Bu yazıda sizə məlumat verəcəyəm kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi. Yenidən maliyyələşdirmənin nə olduğunu, kimə və niyə ehtiyac duyduğunu, bunun necə baş verdiyini, borcalan bundan nə qazandığını və ümumiyyətlə borcun yenidən maliyyələşdirilməsinə dəyər olub olmadığını öyrənəcəksiniz. Əvvəldən başlayaq, hər şey qaydasındadır.
Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi borcalanın başqa bankda yenidən maliyyələşdirilməsidir, yəni faktiki olaraq başqa bir mövcud krediti ödəmək üçün kreditin verilməsidir. Borcalanın təminatlı krediti varsa, yenidən maliyyələşdirmə zamanı girov yeni kreditor banka keçir.
Çoxları yenidən maliyyələşdirmə və restrukturizasiyanı qarışdırır və ya eyniləşdirir, lakin bunlar tamamilə fərqli anlayışlardır, çünki bu, yalnız eyni bankda kredit müqaviləsinin mövcud şərtlərinin dəyişdirilməsidir və yenidən maliyyələşdirmə yeni bankda tamamilə yeni kreditin verilməsidir.
Digər banklardan kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi maliyyə institutları arasında rəqabət nəticəsində nisbətən son zamanlarda geniş vüsət almışdır. Müştərilər uğrunda mübarizədə banklar borcalanları bir-birindən əvvəl keyfiyyətli, sonra isə hətta pis olanlarla aldatmağa başladılar.
Aydındır ki, borcun yenidən maliyyələşdirilməsi banka yeni müştərilər cəlb etməyə imkan verən başqa bir bank kredit proqramıdır ki, bu da gəlirlərini artırmaq deməkdir. Eyni zamanda, borcalan da yenidən maliyyələşdirmədən faydalana bilər. Başqa bir bankda krediti yenidən maliyyələşdirmək istəyən borcalanların 3 əsas kateqoriyası var:
1. Kredit ödənişlərini azaltmaq istəyənlər. Belə olur ki, bir şəxs kredit alarkən ən çox seçmədi və yalnız bundan sonra öhdəlikləri üzrə əhəmiyyətli dərəcədə az ödəyə biləcəyini başa düşdü. Kredit götürdüyü bank çətin ki, faiz dərəcəsini və komissiyanı azaltsın, ona görə də borcunuzu başqa bankda daha sərfəli şərtlərlə yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz.
2. Kreditin məbləğini artırmaq istəyənlər. Bu seçim təminatlı kreditlərə aiddir. Tutaq ki, adam daşınmaz əmlak almaq üçün borc götürüb, artıq borcun yarısını, deyək ki, ödəyib, amma sonra başqa məqsədlər üçün pul lazımdır. Kreditor bank kredit məbləğini artırmaq istəmirsə, rəqib bank bunu borcu yenidən maliyyələşdirmək və mövcud girovla əhatə olunan daha böyük kredit məbləği verməklə edə bilər.
3. Gecikmələrdən qaçmaq. Bəzi hallarda ödənişdə problem yaşayan borcalanlar yenidən maliyyələşdirməyə əl atmağa tələsirlər. Bütün banklar kreditin belə yenidən maliyyələşdirilməsinə getməyəcək, lakin borcalan ödəmə qabiliyyətinə malik olduğunu sübut edə bilsə, vaxtı keçmiş borcun yenidən maliyyələşdirilməsinə razılıq verənlər ola bilər.
Əvvəlcə borcun yenidən maliyyələşdirilməsi daha çox istifadə olunurdu, lakin sonradan özəl kredit proqramları üçün geniş yayıldı: ipoteka,.
Digər banklardan krediti yenidən maliyyələşdirmək üçün yeni bir bank təşkilatının kredit proqramlarında nəzərdə tutulmuş standart sənədlər paketini, habelə mövcud borclara xidmətin mövcudluğunu və keyfiyyətini təsdiq edən sənədləri toplamaq lazımdır:
– Kredit müqaviləsi və ödəniş qrafiki;
– Girov (ipoteka) müqaviləsi, kredit təminatlı olduqda girovun dəyərinin razılaşdırılması aktı;
– Kredit üzrə borcun cari vəziyyəti, gecikmələrin olub-olmaması haqqında arayış;
– Mövcud borcların ödənilməsini təsdiq edən qəbzlər.
Fərqli bankların kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün sənədlərə fərqli tələbləri ola bilər, buna görə də, əlbəttə ki, bu məsələni müəyyən bir bankda fərdi şəkildə aydınlaşdırmaq daha yaxşıdır.
Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi proseduru da hər bir konkret bankın daxili qaydaları ilə tənzimlənir, lakin ümumilikdə borcun yenidən maliyyələşdirilməsinin aşağıdakı əsas mərhələlərini müəyyən etmək olar (kreditin mövcud olduğu bankı göstəririk - Bank 1 və bank borcalanın yenidən maliyyələşdirmək istədiyi - Bank 2):
1. Borcalan bank 2-dən kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi ilə bağlı məsləhət alır, ərizəsinə baxılması üçün ilkin razılıq alır;
2. Borcalan kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün tələb olunan sənədləri toplayır və Bank 2-yə təqdim edir;
3. Bank 2 müraciətə baxır və kredit komitəsində kredit üzrə borcun yenidən maliyyələşdirilməsinin mümkünlüyü barədə qərar qəbul edir;
4. Borcalan həyata keçirmək niyyəti barədə 1-ci Banka məlumat verir (bu halda 1-ci Bankın razılığı prinsipcə tələb olunmur);
5. Əməliyyat günü borcalan Bank 2 ilə kredit müqaviləsi və yeni ödəmə qrafiki imzalayır;
6. Bank 2 kredit verir, əksər hallarda - borcun ödənilməsi üçün məbləği Bank 1-ə köçürməklə. Əgər yeni kreditin məbləği daha çoxdursa, o zaman ödənilməli olan məbləğ köçürülür, qalanı isə başqa bir şəkildə verilir. borcalan ilə razılaşdırılmış yol;
7. Borcalan 1 saylı Bankdan kreditin tam ödənilməsi və ona görə borcun olmaması barədə arayış alır və kreditin yenidən maliyyələşdirmə üçün məqsədli istifadəsinin təsdiqi kimi Bank 2-yə təqdim edir;
8. Əgər kredit təmin edilibsə - 1-ci Bank girov qoyulmuş əmlakdan həbsi götürür;
9. Borcalan Bank 2 ilə girov (ipoteka) müqaviləsi imzalayır;
10. Bank 2 girov qoyulmuş əmlaka həbs qoyur.
Budur, kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi proseduru tam başa çatıb və sonra borcalan imzalanmış müqavilələrə və qrafiklərə uyğun olaraq onu yeni banka qaytarır.
İndi siz bilirsiniz ki, digər banklardan alınan kreditlər necə yenidən maliyyələşdirilir, bundan kimlər faydalana bilər və bunun üçün hansı sənədləri təqdim etməlisiniz.
Saytda maliyyə savadınızı artırın: burada şəxsi maliyyəni mümkün qədər səmərəli şəkildə sistemləşdirmək və istifadə etmək, banklarla səriştəli əməkdaşlıq etmək, qazanc və investisiya qoymağın yeni yollarını öyrənməklə bağlı çoxlu faydalı praktiki tövsiyələr tapa bilərsiniz. Siz həmişə bütün suallarınızı şərhlərdə verə və ya forumda müzakirə edə bilərsiniz. Yeni postlarda görüşənədək!
fondlar Lakin dövlət borcunun əhəmiyyətli dərəcədə artması və büdcə çətinliklərinin artması fonunda ölkə dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsinə də müraciət edə bilər. Yenidən maliyyələşdirmə köhnə dövlət borcunun yeni kreditlər verməklə ödənilməsinə aiddir. Misal üçün,
Dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi sadəcə borcun yenidən bölüşdürülməsi deməkdir - köhnə istiqrazların ödənilməsi üçün yeni istiqrazların satılması.
Tezliklə məlum oldu ki, dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi zahirən həll olunmayan problemdir. BVF proqramı hesab edirdi ki, yerli qiymətli kağız sahibləri vaxtı çatdıqda onları yeniləyəcəklər (yenidən investisiya edəcəklər); yeganə sual hansı qiymətə idi. Hökumət vergiləri uğurla toplaya bilsəydi, o zaman faiz dərəcələri sonda məqbul səviyyəyə, məsələn, 25%-ə düşər və böhran bitərdi. Lakin bu mülahizədə BVF mütəxəssisləri istiqrazların əhəmiyyətli bir hissəsinin istənilən qiymətə vaxtı keçmiş GKO-ları almağa davam edə biləcək yerli sahiblərə məxsus olduğunu nəzərə almadılar. Şirkətlər vergi ödəmək məcburiyyətində qaldılar, lakin onlar artıq müvafiq məbləğləri GKO-lara yenidən investisiya edə bilmədilər. Ancaq daha da əhəmiyyətlisi, dövlətə məxsus Sberbank istisna olmaqla, bank sektoru borc vəsaitləri ilə GKO-ları aldı. Səhm və istiqraz bazarlarında aktivliyin azalması səbəbindən əksər banklar müflisləşib, hələ də ödəmə qabiliyyətinə malik olanlar kredit xətlərini yeniləyə bilməyiblər. Nəticədə, onlar nəinki alıcı olmağı dayandırdılar, həm də marja depozitləri qoymaq üçün bəzi aktivlərini ləğv etməyə məcbur oldular. Vəsaitlərin əhəmiyyətli hissəsi xarici banklardan götürülüb, bu bankların bəziləri hətta vəsaitlərini geri çəkməyə cəhd ediblər. Rusiya dolları ilə olan borcun kütləvi şəkildə dempinqi onların bütün zamanların ən aşağı həddə ucuzlaşmasına səbəb oldu. Tam bir bank böhranı baş verdi.
Xüsusi istiqraz emissiyaları. Büdcə kəsirini azaltmaq və dövlət borcunun maliyyələşdirilməsinə və yenidən maliyyələşdirilməsinə dövlət əmanətlərini cəlb etmək üçün bir çox Qərb ölkələri sığorta və pensiya fondlarına, habelə dövlət qurumlarına yerləşdirmə üçün nəzərdə tutulmuş xüsusi kreditlərin verilməsinə əl atırlar. Bu cür buraxılışların istiqrazları satılmır, başqa şəxslərə verilə bilməz, lakin onlar buraxılış tarixindən müəyyən vaxt keçdikdən sonra (adətən bir il) ödəniş üçün təqdim edilə bilər.
Dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi yeni qiymətli kağızların satışından və ya geri alınmış qiymətli kağızların yeniləri ilə dəyişdirilməsindən əldə edilən pul vəsaitlərinin dövlət tərəfindən vaxtı çatmış dövlət qiymətli kağızlarının sahiblərinə ödənilməsidir.
Dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi artıq verilmiş borcun ödənilməsi üçün yeni dövlət kreditlərinin yerləşdirilməsidir. I bazarda borc vəsaitlərinin minimum qiyməti yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə müəyyən edilir.
Dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi
Dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi (22)
Bölüşdürmə funksiyası vasitəsilə dövlətin kapital xarakterli (məsələn, Moskva-Sankt-Peterburq yüksək sürətli magistral yolunun tikintisinə) və ya büdcə kəsirinin ödənilməsinə yönəldilmiş xərcləri zamanla daha bərabər bölüşdürülür. Dövlət borcuna xidmət vergilər, tikilən obyektin istismarından əldə edilən mənfəət, yeni dövlət kreditlərinin yerləşdirilməsi, yəni dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi hesabına həyata keçirilir.
1998-ci ildə maliyyə bazarının bütün əsas göstəricilərinin disbalansı ilə bağlı rublun genişmiqyaslı devalvasiyası ilə əlaqədar Rusiya Federasiyası Hökuməti Mərkəzi Bankla birlikdə bir sıra antiböhran tədbirləri həyata keçirdi. Xüsusən də Mərkəzi Bank yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsini dəfələrlə artırıb və onu dəstəkləməkdən imtina edib. Rusiya Federasiyası Hökuməti dövlət borcunun restrukturizasiyası proqramı qəbul edib. 1998-1999-cu illər üçün proqnozda inflyasiya dərəcələri üçün meyarlar formalaşdırarkən. istehlak bazarında və sənaye-texniki mallar, investisiya malları bazarlarında, o cümlədən bazar və qeyri-bazar xidmətləri sahəsində inflyasiyanın yeni dövrəsinə səbəb olan şərtlər nəzərə alınacaq.
Yenidən maliyyələşdirmə dövlət borcunun xarici hissəsi üzrə faizlərin və ödənişlərin ödənilməsində fəal şəkildə istifadə olunur. Bununla belə, yeni kreditlərin verilməsi üçün əvəzsiz şərt borclu ölkənin beynəlxalq maliyyə bazarı dairələrində yaxşı reputasiyası, iqtisadi və siyasi sabitliyidir.
Yenidən maliyyələşdirmə. Dövlət borcunun azalması üçün heç bir səbəb yoxdur, yoxsa yox. Borcun bir hissəsi üçün aylıq ödəmə tarixi gəldikdə, hökumət adətən vaxtı keçmiş istiqrazları ödəmək üçün xərcləri azaltmır və ya vergiləri qaldırmır. (Biz bilirik ki, zəifləmiş iqtisadiyyatda belə fiskal siyasət yanlış olacaq.) Hökumətin əslində etdiyi şey borcunu yenidən maliyyələşdirməkdir, o, yeni istiqrazlar satır və əldə edilən gəlirləri geri qaytarıla bilən istiqraz sahiblərinə ödəmək üçün istifadə edir.
Əsas sual. Dövlət borcunun ölçüsünü qiymətləndirməyin iki yolunu müzakirə edin. Daxili borc xarici borcdan nə ilə fərqlənir Daxili borcun ödənilməsinin nəticələri nələrdir Xarici borc Borcun ödənilməsi və yenidən maliyyələşdirilməsi arasındakı fərqi izah edin.
İl ərzində GKO-nun gəlirliyi yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi kimi göstərici ilə yanaşı əsas makroiqtisadi göstəricilərdən biri olmuşdur. İlin sonuna qədər Mərkəzi Bankın və Maliyyə Nazirliyinin qeyri-rezidentləri GKO-OFZ bazarına cəlb etmək üçün effektiv mexanizm yaratmaq səyləri istiqrazların gəlirliliyinin və bununla da xidmət xərclərinin azalmasında əks olunub. bu dövlət qiymətli kağızları baxımından daxili dövlət borcu. Əgər 1996-cı ilin əvvəlində tədavüldə olan bütün emissiyalar üzrə çəkilmiş GKO-ların gəlirlilik dərəcəsi illik 100%-dən çox idisə, iyunda bu, 170%-ə çatmışdısa, ilin sonunda gəlirlilik 30-35%-ə enmişdir. .
Dövlətin qarşısında ən mühüm vəzifə, bir tərəfdən, potensial investorları dövlət qiymətli kağızlarının yüksək gəlirliliyində və likvidliyində maraqlandırmaq, digər tərəfdən dövlət borcuna xidmətlə bağlı xərcləri azaltmaq, çünki yerləşdirmə, yenidən maliyyələşdirmə, ödəniş xərclərini azaltmaqdır. gəlirlərin və borc öhdəliklərinin ödənilməsi dövlət büdcəsi hesabına həyata keçirilir.
Dövlət və ya bələdiyyə borcunun yenidən maliyyələşdirilməsi - yeni kreditlərin yerləşdirilməsi yolu ilə yığılmış borcun ödənilməsi.
yeni qısamüddətli öhdəliklər buraxmaqla dövlət borcu 2) mövcud qiymətli kağızların tədavüldən çıxarılması üçün alınan puldan istifadə etmək məqsədi ilə şirkət tərəfindən yeni qiymətli kağızların satılması. Faiz ödənişləri üzrə xərclərə qənaət, kreditin ödənilməsi müddətinin uzadılmasını təmin edir.
