Televiziya, radio və müxtəlif çap mediası sayəsində bu gün eşidilən kredit növlərindən (kommersiya, beynəlxalq, bank, dövlət, lombard və s.) bəlkə də ən məşhuru istehlak kreditidir.
Onun köməyi ilə biz cari ehtiyaclarımızı ödəyirik. Bu və ya digər səbəbdən şəxsi vəsaitimizlə ala bilmədiyimiz hər şey istehlak kreditləşməsinin köməyi ilə əlçatan olur: təcili ehtiyaclar üçün mikrokreditdən, təmir üçün borc götürməyə və ya dənizə səyahətə, alışa qədər. smartfon, mebel, avtomobil, mənzillər və s.
Ərizəçinin (və ya müəyyən edilmiş borcalanın) aldığı xidmət haqqında kifayət qədər biliyi varmı? Sonuncu dəfə istehlak kreditini necə aldığınızı, müqaviləni oxuyub-oxumadığınızı yaddaşınıza yeniləyin (qapağından sonuna qədər). Bəlkə də bəzi şərtlər sizə qəbuledilməz göründü və ya bankın müsbət qərarından o qədər sevindiniz ki, arzuladığınız krediti versəniz, sığorta da daxil olmaqla istənilən sənədə imza atmağa hazır idiniz.
Və ya bəlkə bir az yavaşlamağın və nəhayət, nə ilə məşğul olduğunuzu anlamaq vaxtıdır. Anlayın ki, istehlak krediti tamamilə qanunla tənzimlənir, ona görə təkcə kreditorun deyil, həm də borcalanın hüquqları var. Hüquqlarınızı bilə-bilə, özünüzü daha inamlı hiss edə və kreditorun müştəri-ərizəçini barmağının ətrafında dövrələmək istəyinə (pərdəli də olsa) uymaya bilərsiniz. Bu məqalədə danışacağımız şey budur.
İstehlak krediti (kredit) əhaliyə verilən və onun istehlak ehtiyaclarını ödəmək (hər hansı şəxsi xərclərin ödənilməsi) üçün nəzərdə tutulmuş kreditdir. Daha dəqiq desək, bu, kredit variantlarından biridir ki, burada bir şey (bizim vəziyyətimizdə puldur) müqavilə əsasında, faizlərin ödənilməsi və qaytarılması şərti ilə müvəqqəti istifadəyə verilir. Kredit, kreditdən fərqli olaraq, faizsiz ola bilməz (daha çox).
Borc pulu hesabına alınan əşya və ya xidmət istehlak kreditləşməsinin obyekti adlanır.
Bəli, həqiqət yəqin ki, ortadadır və biz ifrata varmayacağıq, sadəcə olaraq mövzunu daha diqqətlə öyrənəcəyik, çünki istehlak krediti həqiqətən çox rahatdır və çətin ki, yaxın zamanlarda ondan imtina edə bilək. və uzaq gələcək.
İstehlak kreditləşməsinin müsbət və mənfi cəhətləri haqqında daha sonra danışacağıq, lakin hələlik çox vacib bir qeyd.
Məqalədə daim istinad edəcəyimiz ən vacib qanun, borc verən və borcalan arasındakı münasibətləri tam tənzimləyən 353-FZ nömrəli "İstehlak krediti (kredit) haqqında" federal qanundur və bu, zərər verməz. hər bir borcalana bu barədə səthi bir fikir.
İstənilən kreditlər, o cümlədən istehlak kreditləri bir sıra prinsiplərə məcburi riayət olunmaqla verilir:
1. Təcililik. Bu o deməkdir ki, kredit kredit müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş müəyyən müddətə verilir.
2. Ödəniş. Kreditlər sadəcə belə deyil, ödənişli (pullu) verilir. Bunlar kredit müqaviləsinin bütün müddəti üçün borcalandan alınan eyni faizlərdir (bank komissiyaları). Buraya həm də borcalanın borc verən qarşısında kredit öhdəliklərini yerinə yetirməsi zamanı ödədiyi bütün növ komissiya və haqlar daxildir. Pul borcalanın banka ödədiyi eyni əmtəədir.
3. Qayıdın. Müqavilədə müəyyən edilmiş müddət pozulsa belə, kredit borc müqaviləsində nəzərdə tutulmuş şərtlərlə ödənilməlidir.
4. Məqsəd. Müştəriyə müəyyən məqsədlər üçün kredit verilir, bəziləri "təcili ehtiyaclar" ifadəsi ilə birləşdirilir. Amma kredit müqaviləsində vəsaitin hansı məqsədlə tələb olunduğu göstərilməsə də (kreditləşmənin qeyri-məqsədli olması) hələ də mövcuddur. İstər layiqli tətil olsun, istərsə də yeni çəkmələr olsun, məqsəd budur.
5. Təhlükəsizlik. Prinsipin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, müştəri kredit götürərkən banka onun vaxtında qaytarılmasına zəmanət verir. Girov girov, üçüncü şəxslərin zəmanəti və ya risk sığortası ola bilər. Müqavilədə girov nəzərdə tutulmadıqda belə, maliyyə qurumu ərizəçinin ödəmə qabiliyyətinin yoxlanılması (kredit tarixçəsinin tələb edilməsi, skorinq və s.) yolu ilə sığortalanır.
6. Fərqləndirmə. Prinsipin mahiyyəti hər bir müştəriyə fərdi yanaşmadır. Əməliyyatın əsas şərtləri borcalanın şəxsiyyətindən, qazancından, kredit tarixçəsindən, kredit müddətindən və güzəştli kateqoriyalardan birinə (əmək haqqı müştərisi, pensiyaçı və s.)
Bu prinsiplərə məhəl qoyulmazsa, tərəflərin münasibətini artıq kredit adlandırmaq olmaz. İstehlak kreditlərinin dayandığı sütunlar ilk üç prinsipdir.
İstehlak kreditlərinin təsnifatı üçün bir çox meyarlar var:
1. Kredit əməliyyatının predmeti üzrə kreditlərdə fərqlər:
Borc verənin növü. Onlar sırf banklar tərəfindən verilən bank kreditləri və digər maliyyə təşkilatları tərəfindən verilən bank olmayan kreditlərə bölünür: kredit kooperativləri, MFO-lar, lombardlar, maliyyə qrupları, ticarət təşkilatları, icarə mağazaları və s.
Borcalanın növü. Belə kreditlər əhalinin aşağıdakı qruplarına verilir:
2. Təminatın şərtlərinə əsasən:
Bir dəfə. Bütün kredit məbləğinin birdəfəlik verilməsi, hissələrə bölünmədən və bağlanmış müqaviləyə əsasən əlavə borclanma imkanı olmadan nəzərdə tutulur.
Yenilənə bilən. Burada yenilənə bilən enerjini nəzərdə tuturuq. Bu cür kredit həm də kreditorla borcalan arasında əlavə danışıqlar aparılmadan, istənilən vaxt, avtomatik olaraq, müqavilə ilə müəyyən edilmiş ödəmə müddəti çərçivəsində borcalana verilən kredit adlanır. Kredit kartları belə işləyir. Yəni götürülmüş kreditin bir hissəsi ödənilən kimi mövcud kredit limiti dərhal eyni məbləğdə artırılır.
3. Kreditləşmə şərtlərinə görə:
4. Buraxılış formasına görə:
Əmtəə. Məqsədli kreditlərə münasibətdə, ən çox - kreditlə mal satarkən istifadə olunur. Bunun bariz nümunəsi məişət texnikası satan mağazalar şəbəkəsində, bütün kredit məbləğinin tərəfdaş bank tərəfindən nağdsız qaydada satıcıya köçürülməsidir ki, müştəri pulu belə əlində saxlamasın və alıcının öhdəlikləri artıq bank qarşısında yaranır.
Nağd kredit. Borcalan pulu bankın kassasında və ya bank kartına köçürmə yolu ilə alır (məsələn -)
7. Ödəniş üsulu ilə:
Diferensiallaşdırılmış ödəniş sxemi. Buna klassik də deyilir. Hər bir ödəniş kredit orqanının ümumi məbləğinin ödəniləcək ayların sayına bölünməsi ilə hesablanan "kredit orqanının" eyni hissəsini "oturur". Bu hissəyə hər ay bərabər şəkildə azalan kredit qalığına hesablanmış faizlər əlavə edilir. Nəticədə, ilk ödəniş ən böyük, sonuncu isə ən kiçik olacaq. Bu sxem üzrə artıq ödəniş, bir qayda olaraq, daha aşağıdır (bu gün ən populyar - annuitet ödəmə sxemi ilə müqayisədə). Faiz ödənişlərinin hesablanması prinsipinə görə bu ödəmə sxemi ilə krediti vaxtından əvvəl ödəmək daha sərfəlidir.
Annuitet sxemi. Bu sxemə əsasən, borcalan hər ay eyni məbləği ödəyir ki, bu da ilkin olaraq faiz ödənişinin "aslan payı"ndan və borcun çox kiçik bir hissəsindən ibarətdir. Belə çıxır ki, borcalan faktiki olaraq banka kreditin birinci yarısı üçün faiz ödəyir, sonra isə kreditin əsas hissəsini qaytarır. Belə bir kredit üzrə artıq ödəniş daha yüksəkdir (ödəmə sxemlərinin müqayisəsi və mahiyyəti haqqında daha ətraflı məlumat üçün bax), lakin buna baxmayaraq müraciət edə bilərsiniz.
Kredit kartı borcunun ödənilməsi. Kredit kartından istifadə prosesində vəsaitlərin cəlb edilməsi həm də istehlak kreditləşməsinin bir növünə aid olduğundan, bu unikal müasir maliyyə aləti üzrə borcun ödənilməsi üsullarını nəzərdən qaçırmaq mümkün deyil. Bankın kart sahibindən yeganə tələbi hər ay ödəniş etməkdir, bu, bir qayda olaraq, əsas məbləğin 5%-dən 8%-ə qədərdir (üstəlik hesablaşma dövrü üçün hesablanmış faizlər). Yəni, növbəti ödəniş tarixində nə qədər ödəyəcəyinə sahibi özü qərar verir. Bu həm yaxşı, həm də pisdir. Yaxşısı odur ki, borcalanın bankla dəqiq ödəniş məbləği ilə razılaşmasına ehtiyac yoxdur, üstəlik o, istənilən vaxt krediti vaxtından əvvəl ödəyə bilər. İşin mənfi tərəfi odur ki, bir minimum ödənişlə ödəmə prosesi qeyri-müəyyən vaxt apara bilər ki, bu da kreditin ümumi dəyərinə təsir edəcək, çünki hər dəfə faiz ödəməli olursunuz.
8. Ödəniş üsulu ilə:
Birdəfəlik ödənişlə. Bunlar adətən qısamüddətli kreditlərdir. Misal MMİ-lərdədir;
hissə-hissə (təxirə salınmış) ödənişlə. Bu, müqavilə ilə müəyyən edilmiş vaxt intervallarında borcun hissə-hissə ödənilməsi ilə əksər istehlak kreditlərinin ödənilməsi üçün tipik bir sxemdir. Taksit anlayışı ilə burada daha ətraflı tanış ola bilərsiniz. Taksit və təxirə salma terminləri arasında tez-tez qarışıqlıq olur. Mənaları bir qədər fərqli olsa da, eyni mənada işlənirlər (təfsilatlar).
353-FZ saylı Qanuna əsasən, istehlak krediti müqaviləsi ümumi şərtlərdən və fərdi şərtlərdən ibarətdir. Ümumi qaydalar və şərtlər sərbəst şəkildə (məsələn, veb-saytda) mövcud olmalıdır və onlar borcalan üçün müqavilədən əvvəl məlumat funksiyasını yerinə yetirir. Beləliklə, biz qəbul və geri qaytarma şərtlərini, ödənişlərin tezliyini, tariflərin diapazonunu, borcalanın məsuliyyətini (cərimin ölçüsü) öyrənə bilərik, yəni. ərizəçinin konkret maliyyə institutuna müraciət edib-etməmək barədə qərar verə biləcəyi məlumat.
Bu məlumat ərizəçiyə pulsuz çatdırılır (qanunun 5-ci maddəsinin 5-ci bəndi), lakin nəzərə alın: göstərilən məlumatları özündə əks etdirən sənədlərin surətləri borcalana onun tələbi ilə pulsuz və ya müəyyən edilmiş məbləğdən çox olmayan bir haqq müqabilində təqdim edilməlidir. onların istehsalının dəyəri. Yəni banka gedib 10 vərəq ümumi şərtlərin təqdim edilməsini tələb edirsinizsə, o zaman bankın sizdən kiçik bir rüsum tutmaq hüququ var, o cümlədən kağız, toner və s.
Fərdi şərtlər daha konkret məlumatları ehtiva edir - kreditin dəqiq dərəcəsi, müddəti, onun məbləği, ödənişlərin ölçüsü və tezliyi və s. İstehlak krediti (kredit) müqaviləsinin fərdi şərtləri müqavilənin birinci səhifəsindən başlayaraq yaxşı oxunan şriftlə, forması Rusiya Bankının normativ hüquqi aktı ilə müəyyən edilmiş cədvəl şəklində çap olunur.
Nəzərə alın ki, 5-ci maddənin 7-ci bəndinə əsasən, borc verən borcalandan bağlanmış müqavilə üzrə belə müqavilənin fərdi şərtlərində göstərilməyən ödənişlərin ödənilməsini tələb edə bilməz.
Yeri gəlmişkən, qanunun (5-ci maddənin 8-ci bəndi) borc verəni 100.000 rubl və ya daha çox kredit üçün borcalana aşağıdakı məlumatları bildirməyə borclu olduğunu bilirsiniz. Ərizəçinin bütün kredit öhdəlikləri üzrə 1 il ərzində ödənişlərin ümumi məbləği illik gəlirinin 50%-dən çox olarsa, o zaman onun istehlak krediti (kredit) müqaviləsi üzrə öhdəliklərini yerinə yetirməməsi və ona qarşı cərimələrin tətbiqi riski yaranır. Ona. Söhbət kreditlərin qoyulmasından gedir. Dövlət, gördüyünüz kimi, borcalana mümkün təhlükə barədə hər cür xəbərdarlıq edir, həmçinin müxtəlif memorandumlar verir. Aşağıda əsas maliyyə tənzimləyicisi olan Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən tərtib edilmiş belə bir memorandumun nümunəsi verilmişdir.
GDE Xətası: Faylın yüklənməsi xətası - Lazım gələrsə, səhv yoxlamasını söndürün (404: Tapılmadı)
Əlaqə məlumatının dəyişdirilməsi barədə kreditora məlumat vermək üçün qanunun tələbi (Maddə 5, 15-ci bənd) heç bir halda boş söz deyil. Çoxları dəyişdirilmiş əlaqələrini bölüşməyə tələsmir, lakin bu halda kreditor borcalanı şərtlərdəki dəyişikliklər barədə vaxtında xəbərdar edə və ya digər faydalı məlumat verə bilməyəcək.
Gəlin daha da irəli gedək. 5-ci bəndin 17-ci maddəsində deyilir ki, əgər müqavilənin fərdi şərtləri kreditor tərəfindən borcalana bank hesabı açılmasını nəzərdə tutursa, o zaman belə hesab üzrə bütün əməliyyatlar müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməsi, o cümlədən bank hesabının açılması ilə bağlıdır. borcalana verilməsi və borcalanın hesabına istehlak kreditinin (kredit) verilməsi kreditor tərəfindən pulsuz həyata keçirilməlidir. Bu bənd bankların borcalana, məsələn, hesabın açılmasına məcbur etməsini qanunsuz edir.
Budur, Rusiya Federasiyasının normativ hüquqi aktları ilə ona həvalə edilmiş vəzifələrin yerinə yetirilməsi, habelə xidmətlərin göstərilməsi üçün kreditor tərəfindən mükafatların alınmasının qarşısının alınmasından bəhs edən daha az maraqlı olmayan 19-cu bənd. kreditor yalnız öz mənafeyindən çıxış edir və bunun nəticəsində borcalan üçün xeyirli ayrıca əmlak yaranmır. Anlamaq bir az çətindir, amma 2 sözlə desək, borc verən qanunla məcburi olduğu işə görə pul götürməməlidir, məsələn, bax, sənin haqqında bir məqalə özünüz üçün yeni və maraqlı bir şey öyrənəcəksiniz.
Kredit almaq və müqavilə imzalamaq mərhələsində borcalan (CPS) kimi bir konsepsiya ilə qarşılaşır, bu, əslində borcalanı gözləyən ümumi xərclər haqqında çox şey söyləməlidir. Banklardan kredit ehtiyaclarının bu ən mühüm xüsusiyyətini açıqlaması tələb olunur. O, borc götürülmüş vəsaitlərin dəyərini () təkcə faiz dərəcəsi baxımından deyil, həm də borcalanın müqavilə şərtlərində nəzərdə tutulmuş digər ödənişləri nəzərə alınmaqla qiymətləndirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bu, kifayət qədər qeyri-müəyyən bir anlayışdır və borcalana heç nə demək mümkün deyil, ona görə də yəqin ki, təxmini xərclərinizi qiymətləndirməyin ən yaxşı yolu ödəniş cədvəlində kredit üzrə ümumi artıq ödənişə baxmaqdır. Baxmayaraq ki, bəzi etibarlı saytlarda kredit kalkulyatorunda kreditin və PSK-nın bütün lazımi parametrlərini doldursanız, şübhəsiz ki, ümumi artıq ödənişin daha dəqiq qiymətləndirilməsini əldə edəcəksiniz.
Kredit təşkilatlarının borcalanlar üçün tələbləri haqqında bir neçə söz deyək - kreditin təsdiqlənmə şansı nə vaxt böyük olacaq və onlar sıfıra endirildi. Fərqli banklar üçün onlar fərqli ola bilər, lakin ümumilikdə onları bir neçə standart bloka bölmək olar:
1. Vətəndaşlıq. Qeyri-rezidentlərə kredit verən banklar, bir qayda olaraq, azdır. Kredit almaq üçün sizə Rusiya pasportu lazımdır.
2. Yaş məhdudiyyətləri. Mümkün minimum və maksimumu hər bir bank müstəqil olaraq təyin edir. Kreditlərin əsas hissəsi yetkinlik yaşına çatdıqdan sonra, lakin pensiya yaşından əvvəl verilir.
3. Məşğulluq və iş təcrübəsi. Yalnız hansısa şübhəli MMİ və ya lombard işsiz vətəndaşa kredit verə bilər. Qalan maliyyə institutları müraciət zamanı mütləq iş stajını (ümumilikdə ən azı altı ay) və faktiki məşğulluğu yoxlayacaqlar.
4. Kredit tarixçəsi (CI). Müsbət "kredit keçmişi" həmişə müştərini bankın gözündə qaldırır, keçmişdə kreditin gecikdirilməsi isə hətta imtinaya səbəb ola bilər. Pis CI ilə kredit almaq çox çətin və bahalıdır (risk səviyyəsini azaltmaq üçün kreditor bəzi hallarda faiz dərəcəsini qaldıra bilər), amma xoşbəxtlikdən,. Ödənilməmiş borclar dərhal kredit gələcəyinizə son qoya bilər.
5. Gəlirlərin məbləği. Bank menecerləri mütləq müştərinin ödəmə qabiliyyətini hesablayır və əldə edilən dəyərləri tələb olunan kreditin məbləği ilə müqayisə edirlər. Gəlir sənədləri olmadan yalnız bank olmayan strukturlar kredit verir. Buraya həm də kredit yükü kimi mühüm göstərici - borcalanın kreditorlar qarşısında cari öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyəti daxildir.
6. Qeydiyyatın coğrafiyası. Yalnız ərizəçinin rəsmi qeydiyyatda olduğu regionda rahatlıqla kredit əldə edə bilərsiniz. Digər sahələrdə bu, ya çətin, ya da qeyri-mümkündür.
Borcalanlar üçün bütün tələblər məcburidir. Yalnız kredit təşkilatlarının daimi müştəriləri və ya qeyri-bank təşkilatlarının borcalanları onlardan qismən yan keçə bilər, burada məlumatların böyük hissəsi müştərinin sözlərindən qeyd olunur (və faktiki olaraq yoxlanılmır).
İstehlak krediti üçün müraciət etmək üçün tərkibi hər bir kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən edilmiş sənədlər paketi gətirməlisiniz.
Bank olmayan təşkilatlara (BMİ, lombard, kredit istehlak kooperativləri) kredit verilərkən yalnız pasport və bəzi hallarda hər hansı ikinci sənəd tələb olunur. Bu, pasport, sürücülük vəsiqəsi, tələbə kartı, pensiya şəhadətnaməsi və s. ola bilər. Belə minimum sənədlər toplusu ilə dərəcə təbii olaraq yüksək olacaq.
Faiz dərəcəsini aşağı salmağın yeganə yolu bankdan borc götürməkdir. Orada maraq xeyli aşağıdır, lakin sənədlərin siyahısı daha uzundur. Burada gəlirinizin məbləğini müvafiq sertifikatla (2-NDFL) və əmək kitabçasının və ya əmək müqaviləsinin surəti ilə daimi iş yerini təsdiq etməli olacaqsınız. Bundan əlavə, sizə hərbi bilet (hərbi xidmət keçməli olan şəxslər üçün) və ya pensiya şəhadətnaməsi (pensiya proqramı üzrə kredit vermək üçün) lazım ola bilər. Avtomobil krediti və ya daşınmaz əmlakla təminatla kredit götürsəniz, kreditin növündən asılı olaraq, girov qoyulan əmlaka mülkiyyət sənədi, KASKO siyasəti, OSAGO siyasəti və ya mülkiyyət sənədi hazırlayın.
Müqavilə bağlamaq üçün hansı sənədlərin tələb olunduğu barədə ətraflı məlumat üçün baxın.
Faiz dərəcələri də müəyyən bir qurumun siyasətindən və seçilmiş kredit məhsulundan asılıdır. Bu yazı zamanı onların minimum həddi 14-15% səviyyəsində müəyyən edilib, lakin maksimumun nə olacağı böyük sualdır. Bəzi MMİ-lərdə dərəcələr gündəlik faiz kimi göstərilir, belə qəsb kreditləri üçün illik 700%-ə çata bilər. Bundan əlavə, maliyyə institutlarının tətbiq etməyə çalışdıqları (və çox vaxt uğurla) müxtəlif əlavə xidmətlər, ödənişlər və komissiyalar haqqında unutmayın.
Eyni zamanda, iri banklar mövcud və yeni müştərilər üçün hər cür promosyonlar və loyallıq proqramları tətbiq edirlər. Bunlar xüsusilə bank hesabları üzrə əmək haqqı alanlara və ya bankın vicdanlı borcalanlarına aiddir.
Burada ondan başlamaq lazımdır ki, qanun (5-ci maddənin 20-ci bəndi) borcalanın kreditor qarşısında borcunun ödənilməsinin müəyyən qaydasını müəyyən edir. Növbəti ödənişin məbləği müqavilə üzrə borcunu aşağıdakı qaydada ödəyir:
Göründüyü kimi, kreditin gecikdirilməsi nəticəsində vaxtında ödənilməyən borc və hesablanmış penyaya üstünlük verilir. Maddi problemlərlə üzləşən şəxs çox vaxt müqaviləyə uyğun olaraq aylıq ödənişi ödəyə bilmir və ödənişin yalnız bir hissəsini ödəyir (yaxşı ki, heç olmasa başqa bir şey ödəyir!). Müvafiq olaraq, faiz və əsas borc borcu yaranır və növbəti ödəniş bu borcun ödənilməsinə sərf olunur. Məlum olur ki, əsas borc azalmır və borcalan pulunu vaxtı keçmiş borcları və cərimələri ödəməyə sərf edir, yəni. o, borca getdikcə daha dərindən sürüşməyə başlayır.
Sözsüz ki, bu, banklara kredit verməyə icazə verən dövlətin günahı deyil, onları “tətbiq edən” bankların yox, qəribə də olsa, insanların özləridir – onlar sadəcə olaraq öz əməllərini dərk etmirlər. Onlar şansa ümid edir və tam maliyyə savadsızlıqlarına görə ciddi problemlər yaşayırlar. Yalnız bu yaxınlarda maliyyə savadlılığının ən yüksək səviyyədə artırılmasından, məktəb proqramına müvafiq fənlərin daxil edilməsindən, əhalinin hərtərəfli maarifləndirilməsindən danışmağa başladılar. Amma bu azdır, adam özü istəməlidir, çubuq altından yox, bu baş verməsə, əhalinin əksəriyyəti heç vaxt “kredit əsarətindən” çıxmayacaq.
Bir az diqqətimizi yayındırdıq və indi davam edəcəyik. Kreditin qaytarılması üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsinə görə borcalan öhdəliklərin pozulmasının müvafiq dövrü üçün müqavilə üzrə faizlər yığılmağa davam edərsə, illik 20%-dən çox ola bilməyən cərimə ilə cəzalandırılır (5-ci maddənin 21-ci bəndi). və gecikmə müddəti üçün müqavilə üzrə faizlər hesablanmadıqda, pozuntunun baş verdiyi hər gün üçün vaxtı keçmiş borcun məbləğinin 0,1%-i.
Bank bir çox ödəmə üsullarını təqdim edə bilər, lakin onlardan biri (5-ci maddənin 22-ci bəndi) borcalanın qəbul etdiyi (müqavilə bağlamaq təklifi) və ya müqavilədə göstərilən yerləşdiyi yerdə pulsuz olmalıdır.
İnternetin və mobil rabitənin inkişafı ilə krediti ödəməyin bir çox yolu var:
Mümkünsə, komissiyasız ödəmə üsullarından istifadə etməlisiniz və ödənişi sonuncuya qədər təxirə salmayın - seçilmiş metoddan asılı olaraq pul 1 ilə 5 iş gününə qədər gedə bilər.
Vacibdir! İstehlak kreditinin hər hansı bağlanması üzərində qəbzlə başa çatmalıdır və bu vacib prosedurun qalan nüansları haqqında oxuya bilərsiniz.
Qanun borcalana şərtsiz hüquq verir (Maddə 11) istehlak kreditini vaxtından əvvəl ödəmək. Borcalan kreditoru qabaqcadan xəbərdar etmədən kreditin faktiki müddəti üçün faizləri ödənilməklə, krediti aldığı tarixdən etibarən 14 təqvim günü müddətində bütün kredit məbləğini vaxtından əvvəl qaytara bilər. Məqsədli kredit üçün (11-ci maddənin 3-cü bəndi) eyni şey kreditin alındığı tarixdən otuz gün ərzində edilə bilər və siz həm bütün məbləği, həm də onun bir hissəsini qaytara bilərsiniz.
Və həmin maddənin 4-cü bəndi borcalana kreditin bütün məbləğini və ya onun bir hissəsini pulun gözlənilən qaytarılması günündən ən azı 30 təqvim günü əvvəl əvvəlcədən xəbərdar etməklə vaxtından əvvəl borc verənə qaytarmaq hüququ verir. Xəbərdarlıq üsulları kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmalıdır.
İstehlak krediti haqqında Qanunun 11-ci maddəsinin bütün nüanslarını təsvir etdiyimiz və ətraflı şərhlər verdiyimiz yerdə erkən ödəmənin qalan incəlikləri ilə tanış ola bilərsiniz. Nəzərə alınmalıdır!
Bu, çox maraqlı bir mövzudur, çünki banklar tez-tez israrla, bəlkə də, ən populyar əlavə xidməti tətbiq edirlər. Borcalan bu "xalq tərəfindən sevilən" xidmətin iki əsas nümunəsi ilə qarşılaşa bilər.
Birinci hal - müştəri girov predmetini (məsələn, ipoteka ilə) və ya həyatını (bu öhdəlik qanunla onun üzərinə qoyur) sığortalamağa borcludur, lakin bankın aktiv şəkildə təklif etdiyi bir şirkətdə sığorta sualı yaranır. özü (onunla ümumi şirkətlər qrupunun bir hissəsidir) və ya üçüncü tərəf sığortaçısından. Bu halda qanun bizə nə deyir?
Borcalan öz həyatını, sağlamlığını və ya digər sığorta maraqlarını sığortalanmış şəxsin xeyrinə müstəqil şəkildə sığortalamışsa, borc verən borcalana eyni şərtlərlə (istehlak kreditinin (kreditin) məbləği, ödəmə müddəti və faiz dərəcəsi) istehlak krediti verməyə borcludur. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinin tələblərinə uyğun olaraq kreditor tərəfindən müəyyən edilmiş meyarlara cavab verən sığortaçı ilə kreditor (Maddə 7, 10).
Beləliklə, borcalan kreditorun meyarlarına cavab verən istənilən sığorta şirkətini seçmək hüququna malikdir. Və bu halda kreditin şərtləri dəyişməyəcək.
İkinci hal - qanunla borcalan tərəfindən məcburi sığorta müqaviləsi bağlanması nəzərdə tutulmayıbsa, borc verən borcalana müqayisə edilə bilən (istehlak kreditinin ödənilməsinin məbləği və müddəti) şərtlərlə alternativ istehlak krediti təklif etməyə borcludur. sığorta müqaviləsi məcburi bağlanmadan (eyni bənd 10). Burada görürük ki, sığortadan imtina etmək hüququmuz var və kreditor bizə kredit verməkdən imtina edə bilməz (təfsilatlar məqalədə :)). Ancaq diqqət yetirin, o, faiz dərəcəsini dəyişdirə bilər, çünki qanunda onun eyni qalması ilə bağlı heç bir şey göstərilməyib.
Həmin maddənin 11-ci bəndində görürük ki, borc alan müqavilədə bu tələbin olmasına baxmayaraq sığortadan imtina edərsə, o zaman bankın artıq verilmiş kredit üzrə faiz dərəcəsini artırmaq hüququ vardır. Borcalan sığorta öhdəliyini yerinə yetirmədikdə (7-ci maddənin 12-ci bəndi), borc verən kreditin vaxtından əvvəl tam ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir. Eyni tələb borcalan tərəfindən kreditdən təyinatı üzrə istifadə etmək öhdəliyi pozulduqda (7-ci maddənin 13-cü bəndi), alınan vəsaitin müəyyən məqsədlər üçün istifadə edilməsi şərti ilə qanuni olacaqdır. Bunu yadda saxla!
Həmçinin, istənilən borcalan (verildiyi tarixdən müəyyən müddət ərzində sığortadan imtinanın hüquqi imkanı) kimi bir termini yadda saxlamalı və mümkünlüyündən xəbərdar olmalıdır. Və biz Sberbank-ın çoxsaylı müştəriləri ilə tanış olmağı təklif edirik.
Həyatda hər şey ola bilər və borcalan götürdüyü istehlak kreditini ödəmək üçün bank qarşısında öhdəliklərini poza bilər. Gecikmə əhəmiyyətli deyilsə, o zaman çox kədərlənməməlisiniz, əsas odur ki, yaranmış vəziyyətdən çıxmağa çalışın. Oxuyun və özünüz nəticə çıxarın.
Ciddi qanun pozuntusuna yol verildiyi halda banklar vaxtaşırı SMS bildirişlərdən və ya xəbərdarlıq zənglərindən daha ciddi tədbirlər görə bilər. Kredit təşkilatı köməyə gələ bilər və ya alternativ olaraq bank kredit tələb etmək hüququnu təyin edə bilər.
Bu gün kollektor artıq əvvəlki kimi qorxunc bir heyvan deyil və kolleksiya təşkilatlarının fəaliyyəti 2016-cı ildən tənzimlənir. Burada kollektor agentliklərinə olan tələblər və vaxtı keçmiş borcların yığılması çərçivəsində borclu ilə ünsiyyətə qoyulan məhdudiyyətlər açıqlanır.
Kollektorlar qanunla onlara verilən səlahiyyətləri aşarsa, borclu bilməlidir.
Borclu özünə çətin vəziyyətdə başqa necə kömək edə bilər. Daha sərfəli kredit şərtləri olan başqasının hesabına mövcud krediti tələb etmək və ya ödəmək üçün banka müraciət edə bilərsiniz (). Borcalanın əsas qaydası borc verəndən gizlənməmək və ona mümkün problemlər və ehtimal olunan gecikmə barədə mütləq məlumat verməkdir!
Və nəhayət, olmaq fürsətini unutmaq olmaz, amma bunu buna gətirməmək, dövlətin müdaxiləsi olmadan bankla münasibətləri nizamlamağa çalışmaq daha yaxşıdır.
İstehlak kreditləşməsinin mənfi tərəfləri göz qabağındadır:
Bəli və psixoloji baxımdan borclu olmaq asan deyil, xüsusən də kredit kifayət qədər uzun müddətə götürülürsə. Hələ sonu görünməyən borc əsarəti heç də xoşagələn hal deyil.
İstehlak krediti də danılmaz üstünlüklərə malikdir:
1. Məhsul gələcəkdə əhəmiyyətli dərəcədə bahalaşa bilər. Qiymətlərimiz necə qalxır, deməyə ehtiyac yoxdur. Belə bir vəziyyətdə, öz faizi ilə kredit istənilən alış üçün pul yığmaqdan daha sərfəli ola bilər. Sovet dövründə illərlə yığıb eyni pula almaq olardı, amma bugünkü reallığımız, təəssüf ki, belə deyil.
2. Bizə lazım olan əşyalar pərakəndə satışdan yoxa çıxa bilər. Axı, bir şey bizimlə daim yenilənir və təkmilləşdirilir, buna görə də bir və ya iki ildən sonra almaq istədiyiniz şeyi artıq tapa bilməyəcəyiniz yüksək risklər var. Bir çox əlavə funksiyaları olan yeni bir model həmişə istədiyiniz kimi deyil.
3. Biz burada və indi istifadə etmək üçün lazım olan şeyi alırıq. Bütün məbləği eyni soyuducuda bir anda xərcləmək həmişə asan və çox nəzərə çarpan deyil. Ancaq krediti il ərzində kiçik hissələrlə ödəmək kifayət qədər çıxış yoludur. Pul ailə büdcəsini yavaş-yavaş tərk edir və birtəhər çox nəzərə çarpmır, amma biz artıq ondan istifadə edirik.
4. Ticarət krediti götürmək imkanı. Eyni məişət texnikasını almaq üçün maliyyə institutlarının astanasını döymək, sənədlər toplamaq və sonra da qərar gözləmək lazım deyil. Mağazada məhsul seçmək və onu yerindəcə kreditlə vermək kifayətdir.
Və sonda xatırlatmaq istərdim ki, kredit o zaman sərfəlidir ki, gələcəkdə gəlir gətirsin. Bu, öz biznesinizi inkişaf etdirmək üçün borc almaq və ya özünüzə investisiya qoymaqdır (təhsil, müalicə, ipoteka və s.). Əks halda, şəxsi maliyyənin idarə edilməsi baxımından əsassız və sərfəli deyil. Vəsaitlər ani istəklərə boyun əymədən ağıllı və bacarıqla xərclənməlidir.
Müasir dünyada kreditləşmə o qədər yaxşı inkişaf edib ki, əsas alışların əksəriyyəti bank krediti vasitəsilə həyata keçirilir. Demək olar ki, bankın minimum tələblərinə cavab verən hər kəs kredit ala bilər. Bu gün ən çox yayılmış kredit növü istehlak kreditləridir.
Hörmətli oxucular! Məqalədə hüquqi problemlərin həlli üçün tipik yollar haqqında danışılır, lakin hər bir iş fərdi. Necə bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq həll edin- məsləhətçi ilə əlaqə saxlayın:
MÜRACİƏT VƏ ZƏNGLƏR 7/24 və həftənin 7 günü QƏBUL EDİLİR.
Bu sürətli və PULSUZDUR!
İstehlak krediti müxtəlif ehtiyaclar üçün malların alınması, xidmətlərin alınması və nağd pulun alınması üçün verilən bank krediti növüdür. Amerikalılar əhaliyə kifayət qədər yüksək faizlə taksit təklif edərək bu işi ilk inkişaf etdirdilər. Sonra başqa ölkələr bu ideyanı götürdülər, ancaq gəlir sertifikatını təqdim etməyə hazır olan imkanlı insanlar kredit ala bildilər.
SSRİ-nin dağılması və defoltun başlanması ilə kreditləşmə demək olar ki, tamamilə yox oldu və borc alanlara inam yox idi. Yalnız özəl təşkilatlar böyük faizlə kredit vermək riskini öz üzərinə götürməyə hazır idi.
Təxminən 10 il əvvəl kreditləşmə yenidən sürət qazandı, sadiq şərtlərlə kredit təklif edən yeni banklar görünməyə başladı.
İndi bir çox şirkət kredit almaq üçün yalnız pasport tələb edir, qalan məlumatları sənədli sübut olmadan sözlərdən yazır.
İstehlak kreditləşməsi vəsaitlərin əldə edilməsi məqsədindən, kreditin maliyyələşdirilməsi və ödənilməsi üsulundan asılı olaraq bir neçə növə bölünür.
Müasir banklarda ən çox tapılan ən çox yayılmış kredit növlərini nəzərdən keçirin:
Hər bir bank borcalanlar üçün müəyyən tələblərə malikdir:
Bir çox bank tələblərindən yayınmaq olar, ancaq kiçik bir məbləğ alındıqda. Məlumatların əksəriyyəti istehlakçının sözlərindən qeyd olunur, lakin bunun üçün sadiq şərtlər gözləməməlisiniz. Borcalana inam nə qədər az olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olar.
Son zamanlar bank təşkilatları hər bir borcalanı ödənişlərdə gecikmələrin olmaması üçün diqqətlə yoxlayır. Ancaq hər bir borcalanın kredit tarixçəsini nəzərdən keçirməkdən imtina etmək hüququ var (razılığı təsdiq edən sənədi imzalamamaq). Amma banklar bu cür davranışı qəbul etmir və sadəcə olaraq kredit verməkdən imtina edə bilərlər.
Borcalan üçün başqa bir tələb də var ki, bunu az adam bilir. Kredit üçün müraciət edərkən səliqəli və təmiz görünmək lazımdır. Əgər bank işçiləri istehlakçının xarici görkəmini bəyənməsələr, anketdə bu anı qeyd edəcəklər və kreditdən imtina ediləcək.
İstehlak krediti almaq üçün tələb olunacaq sənədlərin siyahısı bankın tələblərindən və kreditin növündən asılı olaraq dəyişir. Bir qayda olaraq, kreditin məbləği nə qədər yüksək olarsa, bir o qədər çox sənəd təqdim etməli olacaqsınız. Ekspress proqram üzrə kredit almaq üçün sizə yalnız pasport və seçdiyiniz istənilən sənəd (sürücülük vəsiqəsi, pensiya şəhadətnaməsi, tələbə bileti, vəsiqə) lazımdır.
Aşağı faiz dərəcələri ilə kreditə ehtiyacınız varsa, genişləndirilmiş sənədlər paketi hazırlamalı olacaqsınız:
Əgər kreditin alınmasında zamin iştirak edirsə, o zaman onun gəlir səviyyəsini və rəsmi məşğulluğunu təsdiq edən sənədləri də tələb olunacaq.
Bilmək istəyirsən,? Bu məsələ ilə bağlı ən dolğun məlumat bizdə var.
Dövlət işçiləri üçün ipoteka həkimlər, müəllimlər və hərbçilər üçün mənzil əldə etməyin sərfəli yoludur. kredit tələbləri, faiz dərəcələri və tələb olunan sənədlər haqqında hər şeyi öyrənə bilərsiniz.
Bu gün Rusiyanın Sberbankı kreditlər üzrə ən aşağı faiz dərəcələrini təklif edir. Girovsuz kredit götürə bilərsiniz 18-22% illik. İstehlakçı Sberbank depozit kartında əmək haqqı alırsa, o zaman çox sadiq kredit şərtləri almaq hüququna malikdir.
Bununla birlikdə, digər borcalanlar üçün Sberbank vasitəsilə kredit götürmək və ya bahalı əmlak almaq olduqca problemlidir.
Sizə tam sənədlər paketi, girov və zaminliyin qeydiyyatı lazımdır. Amma hətta bu halda, borcalanlar getdikcə kredit verməkdən imtina eşidirlər.
Moskva Bankı sənədlərin tam paketini aldıqdan sonra illik 19% -dən 35% -ə qədər kredit verməyə hazırdır.Şərtlər yüksək gəlir səviyyəsi ilə daha sadiqdir. Moskva Bankı mal və xidmətlərin alınması üçün məqsədyönlü kreditlər verməyə daha çox hazırdır.
Home Credit, Rosbank, Trust və Russian Standard-da ən sadiq şərtlər. Demək olar ki, hər kəs yaş kateqoriyasına uyğun və müsbət kredit tarixçəsi olan kredit ala bilər. Bununla belə, faiz dərəcəsi illik 56%-ə yüksəlir.
Şərtlərin və faiz dərəcələrinin optimal nisbəti OTP Bank, Otkritie və Renaissance tərəfindən təklif olunur. Məqsədli və qeyri-məqsədli kreditləri orta sənədlər paketi (pasport və gəliri təsdiq edən sənəd) təqdim etməklə illik 30%-lə əldə etmək olar.
Faiz dərəcəsi borcalanın yaşından, ailə vəziyyətindən, kreditin məqsədindən və müddətindən, banka təqdim etməyə hazır olduğu gəlirin və sənədlərin miqdarından asılıdır.
Kreditin qaytarılması bir neçə yolla həyata keçirilə bilər:
Gecikmənin qarşısını almaq üçün krediti vaxtında, tercihen təyin olunmuş tarixdən bir həftə əvvəl ödəməlisiniz. Ödəniş bankdan və istehlakçıdan asılı olmayan səbəblərdən, həmçinin bayram günlərində gecikdirilə bilər.
Əgər vəsait hesaba müqavilədə göstərilən tarixdən bir dəfə gec daxil olarsa, borcalandan cərimə tutulur və o, növbəti ödəniş tarixinə qədər onu qaytarmalıdır. Bank cəriməni özü təyin edir, lakin nadir hallarda 1000 rublu keçir.
Kredit alarkən banklar demək olar ki, həmişə artıq ödənişin məbləğini artıran gizli komissiyalar tuturlar. Aşağı faizli kredit təşkilatlarının vədlərinə baxmayaraq, istehlakçı ən yüksək faizlə kredit alır. Və fakt budur ki, ödənişləri hesablayarkən gizli komissiyalar tətbiq olunur, bunlara sığorta, hesabın açılması və aparılması üçün ödəniş və s.
Nəticə effektiv faiz dərəcəsidir, yəni bütün gizli ödənişləri və əlavə ödənişləri özündə birləşdirən dərəcədir. Bütün təfərrüatlı məlumatlar müqavilədə nəzərdə tutulmuşdur, buna görə imzalamadan əvvəl diqqətlə oxunmalıdır.
Nağd pul çıxarmaq üçün güzəşt müddəti olan kredit kartları ilə maraqlanırsınız? Home Credit Bank-ın bu sahədə çoxlu cəlbedici təklifləri var. Daha çox .
İstehlak pul krediti kreditin nağd şəkildə verildiyi kreditləşmə növlərindən biridir. Bəzi banklar xidmət və malların ödənilməsi üçün istifadə edilə bilən karta pul köçürür.
Rusiyada ən populyar kredit növlərindən biri istehlak kreditidir. Rusların təxminən 60% -i əhalinin bütün təbəqələri arasında hər il populyarlıq qazanan istehlak kreditlərindən istifadə edir.
İstehlak kreditlərinin həcmi o qədər yüksəkdir ki, bütün Rusiya və MDB ölkələrini əhatə edir. Bu gün banklar bu seqmenti aktiv şəkildə inkişaf etdirirlər, çünki bu, maliyyə-kredit təşkilatları üçün ən gəlirli və gəlirli sahədir.
Bankların aktiv şəkildə borcalanları cəlb etməsinə baxmayaraq, kredit almaq üçün müəyyən prosedurlar mövcuddur. Bir çox banklar istehlak kreditlərinin verilməsinə yaş məhdudiyyəti qoyurlar ki, bu da yalnız kredit müqaviləsinin bütün şərtlərini yerinə yetirərək banka qayıtmaq ehtimalı yüksək olan şəxslərə kredit götürməyə imkan verir. Bundan əlavə, banklar borcalanın ən azı üç ay iş təcrübəsi olmasını tələb edir. Bəzi maliyyə institutları son altı ayda xaricdə olub-olmadığını yoxlamaq üçün pasport tələb edə bilər.
İstehlak kreditləşməsi problemləri
Borcalan üçün istehlak kreditlərinin əsas problemi yüksək faiz dərəcəsidir. Bildiyiniz kimi, alış zövqü tez keçir və bir neçə ay və ya il ərzində qaytarılmalı olan kredit olaraq qalır. Çoxları tələsik qərar verib kredit üçün müraciət edir, bundan sonra banka olan borcunu ödəməkdə problem yaranır. Bu inkişaf istehlak kreditləşməsində əsas və ən ciddi problemlərdən biridir. Buna görə də potensial borcalan kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl diqqətlə düşünməlidir.
İstehlak krediti fəaliyyəti qanunla tənzimlənən ümumi xidmətdir. Müştərinin öz mülahizəsinə uyğun olaraq vəsaitə sərəncam verməsi daha rahatdır
Məqsədli kreditlər də var: bu halda kreditin hansı məqsədlə alınması ilə bağlı xətt var. İstehlak krediti almaq daha asandır: ipoteka və avtomobil krediti almaq daha çətindir.
Konsepsiya tərifi
İstehlak krediti fiziki şəxslə bankın vətəndaşa müəyyən məbləğdə pul verməsini öhdəsinə götürən müqavilədir. Bu barədə daha ətraflı məlumat Federal Qanunda ("İstehlak krediti (kredit) haqqında" 21 dekabr 2013-cü il tarixli 353-FZ Federal Qanunu) göstərilmişdir.
Vəsait təhsil, müalicə üçün ödəyə bilər. Təmir edə bilərsiniz, istirahətə gedin. Beləliklə, xidmətin adı - istehlak krediti, çünki müştəriyə istehlak etmək imkanı verilir.
Bilmək vacibdir: indi vəsaitlər təkcə banklarda verilmir. Kreditlər hardware mağazalarında, hətta səyahət agentliklərində verilir.
MMİ-lər (mikromaliyyə təşkilatları) açılır. Burada mikrokreditlər - sürətli istehlak kreditləri verirlər. Amma mikrokreditlər real kreditlərdən fərqlidir. Onlar haqqında daha çox aşağıda.
Növlər
Kreditlər şərtlərinə, məqsədinə, alınma sürətinə görə bölünür. Kreditlər bunlardır:
- hədəf. İstehlak kreditləri, lakin verilən pulun istifadə olunduğu bir məqsədi var. Bankların xüsusi proqramları var: istirahət, təhsil, təmir üçün kredit ala bilərsiniz;
- qeyri-məqsədli. Öz mülahizənizlə vəsaitlə ödəyə bilərsiniz, məsələn, başqalarının borclarını bağlamaq, məişət texnikası almaq;
- sürətli. Dərhal pul lazım olduqda, təcili kreditlər köməyə gəlir. Adətən onlar mağazalarda müştərinin təcili olaraq məişət texnikası və ya elektronika alması lazım olduqda verilir. Pasport götürmək kifayətdir, amma bəzən ikinci sənəd istəyirlər.
Bank saytlarında təkcə aylıq ödənişləri deyil, həm də artıq ödənişləri hesablamaq üçün onlayn kalkulyatorlar var.
İstehlak kreditlərində fərqlər
İstehlak krediti ipoteka və ya avtomobil kreditindən fərqlənir:
- İpotekadan. İstehlak kreditinin şərtləri ipotekadan daha rahatdır. Birinci halda, borcalanın girov təqdim etməsinə ehtiyac yoxdur. Mənzil yüksək maliyyə xərcləri tələb etdiyindən, ipotekanı ödəmək uzun müddət, 30 ilə qədər vaxt aparacaq. İstehlakçı ilə daha asandır: daha az məbləğ və müddət. Amma alınan faydaları yeni mənzillə müqayisə etmək olmaz.
- Avtomobil kreditindən. Avtomobil üçün ünvanlı kredit götürmək lazım deyil, onu avtomobilə və istehlak fondlarına xərcləyə bilərsiniz. Əsas fərq ondan ibarətdir ki, nəqliyyat sığortası etmək lazım deyil: hər şey borcalanın istəyi ilədir.
Kreditin sadələşdirilmiş versiyası
İstehlak kreditinin sadələşdirilmiş variantı mikrokreditdir. Belə istehlak kreditləri təkcə banklarda deyil, həm də MMİ-lərdə (mikromaliyyə təşkilatları) verilir.
Mikrokreditin standart kreditdən bir sıra fərqləri var:
- Kreditin işlənməsi daha sürətlidir. Müştərinin gəlir hesabatı toplamasına, iş yerindən sənəd götürməsinə, zamin çağırmasına, əmlakı girov qoymasına ehtiyac yoxdur. Yalnız pasport tələb olunur, daha az tez-tez əlavə sənəd;
- məbləğ. MMİ-lərdə kiçik məbləğlər verilir - 800.000 rubla qədər. Ancaq daha tez-tez borcalanlar daha az kredit götürürlər - maksimum 300.000 rubl. Daimi istehlak kreditinin məbləği 1.500.000 rubldan çox ola bilər;
- sadəlik. Təcililik və sürət kreditin əsas üstünlükləridir.
Mikrokreditin dezavantajı yüksək faiz dərəcəsidir, buna görə ödənişlərin məbləğini əvvəlcədən hesablamalısınız.
Necə götürmək olar
İndi internet sayəsində qeydiyyat prosesi sadələşdirilib. Bu xüsusilə mikro kreditlər üçün doğrudur.
Bir çox şirkət sizə onlayn istehlak krediti üçün müraciət etməyə imkan verir. Bunu etmək üçün sadəcə uyğun bir təklif seçmək, hesablamalar aparmaq, ödənişlərin məbləğini öyrənmək lazımdır.
Sonra borcalanın əlaqələrini, şəxsi məlumatlarını, məbləğini, rəsmi aylıq gəlirini göstərən bir forma doldurmalısınız.
Diqqət yetirin: onlayn müraciətlərə tez baxılır: onlar bir-iki saat ərzində qərar qəbul edirlər. Pul həm karta, həm də elektron pul kisəsinə köçürülə bilər. Dezavantaj transferlərdə mümkün gecikmədir.
Qeydiyyat zamanı siz işçi ilə borcun onlayn idarə olunmasının mümkün olub-olmadığını yoxlamaq lazımdır. İstehlak kreditlərinin işlənməsi daha uzun çəkir.
Kreditlə məişət texnikası almaq lazımdırsa, mağazada bank nümayəndəsi ilə əlaqə saxlamalısınız. Bank qurumlarının filiallarında isə növbəyə görə proses gecikə bilər.
Borcalanın vaxtına qənaət etmək üçün banklar ilkin müraciətlərin verilməsini təklif etməyə başladılar. Bunu İnternet vasitəsilə edə bilərsiniz. Tamamlanmış ərizəyə baxılır, bundan sonra müştəri fərdi detalların müzakirəsi ilə müsahibəyə dəvət olunur. Müqavilə imzalandıqdan sonra.
Borcalan sənədlər paketini təqdim etməlidir: iş yerindən arayış, yaşayış yeri, gəlir hesabatı, pasport. Lazım gələrsə, zaminə zəng edin. Amma müasir bankların əksəriyyəti artıq zamin və ya girov tələb etmir: istehlak krediti bir borcalana verilə bilər.
Müqavilə imzalandıqdan sonra borcalan vəsaiti alır. Onlar həmçinin karta, elektron pul kisəsinə köçürülə bilər. Çətin an: ödənişlərin ödənilməsi. Krediti bərabər hissələrlə ödəyə bilərsiniz və ya vaxtından əvvəl ödəyə bilərsiniz.
Bilməlisiniz: istehlak kreditləri ən çox yayılmış kredit növüdür.
İnsanları qeydiyyatın asanlığı və pulu təyinatı üzrə istifadə etmək imkanı cəlb edir. Ancaq hər şeyi düşünmək lazımdır, çünki ödəniş edilməməsi cərimələrə çevrilmək təhlükəsi yaradır.
İstehlak kreditini necə əldə etmək olar, aşağıdakı videoda məsləhətlərə baxın:
28/05/2012 Ekspertimiz APB "Həmrəylik" (QSC) Nijni Novqorod filialının direktor müavini Kuritsın İqor Yuryeviçdir. - bu, bank tərəfindən sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı olmayan istehlak məqsədləri üçün verilən kreditdir. İstehlak kreditlərinin ümumi xüsusiyyətləri:- Yalnız istehlak krediti verilir;
- İstehlak krediti sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı olmayan yalnız fiziki şəxslərə verilir;
- Ödəniş üsulu - yalnız aylıq ödənişlər;
- Kreditin müddəti - 3-5 ildən çox olmayan;
- Sənədlərin standart siyahısı. İstehlak kreditlərinin təsnifatı:Təcili ehtiyaclar üçün istehlak kreditləri (istənilən məqsədlər üçün) Əmtəə krediti (məişət mallarının alınması üçün) Ekspres kreditləşmə
internet saytı: Faizsiz kredit və ya onların da dediyi kimi, faizsiz taksit planı təklif edən mağazaların reklamına etibar etməlisiniz? - Gəlin ondan başlayaq ki, taksit və kredit fərqli anlayışlardır. Vətəndaş hissə-hissə aldığı maldan yalnız bu məhsulun dəyərini tam ödədikdən sonra istifadə edə bilər. Faizsiz kreditə gəlincə, bu hal bank siyasətinə ziddir. Əgər əmtəə krediti verərkən faizin olmamasından danışırıqsa, bu o deməkdir ki, onlar artıq alınmış əşyanın dəyərinə daxil edilib. Müştəri krediti müqavilədə göstərilən müddətdən əvvəl ödəyə biləcəyi üçün bankın qanuni olaraq bütün kredit müddəti üçün faiz götürmək hüququ yoxdur.Sayt: Son zamanlar yağışdan sonrakı göbələk kimi mikrokredit təşkilatları hər yerdə peyda olur. Banklarla rəqabət aparırlarmı? - Mikrokredit təşkilatları arasında böyük fərq var. Mikrokredit təşkilatları kredit bank təşkilatları deyil və Rusiya vətəndaşlarının maraqlarını qoruyan Mərkəzi Bankın və bank qanunvericiliyinin nəzarətinə tabe deyildir. Hazırda onların fəaliyyəti daha çox Mülki Məcəllənin hüquq sahəsinə aiddir, lakin ümumilikdə bu, hələ qanunla tənzimlənməyib. Əslində mikrokredit təşkilatları istədiklərini etməkdə sərbəstdirlər. Heç kimə sirr deyil ki, nəticədə, məsələn, real faiz dərəcəsi ilə bağlı məlumatlar gizlədilir. Bu cür təşkilatlar kredit əldə etməyin sadəliyi ilə müştəriləri cəlb edir, lakin onlardan pul almaq asandırsa, onu geri qaytarmağın da asan olduğu fakt deyil. İstehlak krediti haqqında Federal Qanun və bank qanunvericiliyinin müxtəlif normaları, kreditin qaytarılması halında, bankın vaxtından əvvəl ödənilməsi üçün cərimələr tətbiq etmədən, ödəmə hesabına ödənişi, o cümlədən vaxtından əvvəl qəbul etməyə borcludur. Mikromaliyyə təşkilatlarına, əslində, erkən ödənişin qarşısını almaq qadağan edilmir. Təbii ki, belə təşkilatlar banklara rəqib deyillər, ancaq vətəndaşlara belə strukturların təklif etdiyi xidmətlərdən istifadə edərkən mümkün qədər diqqətli olmaları tövsiyə oluna bilər. Yeri gəlmişkən, hazırda federal səviyyədə istehlak krediti haqqında qanun hazırlanır. Bu, vətəndaşların kreditləşmə baxımından məlumatsızlıqdan qorunmasını tamamlayan çox güclü bir vasitədir. Müştərilərin əziyyət çəkməsinə səbəb olan əsas amil budur. Bu qanun bank tərəfindən bütün məlumatların açıqlanması ilə bağlı bütöv bir fəsildən ibarətdir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən tövsiyə olunan istehlak krediti ilə bağlı borcalanın memorandumu da var, bu sektorda istifadə olunan bütün anlayışları müəyyənləşdirir və borcalanın və bankın bilməsi lazımdır. ? Yalnız əmək haqqı kartı sahibləri üçündür?- Bəli, deyə bilərik ki, bu nağd kredit növlərindən biridir. O, həqiqətən yalnız sahibləri üçün quraşdırır. Hərfi tərcümədə overdraft, cari hesabda vəsait çatışmazlığı olan kreditdir. Təbii ki, məbləği müəyyən etmək üçün nəzərə alınmalı olan ilk şey kartda və ya müştərinin cari hesabında hansı dövriyyələrin olmasıdır. Bunlar. dövriyyə ayda 50 min rubl olarsa, o zaman vəsait çatışmazlığı və pul ehtiyacı ilə siz də 50 min kredit verə bilərsiniz, lakin bunun 500 min olacağı çox şübhəlidir. Bir qayda olaraq, bir şəxs işini tərk edərsə, o, overdraftı qaytarmağa borcludur. Bankların müştəri saxlamaq üçün yarı yolda görüşdüyü istisnalar olsa da - bir müddət, kartın müddəti bitənə qədər onu overdraftla qoyurlar, lakin faizi artıra bilirlər. Beləliklə, deyə bilərik ki, overdraft güzəştli kreditlər də daxil olmaqla xüsusi bir kredit növüdür. Bu, maaş layihəsi çərçivəsində bir növ bonus proqramıdır.Veb sayt: Eyni kartdan istifadə edərək mağazada faizsiz alış-veriş edə bildiyiniz halda, bankomat vasitəsilə kartdan pul çıxararkən komissiya tutmağın nə mənası var? ? - Bu, bankın müəyyən biznes sahələrinin göstəricisidir, nağdsız ödənişlərin stimullaşdırılması üsuludur. Üçüncü tərəf banklarından pul çıxarmaq üçün bu kartı verən bankla əməliyyat aparmaq üçün komissiya tutulur.
1. Təcili ehtiyaclar üçün istehlak kreditləri (istənilən məqsədlər üçün) Bu nağd puldur, bankın kassası vasitəsilə verilir və ya ona gedir. Bu halda, borcalan heç bir şəkildə alınan vəsaitin istifadəsini təsdiqləmir. Əsas xüsusiyyətlər: kreditin verilməsi stasionar bölmədə baş verir; bank tərəfindən müəyyən edilmiş sənədlər paketinin təqdim edilməsi zərurəti; digər istehlak kreditləri ilə müqayisədə aşağı faiz dərəcəsi; bir qayda olaraq, borcalanın həyat və əlillik sığortası tələb olunur; kredit kortəbii deyil, daha planlıdır və konkret məqsəd daşıyır.
Bu növ kredit ayrılır: təminatlı və təminatsız. təminatlı kredit başqa bir şəxsin zəmanəti və ya daşınmaz əmlak / avtomobil kreditləri (sözdə lombard kreditləri) girovu şəklində təminatla verilmişdir. Təminatsız kredit– müvafiq olaraq heç bir girov olmadan. Təcili ehtiyac krediti digər istehlak kreditləri, xüsusən də təminatlı kreditlər ilə müqayisədə ən aşağı faiz dərəcəsinə malikdir, bundan əlavə, bu növ kredit digər istehlak kreditləri ilə müqayisədə maksimum kredit müddətinə malikdir. Təcili ehtiyaclar üçün istehlak krediti, konkret təyinatının olmamasına baxmayaraq, təyinatı üzrə istifadəyə - məsələn, mebel və ya məişət texnikasının alınması, mənzilin təmiri üçün və ya təyinatı göstərilmədən bölünə bilər. istifadə edin.2. Əmtəə krediti (məişət mallarının alınması üçün) Əsas xüsusiyyətlər: kreditin verilməsi təsərrüfat mallarının satışı məntəqəsində həyata keçirilir; kredit üçün müraciət həm də müqavilədir (təklif); müəyyən bir məhsulun alınması üçün kredit verilir; ərizəyə baxılması çox sadələşdirilmişdir və bir neçə dəqiqədən bir saata qədər davam edə bilər; bu kredit daha bahadır, çünki heç nə ilə təmin olunmur; Alınan mallar girov kimi çıxış etmir.
3. Kredit kartı Əsas xüsusiyyətlər: kredit limitini yeniləmək imkanı (məsələn, 20 min rubl limitlə, müəyyən müddətdən sonra qaytarılan 10 min rubl istifadə edilmişdir, bunun sayəsində kartda müəyyən edilmiş qalıq yenidən bərpa olunur və bu kredit kartı onun hərəkətləri müddətinin sonuna qədər eyni şəkildə istifadə edilməlidir). bir qayda olaraq, faizlərin ödənilməsi üçün güzəşt müddəti (sözdə güzəşt dövrü) var - adətən 50-55 gün, lakin indi 100 günlük güzəşt müddəti olan kredit kartları var. Bu müddət ərzində kredit üzrə faizlər tutulmur; kredit kartının verilməsi, bir qayda olaraq, stasionar satış nöqtəsində həyata keçirilir, bu, şübhəsiz ki, bank müştərisi üçün daha təhlükəsizdir; bu növ istehlak krediti kredit kartı üçün müraciətə kredit müqaviləsinin özü kimi baxılmasını da nəzərdə tutur; kredit kifayət qədər tez verilir, ərizəyə baxılması sadələşdirilir, nəzərdə tutulan istifadə, bir qayda olaraq, təmin edilmir və buna görə də bu kredit növü üçün faiz dərəcəsi ən yüksəklərdən biridir.
bank müştərisi üçün ən təhlükəli istehlak krediti növüdür, çünki onun üzrə bərpa limiti müştərini krediti qaytarmağa deyil, maksimum borcunu daim saxlamağa sövq edir. Adətən kredit kartları uzadılır, yəni etibarlılıq müddəti bitən gün ləğv edilmir, lakin daha da fəaliyyət göstərməyə davam edir. Sonda kredit kartı ilə 100 min rubl kredit götürən şəxs banka eyni, bəzən isə daha çox pul ödəmə riski ilə üzləşir. Məhz bu növ istehlak kreditləri üzrə kreditin və faizlərin ödənilməsində gecikmələr baş verir. Buna görə də, təklifə, xüsusən kredit kartı ilə kredit götürməyin asan yoluna xüsusi ehtiyatla yanaşmaq lazımdır.4. Ekspres kredit Əsas xüsusiyyətlər: Bankların xüsusi diqqət yetirdiyi ən yeni növ, xüsusən də pərakəndə istehlak kreditləşməsini fəal şəkildə inkişaf etdirmək istəyənlər. bunlar hər yerdə verilən kiçik məbləğlərdir (30 min rubla qədər): stasionar satış nöqtələri, mobil satış məntəqələri və s. bu, ən bahalı kreditdir, faiz dərəcəsi illik 90%-ə çata bilər. Belə ki, Fransada Avropa banklarının kreditlər üzrə minimal faiz dərəcələrinə malik olmasına baxmayaraq, banklar ona 30% təklif edir. Ekspress kredit üçün təsdiq almaq üçün minimum sənədlər paketi tələb olunur. kredit müddəti - 1-6 ay.
Aşağıdakı formadan istifadə edərək bu mövzu ilə bağlı sualınızı mütəxəssisə verə bilərsiniz.
.
