غالبًا ما يتساءل المواطنون الذين يخططون لإجراء عملية شراء كبيرة مثل العقارات عن كيفية اختلاف الرهن العقاري عن قرض المستهلك ، وما هو الأكثر ربحية لاستخدامه في شراء منزل. ما هو الفرق بين الرهن العقاري والقرض ، وما هي المزايا والمزالق التي سيواجهها المقترض عند اختيار منتج قرض معين ، موصوفة في هذه المقالة.
في الواقع ، الرهن العقاري هو أحد أنواع منتجات القروض التي تقدمها البنوك. نظرًا لوجود عدد من الاختلافات والميزات الخاصة بالرهن العقاري عن القرض التقليدي ، فإنه لا يزال يبرز في فئة منفصلة. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الرهن العقاري والقرض في أن الأموال التي يخصصها البنك مخصصة حصراً لشراء العقارات ، وأن المال لا يُعطى للمقترض ، بل يذهب مباشرة إلى حساب البائع. في الوقت نفسه ، لا تصبح العقارات ملكًا للمشتري الفعلي بعد صفقة البيع والشراء ، وتبقى موضوع الضمان في البنك طوال فترة الإقراض. وبالتالي ، فإن مفهوم الإقراض العقاري يعني الحصول على قرض نقدي من أحد البنوك لشراء العقارات ، وفقًا للشروط التي تصبح فيها العقارات المكتسبة موضوع تعهد بموجب اتفاقية وتصبح ملكًا للمقترض فقط بعد اكتمالها. سداد الأموال المخصصة.
مهم! إسكان الرهن العقاري ، نظرًا لحقيقة أنه حتى السداد الكامل للدين يكون ضمانًا ، يمكن فرضه في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته التعاقدية.
على الرغم من المزايا الواضحة للحصول على منزل أو شقة برهن عقاري ، فإن هذه الطريقة في الحصول على العقارات لها عيوبها. هذه هي الحاجة إلى تقديم عدد من المستندات لتأكيد الموثوقية ، والحاجة إلى ضامن ، والغرض المحدد بدقة من الأموال المخصصة حصريًا لشراء المساكن. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أهم عيوب هذا البرنامج هو أن مشتري العقارات يصبح مالكًا ومالكًا كاملًا للسكن فقط بعد الوفاء الكامل بالتزاماته تجاه مؤسسة مصرفية. لذلك ، في الحالات التي لا يكفي فيها مبلغ صغير نسبيًا لشراء متر مربع خاص بك ، فمن المنطقي أكثر استخدام الإقراض الاستهلاكي. يمكن إنفاق الأموال المستلمة على أي شيء ، بما في ذلك السكن ، بينما تنشأ ملكية المشتري من لحظة تسجيل الصفقة في Rossreestr.
يقدم سوق الإقراض للسكان عدة أنواع من المنتجات المصرفية التي يسهل استخدامها لشراء منزل. أهمها الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية. كل واحد منهم له خصائصه ومزاياه وعيوبه. من أجل اتخاذ القرار الصحيح والحصول على أكثر الأموال المقترضة ربحية ، من الأفضل أن تعرف مسبقًا كيف تختلف ونوع الخدمة المصرفية المناسبة في موقف معين.
وهذان نوعان مختلفان تمامًا من التمويل. والفرق الرئيسي هو أن الرهن العقاري ينطوي دائمًا على وجود ضمانات ، ويمكن أن يكون هذا هو السكن الخاص والمكتسب. قد تصدر القروض الاستهلاكية مع أو بدون ضمان. علاوة على ذلك ، في شكل ضمانات الدفع ، تقبل البنوك ليس فقط رهن الممتلكات ، ولكن أيضًا الضمان.
ضع في اعتبارك الاختلافات في المعلمات الرئيسية:
مما سبق ، هناك أيضًا عوامل ثانوية. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، الممتلكات بحاجة إلى التأمين. على أساس طوعي ، يضمن المقترضون الحياة والصحة ، بالإضافة إلى مخاطر فقدان الحق في الملكية.
نظرًا لأن الرهن العقاري وثيق الصلة بشراء العقارات ، يجب أن يكون العقد الزوج الرسمي متورط. يجب أن تحصل منه (عليها) على موافقة على الصفقة ، ويعمل الزوجان أيضًا كمقترض مشارك أو يرفضان المشاركة في العقد أثناء إبرام عقد الزواج. يمكن الحصول على قرض استهلاكي دون إشراك أشخاص آخرين ، على الرغم من أن شراء العقارات لا يزال يتطلب مشاركة الزوج. ولكن في هذه الحالة ، يمكن إصدار الكائن لمنظمة قريبة أخرى.
عند اختيار الرهن العقاري ، تكون الأموال المستلمة كافية دائمًا لدفع ثمن العقار ، نظرًا لأن الحد المنصوص عليه في العقد يساوي تكلفة السكن مطروحًا منه الدفعة الأولى. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، هناك احتمال أن يوافق البنك على مبلغ أصغر وسيتعين تغطية الفرق من دخل آخر.
ما هو مشترك:
الحصول على قرض استهلاكي قياسي أسهل إلى حد ما من الحصول على قرض عقاري ، ولكن فقط إذا كانت المبالغ صغيرة. يمكن الحصول عليها بدون ضمانات ، مما سيوفر بالفعل عددًا معينًا من الأيام ، وتعتبر الطلبات أسرع ، وحزمة المستندات أضيق كثيرًا ، ولا يكون الضامنون مطلوبين دائمًا. كما أنه يسهل الحصول على قرض بدون دفعة أولى ، ولكن في سوق الخدمات المصرفية يمكنك العثور على شروط مرنة للرهون العقارية عندما لا تكون الدفعة الأولى مطلوبة.
ومع ذلك ، من أجل اقتراض مبلغ كافٍ لشراء العقارات ، يجب على المقترض تأكيد دخل ثابت وعالي. نظرًا لقصر مدة الدفع ، ستكون الأقساط الشهرية أعلى بكثير من الأقساط الشهرية. وفقًا لذلك ، يتم طرح متطلبات أكثر صرامة للأرباح.
القرض المضمون عن طريق العقارات الخاصة بك هو نفس الرهن العقاري ، ولكن بشروط أكثر ليونة. قد لا يتم تحديد الغرض من إنفاق الأموال المقترضة ، ولا يلزم الدفع الأولي. لكن لا يزال يتعين على العميل نقل الملكية كضمان ، كما هو الحال مع الإقراض العقاري القياسي.
التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عملية طويلة نسبيًا. بادئ ذي بدء ، يتطلب مجموعة واسعة إلى حد ما من الوثائق. لا يشمل فقط الشهادات والوثائق المتعلقة بالمقترض والمشتركين في الاقتراض ، ولكن أيضًا قائمة كاملة بالأوراق المتعلقة بالعقار والبائع. ثانيًا ، هناك تكاليف إضافية في شكل تأمين ودفع لخلايا البنك ومسائل تنظيمية أخرى. لكن الحصول على الموافقة على قرض أكبر ، بدخل متساوٍ ومبالغ مطلوبة ، أسهل من الحصول على قرض استهلاكي. في هذه الحالة ، يتمتع البنك بالتأكيد بضمان استلام الأموال الصادرة ، في شكل ضمانات ، بالإضافة إلى أن الدفع الأصغر يقلل من مخاطر عدم سداد القرض.
بالمعنى الحرفي ، سيصبح الرهن العقاري حلاً أكثر ربحية من القرض الاستهلاكي. يوجد حاليًا عدد غير قليل من أنواع الرهون العقارية - "وفقًا لوثيقتين" ، "بدون دفعة أولى" ، "لشقة / شقة / منزل خاص / بناء". إلى جانب معدلات الفائدة المنخفضة ، يتفوق هذا النوع من التمويل على أي عرض إقراض استهلاكي.