Birincisi, bu, hökumətin borcun yenidən maliyyələşdirilməsi səlahiyyətindən istifadə etməsidir. Hökumətin, onların fikrincə, dövlət borcunu azaltmaq və ya tamamilə ləğv etmək üçün heç bir səbəbi yoxdur, çünki borcunu yenidən maliyyələşdirmək imkanı var, yəni. yeni istiqrazları satmaq və əldə edilən gəliri geri alınmış istiqrazların sahiblərinə ödəmək üçün istifadə etmək.
TƏKRAR MALİYYƏLƏŞMƏ - 1) yeni kreditlər verməklə dövlət borcunun ödənilməsi 2) kreditlərin və ya cari kreditlərin ödənilməsi üçün kommersiya bankları tərəfindən resursların səfərbər edilməsi. R.-yə ehtiyac bankların gündəlik fəaliyyətində xarakterik olan qısamüddətli depozitlərin orta və uzunmüddətli kreditlərə çevrilməsi, eləcə də balansın tələb olunan likvidlik səviyyəsinin, xüsusən də bankların maliyyə hesabatlarının maliyyələşdirilməsindən əvvəl saxlanılması ilə əlaqədardır. əməliyyat ilinin sonu. R. mənbələri kimi banklar mərkəzi bankların vəsaitlərindən, habelə banklararası bazarın, o cümlədən beynəlxalq (avro bazarının) resurslarından istifadə edirlər 3) mərkəzi bankın pul siyasətinin əsas üsullarından biri. Mərkəzi bankın kommersiya banklarına kredit verməsini, o cümlədən veksellərin yenidən hesablanmasını təmsil edir.
Qeyri-rezidentlər üçün açıq olan dövlət qiymətli kağızlar bazarının sikkəsinin arxa tərəfi 1997-ci il oktyabrın sonunda açılıb. Cənub-Şərqi Asiyanın maliyyə bazarlarında baş verən böhran Rusiya bazarından da xarici kapitalın kəskin axınına səbəb oldu. Dövlət istiqrazlarının kütləvi dempinqi nəticəsində ilin sonuna onların gəlirliliyi yenidən banklararası faiz dərəcəsini və yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsini üstələyib. Mərkəzi bank uzun müddət açıq bazar alışları vasitəsilə dövlət istiqrazlarının gəlirliliyinin artmasına müqavimət göstərə bilmədi. Nəticədə dövriyyədə olan pulun miqdarının artması xarici kapitalın xaricə axını və əsas ixrac olunan malların dünya qiymətlərinin düşməsindən sonra ticarət profisitinin azalması səbəbindən artıq yüksəliş trendində olan rublun məzənnəsinə təzyiqi artırdı. mallar. Ona görə də Mərkəzi Bank yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsini demək olar ki, iki dəfə artırmaqla kifayətlənməli, həm də valyuta dəhlizinin sərhədlərini üçdə bir qədər genişləndirməli oldu. P.Samuelsonun dediyi kimi, ironik paradoks özünü belə göstərdi, böyük dövlət borcunun olması Mərkəzi Bankın gücünü artırır, pul bazarında geniş manevrlər həyata keçirir, eyni zamanda, yoxlama imkanlarını artırır.
Eyni zamanda, Əmanət Bankı qəribə davrandı, onun xüsusi statusu onun səhmlərinin nəzarət paketinin Rusiya Mərkəzi Bankına məxsus olması ilə müəyyən edilir. Mərkəzi Bankdan sonra dövlət qiymətli kağızlarının ən böyük sahibi olan Əmanət Bankı iyulun ikinci yarısında ödənilməli olan dövlət istiqrazları portfelini yenidən maliyyələşdirməkdən imtina etdi və bununla da daxili dövlət borc bazarının çökməsinə səbəb oldu. Bu aktın orijinallığı hətta BVF-nin Rusiyadakı maliyyə böhranı haqqında hesabatında da qeyd edilmişdir.9
Asiya və Rusiya maliyyə böhranının başlanğıcında hakimiyyətdə olan V.Çernomırdin hökuməti maliyyə siyasətinin iki fərqli modelindən istifadə etməyi bacardı. İlk iki ayda hökumət daxili və xarici maliyyə bazarlarından külli miqdarda borc götürməkdə davam etdi, eyni zamanda Mərkəzi Bank həm faiz dərəcələrini (açıq bazarda dövlət qiymətli kağızlarını almaqla), həm də məzənnəni (xarici valyutaya daimi müdaxilələr səbəbindən) saxladı. bazar). Növbəti 4 ayda hökumət borclanma səviyyəsini bir qədər azaldıb, özünü qaytarıla bilən borcların yenidən maliyyələşdirilməsi ilə məhdudlaşdırıb, Mərkəzi Bank isə faiz dərəcələrinin səviyyəsinə birbaşa təsir göstərmədən tamamilə məzənnənin dəstəklənməsinə keçib.
Hökumətin planları əslində dövlət borcunun əsas hissəsinin yeni kreditlər hesabına tam yenidən maliyyələşdirilməsi və faiz ödənişlərinin büdcə gəlirləri hesabına ödənilməsi zərurəti - ilkin kəsirin sıfıra bərabər olmasını nəzərdə tuturdu. Amma aydın idi ki, iri investorlar bazarı dəstəkləməyə davam etsələr belə, kiçik investorların xaricə axını qaçılmaz idi və borc və valyuta-borc böhranının qarşısını almaq üçün ya fiskal siyasətin daha tez tənzimlənməsi, ya da beynəlxalq maliyyə institutlarının böyük kreditləri lazım idi.
