من بين أنواع الائتمان الحالية ، التي تُسمع اليوم ، بفضل التلفزيون والراديو ووسائل الإعلام المطبوعة المختلفة (تجارية ، دولية ، مصرفية ، حكومية ، مرهن ، إلخ) ، ربما يكون أكثرها شهرة هو الائتمان الاستهلاكي.
وبمساعدتها نلبي احتياجاتنا الحالية. كل شيء لا نستطيع ، لسبب أو لآخر ، شراءه بأموالنا الشخصية ، يصبح متاحًا لنا بمساعدة الإقراض الاستهلاكي: من قرض صغير للاحتياجات العاجلة ، أو اقتراض المال للإصلاحات أو رحلة إلى البحر ، إلى الشراء هاتف ذكي ، أثاث ، سيارة ، شقق ، إلخ.
هل لدى مقدم الطلب (أو المقترض المعتمد) معرفة كافية بالخدمة التي يتلقاها؟ جدد ذاكرتك آخر مرة تلقيت فيها قرضًا استهلاكيًا ، سواء قرأت العقد (من الغلاف إلى الغلاف). ربما بدت بعض الشروط غير مقبولة بالنسبة لك ، أو كنت سعيدًا جدًا بالقرار الإيجابي للبنك لدرجة أنك كنت على استعداد لتوقيع أي أوراق ، بما في ذلك التأمين ، إذا كنت ستمنح القرض المطلوب.
أو ربما حان الوقت للإبطاء قليلاً ومعرفة أخيرًا ما تتعامل معه. افهم أن الإقراض الاستهلاكي ينظمه القانون بالكامل ، والذي وفقًا له ليس للمقرض فحسب ، بل للمقترض أيضًا حقوقًا. وبمعرفة حقوقك ، يمكنك الشعور بثقة أكبر وعدم الخضوع لرغبة الدائن (وإن كانت محجبة) في إحاطة موكله بمقدم الطلب حول إصبعه. هذا ما سنتحدث عنه في هذا المقال.
القرض الاستهلاكي (القرض) هو قرض يصدر للسكان ويهدف إلى تلبية احتياجاتهم الاستهلاكية (سداد أي نفقات شخصية). لنكون أكثر دقة ، هذا هو أحد خيارات القرض ، حيث يتم إصدار شيء (في حالتنا ، هو المال) للاستخدام المؤقت على أساس اتفاق ، وبشرط دفع الفائدة والعائد. القرض ، على عكس القرض ، لا يمكن أن يكون خاليًا من الفوائد (المزيد حول).
يسمى الشيء أو الخدمة التي يتم شراؤها على حساب الأموال المقترضة موضوع إقراض المستهلك.
حسنًا ، ربما تكون الحقيقة في مكان ما في المنتصف ، ولن نذهب إلى التطرف ، ولكن ببساطة ندرس الموضوع بعناية أكبر ، لأن إقراض المستهلك هو حقًا مريح للغاية ، ومن غير المرجح أن نتمكن من رفضه في القريب العاجل. والمستقبل البعيد.
سوف نتحدث عن إيجابيات وسلبيات إقراض المستهلك في وقت لاحق ، ولكن في الوقت الحالي ، هذه ملاحظة مهمة للغاية.
القانون الأكثر أهمية الذي سنشير إليه باستمرار في المقالة هو القانون الفيدرالي رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" ، والذي ينظم بشكل كامل العلاقة بين المُقرض والمقترض ، ولن يضر أقل فكرة سطحية عنها لكل مقترض.
تخضع أي قروض ، بما في ذلك القروض الاستهلاكية ، للالتزام الإجباري بعدد من المبادئ:
1. الاستعجال. يعني أن القرض صادر لفترة معينة تحددها اتفاقية القرض.
2. الدفع. يتم إصدار القروض ليس فقط من هذا القبيل ، ولكن مقابل رسوم (مقابل رسوم). هذه هي نفس الفائدة (الرسوم المصرفية) التي يتم تحصيلها من المقترض طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل. يشمل هذا أيضًا جميع أنواع العمولات والرسوم التي يدفعها المقترض في سياق الوفاء بالتزامات الائتمان للمقرض. المال هو نفس السلعة التي يدفع لها المقترض للبنك.
3. العودة. يجب سداد القرض وفقًا للشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، حتى إذا تم انتهاك المدة التي حددتها الاتفاقية.
4. الغرض.يقيد العميل لحسابه لأغراض معينة ، بعضها مقترن بعبارة "الاحتياجات العاجلة". ولكن حتى إذا كان الغرض من طلب الأموال غير محدد في اتفاقية القرض (طبيعة الإقراض غير المستهدفة) ، فإنها لا تزال قائمة. سواء كانت عطلة مستحقة أو حذاء جديد ، في كلتا الحالتين ، هذا هو الهدف.
5. الأمن.جوهر المبدأ هو أنه عند تلقي القرض ، فإن العميل يوفر للبنك ضمانًا بعائده في الوقت المحدد. يمكن أن تكون الضمانات تعهدًا أو ضمانات من أطراف ثالثة أو تأمين ضد المخاطر. حتى إذا لم يتم توفير الضمان بموجب العقد ، فإن المؤسسة المالية مؤمنة عن طريق التحقق من ملاءة مقدم الطلب (طلب تاريخ ائتماني ، تسجيل نقاط ، وما إلى ذلك)
6. التمايز.جوهر المبدأ هو نهج فردي لكل عميل. ستعتمد الشروط الرئيسية للمعاملة على هوية المقترض وأرباحه وتاريخه الائتماني ومدة القرض والانتماء إلى إحدى الفئات التفضيلية (الراتب العميل ، المتقاعد ، إلخ.)
إذا تم تجاهل هذه المبادئ ، لم يعد من الممكن تسمية العلاقة بين الطرفين بالائتمان. الركائز التي يقوم عليها الإقراض الاستهلاكي هي المبادئ الثلاثة الأولى.
هناك العديد من المعايير لتصنيف القروض الاستهلاكية:
1 - الفروق في القروض حسب موضوع المعاملة الائتمانية:
نوع المقرض.وهي مقسمة إلى قروض بنكية مقدمة حصريًا من قبل البنوك ، وقروض غير مصرفية صادرة عن مؤسسات مالية أخرى: تعاونيات ائتمانية ، ومؤسسات تمويلية ، ومكاتب رهن ، ومجموعات مالية ، ومنظمات تجارية ، ومحلات تأجير ، إلخ.
نوع المقترض.تُمنح هذه القروض للفئات التالية من السكان:
2 - بموجب أحكام الحكم:
مره واحده. يُفترض إصدار لمرة واحدة لكامل مبلغ القرض دفعة واحدة ، دون تقسيمه إلى أجزاء وبدون إمكانية اقتراض إضافي بموجب الاتفاقية المبرمة.
قابل للتجديد. هنا نعني متجددة. يسمى هذا القرض أيضًا بالقرض المتجدد ، والذي يتم تقديمه للمقترض في حدود فترة السداد التي تحددها الاتفاقية في أي وقت ، تلقائيًا ، دون مفاوضات إضافية بين المُقرض والمقترض. هذه هي الطريقة التي تعمل بها بطاقات الائتمان. أي بمجرد سداد جزء من القرض المأخوذ ، يتم زيادة حد الائتمان المتاح على الفور بنفس المبلغ.
3. بشروط الاعتماد:
4. حسب شكل الإصدار:
سلعة. يتم استخدامه فيما يتعلق بالقروض المستهدفة ، في أغلب الأحيان - عند بيع البضائع بالائتمان. ومن الأمثلة الحية على ذلك في سلسلة المتاجر التي تبيع الأجهزة المنزلية ، عندما يتم تحويل مبلغ القرض بالكامل إلى البائع بواسطة بنك شريك بطريقة غير نقدية ، بحيث لا يحتفظ العميل بالمال في يديه ، و تنشأ التزامات المشتري بالفعل أمام البنك.
