Maja, projekteerimine, remont, sisustus. Õu ja aed. DIY

Kodanikud, kes plaanivad teha sellist mahukat ostu nagu kinnisvara, mõtlevad sageli, mille poolest erineb hüpoteek tarbimislaenust ning mida on kasulikum kodu soetamiseks kasutada. Mis vahe on hüpoteeklaenul ja laenul, milliste eeliste ja lõksudega laenuvõtja konkreetse laenutoote valimisel kokku puutub, on kirjeldatud selles artiklis.

Hüpoteeklaenu määratlus

Tegelikult on hüpoteek üks pankade pakutavatest laenutoodetest. Mitmete tavalaenu hüpoteeklaenu erinevuste ja omaduste tõttu paistab see siiski omaette kategoorias silma. Hüpoteeklaenu ja laenu peamine erinevus seisneb selles, et panga poolt eraldatud raha on mõeldud rangelt kinnisvara ostmiseks ning raha ei anta laenuvõtjale, vaid läheb otse müüja kontole. Samas ei lähe kinnisvara pärast ostu-müügitehingut tegeliku ostja omandisse, jäädes kogu laenuperioodiks pangas tagatiseks. Seega tähendab hüpoteeklaenu mõiste pangast kinnisvara ostmiseks sularahalaenu saamist tingimustel, mil soetatud kinnisvara muutub lepingu alusel pandi esemeks ja läheb laenuvõtja omandisse alles pärast selle täielikku laenamist. eraldatud vahendite tagasimaksmine.

Peamised erinevused

Et vastata küsimusele, mille poolest laen erineb hüpoteeklaenust, tuleb arvestada erinevate laenutoodete tüüpide iseloomulike tunnustega. Erinevus on järgmine:

1. Sihtotstarbeline laen. Vaatamata sellele, et tarbimislaene võidakse väljastada konkreetsete vajaduste rahuldamiseks, näiteks auto ostmiseks (autolaen) või kodumasinate ostmiseks, ei pruugi laenamine selle sõna üldises tähenduses olla suunatud. See tähendab, et kliendil on õigus pangaasutusest saadud raha kulutada oma äranägemise järgi, samas kui hüpoteegi raha saab kasutada vaid kinnisvara soetamiseks.
2. Dekoratsioon. Tulenevalt asjaolust, et pank kulutab hüpoteeklaenu väljastamisel märkimisväärseid summasid, kontrollitakse potentsiaalseid kliente palju hoolikamalt kui tavaliste mitteotstarbeliste laenude saamisel. Eelkõige kasutab finantsasutus kliendi maksevõime igakülgseks kontrollimiseks enda siseturvateenuse reserve. Sellise laenu taotlemiseks on vaja muljetavaldavamat dokumentide paketti ja mõnikord ka käendaja olemasolu, samas kui väikese summa sihtotstarbeta raha saab sõna otseses mõttes passist.
3. summad ja tähtajad. Hüpoteeke väljastatakse summas 300 000 rubla kuni 25 000 000, seega on üsna loogiline, et tagasimakseperioodid venivad mitu aastakümmet. Tarbimislaenude summad ületavad harva 1 500 000 rubla piiri, seetõttu on tagasimakseperioodid reeglina lühemad, mitte rohkem kui 5 aastat. Hüpoteeklaenu väljastatakse pikaks ajaks, mis võimaldab kliendil tasuda pangandusorganisatsiooniga ilma pereeelarvet oluliselt kahjustamata. Peamine tingimus on sel juhul, et laenuvõtja vanus ei tohi viimase makse kuupäeval ületada 65 aastat.
4. Lepingutingimuste täitmise tagamine. Lisaks sellele, et hüpoteeklaenu väljastamise otsus tehakse alles pärast kliendi põhjalikku kontrolli, jätab pank enda riskide minimeerimiseks tagatiseks soetatud kinnisvara. See tähendab, et laenuvõtja saab lepingujärgsete kohustuste täitmata jätmise korral hüpoteegi kinnisvara võla tasumiseks müügiks välja võtta. Täiendava kindlustunde huvides võib pank kohustada kindlustama nii kodu enda kui ka ostja elukindlustuse otse.
5. Laenu intressid. Hüpoteeklaenude intressimäär on veidi madalam kui teistel laenutoodetel. Seda seletatakse esiteks sellega, et tagatise olemasolust tulenevad finantsasutuse riskid on viidud miinimumini ja teiseks on olulise tähtaja tõttu panga kasu lõppkokkuvõttes kordades suurem kui tagatise olemasolul. tavapäraste mittesihtlaenude väljastamist kõrge intressiga lühikeseks ajaks. Näiteks Sberbankis saate riigi toel alandatud intressimääraga eluasemelaenu, kuid programmis osalemise peamiseks tingimuseks on võimalus teha 20-50% ostetud eluaseme maksumusest esialgne sissemakse. . Seetõttu viitab Sberbank näiteks klientide küsimustele, laenu ja hüpoteegi küsimustele vastates vastuses intressimäärade erinevusele.

Tähtis! Hüpoteeklaenu, kuna see on kuni võla täieliku tagasimaksmiseni tagatiseks, võidakse nõuda juhul, kui laenuvõtja ei täida oma lepingulisi kohustusi.

