Olemasolevatest krediidiliikidest, mida tänu televisioonile, raadiole ja erinevatele trükimeediale tänapäeval kuuleb (kommerts-, rahvusvaheline, pangandus, riik, pandimaja jne), on ehk tuntuim tarbimiskrediit.
Just tema abiga rahuldame oma praegused vajadused. Tarbijalaenu abil saab meile kättesaadavaks kõik, mida me ühel või teisel põhjusel oma isiklike vahenditega osta ei jaksa: alates mikrolaenust kiireloomulisteks vajadusteks, raha laenamisest remondiks või meresõiduks kuni ostmiseni. nutitelefon, mööbel, auto, korterid jne.
Kas taotlejal (või väljakujunenud laenuvõtjal) on piisavalt teadmisi teenusest, mida ta saab? Värskenda oma mälus, kuidas viimati tarbimislaenu saite, kas lugesite lepingut (kaanest kaaneni). Võib-olla tundusid sulle mingid tingimused vastuvõetamatud või olid sa panga positiivse otsuse üle nii rahul, et olid valmis ihaldatud laenu andmisel alla kirjutama mis tahes paberitele, sealhulgas kindlustusele.
Või äkki on aeg veidi hoogu maha võtta ja lõpuks aru saada, millega tegu. Aru, et tarbijalaen on täielikult reguleeritud seadusega, mille kohaselt on õigused mitte ainult laenuandjal, vaid ka laenuvõtjal. Ja teades oma õigusi, võite tunda end palju enesekindlamalt ega alluda võlausaldaja (ehkki looritatud) soovile oma kliendile-taotlejale sõrme ümber ringutada. Sellest me selles artiklis räägimegi.
Tarbimislaen (laen) on elanikkonnale väljastatav laen, mis on mõeldud tema tarbimisvajaduste (isiklike kulutuste eest tasumiseks) rahuldamiseks. Täpsemalt on tegemist ühe laenuvõimalusega, mille puhul väljastatakse asi (meie puhul raha) ajutiseks kasutamiseks lepingu alusel ning intressi maksmise ja tagastamise tingimusel. Laen, erinevalt laenust, ei saa olla intressivaba (rohkem).
Laenatud raha arvelt ostetud asja või teenust nimetatakse tarbimislaenu objektiks.
Tõenäoliselt on tõde kuskil keskel ja me ei lasku äärmustesse, vaid lihtsalt uurime teemat hoolikamalt, sest tarbimislaen on tõesti väga mugav ja on ebatõenäoline, et me suudame sellest lähiajal keelduda. ja kauge tulevik.
Tarbijalaenu plussidest ja miinustest räägime hiljem, kuid praegu väga oluline märkus.
Kõige olulisem seadus, millele artiklis pidevalt viitame, on föderaalseadus nr 353-FZ “Tarbijakrediidi (laenu) kohta”, mis reguleerib täielikult laenuandja ja laenuvõtja vahelisi suhteid ning ei teeks paha, kui vähemalt pealiskaudne ettekujutus sellest igale laenuvõtjale.
Kõik laenud, sealhulgas tarbimislaenud, antakse välja mitmete põhimõtete kohustuslikul järgimisel:
1. Kiireloomulisus. See tähendab, et laen väljastatakse teatud laenulepinguga määratud perioodiks.
2. Makse. Laenud väljastatakse mitte niisama, vaid tasu eest (tasu eest). Need on samad intressid (pangatasud), mida küsitakse laenuvõtjalt kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul. Siia kuuluvad ka kõikvõimalikud vahendustasud ja tasud, mida laenuvõtja laenuandja ees krediidikohustuste täitmise käigus maksab. Raha on sama kaup, mille eest laenuvõtja pangale maksab.
3. Tagastamine. Laen tuleb tagastada laenulepingus sätestatud tingimustel ka juhul, kui lepinguga kehtestatud tähtaega rikutakse.
4. Eesmärk. Klienti krediteeritakse teatud eesmärkidel, millest mõned on kombineeritud väljendiga "kiireloomulised vajadused". Aga isegi kui laenulepingus ei ole märgitud eesmärki, milleks raha taotleti (laenu mittesihipärasus), on see siiski olemas. Olgu selleks väljateenitud puhkus või uued saapad, mõlemal juhul on see eesmärk.
5. Turvalisus. Põhimõtte olemus seisneb selles, et laenu saamisel annab klient pangale tagatise selle õigeaegse tagastamise kohta. Tagatiseks võib olla pant, kolmandate isikute käendus või riskikindlustus. Isegi kui tagatis ei ole lepinguga ette nähtud, kindlustatakse finantsasutus taotleja maksevõime kontrollimisega (krediidiajaloo küsimine, skoorimine vms)
6. Eristumine. Põhimõtte olemus on individuaalne lähenemine igale kliendile. Tehingu põhitingimused sõltuvad laenuvõtja isikust, tema sissetulekutest, krediidiajaloost, laenutähtajast ja kuulumisest mõnda sooduskategooriasse (palgaklient, pensionär jne)
Kui neid põhimõtteid eirata, ei saa poolte suhteid enam krediiti nimetada. Tarbijalaenu andmise tugisambad on kolm esimest põhimõtet.
Tarbimislaenude klassifitseerimiseks on palju kriteeriume:
1. Laenude erinevused krediiditehingu objekti järgi:
Laenuandja tüüp. Need jagunevad eranditult pankade antavateks pangalaenudeks ja pangavälisteks laenudeks, mida väljastavad teised finantsorganisatsioonid: krediidiühistud, MFO-d, pandimajad, finantskontsernid, kaubandusorganisatsioonid, rendipoed jne.
Laenaja tüüp. Selliseid laene väljastatakse järgmistele elanikkonnarühmadele:
2. Sätete tingimuste kohaselt:
Üks kord. Eeldatakse kogu laenusumma ühekordset väljastamist korraga, ilma selle osadeks jaotamata ja sõlmitud lepingu alusel täiendava laenuvõimaluseta.
Taastuv. Siin peame silmas taastuvat. Sellist laenu nimetatakse ka käibelaenuks, mis antakse laenusaajale lepinguga kehtestatud tagasimaksetähtaja piires igal ajal automaatselt, ilma täiendavate läbirääkimisteta laenuandja ja laenusaaja vahel. Krediitkaardid töötavad nii. See tähendab, et niipea, kui osa võetud laenust on tagasi makstud, suurendatakse saadaolevat krediidilimiiti kohe sama summa võrra.
3. Krediteerimistingimuste järgi:
4. Väljastamise vormi järgi:
Kaup. Seda kasutatakse sihitud laenude puhul, kõige sagedamini - kaupade müümisel laenuga. Ilmekas näide selle kohta on kodumasinaid müüvates ketikauplustes, kui kogu laenusumma kannab partnerpank müüjale sularahata, nii et klient ei hoia raha isegi käes ning ostja kohustused tekivad juba panga ees.