القروض النقدية. يتلقى المقترض الأموال في مكتب النقد بالبنك أو عن طريق التحويل المصرفي إلى بطاقته المصرفية (مثال -)
7. عن طريق السداد:
نظام السداد المتنوع. يطلق عليه أيضًا اسم كلاسيكي. كل دفعة "تقع" في نفس الجزء من "هيئة القرض" ، والتي يتم حسابها بقسمة المبلغ الإجمالي لهيئة القرض على عدد الأشهر التي يتعين سدادها. يضاف إلى هذا الجزء الفائدة المستحقة على رصيد القرض ، والتي تنخفض بالتساوي كل شهر. نتيجة لذلك ، ستكون الدفعة الأولى هي الأكبر والأخيرة - الأصغر. تكون المدفوعات الزائدة بموجب هذا المخطط ، كقاعدة عامة ، أقل (مقارنةً بالأكثر شيوعًا اليوم - مخطط السداد السنوي). من الأكثر ربحية سداد القرض مبكرًا باستخدام خطة السداد هذه نظرًا لمبدأ استحقاق مدفوعات الفائدة.
مخطط المعاش. بموجب هذا المخطط ، يدفع المقترض كل شهر نفس المبلغ ، والذي يتكون في البداية من "حصة الأسد" من مدفوعات الفائدة وحصة صغيرة جدًا من جسم الدين. اتضح أن المقترض يدفع بالفعل فائدة للبنك عن النصف الأول من القرض ، ثم يسدد نصيب القرض. المدفوعات الزائدة لمثل هذا القرض أعلى (لمزيد من التفاصيل حول المقارنة وجوهر خطط السداد ، انظر) ، ولكن مع ذلك يمكنك التقدم بطلب.
سداد ديون بطاقات الائتمان. نظرًا لأن اقتراض الأموال في عملية استخدام بطاقة الائتمان يشير أيضًا إلى نوع من الإقراض الاستهلاكي ، فمن المستحيل تجاهل طرق سداد الديون على هذه الأداة المالية الحديثة الفريدة. الشرط الوحيد للبنك لحامل البطاقة هو أن يدفع كل شهر ، والذي ، كقاعدة عامة ، من 5٪ إلى 8٪ من المبلغ الأساسي (بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة لفترة الفاتورة). أي أن المالك نفسه يقرر المبلغ الذي سيدفعه في تاريخ الدفع التالي. هذا جيد ومتعب. الشيء الجيد هو أن المقترض لا يحتاج إلى الاتفاق مع البنك على مبلغ السداد المحدد ، بالإضافة إلى أنه يمكنه سداد القرض قبل الموعد المحدد في أي وقت. الجانب السلبي هو أن عملية السداد بحد أدنى واحد للدفع يمكن أن تستغرق وقتًا غير محدد ، مما سيؤثر على التكلفة الإجمالية للقرض ، لأنه في كل مرة يتعين عليك دفع فائدة.
8. بطريقة السداد:
بدفعة لمرة واحدة. هذه عادة قروض قصيرة الأجل. مثال على ذلك في مؤسسات التمويل الأصغر ؛
بالدفع بالتقسيط (مؤجل). هذا مخطط نموذجي لسداد معظم القروض الاستهلاكية مع سداد الديون على أقساط على فترات زمنية محددة بموجب الاتفاقية. يمكنك التعرف على مفهوم التقسيط بمزيد من التفصيل في. غالبًا ما يكون هناك خلط بين مصطلحي التقسيط والتأجيل. يتم استخدامها بنفس المعنى ، على الرغم من اختلاف معناها إلى حد ما (التفاصيل).
وفقًا للقانون رقم 353-FZ ، تتكون اتفاقية قرض المستهلك من شروط عامة وشروط فردية. يجب أن تكون الشروط والأحكام العامة متاحة مجانًا (على سبيل المثال ، على موقع ويب) ، وهي تؤدي وظيفة المعلومات قبل التعاقد للمقترض. حتى نتمكن من معرفة شروط الاستلام والإرجاع ، وتكرار المدفوعات ، ونطاق الأسعار ، ومسؤولية المقترض (حجم الغرامة) ، أي المعلومات التي سيتمكن مقدم الطلب بناءً عليها من تقرير ما إذا كان سيقدم طلبًا إلى مؤسسة مالية معينة.
يتم إرسال هذه المعلومات إلى مقدم الطلب مجانًا (المادة 5 ، الفقرة 5 من القانون) ، ولكن يرجى ملاحظة: يجب تقديم نسخ من المستندات التي تحتوي على المعلومات المحددة إلى المقترض بناءً على طلبه مجانًا أو مقابل رسوم لا تتجاوز تكلفة إنتاجهم. أي ، إذا ذهبت إلى البنك وطالبت بتقديم 10 أوراق من الشروط العامة ، فيحق للبنك حجب رسوم رمزية منك ، بما في ذلك تكلفة الورق والحبر وما إلى ذلك.
تحتوي الشروط الفردية على معلومات أكثر تحديدًا - السعر الدقيق ، ومدة القرض ، ومقداره ، وحجمه ، وتكرار المدفوعات ، وما إلى ذلك. تتم طباعة الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بخط مقروء جيدًا بدءًا من الصفحة الأولى من الاتفاقية في شكل جدول ، يتم تحديد شكله بموجب لائحة صادرة عن بنك روسيا.
يرجى ملاحظة أنه وفقًا للفقرة 7 من المادة 5 ، لا يمكن للمقرض أن يطلب من المقترض دفع مدفوعات بموجب الاتفاقية المبرمة غير المحددة في الشروط الفردية لمثل هذه الاتفاقية.
وبالمناسبة ، فأنت تدرك أن القانون (المادة 5 ، الفقرة 8) يلزم المُقرض بإبلاغ المقترض بالمعلومات التالية للحصول على قرض بقيمة 100،000 روبل أو أكثر. إذا كان المبلغ الإجمالي للمدفوعات لمدة عام واحد على جميع الالتزامات الائتمانية لمقدم الطلب يتجاوز 50 ٪ من دخله السنوي ، فهناك خطر بالنسبة له للتقصير في التزاماته بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) وتطبيق العقوبات على له. هذا عن فرض القروض. الدولة ، كما ترى ، تحذر المقترض بكل طريقة ممكنة من الخطر المحتمل ، وتصدر أيضًا مذكرات مختلفة. فيما يلي مثال على هذه المذكرة التي جمعها البنك المركزي للاتحاد الروسي - المنظم المالي الرئيسي.
خطأ GDE: خطأ في تحميل الملف - أوقف تشغيل فحص الأخطاء إذا لزم الأمر (404: غير موجود)
إن اشتراط القانون بإخطار الدائن (المادة 5 ، الفقرة 15) بالتغيير في معلومات الاتصال ليس بأي حال من الأحوال عبارة فارغة. لا يتعجل الكثيرون في مشاركة جهات الاتصال التي تم تغييرها ، ولكن في هذه الحالة ، لن يتمكن المُقرض من إخطار المقترض في الوقت المناسب بشأن التغييرات في الظروف أو تقديم معلومات مفيدة أخرى.
لنذهب أبعد من ذلك. تخبرنا المادة 17 من الفقرة 5 أنه إذا كانت الشروط الفردية للاتفاقية تنص على فتح حساب مصرفي من قبل الدائن للمقترض ، فإن جميع العمليات على هذا الحساب تتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية ، بما في ذلك فتح حساب مصرفي. يجب أن يقوم المُقرض بإصدار قرض استهلاكي (قرض) لحساب المقترض وإيداعه في حساب المقترض مجانًا. هذه الفقرة تجعل من غير القانوني للبنوك أن تفرض على المقترض ، على سبيل المثال ، لفتح حساب.
وهنا الفقرة 19 الأخرى التي لا تقل فضولًا ، والتي تتحدث عن منع تحصيل الدائن للأجور مقابل أداء الواجبات الموكلة إليه من خلال الإجراءات القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي ، وكذلك للخدمات ، التي تقدم ما يعمل الدائن فقط لمصلحته الخاصة ونتيجة لذلك لا يتم إنشاء ملكية منفصلة لصالح المقترض. يصعب فهمه بعض الشيء ، ولكن إذا كان في كلمتين ، فلا ينبغي للمقرض أن يأخذ المال مقابل ما يلزمه بفعله بموجب القانون ، انظر ، على سبيل المثال ، مقالة عنك ستتعلم شيئًا جديدًا وممتعًا لنفسك.