İyulun 24-də Rusiya Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin azaldılması ilə bağlı açıqlaması maliyyə bazarı iştirakçıları tərəfindən hətta BVF-nin verdiyi kreditlər nəzərə alınmaqla, vaxtında olmayan və çətin izah edilə bilən tədbir kimi qəbul edilib. Bu, pessimist əhval-ruhiyyəni geri qaytarmadı - xarici valyutaya tələb artıq kifayət qədər yüksək idi və daha da artım tendensiyası var idi. Vəziyyət pisləşdi, valyuta bazarında dövriyyə dörd dəfə artdı. İyulun sonundan etibarən Rusiya Bankı vəziyyəti sabitləşdirmək üçün yenidən valyuta müdaxilələrinə əl atmalı oldu. Bütövlükdə, iyul ayında davam edən intervensiyalar hesabına Mərkəzi Bankın valyuta ehtiyatlarının azalması 3,2-3,7 milyard dollar təşkil edib ki, bu da dövlət borcu üzrə ödənişlər nəzərə alınmaqla, praktiki olaraq alınan kredit resurslarına uyğundur.
2006-cı ilin strukturunu təhlil etsək, o zaman dövlət qiymətli kağızlarını daxili bazara çıxarmaqla 238,2 milyard rubl cəlb etmək planlaşdırılır. 68,4 milyard rubl məbləğində dövlət qiymətli kağızlarını geri alarkən. Beləliklə, 2006-cı ildə dövlət qiymətli kağızlarının cəlb edilməsində xalis balans 169,8 milyard rubl təşkil edəcək. Eyni zamanda qeyd etmək lazımdır ki, 2006-cı ildə dövlət borcunun həcminin azaldılması nəzərdə tutulmur. Bu səbəbdən cari borcun qaytarılması yenidən maliyyələşdirmə yolu ilə həyata keçiriləcək. 2006-cı ildə federal mülkiyyətin və torpaq sahələrinin özəlləşdirilməsindən əldə olunan gəlirlər müvafiq olaraq 31,0 milyard rubl təşkil etməlidir. və 8 milyard rubl.
Geniş istifadə olunan üsullardan biri dövlət borcunun yenidən maliyyələşdirilməsidir, yəni. yeni kreditlərin yerləşdirilməsindən əldə edilən vəsaitlər hesabına əsas borcun və faizlərin ödənilməsi. Yenidən maliyyələşdirmə mexanizminin uğurla tətbiqi borcalan ölkənin yüksək maliyyə reputasiyasını tələb edir. Onun əldə edilməsi və saxlanması dövlət borcunun idarə edilməsi üçün mühüm amildir. Hazırda qlobal maliyyə bazarında borcalanların nüfuzu beynəlxalq reytinq qaydalarına uyğun olaraq xüsusi agentliklər tərəfindən müvafiq ölkəyə verilən reytinqlərdə ifadə olunur.
DÖVLƏT BORCUNUN YENİDƏN MALİYYƏLƏNMƏSİ – köhnə dövlət borcunun yeni kreditlər verməklə, əsasən qısamüddətli öhdəlikləri uzunmüddətli qiymətli kağızlarla əvəz etməklə ödənilməsi. Sinonimi - geri qaytarma.
Kreditlər üzrə gəlirlərin ödənilməsi və onların ödənilməsi adətən büdcə vəsaitləri hesabına həyata keçirilir, lakin dövlət borcunun daimi artması şəraitində dövlət yenidən maliyyələşdirməyə müraciət edə bilər, yəni. köhnə dövlət borcunu yeni kreditlər verməklə ödəmək. Yenidən maliyyələşdirmə ölkəmizdə dəfələrlə, xüsusən 1966-cı ildə dövlətin üç faizli daxili uduşlu krediti üzrə borcun ödənilməsi zamanı, habelə 1950-ci illərin ortalarında dövlət xəzinə veksellərinin buraxılışı zamanı istifadə edilmişdir. Yenidən maliyyələşdirmə faizlərin ödənilməsi və dövlət borcunun xarici hissəsinin ödənilməsi üçün istifadə olunur.
Dövlət yüksək vergilərin, həddindən artıq yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin, dövlət xəzinə öhdəlikləri piramidasının (QKO) nəticələrini, Qərb kapitalının GKO bazarına buraxılmasını əvvəlcədən görə bilərdimi, Prinsipcə, bu, proqnozlaşdırılmalı idi. Və eyni zamanda, iqtisad elmində iqtisadiyyatın hərtərəfli öyrənilməsi mexanizmi işlənib hazırlanmayıb. Ölkənin pul iqtisadiyyatı kateqoriyası bu boşluğu doldurmaq üçün nəzərdə tutulub. Bu o demək deyil ki, bu ümumiləşdirici kateqoriyanın reproduktiv prosesə təsir mexanizmini bilmək kifayətdir və dövlət borcumuz azalacaq, inflyasiya dayanacaq, aqrar və hərbi-sənaye komplekslərinin problemləri öz həllini tapacaq. . Təbii ki, bunların heç biri baş verməyəcək. Lakin iqtisad elmi maliyyə və krediti müxtəlif kateqoriyalar hesab etdikdə və onların təkrar istehsala qarşılıqlı təsirini yaratmağa çalışmadıqda, Sberbankın adi kommersiya bankına çevrilməsi ilə bağlı qərarlar qəbul edilir. Məlumdur ki, əmanət kassaları sisteminə dövlət zəmanəti verilir, çünki
Bir çox banklar mövcud kreditləri daha sərfəli şərtlərlə yenidən maliyyələşdirmək təklifləri ilə cəlb edirlər. Bu xidmət üçün başqa bir ad da tapa bilərsiniz - on-kredit. Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsinin nə olduğunu və ona necə müraciət edəcəyini nəzərdən keçirək.
