في هذا المنشور ، سوف أخبرك عن إعادة تمويل القرض. سوف تتعلم ما هي إعادة التمويل ، ومن يحتاج إليها ولماذا ، وكيف يحدث ، وما الذي يستفيد منه المقترض ، وما إذا كان الأمر يستحق إعادة تمويل الديون على الإطلاق. لنبدأ من البداية ، كل شيء بالترتيب.
إعادة تمويل قرض هو إعادة تمويل مقترض في بنك آخر ، أي في الواقع ، إصدار قرض لسداد قرض قائم آخر. إذا كان لدى المقترض قرض مضمون ، فإنه أثناء إعادة التمويل يتم تحويل التعهد إلى بنك دائن جديد.
يخلط الكثيرون أو يساوون إعادة التمويل وإعادة الهيكلة ، لكنهما مفهومان مختلفان تمامًا ، لأنه مجرد تغيير في الشروط الحالية لاتفاقية قرض في نفس البنك ، وإعادة التمويل هو إصدار قرض جديد تمامًا في بنك جديد.
انتشرت قروض إعادة التمويل من البنوك الأخرى في الآونة الأخيرة نسبياً نتيجة التنافس بين المؤسسات المالية. في الكفاح من أجل العملاء ، بدأت البنوك في جذب المقترضين من بعضهم البعض ، أولاً بجودة عالية ، ثم حتى مع المقترضين السيئين.
من الواضح أن إعادة تمويل الديون هي برنامج إقراض بنكي آخر يسمح للبنك بجذب عملاء جدد ، مما يعني زيادة دخله. في الوقت نفسه ، يمكن للمقترض أيضًا الاستفادة من إعادة التمويل. هناك ثلاث فئات رئيسية من المقترضين الذين غالبًا ما يرغبون في إعادة تمويل قرض في بنك آخر:
1. أولئك الذين يريدون خفض أقساط قروضهم.يحدث أنه عند الحصول على قرض ، لا يختار الشخص أكثر من غيره ، وعندها فقط أدرك أنه يمكن أن يدفع أقل بكثير من التزاماته. من غير المرجح أن يقوم البنك الذي حصل فيه على قرض بتخفيض سعر الفائدة والعمولة ، لذلك يمكنك إعادة تمويل الدين في بنك آخر بشروط أكثر ملاءمة.
2. من يريد زيادة مبلغ القرض.ينطبق هذا الخيار على القروض المضمونة. لنفترض أن شخصًا ما قد اقترض مالًا لشراء عقارات ، وسدد بالفعل ، على سبيل المثال ، نصف الدين ، لكنه يحتاج بعد ذلك إلى المال لغرض آخر. إذا لم يرغب البنك الدائن في زيادة مبلغ القرض ، فيمكن للبنك المنافس القيام بذلك عن طريق إعادة تمويل الدين وتقديم مبلغ قرض أكبر تغطيه الضمانات الحالية.
3. الهروب من التأخير.في بعض الحالات ، يكون المقترضون الذين لديهم مشاكل في السداد في عجلة من أمرهم للجوء إلى إعادة التمويل. لن تذهب جميع البنوك لإعادة تمويل هذا القرض ، ومع ذلك ، قد يكون هناك من يوافق على إعادة تمويل الدين المتأخر إذا تمكن المقترض من إثبات أنه قادر على سداد ديونه.
في البداية ، كان يتم استخدام إعادة تمويل الديون في كثير من الأحيان ، ولكن فيما بعد انتشر على نطاق واسع لبرامج الإقراض الخاصة: الرهن العقاري ،.
لإعادة تمويل قرض من البنوك الأخرى ، يجب عليك جمع حزمة قياسية من المستندات المنصوص عليها في برامج القروض لمؤسسة مصرفية جديدة ، وكذلك المستندات التي تؤكد توافر وجودة خدمة الديون القائمة:
- اتفاقية القرض وجدول السداد.
- اتفاقية رهن ، اتفاق على قيمة الرهن ، إذا كان القرض مضمونا.
- شهادة بالحالة الحالية للديون على القرض ، ووجود أو عدم وجود تأخير ؛
- إيصالات تؤكد سداد ديون قائمة.
قد يكون لدى البنوك المختلفة متطلبات مختلفة لوثائق إعادة تمويل القرض ، لذلك ، بالطبع ، من الأفضل توضيح هذه المشكلة بشكل فردي في بنك معين.
تخضع إجراءات إعادة تمويل القرض أيضًا للوائح الداخلية لكل بنك معين ، ولكن بشكل عام ، يمكن تحديد المراحل الرئيسية التالية لإعادة تمويل الديون (نشير إلى البنك الذي يتوفر فيه القرض - البنك 1 والبنك الذي يريد فيه المقترض إعادة التمويل - البنك 2):
1. يطلب المقترض المشورة بشأن إعادة تمويل قرض من البنك 2 ، ويتلقى موافقة مبدئية للنظر في طلبه ؛
2. يجمع المقترض المستندات المطلوبة لإعادة تمويل القرض ويقدمها إلى البنك 2 ؛
3. ينظر البنك 2 في الطلب ويتخذ قرارًا في لجنة الائتمان بشأن إمكانية إعادة تمويل الدين على القرض ؛
4. يقوم المقترض بإخطار البنك 1 بنيته في التنفيذ (في هذه الحالة ، لا يلزم الحصول على موافقة البنك 1 من حيث المبدأ) ؛
5. في يوم المعاملة ، يوقع المقترض اتفاقية قرض مع البنك 2 وجدول سداد جديد ؛
6. يصدر البنك 2 قرضًا ، في معظم الحالات - عن طريق تحويل المبلغ لسداد الدين إلى البنك 1. إذا كان مبلغ القرض الجديد أكبر ، فسيتم تحويل المبلغ المراد سداده ، ويصدر الباقي في بلد آخر الطريقة المتفق عليها مع المقترض ؛
7. يتلقى المقترض شهادة من البنك 1 تفيد بأن القرض قد تم سداده بالكامل ولا يوجد دين عليه ، ويقدمها إلى البنك 2 كتأكيد للاستخدام المقصود للقرض لإعادة التمويل ؛
8. إذا كان القرض مضمونًا - يزيل البنك 1 التوقيف من الممتلكات المرهونة ؛
9. يوقع المقترض اتفاقية رهن (رهن) مع البنك 2 ؛
10. المصرف 2 يفرض توقيفه على العقار المرهون.
هذا كل شيء ، تم الانتهاء من إجراء إعادة تمويل القرض بالكامل ، ثم يقوم المقترض بسداده إلى بنك جديد ، وفقًا للاتفاقيات والجداول الموقعة.
أنت الآن تعرف كيف يتم إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى ، ومن يمكنه الاستفادة منها ، وما هي المستندات التي تحتاج إلى تقديمها لهذا الغرض.
قم بتحسين محو أميتك المالية على الموقع: ستجد هنا العديد من التوصيات العملية المفيدة حول كيفية تنظيم واستخدام الموارد المالية الشخصية بأكبر قدر ممكن من الكفاءة ، والتعاون بكفاءة مع البنوك ، وتعلم طرق جديدة للكسب والاستثمار. يمكنك دائمًا طرح جميع أسئلتك في التعليقات أو مناقشتها في المنتدى. نراكم في الوظائف الجديدة!
أموال ومع ذلك ، في سياق الزيادة الكبيرة في الدين العام والصعوبات المتزايدة في الميزانية ، قد تلجأ الدولة أيضًا إلى إعادة تمويل الدين العام. يشير مصطلح إعادة التمويل إلى سداد الديون الحكومية القديمة عن طريق إصدار قروض جديدة. فمثلا،
إعادة تمويل الدين الحكومي يعني ببساطة إعادة تخصيص الديون - بيع سندات جديدة لسداد الديون القديمة.
سرعان ما اتضح أن إعادة تمويل الدين العام كانت على ما يبدو مشكلة غير قابلة للحل. افترض برنامج صندوق النقد الدولي أن حاملي الأوراق المالية المحليين سوف يجددون (يعيدون استثمارها) عندما يحين موعد استحقاقها ؛ وكان السؤال الوحيد هو السعر. إذا كانت الحكومة قادرة على تحصيل الضرائب بنجاح ، فإن أسعار الفائدة ستنخفض في النهاية إلى مستوى مقبول ، لنقل 25٪ ، وستنتهي الأزمة. ولكن في هذا المنطق ، أغفل المتخصصون في صندوق النقد الدولي حقيقة أن نسبة كبيرة من السندات مملوكة لأصحابها المحليين ، الذين يمكنهم استئناف شراء GKOs التي كانت تنتهي صلاحيتها بأي سعر. اضطرت الشركات إلى دفع الضرائب ، لكنها لم تعد قادرة على إعادة استثمار المبالغ المقابلة في GKOs. والأهم من ذلك ، أن القطاع المصرفي ، باستثناء سبيربنك المملوك للدولة ، اشترى GKOs بأموال مقترضة. بسبب انخفاض النشاط في أسواق الأسهم والسندات ، أصبحت معظم البنوك معسرة ، وتلك التي كانت لا تزال قادرة على الوفاء بها لم تتمكن من تجديد خطوط الائتمان الخاصة بها. ونتيجة لذلك ، لم يتوقفوا عن كونهم مشترين فحسب ، بل أجبروا على تصفية بعض أصولهم من أجل عمل ودائع بالهامش. تم اقتراض جزء كبير من الأموال من البنوك الأجنبية ، حتى أن بعض هذه البنوك حاولت سحب أموالها. تسبب الإغراق الهائل للديون الروسية المقومة بالدولار في انخفاض قيمتها إلى أدنى مستوى لها على الإطلاق. تكشفت أزمة مصرفية كاملة.
إصدارات السندات الخاصة. لتقليص عجز الموازنة وجذب المدخرات العامة لتمويل الدين العام وإعادة تمويله ، تلجأ العديد من الدول الغربية إلى إصدار قروض خاصة تهدف إلى التوظيف في صناديق التأمين والمعاشات ، وكذلك الهيئات الحكومية. لا يتم بيع سندات مثل هذه الإصدارات ، ولا يمكن تحويلها إلى أشخاص آخرين ، ولكن يمكن تقديمها للدفع بعد فترة زمنية معينة (عادة ما تكون سنة) من تاريخ إصدارها.
إعادة تمويل الدين العام هو دفع الحكومة لمالكي الأوراق المالية الحكومية المستحقة للأموال المستلمة من بيع الأوراق المالية الجديدة ، أو تبادل الأوراق المالية المستردة بأخرى جديدة.
إعادة تمويل الدين العام هو طرح قروض حكومية جديدة لسداد الديون الصادرة بالفعل. يتم تحديد الحد الأدنى لسعر الأموال المقترضة في السوق 1 من خلال معدل إعادة التمويل.
إعادة تمويل الدين العام
إعادة تمويل الدين العام (22)
من خلال وظيفة التوزيع ، يتم توزيع الإنفاق الحكومي ذي الطابع الرأسمالي (على سبيل المثال ، على بناء طريق سريع عالي السرعة بين موسكو - سانت بطرسبرغ) أو لتغطية عجز الميزانية بشكل متساوٍ بمرور الوقت. تأتي خدمة الدين العام على حساب الضرائب ، والأرباح من تشغيل المنشأة المنشأة ، وإيداع قروض حكومية جديدة ، أي إعادة تمويل الدين العام.
فيما يتعلق بالتخفيض الكبير لقيمة الروبل في عام 1998 ، المرتبط باختلال جميع المؤشرات الرئيسية للسوق المالية ، اتخذت حكومة الاتحاد الروسي ، بالاشتراك مع البنك المركزي ، عددًا من التدابير لمكافحة الأزمة. على وجه الخصوص ، قام البنك المركزي مرارًا وتكرارًا بزيادة سعر إعادة التمويل ورفض دعمه. تبنت حكومة الاتحاد الروسي برنامجاً لإعادة هيكلة ديون الدولة. عند وضع معايير لمعدلات التضخم في توقعات 1998-1999. ستؤخذ في الاعتبار الظروف التي تسببت في جولة جديدة من التضخم في السوق الاستهلاكية وأسواق السلع الصناعية والتقنية ، والسلع الاستثمارية ، وكذلك في مجال الخدمات السوقية وغير السوقية.
يتم استخدام إعادة التمويل بنشاط في دفع الفوائد وسداد الديون الخارجية للدين العام. ومع ذلك ، فإن الشرط الذي لا غنى عنه لتقديم قروض جديدة هو السمعة الطيبة للبلد المدين في دوائر السوق المالية الدولية ، واستقراره الاقتصادي والسياسي.
إعادة التمويل. لا يوجد سبب لانخفاض الدين العام ، ناهيك عن الاختفاء. عندما يحين موعد الاستحقاق الشهري لجزء من الدين ، فإن الحكومة عادة لا تخفض الإنفاق أو ترفع الضرائب لسداد السندات التي انتهت صلاحيتها. (نحن نعلم أنه في ظل اقتصاد ضعيف ، ستكون مثل هذه السياسة المالية مضللة). ما تفعله الحكومة في الواقع هو إعادة تمويل ديونها ؛ إنها تبيع سندات جديدة وتستخدم العائدات لدفع حاملي السندات القابلة للاسترداد.
مفتاح الاسئلة. ناقش طريقتين لتقدير حجم الدين العام. كيف يختلف الدين المحلي عن الدين الخارجي ما هي عواقب سداد الدين المحلي الدين الخارجي اشرح الفرق بين سداد الدين وإعادة تمويله.
كان عائد GKO على مدار العام أحد معايير الاقتصاد الكلي الرئيسية ، إلى جانب مؤشر مثل معدل إعادة التمويل. بحلول نهاية العام ، انعكست جهود البنك المركزي ووزارة المالية لإنشاء آلية فعالة لجذب غير المقيمين إلى سوق GKO-OFZ في انخفاض عائدات السندات ، وبالتالي ، تكلفة الخدمة الدين العام المحلي من حيث هذه الأوراق المالية الحكومية. إذا كان معدل العائد على GKOs ، مرجحًا بجميع الإصدارات المتداولة ، في بداية عام 1996 أكثر من 100٪ سنويًا ، فقد وصل في يونيو إلى 170٪ ، ثم بحلول نهاية العام انخفض العائد إلى 30-35٪ .
تواجه الدولة أهم مهمة ، من ناحية ، جذب اهتمام المستثمرين المحتملين بالعائد المرتفع والسيولة للأوراق المالية الحكومية ، من ناحية أخرى ، لخفض التكاليف المرتبطة بخدمة الدين العام ، نظرًا لتكاليف الطرح وإعادة التمويل والدفع. من الدخل وسداد التزامات الدين يتم تنفيذها على حساب الموازنة العامة للدولة.
إعادة تمويل ديون الدولة أو البلدية - سداد الديون المتراكمة عن طريق تقديم قروض جديدة.
الدين العام عن طريق إصدار التزامات جديدة قصيرة الأجل 2) بيع الأوراق المالية الجديدة من قبل الشركة من أجل استخدام الأموال المستلمة لسحب الأوراق المالية الحالية من التداول. يوفر وفورات في التكلفة على مدفوعات الفائدة ، وتمديد فترة سداد القرض.
أولاً ، استخدام الحكومة للسلطة لإعادة تمويل الدين. الحكومة في رأيهم ليس لديها سبب لتخفيض الدين العام أو إلغائه نهائيا ، لأن لديها فرصة لإعادة تمويل ديونها ، أي. بيع السندات الجديدة واستخدام العائدات لدفع حاملي السندات المستردة.
التكرير - 1) سداد الدين العام بإصدار قروض جديدة 2) تعبئة الموارد من قبل البنوك التجارية لتغطية القروض أو الإقراض الجاري. ترجع الحاجة إلى R إلى تحويل الودائع قصيرة الأجل إلى قروض متوسطة وطويلة الأجل ، كما هو معتاد في الأنشطة اليومية للبنوك ، وكذلك الحفاظ على المستوى المطلوب من السيولة ، بما في ذلك الميزانية العمومية ، خاصة قبل نهاية سنة التشغيل. كمصادر ص.تستخدم البنوك أموال البنوك المركزية ، وكذلك موارد سوق ما بين البنوك الدولية ، بما في ذلك (سوق اليورو) 3) إحدى الطرق الرئيسية للسياسة النقدية للبنك المركزي. يمثل إقراض البنك المركزي للبنوك التجارية ، بما في ذلك إعادة خصم الفواتير.
تم الكشف عن الوجه العكسي لعملة سوق الأوراق المالية الحكومية المفتوحة لغير المقيمين في نهاية أكتوبر 1997. أدت الأزمة في الأسواق المالية في جنوب شرق آسيا إلى تدفق حاد لرأس المال الأجنبي من السوق الروسية أيضًا. نتيجة للإغراق الهائل للسندات الحكومية ، تجاوز عائدها بحلول نهاية العام مرة أخرى معدل الفائدة بين البنوك ومعدل إعادة التمويل. كان البنك المركزي غير قادر على مقاومة الزيادة في عوائد السندات الحكومية من خلال مشتريات السوق المفتوحة لفترة طويلة. أدت الزيادة الناتجة في كمية الأموال المتداولة إلى زيادة الضغط على سعر صرف الروبل ، والذي كان بالفعل في اتجاه تصاعدي بسبب تدفق رأس المال الأجنبي وانكماش الفائض التجاري بعد انخفاض الأسعار العالمية للمصدر الرئيسي بضائع. لذلك ، كان على البنك المركزي ليس فقط مضاعفة سعر إعادة التمويل ، ولكن أيضًا توسيع حدود ممر العملة بمقدار الثلث. هكذا أظهرت المفارقة الساخرة ، كما أسماها ب.
في الوقت نفسه ، تصرف بنك التوفير بشكل غريب ، ويتحدد وضعه الخاص من خلال حقيقة أن الحصة المسيطرة في أسهمه تعود إلى البنك المركزي الروسي. بصفته أكبر حائز للأوراق المالية الحكومية بعد البنك المركزي ، رفض بنك الادخار إعادة تمويل محفظته من السندات الحكومية التي كانت مستحقة في النصف الثاني من يوليو ، مما ساهم في انهيار سوق الدين الحكومي المحلي. تم الإشارة إلى أصالة هذا الإجراء في تقرير صندوق النقد الدولي عن الأزمة المالية في روسيا
تمكنت حكومة ف. تشيرنوميردين ، الذي كان في السلطة في بداية الأزمة المالية الآسيوية والروسية ، من استخدام نموذجين مختلفين للسياسة المالية. في الشهرين الأولين ، واصلت الحكومة الاقتراض بكثافة في الأسواق المالية المحلية والأجنبية ، بينما حافظ البنك المركزي على أسعار الفائدة (عن طريق شراء الأوراق المالية الحكومية في السوق المفتوحة) وسعر الصرف (بسبب التدخلات المستمرة في الصرف الأجنبي) سوق). في الأشهر الأربعة التالية ، خفضت الحكومة بشكل طفيف مستوى الاقتراض ، وقصرت نفسها على إعادة تمويل الديون المستحقة السداد ، وتحول البنك المركزي بالكامل إلى دعم سعر الصرف ، دون أن يكون له تأثير مباشر على مستوى أسعار الفائدة.
أشارت خطط الحكومة في الواقع إلى الحاجة إلى إعادة التمويل الكامل للجزء الرئيسي من ديون الدولة من خلال قروض جديدة وتغطية مدفوعات الفائدة من إيرادات الميزانية - عجز أولي صفري. ولكن كان من الواضح أنه حتى لو استمر كبار المستثمرين في دعم السوق ، فإن تدفق صغار المستثمرين أمر لا مفر منه ، وهناك حاجة إما إلى تعديل أسرع للسياسة المالية أو قروض كبيرة من المؤسسات المالية الدولية لمنع أزمة الديون والعملة والديون.
اعتبر المشاركون في السوق المالية إعلان بنك روسيا في 24 يوليو / تموز لتخفيض معدل إعادة التمويل إجراءً جاء في غير وقته وبالكاد يمكن تفسيره ، حتى مع مراعاة القروض المقدمة من صندوق النقد الدولي. لم يعكس هذا المزاج التشاؤمي - كان الطلب على العملات الأجنبية مرتفعًا بالفعل وكان يميل إلى مزيد من النمو. ساء الوضع ، وتضاعف حجم التداول في سوق الصرف الأجنبي أربع مرات. منذ نهاية يوليو ، اضطر بنك روسيا مرة أخرى إلى اللجوء إلى التدخلات في النقد الأجنبي من أجل استقرار الوضع. بشكل عام ، في يوليو ، بلغ تخفيض احتياطيات النقد الأجنبي لدى البنك المركزي بسبب التدخلات المستمرة ما بين 3.2 إلى 3.7 مليار دولار ، وهو ما يتوافق عمليًا مع موارد الائتمان المستلمة ، مع مراعاة مدفوعات ديون الدولة.
إذا قمنا بتحليل الهيكل لعام 2006 ، فمن المخطط جمع 238.2 مليار روبل من خلال طرح الأوراق المالية الحكومية في السوق المحلية. عند استرداد الأوراق المالية الحكومية بمبلغ 68.4 مليار روبل. وبالتالي ، فإن صافي رصيد جذب الأوراق المالية الحكومية في عام 2006 سيصل إلى 169.8 مليار روبل. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أنه في عام 2006 ليس من المخطط خفض حجم الدين العام. لهذا السبب ، سيتم سداد الدين الحالي من خلال إعادة التمويل. يجب أن تصل عائدات خصخصة الممتلكات الفيدرالية وقطع الأراضي إلى 31.0 مليار روبل في عام 2006 ، على التوالي. و 8 مليارات روبل.
إحدى الطرق المستخدمة على نطاق واسع هي إعادة تمويل الدين العام ، أي سداد الدين الرئيسي والفوائد على حساب الأموال المستلمة من وضع قروض جديدة. يتطلب التطبيق الناجح لآلية إعادة التمويل سمعة مالية عالية للدولة المقترضة. إن تحقيقها والحفاظ عليها عامل مهم في إدارة الدين العام. حاليًا ، يتم التعبير عن سمعة المقترضين في السوق المالية العالمية من خلال التصنيفات المخصصة للبلد المعني من قبل وكالات خاصة وفقًا لقواعد التصنيف الدولية.
تكرير الدين العام - سداد الدين الحكومي القديم عن طريق إصدار قروض جديدة ، وذلك بشكل أساسي عن طريق استبدال الالتزامات قصيرة الأجل بأوراق مالية طويلة الأجل. مرادف - رد الأموال.
عادة ما يتم دفع الدخل على القروض وسدادها على حساب أموال الميزانية ، ولكن في سياق الزيادة المستمرة في الدين العام ، قد تلجأ الدولة إلى إعادة التمويل ، أي لسداد الديون الحكومية القديمة عن طريق إصدار قروض جديدة. تم استخدام إعادة التمويل مرارًا وتكرارًا في بلدنا ، على وجه الخصوص ، عند سداد ديون على قرض محلي رابح للدولة بنسبة 3 في المائة في عام 1966 ، وكذلك عند إصدار أذون خزانة الدولة في منتصف الخمسينيات. تستخدم إعادة التمويل لدفع الفوائد وسداد الجزء الخارجي من الدين العام.
هل يمكن للدولة أن تتوقع مسبقًا نتائج الضرائب المرتفعة ، ومعدل إعادة التمويل الباهظ ، وهرم التزامات خزانة الدولة (GKOs) ، ودخول رأس المال الغربي إلى سوق GKO من حيث المبدأ ، كان ينبغي توقع ذلك. وفي الوقت نفسه ، لم يطور علم الاقتصاد آلية لدراسة شاملة للاقتصاد. تم تصميم فئة الاقتصاد النقدي للدولة لسد هذه الفجوة. هذا لا يعني أنه يكفي معرفة آلية تأثير هذه الفئة المعممة على عملية التكاثر ، وسيتم تخفيض ديننا العام ، وسيتوقف التضخم ، وستحل مشاكل المجمعات الصناعية الزراعية والعسكرية. . بالطبع ، لن يحدث شيء من هذا. ولكن عندما تعتبر العلوم الاقتصادية التمويل والائتمان فئتين مختلفتين ولا تحاول إثبات تأثيرهما المتبادل على التكاثر ، يتم اتخاذ القرارات نتيجة لذلك يصبح سبيربنك بنكًا تجاريًا عاديًا. من المعروف أن نظام بنوك الادخار مكفول من قبل الدولة بسبب
تغري العديد من البنوك بعروض لإعادة تمويل القروض الحالية بشروط أكثر ملاءمة. يمكنك أيضًا العثور على اسم آخر لهذه الخدمة - عند الإقراض. دعونا نلقي نظرة على ماهية إعادة تمويل القروض وكيفية التقدم للحصول عليها.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يهتم المقترضون عادةً بسؤالين: ما هو الدفع الزائد ، أو ما هي المدة القصوى التي يمكن إبرام العقد فيها. لا تقدم معظم البنوك أكثر الظروف راحة للمقترضين الجدد ، حيث إن مخاطر عدم السداد على هذه القروض أعلى من مخاطر التعاون مع العملاء الحاليين. لذلك ، تم تأطير الجزء الأكبر من العقود وفقًا لشروط قياسية. على سبيل المثال ، في عام 2015 ، كان من الممكن أخذ نقود بنسبة 25-30٪ سنويًا ، في عام 2016 - 20-25٪ سنويًا. يمكنك اليوم العثور على عروض من 12٪ سنويًا للبرامج القياسية ومن 13.5٪ لبرامج الإقراض.
تحل إعادة تمويل الديون المشكلات الإشكالية لكل من البنك والسكان. من ناحية ، يتلقى البنك عميلًا تم اختباره بمرور الوقت ، ومن ناحية أخرى ، يخفف المقترض عبء القرض من خلال اتفاقية جديدة. بمعنى آخر ، ما هو إقراض قرض استهلاكي - هذا هو تنفيذ اتفاقية لقرض استهلاكي جديد ، والغرض منه هو سداد الديون الحالية في البنوك الأخرى.
كما هو الحال في منتجات القروض القياسية ، فإن الشروط الأساسية متأصلة في إعادة التمويل - المدة والمبلغ وسعر الفائدة.مدة القرض ، كقاعدة عامة ، لا تتجاوز 5 سنوات. يسمح تمديد مدة العقد للمقترض بتخفيض السداد. غالبًا ما تستخدم البنوك نفسها هذا الخيار أثناء إعادة الهيكلة ، إذا تغير الوضع المالي للعميل وأصبح غير قادر على خدمة ديونه.
يطرح سؤال عادل ، إعادة هيكلة القرض وإعادة تمويله - ما هو الفرق؟ يتم تنفيذ الإجراء الأول في إطار الاتفاقية القائمة ، عندما تتم مراجعة شروط سداد الديون مرة أخرى والحلول الممكنة للمشاكل التي نشأت ، وهي:
إعادة التمويل هي توقيع اتفاقية جديدة مع وضع معايير جديدة (سعر الفائدة ، المدة ومبلغ القرض). يمكن أن يكون مبلغ إعادة التمويل مساوياً للديون على قرض واحد أو عدة قروض دفعة واحدة (VTB 24 - حتى 6 قروض ، Sberbank - حتى 5). أيضًا ، تضيف بعض البنوك جزءًا معينًا من المال للاحتياجات الشخصية. على سبيل المثال ، يقدم VTB 24 و Sberbank إعادة التمويل مقابل 3 ملايين روبل ، و Rosselkhozbank - مقابل مليون روبل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يتخلى سبيربنك عن 135 ألف روبل. لأغراض شخصية ، إذا لزم الأمر ، للمقترض.
يمكن أن يكون السعر السنوي ثابتًا لجميع العملاء أو يتم تعيينه وفقًا للمعايير الشخصية لكل مقترض. على سبيل المثال ، في VTB 24 - في حدود 14.5-15٪ ، في سبيربنك - من 13.9 إلى 14.9٪. على العكس من ذلك ، يشير Rosselkhozbank إلى القيمة الأولية فقط - 13.5 ٪. عندما يتم الإشارة إلى الحد الأدنى لقيمة السعر فقط ، هناك احتمال كبير أنه بعد تقديم الطلب ، سيكون أعلى عدة مرات.
يرجى ملاحظة أنه إذا كان الفرق بين السعر الحالي والسعر الجديد أقل من 2٪ ، فمن غير المستحسن البدء في إعادة التمويل.
تقوم البنوك بإقراض مختلف القروض: المستهلك ، والرهن العقاري ، والسيارات ، وبطاقات الائتمان. كقاعدة عامة ، إذا تم تنفيذ العقد السابق مع توفير الضمان ، يتم وضع عقد جديد معه. هناك خيارات لاستبدال الضمان بضمان أو العكس. يمكنك أيضًا العثور على البنوك التي لا تكون فيها الضمانات مطلوبة عند إبرام عقد جديد (Sberbank ، VTB 24).
قد يتم تسوية المنفعة التي يعد بها معدل الفائدة الجديد بسبب التكاليف الكبيرة لتسجيل الضمان (تسجيل الرهن ، التقييم المستقل ، خدمات كاتب العدل). في هذه الحالة يجب أن يكون الفرق في المعدل السنوي 4٪ على الأقل.
كما ترى ، شروط الإقراض أكثر من مقبولة ، لذلك قد يكون العديد من المقترضين في حيرة من أمرهم ، لماذا إعادة تمويل القرض مفيد للغاية ، فما الفائدة؟ هناك نقطة ضعف واحدة في الإجراء بأكمله ، لكنها لا تتعلق بتنفيذ عقد جديد ، بل تتعلق بإغلاق العقد القديم. عند التقدم بطلب لإعادة الإقراض ، يجب أن يكون لديك المبلغ المحدد للدين بموجب الاتفاقية الحالية. للقيام بذلك ، من الضروري كتابة طلب إلى البنك من أجل السداد المبكر للديون. بناءً على الإشعار الرسمي ، سيعيد البنك الدائن حساب الدين بناءً على التاريخ الذي سيتم فيه إيداع الأموال (يشار إليه مقدمًا قبل 7-10 أيام حتى يكون هناك وقت لمعالجة المستندات في البنك الجديد).
مثال تطبيقى
إذا لم تقم بإعداد مثل هذا الطلب ، فلا يجوز للبنك إغلاق حساب الائتمان ، ولكن يستمر في الخصم منه على أساس شهري المبلغ المقابل للحد الأدنى للدفع. في وقت لاحق ، قد يؤدي هذا إلى تشكيل التأخير. جانب سلبي آخر لغياب الطلب هو احتمال فرض عقوبات على عدم الامتثال لإجراءات الإغلاق المبكر للقرض.
إذا كان البنك ، من خلال القرض العادي ، يقدم متطلبات للعملاء المحتملين فقط ، فمن المهم عند إعادة التمويل أن يفي شرط القرض المفتوح أيضًا بشروط المُقرض الجديد. المتطلبات النموذجية للمقترض هي:
الشروط الأخرى ممكنة أيضًا: الانتماء الإقليمي لمنطقة معينة ، والحد الأدنى للدخل ، ووجود بطاقة راتب أو وديعة بنكية ، إلخ.
ما تحتاجه لإعادة تمويل قرض من متطلبات اتفاقية قائمة:
نظرًا لأن العديد من البنوك تشارك في إقراض قروض مختلفة ، فهناك نقطة مهمة أخرى وهي الغرض المقصود من صناديق الائتمان. لا يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري بموجب برنامج إقراض المستهلك.
وتجدر الإشارة على الفور إلى أن إعادة تمويل قرض استهلاكي هو إجراء طويل إلى حد ما ، بقدر ما يتعلق الأمر بالحصول على قرض جديد ، فسيتعين على المقترض قضاء بعض الوقت في جمع المستندات وتقديم طلب وانتظار الرد ، ثم التقدم بطلب للحصول على قرض وسداد قرض في بنوك أخرى. طوال فترة الأعمال الورقية ، تحتاج إلى الوفاء بضمير حي بالتزاماتك تجاه البنوك الأخرى وسداد القروض الحالية.
يجدر البدء بدراسة سوق الخدمات بقدر ما يتم تقديم هذا المنتج المالي من قبل العديد من البنوك التجارية ، على سبيل المثال ، Rosselkhozbank و Sberbank و Raiffeisenbank وغيرها. تختلف جميع العروض في أسعار الفائدة والشروط الأخرى. بادئ ذي بدء ، عند اختيار منتج ، يجب الانتباه إلى أسعار الفائدة. على سبيل المثال ، إذا دفعت قرضًا استهلاكيًا بسعر أقل مما يُعرض عليك قرضًا لإعادة التمويل ، فإن إعادة التمويل في هذه الحالة ستكون بلا معنى.
لذلك ، بعد أن تقرر البنك ، تحتاج إلى جمع حزمة معينة من المستندات. كقاعدة عامة ، هذا جواز سفر وشهادة راتب ، وثيقة تؤكد التوظيف ، يجب تحويلهما إلى البنك مع نموذج الطلب. في غضون أيام قليلة ، سيتخذ البنك قرارًا لك: إيجابيًا أم سلبيًا. في نفس الوقت ، يمكنك على الفور معرفة سعر الفائدة الذي سيتم تطبيقه على اتفاقية القرض الخاص بك.
إذا كنت راضيًا تمامًا عن شروط القرض ، فيجب عليك الاتصال بالبنك حيث تقوم حاليًا بسداد القرض الاستهلاكي والتقدم بطلب السداد المبكر للالتزامات. يجب أن يتم ذلك ، وفقًا لما يقتضيه القانون ، قبل 30 يومًا على الأقل من تاريخ الدفع المقترح.
يرجى ملاحظة أن القرار الإيجابي في البنك الذي تقوم فيه بإعادة الإقراض يكون صالحًا لمدة 90 يومًا تقريبًا (يجدر التوضيح بشكل منفصل) ، لذلك يجب أن يبدأ إجراء إعادة الإقراض باختيار بنك وتقديم طلب.
بعد أن تكتب طلبًا لسداد القرض مبكرًا ، يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على قرض إعادة تمويل في البنك وتوقيع اتفاقية قرض. ستعتمد إجراءاتك الإضافية على شروط المؤسسة المالية التي تعيد تمويل القرض ، على سبيل المثال ، تقوم بعض البنوك نفسها بتحويل الأموال إلى دائنك لسداد التزامات الديون ، والبعض الآخر ، على العكس من ذلك ، يصدر النقد ، من أجل الاستخدام المقصود منه سوف تضطر في وقت لاحق إلى الإبلاغ.
بالمناسبة ، لا يمكن القول أنه إذا تم إصدار قرضك الاستهلاكي الحالي بضمانات في شكل ضمان أو ضمان ، فأنت بحاجة إلى إعادة تسجيل مستندات القرض لإعادة التمويل. على الرغم من أن بعض البنوك لا تتطلب هذا. أيضا ، لا تنس إعادة تمويل تأمين القرض ، فبدونه سيرفع البنك سعر الفائدة من أجلك ولن يكون هناك جدوى من إعادة التمويل أيضًا.
للتسجيل ، ستحتاج إلى: جواز سفر ، ووثائق توضح الوضع المالي للمقترض ، واتفاقية / شهادة قرض بالتكلفة الكاملة للقرض ، بالإضافة إلى مستندات الضمان ، إن وجدت. يبدو مخطط الائتمان كما يلي:
لا يعتبر الطلب أكثر من 2-5 أيام. لزيادة احتمالية اتخاذ قرار إيجابي ، تحتاج إلى تقديم أكبر عدد ممكن من المستندات. على سبيل المثال ، الشيكات من دفع الاشتراكات الشهرية ، وشهادة SNILS ، و TIN ، وجواز السفر ، وشهادات ملكية الممتلكات ، وما إلى ذلك.
لم يعد مثل هذا الوضع مثل الديون المتأخرة إلى أحد البنوك أمرًا نادرًا اليوم ، ولكن على الرغم من ذلك ، يبحث جميع دافعي الضمير عن خيار يمكنهم من خلاله حل مشكلة الديون دون التقاضي وغيرها من المشاكل. لسوء الحظ ، غالبًا ما يرفض البنك العمل مع العملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني سلبي ولديهم متأخرات مع دائنين آخرين.
ومع ذلك ، تتنافس البنوك مع بعضها البعض وقد تقدم تنازلات للعميل من أجل جذب الربح. هناك عدد من البنوك التي تنظر في طلب من المقترضين الذين لديهم تأخيرات قائمة أمام البنوك الأخرى ، ضع في اعتبارك القائمة:
فقط ضع في اعتبارك أنه يتم النظر في كل طلب فردي على حدة ، يجوز للبنك رفض إعادة التمويل دون توضيح الأسباب. ومع ذلك ، يجب أن يتذكر كل مقترض أن التأخير يجب ألا يزيد عن 90 يومًا من تاريخ آخر دفعة. بالإضافة إلى ذلك ، لا ينبغي إحالة القضية إلى المحكمة وبيعها لهواة التحصيل ، لذلك إذا كانت ظروف الحياة لا تسدد القرض ، فمن الأفضل التفكير في إعادة التمويل مقدمًا أو مطالبة البنك بإعادة هيكلة الدين.
لا تخلط بين مفهومين مختلفين لإعادة التمويل وإعادة هيكلة الديون ، لأن إعادة الهيكلة هي تغيير في شروط اتفاقية قرض قائمة ، وبالتالي ، يقوم البنك بتمديد مدة القرض من أجل تقليل الدفعة الشهرية وتخفيف العبء المالي على المقترض .
إن مسألة ما إذا كانت إعادة التمويل مربحة أم لا هي مسألة معقدة للغاية ، لأنك في الواقع تتقدم بطلب للحصول على قرض جديد وسيتعين عليك الدفع مرة أخرى وفقًا لجدول السداد ، أي أن هذا الإجراء لن يعفيك من الالتزامات الائتمانية. ومع ذلك ، فإن إعادة التمويل لها عدد من المزايا ، أولاً وقبل كل شيء ، إذا كان لديك عدة قروض في بنوك مختلفة ، ثم تقوم بتحويلها إلى قرض واحد ، فستحتاج إلى دفع بنك واحد مرة واحدة في الشهر ، وهو بالطبع أكثر منطقية. للمقترض.
فائدة أخرى لإعادة التمويل هي أنه إذا اخترت البنك المناسب ، فستكون دفعتك الشهرية أقل مما دفعته من قبل. أي أنها مفيدة فقط إذا كان الشرط هو أن سعر الفائدة على قرض إعادة التمويل سيكون أقل من السعر الحالي.
الميزة الثالثة هي أنه يمكنك اختيار مبلغ الدفعة الشهرية بشكل مستقل ، أي أن البنك سيقدم لك إبرام اتفاقية لمدة ، على سبيل المثال ، من سنة واحدة إلى 10 سنوات ، على التوالي ، وكلما طالت المدة ، خفض مبلغ الدفعة الشهرية. يمكنك اختيار هذه الفترة ، والدفعات الشهرية التي ستكون مريحة قدر الإمكان بالنسبة لك ولميزانيتك.
أخيرًا ، هناك ميزة أخرى - لا يجوز للمقترض تقليل مبلغ الدفعة الشهرية ، ولكن يقلل من مبلغ الدفعة الزائدة عن طريق تقليل شروط القرض. على الرغم من أنه ، من ناحية أخرى ، يمكن سداد أي قرض في وقت مبكر ، بما في ذلك قرض لإعادة التمويل - وهذا غير محظور بموجب القانون ، ولا يتم فرض رسوم على الإجراء.
لتلخيص ، ما هو إعادة تمويل الائتمان الاستهلاكي؟ في الواقع ، هذا قرض بنكي جديد ، لا يمكن استخدام أمواله إلا لسداد قروضك الحالية. يتم تحديد ربحية هذه العملية بشكل فردي ، أي في بعض الحالات ، لا يكون لإعادة التمويل معنى على الإطلاق ، خاصة إذا كانت معدلات قرض إعادة التمويل أعلى من القيمة الحالية.