في مرحلة الحصول على قرض وتوقيع اتفاقية ، يواجه المقترض مفهومًا مثل (CPS) ، والذي في الواقع يجب أن يخبرنا كثيرًا عن إجمالي التكاليف التي تنتظر المقترض. يتعين على البنوك الإفصاح عن هذه الخاصية الأكثر أهمية لمتطلبات الائتمان. وهي مصممة لتقييم تكلفة الأموال المقترضة () ليس فقط من حيث معدل الفائدة ، ولكن أيضًا مع مراعاة المدفوعات الأخرى من قبل المقترض المنصوص عليها في شروط الاتفاقية. هذا مفهوم غامض إلى حد ما ومن غير المرجح أن يخبر المقترض بأي شيء ، لذلك ربما تكون أفضل طريقة لتقدير تكاليفك التقريبية هي النظر إلى إجمالي المدفوعات الزائدة على القرض في جدول السداد. على الرغم من أنك إذا قمت بملء جميع المعلمات الضرورية للقرض و PSK في حاسبة القرض في بعض المواقع الموثوق بها ، فإنك ستحصل بلا شك على تقدير أكثر دقة لإجمالي المدفوعات الزائدة.
دعنا نقول بضع كلمات حول متطلبات مؤسسات الائتمان للمقترضين - عندما تكون فرص الموافقة على القرض كبيرة ، وعندما يتم تخفيضها إلى الصفر. بالنسبة للبنوك المختلفة ، قد تختلف ، ولكن بشكل عام يمكن تقسيمها إلى عدة كتل قياسية:
1. المواطنة. البنوك التي تقدم قروضًا لغير المقيمين ، كقاعدة عامة ، قليلة. للحصول على قرض ، تحتاج إلى جواز سفر روسي.
2. قيود السن. الحد الأدنى والحد الأقصى الممكنان لكل بنك يحددان بشكل مستقل. يتم إصدار الجزء الأكبر من القروض بعد سن الرشد ، ولكن قبل سن التقاعد.
3. التوظيف والخبرة العملية. فقط بعض مؤسسات التمويل الأصغر أو محل الرهن المشكوك فيه يمكنها إصدار قرض لمواطن عاطل عن العمل. ستتحقق المؤسسات المالية المتبقية بالتأكيد من مدة الخدمة (إجمالي ستة أشهر على الأقل) والتوظيف الفعلي في وقت تقديم الطلب.
4. التاريخ الائتماني (CI). دائمًا ما يثير "الماضي الائتماني" الإيجابي العميل في نظر البنك ، في حين أن التأخيرات السابقة في القرض قد تؤدي إلى الرفض. من الصعب والمكلف للغاية الحصول على قرض مع CI سيئ (لتقليل مستوى المخاطرة ، يمكن للمقرض في بعض الحالات رفع سعر الفائدة) ، ولكن ، لحسن الحظ ،. يمكن أن تضع المتأخرات غير المسددة حداً لمستقبلك الائتماني الفوري.
5. مقدار الدخل. يحسب مديرو البنوك دون إخفاق ملاءة العميل ويقارنون القيم التي تم الحصول عليها مع مبلغ القرض المطلوب. بدون مستندات الدخل ، يتم إقراض الهياكل غير المصرفية فقط. يتضمن هذا أيضًا مؤشرًا مهمًا مثل عبء الائتمان - قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته الحالية تجاه الدائنين.
6. جغرافية التسجيل. يمكنك بسهولة الحصول على قرض فقط في المنطقة التي تم تسجيل مقدم الطلب فيها رسميًا. في مناطق أخرى ، يكون هذا إما صعبًا أو مستحيلًا.
جميع المتطلبات للمقترضين إلزامية. يمكن فقط للعملاء المنتظمين لمؤسسات الائتمان أو المقترضين من المنظمات غير المصرفية تجاوزهم جزئيًا ، حيث يتم تسجيل الجزء الأكبر من المعلومات من كلمات العميل (ولم يتم التحقق منها فعليًا).
للتقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، ستحتاج إلى إحضار حزمة من المستندات ، يتم تحديد تكوينها بواسطة كل مؤسسة ائتمانية.
عند إقراض المؤسسات غير المصرفية (المؤسسات المالية الدولية ، مكاتب الرهونات ، التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية) ، يلزم فقط جواز سفر ، وفي بعض الحالات ، أي وثيقة ثانية. يمكن أن يكون هذا جواز سفر ورخصة قيادة وبطاقة طالب وشهادة معاش وما إلى ذلك. مع هذا الحد الأدنى من مجموعة المستندات ، سيكون المعدل مرتفعًا بشكل طبيعي.
الطريقة الوحيدة لخفض سعر الفائدة هي اقتراض المال من أحد البنوك. الاهتمام هناك أقل بكثير ، لكن قائمة الوثائق أطول. هنا سيتعين عليك تأكيد مبلغ دخلك بالشهادة المناسبة (2-NDFL) والعمل الدائم مع نسخة من دفتر العمل أو عقد العمل. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج إلى بطاقة هوية عسكرية (للأشخاص المسؤولين عن الخدمة العسكرية) أو شهادة معاش (للإقراض بموجب برنامج معاشات تقاعدية). وإذا كنت تأخذ قرضًا لشراء سيارة أو قرضًا مضمونًا بالعقار ، فقم بإعداد سند ملكية أو وثيقة CASCO أو سياسة OSAGO أو وثيقة ملكية للممتلكات المرهونة ، اعتمادًا على نوع القرض.
لمزيد من المعلومات حول المستندات المطلوبة لإبرام اتفاقية ، راجع.
تعتمد أسعار الفائدة أيضًا على سياسة مؤسسة معينة ومنتج القرض المختار. في وقت كتابة هذا التقرير ، تم تحديد الحد الأدنى لديهم عند 14-15 ٪ ، ولكن ما هو الحد الأقصى سيكون سؤالًا كبيرًا. في بعض مؤسسات التمويل الأصغر ، يشار إلى المعدلات على أنها فائدة يومية ، ويمكن أن تصل إلى 700٪ سنويًا لمثل هذه القروض الباهظة. بالإضافة إلى ذلك ، لا تنسَ الخدمات والرسوم والعمولات الإضافية المختلفة التي تحاول المؤسسات المالية (وغالبًا ما تنجح) فرضها.
في الوقت نفسه ، تمارس البنوك الكبيرة جميع أنواع العروض الترويجية وبرامج الولاء للعملاء الحاليين والجدد. وهي تتعلق بشكل خاص بمن يتقاضون رواتبهم على حسابات بنكية ، أو من هم (كانوا) مقترضين بحسن نية للبنك.
من الضروري هنا البدء بحقيقة أن القانون (المادة 5 ، الفقرة 20) يحدد ترتيبًا معينًا لسداد ديون المقترض للدائن. مبلغ الدفعة التالية يسدد الدين بموجب العقد بالترتيب التالي:
كما يتضح ، تعطى الأولوية للديون التي لم تسدد في الوقت المناسب والغرامة المستحقة نتيجة التأخير في القرض. غالبًا ما لا يستطيع الشخص الذي يعاني من مشاكل مالية سداد الدفعة الشهرية وفقًا للعقد ، ولا يدفع سوى جزء من الدفعة (من الجيد أن يدفع شيئًا آخر على الأقل!). وبناءً عليه ، يتم تكوين دين بفائدة وأصل ، ويتم إنفاق الدفعة التالية على سداد هذا الدين. اتضح أن حلقة مفرغة ، حيث تبين أن الدين الرئيسي لا ينخفض ، وأن المقترض ينفق أمواله لسداد الديون والغرامات المتأخرة ، أي يبدأ في الانزلاق أكثر فأكثر في الديون.
بالتأكيد ، هذا ليس خطأ الدولة ، التي تسمح للبنوك بإصدار القروض ، وليس البنوك نفسها ، التي "تفرضها" ، ولكن الغريب أن الناس أنفسهم - إنهم ببساطة لا يدركون أفعالهم. يأملون في الحصول على فرصة والحصول على مشاكل خطيرة بسبب الأمية المالية الكاملة. في الآونة الأخيرة فقط ، بدأوا في الحديث عن رفع مستوى الثقافة المالية على أعلى مستوى ، وإدخال المواد المناسبة في المناهج الدراسية وتثقيف السكان بكل طريقة ممكنة. لكن هذا لا يكفي ، يجب على الشخص نفسه أن يريده ، وليس من تحت العصا ، وإذا لم يحدث ذلك ، فلن يخرج غالبية السكان من "عبودية الائتمان".