Kredit üçün müraciət edərkən borcalanları adətən iki sual maraqlandırır: artıq ödəniş nə olacaq və ya müqavilə maksimum hansı müddətə bağlana bilər. Əksər banklar yeni borcalanlar üçün ən rahat şərtləri təklif etmirlər, çünki bu cür kreditlər üzrə ödəniş etməmək riskləri mövcud müştərilərlə əməkdaşlıqdan daha yüksəkdir. Buna görə də, müqavilələrin əsas hissəsi standart şərtlərlə bağlanır. Məsələn, 2015-ci ildə illik 25-30%-lə, 2016-cı ildə 20-25%-lə nağd pul götürmək mümkün olub. Bu gün siz standart proqramlar üçün illik 12%-dən və kredit proqramları üçün 13,5%-dən təkliflər tapa bilərsiniz.
Borcların yenidən maliyyələşdirilməsi həm bank, həm də əhali üçün problemli məsələləri həll edir. Bir tərəfdən bank zamanın sınağından keçmiş müştəri qəbul edir, digər tərəfdən isə borcalan yeni müqavilə ilə kredit yükünü yüngülləşdirir. Başqa sözlə, istehlak kreditinin on-kreditləşdirilməsi nədir - bu, yeni istehlak krediti üçün müqavilənin icrasıdır, məqsədi digər banklardakı mövcud borcları ödəməkdir.
Standart kredit məhsullarında olduğu kimi, əsas şərtlər yenidən maliyyələşdirməyə xasdır - müddət, məbləğ və faiz dərəcəsi. Kredit müddəti, bir qayda olaraq, 5 ildən çox deyil. Müqavilənin müddətinin uzadılması borcalana ödənişi azaltmağa imkan verir. Müştərinin maliyyə vəziyyəti dəyişibsə və o, borclarına xidmət edə bilmirsə, restrukturizasiya zamanı bu variantdan bankların özləri tez-tez istifadə edirlər.
Ədalətli sual yaranır, kreditin restrukturizasiyası və yenidən maliyyələşdirilməsi - fərq nədir? Birinci prosedur, borcun sonrakı qaytarılması şərtləri və yaranan problemlərin mümkün həlli yolları nəzərdən keçirildikdə, mövcud müqavilə çərçivəsində həyata keçirilir, yəni:
Yenidən maliyyələşdirmə yeni parametrlərin (faiz dərəcəsi, kreditin müddəti və məbləği) müəyyən edilməsi ilə yeni müqavilənin imzalanmasıdır. Yenidən maliyyələşdirmənin məbləği bir kredit üzrə borcla bərabər ola bilər və ya bir anda bir neçə (VTB 24 - 6 kreditə qədər, Sberbank - 5-ə qədər). Həmçinin bəzi banklar pulun müəyyən hissəsini şəxsi ehtiyacları üçün əlavə edirlər. Məsələn, VTB 24 və Sberbank 3 milyon rubl, Rosselxozbank isə 1 milyon rubl üçün yenidən maliyyələşdirmə təklif edir. Bundan əlavə, Sberbank 135 min rubla qədər verə bilər. şəxsi məqsədlər üçün, zəruri hallarda, borcalan.
İllik dərəcə bütün müştərilər üçün müəyyən edilə bilər və ya hər bir borcalanın şəxsi parametrlərindən asılı olaraq təyin edilə bilər. Məsələn, VTB 24-də - 14,5-15%, Sberbank-da - 13,9 ilə 14,9% arasındadır. Rosselxozbank, əksinə, yalnız ilkin dəyəri göstərir - 13,5%. Məzənnənin yalnız minimum dəyəri göstərildikdə, ərizə təqdim edildikdən sonra onun bir neçə dəfə yüksək olacağı ehtimalı yüksəkdir.
Nəzərə alın ki, mövcud tariflə yenisi arasında fərq 2%-dən azdırsa, o zaman yenidən maliyyələşdirməyə başlamaq məsləhət deyil.
Banklar müxtəlif kreditlərin verilməsini həyata keçirirlər: istehlak, ipoteka, avtomobil, kredit xətti kartları. Bir qayda olaraq, əgər əvvəlki müqavilə təminat verilməsi ilə bağlanıbsa, onunla birlikdə yenisi də tərtib edilir. Girovu zaminlə və ya əksinə əvəz etmək variantları var. Yeni müqavilə bağlayarkən girovun tələb olunmadığı bankları da tapa bilərsiniz (Sberbank, VTB 24).
Yeni faiz dərəcəsinin vəd etdiyi fayda girovun qeydiyyatı üçün əhəmiyyətli xərclər (yüklülüyün qeydiyyatı, müstəqil qiymətləndirmə, notariat xidmətləri) hesabına bərabərləşdirilə bilər. Bu halda illik dərəcə fərqi ən azı 4% olmalıdır.