Järeldus

Hoolimata hüpoteegiga maja või korteri omandamise ilmsetest eelistest, on sellel kinnisvara omandamise meetodil omad puudused. See on vajadus esitada mitmeid dokumente, mis kinnitavad usaldusväärsust, käendaja vajadust ja eranditult eluaseme ostmiseks eraldatud vahendite rangelt määratud eesmärki. Lisaks on selle programmi kõige olulisem puudus see, et kinnisvara ostja saab eluaseme täisomanikuks ja omanikuks alles pärast oma kohustuste täielikku täitmist pangaasutuse ees. Seetõttu on olukordades, kus oma ruutmeetrite ostmiseks suhteliselt väikesest summast ei piisa, on ratsionaalsem kasutada tarbimislaenu. Saadud raha saab kulutada kõigele, sealhulgas eluasemele, samas kui ostja omandiõigus tekib tehingu registreerimisest Rossreestris.

Laenuturg pakub elanikkonnale mitut tüüpi pangatooteid, mida on lihtne kodu ostmiseks kasutada. Peamised neist on hüpoteegid ja tarbimislaenud. Igal neist on oma omadused, eelised ja puudused. Õige valiku tegemiseks ja kõige kasumlikumate laenatud vahendite saamiseks on parem eelnevalt välja mõelda, mille poolest need erinevad ja millist tüüpi pangateenus konkreetses olukorras sobib.

Hüpoteeklaen ja tarbimislaen: mis on ühine ja mis vahe on

Ja need on kaks täiesti erinevat rahastamisviisi. Peamine erinevus seisneb selles, et hüpoteek sisaldab alati tagatist ja see võib olla nii oma eluase kui ka soetatud. Tarbimislaene võib väljastada tagatisega või ilma. Pealegi aktsepteerivad pangad maksegarantiide vormis mitte ainult vara panti, vaid ka käendust.

Mõelge peamiste parameetrite erinevustele:

• Väljastatav summa. Tarbimislaenude maksimumlimiidid ületavad harva 5 miljonit rubla ja standardarvud jäävad vahemikku 100 tuhat rubla kuni 1 miljon. Hüpoteegid algavad 300 tuhandest rublast ja ülempiiri piirab enamasti panditava objekti hinnanguline väärtus. Arvudes võib see olla 10-100 miljonit rubla.
• Ajastus. Laenud väljastatakse tähtajaga kuni 5 - 7 aastat, hüpoteegid perioodiks 1 kuni 25 - 30 aastat.
• Rahastamise eesmärk. Tarbijate vajaduste all mõistetakse tervet rida erinevaid kuluartikleid, kuid pangad ei kontrolli, kuhu raha täpselt kulutati. Hüpoteek on alati suunatud laenu liik.
• Väljastamise meetod. Laenu saab väljastada sularahas või kanda pangakaardile võimalusega raha välja võtta igal ajal ja mis tahes summas. Hüpoteeklaenu vahendeid ei väljastata käest, pank kannab need pärast tehingu kinnitamist pangaülekandega otse müüja kontole.
• Hinnad. Hüpoteeklaenud on odavamad kui tarbimislaenud.
• Kinnisvara objekt. Olles saanud tarbija vajadusteks sularahas raha, saab laenuvõtja osta absoluutselt mis tahes objekti mis tahes paikkonnas. Hüpoteeklaen eeldab uue hoone akrediteerimist, kinnisvara vastavust panga ja kindlustusseltside nõuetele. Teisisõnu muutub ostetavate eluasemete nimekiri leebemaks.

Eeltoodust tulenevalt on ka teiseseid tegureid. Näiteks eluasemelaenu taotlemisel, vara on vaja kindlustada. Laenuvõtjad kindlustavad vabatahtlikult elu ja tervise ning omandiõiguse kaotamise riskid.

Kuna hüpoteek on tihedalt seotud kinnisvara ostuga, siis leping peab ametlik abikaasa on sellega seotud. Temalt (temalt) peate saama tehinguks nõusoleku ning abikaasad tegutsevad abielulepingu sõlmimisel ka kaaslaenajana või keelduvad lepingus osalemast. Tarbimislaenu saab võtta ilma teisi isikuid kaasamata, kuigi kinnisvara soetamiseks on siiski vaja abikaasa osalust. Kuid sel juhul saab objekti väljastada teisele sugulasele, organisatsioonile.

Hüpoteeklaenu valimisel piisab saadud vahenditest alati kinnisvara eest tasumiseks, kuna lepingujärgne limiit on võrdne eluaseme maksumusega, millest on lahutatud esimene sissemakse. Tarbimislaenu taotledes on võimalus, et pank kinnitab väiksema summa ja vahe tuleb katta muudest tuludest.

Mis levinud:

1. Potentsiaalse laenuvõtja maksevõime kontrollimise protseduuri kasutatakse igat liiki laenude puhul.
2. Kõiki neid laene saab refinantseerida. Tarbimislaene refinantseerides on aga kliendil peaaegu alati võimalus saada teatud summa, mis ületab võlgnevuse teisele pangale. Hüpoteeklaenu refinantseerimisel katab pank ainult võlasumma, harvadel juhtudel näeb ette hüpoteeklaenu ja mitme tarbimislaenu koondamise.
3. Kohustuste ebaaus täitmine kajastub BKI-s.