مشتت قليلاً ، والآن سنواصل. في حالة عدم الوفاء بالتزامات سداد القرض ، يُعاقب المقترض بغرامة (المادة 5 ، الفقرة 21) ، والتي لا يمكن أن تتجاوز 20 ٪ سنويًا إذا استمرت الفائدة بموجب الاتفاقية في التراكم عن الفترة المقابلة لانتهاك الالتزامات ، و 0.1٪ من مبلغ الدين المتأخر عن كل يوم من أيام الانتهاك ، إذا لم يتم تحصيل الفائدة بموجب الاتفاقية عن فترة التأخير.
يمكن للبنك توفير العديد من طرق السداد ، ولكن يجب أن يكون أحدها (المادة 5 ، الفقرة 22) مجانيًا في المنطقة التي تلقى فيها المقترض (عرضًا لإبرام اتفاق) أو في مكانه المحدد في الاتفاقية.
مع تطور الإنترنت والاتصالات الخلوية ، هناك العديد من الطرق لسداد القرض:
إذا أمكن ، يجب عليك استخدام طرق السداد بدون عمولة ، وعدم تأجيل السداد حتى آخر دفعة - اعتمادًا على الطريقة المختارة ، يمكن أن تنتقل الأموال من يوم إلى 5 أيام عمل.
مهم! يجب أن ينتهي أي إغلاق لقرض استهلاكي بإيصال عليه ، ويمكنك أن تقرأ عن بقية الفروق الدقيقة لهذا الإجراء المهم في.
يمنح القانون المقترض حقًا غير مشروط (المادة 11) في السداد المبكر لقرض المستهلك. يجوز للمقترض ، دون إشعار مسبق للمقرض ، سداد مبلغ القرض بالكامل قبل الموعد المحدد في غضون 14 يومًا تقويميًا من تاريخ استلامه ، مع دفع الفائدة عن مدة القرض الفعلية. وبالنسبة للقرض المستهدف (البند 3 ، المادة 11) ، يمكن القيام بنفس الشيء خلال ثلاثين يومًا من تاريخ استلام القرض ، ويمكنك إعادة المبلغ بالكامل وجزء منه.
وتعطي الفقرة 4 من نفس المادة للمقترض الحق في العودة إلى المُقرض قبل الموعد المحدد لكامل مبلغ القرض أو جزء منه مع إشعار مسبق قبل 30 يومًا على الأقل من اليوم المتوقع لإعادة الأموال. يجب النص على طرق الإخطار في اتفاقية القرض.
يمكنك معرفة بقية تعقيدات السداد المبكر ، حيث وصفنا جميع الفروق الدقيقة في المادة 11 من قانون إقراض المستهلك وقدمنا تعليقات مفصلة. لا بد من النظر!
هذا موضوع مثير للغاية ، حيث أن البنوك غالبًا ما تفرض بإصرار ، ربما ، الخدمة الإضافية الأكثر شيوعًا -. قد يواجه المقترض حالتين رئيسيتين لهذه الخدمة "المحبوبة على نطاق واسع".
الحالة الأولى - العميل ملزم بالتأمين على موضوع الرهن (على سبيل المثال ، برهن عقاري) أو حياته (يُفرض هذا الالتزام عليه بموجب القانون) ، ولكن السؤال الذي يطرح نفسه هو التأمين في شركة يقدمها البنك بنشاط نفسها (التي تعد جزءًا من مجموعة شركات مشتركة معها) ، أو من شركة تأمين تابعة لجهة خارجية. ماذا يخبرنا القانون في هذه الحالة؟
يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بقرض استهلاكي بنفس الشروط (المبلغ ومدة سداد القرض الاستهلاكي (القرض) وسعر الفائدة) إذا كان المقترض قد قام بشكل مستقل بالتأمين على حياته أو صحته أو أي فائدة أخرى مؤمنة لصالحه. مُقرض مع شركة تأمين تفي بالمعايير التي وضعها المُقرض وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي (المادة 7 ، البند 10).
وبالتالي ، يحق للمقترض اختيار أي شركة تأمين تفي بمعايير المقرض. وفي هذه الحالة ، لن تتغير شروط القرض.
الحالة الثانية - إذا لم ينص القانون على الإبرام الإلزامي لعقد التأمين من قبل المقترض ، فإن المُقرض ملزم بتقديم قرض استهلاكي بديل للمقترض بشروط مماثلة (مبلغ ومدة سداد القرض الاستهلاكي) دون إبرام إلزامي لعقد تأمين (نفس الفقرة 10). هنا نرى أن لدينا كل الحق في رفض التأمين ، ولا يمكن للمقرض أن يرفض تزويدنا بقرض (التفاصيل في المقال :). لكن ، انتبه ، يمكنه تغيير سعر الفائدة عليه ، حيث لا يوجد شيء يشير في القانون حول حقيقة أنه يجب أن يظل كما هو.
في الفقرة 11 من نفس المقال ، نرى أنه إذا رفض المقترض التأمين ، على الرغم من وجود هذا الشرط في العقد ، يحق للبنك زيادة سعر الفائدة على قرض تم إصداره بالفعل. وإذا فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين (البند 12 ، المادة 7) ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر الكامل للقرض. سيكون نفس الشرط قانونيًا في حالة انتهاك المقترض (البند 13 من المادة 7) للالتزام باستخدام القرض للغرض المقصود ، بشرط أن يتم استخدام الأموال المستلمة لأغراض معينة. ضع ذلك في الاعتبار!
أيضًا ، يجب على أي مقترض أن يضع في اعتباره مصطلحًا مثل (الاحتمال القانوني لرفض التأمين خلال فترة زمنية معينة من تاريخ إصداره) وأن يكون على دراية بالإمكانية. ونقترح أن نتعرف على العديد من عملاء سبيربنك.
يمكن أن يحدث أي شيء في الحياة ، وقد ينتهك المقترض التزاماته تجاه البنك لسداد القرض الاستهلاكي الذي تم الحصول عليه. إذا لم يكن التأخير كبيرًا ، فلا يجب أن تحزن كثيرًا ، فالشيء الرئيسي هو محاولة الخروج من الموقف الذي نشأ. اقرأ واستخلص استنتاجاتك الخاصة.
في حالة حدوث انتهاك خطير ، يمكن للبنوك اتخاذ إجراءات أكثر جدية من الإشارات الدورية عبر الرسائل النصية القصيرة أو المكالمات التحذيرية. قد تأتي مؤسسة الائتمان للإنقاذ ، أو بدلاً من ذلك ، يجوز للبنك التنازل عن الحق في المطالبة بقرض.
لم يعد الجامع اليوم وحشًا فظيعًا كما كان من قبل ، وتم تنظيم أنشطة منظمات التجميع منذ عام 2016. يحدد متطلبات وكالات التحصيل والقيود المفروضة على التواصل مع المدين كجزء من تحصيل الديون المتأخرة.
وإذا تجاوز المحصلون الصلاحيات الممنوحة لهم بموجب القانون ، فيجب أن يعرف المدين.
وإلا كيف يمكن للمدين أن يساعد نفسه في موقف صعب. يمكنك محاولة الاتصال بالبنك لطلب أو سداد قرض قائم على حساب آخر بشروط قرض أكثر ملاءمة (). القاعدة الأساسية للمقترض هي عدم الاختباء من المُقرض ودون الإخفاق في إبلاغه بالمشاكل المحتملة والتأخير المزعوم!
وأخيرًا ، لا ينبغي لأحد أن ينسى فرصة أن يصبح ، ولكن من الأفضل عدم تحقيق ذلك ، ولكن محاولة تسوية العلاقات مع البنك دون تدخل الدولة.
الجوانب السلبية للإقراض الاستهلاكي واضحة:
نعم ، ومن الناحية النفسية ، فإن كونك مدينًا ليس بالأمر السهل ، خاصة إذا تم أخذ القرض لفترة طويلة بما فيه الكفاية. عبودية الديون ، التي ليس لها نهاية في الأفق بعد ، ليست حالة ممتعة.
يتمتع الإقراض الاستهلاكي أيضًا بمزايا لا يمكن إنكارها:
1. قد يرتفع سعر المنتج بشكل كبير في المستقبل. كيف ترتفع أسعارنا ، لا داعي للقول. في مثل هذه الحالة ، قد يكون القرض بفائدته أكثر ربحية من تجميع الأموال للشراء المطلوب. في الحقبة السوفيتية ، كان من الممكن ادخار الأموال لسنوات والشراء بنفس المال ، لكن واقعنا اليوم ، للأسف ، ليس هو الحال.