Sularaha laen. Laenuvõtja saab raha kätte panga kassast või pangaülekandega oma pangakaardile (näide -)
7. Tagasimakseviisi järgi:
Diferentseeritud tagasimakseskeem. Seda nimetatakse ka klassikaliseks. Iga makse "istub" sama osa "laenu kehast", mis arvutatakse laenu kogusumma jagamisel tagasimaksmisele kuuluvate kuude arvuga. Sellele osale lisandub laenujäägilt kogunenud intress, mis väheneb iga kuu ühtlaselt. Selle tulemusena on esimene makse suurim ja viimane - väikseim. Selle skeemi enammakse on reeglina väiksem (võrreldes tänapäeval kõige populaarsema - annuiteedi tagasimakse skeemiga). Selle tagasimakseskeemiga on laenu ennetähtaegne tagasimaksmine tulusam intressimaksete kogunemise põhimõttest tulenevalt.
Annuiteediskeem. Selle skeemi alusel maksab laenuvõtja iga kuu sama summa, mis koosneb esialgu "lõviosast" intressimaksest ja väga väikesest osast võla põhisummast. Selgub, et tegelikult maksab laenuvõtja pangale intressi esimese poole laenu eest ja maksab seejärel kogu laenu tagasi. Sellise laenu enammakse on suurem (vt tagasimakseskeemide võrdluse ja olemuse kohta lisateavet), kuid sellegipoolest saate taotleda.
Krediitkaardivõlgade tasumine. Kuna krediitkaardi kasutamise käigus raha laenamine viitab ka teatud tüüpi tarbimislaenule, on võimatu ignoreerida selle ainulaadse kaasaegse finantsinstrumendi võlgade tagasimaksmise meetodeid. Panga ainus nõue kaardiomanikule on tasuda iga kuu, mis on reeglina 5% kuni 8% põhisummast (pluss kogunenud arveldusperioodi intress). See tähendab, et omanik otsustab ise, kui palju ta järgmisel maksepäeval maksab. See on nii hea kui ka halb. Hea on see, et laenuvõtja ei pea pangaga kokku leppima täpses tagasimaksesummas, lisaks saab ta laenu igal ajal enne tähtaega tagasi maksta. Negatiivne külg on see, et ühe miinimummaksega tagasimakse protsess võib võtta määramata aja, mis mõjutab laenu kogumaksumust, sest iga kord tuleb maksta intressi.
8. Tagasimakseviisi järgi:
Ühekordse maksega. Tavaliselt on need lühiajalised laenud. Näiteks rahaloomeasutustes;
Järelmaksuga (edasilükatud) maksega. See on tüüpiline skeem enamiku tarbimislaenude tagasimaksmiseks koos võla tasumisega osamaksetena lepinguga kehtestatud ajavahemike järel. Järelmaksu mõistega saate täpsemalt tutvuda aadressil. Sageli aetakse segi mõisted järelmaks ja edasilükkamine. Neid kasutatakse samas tähenduses, kuigi nende tähendus on mõnevõrra erinev (detailid).
Vastavalt seadusele nr 353-FZ koosneb tarbijalaenuleping üldtingimustest ja üksiktingimustest. Üldtingimused peavad olema vabalt kättesaadavad (näiteks veebilehel) ning need täidavad laenusaaja jaoks lepingueelse teabe funktsiooni. Nii saame teada saamise ja tagastamise tingimused, maksete sagedus, intresside vahemik, laenuvõtja vastutus (trahvi suurus), s.t. teave, mille põhjal saab taotleja otsustada, kas taotleda konkreetsesse finantseerimisasutusse.
See teave edastatakse taotlejale tasuta (seaduse artikli 5 lõige 5), kuid pange tähele: nimetatud teavet sisaldavate dokumentide koopiad tuleb laenusaajale tema nõudmisel esitada tasuta või tasu eest, mis ei ületa nende tootmiskulud. Ehk kui lähete panka ja nõuate 10 lehte üldtingimuste esitamist, siis on pangal õigus teilt kinni pidada väike tasu, sealhulgas paberi, tooneri jms kulu.
Üksikud tingimused sisaldavad täpsemat infot - täpne laenumäär, laenu tähtaeg, selle summa, suurus ja maksete sagedus jne. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused trükitakse hästi loetavas kirjas alates lepingu esimeselt lehelt tabelina, mille vorm on kehtestatud Venemaa Panga määrusega.
Pange tähele, et vastavalt artikli 5 lõikele 7 ei saa laenuandja nõuda laenuvõtjalt sõlmitud lepingu alusel maksete tasumist, mida ei ole nimetatud lepingu üksikutes tingimustes.
Ja muide, olete teadlik, et seadus (artikkel 5, lõige 8) kohustab laenuandjat teavitama laenuvõtjat 100 000-rublase või suurema laenu puhul järgmisest teabest. Kui taotleja kõikidelt krediidikohustustelt 1 aasta maksete kogusumma ületab 50% tema aastasest sissetulekust, siis on oht, et ta ei täida tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevaid kohustusi ja kohaldab karistusi. tema. See puudutab laenude kehtestamist. Riik, nagu näha, hoiatab laenuvõtjat igal võimalikul viisil võimaliku ohu eest ning väljastab ka erinevaid märgukirju. Allpool on näide sellisest memost, mille on koostanud Vene Föderatsiooni keskpank - peamine finantsregulaator.
GDE viga: viga faili laadimisel – vajadusel lülitage veakontroll välja (404: ei leitud)
Seaduse nõue (artikkel 5, lõige 15) teavitada võlausaldajat kontaktandmete muutumisest ei ole sugugi tühi lause. Paljud ei kiirusta oma muutunud kontakte jagama, kuid sellisel juhul ei jõua laenuandja laenuvõtjat õigeaegselt tingimuste muutumisest teavitada ega muud kasulikku teavet anda.
Lähme edasi. Lõike 5 artikkel 17 ütleb meile, et kui lepingu üksikud tingimused näevad ette, et võlausaldaja avab laenusaajale pangakonto, siis kõik toimingud sellisel kontol on seotud lepingust tulenevate kohustuste täitmisega, sealhulgas pangakonto avamine. konto, laenusaajale tarbimislaenu (laenu) väljastamise ja laenusaaja kontole krediteerimise, peab laenuandja teostama tasuta. See lõige muudab pankade poolt laenuvõtjalt nõude, näiteks konto avamise eest, ebaseaduslikuks.
Ja siin on veel üks mitte vähem uudishimulik lõige 19, mis räägib sellest, et võlausaldaja ei nõua tasu sissenõudmist Vene Föderatsiooni normatiivaktidega talle pandud ülesannete täitmise eest, samuti teenuste eest, mida osutatakse. võlausaldaja tegutseb ainuüksi enda huvides ja mille tulemusena ei teki laenusaajale kasulikku lahusvara. Natuke raske aru saada, aga kui 2 sõnaga, siis laenuandja ei tohiks võtta raha selle eest, milleks ta seadusega on kohustatud, vaata näiteks sinu kohta käivat artiklit õpid enda jaoks midagi uut ja huvitavat.