للحصول على استنتاجات أكثر دقة ، تحتاج إلى مقارنة الجانب المالي للقضية. ضع في اعتبارك ، باستخدام مثال حاسبات قرض سبيربنك ، قرضًا بقيمة 3 ملايين روبل:
علاوة على ذلك ، تظهر هنا شروط التمويل الأكثر ملاءمة ، ومن الناحية العملية يمكن أن تكون الأرقام أعلى من ذلك. ومع مدفوعات القرض الكبيرة هذه ، سيوافق البنك على إصدار قرض فقط إذا كان هناك دخل أكبر. سيزيد تأمين الرهن العقاري من تكلفة خدمة العقد ، لكن الإنفاق الشهري سيظل أقل بكثير من الإنفاق على قرض المستهلك.
للحصول على تحليل أكثر اكتمالاً ، يمكنك مقارنة معلمات منتجين ماليين داخل نفس المؤسسة.
قرض لأغراض المستهلك:
قرض للأغراض الاستهلاكية في سبيربنك
مبلغ الائتمان
ما يصل إلى 6 ملايين
روبل
شروط القرض
ما يصل الى 5
سنوات
معدل القرض
من 11.9٪
بالسنة
* - الأمان غير مطلوب
قرض غير الغرض بضمان العقارات:
الرهن العقاري لشراء السكن في السوق الثانوية:
الرهن العقاري لشراء المساكن في السوق الثانوية في سبيربنك
مبلغ الائتمان
من 300 ألف روبل إلى
85٪ من سعر القطعة
شروط القرض
حتى 30
سنوات
معدل القرض
من 8.6٪
بالسنة
* - السعر يعتمد على فئة المقترض
في جميع الأحوال ، متطلبات العملاء هي نفسها تقريبًا - عند تسجيل العقارات كرهن ، يمكن أخذ قرض استهلاكي من سن 18 عامًا ، إذا كان هناك بطاقة راتب بنكية أو معاش تقاعدي. تقيد إلى الحساب. خبرة من ستة أشهر في مكان العمل الحالي ، تراكمية ، على مدى السنوات الخمس الماضية ، أكثر من 12 شهرًا.
قرض لأغراض استهلاكية مختلفة:
قرض غير الغرض بضمان العقارات:
الرهن العقاري للسكن الجاهز:
قرض استهلاكي بدون ضمانات وضمانات:
قرض استهلاكي بدون ضمانات وضمانات في Rosselkhozbank
مبلغ الائتمان
تصل إلى 1.5 مليون
روبل
شروط القرض
ما يصل إلى 7
سنوات
معدل القرض
من 10.5٪
بالسنة
* - مبلغ القرض يعتمد على حالة المقترض
قرض استهلاكي بضمان:
الرهن العقاري للسكن الجاهز:
رهن عقاري للإسكان الجاهز في Rosselkhozbank
مبلغ الائتمان
الجمع بين نوعين من القروض ممكن فقط عند إعادة التمويل، ويجب إدراج هذا الاندماج في قائمة الشروط. على سبيل المثال ، ستتيح لك إعادة تمويل رهن عقاري في سبيربنك الجمع بين العديد من القروض الحالية التي تم الحصول عليها في بنوك أخرىفي واحد جديد:
تجدر الإشارة إلى أنه لا تقدم جميع البنوك مثل هذه الشروط ، كقاعدة عامة ، يتم تقسيم إعادة التمويل إلى رهن عقاري ومستهلك. إذا كان رصيد ديون الرهن العقاري صغيرًا ، فمن الممكن تمامًا تغطيته بقرض استهلاكي جديد.
بالإضافة إلى الاختلافات المميزة بينهما ، فإن هذين النوعين من التمويل لهما نقاط القوة والضعف الخاصة بهما. علاوة على ذلك ، يمكن أن تكون هذه العوامل ، في بعض الحالات ، حاسمة عند اختيار منتج مصرفي مناسب.
تشمل الفوائد الرئيسية للرهن العقاري ما يلي:
تشمل العيوب الهامة ما يلي:
مزايا القرض الاستهلاكي:
أهم عيوب الإقراض:
الخلاصة - الرهن العقاري أرخص وأكثر فعالية من حيث التكلفة مقارنة بأنواع التمويل الأخرى. في ظل ظروف متساوية ، يكون استلامها ودفعها أسهل ، وإذا لزم الأمر ، يمكنك دائمًا إعادة تمويل وتقليل المدة ، وزيادة / تقليل الدفعة. سيضمن تقليل العبء المالي استخدام دعم الدولة ، إذا كان مؤهلاً ، وتلقي خصم ضريبي (من قبل المقترض وجميع المقترضين المشتركين) ، إذا لم يتم استخدام هذا الحق بالفعل.
يمكن الحصول على قرض استهلاكي بمبلغ كبير بدخل مرتفع يمكن أن يغطي مدفوعات كبيرة. هذا هو الحل الأفضل عندما يتم التخطيط لنقل الكائن إلى ملكية أشخاص آخرين ، أو إذا كان لا يمكن اعتماده و / أو التأمين عليه.
ما هو الأكثر ربحية - قرض عقاري أم قرض؟ يتطور مجال الخدمات المصرفية بشكل مكثف ، ويقدم المزيد والمزيد من المنتجات المالية الجديدة التي نستخدمها بنشاط على أساس يومي. وتشمل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وعروض الرهن العقاري المختلفة ، فضلاً عن خدمات الدفع عبر الإنترنت. ربما كانت القروض لشراء العقارات بمختلف أنواعها هي الأكثر رواجًا بين مواطنينا الذين حيرتهم مسألة الإسكان. ومع ذلك ، تحتاج إلى معرفة أيهما أفضل - قرض عقاري أم قرض؟
من وجهة نظر أي اقتصادي ، فإن الرهن العقاري هو منتج قرض مضمون بعقار المقترض. يستخدم غالبية عملاء الرهن العقاري هذه الأموال لشراء العقارات السكنية. يمكن أن تكون شقة أو قطعة أرض أو كوخًا. لا يجوز للمقترض استخدام هذه الأموال بطريقة أخرى ، وفقًا لتقديره الخاص. كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض؟
سيكون العقار المرهون بمثابة الضامن للوفاء بالتزامات المقترض للمؤسسة المصرفية. إذا لم يتم الوفاء بالتزامات القرض ، يحق للبنك بيع الضمان. على الرغم من حقيقة أن الرهن العقاري ، في الواقع ، هو نفس القرض ، إلا أن العديد من عملاء البنوك يواصلون اعتباره نوعًا خاصًا من الخدمات المصرفية ، ويُفهم من القروض على أنها قروض غير الغرض تُصدر كقروض استهلاكية. هناك نوعان من الرهون العقارية: تجاري وسكني.
لذا فإن الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية مختلفة تمامًا.
يعتمد مقدار قروض الرهن العقاري على البرنامج الذي سيقدمه البنك لك. على سبيل المثال ، يتم إصدار قرض عقاري بدعم من الدولة في مناطق بلدنا بمبلغ يصل إلى 3،000،000 روبل ، ولسكان العاصمة وسانت بطرسبرغ يصل إلى 8،000،000 روبل. إذا كانت مدينتك بها برنامج اجتماعي ، فيمكن للإدارة المحلية تحديد مبلغ قرض الرهن العقاري. وفقًا لعروض البنوك الأخرى ، يختلف مبلغ المبلغ الصادر في حدود 300000 إلى 25000000 روبل. بالنسبة لعروض القروض ، لا يتجاوز المبلغ عادة 8 ملايين روبل. تتطلب البنوك ، كقاعدة عامة ، ضمانات لمبالغ تتجاوز 500000 روبل. يتم إصدار القرض السكني بضمان شقة مملوكة بالفعل ، ومبلغ المبلغ يساوي 70 ٪ من سعر العقار المرهون. مدة القرض في هذه الحالة لا تزيد عن 10 سنوات ، وسعر الفائدة أعلى قليلاً.
ما هو أفضل - الرهن العقاري أو القرض ، لم يتضح بعد.
عليك أولاً أن تفهم أن الرهن العقاري هو مبلغ معين من المال يصدره البنك بنسبة مئوية ثابتة لشراء العقارات. لا يمكنك إنفاق المال على شيء آخر. بالإضافة إلى ذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لا يتلقى المقترض أموالًا ، ويتم تحويلها على الفور إلى البائع. يتم إصدار قروض الرهن العقاري من قبل المؤسسات المصرفية وفقًا للقانون الاتحادي رقم 102. القرض هو قرض غير الغرض ، والذي يتم إصداره أيضًا بسعر فائدة يحدده البنك. في هذه الحالة ، يمكنك إنفاق الأموال كما يريد العميل.
ما هو سعر الفائدة على الرهن العقاري ، اكتشف أدناه.
الفرق المحدد بين الرهن العقاري وقرض الائتمان هو أن برامج الرهن العقاري تتطلب توفير ضمانات. من المستحيل الحصول على قرض عقاري بدون ضمان في أي بنك. في هذه الحالة ، من الممكن التعهد ليس فقط بالممتلكات الموجودة بالفعل ، ولكن أيضًا ما سيشتريه العميل على حساب الأموال المقترضة. عند الحصول على قرض عادي بشروط قياسية ، فإن الضمانات في شكل ضمان غير مطلوبة. الفرق التالي في المبالغ التي يتم إصدارها بموجب الرهن العقاري وكصناديق ائتمان. يمكن أن تكون مبالغ الرهن العقاري أعلى بعشرات المرات من القروض القياسية غير المخصصة الغرض. الفرق الثالث بين الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية هو من حيث الشروط.
لا تتجاوز المدة القياسية لقرض المستهلك التقليدي خمس سنوات تقريبًا ، في حين يمكن الحصول على قرض عقاري لمدة قد تصل أحيانًا إلى 30 عامًا. الاختلاف الكبير هو أيضًا حجم أسعار الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة. نظرًا لتقليل مخاطر البنك في حالة الإقراض العقاري إلى الحد الأدنى ، فمن الممكن هنا إجراء تخفيض كبير في المعدلات.
والفرق الأخير بين شروط الرهن العقاري والقرض هو الغرض الذي من أجله يتقدم العميل إلى البنك للحصول على الأموال. يتم أخذ الرهن العقاري لشراء منزل ، ويمكن استخدام القرض لأغراض مختلفة (من شراء ثلاجة إلى شراء قطعة أرض). من الواضح أنه يمكن أيضًا استخدام أموال الائتمان لشراء العقارات السكنية ، ولكن ما هو أكثر ربحية: يجب تحديد القرض أو الرهن العقاري على أساس كل حالة على حدة. تقدم مؤسسات الائتمان في بلدنا مجموعة متنوعة من خيارات الإقراض العقاري.
يمكن اعتبار ميزة قروض الرهن العقاري إمكانية اختيار شروط مواتية للحصول على قرض. من الممكن دائمًا اختيار منتج مالي بسعر فائدة مخفض أو دفعة أولى صغيرة. عند التقدم إلى أحد البنوك للحصول على قرض غير هادف ، فمن غير المرجح أن تحصل على مثل هذه الفرصة. يمكن الحصول على الرهن العقاري على ضمان العقارات المكتسبة ، بشكل عام ، يعد هذا خيارًا مناسبًا: ليست هناك حاجة للبحث عن الضمانات كضمان. لكن في نفس الوقت ، لا تنسى أنه عند شراء مكان للمعيشة برهن عقاري ، لن تصبح مالكها الكامل حتى تدفع كامل مبلغ الدين ، حتى ذلك الحين يكون العقار ملكًا للبنك.
الفرق بين الرهن العقاري والقرض غير معروف للجميع.
في هذه الحالة ، من الصعب جدًا بيع العقار ، لأن هذه العملية تتطلب موافقة البنك. يتم إصدار القرض للعميل نقدًا ، إذا قمت في نفس الوقت برهن عقارك ، فسيتيح لك ذلك عدم إجراء دفعة أولية. هذا النظام مناسب إذا لم يكن هناك أموال لتسديد دفعة أولى. في حالة إصدار قرض استهلاكي نقدًا وبدون ضمان ، يجوز للبنك أن يفرض شرطًا على وجود ضامن واحد أو أكثر. إذا تم إصدار قرض مقابل ضمان عقار قائم ، فلا يمكن تسجيل أكثر من شخص في الشقة ، ولا يمكن أن تكون ملكًا لأكثر من مواطنين.
تسمح لك مدفوعات الرهن العقاري طويلة الأجل بتقسيم الدفعة إلى أجزاء صغيرة ، وجعلها أقل تأثيرًا على ميزانية الأسرة. الشرط الرئيسي هنا هو عمر العميل. يجب ألا يقل عمر المقترض عن 21 عامًا ولا يزيد عن 65 عامًا في تاريخ سداد الدفعة الأخيرة. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، لا يلعب العمر أي دور تقريبًا ، حيث يتم إصدار قرض استهلاكي منتظم ، كقاعدة عامة ، لمدة خمس سنوات. في حالة حصولك على قرض إسكاني طويل الأجل (إذا تم رهن مكان معيشتك) ، فمن المرجح أن يوافق البنك على القرض لمدة عشر سنوات.
ينطوي الإقراض العقاري على سداد دفعة مقدمة بحد أدنى 15٪ من قيمة الممتلكات المكتسبة. يجب أن يكون مفهوماً أن قرض الرهن العقاري لا يُمنح أبداً بشروط عامة دون دفعة أولى. هنا ، غالبًا ما تستخدم صناديق رأس المال الخاصة بالأمومة.
يسأل الناس غالبًا ما إذا كان بإمكانك الحصول على قرض عقاري إذا كان لديك قرض. الجواب نعم ، يمكنك ذلك ، ولكن فقط إذا كان دخلك يسمح بذلك.
عند تحليل شروط برامج الائتمان والرهن العقاري ، تجدر الإشارة إلى أنها تختلف اختلافًا كبيرًا من حيث معدلات الفائدة. يتم إصدار قروض الإسكان بأسعار فائدة مختلفة ، اعتمادًا على البنك وقدرتك على الدفع. ما هي النسبة المئوية على الرهن العقاري مثيرة للاهتمام للكثيرين.
من الممكن خفض معدل الفائدة إذا كانت هناك عوامل من هذا القبيل: استلام الأجور على بطاقة هذا البنك ، وتاريخ ائتماني إيجابي ، وأحيانًا تأثيرات مكان العمل ، على سبيل المثال ، غالبًا ما يتم تزويد موظفي الدولة بمزايا في مؤسسات الائتمان. يمكن أيضًا تخفيض معدل الفائدة إذا كان هناك برنامج خاص ، يقدم الحد الأدنى من المساهمة ، مع التأمين الشخصي والتأمين على الملكية.
بالنسبة لبرامج الأسر الشابة ، يكون معدل الفائدة عادة 12.5٪ سنويًا. يتم تقديم المزايا أيضًا للأفراد العسكريين ، ويمكنهم الاعتماد على نفس النسبة البالغة 12.5 ٪. من المرجح أن تتمكن جميع فئات المقترضين الأخرى ، مع افتراض ثبات باقى المتغيرات ، من الحصول على قرض بسعر فائدة يتراوح من 13٪ إلى 18٪. في القرض طويل الأجل ، يكون المعدل أعلى ويمكن أن يتراوح من 20٪ إلى 35٪ في المؤسسات المصرفية المختلفة. ومع ذلك ، عند التقديم بإيداع ، يمكن أن ينخفض السعر إلى 13٪. عند إصدار الرهن العقاري أو قروض الإسكان ، يقوم البنك بتقييم العقارات المضمونة.
ما هو الأكثر ربحية - قرض عقاري أم قرض؟ دعونا نفكر بمزيد من التفصيل.
بطبيعة الحال ، فإن وجود التزامات ديون للبنك يمثل دائمًا مخاطر معينة. في حالة الرهن العقاري ، قد تكون المخاطر على النحو التالي: يجوز للبنك أن يطلب عقارًا إذا لم تدفع الدين في الوقت المحدد ، ويمكنه أيضًا بيعه لتغطية خسائره. في هذه الحالة ، يُترك المقترض بلا مأوى وبدون نقود وبتاريخ ائتماني تالف. مع الإقراض القياسي ، هناك أيضًا مخاطر: مع القروض المضمونة ، هناك أيضًا خطر فقدان المساكن بنفس الطريقة. يقوم البنك ببساطة بمصادرة الممتلكات المضمونة عندما يتم تكوين ديون من جانب المقترض. في حالة عدم سداد القرض الاستهلاكي ، يحق للبنك التقدم إلى المحكمة بمطالبة للمطالبة بالديون.
ما يجب أخذه - رهن عقاري أو قرض ، يجب على المقترض أن يقرر بنفسه.
وبالتالي ، يختلف الرهن العقاري عن القرض في أنه يُمنح بسعر فائدة أقل ، وسيكون المبلغ أكبر بكثير وستكون مدة القرض أطول أيضًا من القرض القياسي. لكن الحصول على رهن عقاري مستحيل بدون ضمانات.
نظرنا إلى الأفضل - الرهن العقاري أو القرض.
شراء منزل مهم لكثير من الروس. بفضل ظهور برامج الرهن العقاري في السوق ، أصبحت فرصة الحصول على شقة أو منزل أكثر واقعية.
لكن لا يريد الجميع الحصول على قرض عقاري. ويشعر الكثيرون بالقلق إزاء مسألة ما إذا كانت هناك برامج إقراض استهلاكي خاصة لشراء العقارات.
لنتحدث عن الاختلافات الرئيسية بين الرهن العقاري وقرض الإسكان الاستهلاكي.
القرض العقاري- قرض مستهدف ، يصدره البنك لغرض محدد - شراء شقة أو منزل.
عند التقديم ، لا يتلقى المقترض أموالًا في يديه ، ولا يمكنه التصرف فيها وفقًا لتقديره الخاص.
يقوم البنك بتحويل الأموال اللازمة لدفع ثمن صفقة البيع والشراء إلى بائع الشيء.
ميزات هذا المنتج:
في الوقت نفسه ، تتمتع قروض الرهن العقاري أيضًا بمزايا. على سبيل المثال ، تقدم البنوك عددًا من المزايا لفئات معينة من المقترضين: الجيش ، والعائلات الشابة ، وموظفو الشركات الموجودة في البنك على أساس الراتب. هذا يوفر المال على مدفوعات الديون.
اختلافان رئيسيان عن قروض الإسكان هما - حد ومدة محدودة لإصدار الأموال. عادة لا تتجاوز الخمس سنوات ، في حالات نادرة - سبع سنوات.
ما هي الاختلافات الأخرى الموجودة:
ولكن لماذا إذن تحتاج إلى رهن عقاري على الإطلاق ، إذا كان الاقتراض النقدي لشراء منزل أسهل وأكثر ملاءمة؟
في الواقع ، هذا الرأي خاطئ. كل خيار له مزاياه وعيوبه.
يجب تقديم توضيح هام هنا. لن يكون القرض الاستهلاكي الذي يتم إصداره في شكل نقدي مستهدفًا - أي أنه لا يتطلب تقريرًا عن استخدام الأموال المقترضة.
في البنك ، يتم تقديم هذه القروض بشروط عامة.مهما كان ما تموله.
عادة لا تتطلب هذه القروض إشراك المقترضين المشتركين.، ويكون المُقرض أكثر ولاءً لشكل إثبات الدخل الذي يقدمه المقترض.
إذا ، وفقًا لشهادة 2-NDFL الرسمية ، فإن دخلك غير كافٍ ، بيان بطاقة الخصم مناسب أيضًا كمستندات داعمة(التي يتراكم عليها دخل إضافي لك) ، واتفاقية إيجار للسكن (إذا كان هناك عقار مؤجر).
يمكنك الحصول على قرض نقدي لشراء شيء ما. العامل الرئيسي الذي يمنع العديد من المقترضين من استخدام هذه الطريقة فقط هو الحد الأقصى لمبلغ الإصدار.
في العديد من البنوك ، لا يتجاوز الحد الأقصى لهذه المنتجات مليون ونصف المليون روبل.
معلومات مهمة: استبعاد MKB و VTB 24. في هذه الحالات ، يمكن للمقترض الحصول على قرض يصل إلى 3،000،000 ، لمدة تصل إلى 10 سنوات.
لكن عادة عند النظر في الطلب ، يجوز للدائن تقليل المبلغ الذي سيتم إصدارهونتيجة لذلك ، يتعين على المقترض التقدم إلى البنوك الأخرى للحصول على الأموال المتبقية.
لا يجد الجميع هذا الخيار مفيدًا. الرهون العقارية أسهل بكثير.. عادةً ما تغطي حدود إصدار مثل هذه القروض متوسط تكلفة شقة من غرفتين أو ثلاث غرف في منطقة موسكو ، بينما في المناطق التي تكون فيها تكلفة الإسكان أقل ، سيكون هذا المنتج أكثر ربحية.
نظرًا لطول مدة الإصدار ، ستكون الدفعة الشهرية أقل ، وسيكون سدادها أكثر راحة.
سنخبرك على موقعنا عن كيفية الحصول عليه!
ما مدى ربح مثل هذا العرض؟ اقرأ عن شروط الرهن العقاري المدعوم من الحكومة ولمن هو برنامج الاستحقاقات.
ومرة أخرى ، يواجه المقترض معضلة: ما هو البرنامج الذي يجب استخدامه لشراء منزل؟ إذا كان دخلك الشهري لا يتجاوز 30 ألفًا ، فلديك دفعة أولى ووظيفة لن تتركها في المستقبل - الرهون العقارية هي الخيار الأفضل.
شريطة ألا تتجاوز تكلفة شراء المساكن 1.5 مليون روبل. عندها سيكون مبلغ الرهن العقاري الشهري حوالي 17 ألف روبل.
إذا تذكرنا إمكانية السداد المبكر الجزئي ، والتي يوفرها عدد من البنوك ، فمن الممكن أيضًا تقليل تكلفة المدفوعات الزائدة.
إذا كان لديك زوج ، أو وافق أحد الأقارب على العمل كمقترض لك - يمكن زيادة المبلغ إلى 2.5 - 3 مليون.
تذكر أن مدفوعات الدين الشهرية يجب ألا تتجاوز 50٪ من إجمالي دخل الأسرة أو راتبك.
الاستنتاج بسيط - إذا كان لديك راتب متوسطفمن الأفضل أن تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لأن سداده لن يشكل عبئًا ثقيلًا (بشرط أن تكون قد قيمت قدراتك بشكل صحيح).
يصلح القرض النقدي في الحالات التالية:
يعتبر القرض النقدي مناسبًا عندما تحتاج بشكل عاجل إلى تلقي الأموال والدخول في صفقة ، ويفشل خيار مثير للاهتمام. إذا لم يكلف السكن الذي تم شراؤه أكثر من 1.5 مليون روبل ، فمن المربح إصداره.
علاوة على ذلك ، يمكن سداد الدين في غضون 5 سنوات. القيد الرئيسي هو مقدار أرباحك.
الاختيار النهائي بين نوعي القروض متروك لك. بعد كل شيء ، أنت فقط تعرف تمامًا قدراتك ، ويمكنك تقييم فرصك في سداد ديونك بشكل واقعي.
في تواصل مع