Mida on lihtsam korraldada

Tavalise tarbimislaenu võtmine on mõnevõrra lihtsam kui hüpoteeklaenu võtmine, kuid ainult siis, kui summad on väikesed. Selle saab ilma tagatiseta, mis säästab juba teatud arvu päevi, avaldused vaadatakse kiiremini läbi, dokumentide pakett on palju kitsam ja käendajaid pole alati vaja. See muudab ka laenu saamise lihtsamaks ilma sissemakseta, kuid pangateenuste turult leiab paindlikke tingimusi hüpoteeklaenudeks, kui sissemakset ei nõuta.

Kinnisvara ostmiseks piisava summa laenamiseks peab aga laenuvõtja kinnitama stabiilset ja suurt sissetulekut. Lühikeste maksetähtaegade tõttu on igakuised osamaksed oluliselt suuremad kui hüpoteegi puhul. Sellest tulenevalt esitatakse sissetulekule rangemad nõuded.

Laen oma kinnisvara tagatisel on sama hüpoteek, kuid pehmematel tingimustel. Laenatud vahendite kulutamise eesmärki ei pruugita näidata, esmast sissemakset pole vaja. Kuid klient peab ikkagi vara tagatiseks võõrandama, nagu tavalise hüpoteeklaenu puhul.

Hüpoteeklaenu taotlemine on suhteliselt pikk protsess. Esiteks nõuab see üsna laia dokumentatsiooni paketti. See ei sisalda mitte ainult tõendeid ja dokumente laenuvõtja ja kaaslaenaja kohta, vaid ka tervet nimekirja kinnisvara ja müüja kohta käivaid pabereid. Teiseks kaasnevad lisakulud kindlustuse, pangarakkude eest tasumise ja muude korralduslike küsimuste näol. Suurema laenu, võrdse sissetuleku ja taotletud summade puhul on aga heakskiidu saamine lihtsam kui tarbimislaenuga. Sel juhul on pangal kindlasti tagatis väljastatud raha kättesaamiseks tagatisena, pluss väiksem makse vähendab laenu mittemaksmise riski.

Parim kinnisvaralaen

Otseses mõttes muutub hüpoteek tulusamaks lahenduseks kui tarbimislaen. Praegu on hüpoteeklaene üsna mitut tüüpi - "Kahe dokumendi järgi", "Ilma sissemakseta", "Korteri / korteri / eramaja / ehituse jaoks". Koos madalamate intressimääradega ületab seda tüüpi rahastamine kõiki tarbijalaenu pakkumisi.

Täpsemate järelduste tegemiseks peate võrdlema probleemi rahalist külge. Mõelge Sberbanki laenukalkulaatorite näitel laenule 3 miljonit rubla:

1. Tarbijakrediit. Tähtaeg on 5 aastat, määr 11,9%, kuumakse suurus on 66 582 rubla. Enammakse kokku: 994 911 rubla.
2. Teisene hüpoteek. Sissemaks on minimaalne - 450 tuhat rubla, määr on samuti minimaalne - 8,6% aastas, 20 aasta jooksul. Igakuine osamakse suurus on 22 292 rubla, enammakse (intressisumma kogu tähtaja jooksul) on 2 799 877 rubla. Kui laenuperioodi lühendada samale 5 aastale, on laenumakse 52 441 rubla ja enammakse 596 409 rubla, mis on oluliselt väiksem kui laen. Maksimaalse tähtajaga 30 aastat on sissemakse 19 789 ja enammakse 4 573 788 rubla.

Pealegi ilmnevad siin kõige soodsamad finantseerimistingimused, praktikas võivad arvud olla isegi suuremad. Ja nii suurte laenumaksete juures kiidab pank laenu väljastamise heaks alles siis, kui sissetulekut on veelgi rohkem. Hüpoteeklaenukindlustus suurendab lepingu teenindamise kulusid, kuid igakuine kulutus jääb siiski oluliselt väiksemaks kui tarbimislaenu puhul.

Täielikuma analüüsi jaoks saate võrrelda kahe finantstoote parameetreid sama asutuse sees.

Venemaa Sberbank

Tarbijalaen:

• Summa kuni 5 miljonit rubla palgaarvestuse klientidele kuni 3 miljonit teistele laenuvõtjatele.
• Tähtaeg kuni 5 aastat.
• Maksumäär alates 11,9% aastas.
• Turvalisust ei nõuta.
• Laekumise viis - summa ülekandmine deebetkaardile.

Tarbijalaen Sberbankis

Krediidisumma

kuni 6 miljonit
rubla

laenutingimused

kuni 5
aastat

laenu intressimäär

alates 11,9%
aastas

* - turvalisus pole nõutav

Mittesihtotstarbeline laen oma kinnisvara tagatisel:

• Summa on kuni 10 miljonit rubla, kuid mitte rohkem kui 60% panditud vara hinnatud väärtusest.
• Tähtaeg kuni 20 aastat.
• Maksumäär alates 12% aastas.
• Turvalisus: garaaž, ridaelamu, korter, maa või maja koos maaga.
• Varakindlustus on kohustuslik, elu- ja tervisekindlustus on vabatahtlik.

Hüpoteek eluaseme ostmiseks järelturult:

• Väljastatav summa on 300 tuhat rubla kuni 85% soetusobjekti hinnangulisest hinnast.
• Noorte perede puhul on määr 8,6 - 9,0%, muude kliendikategooriate puhul 9,1 - 9,5%, kahe dokumendi taotlemisel 9,6 - 10,5%.
• Tähtaeg kuni 30 aastat.
• Esmane sissemakse alates 15%.
• Enne omandiõiguse ja hüpoteegi registreerimist on tagatiseks käendus või muu kinnisvara, mille järel ostetud vara panditakse.