Laenu saamise ja lepingu allkirjastamise etapis seisab laenuvõtja silmitsi sellise kontseptsiooniga nagu (CPS), mis tegelikult peaks rääkima palju laenuvõtjat ootavate kogukulude kohta. Pangad on kohustatud avalikustama selle kõige olulisema krediidivajaduse tunnuse. Selle eesmärk on hinnata laenatud vahendite maksumust () mitte ainult intressimäära järgi, vaid võttes arvesse ka muid laenuvõtja makseid, mis on lepingutingimustes ette nähtud. See on üsna ebamäärane mõiste ja tõenäoliselt ei ütle see laenuvõtjale midagi, seega on tõenäoliselt parim viis oma ligikaudsete kulude hindamiseks vaadata kogu laenu enammakset maksegraafikus. Kuigi kui täidate mõne usaldusväärse saidi laenukalkulaatoris kõik vajalikud laenu ja PSK parameetrid, saate kahtlemata täpsema hinnangu kogu enammakse kohta.
Ütleme paar sõna krediidiasutuste laenuvõtjatele esitatavatest nõuetest – millal on laenu heakskiitmise võimalused suured ja millal need nullitakse. Erinevate pankade puhul võivad need erineda, kuid üldiselt saab need jagada mitmeks standardplokiks:
1. Kodakondsus. Mitteresidentidele laenu väljastavaid panku on reeglina vähe. Laenu saamiseks on vaja Venemaa passi.
2. Vanusepiirangud. Võimaliku miinimumi ja maksimumi määrab iga pank iseseisvalt. Suurem osa laenudest väljastatakse pärast täisealiseks saamist, kuid enne pensioniiga.
3. Töö- ja töökogemus. Töötule kodanikule saab laenu väljastada vaid mõni kahtlane rahaloomeagentuur või pandimaja. Ülejäänud finantsasutused kontrollivad taotlemise hetkel kindlasti tööstaaži (kokku vähemalt kuus kuud) ja tegelikku töötamist.
4. Krediidiajalugu (CI). Positiivne "krediidiminevik" tõstab kliendi panga silmis alati kõrgemale, samas kui varasemad laenuga viivitused võivad põhjustada isegi keeldumise. Halva CI-ga laenu saamine on väga keeruline ja kulukas (riskitaseme vähendamiseks võib laenuandja teatud juhtudel intressi tõsta), kuid õnneks. Tasumata võlgnevused võivad teie vahetule krediiditulevikule lõpu teha.
5. Sissetuleku suurus. Pangajuhid arvutavad tõrgeteta välja kliendi maksevõime ja võrdlevad saadud väärtusi taotletava laenusummaga. Ilma sissetulekudokumentideta laenavad ainult pangavälised struktuurid. See hõlmab ka sellist olulist näitajat nagu laenukoormus – laenuvõtja võimet täita jooksvaid kohustusi võlausaldajate ees.
6. Registreerimise geograafia. Laenu saate hõlpsalt ainult selles piirkonnas, kus taotleja on ametlikult registreeritud. Teistes valdkondades on see kas raske või isegi võimatu.
Kõik nõuded laenuvõtjatele on kohustuslikud. Ainult krediidiasutuste püsikliendid või pangandusväliste organisatsioonide laenuvõtjad saavad neist osaliselt mööda minna, kus suurem osa teabest salvestatakse kliendi sõnade põhjal (ja seda ei kontrollita).
Tarbimislaenu taotlemiseks tuleb kaasa võtta dokumentide pakett, mille koosseisu määrab iga krediidiasutus.
Pangavälistele asutustele (IFI-d, pandimajad, krediiditarbijate ühistud) laenu andmisel on vaja ainult passi ja mõnel juhul ka teist dokumenti. See võib olla pass, juhiluba, õpilaspilet, pensionitunnistus jne. Sellise minimaalse dokumendikogumi korral on määr loomulikult kõrge.
Ainus viis intressimäära alandamiseks on laenata pangast raha. Sealne huvi on tunduvalt väiksem, aga dokumentide nimekiri pikem. Siin peate kinnitama oma sissetuleku suurust vastava tõendiga (2-NDFL) ja alalist töötamist tööraamatu või töölepingu koopiaga. Lisaks võib vaja minna sõjaväetunnistust (ajateenistuskohustuslastele) või pensionitunnistust (pensioniprogrammi alusel laenamiseks). Ja kui võtate autolaenu või laenu kinnisvara tagatisel, koostage olenevalt laenu liigist omandiõigusleht, KASKO poliis, OSAGO poliis või panditava vara omandiõigusdokument.
Lisateavet selle kohta, milliseid dokumente on lepingu sõlmimiseks vaja, vt.
Intressimäärad sõltuvad ka konkreetse asutuse poliitikast ja valitud laenutootest. Selle kirjutamise ajal on nende miinimumlävi fikseeritud 14–15%, kuid milline saab olema maksimum, on suur küsimus. Mõnes rahaloomeasutuses on intressimäärad märgitud päevaintressina, selliste väljapressitavate laenude puhul võivad need ulatuda 700%-ni aastas. Lisaks ärge unustage erinevaid lisateenuseid, tasusid ja komisjonitasusid, mida finantsasutused üritavad (ja sageli edukalt) kehtestada.
Samal ajal praktiseerivad suured pangad kõikvõimalikke tutvustusi ja lojaalsusprogramme olemasolevatele ja uutele klientidele. Need puudutavad eelkõige neid, kes saavad palka pangakontodele või on (oli) panga heausksed laenuvõtjad.
Siin tuleb alustada sellest, et seadus (artikkel 5, lõige 20) määrab kindlaks laenuvõtja võla tagasimaksmise järjekorra võlausaldajale. Järgmise makse summaga tagastatakse lepingujärgne võlg järgmises järjekorras:
Nagu näha, on eelisjärjekorras õigeaegselt tasumata võlg ja laenuga viivitamise tõttu kogunenud viivis. Rahaliste probleemidega inimene ei jõua sageli lepingujärgset kuumakset tasuda ja maksab vaid osa maksest (hea, et maksab vähemalt midagi muud!). Sellest lähtuvalt moodustub intressi- ja põhiosavõlg ning järgmine makse kulub selle võla tagasimaksmiseks. Selgub nõiaring, kuna selgub, et põhivõlg ei vähene ja laenuvõtja kulutab oma raha tasumata võlgade ja viiviste tasumiseks, s.t. ta hakkab üha sügavamale võlgadesse libisema.
Kindlasti pole selles süüdi riik, kes lubab pankadel laene väljastada, ja mitte pangad ise, kes neid "sunnivad", vaid veidral kombel inimesed ise - nad lihtsalt ei saa oma tegudest aru. Nad loodavad võimalusele ja saavad oma täieliku rahalise kirjaoskamatuse tõttu tõsiseid probleeme. Alles hiljuti hakati rääkima finantskirjaoskuse taseme tõstmisest kõrgeimale tasemele, vastavate ainete sisseviimisest kooli õppekavasse ja elanikkonna igakülgsest harimisest. Aga sellest ei piisa, inimene peab ise tahtma ja mitte pulga alt ja kui seda ei juhtu, siis ei pääse enamus elanikkonnast kunagi "laenuorjusest".
Natuke hajameelne ja nüüd jätkame. Laenu tagastamise kohustuse täitmata jätmise eest karistatakse laenusaajat trahviga (artikkel 5 lõige 21), mis ei tohi ületada 20% aastas, kui lepingujärgset intressi koguneb jätkuvalt kohustuste rikkumise vastava perioodi eest, ja 0,1% viivise summalt iga rikkumise päeva eest, kui lepingujärgset viivist ei võeta.