2. العناصر التي نحتاجها قد تختفي من البيع بالتجزئة. بعد كل شيء ، يتم تحديث شيء ما وتحسينه باستمرار معنا ، لذلك هناك مخاطر كبيرة أنه في غضون عام أو عامين لن تجد الشيء الذي كنت ترغب في شرائه. والطراز الجديد الذي يحتوي على مجموعة من الميزات الإضافية ليس دائمًا ما تريده.
3. نحصل على الشيء الذي نحتاجه للاستخدام هنا والآن. إن إنفاق المبلغ بالكامل دفعة واحدة على نفس الثلاجة ليس دائمًا أمرًا سهلاً وملحوظًا للغاية. لكن سداد القرض على أجزاء صغيرة على مدار العام يعد مخرجًا تمامًا. يترك المال ميزانية الأسرة شيئًا فشيئًا وبطريقة ما غير ملحوظة جدًا ، لكننا نستخدم هذا الشيء بالفعل.
4. إمكانية الحصول على الائتمان التجاري. لشراء نفس الأجهزة المنزلية ، ليس من الضروري الضغط على عتبات المؤسسات المالية ، وجمع المستندات ، ثم انتظار القرار أيضًا. يكفي اختيار منتج في المتجر وإصداره على الفور.
وفي الختام ، أود أن أذكركم بأن القرض لا يفيد إلا إذا كان مربحًا في المستقبل. هذا هو الاقتراض لتطوير عملك الخاص أو الاستثمار في نفسك (الدراسة ، العلاج ، الرهن العقاري ، إلخ). خلاف ذلك ، فهو غير مبرر وغير مربح من وجهة نظر إدارة التمويل الشخصي. يجب إنفاق الأموال بحكمة وكفاءة ، وعدم الخضوع للرغبات اللحظية.
الغرض من الحصول على قرض استهلاكي إلزامي مشار إليه في استبيان المدين المحتمل ، والذي يملأه قبل تلقي رد من مؤسسة مصرفية. يمكنك تحديد أي أهداف ، لكن لا يمكن أن تكون مرتبطة بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال ().
يمكن تقديم قرض من هذا النوع من قبل كل من المؤسسات الائتمانية وغير الائتمانية ، إذا سمحت بذلك.
هناك الأنواع التالية من ضمانات المستهلك:
يتم إصدار قروض الاحتياجات العاجلة نقدًا أو يتم تحويلها إلى بطاقة المستلم من خلال مكتب النقد بالبنك.
ائتمان السلع:
الحصول على قرض ببطاقة خاصة أمر بسيط للغاية: كل ما عليك فعله هو طلب بطاقة خاصة من أحد البنوك ، وتحديد حد البطاقة واستخدام الأموال.
لكن من المهم ألا ننسى أن قروض البطاقة هي الأكثر خطورة على المدين ، حيث أن الرصيد الذي يتم تحديثه باستمرار هو حافز لتأخير سداد أصل مبلغ الدين.
الأمان السريع هو أحدث نوع من القروض الاستهلاكية. الآن يتم التأكيد عليه من قبل تلك البنوك والمؤسسات المالية التي ترغب في تطوير إقراض التجزئة.
اعتمد قانون تنظيم العلاقات في مجال القروض الاستهلاكية من قبل مجلس الدوما في 21 ديسمبر 2013. تم إجراء التغييرات الأخيرة في عام 2015.
تنص هذه اللائحة على:
تختلف أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية دائمًا ، لكنها تعتمد جميعها على السياسة التي يتبعها البنك الوطني للاتحاد الروسي.
فيما يتعلق بالبنك الذي لديه أقل فائدة على القروض الاستهلاكية في عام 2015 ، يمكنك هنا تحديد أفضل 3 مؤسسات على الفور:
يقدم Sovcombank برنامج "Money 12٪" ، والذي يتحدث اسمه عن الفائدة للاستخدام. اليوم ، يمثل 12٪ أدنى مؤشر لجميع المؤشرات الموجودة.
لذلك ، على سبيل المثال ، يحدد Premier Credit Bank الحد الأدنى للمعدل عند 14٪ ، و Binbank - عند مستوى 18٪.
يتم إصدار أي قروض نقدية من قبل البنوك على أساس اتفاقية خاصة. يحرر العقد ويوقعه طرفاها: الدائن والمدين.
يجب أن تتضمن اتفاقيات إصدار المبالغ المقترضة الشروط الإلزامية التالية:
ما يلي:
تختلف الشروط الفردية لاتفاقية القرض في جميع الحالات. لا يمكن أن تكون قائمتهم شاملة.
عند الحصول على قرض لتلبية احتياجات المستهلك ، يجب على المقترض الانتباه إلى الشروط التالية:
المصطلح الأول إلزامي للكتابة في الاتفاقية. بدونها ، لن يكون لاتفاقية القرض قوة قانونية. تتراوح الشروط المعتادة لاتفاقيات القروض الاستهلاكية من 6 أشهر إلى 5 سنوات.
بعد انتهاء العقد ، هناك خياران ممكنان: إما أن ينتهي ، أو أنه قابل للتمديد بمبادرة من الدائن أو المدين.
في حالة إنهاء اتفاقية إصدار الأموال لاحتياجات المستهلك ، تنتهي جميع حقوق والتزامات الأطراف. تاريخ وتكرار إجراء الدفعات الإلزامية هي المصطلحات الرئيسية التي يجب أن يعرفها المقترض.
التأخير حتى في يوم واحد يمكن أن يؤدي إلى عقوبات. لذلك ، يجب أن يتم سداد القرض بالضبط في التاريخ المحدد في العقد ، أو قبل يوم أو يومين.
دائمًا ما تكون المواعيد النهائية للنظر في الطلبات مختلفة ، ولكن نظرًا لأننا نتحدث عن قروض المستهلكين ، فهي عادة ليست طويلة. عند الحصول على قرض سلعي ، يتم النظر في الطلب في غضون 30-60 دقيقة ، عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان - من يوم إلى 7 أيام ، عند استلام قرض لأغراض عاجلة - حتى يوم واحد.
لا يمكن أن يكون موضوع إقراض المستهلك إلا شخصًا بالغًا وقادرًا. وحدها تستطيع أن تفهم بالكامل الالتزامات المفروضة عليها ، ووجود حقوق محددة والمسؤولية التي تنشأ في حالة عدم الوفاء بالاتفاقات.
في كثير من الأحيان لا يكفي سن واحد للحصول على قرض.
الحد الأدنى لسن المقترض في العديد من البنوك هو 21 عامًا. الحد الأقصى لسن الإصدار المسموح به هو من 55 إلى 70 عامًا.
تم وضع قيود على الحد الأقصى للعمر من أجل حماية البنك من مخاطر التخلف عن سداد القرض. الآن تخضع العديد من القروض للتأمين ، وفي معظم الحالات لا يمكن أن يكون طرف عقد التأمين شخصًا يزيد عمره عن 70 عامًا.
التسجيل إما دائم أو مؤقت. في بعض الحالات ، لا يوجد على الإطلاق ، ولكن بعد ذلك سيكون من الصعب الحصول على قرض من بنك أو مؤسسة مالية أخرى. تقليديا ، تعطي البنوك الروسية الأفضلية للأشخاص المسجلين بشكل دائم.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه في حالة عدم سداد المدفوعات المقررة في الوقت المحدد وبالمبلغ المتفق عليه ، سيعرف موظفو البنك مكان البحث عن المدين.
في طلب الحصول على قرض ، يجب أن يشير المدين المحتمل إلى مقدار الدخل حتى يتمكن موظفو البنك من تقييم ملاءته. من المهم كتابة معلومات صحيحة ، وإلا في حالة التخلف عن سداد القرض ، سيكون لدى البنك أسباب لاتهام المقترض بالاحتيال.
إذا كانت هناك دخول غير رسمية ، فيمكن عرضها كمصدر إضافي للإيصالات النقدية.
الطريقة الأسرع والأسهل للحصول على قروض لشراء البضائع. لكنها تنص على دفع مبالغ زائدة كبيرة ، لأن البنك لا يطلب ضمانات من المقترض.
عند الحصول على قرض لحاجات عاجلة:
هناك نوعان من القروض الطارئة: المضمونة وغير المضمونة. في الحالة الأولى ، سيُطلب من المقترض ضمان العائد ، وفي الحالة الثانية ، يرضي البنك بنسب مئوية كبيرة فقط.