Hüpoteek eluaseme ostmiseks Sberbanki järelturul

Krediidisumma

alates 300 tuhandest rublast kuni
85% objekti hinnast

laenutingimused

kuni 30
aastat

laenu intressimäär

alates 8,6%
aastas

* - määr sõltub laenuvõtja kategooriast

Kõikidel juhtudel on nõuded klientidele peaaegu ühesugused - kinnisasja pandiks vormistamisel saab 21. eluaastat tarbimislaenu võtta alates 18. eluaastast, kui on olemas panga palgakaart või pension krediteeritakse kontole. Kogemus alates kuus kuud praegusel töökohal, kumulatiivne, viimase 5 aasta jooksul, rohkem kui 12 kuud.

VTB pank

Laen erinevatel tarbimiseesmärkidel:

• Summa on kõikidele klientidele kuni 3 miljonit rubla, palgakaardi omanikele kuni 5 miljonit.
• Kurss on 11,9 - 19,9%.
• Palgaarvestusklientidele kuni 7 aastat, teistele laenuvõtjatele kuni 5 aastat.

Mittesihtotstarbeline laen oma kinnisvara tagatisel:

• Summa kuni 15 miljonit rubla.
• See määr on 11,1%.
• Tähtaeg kuni 20 aastat.
• Väljastamise vormiks on ülekanne kaardile või kontole.
• Tagatis - korter kortermajas, mis asub panga piirkonnas, kuhu laenu väljastatakse. Objekt võib olla laenusaaja, aga ka abikaasa(te) või teiste pereliikmete omandis, kui nad on kaasatud käendajana.
• Kinnisvarakindlustus on kohustuslik.

Hüpoteek valmis eluasemele:

• Summa kuni 60 miljonit rubla.
• See määr on 9,1%.
• Tähtaeg kuni 30 aastat.
• Esmane sissemakse alates 10%.
• Pant on soetatud vara.
• Pakutakse kaskokindlustust.

Laen Rosselkhozbankile

Tarbimislaen ilma tagatiseta ja tagatiseta:

• Summa on kuni 1 miljon kõigile palgaarvestusklientidele, kuni 1,5 miljonit rubla neile, kellel on palgakaart enam kui kuus kuud, kuni 750 tuhat rubla kolmandate osapoolte pankade palgakaartide omanikele.
• Tähtaeg kuni 7 aastat.
• Maksumäär on alates 10,5% aastas.
• Eritingimused: kui laenusumma on suurem kui 1 miljon rubla, võetakse arvesse ainult need sissetulekud, mis kantakse RSHB kontole 6 kuuks või kauemaks.

Tarbimislaen ilma tagatiseta ja tagatisraha Rosselkhozbankis

Krediidisumma

kuni 1,5 miljonit
rubla

laenutingimused

kuni 7
aastat

laenu intressimäär

alates 10,5%
aastas

* - laenusumma sõltub laenuvõtja staatusest

Tarbimislaen tagatisega:

• Summa on kuni 1 miljon kõigile laenuvõtjatele, kuni 2 miljonit rubla palgaarvestuse klientidele, kes saavad tulu RSHB kontole 6 kuud või kauem.
• Kuni 7 aastat palgaarvestuse klientidel ja riigitöötajatel, kuni 5 aastat kõigi teiste laenuvõtjate kategooriate puhul.
• Maksumäär alates 10% aastas.
• Eritingimused: kui laenusumma on suurem kui 1 miljon rubla, võetakse arvesse ainult need sissetulekud, mis kantakse RSHB kontole 6 kuuks või kauemaks.
• Tagatis: kinnisvara käendus ja/või pant.
• Laekunud raha kantakse RSHB pangas olevale kontole.

Hüpoteek valmis eluasemele:

• Summa on kuni 20-60 miljonit rubla.
• Tähtaeg kuni 30 aastat.
• Kurss on alates 9,05% aastas, arendajapartnerilt kinnisvara ostes - alates 8,85%
• Esmane sissemakse 15-30%.
• Kinnisvarakindlustus on kohustuslik.

Hüpoteek valmiselamule Rosselkhozbankis

Krediidisumma

Kas hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu on võimalik kombineerida

Ainult kahte tüüpi laenude kombineerimine on võimalik refinantseerimisel, ja selline ühinemine peab sisalduma tingimuste loendis. Näiteks hüpoteegi refinantseerimine Sberbankis võimaldab ühendada mitu olemasolevat võetud laenu teistes pankadesüheks uueks:

• hüpoteek ostmiseks või ehitamiseks - kuni 7 miljonit;
• autolaen, krediitkaart, tarbimislaen - kuni 1,5 miljonit;
• raha võtmine isiklikuks otstarbeks - kuni 1,5 miljonit rubla.

Tasub arvestada, et mitte kõik pangad selliseid tingimusi ei paku, reeglina jaguneb refinantseerimine hüpoteeklaenuks ja tarbijaks. Kui hüpoteeklaenu jääk on väike, siis on täiesti võimalik seda katta uue tarbimislaenuga.