Pank võib pakkuda mitmeid tagasimakseviise, kuid üks neist (artikli 5 lõige 22) peab olema tasuta kohas, kus laenusaaja sai (lepingu sõlmimise pakkumise) või tema lepingus märgitud asukohas.
Interneti ja mobiilside arenedes on laenu tagasimaksmiseks palju võimalusi:
Võimalusel tasuks kasutada ilma vahendustasuta tagasimakseviise ning ära tasumist viimasele edasi lükata – olenevalt valitud meetodist võib raha laekuda 1 kuni 5 tööpäeva.
Tähtis! Igasugune tarbimislaenu sulgemine peaks lõppema kviitungiga ja selle olulise protseduuri ülejäänud nüansside kohta saate lugeda.
Seadus annab laenusaajale tingimusteta õiguse (artikkel 11) tarbimislaenu ennetähtaegsele tagastamisele. Laenusaaja võib laenuandjat ette teatamata tasuda kogu laenusumma ennetähtaegselt 14 kalendripäeva jooksul alates selle laekumisest, tasudes intressi tegeliku laenutähtaja eest. Ja sihtlaenu puhul (punkt 3, artikkel 11) saab sama teha kolmekümne päeva jooksul alates laenu laekumise kuupäevast ning tagastada saab nii kogu summa kui ka osa sellest.
Ja sama artikli lõige 4 annab laenusaajale õiguse tagastada laenuandjale enne tähtaega kogu laenusumma või osa sellest, teatades sellest ette vähemalt 30 kalendripäeva enne eeldatavat raha tagastamise päeva. Teavitamise viisid tuleb ette näha laenulepingus.
Ülejäänud ennetähtaegse tagastamise keerukuse kohta leiate teavet artiklist, milles kirjeldasime kõiki tarbijalaenuseaduse artikli 11 nüansse ja andsime üksikasjalikud kommentaarid. Kaaluda tuleb!
See on väga põnev teema, kuna pangad kehtestavad sageli järjekindlalt ehk kõige populaarsema lisateenuse -. Laenuvõtja võib selle "rahvaarmastatud" teenuse kahe peamise juhtumiga kokku puutuda.
Esimene juhtum - klient on kohustatud kindlustama pandieseme (näiteks hüpoteegiga) või oma elu (see kohustus on talle pandud seadusega), kuid küsimus tekib kindlustusest panga poolt aktiivselt pakutavas ettevõttes ise (mis on osa temaga ühisest kontsernist) või kolmandast isikust kindlustusandjalt. Mida seadus meile sel juhul ütleb?
Laenuandja on kohustatud andma laenusaajale tarbimislaenu samadel tingimustel (tarbimislaenu (laenu) summa, tagasimakse tähtaeg ja intressimäär), kui laenusaaja on iseseisvalt kindlustanud oma elu, tervise või muu kindlustushuvi laenusaaja kasuks. laenuandja kindlustusandjaga, kes vastab laenuandja kehtestatud kriteeriumidele vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktide nõuetele (artikkel 7, punkt 10).
Seega on laenuvõtjal õigus valida ükskõik milline laenuandja kriteeriumitele vastav kindlustusselts. Ja sel juhul laenutingimused ei muutu.
Teine juhtum - kui seadus ei näe ette kindlustuslepingu kohustuslikku sõlmimist laenuvõtja poolt, siis on laenuandjal kohustus pakkuda laenusaajale alternatiivset tarbimislaenu võrreldavatel (tarbimislaenu summa ja tagasimakse tähtaeg) tingimustel. ilma kohustusliku kindlustuslepingu sõlmimiseta (sama punkt 10). Siin näeme, et meil on täielik õigus kindlustusest keelduda ja laenuandja ei saa keelduda meile laenu andmast (üksikasjad artiklis:). Kuid pange tähele, ta saab selle intressimäära muuta, kuna seaduses pole midagi märgitud selle kohta, et see peaks samaks jääma.
Sama artikli lõikest 11 näeme, et kui laenuvõtja keeldub kindlustamast, hoolimata selle nõude olemasolust lepingus, siis on pangal õigus tõsta juba väljastatud laenu intressimäära. Ja kui laenuvõtja ei täida kindlustuskohustust (p 12, p 7), on laenuandjal õigus nõuda laenu täielikku ennetähtaegset tagastamist. Sama nõue kehtib ka juhul, kui laenusaaja rikub laenu sihtotstarbelise kasutamise kohustust (p. 7 punkt 13), tingimusel et saadud raha kasutatakse teatud otstarbel. Pidage seda meeles!
Samuti peab iga laenuvõtja meeles pidama sellist tähtaega nagu (seaduslik võimalus keelduda kindlustusest teatud aja jooksul alates selle väljastamise kuupäevast) ja olema sellest võimalusest teadlik. Ja soovitame tutvuda paljude Sberbanki klientidega.
Elus võib kõike juhtuda ja laenuvõtja võib rikkuda oma kohustusi panga ees võetud tarbimislaen tagasi maksta. Kui viivitus pole märkimisväärne, siis ei tasu üleliia kurvastada, peaasi, et püütakse tekkinud olukorrast välja tulla. Lugege ja tehke omad järeldused.
Tõsise rikkumise korral saavad pangad kasutusele võtta tõsisemad meetmed kui perioodilised SMS-i mainimised või hoiatuskõned. Appi võib tulla krediidiasutus või teise võimalusena võib pank loovutada laenu nõudeõiguse kuni.
Koguja ei ole täna enam nii kohutav metsaline kui varem ja kogumisorganisatsioonide tegevus on reguleeritud alates 2016. aastast. Selles on kirjas nõuded inkassofirmadele ja piirangud, mis kehtestatakse võlgnikuga suhtlemisel viivisvõlgade sissenõudmise raames.
Ja kui sissenõudjad ületavad neile seadusega antud volitusi, siis peab võlgnik teadma.
Kuidas muidu saab võlgnik end keerulises olukorras aidata. Võite proovida pöörduda panga poole sooviga või tasuda olemasoleva laenu teise arvelt soodsamate laenutingimustega (). Laenuvõtja peamine reegel on mitte varjata laenuandja eest ning teavitada teda võimalikest probleemidest ja väidetavast viivitusest!
Ja lõpuks ei tohiks unustada võimalust saada, kuid parem on seda mitte siia tuua, vaid proovida pangaga suhteid lahendada ilma riigi sekkumiseta.
Tarbijalaenu negatiivsed küljed on ilmsed:
Jah, ja psühholoogilises plaanis pole võlgnikuks olemine lihtne, eriti kui laen on võetud piisavalt pikaks perioodiks. Võlaorjus, millel veel lõppu ei paista, pole meeldiv seisund.
Tarbijalaenul on ka vaieldamatud eelised:
1. Toote hind võib tulevikus oluliselt tõusta. Kuidas meie hinnad tõusevad, pole vaja öelda. Sellises olukorras võib laen koos intressidega olla tulusam kui soovitud ostuks raha kogumine. Nõukogude ajal võis aastaid koguda ja sama raha eest osta, aga meie tänane reaalsus pole paraku nii.
2. Meile vajalikud kaubad võivad jaemüügist kaduda. Lõppude lõpuks uuendatakse ja täiustatakse meiega pidevalt midagi, seega on suur oht, et aasta või kahe pärast ei leia te enam seda asja, mida nii väga osta tahtsite. Ja uudne mudel koos hulga lisafunktsioonidega pole alati see, mida soovite.
3. Saame siin ja praegu kasutamiseks vajaliku asja. Kogu summa korraga samale külmkapile kulutamine ei ole alati lihtne ja väga märgatav. Kuid laenu maksmine väikeste tükkidena aastaringselt on üsna hea väljapääs. Raha läheb pere eelarvest vähehaaval välja ja kuidagi mitte eriti märgatavalt, aga juba kasutame asja.
4. Võimalus võtta kaubanduskrediiti. Samade kodumasinate ostmiseks pole vaja koputada finantsasutuste lävedele, koguda dokumente ja seejärel ka otsust oodata. Piisab, kui valida poes toode ja väljastada see kohapeal krediidiga.
Ja lõpetuseks tuletan teile meelde, et laen on kasulik ainult siis, kui see on tulevikus kasumlik. See on laenu võtmine oma ettevõtte arendamiseks või endasse investeerimine (õppimine, ravi, hüpoteek jne). Vastasel juhul on see isiklike rahaliste vahendite haldamise seisukohalt põhjendamatu ja kahjumlik. Vahendeid tuleb kulutada targalt ja asjatundlikult, mitte anda järele hetkelistele soovidele.
Tarbimislaenu saamise eesmärk märgitakse kohustuslikult potentsiaalse võlgniku küsimustikule, mille ta täidab enne pangaorganisatsioonilt vastuse saamist. Saate määrata mis tahes eesmärke, kuid need ei saa olla seotud ettevõtlustegevuse elluviimisega ().
Sellist laenu saavad anda nii krediidi- kui ka mittekrediidiorganisatsioonid, kui see võimaldab.
Tarbijagarantiid on järgmist tüüpi:
Kiireloomulisteks laenudeks väljastatakse sularahas või kantakse panga kassa kaudu saaja kaardile.
Kauba krediit:
Erikaardiga laenu saamine on äärmiselt lihtsustatud: tuleb vaid tellida pangast erikaart, määrata kaardi limiit ja raha kasutada.
Oluline on aga mitte unustada, et kaardilaenud on võlgniku jaoks kõige ohtlikumad, kuna pidevalt uuenev saldo on stiimuliks võla põhisumma tagasimaksmisega viivitada.
Kiirtagatis on uusim tarbimislaenu liik. Nüüd rõhutavad seda need pangad ja finantsasutused, kes soovivad arendada eraisikute laenamist.
Tarbimislaenu valdkonna suhteid reguleeriva seaduse võttis Riigiduuma vastu 21. detsembril 2013. aastal. Viimased muudatused tehti 2015. aastal.
See määrus kehtestab:
Tarbimislaenude intressimäärad on alati erinevad, kuid need kõik sõltuvad Vene Föderatsiooni keskpanga poliitikast.
Selle kohta, millisel pangal on 2015. aastal madalaim tarbimislaenu intress, saate siit kohe välja tuua 3 parimat asutust:
Sovcombank pakub programmi "Raha 12%", mille kasutushuvi räägib juba nimi. Täna on see 12% madalaim näitaja kõigist olemasolevatest.
Nii määrab näiteks Premier Credit Bank miinimummääraks 14% ja Binbank - kõigi 18% tasemele.
Kõik sularahalaenud väljastavad pangad erikokkuleppe alusel. Lepingu koostavad ja allkirjastavad selle pooled: võlausaldaja ja võlgnik.
Laenatud summade väljastamise lepingud peavad sisaldama järgmisi kohustuslikke tingimusi:
on järgmised:
Laenulepingu individuaalsed tingimused on kõigil juhtudel erinevad. Nende loetelu ei saa olla ammendav.
Tarbija vajadusteks laenu saamisel peab laenuvõtja pöörama tähelepanu järgmistele tingimustele:
Esimene tähtaeg on lepingusse kirjutamiseks kohustuslik. Ilma selleta ei ole ühelgi laenulepingul juriidilist jõudu. Tavapärased tarbimislaenulepingute tähtajad on vahemikus 6 kuud kuni 5 aastat.
Pärast lepingu lõppemist on võimalik kaks võimalust: kas see lõpeb või kuulub pikendamisele võlausaldaja või võlgniku algatusel.
Tarbijate vajadusteks raha väljastamise lepingu lõpetamisel lõpevad kõik poolte õigused ja kohustused. Kohustuslike maksete tegemise kuupäev ja sagedus on peamised tingimused, mida laenuvõtja peaks teadma.
Hilinemine isegi ühe päevaga võib kaasa tuua trahvi. Seega tuleb laenu eest tasuda täpselt lepingus märgitud kuupäeval või 1-2 päeva varem.
Taotluste läbivaatamise tähtajad on alati erinevad, kuid kuna me räägime tarbimislaenust, siis enamasti ei ole need pikad. Kaubalaenu saamisel vaadatakse taotlus läbi 30-60 minuti jooksul, krediitkaardi taotlemisel - 1 kuni 7 päeva, kiirlaenu saamisel kuni 1 päev.
Tarbijalaenu subjektiks saab olla ainult täisealine ja teovõimeline isik. Ainult ta suudab täielikult mõista talle pandud kohustusi, konkreetsete õiguste olemasolu ja vastutust, mis tekib lepingute mittetäitmise korral.
Tihti ühest vanusest laenu saamiseks ei piisa.
Laenuvõtja vanuse alampiir on paljudes pankades 21 aastat. Emissiooni maksimaalne lubatud vanus on 55–70 aastat.
Piirangud maksimaalsele vanusele on seatud selleks, et kaitsta panka laenu maksejõuetuse riski eest. Nüüd on paljud laenud kindlustuslepinguga ja enamasti ei saa kindlustuslepingu pooleks olla isik, kelle vanus on üle 70 aasta.
Registreerimine on kas alaline või ajutine. Mõnel juhul pole seda üldse olemas, kuid siis on pangast või muust finantsasutusest laenu saamine keeruline. Traditsiooniliselt eelistavad Venemaa pangad püsiva registreeringuga isikuid.
Selle põhjuseks on asjaolu, et kehtestatud maksete õigeaegselt ja kokkulepitud summas tasumata jätmise korral teavad pangatöötajad, kust võlgnikku otsida.
Laenutaotluses peab potentsiaalne võlgnik märkima sissetuleku suuruse, et pangatöötajad saaksid hinnata tema maksevõimet. Oluline on kirjutada tõene teave, sest vastasel juhul on pangal alust laenusaajat pettuses süüdistada.
Kui on mitteametlikke sissetulekuid, saab neid kuvada täiendava sularaha laekumise allikana.
Kiireim ja lihtsaim viis kaupade ostmiseks laenu saada. Kuid need näevad ette suurt enammakset, kuna pank ei nõua laenuvõtjalt tagatist.
Kiireloomulisteks vajadusteks laenu saamisel:
Hädaabilaene on kahte tüüpi: tagatisega ja tagatiseta. Esimesel juhul nõutakse laenuvõtjalt tootluse tagamist, teisel juhul rahuldab pank vaid suurte protsentidega.
Krediitkaardi saamisel on laenusaajal võimalus:
Ajapikendus on tavaliselt 50-55 päeva, harvadel juhtudel - 100 päeva.
Kiirlaen pakub:
Kiirlaenud väljastatakse mõne tunni jooksul vastava dokumendipaketi olemasolul. Lisaks ülaltoodud võimalustele kasutusraha väljastamiseks on ka arvelduskrediit. Seda tüüpi laenamine näeb ette sularaha väljastamise palgakaardi omanikele.
Mittesihtotstarbeline laen on raha laen pangast, teavitamata sellest, millele need hiljem kulutati. Mittesihtlaene saavad isikud spetsiaalsete kaartide abil, samuti kiirtagatise täitmise käigus.
Tarbimislaenu saab noor pere. Pangad pakuvad sageli ahvatlevaid laenuprogramme, mille puhul mesinädalate intressimäära vähendatakse. Kuid selline lojaalsus pole kohustuslik.
Näiteks kõige riskantsemate laenude (kauba-, kiir- ja kaardilaenu) intressimäärasid alandatakse harva, keskendudes üldistele sotsiaalsetele suundumustele.
Nüüd kuulevad paljud inimesed, isegi need, kes on laenu andmisest kaugel, fraasi: "Laen ilma käendajate ja tuludeklaratsioonita." Jah, täna saate tegelikult saada mitmeid laene ilma oma rahalisest olukorrast teatamata.
Ilma maksutõendita saate krediitkaardi, saate raha kiirlaenu eest, kuid peate olema teadlik sellise lihtsustatud protseduuri lõkse.
Laenu tegemine ilma sissetulekute kinnituseta on panga jaoks alati riskantne, mistõttu on raha kasutamise intress sellistel juhtudel alati ülikõrge.
Tarbijatagatist saavad korraga vastu võtta kaks isikut. Näiteks soovib naine laenu võtta. Madala sissetuleku tõttu ei ole tal võimalik laenu saada. Sel juhul saab ta selle koos abikaasaga korraldada. Lepingujärgse hilinemise või tasumata jätmise korral vastutavad laenusaaja ja kaaslaenaja solidaarselt ehk võrdselt.
Saate emiteerida kolmandalt osapoolelt ja siis ei ole intressimäärad nii kõrged kui tagatiseta. Garantii väljastatakse eraldi lepingu alusel.
Käendaja vastutab materiaalselt laenusaaja poolt kohustuste mittetäitmise või mitteõigeaegse täitmise eest. Seega on tagatisega tarbimislaen laen, mille tagatiseks on kolmandate isikute käendus ja võlgniku enda materiaalne vara.
Tarbimislaene väljastatakse harva ilma kindlustuslepinguta. Laenuvõtja elu ja tervis on kindlustatud. Seega, kui võlgniku surmapäeval kehtis kindlustusleping, siis krediidikohustused tema sugulastele pärimise järjekorras üle ei lähe, vaid kindlustus katab kõik.
Abielulahutuse korral saab kumbki abikaasadest pool varast, kui abieluleping ei näe ette teisiti. Kuid rahalised kohustused panga ees jäävad laenu väljastajatele.
Laenulepingu võib lõpetada:
Laenusaaja saab algatada lepingu lõpetamise ainult selle alusel kogusumma ja intresside tasumise korral. Seda on võimalik teha enne tähtaega. Pank võib algatada lepingu lõpetamise ka võlgniku surma korral.
On ilmne, et tarbimislaenu saamisel on oma positiivsed küljed nagu kiirus, esitatavate dokumentide tagasihoidlikkus ja käendajate puudumine. Kuid on ka olulisi puudusi: ülemäära kõrged kasutusmäärad, muljetavaldavad trahvid hilinenud maksete korral ja võlausaldajate vahetus.
Avalikus teenistuses olev Venemaa kodanik või kodanik kuulub riigi elanikkonna erikategooriasse. Kuid need näevad ette ka laenu saamist tarbijate vajadusteks. Valitsusasutuste ja asutuste töötajad peaksid teadma, milliseid nõudeid võib pank neile esitada, kui esitab ...
Kui teil on tarbija teatud vajaduste jaoks kiiresti vaja laenu võtta, olge valmis selleks, et pangad võivad teile pakkuda laenuraha koos tagatisega. Tasub lähemalt uurida: millised on nõuded laenuvõtjale ja käendajale; millist rolli mängib käendaja oma ...
Mõne jaoks võib see tunduda üllatav, kuid meie ajal on võimalik laenu võtta ilma oma kinnisvara pantimata ja käendajate abi kasutamata. Seda tüüpi laenu nimetatakse tagatiseta laenuks. Mis see on Laenu andmise tagatis on pangale garantii, et tema väljastatud raha tagastatakse ...
Elanikkond laenutarbijana laenab raha teatud rahaliste vajaduste katteks. Lisaks võib laenu võtmise eesmärk olla nii mis tahes kaupade, kinnisvara, teenuste soetamine kui ka auto enda ostmine. Auto jääb panga tagatiseks kuni viimase võlakohustuste tasumiseni. Milles...
Sõjaväelased liiguvad oma töö spetsiifikast lähtuvalt sageli valves garnisonist garnisoni, ühest linnast teise, vahetades teenistuskorterit. Dramaatilised kliimamuutused, vajadus uute kodumasinate, riiete järele sunnivad töötajaid sageli tarbimislaenu saamiseks pankade poole pöörduma ....
Laias laastus võib tarbimislaenuks lugeda iga panga poolt eraisikule antavat laenu, kuna krediteeritud vahendite saamise eesmärk on rahuldada laenuvõtja tarbimisvajadusi. Olenevalt oma soovidest ja võimalustest saab laenuvõtja kasutada saadud vahendeid tohutu häärberi või tagasihoidliku köögikomplekti, auto või sülearvuti ostmiseks, aga ka mitmesuguste tasuliste teenuste ostmiseks: ehitus- ja remont-, haridus-, turism. , meditsiinilised jne. Kuid vähem kooskõlas väljakujunenud tavaga eristatakse tarbimislaenud funktsioonide järgi ja jaotatakse vastavatesse funktsionaalrühmadesse.
Esimesse funktsionaalrühma kuuluvad nn hüpoteeklaenud ehk kodanikele antavad laenud saadud vahenditega soetatud kinnisvara tagatisel. See võib olla korter, maamaja, suvila, garaaž, maatükk jne. Hüpoteeklaenu käsitleme oma veebisaidi eraldi jaotises.
Teise funktsionaalrühma kuuluvad autolaenud - see tähendab kodanikele auto- ja mootorrattavarustuse, samuti selle abiseadmete ostmiseks antavaid laene. Enamasti ostetakse muidugi autosid autolaenuga, kuid kokkuleppel laenuandjaga saab teoreetiliselt ette antud vahenditest osta mootorratta, maastikuratta või näiteks haagise.