عند استلام بطاقة ائتمان ، يتمتع المقترض بفرصة:
عادة ما تكون فترة السماح 50-55 يومًا ، وفي حالات نادرة - 100 يوم.
يوفر القرض السريع:
يتم إصدار القروض السريعة في غضون ساعات قليلة في حالة توفر مجموعة المستندات المناسبة. بالإضافة إلى الخيارات المذكورة أعلاه لإصدار الأموال للاستخدام ، هناك أيضًا سحب على المكشوف. يوفر هذا النوع من الإقراض لإصدار النقد لحاملي بطاقات الرواتب.
القرض غير الهادف هو قرض بأموال من أحد البنوك دون إخطاره بما تم إنفاقه عليه لاحقًا. يتم الحصول على القروض غير المستهدفة من قبل الأشخاص بمساعدة بطاقات خاصة ، وكذلك أثناء تنفيذ الأمن السريع.
يمكن الحصول على قرض استهلاكي لعائلة شابة. غالبًا ما تقدم البنوك برامج قروض مغرية يتم فيها تخفيض سعر الفائدة لمن يقضون شهر العسل. لكن هذا الولاء ليس إلزاميا.
على سبيل المثال ، نادرًا ما يتم تخفيض أسعار الفائدة على القروض الأكثر خطورة (السلع الأساسية ، والصريحة ، والبطاقة) ، مع التركيز على الاتجاهات الاجتماعية العامة.
الآن ، يسمع الكثير من الناس ، حتى أولئك البعيدين عن الإقراض ، عبارة: "قرض بدون ضامنين وبيانات دخل". نعم ، يمكنك اليوم الحصول على عدد من القروض دون الإبلاغ عن وضعك المالي.
بدون شهادة ضريبية ، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان ، والحصول على أموال على قرض سريع ، ولكن عليك أن تكون على دراية بمخاطر مثل هذا الإجراء المبسط.
دائمًا ما يكون الحصول على قرض بدون تأكيد الدخل محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للبنك ، لذا فإن الفائدة على استخدام الأموال في هذه الحالات دائمًا ما تكون عالية للغاية.
يمكن الحصول على أمن المستهلك من قبل شخصين في نفس الوقت. على سبيل المثال ، تريد الزوجة الحصول على قرض. بسبب دخلها المنخفض ، لا يمكنها الحصول على قرض. في هذه الحالة ، يمكنها ترتيب ذلك مع زوجها. في حالة التأخير بموجب العقد أو عدم السداد ، يكون المقترض والمقترض المشارك مسؤولين بالتضامن والتكافل ، أي بالتساوي.
يمكنك أن تصدر من طرف ثالث وبعد ذلك ، لن تكون أسعار الفائدة مرتفعة كما في حالة عدم وجود ضمان. يتم إصدار الضمان على أساس اتفاقية منفصلة.
الضامن مسؤول ماديًا عن عدم وفاء المقترض بالالتزامات أو الوفاء بها في وقت غير مناسب. لذلك ، فإن القرض الاستهلاكي المضمون هو قرض مضمون بضمانات من طرف ثالث وأصول ملموسة للمدين نفسه.
نادرا ما تصدر القروض الاستهلاكية بدون عقد تأمين. تخضع حياة وصحة المقترض للتأمين. وبالتالي ، إذا كان عقد التأمين ساري المفعول في يوم وفاة المدين ، فإن الالتزامات الائتمانية لا تنتقل إلى أقاربه بترتيب الخلافة ، ولكن التأمين يغطي كل شيء.
في حالة الطلاق ، يتلقى كل من الزوجين نصف الممتلكات ، ما لم ينص عقد الزواج على خلاف ذلك. لكن الالتزامات المالية للبنك تبقى على عاتق أولئك الذين أصدروا القرض.
يجوز إنهاء اتفاقية القرض:
يمكن للمقترض أن يشرع في إنهاء الاتفاقية فقط في حالة دفع كامل المبلغ بموجبها والفائدة. من الممكن القيام بذلك في وقت مبكر. يجوز للبنك أن يشرع في إنهاء الاتفاقية أيضًا في حالة وفاة المدين.
من الواضح أن الحصول على القرض الاستهلاكي له جوانب إيجابية ، مثل السرعة وتواضع المستندات المقدمة وغياب الضامنين. ولكن هناك أيضًا عيوبًا كبيرة: معدلات باهظة للاستخدام ، وغرامات كبيرة في حالة التأخر في السداد وتغيير الدائنين.
ينتمي المواطن أو المواطن الروسي الذي يعمل في الخدمة العامة إلى فئة خاصة من سكان البلاد. ومع ذلك ، فهي تنص أيضًا على الحصول على قروض لتلبية احتياجات المستهلك. على موظفي الدوائر والمؤسسات الحكومية معرفة المتطلبات التي قد يطرحها البنك عليهم عند التقديم ...
إذا كنت بحاجة ماسة إلى الحصول على نوع من القروض لتلبية احتياجات معينة للمستهلك ، فكن مستعدًا لحقيقة أن البنوك يمكن أن تقدم لك المال بالائتمان مع ضمان. الأمر يستحق الدراسة بمزيد من التفصيل: ما هي متطلبات المقترض والضامن؟ ما هو الدور الذي يلعبه الضامن في تنفيذ ...
بالنسبة للبعض ، قد يبدو هذا مفاجئًا ، ولكن في عصرنا من الممكن الحصول على قرض دون رهن عقارك ودون اللجوء إلى مساعدة الضامنين. يسمى هذا النوع من القروض بالقرض غير المضمون. ما هو الضمان في الإقراض هو ضمان للبنك بإعادة الأموال التي يصدرها ...
السكان ، كمستهلكين للقروض ، يقترضون الأموال لتغطية احتياجات نقدية معينة. علاوة على ذلك ، يمكن أن يكون الغرض من الاقتراض هو الحصول على أي سلع أو عقارات أو خدمات أو شراء السيارة نفسها. تظل السيارة كضمان مع البنك حتى السداد الأخير لالتزامات الديون. بحيث...
غالبًا ما ينتقل الأفراد العسكريون ، بناءً على تفاصيل عملهم ، في الخدمة من حامية إلى حامية ، ومن مدينة إلى أخرى ، وتغيير شقق الخدمة. غالبًا ما يجبر التغير المناخي الدراماتيكي ، والحاجة إلى أجهزة منزلية جديدة ، والملابس الموظفين على اللجوء إلى البنوك للحصول على قروض استهلاكية ....
بشكل عام ، يمكن اعتبار أي قرض يقدمه البنك للفرد كقرض استهلاكي ، لأن الغرض من الحصول على أموال دائنة هو تلبية احتياجات المستهلك للمقترض. اعتمادًا على رغباتهم وقدراتهم ، يمكن للمقترض استخدام الأموال التي حصل عليها لشراء قصر ضخم أو مجموعة مطبخ متواضعة أو سيارة أو كمبيوتر محمول ، وكذلك لشراء مجموعة كاملة من الخدمات المدفوعة: البناء والإصلاح والتعليم والسياحة ، والطبية ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، فإنه وفقًا للممارسات المتبعة ، تتميز القروض الاستهلاكية بالوظائف ويتم تخصيصها للمجموعات الوظيفية المقابلة.
تشمل المجموعة الوظيفية الأولى ما يسمى بقروض الرهن العقاري ، أي القروض المقدمة للمواطنين بضمان العقارات المكتسبة بالأموال المستلمة. يمكن أن تكون شقة أو منزل ريفي أو منزل ريفي أو كراج أو قطعة أرض ، وما إلى ذلك. نحن نعتبر قروض الرهن العقاري في قسم منفصل من موقعنا على الإنترنت.
تشمل المجموعة الوظيفية الثانية قروض السيارات - أي القروض المقدمة للمواطنين لشراء معدات السيارات والدراجات النارية ، وكذلك المعدات المساعدة لها. في أغلب الأحيان ، بالطبع ، يتم شراء السيارات بقرض سيارة ، ولكن بالاتفاق مع المقرض ، يمكن استخدام الأموال المقدمة ، من الناحية النظرية ، لشراء دراجة نارية أو دراجة جبلية أو ، على سبيل المثال ، مقطورة.
تتكون المجموعة الوظيفية الثالثة من قروض المستهلك "الكلاسيكية". هم ، بدورهم ، لديهم تصنيف واسع إلى حد ما. اختلف:
السحب على المكشوف - هذا هو الحد الأقصى المتاح لمقترض معين (حامل بطاقة الائتمان) من الأموال المقدمة التي تزيد عن الأموال الخاصة بالمقترض في بطاقة الائتمان.
هل تبحث عن غطاء أرضي؟ يقارن لوح الباركيه Magnum بشكل إيجابي مع المنتجات من الشركات المصنعة الأخرى من خلال مجموعة كبيرة من الديكورات الساطعة وغير العادية بأسعار معقولة باستمرار. يتمتع Magnum بجميع ميزات الباركيه الأوروبي الحقيقي: المتانة والطلاء عالي الجودة والسعر المنخفض.
لقد تم تطوير الإقراض في العالم الحديث جيدًا لدرجة أن معظم المشتريات الرئيسية تتم من خلال قرض مصرفي. يمكن لأي شخص تقريبًا يستوفي الحد الأدنى من متطلبات البنك الحصول على قرض. أكثر أنواع القروض شيوعًا اليوم هو قرض المستهلك.
القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- اتصل باستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة وطوال أيام الأسبوع.
إنه سريع و بدون مقابل!
القرض الاستهلاكي هو نوع من القروض المصرفية المقدمة لشراء السلع وشراء الخدمات واستلام النقد لتلبية الاحتياجات المختلفة. كان الأمريكيون أول من طور هذا العمل ، حيث قدموا أقساطًا للسكان بأسعار فائدة مرتفعة إلى حد ما. ثم التقطت دول أخرى الفكرة ، لكن الأشخاص الميسورين فقط الذين كانوا على استعداد لتقديم شهادات دخل يمكنهم الحصول على قرض.
مع انهيار الاتحاد السوفياتي وبدء التخلف عن السداد ، اختفى الإقراض بالكامل تقريبًا ، ولم تكن هناك ثقة في المقترضين. كانت المؤسسات الخاصة فقط على استعداد لتحمل مخاطر إصدار قروض بأسعار فائدة ضخمة.
منذ ما يقرب من 10 سنوات ، اكتسب الإقراض زخمًا مرة أخرى ، وبدأت البنوك الجديدة في الظهور وهي تقدم قروضًا بشروط موالية.
الآن ، من أجل الحصول على قرض ، تطلب العديد من الشركات جواز سفر فقط ، وتدون بقية المعلومات من الكلمات دون أدلة وثائقية.
ينقسم الإقراض الاستهلاكي إلى عدة أنواع ، حسب الغرض من الحصول على الأموال وطريقة التمويل وسداد القرض.
ضع في اعتبارك أكثر أنواع القروض شيوعًا التي توجد غالبًا في البنوك الحديثة:
كل بنك لديه متطلبات معينة للمقترضين:
يمكن التحايل على العديد من متطلبات البنوك ، ولكن فقط عند استلام مبلغ صغير.يتم تسجيل معظم المعلومات من كلمات المستهلك ، لكن لا يجب أن تتوقع شروطًا مخلصة لذلك. كلما قلت الثقة في المقترض ، ارتفع سعر الفائدة.
في الآونة الأخيرة ، تتحقق المؤسسات المصرفية بدقة من كل مقترض للتأكد من عدم وجود تأخير في السداد. لكن لكل مقترض الحق في رفض النظر في تاريخ ائتماني (عدم التوقيع على وثيقة تؤكد الموافقة). لكن البنوك لا توافق على مثل هذا السلوك ويمكنها ببساطة أن ترفض إصدار قرض.
هناك متطلب آخر للمقترض لا يعرفه سوى قلة من الناس. عند التقدم للحصول على قرض ، يجب أن تبدو أنيقًا ونظيفًا. إذا كان موظفو البنك لا يحبون مظهر المستهلك ، فسيشيرون إلى هذه اللحظة في الاستبيان وسيتم رفض القرض.
تختلف قائمة المستندات المطلوبة للحصول على قرض استهلاكي حسب متطلبات البنك ونوع القرض. كقاعدة عامة ، كلما زاد مبلغ القرض ، زاد عدد المستندات التي يتعين عليك تقديمها.للحصول على قرض بموجب البرنامج السريع ، فأنت تحتاج فقط إلى جواز سفر وأي وثيقة من اختيارك (رخصة القيادة ، وشهادة التقاعد ، وبطاقة هوية الطالب ، والمرور).
إذا كنت بحاجة إلى قرض بمعدلات فائدة منخفضة ، فسيتعين عليك إعداد مجموعة ممتدة من المستندات:
إذا كان الضامن متورطًا في الحصول على قرض ، فستكون مستنداته التي تؤكد مستوى الدخل والعمل الرسمي مطلوبة أيضًا.
هل تريد أن تعرف، ؟ لدينا المعلومات الأكثر اكتمالا حول هذه المسألة.
الرهن العقاري لموظفي الدولة هو وسيلة مربحة للحصول على سكن للأطباء والمعلمين والعسكريين. يمكنك معرفة كل شيء عن متطلبات الاقتراض وأسعار الفائدة والمستندات المطلوبة.
اليوم ، يقدم سبيربنك في روسيا أدنى معدلات الفائدة على القروض.يمكنك الحصول على قرض بدون ضمان 18-22% بالسنة. إذا تلقى المستهلك أجورًا على بطاقة إيداع سبيربنك ، فيحق له شروط إقراض مخلصة للغاية.
ومع ذلك ، بالنسبة للمقترضين الآخرين ، من الصعب إلى حد ما الحصول على قرض أو شراء ممتلكات باهظة الثمن من خلال سبيربنك.
سوف تحتاج إلى مجموعة كاملة من المستندات وتسجيل الضمان والضمان. ولكن حتى في هذه الحالة ، يسمع المقترضون بشكل متزايد رفض إصدار قرض.
بنك موسكو مستعد لتقديم قرض من 19 إلى 35٪ سنويًا عند استلام مجموعة كاملة من المستندات.الظروف أكثر ولاءً مع ارتفاع مستوى الدخل. بنك موسكو أكثر استعدادًا لتقديم قروض مستهدفة لشراء السلع والخدمات.
أكثر الشروط ولاءً في Home Credit و Rosbank و Trust و Russian Standard.يمكن لأي شخص تقريبًا الحصول على قرض يتوافق مع الفئة العمرية وله سجل ائتماني إيجابي. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة يرتفع إلى 56٪ سنويًا.
يتم تقديم النسبة المثلى للشروط وأسعار الفائدة من قبل OTP Bank و Otkritie و Renaissance.يمكن الحصول على قروض مستهدفة وغير مستهدفة بنسبة 30٪ سنويًا مع توفير حزمة متوسطة من المستندات (جواز السفر وإثبات الدخل).
يعتمد سعر الفائدة على عمر المقترض ، وحالته الاجتماعية ، والغرض من القرض ومدته ، ومقدار الدخل والمستندات التي هو على استعداد لتقديمها إلى البنك.
يمكن سداد القرض بعدة طرق:
يتعين عليك سداد القرض في الوقت المحدد ، ويفضل أن يكون ذلك قبل أسبوع من التاريخ المحدد ، وذلك لتجنب التأخير. قد يتأخر الدفع لأسباب خارجة عن سيطرة البنك والمستهلك ، وكذلك في أيام العطلات.
إذا وصلت الأموال إلى الحساب حتى بعد تاريخ واحد من التاريخ المحدد في الاتفاقية ، فسيتم فرض غرامة على المقترض ، والتي يجب عليه سدادها قبل تاريخ السداد التالي. يحدد البنك الغرامة من تلقاء نفسه ، لكنها نادراً ما تتجاوز 1000 روبل.
عند الحصول على قرض ، تفرض البنوك دائمًا رسومًا خفية تزيد من مبلغ المدفوعات الزائدة. على الرغم من وعود مؤسسات الائتمان ذات الفائدة المنخفضة ، يحصل المستهلك على قرض بأعلى المعدلات. والحقيقة هي أنه عند حساب المدفوعات ، يتم تطبيق العمولات المخفية ، والتي تشمل التأمين ، والدفع مقابل فتح الحساب وصيانته ، وما إلى ذلك.
والنتيجة هي معدل فائدة فعال ، أي معدل يشمل جميع الرسوم المخفية والمدفوعات الإضافية. يتم تحديد جميع المعلومات التفصيلية في العقد ، لذلك يجب قراءتها بعناية قبل التوقيع عليها.
هل أنت مهتم ببطاقات الائتمان مع فترة سماح للسحب النقدي؟ لدى Home Credit Bank الكثير من العروض المغرية في هذا المجال. أكثر في .
القرض النقدي الاستهلاكي هو أحد أنواع الإقراض الذي يتم فيه إصدار القرض نقدًا. تقوم بعض البنوك بتحويل الأموال إلى بطاقة يمكن استخدامها لدفع ثمن الخدمات والسلع.
القرض الاستهلاكي هو خدمة عامة ينظم القانون أنشطتها. من الملائم أكثر للعميل التصرف في الأموال وفقًا لتقديره الخاص
هناك أيضًا قروض مستهدفة: في هذه الحالة ، هناك خط حول الغرض من الحصول على قرض. من الأسهل الحصول على قرض استهلاكي: من الصعب الحصول على قرض عقاري وقرض سيارة.
تعريف المفهوم
القرض الاستهلاكي هو اتفاق مع فرد يلزم البنك بإصدار مبلغ معين من المال لمواطن. مزيد من التفاصيل حول هذا الأمر محددة في القانون الاتحادي (القانون الاتحادي الصادر في 21 ديسمبر 2013 رقم 353-منطقة حرة "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)").
يمكن أن تدفع الأموال مقابل التعليم والعلاج. يمكنك إجراء إصلاحات والذهاب للراحة. ومن هنا جاء اسم الخدمة - إقراض المستهلك ، حيث يتم منح العميل الفرصة للاستهلاك.
من المهم أن تعرف: الآن يتم إصدار الأموال ليس فقط في البنوك. يتم إصدار القروض في متاجر الأجهزة وحتى في وكالات السفر.
مؤسسات التمويل الأصغر (منظمات التمويل الأصغر) تفتح أبوابها. هنا يصدرون قروضًا صغيرة - قروض استهلاكية سريعة. لكن القروض الصغرى تختلف عن القروض الحقيقية. المزيد عنها أدناه.
أنواع
يتم تقسيم القروض حسب الشروط والغرض وسرعة الحصول عليها. القروض هي:
- استهداف. قروض استهلاكية ، ولكن لها غرض تستخدم الأموال الصادرة من أجله. البنوك لديها برامج خاصة: يمكنك الحصول على قرض للترفيه والتعليم والإصلاح ؛
- غير مستهدف. يمكنك الدفع بأموال وفقًا لتقديرك الخاص ، على سبيل المثال ، إغلاق ديون الآخرين ، وشراء الأجهزة المنزلية ؛
- سريع. عندما تكون هناك حاجة إلى المال على الفور ، تأتي القروض السريعة للإنقاذ. عادة ما يتم إصدارها في المتاجر عندما يحتاج العميل بشكل عاجل إلى شراء الأجهزة المنزلية أو الأجهزة الإلكترونية. يكفي أن تأخذ جواز سفر ، لكن في بعض الأحيان يطلبون وثيقة ثانية.
تحتوي المواقع الإلكترونية للبنوك على آلات حاسبة على الإنترنت ليس فقط لحساب المدفوعات الشهرية ، ولكن أيضًا المدفوعات الزائدة.
الاختلافات في الإقراض الاستهلاكي
يختلف القرض الاستهلاكي عن الرهن العقاري أو قرض السيارة:
- من الرهن العقاري. شروط القرض الاستهلاكي أكثر راحة من الرهن العقاري. في الحالة الأولى ، لا يحتاج المقترض إلى تقديم ضمان. نظرًا لأن الإسكان يتطلب تكاليف مالية عالية ، فسوف يستغرق سداد الرهن العقاري وقتًا طويلاً يصل إلى 30 عامًا. مع المستهلك أسهل: كمية أقل ومدة أقل. لكن الفوائد المتلقاة لا يمكن مقارنتها بالشقة الجديدة.
- من قرض السيارة. ليس من الضروري أن تأخذ قرضًا مستهدفًا لسيارة ، يمكنك إنفاقه على السيارة والأموال الاستهلاكية. الفرق الرئيسي هو أنه ليس من الضروري الحصول على تأمين النقل: كل شيء بناء على طلب المقترض.
نسخة مبسطة من القرض
النسخة المبسطة من القرض الاستهلاكي هي عبارة عن قرض متناهي الصغر. يتم إصدار مثل هذه القروض الاستهلاكية ليس فقط في البنوك ، ولكن أيضًا في مؤسسات التمويل الأصغر (مؤسسات التمويل الأصغر).
يوجد عدد من الاختلافات في القرض الصغير عن القرض القياسي:
- تتم معالجة القرض بشكل أسرع. لا يحتاج العميل إلى جمع بيانات الدخل ، أو أخذ المستندات من مكان العمل ، أو استدعاء الضامنين ، أو رهن الممتلكات. مطلوب جواز سفر فقط ، وغالبًا ما يكون مستندًا إضافيًا ؛
- مجموع. في مؤسسات التمويل الأصغر ، يتم إصدار كميات صغيرة - تصل إلى 800000 روبل. ولكن في كثير من الأحيان ، يأخذ المقترضون قروضًا أقل - بحد أقصى 300000 روبل. يمكن أن يكون مبلغ القرض الاستهلاكي العادي أكثر من 1500000 روبل ؛
- بساطة. الاستعجال والسرعة من المزايا الرئيسية للقرض.
عيب القرض الصغير هو ارتفاع معدل الفائدة ، لذلك عليك حساب مبلغ المدفوعات مقدمًا.
كيفية اتخاذ
الآن ، تم تبسيط عملية التسجيل بفضل الإنترنت. هذا ينطبق بشكل خاص على القروض الصغيرة.
تسمح لك العديد من الشركات بتقديم طلب للحصول على قرض استهلاكي عبر الإنترنت. للقيام بذلك ، ما عليك سوى اختيار عرض مناسب وإجراء حسابات ومعرفة مقدار المدفوعات.
ثم تحتاج إلى ملء نموذج يشير إلى جهات اتصال المقترض والبيانات الشخصية والمبلغ والدخل الشهري الرسمي.
انتبه: يتم النظر في الطلبات عبر الإنترنت بسرعة: يتخذون القرار في غضون ساعة أو ساعتين. يمكن تحويل الأموال إلى بطاقة وإلى محفظة إلكترونية. العيب هو تأخير محتمل في عمليات النقل.
أثناء عملية التسجيل ، تحتاج إلى التحقق مع الموظف مما إذا كان من الممكن التحكم في الديون عبر الإنترنت. تستغرق قروض المستهلكين وقتًا أطول في المعالجة.
إذا كنت بحاجة لشراء أجهزة منزلية عن طريق الائتمان ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بممثل البنك في المتجر. في فروع المؤسسات المصرفية ، قد تتأخر العملية بسبب قائمة الانتظار.
لتوفير وقت المقترض ، بدأت البنوك في تقديم طلبات أولية. يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت. يتم النظر في الطلب المكتمل ، وبعد ذلك يتم دعوة العميل لإجراء مقابلة مع مناقشة التفاصيل الفردية. بعد توقيع العقد.
يحتاج المقترض إلى تقديم حزمة من المستندات: شهادات من العمل ، ومكان الإقامة ، وبيان الدخل ، وجواز السفر. إذا لزم الأمر ، اتصل بالضامن. لكن معظم البنوك الحديثة لم تعد بحاجة إلى ضامن أو ضمان: يمكن إصدار قرض استهلاكي لمقترض واحد.
بمجرد توقيع العقد ، يتلقى المقترض الأموال. يمكن أيضًا تحويلها إلى بطاقة أو محفظة إلكترونية. لحظة صعبة: دفع المدفوعات. يمكنك سداد القرض على أقساط متساوية ، أو يمكنك سداده قبل الموعد المحدد.
يجب أن تعرف: القروض الاستهلاكية هي أكثر أنواع الإقراض شيوعًا.
ينجذب الناس إلى سهولة التسجيل والقدرة على استخدام الأموال للغرض المقصود منها. لكن عليك التفكير في كل شيء ، لأن عدم الدفع يهدد بالتحول إلى غرامات.
كيفية الحصول على قرض استهلاكي شاهد النصائح في الفيديو التالي:
