиографический список

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изменениями от 21 июля 2005 г.)

2.Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2004 год.

3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело: Учебник. - СПб: Питер, 2004.

4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.Н. Банковское дело: Учебник. - 5-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.

5.Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/ Авт.-сост. А.Г. Грязнова. - М.: Финансы и статистика, 2002.

6. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: ОМЕГА-Л, 2004

7. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004.

8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002.

9.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: Учебник пособие. - М.: КНОРУС, 2005.

10. Щегорцов В.А., Таран В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

11. Валитов Ш.М. Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики. /Ш.М.Валитов// Тезисы докладов итоговой научно-практической конференции: - Казань, 2006.

12. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы. / Г.Г. Меликьян // Деньги и кредит. - 2006. -№ 1.

13. Митрохин В.В. Государство и его роль в развитии банковской системы / В.В. Митрохин// Финансы. - 2005. - №17.

14. Пенкина И. Российские банки: поиск новой стратегии и капитала/ И. Пенкина // Банковское дело. - 2006. - №1.

15. Плисецкий Д.Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д.Е.Плисецкий // Банковское дело. - 2005. - №6.

16.Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе / А.Г.Саркисянц // Банковское дело. - 2006.- № 2.

17. Суржко А.В. О развитии банковской системы России /А.В. Суржко// Финансы. - 2005. - №4.

18. Шишахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков /Р.Г. Шишихмедов// Финансы и кредит. - 2005.- № 20(188).

19. Шишахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика /Р.Г. Шишахмедов // Финансы и кредит. - 2005. -№ 31(199).

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".

курсовая работа , добавлен 15.05.2013


Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.

курсовая работа , добавлен 11.10.2013


Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.

курсовая работа , добавлен 10.01.2015


Основные параметры российской банковской системы. Структура российской банковской системы. Роль банковской системы в экономике России. Политика денежно-кредитного регулирования. Повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом.

реферат , добавлен 12.05.2007


Понятие и принципы банковской системы. Сущность коммерческих банков и их основные функции. Цели и принципы реформирования банковской системы. Состояние денежной сферы в России. Тенденции развития банковской системы в РФ и особенности ее реструктуризации.

курсовая работа , добавлен 11.02.2010


Банки - древнее экономическое изобретение. История развития банковского дела. Основные банковские услуги. Сущность и структура банковской системы, ее место в рыночной экономике. Особенности банковской системы России на современном этапе развития.

курсовая работа , добавлен 06.01.2015


Основные этапы развития банковской системы России. Современная структура банковской системы России. Проблемы функционирования банковской системы РФ. Ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности.

курсовая работа , добавлен 09.04.2004


История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 10.09.2014


Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 04.12.2010


Банковская система России, ее характеристика. Современные тенденции. Направления реформирования банковской системы. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения. Основные проблемы и пути развития банковской системы России.