Gördüyünüz kimi, kredit şərtləri məqbul deyil, belə ki, bir çox borcalan krediti yenidən maliyyələşdirməyin niyə bu qədər faydalı olduğunu itirə bilər, tutmaq nədir? Bütün prosedurda bir zəif nöqtə var, lakin bu, yeni müqavilənin icrasına deyil, köhnənin bağlanmasına aiddir. On-kredit üçün müraciət edərkən, mövcud müqavilə üzrə borcun dəqiq məbləği olmalıdır. Bunun üçün borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün banka ərizə yazmaq lazımdır. Rəsmi bildirişə əsasən, kreditor bank vəsaitin yatırılacağı tarixə əsasən borcunu yenidən hesablayacaq (yeni bankda sənədlərin rəsmiləşdirilməsinə vaxt olması üçün 7-10 gün əvvəldən göstərilir).
Tətbiq nümunəsi
Əgər belə bir ərizə tərtib etməsəniz, bank kredit hesabını bağlaya bilməz, lakin hər ay minimum ödənişə uyğun olan məbləği ondan tutmağa davam edə bilər. Sonradan bu, gecikmələrin yaranmasına səbəb ola bilər. Müraciətin olmamasının digər mənfi cəhəti kreditin vaxtından əvvəl bağlanması proseduruna əməl edilməməsinə görə cərimələrin tətbiq edilməsidir.
Əgər müntəzəm kreditlə bank yalnız potensial müştərilər üçün tələblər irəli sürürsə, yenidən maliyyələşdirmə ilə açıq kreditin şərtlərinin də yeni kreditorun şərtlərinə cavab verməsi vacibdir. Borcalan üçün tipik tələblər bunlardır:
Digər şərtlər də mümkündür: müəyyən bir bölgəyə ərazi mənsubiyyəti, minimum gəlir səviyyəsi, əmək haqqı kartının və ya bank depozitinin olması və s.
Mövcud müqavilənin tələblərindən krediti yenidən maliyyələşdirmək üçün sizə nə lazımdır:
Bir çox banklar müxtəlif kreditlərin on-kreditləşdirilməsi ilə məşğul olduğundan, digər vacib məqam kredit vəsaitlərinin təyinatıdır. Siz istehlak krediti proqramı çərçivəsində ipotekanı yenidən maliyyələşdirə bilməzsiniz.
Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, istehlak kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi kifayət qədər uzun bir prosedurdur, çünki söhbət yeni kredit almaqdan gedirsə, borcalan sənədləri toplamaq, ərizə vermək və cavab gözləmək üçün bir müddət vaxt sərf etməli olacaq, sonra kredit üçün müraciət etmək və digər banklarda krediti qaytarmaq. Bütün sənədləşmə dövrü üçün digər banklar qarşısında öhdəliklərinizi vicdanla yerinə yetirməli və mövcud kreditləri qaytarmalısınız.
Bu maliyyə məhsulu bir çox kommersiya bankları, məsələn, Rosselxozbank, Sberbank, Raiffeisenbank və başqaları tərəfindən təklif edildiyi üçün xidmətlər bazarını öyrənməyə dəyər. Bütün təkliflər faiz dərəcələri və digər şərtlərlə fərqlənir. Məhsul seçərkən ilk növbədə faiz dərəcələrinə diqqət yetirməlisiniz. Məsələn, əgər siz yenidən maliyyələşdirmə üçün kredit təklif olunduğundan aşağı faizlə istehlak krediti ödəyirsinizsə, bu halda yenidən maliyyələşdirmə mənasız olacaq.
Beləliklə, bank haqqında qərar verdikdən sonra müəyyən bir sənəd paketi toplamaq lazımdır. Bir qayda olaraq, bu pasport və əmək haqqı arayışı, məşğulluğu təsdiq edən sənəddir, ərizə forması ilə birlikdə banka köçürülməlidir. Bir neçə gün ərzində bank sizin üçün qərar verəcək: müsbət və ya mənfi. Eyni zamanda, kredit müqavilənizdə tətbiq olunacaq faiz dərəcəsini dərhal öyrənə bilərsiniz.
Kreditin şərtləri sizi tam qane edirsə, hazırda istehlak kreditini ödədiyiniz banka müraciət etməli və öhdəliklərin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün müraciət etməlisiniz. Bu, qanunun tələb etdiyi kimi, təklif olunan ödəniş tarixindən ən azı 30 gün əvvəl edilməlidir.
Nəzərə alın ki, on-kreditləşməni həyata keçirdiyiniz bankda müsbət qərar təxminən 90 gün ərzində etibarlıdır (ayrıca aydınlaşdırmağa dəyər), ona görə də on-kredit proseduru bankın seçilməsi və ərizənin təqdim edilməsi ilə başlamalıdır.
Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün ərizə yazdıqdan sonra banka yenidən maliyyələşdirmə krediti üçün müraciət etməli və kredit müqaviləsi imzalamalısınız. Sizin sonrakı hərəkətləriniz krediti yenidən maliyyələşdirən maliyyə institutunun şərtlərindən asılı olacaq, məsələn, bəzi banklar özləri borc öhdəliklərini ödəmək üçün kreditorunuza pul köçürürlər, digərləri, əksinə, məqsədli istifadə üçün nağd pul verirlər. sonra hesabat verməli olacaq.
Yeri gəlmişkən, demək olmaz ki, əgər sizin cari istehlak kreditiniz girov və ya təminat şəklində girovla verilibsə, o zaman yenidən maliyyələşdirmə üçün kredit sənədlərini yenidən rəsmiləşdirməyə ehtiyacınız var. Baxmayaraq ki, bəzi banklar bunu tələb etmir. Həmçinin, kredit sığortasının yenidən maliyyələşdirilməsini də unutmayın, onsuz bank sizin üçün faiz dərəcəsini qaldıracaq və yenidən maliyyələşdirmənin də mənası olmayacaq.
Qeydiyyat üçün sizə lazım olacaq: pasport, borcalanın maliyyə vəziyyətini əks etdirən sənədlər, kreditin tam dəyəri ilə kredit müqaviləsi/şəhadətnaməsi, habelə varsa girovla bağlı sənədlər. Kredit sxemi belə görünür:
Ərizə 2-5 gündən çox olmayaraq baxılır. Müsbət qərar vermə ehtimalını artırmaq üçün mümkün qədər çox sənəd təqdim etməlisiniz. Məsələn, aylıq töhfələrin ödənilməsindən olan çeklər, SNILS sertifikatı, VÖEN, pasport, əmlaka sahiblik şəhadətnamələri və s.
Banka vaxtı keçmiş borc kimi bir vəziyyət bu gün artıq nadir hal deyil, lakin eyni zamanda, bütün vicdanlı ödəyicilər borc məsələsini məhkəmə və digər çətinliklər olmadan həll edə biləcəkləri bir seçim axtarırlar. Təəssüf ki, bank çox vaxt mənfi kredit tarixçəsi olan və digər kreditorlarla borcları olan müştərilərlə işləməkdən imtina edir.
Bununla belə, banklar bir-biri ilə rəqabət aparır və mənfəət əldə etmək üçün müştəriyə güzəştlər edə bilər. Bir sıra banklar var ki, digər banklar qarşısında mövcud gecikmələri olan borcalanların müraciətinə baxır, siyahıya nəzər salın:
Sadəcə nəzərə alın ki, hər bir fərdi müraciət fərdi qaydada nəzərdən keçirilir, bank səbəbləri izah etmədən yenidən maliyyələşdirmədən imtina edə bilər. Bununla belə, hər bir borcalan yadda saxlamalıdır ki, gecikmə son ödəniş tarixindən 90 gündən çox olmamalıdır. Bundan əlavə, iş məhkəməyə verilməməli və kollektorlara satılmamalıdır, buna görə də həyat şəraiti belədirsə, krediti ödəmək üçün heç bir şey yoxdursa, əvvəlcədən yenidən maliyyələşdirmə barədə düşünmək və ya bankdan borcun yenidən qurulmasını xahiş etmək daha yaxşıdır.
Yenidən maliyyələşdirmə və borcun restrukturizasiyası ilə bağlı iki fərqli anlayışı qarışdırmayın, çünki restrukturizasiya mövcud kredit müqaviləsinin şərtlərinin dəyişdirilməsidir və buna görə də bank aylıq ödənişi azaltmaq və borcalanın üzərinə düşən maliyyə yükünü azaltmaq üçün kredit müddətini uzadır. .
Yenidən maliyyələşdirmənin sərfəli olub-olmaması məsələsi olduqca mürəkkəbdir, çünki siz, əslində, yeni kredit üçün müraciət edirsiniz və yenidən ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq ödəməli olacaqsınız, yəni bu prosedur sizi kredit öhdəliklərindən azad etməyəcəkdir. Bununla belə, yenidən maliyyələşdirmənin bir sıra üstünlükləri var, ilk növbədə, müxtəlif banklarda bir neçə kreditiniz varsa, o zaman onları bir kreditə köçürürsünüz, ayda bir dəfə bir banka ödəməli olacaqsınız, bu, əlbəttə ki, artıq daha məqsədəuyğundur. borcalan üçün.
Yenidən maliyyələşdirmənin başqa bir üstünlüyü ondan ibarətdir ki, düzgün bank seçsəniz, aylıq ödənişiniz əvvəllər ödədiyinizdən az olacaq. Yəni, o halda sərfəlidir ki, şərt yenidən maliyyələşdirmə krediti üzrə faiz dərəcəsinin hazırkı faizdən aşağı olması şərti olsun.
Üçüncü üstünlük ondan ibarətdir ki, siz müstəqil olaraq aylıq ödənişin məbləğini seçə bilərsiniz, yəni bank sizə müqavilə bağlamağı təklif edəcək, məsələn, müvafiq olaraq 1 ildən 10 ilə qədər, müddət nə qədər uzun olsa, aylıq ödənişin məbləğini aşağı salın. Siz elə bir dövr seçə bilərsiniz ki, aylıq ödənişlər sizin üçün və büdcəniz üçün mümkün qədər rahat olsun.
Nəhayət, başqa bir üstünlük var - borcalan aylıq ödənişin məbləğini azaltmaya bilər, lakin kredit şərtlərini azaltmaqla artıq ödənişin məbləğini azalda bilər. Baxmayaraq ki, digər tərəfdən, istənilən kredit, o cümlədən yenidən maliyyələşdirmə üçün kredit vaxtından əvvəl ödənilə bilər - bu, qanunla qadağan edilmir və prosedur üçün heç bir komissiya tutulmur.
Ümumiləşdirsək, istehlak kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi nədir? Əslində, bu, yeni bir bank kreditidir, onun vəsaiti yalnız mövcud kreditlərinizi qaytarmaq üçün istifadə edilə bilər. Bu əməliyyatın gəlirliliyi fərdi olaraq müəyyən edilir, yəni bəzi hallarda yenidən maliyyələşdirmənin heç bir mənası yoxdur, xüsusən də yenidən maliyyələşdirmə krediti faizləri cari dəyərdən yüksəkdirsə.
.jpg)