Kolmanda funktsionaalrühma moodustavad "klassikalised" tarbimislaenud. Neil on omakorda üsna ulatuslik klassifikatsioon. erinevad:
Arvelduskrediit - see on maksimaalne konkreetsele laenuvõtjale (krediitkaardi omanikule) saadaolev rahasumma, mis ületab laenuvõtja krediitkaardil olevaid omavahendeid.
Kas otsite põrandakatet? Magnumi parkettplaati võrreldakse teiste tootjate toodetega soodsalt suure valiku eredate ja ebatavaliste dekoratsioonide poolest püsivalt soodsate hindadega. Magnumil on kõik tõelise Euroopa parketi omadused: vastupidavus, kvaliteetne lakkkate ja madal hind.
Laenuandmine on tänapäeva maailmas nii hästi arenenud, et enamik suuremaid oste tehakse pangalaenu kaudu. Laenu saavad peaaegu kõik, kes vastavad panga miinimumnõuetele. Tänapäeval on levinuim laenuliik tarbimislaen.
Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:
AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.
See on kiire ja ON VABA!
Tarbimislaen on pangalaen, mida antakse kaupade ostmiseks, teenuste ostmiseks ja erinevateks vajadusteks sularaha vastuvõtmiseks. Esimesena arendasid seda äri ameeriklased, kes pakkusid elanikele üsna kõrgete intressimääradega järelmaksu. Siis haarasid selle idee üles ka teised riigid, kuid laenu said vaid heal järjel inimesed, kes olid valmis tulutõendeid esitama.
NSV Liidu kokkuvarisemise ja maksejõuetuse tekkimisega kadus laenuandmine peaaegu täielikult ja laenuvõtjate vastu puudus usaldus. Ainult eraorganisatsioonid olid valmis võtma riski, et väljastada laene tohutute intressimääradega.
Umbes 10 aastat tagasi sai laenuandmine taas hoo sisse, hakkasid tekkima uued pangad, mis pakuvad lojaalsetel tingimustel laenu.
Nüüd nõuavad paljud ettevõtted laenu saamiseks ainult passi, kirjutades ülejäänud teabe sõnadest üles ilma dokumentaalse tõendita.
Tarbijalaenud jagunevad mitmeks liigiks, olenevalt raha saamise eesmärgist, finantseerimisviisist ja laenu tagasimaksmisest.
Mõelge kaasaegsetes pankades kõige sagedamini leiduvatele laenutüüpidele:
Igal pangal on laenuvõtjatele teatud nõuded:
Paljudest panganõuetest saab mööda hiilida, kuid ainult siis, kui laekub väike summa. Suurem osa teabest on salvestatud tarbija sõnadest, kuid te ei tohiks oodata lojaalseid tingimusi. Mida väiksem on usaldus laenuvõtja vastu, seda kõrgem on intressimäär.
Hiljuti kontrollivad pangandusorganisatsioonid iga laenuvõtjat hoolikalt maksete hilinemise puudumise osas. Kuid igal laenuvõtjal on õigus keelduda krediidiajaloo arvestamisest (mitte allkirjastada nõusolekut kinnitav dokument). Kuid pangad ei kiida sellist käitumist heaks ja võivad laenu väljastamisest lihtsalt keelduda.
Laenuvõtjale on veel üks nõue, millest vähesed teavad. Laenu taotledes pead välja nägema korralik ja puhas. Kui pangatöötajatele tarbija välimus ei meeldi, märgivad nad selle hetke ankeeti ja laenu andmisest keeldutakse.
Tarbimislaenu saamiseks vajalike dokumentide loetelu varieerub sõltuvalt panga nõudmistest ja laenu liigist. Mida suurem on laenusumma, seda rohkem dokumente peate reeglina esitama. Kiirprogrammi raames laenu saamiseks vajate ainult passi ja mis tahes teie valitud dokumenti (juhiluba, pensionitunnistus, õpilaspilet, pass).
Kui vajate laenu madalama intressimääraga, peate koostama laiendatud dokumentide paketi:
Kui laenu saamisse kaasatakse käendaja, siis on vaja ka tema sissetuleku taset ja ametlikku töötamist tõendavaid dokumente.
Kas sa tahad teada, ? Meil on selle probleemi kohta kõige täielikum teave.
Riigitöötajate hüpoteek on tulus viis arstide, õpetajate ja sõjaväelaste eluaseme hankimiseks. saate teada kõike laenunõuete, intressimäärade ja nõutavate dokumentide kohta.
Täna pakub Venemaa Sberbank laenude madalaimaid intressimäärasid. Laenu saad ilma tagatiseta 18-22% aastas. Kui tarbija saab palka Sberbanki deposiitkaardilt, on tal õigus väga lojaalsetele laenutingimustele.
Teiste laenuvõtjate jaoks on aga Sberbanki kaudu laenu võtmine või kalli kinnisvara soetamine üsna problemaatiline.
Teil on vaja täielikku dokumentide paketti, tagatise registreerimist ja käendust. Kuid isegi sel juhul kuulevad laenuvõtjad üha enam laenu väljastamisest keeldumist.
Moskva Pank on valmis kogu dokumentide paketi saamisel andma laenu 19–35% aastas. Tingimused on lojaalsemad kõrge sissetulekuga. Moskva Pank on rohkem valmis andma sihtotstarbelisi laene kaupade ja teenuste ostmiseks.
Kodukrediidi, Rosbanki, Trusti ja Russian Standardi kõige lojaalsemad tingimused. Laenu võib saada peaaegu igaüks, kes vastab vanusekategooriale ja kellel on positiivne krediidiajalugu. Intress tõuseb aga 56%-ni aastas.
Tingimuste ja intressimäärade optimaalset suhet pakuvad OTP Bank, Otkritie ja Renaissance. Siht- ja mittesihtlaene saab keskmise dokumendipaketi (pass ja sissetulekutõend) esitamisel 30% aastas.
Intressimäär sõltub laenuvõtja vanusest, perekonnaseisust, laenu eesmärgist ja tähtajast, sissetulekute suurusest ja dokumentidest, mida ta on valmis pangale esitama.
Laenu saab tagasi maksta mitmel viisil:
Laen tuleb tagasi maksta rangelt õigeaegselt, eelistatavalt nädal enne määratud kuupäeva, et vältida viivitusi. Makse võib viibida pangast ja tarbijast mitteolenevatel põhjustel, samuti pühade ajal.
Kui raha laekub kontole isegi ühe võrra hiljem kui lepingus märgitud tähtpäev, siis võetakse laenusaajalt trahv, mille ta peab enne järgmist maksepäeva tagasi maksma. Pank määrab trahvi ise, kuid harva ületab see 1000 rubla.
Laenu saamisel võtavad pangad peaaegu alati varjatud tasusid, mis suurendavad enammakse suurust. Vaatamata madala intressiga krediidiasutuste lubadustele saab tarbija laenu kõrgeimate intressimääradega. Ja tõsiasi on see, et maksete arvutamisel rakendatakse varjatud komisjonitasusid, mis sisaldavad kindlustust, makset konto avamise ja pidamise eest jne.