Hüpoteeklaenu ja laenu eelised ja puudused kinnisvara ostmisel

Lisaks iseloomulikele erinevustele on neil kahel rahastamisliigil oma tugevad ja nõrgad küljed. Pealegi võivad need tegurid mõnel juhul olla määravaks sobiva pangatoote valikul.

Hüpoteeklaenu peamised eelised on järgmised:

1. Toetuste kasutamine (rasedus- ja sünnituskapital, kodanike riikliku toetuse föderaalsed programmid).
2. Kinnisvara saab osta ühis- või kaasomandisse.
3. On võimalik taotleda kahte dokumenti, ilma sissetuleku- ja töötõenditeta.
4. Hüvitis maksusoodustuse vormis.

Olulised miinused hõlmavad järgmist:

• Peaaegu alati on vaja sissemakset.
• Suhteliselt pikk ja keeruline disain.
• Vabatahtlikust kindlustusest keeldumine suurendab peaaegu alati enammakse protsenti.

Tarbimislaenu eelised:

1. Võimalus võtta laenatud vahendeid ilma kolmandaid isikuid (kaaslaenaja, käendaja) kaasamata ja ilma abikaasa nõusolekuta.
2. Raha väljastamine sularahas või teie kontole.
3. Peaaegu alati - rahaliste vahendite kulutamise eesmärgi puudumine.
4. Finantseerimisprogrammi leiate välisvaluutas.
5. Varakindlustust ei nõuta.

Laenu andmise peamised puudused:

• Suurenenud sissetulekunõuded.
• Suhteliselt väikesed maksimumkogused.

Järeldus – hüpoteek on teiste finantseerimisliikidega võrreldes odavam ja kulutõhusam. Seda on võrdsetel tingimustel lihtsam vastu võtta ja maksta ning vajadusel saate alati refinantseerida ja tähtaega lühendada, makset suurendada/vähendada. Rahalise koormuse vähendamine tagab abikõlbliku riigitoetuse kasutamise ja maksusoodustuse saamise (laenusaaja ja kõigi kaaslaenajate poolt), kui seda õigust pole veel kasutatud.

Tarbimislaenu suurele summale saab suure sissetulekuga, millega saab katta suuri makseid. See on parim lahendus, kui objekt on plaanis anda üle teiste isikute omandisse või kui seda ei ole võimalik akrediteerida ja/või kindlustada.

Mis on tulusam - hüpoteek või laen? Pangateenuste sfäär areneb intensiivselt, pakkudes üha uusi finantstooteid, mida igapäevaselt aktiivselt kasutame. Nende hulka kuuluvad krediitkaardid, deebetkaardid, erinevad hüpoteeklaenupakkumised, aga ka veebimakseteenused. Eluasemeprobleemist hämmeldunud kaaskodanike seas olid ehk kõige populaarsemad laenud erinevat laadi kinnisvara ostmiseks. Siiski peate välja mõtlema, kumb on parem - hüpoteek või laen?

Mis on hüpoteek?

Iga majandusteadlase seisukohalt on hüpoteek laenutoode, mille tagatiseks on laenuvõtja kinnisvara. Enamik hüpoteeklaenu kliente kasutab neid vahendeid elamukinnisvara ostmiseks. See võib olla korter, maatükk või suvila. Laenuvõtja ei saa seda raha muul viisil oma äranägemise järgi kasutada. Mille poolest erineb hüpoteek laenust?

Panditud vara on laenuvõtja poolt pangandusorganisatsiooni ees võetud kohustuste täitmise käendaja. Laenukohustuste täitmata jätmisel on pangal õigus tagatis müüa. Hoolimata asjaolust, et hüpoteek on tegelikult sama laen, peavad paljud pangakliendid seda jätkuvalt pangateenuse eriliigiks ning laenu all mõistetakse tarbimislaenuna väljastatud mitteotstarbelisi laene. Hüpoteeklaene on kahte tüüpi: äri- ja elamulaene.

Seega on hüpoteeklaenud ja tarbimislaenud väga erinevad.

Kui palju võib klient oodata?

Hüpoteeklaenu suurus sõltub sellest, millist programmi pank teile pakub. Näiteks väljastatakse riigi toetusel hüpoteeklaen meie riigi piirkondades kuni 3 000 000 rubla ulatuses ning pealinna ja Peterburi elanikele kuni 8 000 000 rubla ulatuses. Kui teie linnas on sotsiaalprogramm, saab hüpoteeklaenu summa määrata kohalik omavalitsus. Pankade muude pakkumiste kohaselt varieerub väljastatud summa suurus vahemikus 300 000 kuni 25 000 000 rubla. Laenupakkumiste puhul ei ületa summa tavaliselt 8 000 000 rubla. Pangad nõuavad reeglina tagatist summadele, mis ületavad 500 000 rubla. Eluasemelaen väljastatakse juba omandis oleva korteri tagatisel, summa suurus on 70% panditud vara hinnast. Laenu tähtaeg ei ületa sel juhul 10 aastat ja intressimäär on veidi kõrgem.

Mis on parem – hüpoteek või laen, pole veel selge.

Mis vahe on hüpoteeklaenul ja laenul?

Kõigepealt peate mõistma, et hüpoteek on teatud rahasumma, mille pank väljastab kindla protsendiga kinnisvara ostmiseks. Millegi muu peale raha kulutada ei saa. Lisaks ei saa laenuvõtja hüpoteeklaenu taotledes raha kätte, need kantakse koheselt müüjale. Hüpoteeklaene väljastavad pangaasutused vastavalt föderaalseadusele nr 102. Laen on mittesihtotstarbeline laen, mida väljastatakse samuti panga poolt määratud intressimääraga. Sel juhul saate raha kulutada nii, nagu klient soovib.

Mis on hüpoteegi intressimäär, saate teada allpool.

Peamine erinevus

Erinevus hüpoteeklaenu ja krediidilaenu vahel seisneb selles, et hüpoteegiprogrammid nõuavad tagatise esitamist. Ilma tagatiseta hüpoteeklaenu ei saa üheski pangas. Sel juhul on võimalik pantida mitte ainult juba olemasolev vara, vaid ka see, mida klient kavatseb laenuraha arvelt osta. Tavalise laenu saamisel tüüptingimustel ei ole vaja tagatist tagatisena. Järgmine erinevus seisneb summades, mis väljastatakse hüpoteegi alusel ja krediidifondina. Hüpoteeklaenu summad võivad olla kümneid kordi suuremad kui tavalistel mitteotstarbelistel laenudel. Kolmas erinevus hüpoteeklaenude ja tarbimislaenude vahel on terminites.

Ajastus

Tavalise tarbimislaenu standardkestvus ei ületa peaaegu kunagi viit aastat, samas kui hüpoteeklaenu saab võtta tähtajaga, mis võib mõnikord ulatuda 30 aastani. Oluliseks erinevuseks on ka laenuraha kasutamise intressimäärade suurus. Kuna panga riskid hüpoteeklaenude puhul on viidud miinimumini, on siin võimalik intressimäärasid oluliselt vähendada.

Sihtmärk

Ja viimane erinevus hüpoteegi ja laenu tingimuste vahel on eesmärk, milleks klient pangast raha taotleb. Kodu soetamiseks võetakse hüpoteek, laenu saab kasutada erinevatel eesmärkidel (alates külmkapi ostmisest kuni krundi ostmiseni). On selge, et laenuraha saab kasutada ka elamukinnisvara soetamiseks, kuid see, mis on tulusam: laen või hüpoteek, tuleb otsustada iga juhtumi puhul eraldi. Meie riigi krediidiasutused pakuvad erinevaid hüpoteeklaenu võimalusi.

Hüpoteeklaenu hüvitised

Hüpoteeklaenu eeliseks võib pidada soodsate laenutingimuste valimise võimalust. Alati on võimalik valida alandatud intressiga või väikese sissemaksega finantstoode. Kui taotlete pangast mittesihtotstarbelist laenu, siis tõenäoliselt teile sellist võimalust ei anta. Hüpoteegi saab võtta soetatud kinnisvara tagatiseks, üldiselt on see mugav variant: tagatist pole vaja otsida. Kuid samas ei tasu unustada, et hüpoteegiga elamispinda ostes ei saa sa selle täieõiguslikuks omanikuks enne, kui maksad kogu võlasumma, seni on vara panga omand.

Hüpoteeklaenu ja laenu erinevus ei ole kõigile teada.

Panga nõusolek müüa

Sellises olukorras on kinnisvara väga raske müüa, kuna selleks on vaja panga nõusolekut. Laen väljastatakse kliendile sularahas, kui paned samal ajal oma kinnisvara hüpoteegi, võimaldab see jätta esmamakse tegemata. See skeem on mugav, kui sissemakse tegemiseks pole vahendeid. Tarbimislaenu sularahas ja ilma tagatiseta väljastamise korral võib pank seada tingimuseks ühe või mitme käendaja olemasolu. Kui laen väljastatakse olemasoleva kinnisvara tagatisel, siis ei saa korterisse registreerida rohkem kui üks inimene ja see ei saa olla rohkem kui kahe kodaniku omand.

Laenutingimused

Pikaajalised hüpoteeklaenumaksed võimaldavad teil makse jagada väikesteks osadeks, muutes selle pere eelarvele väiksemaks. Peamine tingimus on siin kliendi vanus. Laenusaaja ei tohi viimase makse tegemise kuupäeval olla noorem kui 21-aastane ja vanem kui 65-aastane. Laenu taotlemisel ei mängi vanus peaaegu mingit rolli, kuna tavalist tarbimislaenu väljastatakse reeglina viieks aastaks. Juhul, kui võtate pikaajalise eluasemelaenu (kui teile on panditud oma elamispind), siis suure tõenäosusega kinnitab pank laenu kümneks aastaks.

Esialgne tasu

Hüpoteeklaenu andmine hõlmab minimaalse sissemakse tegemist 15% omandatud kinnisvara väärtusest. Tuleb mõista, et hüpoteeklaenu ei anta kunagi üldistel tingimustel ilma sissemakseta. Siin kasutatakse väga sageli rasedus- ja sünnituskapitali fonde.

Inimesed küsivad sageli, kas laenu võtmisel on võimalik võtta hüpoteegi. Vastus on jah, saate, kuid ainult siis, kui teie sissetulek seda võimaldab.

Intress

Krediidi- ja hüpoteeklaenuprogrammide tingimusi analüüsides tuleb märkida, et need erinevad oluliselt intressimäärade poolest. Eluasemelaene väljastatakse erinevate intressimääradega, olenevalt pangast ja teie maksevõimest. Kui suur protsent hüpoteeklaenul on paljudele huvitav.

Intressimäära alandamine on võimalik selliste tegurite olemasolul: töötasu laekumine selle panga kaardile, positiivne krediidiajalugu, mõnikord mõjutab ka töökoht, näiteks riigitöötajatele on sageli tagatud soodustused krediidiasutustes. Intressimäära saab alandada ka eriprogrammi, minimaalse sissemakse tegemise korral isiku- ja omandikindlustusega.

Noortele peredele mõeldud programmide puhul on intressimäär tavaliselt 12,5% aastas. Hüvitisi tehakse ka sõjaväelastele, nemad võivad arvestada sama 12,5%ga. Kõik teised laenuvõtjate kategooriad, ceteris paribus, saavad tõenäoliselt laenu intressimääraga 13–18%. Pikaajalise laenu puhul on intressimäär kõrgem ja võib erinevates pangaasutustes ulatuda 20%-st 35%-ni. Sissemaksega taotledes võib määr aga langeda 13%-ni. Hüpoteeklaenu või eluasemelaenu väljastamisel hindab pank tagatiseks olevat kinnisvara.

Mis on tulusam - hüpoteek või laen? Vaatleme üksikasjalikumalt.

Kliendi riskid

Võlakohustuste olemasolu panga ees on muidugi alati teatud risk. Hüpoteeklaenu puhul võivad riskid olla järgmised: pank võib nõuda vara, kui sa pole võlga õigel ajal tasunud, võib selle ka maha müüa, et oma kahjusid katta. Sel juhul jääb laenuvõtja kodutuks, ilma rahata ja kahjustatud krediidiajalooga. Tavalaenamisega kaasnevad ka riskid: tagatisega laenudega on samuti oht eluasemest samamoodi ilma jääda. Pank lihtsalt konfiskeerib tagatisega vara, kui laenuvõtjal tekivad võlad. Tarbimislaenu tasumata jätmise korral on pangal õigus pöörduda võla sissenõudmiseks nõudega kohtusse.

Mida võtta – hüpoteek või laen, otsustab laenuvõtja ise.

Krediidisoodustused

1. Seda on üsna lihtne korraldada. Panganõuded pole nii karmid.
2. Välja antud esimesel võimalusel.
3. Dokumentide pakett ei ole liiga suur. Mõnikord piisab ainult passist.
4. Klientidele, kellel on hoiused, pakub pank intressisoodustustega eripakkumisi.
5. Lepingu kestus on tavaliselt kolm aastat, maksimaalselt viis aastat. Sellega seoses on enammakse summa kümme korda väiksem kui hüpoteeklaenu puhul.

Miinused

Järeldus

Seega erineb hüpoteek laenust selle poolest, et see antakse madalama intressiga, summa on oluliselt suurem ning laenutähtaeg on ka pikem kui tavalaenu puhul. Kuid hüpoteegi saamine on ilma tagatiseta võimatu.

Mõtlesime, mis on parem – hüpoteek või laen.

Kodu ostmine on paljude venelaste jaoks asjakohane. Tänu hüpoteeklaenuprogrammide turule ilmumisele on korteri või maja soetamise võimalus muutunud reaalsemaks.

Kuid mitte kõik ei taha hüpoteeklaenu saada. Ja paljud on mures küsimuse pärast, kas kinnisvara ostmiseks on olemas spetsiaalsed tarbijalaenuprogrammid.

Räägime peamistest erinevustest hüpoteeklaenu ja eluasemelaenu tarbimislaenu vahel.

Erinevused

Hüpoteek- sihtlaen, selle väljastab pank sihtotstarbeliselt - korteri või maja ostmiseks.

Taotluse esitamisel ei saa laenuvõtja rahalisi vahendeid enda kätte ega saa neid oma äranägemise järgi käsutada.

Ostu-müügitehingu eest tasumiseks vajaliku raha kannab pank üle objekti müüjale.

Selle toote omadused:

• pikaajaline laenamine - 7 kuni 30 aastat;
• summad 500 tuhat kuni 10 miljonit rubla (piirkondade elanikele - kuni 5 000 000 rubla);
• objekti esimese osamakse olemasolu on kohustuslik;
• sageli on vaja täiendavat tagatist või käendust;
• saate kaasata kaaslaenajaks kuni 4 inimest;
• range lähenemine taotluse läbivaatamisele;
• pikk kaalumisperiood ja tehingust väljumine;
• ranged nõuded omandatud objektile;
• korter on panditud pangale kuni võla täieliku tasumiseni;
• objekti ja riskide kindlustuse registreerimine panga valikul;
• ilma võlausaldaja nõusolekuta ei ole võimalik eluruumi oma äranägemise järgi käsutada (müüa, kinkida, võõrandada, pantida);
• hüpoteeklaenude intressimäär on madalam kui tarbimislaenudel, kuid lõplik enammakse on laenu pika tähtaja tõttu olulisem.

Samas on hüpoteeklaenul ka eeliseid. Näiteks pakuvad pangad mitmeid soodustusi teatud kategooriatele laenuvõtjatele: sõjaväelastele, noortele peredele, pangas palga alusel töötavate ettevõtete töötajatele. See säästab raha võlgade tasumisel.

Laenuleping eluaseme ostmiseks

Selle kaks peamist erinevust eluasemelaenudest on − piiratud limiit ja tähtaeg vahendite väljastamiseks. Tavaliselt ei ületa see viit, harvadel juhtudel seitse aastat.

Millised muud erinevused on:

• kõrgem intressimäär;
• kõrgem kuumakse
• ei vaja objekti jaoks dokumente;
• pank ei kontrolli ostetud korterit;
• kui laenusaajal on piisav sissetulek, siis käendajat ei nõuta;
• lojaalsemad krediidiajaloo nõuded;
• sissemakset pole vaja;
• objekt ei ole pangale panditud.

Aga milleks siis üldse hüpoteeki vaja, kui sularaha laenamine kodu ostmiseks on lihtsam ja mugavam?

Tegelikult on see arvamus ekslik. Igal variandil on nii oma eelised kui ka puudused.

Kas ma saan korteri ostmiseks laenu saada?

Siin tuleb teha oluline täpsustus. Tarbimislaen, mis väljastatakse sularahas, on mittesihipärane - see tähendab, et see ei nõua laenatud vahendite kasutamise aruannet.

Pangas antakse selliseid laene üldistel tingimustel. mida iganes sa rahastad.

Need laenud ei nõua tavaliselt kaaslaenuvõtjate kaasamist., ja laenuandja on lojaalsem laenuvõtja sissetuleku tõendamise vormile.

Kui teie sissetulek on ametliku 2-NDFL-i sertifikaadi kohaselt ebapiisav, Täiendavaks dokumendiks sobib ka deebetkaardi väljavõte(millelt teile koguneb lisatulu) ja eluaseme üürileping (kui on kinnisvara, mida välja üüritakse).

Objekti ostmiseks saab võtta sularahalaenu. Peamine tegur, mis ei lase paljudel laenuvõtjatel ainult seda meetodit kasutada, on emissiooni suuruse piirang.

Paljudes pankades ei ületa nende toodete limiit poolteist miljonit rubla.

OLULINE INFO: MKB ja VTB välistamine 24. Neis saab laenuvõtja laenu kuni 3 000 000, tähtajaga kuni 10 aastat.

Aga tavaliselt võlausaldaja võib avalduse läbivaatamisel vähendada väljastatavat summat, ja selle tulemusena peab laenuvõtja pöörduma teistesse pankadesse, et saada ülejäänud raha.

Mitte igaüks ei pea seda võimalust kasulikuks. Hüpoteegid on palju lihtsamad.. Selliste laenude väljastamise limiidid katavad tavaliselt Moskva piirkonna kahe- või kolmetoalise korteri keskmise maksumuse, samas kui piirkondades, kus eluasemekulud on madalamad, on see toode veelgi tulusam.

Pika väljastamise tähtaja tõttu on kuumakse väiksem ja seda on mugavam maksta.

Meie veebisaidil räägime teile, kuidas seda hankida!

Kui tulus selline pakkumine oleks? Lugege valitsuse toetatavate hüpoteeklaenude tingimuste ja selle kohta, kellele hüvitisprogramm on mõeldud.

Mida on parem, lihtsam ja tulusam võtta

Ja jälle seisab laenuvõtja dilemma ees: millist programmi kodu ostmiseks kasutada? Kui teie kuusissetulek ei ületa 30 tuhat, on teil sissemakse ja töökoht, millega te ei kavatse tulevikus töölt lahkuda - Hüpoteeklaenud on parim valik.

Tingimusel, et ostetud eluaseme maksumus ei ületa 1,5 miljonit rubla. Siis on igakuine hüpoteeklaenu makse umbes 17 tuhat rubla.

Kui meenutada osalise ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust, mida pakuvad mitmed pangad, siis on võimalik ka enammakse kulusid vähendada.

Kui teil on abikaasa või mõni lähisugulane, kes on nõus teie eest kaaslaenajat tegutsema, summat saab suurendada 2,5 - 3 miljonini.

Pidage meeles, et teie igakuine võlamakse ei tohiks ületada 50% pere kogu sissetulekust või teie palgast.

Järeldus on lihtne – kui sul on keskmine palk, siis on parem taotleda hüpoteeklaenu, kuna selle maksmine ei muutu koormavaks koormaks (eeldusel, et olete oma võimalusi õigesti hinnanud).

Sularahalaen sobib järgmistel juhtudel:

• kui ostate elamu, mille väärtus ei ületa 1 500 000 rubla;
• korteri või toa ostmisel;
• sissemakse puudumisel;
• sa ei karda kõrgemat intressimäära (keskmiselt 18,9-23%);
• kuumakse umbes 30 tuhat kuus ei ole teie (ega teie pere) jaoks probleem;
• hüpoteeklaenu dokumentide paketi kogumisega on raskusi;
• ametlik sissetulek on ebapiisav ja täiendav pank ei ole valmis sellega arvestama.

Sularahalaen on mugav, kui teil on kiiresti vaja raha kätte saada ja tehing sõlmida ning huvitav variant ebaõnnestub. Kui ostetud eluase ei maksa rohkem kui 1,5 miljonit rubla, on kasulikum see välja anda.

Lisaks saab võlga tagasi maksta 5 aasta jooksul. Peamine piirang on teie sissetuleku suurus.

Lõplik valik kahe laenutüübi vahel on teie enda teha. Lõppude lõpuks, ainult teie teate täpselt oma võimalusi ja saate realistlikult hinnata oma võimalusi oma võlg edukalt tasuda.

Kokkupuutel