Tulemuseks on efektiivne intressimäär, st määr, mis sisaldab kõiki varjatud tasusid ja lisamakseid. Kogu üksikasjalik teave on lepingus ette nähtud, seega tuleb see enne allkirjastamist hoolikalt läbi lugeda.
Kas olete huvitatud sularaha väljavõtmise ajapikendusega krediitkaartidest? Kodukrediidipangal on selles vallas palju ahvatlevaid pakkumisi. Rohkem .
Tarbimissularahalaen on üks laenamise liike, mille puhul laenu väljastatakse sularahas. Mõned pangad kannavad raha kaardile, mida saab kasutada teenuste ja kaupade eest tasumiseks.
Tarbimislaen on tavateenus, mille tegevus on reguleeritud seadusega. Kliendil on mugavam raha käsutada oma äranägemise järgi
On ka sihtlaenud: sel juhul on rida laenu saamise eesmärgi kohta. Tarbimislaenu on lihtsam saada: hüpoteeklaenu ja autolaenu on raskem saada.
Mõiste määratlus
Tarbimislaen on leping eraisikuga, mis kohustab panka väljastama kodanikule teatud summa raha. Lisateavet selle kohta leiate föderaalseadusest (21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus N 353-FZ „Tarbijakrediidi (laen) kohta”).
Rahaliste vahenditega saab maksta hariduse, ravi eest. Saate teha remonti, minna puhkama. Sellest ka teenuse nimi – tarbimislaen, kuna kliendile antakse võimalus tarbida.
Oluline on teada: nüüd ei väljastata vahendeid mitte ainult pankades. Laene väljastatakse ehituspoodides ja isegi reisibüroodes.
Avamisel on rahaloomeasutused (mikrofinantseerimisasutused). Siin väljastavad nad mikrolaene – tarbimiskiirlaene. Kuid mikrolaenud erinevad pärislaenud. Nendest lähemalt allpool.
Liigid
Laenud jagunevad tähtaegade, eesmärgi, saamise kiiruse järgi. Laenud on:
- sihtmärk. Tarbimislaenud, kuid neil on eesmärk, milleks väljastatud raha kasutatakse. Pankadel on eriprogrammid: laenu saab puhkuseks, hariduseks, remondiks;
- mittesihitud. Raha saate tasuda oma äranägemise järgi, näiteks sulgeda teiste inimeste võlad, osta kodumasinaid;
- kiire. Kui raha on kohe vaja, tulevad appi kiirlaenud. Tavaliselt väljastatakse neid kauplustes, kui kliendil on vaja kiiresti kodumasinaid või elektroonikat osta. Piisab passi võtmisest, kuid mõnikord küsitakse teist dokumenti.
Pankade veebisaitidel on veebikalkulaatorid mitte ainult kuumaksete, vaid ka enammaksete arvutamiseks.
Tarbijalaenude erinevused
Tarbimislaen erineb hüpoteeklaenust või autolaenust:
- Hüpoteeklaenust. Tarbimislaenu tingimused on mugavamad kui hüpoteeklaen. Esimesel juhul ei pea laenuvõtja tagatist andma. Kuna eluase nõuab suuri finantskulusid, võtab hüpoteegi tasumine kaua aega, kuni 30 aastat. Tarbijaga on lihtsam: väiksem summa ja tähtaeg. Kuid saadud hüvitisi ei saa uue korteriga võrrelda.
- Autolaenust. Sihtlaenu autole võtta ei ole vaja, selle saab kulutada autole ja tarbimisrahadele. Peamine erinevus seisneb selles, et transpordikindlustust pole vaja sõlmida: kõik toimub laenuvõtja soovil.
Laenu lihtsustatud versioon
Tarbimislaenu lihtsustatud versioon on mikrolaen. Selliseid tarbimislaene väljastatakse mitte ainult pankades, vaid ka rahaloomeasutustes (mikrofinantseerimisorganisatsioonides).
Mikrolaenul on tavalisest laenust mitmeid erinevusi:
- Laenu menetlemine on kiirem. Kliendil ei ole vaja koguda kasumiaruandeid, võtta töökohalt dokumente, kutsuda käendajaid, pantida vara. Vaja on ainult passi, harvem lisadokumenti;
- summa. Rahaloomeasutustes väljastatakse väikeseid summasid - kuni 800 000 rubla. Kuid sagedamini võtavad laenuvõtjad vähem laenu - maksimaalselt 300 000 rubla. Tavalise tarbimislaenu summa võib olla suurem kui 1 500 000 rubla;
- lihtsus. Kiireloomulisus ja kiirus on laenu peamised eelised.
Mikrolaenu miinuseks on kõrge intressimäär, mistõttu tuleb maksete summa ette arvutada.
Kuidas võtta
Nüüd on registreerimisprotsess tänu Internetile lihtsustatud. See kehtib eriti mikrolaenude kohta.
Paljud ettevõtted võimaldavad tarbimislaenu taotleda internetis. Selleks tuleb lihtsalt valida sobiv pakkumine, teha arvutused, välja selgitada maksete summa.
Seejärel tuleb täita vorm, kus on märgitud laenuvõtja kontaktid, isikuandmed, summa, ametlik igakuine sissetulek.
Pange tähele: veebipõhiseid taotlusi vaadatakse läbi kiiresti: nad teevad otsuse tunni või kahe jooksul. Raha saab kanda nii kaardile kui ka elektroonilisse rahakotti. Puuduseks on võimalik ülekannete hilinemine.
Registreerimise käigus tuleb töötajaga kontrollida, kas võlga on võimalik interneti teel kontrollida. Tarbimislaenud võtab kauem aega.
Kui teil on vaja laenuga kodumasinaid osta, peate võtma ühendust panga esindajaga kaupluses. Pangaasutuste filiaalides võib protsess järjekorra tõttu viibida.
Laenuvõtja aja säästmiseks hakkasid pangad pakkuma eeltaotluste väljastamist. Seda saate teha Interneti kaudu. Täidetud avaldus vaadatakse läbi, misjärel kutsutakse klient vestlusele, kus arutatakse üksikasju. Pärast lepingu allkirjastamist.
Laenusaaja peab esitama dokumentide paketi: tõendid töökoha, elukoha, kasumiaruande, passi kohta. Vajadusel kutsu käendaja. Kuid enamik kaasaegseid panku ei nõua enam käendajat ega tagatist: tarbimislaenu saab väljastada ühele laenuvõtjale.
Kui leping on allkirjastatud, saab laenuvõtja raha kätte. Neid saab kanda ka kaardile, elektroonilisele rahakotile. Raske hetk: maksete tasumine. Laenu saate tagasi maksta võrdsete osamaksetena või võite selle tagasi maksta enne tähtaega.
Peaksite teadma: tarbimislaenud on kõige levinum laenuliik.
Inimesi köidab registreerimise lihtsus ja võimalus raha sihtotstarbeliselt kasutada. Aga kõike tuleb läbi mõelda, sest maksmata jätmine ähvardab muutuda trahvideks.
Tarbimislaenu saamise kohta vaata näpunäiteid järgmisest videost:
